הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2238318
הכנסת העשרים וחמש
יוזמים: חברי הכנסת יוסף טייב
יונתן מישרקי
אוריאל בוסו
משה אבוטבול
משה פסל
יצחק פינדרוס
יצחק קרויזר
מישל בוסקילה
צבי ידידיה סוכות
קטי קטרין שטרית
יעקב מרגי
יואב בן צור
צביקה פוגל
שלום דנינו
אלי דלל
ניסים ואטורי
משה סעדה
בועז ביסמוט
ינון אזולאי
ששון ששי גואטה
עפיף עבד
אורי מקלב
צגה מלקו
אביחי אברהם בוארון
______________________________________________
פ/6640/25
הצעת חוק סיוע לנוטלי הלוואות לדיור עקב עליית הריבית (הוראת שעה), התשפ"ו–2026
דברי הסבר
לפי נתוני בנק ישראל, נכון לחודש נובמבר 2025, במדינת ישראל היו כ-1.1 מיליון הלוואות עומדות לדיור, ויתרת ההלוואות לדיור הייתה כ-634 מיליארד שקלים חדשים. סך האשראי לדיור היווה בשנת 2024 כ-37% ממשקל האשראי הכולל במערכת הבנקאית שהם כ-70% ממשקל האשראי הבנקאי למשקי בית. בשנת 2024 לבדה, הועמד אשראי לדיור בהיקף מצטבר של 93 מיליארד שקלים חדשים, כאשר גובה ההלוואה הממוצעת היה כמיליון שקלים חדשים.
החל ממרץ 2022, העלה בנק ישראל את שיעור הריבית במשק, מה שהביא לזינוק בתשלומי המשכנתה למאות אלפי משקי בית אשר נאלצים להפריש אחוזים ניכרים מהכנסתם על מנת לממן את התוספת לתשלום. מנתוני בנק ישראל, כ-120,000 משקי בית ספגו עליה של מעל 1,600 שקלים חדשים בהחזרים החודשיים שלהם. למעלה מ-200,000 משקי בית ספגו עליה בסכומים הנעים בין 800-1,600 שקלים חדשים, ועוד כ-100,000 משקי בית בסכומים של בין 500-800 שקלים חדשים.
למעשה, מבין כלל משקי הבית, 36% ספגו עליה של מעל ל-5% מההכנסה הפנויה שלהם. כאשר בוחנים משקי בית שהכנסתם נטו נמוכה מ-15,000 שקלים חדשים לחודש, המצוקה גדולה עוד יותר וכמחציתם ספגו עליה של מעל ל-5% מהכנסתם הפנויה.
בהתאם לנתוני הלמ"ס, ל-83% ממשקי הבית שראש משק הבית בהם הוא מעל גיל 35 עם שני ילדים, יש דירה בבעלותם, ולרובם המכריע יש משכנתה. 77% מהמשפחות עם משכנתה הן עם שני מפרנסים ויותר.
ההכבדה המתוארת על משקי הבית כתוצאה מהעלייה החדה בהחזרי המשכנתה, באה לידי ביטוי בירידה בצריכה הפרטית. להערכת בנק ישראל התוצר נמצא היום מתחת למגמה וניתן לשער שהפגיעה בצריכה הפרטית של משקי הבית שנפגעו מעליית תשלומי המשכנתה תורמת לכך. מכאן, שמעבר לפגיעה הישירה במשק הבית הבודד שרמת החיים שלו יורדת כתוצאה מעליית ההחזרים, יש פגיעה רוחבית ומערכתית במשק כולו, שבאה ליד ביטוי בהאטת הצמיחה.
הצעת חוק זו נועדה להתמקד במשקי בית שנפגעו כאמור מעליית הריבית, ולסייע להם באופן זמני וממוקד להתמודד עם עליית ההחזרים החודשיים שהתרחשה עקב עליית הריבית במשק, באמצעות מענק חודשי בגובה חלק מהעלייה שנרשמה בהחזרי המשכנתה.
