הצעת חוק לדיון מוקדם
2240121 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
חבר הכנסתרון כץ
יוזם:
______________________________________________
6616/25/פ
2026–הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – קיצור משך זמן לביטול שעבוד(, התשפ"ו
א)א(, במקום "או9 , בסעיף11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א
משכון רשום" יבוא "משכון רשום, הערת אזהרה או כל סוג אחר של שעבוד
ימי עסקים" ובמקום הסיפה3" ימים" יבוא30" שקבע הנגיד בצו", במקום
החל במילים "היה התאגיד הבנקאי בנק למשכנתאות" יבוא "היה השעבוד
שעבוד אחר, ימציא התאגיד הבנקאי ללקוח, באופן דיגיטלי או פיזי לפי בקשת
ימי עסקים".3 הלקוח, את המסמכים הדרושים לביטול השעבוד תוך
.1א9 תיקון סעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
בעת שאדם נוטל הלוואה לדיור הוא משעבד את הנכס ובהתאם לכך נרשמת משכנתה על הנכס. לאחר
שהוא פורע את החוב יש חשיבות רבה שהמשכנתה תוסר מהנכס במהירות. הסרה מהירה של המשכנתה
נדרשת כדי לאפשר לבעל הנכס להשלים במהירות וביעילות עסקה בנכס, וזאת בפרט כאשר מדובר
במיחזור משכנתה – כלומר תהליך בו הלווה פורע הלוואה קיימת שכנגדה נרשמה משכנתה, ומחליף אותה
בהלוואה חדשה שכנגדה נרשמת משכנתה חדשה בריבית נמוכה יותר או בתמהיל נוח יותר. עיכובים
בהסרת המשכנתה פוגעים בתחרות בין הבנקים ומגדילים את נטל העלויות על נוטלי המשכנתאות. בין
היתר, עיכוב בהסרת משכנתה קיימת גורם לא פעם לכך שהמלווה החדש מעלה את הריבית על ההלוואה
החדשה.
, אשר קצב לבנקים1981–א לחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א9 סעיף1994 לפיכך נחקק בשנת
לביצוע 1994 זמן מקסימלי לביצוע הסרת שעבודים ומשכנתאות. הזמן נקצב בהתאם לזמן שנדרש בשנת
ימים כאשר מדובר בבנק למשכנתאות. 60- ימים כאשר מדובר בבנק ו30 :התהליך
השתנה לבלי הכר תהליך הסרת משכנתה. הוא נעשה כיום בדיווח מקוון1994 מאז חוקק הסעיף בשנת
באינטרנט, וניתן להשלמה באופן כמעט מיידי. בפועל הבנקים נוטים לנצל את מלוא הימים העומדים
לרשותם לפי החוק לשם ביטול המשכנתה. הם ממשיכים להחזיק את הנכס והלקוח "משועבדים" למרות
שקיבלו כבר את מלוא סכום ההלוואה.
.258 ' ס"ח התשמ"א, בעמ1
2
כיום, בעידן התקשורת המקוונת מול הרשויות, אין עוד הצדקה להקציב לבנקים פרק זמן ארוך של עד
ימים להסרת משכנתה, ומן הראוי להפחית את התקופה שעומדת לרשות הבנקים לשם הסרת 60
.שעבודים לימי עסקים בודדים
הוראות ניהול בנקאי תקין כבר מסדירות את המועד בו מחייב התאגיד הבנקאי להנפיק ללווה "אישור
על סילוק הלוואה", קרי המועד בו אין עוד מחלוקת כי ההלוואה נפרעה. מקום בו השעבוד הוא משכנתה,
משכון רשום, הערת אזהרה וכדומה, והסרתם מתבקשת לאחר שנפרעה הלוואה ונופק אישור על סילוק
הלוואה מאת התאגיד הבנקאי, די בשלושה ימי עסקים לשיגור הודעה להסרת המשכנתה לגורמים
הרלוונטיים אצלם נרשם השעבוד. מקום בו מדובר בשעבוד מסוג אחר, מוצע כי התאגיד ימציא ללקוח
את כל המסמכים הדרושים למחיקת השעבוד – ואף זאת תוך שלושה ימי עסקים לכל היותר.
לפיכך, מטרתה של הצעת החוק היא להתאים את מגבלת הזמן בה התאגיד הבנקאי ימחק את רישום
השעבוד לזמן הנדרש לביצוע תהליך זה כיום, בהתחשב בכך שמדובר בביצוע פעולה מקוונת פשוטה שאין
סיבה שתארך מעל שלושה ימי עסקים.
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת העשרים וחמש על ידי חברי הכנסת יעקב אשר ומשה גפני
(.2074/25/( ועל ידי חבר הכנסת ואליד אלהואשלה )פ966/25/)פ
. ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת2074/25/הצעת החוק זהה לפ
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(09.03.2026) כ' באדר התשפ"ו