הצעת חוק לדיון מוקדם
2234316 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
פנינה תמנו
יוזמים: חברי הכנסת
אלי דלל
______________________________________________
6485/25/פ
2026–הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – חובת הדרכה פיננסית(, התשפ"ו
,( )להלן – החוק העיקרי11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א
–1 בסעיף
.1
1 תיקון סעיף
:אחרי ההגדרה "גוף פיננסי" יבוא
(1)
""הדרכה פיננסית" – תוכנית הכשרה להכרת המושגים והעקרונות
לפיהם פועלים הגופים הפיננסיים השונים, עקרונות ניהול פיננסי
אישי ומשפחתי, לרבות ניהול תקציב, אשראי, הלוואות, חובות,
חסכונות, השקעות, צרכנות נבונה, פנסיה ומיסוי;";
:אחרי ההגדרה "לקוח" יבוא
(2)
.";""לקוח חדש" – קטין או בגיר שפתח לראשונה חשבון עובר ושב
:יח לחוק העיקרי יבוא9 אחרי סעיף.2
3'הוספת פרק ב
: תוכנית הדרכה פיננסית3'"פרק ב
תאגיד בנקאי יהיה מחויב במתן הדרכה
)א(
פיננסית ללקוח חדש שביקש לפתוח חשבון עובר
ושב; מתן הדרכה פיננסית כאמור תהווה תנאי
60 לפתיחת חשבון העובר ושב והיא תבוצע בתוך
ימים ממועד פתיחת החשבון; במסגרת ההדרכה
הפיננסית יעניק התאגיד הבנקאי ללקוח היכרות
עם עולם המושגים הבנקאי וכלים לצורך ניהול
חשבון עובר ושב; תוכנית ההדרכה הפיננסית
תתקיים בדרך של הדרכה אישית או קבוצתית,
.יט9
חובת מתן שירות
הדרכה פיננסית
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ1
2
לבקשת הלקוח; בסיום תוכנית ההדרכה ימסור
התאגיד הבנקאי ללקוח תעודה המעידה על כך
שביצע את ההדרכה כאמור בהצלחה.
)ב( תאגיד בנקאי יעביר למפקח על הבנקים בבנק
ישראל, אחת לרבעון, את רשימת לקוחותיו
החדשים שפתחו חשבון עובר ושב בתאגיד;
הרשימה כאמור תכלול את פרטי ההתקשרות של
הלקוחות החדשים לצורך ביצוע בדיקות מדגמיות
ומעקב על מנת לוודא שאלו ביצעו את ההדרכה
הפיננסית.
,המפקח על הבנקים בבנק ישראל יקבע
)ג(
במסגרת הוראות ניהול בנקאי תקין, את הנושאים
שיכללו בתוכנית ההדרכה הפיננסית, את עקרונות
הלימוד וכן את אמצעי ההכשרה של הלקוחות.
תאגיד בנקאי המנהל חשבונות עובר ושב
)ד(
יגבש תוכנית הדרכה פיננסית, לפי הוראות המפקח
על הבנקים שנקבעו כאמור בסעיף קטן )ג(,
ויעבירה לאישור המפקח; תוכנית ההדרכה שגיבש
תאגיד בנקאי כאמור לא תכלול מבחן מסכם.
)ה( פתח לקוח חדש חשבון עובר ושב ולא ביצע
הימים מיום60 תוכנית הדרכה פיננסית במהלך
פתיחת החשבון, יעביר התאגיד הבנקאי בו נפתח
החשבון האמור התרעה שעליו לעבור את ההדרכה
ימים מיום קבלת ההתרעה; לא ביצע30 בתוך
ימים מיום30 הלקוח את תוכנית ההדרכה בתוך
קבלת ההתרעה האמורה, יסגור התאגיד הבנקאי
את חשבון הבנק של הלקוח, והלקוח יידרש למשוך
את הכספים המופקדים בו, וכן לבצע כל פעולה
הנדרשת כדי לעמוד בהתחייבויות פיננסיות שנטל
במהלך התקופה שבה פעל החשבון.
)ו( תאגיד בנקאי יפרסם לציבור הסבר מלא על
תוכנית ההדרכה, מרכיביה והמגבלות שיוטלו
עליהם במידה ולא יעברו אותה בתוך פרק הזמן
3
.(שנקבע כאמור בסעיף קטן )ה
תאגידי בנקאי יחויב בהנגשה מלאה של
)ז(
תוכנית ההדרכה הפיננסית.
לקוח חדש שחשבונו נסגר כאמור בסעיף
)ח(
קטן )ה(, לא יפתח חשבון עובר ושב בתאגיד בנקאי
בטרם ביצע את ההדרכה והציג תעודה המעידה על
סיום תוכנית ההדרכה בהצלחה.
: עיסוק בהדרכה פיננסית4'פרק ב
בפרק זה, "רישיון הדרכה פיננסית" – רישיון
לעסוק בהדרכה פיננסית ללקוח חדש במטרה
להקנות לו ידע וכלים לשם ניהול חשבון עובר ושב.