סכום הסיוע בכל חודש יקבע כלהלן: עבור דירות שמחירן בעת הקנייה היה שווה או נמוך מהמחיר הממוצע של דירה בחודש קנייתה, הסכום יעמוד על 75% מההפרש בין תשלום המשכנתה באותו החודש לבין התשלום שהיה במרץ 2022 (בטרם עליית הריבית) בתוספת עליית מדד המחירים לצרכן. עבור דירות שמחירן בעת הקנייה היה גבוה מהמחיר הממוצע של דירה בחודש קנייתה ונמוך מפעמיים המחיר הממוצע, יוכפל הסכום שחושב עבור דירה שמחירה נמוך מהמחיר הממוצע, במקדם שפוחת באופן לינארי ככל שמחיר הדירה עולה. המקדם שווה לאחד כשמחיר הדירה עומד על מחיר דירה ממוצע ופוחת לאפס כשמחירה מגיע לפעמיים מחיר דירה ממוצעת. לא יינתן סיוע לדירה שמחירה בעת קנייתה היה גבוה מפעמיים מחיר דירה ממוצעת.
לדוגמה, נניח משק בית שקנה דירה בשנת 2020 במחיר של מיליון וחצי שקלים חדשים, בחודש מרץ 2022 עמדו תשלומי המשכנתה שלו על 5,000 שקלים לחודש ובינואר 2026 על 6,300 שקלים לחודש. מאחר שמחיר הדירה בעת קנייתה היה נמוך מהמחיר של דירה ממוצעת שנת 2020 (1.601 מיליון) ומדד המחירים לצרכן עלה ב-13.8% ממרץ 2022 ועד למדד הידוע האחרון בתחילת ינואר 2026, הרי שסכום המענק יעמוד על 457.5 שקלים חדשים ().
אילו מחיר הדירה היה 2 מיליון שקלים חדשים הרי שסכום המענק היה עומד על 343.5 שקלים חדשים ().
דהיינו הסיוע ממוקד בעיקר במשקי בית של משפחות בשנות ה-30 לחייהן שבהם שני בני הזוג עובדים, אשר רכשו דירה במחיר ממוצע ומטה. מענק הסיוע יחושב בנפרד עבור כל סכום שהועמד בפועל במסגרת הלוואה לדיור. על מנת לתת מענה רק לעליות הריבית שהתרחשו מאז מרץ 2022 ועד היום, ולא לעליות עתידיות שאינן ידועות במועד זה, נקבע בהצעת החוק כי סכום הסיוע הראשון ששולם מכוח הסדר זה יהיה גם הסכום החודשי המקסימלי שישולם מכוחו ועל כן עליה בריבית מעבר לשיעורה בעת קבלת החוק לא תגדיל את סכומי הסיוע. בהתאם למנגנון המוצע הפחתת תשלומי משקי הבית על המשכנתה בשל ירידה בריבית הפריים או עדכון כלפי מטה של העוגנים של תשלומי המשכנתה יפחית במקביל גם את מענק הסיוע הניתן על ידי המדינה.
הסיוע יינתן באמצעות הגופים המלווים (שהעמידו את המשכנתה) – הבנקים ברוב המכריע של המקרים או חברות חוץ-בנקאיות, באמצעות מודל שבמסגרתו הגופים הללו יקבלו את סכומי הסיוע מהמדינה מדי חודש בחודשו, על סמך דיווחים שיעבירו לחשב הכללי, ויחלקו אותם ללקוחותיהם. בגין תפעול העברת הסיוע, יועבר לכל גוף מלווה חלק (0.0001%) מסכום הסיוע החודשי שהועבר ללקוחותיו.
הצעת החוק קובעת גם מנגנון השגה בפני הגוף המלווה עצמו, וכן ערעור בפני המפקח על הבנקים בבנק ישראל.
הצעת החוק מנוסחת כהוראת שעה, מכיוון שמענק הסיוע מוגבל מראש בזמן, וכי סכומי הסיוע יפחתו בכל מקרה עם הזמן, בשל הירידה המובנית בלוחות התשלומים בקרן המשכנתה. תקופה של חמש שנים הינה תקופה אשר מספיקה לתת סיוע משמעותי מצד אחד, אך פותרת את הצורך בלהחזיק מנגנון לתקופה ארוכה מאוד עם מענקים נמוכים יחסית (זאת מכיוון שהסיוע ניתן רק למשכנתאות אשר נלקחו עד מרץ 2022).
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ה' בניסן התשפ"ו (23.03.2026)
הגדרות 1. בחוק זה – בחוק זה –
"דירה יחידה" – דירת מגורים שהיא דירתו היחידה של יחיד בישראל ובאזור, כהגדרתו בסעיף 16א לחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–1963; "דירה יחידה" – דירת מגורים שהיא דירתו היחידה של יחיד בישראל ובאזור, כהגדרתו בסעיף 16א לחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–1963;
"החזר חודשי במרץ 2022 צמוד למדד" – ההחזר החודשי בגין הלוואה לדיור בחודש מרץ 2022, או בחודש הראשון לאחריו שבו שולם החזר חודשי, כשהוא מעודכן על פי שיעור השינוי שחל במדד האחרון הידוע במועד תשלום המענק החודשי לפי חוק זה, ביחס למדד חודש מרץ 2022 או ביחס למדד החודש הראשון לאחריו שבו שולם החזר חודשי, לפי העניין; "החזר חודשי במרץ 2022 צמוד למדד" – ההחזר החודשי בגין הלוואה לדיור בחודש מרץ 2022, או בחודש הראשון לאחריו שבו שולם החזר חודשי, כשהוא מעודכן על פי שיעור השינוי שחל במדד האחרון הידוע במועד תשלום המענק החודשי לפי חוק זה, ביחס למדד חודש מרץ 2022 או ביחס למדד החודש הראשון לאחריו שבו שולם החזר חודשי, לפי העניין;
"החזר חודשי נוכחי" – סכום ההחזר החודשי בגין הלוואה לדיור כפי שהוא רשום בספרי המלווה, במועד תשלום המענק החודשי לפי חוק זה; "החזר חודשי נוכחי" – סכום ההחזר החודשי בגין הלוואה לדיור כפי שהוא רשום בספרי המלווה, במועד תשלום המענק החודשי לפי חוק זה;
"הלוואה לדיור" – הלוואה שניתנה לפי הסכם הלוואה לדיור, לשם רכישת דירה יחידה, ואשר להבטחת פירעונה נרשמו משכנתה, משכון או התחייבות לרשום משכנתה; "הלוואה לדיור" – הלוואה שניתנה לפי הסכם הלוואה לדיור, לשם רכישת דירה יחידה, ואשר להבטחת פירעונה נרשמו משכנתה, משכון או התחייבות לרשום משכנתה;
"הסכם הלוואה לדיור" – הסכם שנכרת עד ליום 1 במרץ 2022 בין המלווה לבין יחיד לשם מתן הלוואה לדיור; "הסכם הלוואה לדיור" – הסכם שנכרת עד ליום 1 במרץ 2022 בין המלווה לבין יחיד לשם מתן הלוואה לדיור;
"יחיד" – תושב ישראל שאינו תאגיד, ובלבד שהוא בעלים, חוכר לדורות או מי שזכאי להירשם בפנקסי המקרקעין, כבעלים או כחוכר לדורות של דירה יחידה, והכול במשמעות הנודעת למונחים אלה בחוק המקרקעין, התשכ"ט–1969; "יחיד" – תושב ישראל שאינו תאגיד, ובלבד שהוא בעלים, חוכר לדורות או מי שזכאי להירשם בפנקסי המקרקעין, כבעלים או כחוכר לדורות של דירה יחידה, והכול במשמעות הנודעת למונחים אלה בחוק המקרקעין, התשכ"ט–1969;
"מדד" – מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה; "מדד" – מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה;
"מחיר דירה ממוצע" – מחיר דירה ממוצע בחודש בו ניטלה הלוואה לדיור, כפי שהתפרסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה; "מחיר דירה ממוצע" – מחיר דירה ממוצע בחודש בו ניטלה הלוואה לדיור, כפי שהתפרסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה;
"מלווה" – בנק, בנק למשכנתהות, מוסד כספי או נותן אשראי שהעמיד הלוואה לדיור; "מלווה" – בנק, בנק למשכנתהות, מוסד כספי או נותן אשראי שהעמיד הלוואה לדיור;
"המפקח" – המפקח על הבנקים שנתמנה לפי סעיף 5 לפקודת הבנקאות, 1941; "המפקח" – המפקח על הבנקים שנתמנה לפי סעיף 5 לפקודת הבנקאות, 1941;
"העלייה בהחזר החודשי" – ההפרש בין ההחזר החודשי הנוכחי לבין ההחזר החודשי במרץ 2022 צמוד למדד; "העלייה בהחזר החודשי" – ההפרש בין ההחזר החודשי הנוכחי לבין ההחזר החודשי במרץ 2022 צמוד למדד;
"שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור" – שווי הדירה היחידה כפי שמופיע בספרי המלווה; "שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור" – שווי הדירה היחידה כפי שמופיע בספרי המלווה;
"תושב ישראל" – כמשמעותו לעניין חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה–1995; "תושב ישראל" – כמשמעותו לעניין חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה–1995;
קביעת זכאות לקבלת מענק חודשי 2. יחיד יהיה זכאי לקבלת מענק חודשי בסכום הקבוע בסעיף 3, בהתקיים כל אלה (בחוק זה – זכאי): יחיד יהיה זכאי לקבלת מענק חודשי בסכום הקבוע בסעיף 3, בהתקיים כל אלה (בחוק זה – זכאי):
(1) הוא נטל הלוואה לדיור; (1) הוא נטל הלוואה לדיור;
(2) שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור לא עלה על פי שניים ממחיר דירה ממוצע; (2) שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור לא עלה על פי שניים ממחיר דירה ממוצע;
(3) ההלוואה לדיור לא סולקה במלואה. (3) ההלוואה לדיור לא סולקה במלואה.