.כ9
4'הגדרה – פרק ב
לא יעסוק אדם בהדרכה פיננסית ללקוח
)א(
חדש, אלא אם כן הוא בעל רישיון הדרכה פיננסית
לפי הוראות פרק זה ובהתאם לתנאי הרישיון.
.כא9
עיסוק בהדרכה
פיננסית
יחיד בעל רישיון יועץ פנסיוני רשאי לעסוק
)ב(
בייעוץ פנסיוני כיחיד, כעובד בחברה או בשותפות
שהיא בעלת רישיון יועץ פנסיוני או כשותף
בשותפות שהיא בעלת רישיון כאמור.
מי שמתקיימים בו כל אלה זכאי לקבל
)א(
רישיון לעיסוק בהדרכה פיננסית:
.כב9
רישיון עיסוק
בהדרכה פיננסית
;הוא בגיר תושב ישראל
(1)
הוא בעל רישיון ייעוץ פנסיוני או
(2)
;ייעוץ השקעות
הוא בעל ניסיון של שנתיים לפחות
(3)
.בתחום הפיננסים
)ב( המפקח על הבנקים בבנק ישראל ירכז את
רשימת המדריכים המורשים לבצע את ההדרכה
הפיננסית, הרשימה תועבר אחת לרבעון על ידי
המוסדות הבנקאיים; תאגיד מסחרי המבקש
לעסוק בתחום שירותי הדרכה פיננסית, מנהלי
התאגיד וכן העובדים מטעמו יחויבו ברישוי
4
.כאמור
,המפקח על הבנקים בבנק ישראל יקבע
)ג(
במסגרת הוראות ניהול בנקאי תקין, תקופת
המתנה במהלכה יאסר על מורשי ההדרכה
הפיננסית ליצור קשר המשכי עם הלקוחות
החדשים לאחר ביצוע ההדרכה ובטרם חלפה
תקופת המתנה כפי שנקבעה כאמור; במסגרת
תקופת ההמתנה האמורה יאסר על מורשי
ההדרכה הפיננסית להעביר את פרטי הלקוחות
החדשים לצד שלישי לשם יצירת קשר המשכי."
המפקח על הבנקים בבנק ישראל ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי, באישור
ועדת הכלכלה של הכנסת, להתקין תקנות לביצועו.
.3ביצוע ותקנות
.תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו.4תחילה
ד ב ר י ה ס ב ר
אלף חשבונות בנק חדשים לבני נוער וצעירים לראשונה בחייהם. בשנים130-בכל שנה נפתחים כ
האחרונות גוברת ההכרה בחשיבותו של ידע בסיסי של מושגים וכלים פיננסיים וכלכליים כדרך מרכזית
להתמודדות עם אתגרים כלכליים ולהבטחת חוסן כלכלי אישי וחברתי.
הצעת החוק אינה באה להחליף את הצורך הדחוף בהטמעת תכני חינוך פיננסי בבתי הספר ובמערכת
החינוך אלא ליצור פלטפורמה נוספת, ביצועית, מהירה ויסודית של הדרכה וכלים לכל אדם שבוחר
לפתוח לראשונה חשבון עובר ושב, לצורך שימוש מושכל בכספו שיופקד בחשבון הבנק שפתח.
.מוצע לחייב תאגיד הבנקאי להעביר לכל לקוח חדש הדרכה פיננסית כתנאי לשימוש בחשבון הבנק
יצוין כי חובת ההדרכה אינה מונעת את פתיחת חשבון העובר ושב, אך מוטלת על התאגיד הבנקאי חובה
לסגור את החשבון במקרה שבו לאחר שחלף פרק הזמן הקבוע בחוק, הלקוח החדש לא ביצע כראוי את
ההדרכה וקיבל תעודה המאשרת זאת.
ההדרכה הפיננסית כאמור תתבצע באמצעות אנשי מקצוע שיבחרו על ידי התאגידים הבנקאים לפי
הוראות המפקח על הבנקים בבנק ישראל. תיקבע תקופת המתנה במהלכה יוטל איסור על מורשי
ההדרכה הפיננסית ליצור קשר המשכי עם הלקוחות החדשים לאחר ביצוע ההדרכה ובטרם חלפה תקופת
ההמתנה שתיקבע על ידי הפיקוח על הבנקים. כמו כן, במהלך תקופת ההמתנה שתיקבע יוטל איסור על
מורשי ההדרכה להעביר את שמות הלקוחות החדשים לצד שלישי כדי שזה ייצור עמם קשר המשכי
במטרה להציע להם שירותים בנקאיים.
להצעת החוק לא נמצאה עלות תקציבית מאחר וההדרכות יבוצעו באחריותם ובמימונם של
התאגידים הבנקאיים המבקשים להגדיל את מספר לקוחותיהם.
."הצעת החוק הוכנה בשיתוף עם ארגון "נקודת מפנה – המרכז לקידום מדיניות של רווחה כלכלית
הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת העשרים וחמש על ידי חבר הכנסת ולדימיר בליאק
(, ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת.6231/25/)פ
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
5
(26.01.2026) ח' בשבט התשפ"ו