סכום המענק החודשי 3. (א) סכום המענק החודשי לזכאי ייקבע בהתחשב בעלייה בהחזר החודשי ושווי הדירה בעת נטילת ההלוואה לדיור ביחס למחיר דירה ממוצע, כמפורט להלן ובהתאם לנוסחה הקבוע בתוספת (בחוק זה – המענק החודשי): (א) סכום המענק החודשי לזכאי ייקבע בהתחשב בעלייה בהחזר החודשי ושווי הדירה בעת נטילת ההלוואה לדיור ביחס למחיר דירה ממוצע, כמפורט להלן ובהתאם לנוסחה הקבוע בתוספת (בחוק זה – המענק החודשי):
(1) אם שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור נמוך או שווה למחיר דירה ממוצע, יעמוד סכום המענק החודשי על 75% מהעלייה בהחזר החודשי;
(2) אם שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור גבוה ממחיר דירה ממוצע, אך שווה או אינו עולה על פי שניים ממחיר דירה ממוצע, יעמוד סכום המענק החודשי על 75% מהעלייה בהחזר החודשי, והכפלתו בפי שניים ממחיר דירה ממוצע פחות שווי דירה בעת נטילת הלוואה לדיור, לחלק למחיר דירה ממוצע.
(ב) המענק החודשי יחושב בנפרד עבור כל סכום שהועמד בפועל במסגרת הסכם הלוואה לדיור. (ב) המענק החודשי יחושב בנפרד עבור כל סכום שהועמד בפועל במסגרת הסכם הלוואה לדיור.
(ג) על אף האמור בסעיף זה, סכום המענק החודשי לא יעלה על סכום המענק החודשי הראשון שניתן לזכאי. (ג) על אף האמור בסעיף זה, סכום המענק החודשי לא יעלה על סכום המענק החודשי הראשון שניתן לזכאי.
אופן תשלום המענק החודשי 4. (א) ב-20 לכל חודש, ידווח כל מלווה לחשב הכללי במשרד האוצר בדבר סכום המענק החודשי המגיע ללקוחותיו הזכאים בחודש העוקב, אשר מחושב בהתאם להוראות סעיף 3. (א) ב-20 לכל חודש, ידווח כל מלווה לחשב הכללי במשרד האוצר בדבר סכום המענק החודשי המגיע ללקוחותיו הזכאים בחודש העוקב, אשר מחושב בהתאם להוראות סעיף 3.
(ב) החשב הכללי במשרד האוצר יעביר לכל מלווה, ב-1 לכל חודש, את סכום המענק החודשי עבור כלל לקוחותיו הזכאים של כל מלווה באותו החודש, בהתאם לדיווח שהעביר לפי סעיף קטן (א). (ב) החשב הכללי במשרד האוצר יעביר לכל מלווה, ב-1 לכל חודש, את סכום המענק החודשי עבור כלל לקוחותיו הזכאים של כל מלווה באותו החודש, בהתאם לדיווח שהעביר לפי סעיף קטן (א).
(ג) המלווה יעביר ללקוחותיו הזכאים את סכום המענק החודשי ישירות לחשבון ההלוואה לדיור, ב-5 לכל חודש. (ג) המלווה יעביר ללקוחותיו הזכאים את סכום המענק החודשי ישירות לחשבון ההלוואה לדיור, ב-5 לכל חודש.
(ד) בגין תפעול מנגנון אופן תשלום המענק החודשי, תעביר המדינה לכל מלווה 0.0001% מהסכום הכולל של כל לקוחותיו הזכאים בכל חודש. (ד) בגין תפעול מנגנון אופן תשלום המענק החודשי, תעביר המדינה לכל מלווה 0.0001% מהסכום הכולל של כל לקוחותיו הזכאים בכל חודש.
השגה 5. (א) חלק יחיד על קביעת הזכאות למענק החודשי, סכומו או כל החלטה אחרת של המלווה ביחס למענק החודשי הניתן לפי חוק זה, רשאי הוא לבקש מהמלווה, בתוך 30 ימים מיום שנמסרה לו ההחלטה כאמור, בהודעת השגה מנומקת, בכתב, לחזור ולעיין בקביעתו ולשנותה; המלווה רשאי להאריך את התקופה להגשת השגה לפי סעיף קטן זה אם סבר כי הדבר צודק בנסיבות העניין. (א) חלק יחיד על קביעת הזכאות למענק החודשי, סכומו או כל החלטה אחרת של המלווה ביחס למענק החודשי הניתן לפי חוק זה, רשאי הוא לבקש מהמלווה, בתוך 30 ימים מיום שנמסרה לו ההחלטה כאמור, בהודעת השגה מנומקת, בכתב, לחזור ולעיין בקביעתו ולשנותה; המלווה רשאי להאריך את התקופה להגשת השגה לפי סעיף קטן זה אם סבר כי הדבר צודק בנסיבות העניין.
(ב) המלווה יתן החלטה מנומקת, בכתב, בהשגה, בתוך 90 ימים מהיום שקיבל את הודעת ההשגה או בתוך 90 ימים מהיום שהומצאו לו כל המסמכים והפרטים שנדרש המשיג להמציאם, לפי המאוחר, וימציא את החלטתו כאמור ליחיד; לא נתן המלווה החלטה כאמור, במהלך תקופה זו, יראו את ההשגה כאילו התקבלה. (ב) המלווה יתן החלטה מנומקת, בכתב, בהשגה, בתוך 90 ימים מהיום שקיבל את הודעת ההשגה או בתוך 90 ימים מהיום שהומצאו לו כל המסמכים והפרטים שנדרש המשיג להמציאם, לפי המאוחר, וימציא את החלטתו כאמור ליחיד; לא נתן המלווה החלטה כאמור, במהלך תקופה זו, יראו את ההשגה כאילו התקבלה.
ערעור 6. יחיד הרואה עצמו מקופח מהחלטת המלווה בהשגה לפי סעיף 5, רשאי לערער עליה לפני המפקח. יחיד הרואה עצמו מקופח מהחלטת המלווה בהשגה לפי סעיף 5, רשאי לערער עליה לפני המפקח.
ביצוע ותקנות 7. שר האוצר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות בכל עניין הנוגע לביצועו. שר האוצר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות בכל עניין הנוגע לביצועו.
תוקף 9. חוק זה יעמוד בתוקפו חמש שנים מיום תחילתו, אולם שר האוצר רשאי, בצו, להאריך את תוקפו לתקופה שלא תעלה בכל פעם על שנה אחת. חוק זה יעמוד בתוקפו חמש שנים מיום תחילתו, אולם שר האוצר רשאי, בצו, להאריך את תוקפו לתקופה שלא תעלה בכל פעם על שנה אחת.
תוספת תוספת
(סעיף 3) (סעיף 3)
נוסחה לחישוב סכום המענק החודשי נוסחה לחישוב סכום המענק החודשי
סימונים: סימונים:
: החזר חודשי במרץ 2022, צמוד למדד : החזר חודשי במרץ 2022, צמוד למדד
: החזר חודשי נוכחי : החזר חודשי נוכחי
: שווי דירה בעת נטילת הלוואה לדיור : שווי דירה בעת נטילת הלוואה לדיור
: מחיר דירה ממוצע : מחיר דירה ממוצע
: מענק : מענק