הצעת חוק לדיון מוקדם
2238318 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
יוסף טייב
יוזמים: חברי הכנסת
יונתן מישרקי
אוריאל בוסו
משה אבוטבול
משה פסל
יצחק פינדרוס
יצחק קרויזר
מישל בוסקילה
צבי ידידיה סוכות
קטי קטרין שטרית
יעקב מרגי
יואב בן צור
צביקה פוגל
שלום דנינו
אלי דלל
ניסים ואטורי
משה סעדה
בועז ביסמוט
ינון אזולאי
ששון ששי גואטה
עפיף עבד
אורי מקלב
צגה מלקו
אביחי אברהם בוארון
______________________________________________
6640/25/פ
2026–הצעת חוק סיוע לנוטלי הלוואות לדיור עקב עליית הריבית )הוראת שעה(, התשפ"ו
– בחוק זה.1הגדרות
,"דירה יחידה" – דירת מגורים שהיא דירתו היחידה של יחיד בישראל ובאזור
א לחוק מיסוי מקרקעין )שבח ורכישה(, התשכ"ג–16 כהגדרתו בסעיף
;11963
.156 ' ס"ח התשכ"ג, עמ1
2
צמוד למדד" – ההחזר החודשי בגין הלוואה לדיור2022 "החזר חודשי במרץ
, או בחודש הראשון לאחריו שבו שולם החזר חודשי,2022 בחודש מרץ
כשהוא מעודכן על פי שיעור השינוי שחל במדד האחרון הידוע במועד
או2022 תשלום המענק החודשי לפי חוק זה, ביחס למדד חודש מרץ
ביחס למדד החודש הראשון לאחריו שבו שולם החזר חודשי, לפי
העניין;
"החזר חודשי נוכחי" – סכום ההחזר החודשי בגין הלוואה לדיור כפי שהוא
רשום בספרי המלווה, במועד תשלום המענק החודשי לפי חוק זה;
"הלוואה לדיור" – הלוואה שניתנה לפי הסכם הלוואה לדיור, לשם רכישת
דירה יחידה, ואשר להבטחת פירעונה נרשמו משכנתה, משכון או
התחייבות לרשום משכנתה;
בין המלווה2022 במרץ1 "הסכם הלוואה לדיור" – הסכם שנכרת עד ליום
לבין יחיד לשם מתן הלוואה לדיור;
"יחיד" – תושב ישראל שאינו תאגיד, ובלבד שהוא בעלים, חוכר לדורות או מי
שזכאי להירשם בפנקסי המקרקעין, כבעלים או כחוכר לדורות של דירה
יחידה, והכול במשמעות הנודעת למונחים אלה בחוק המקרקעין,
; 21969–התשכ"ט
;"מדד" – מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה
,"מחיר דירה ממוצע" – מחיר דירה ממוצע בחודש בו ניטלה הלוואה לדיור
כפי שהתפרסם על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה;
"מלווה" – בנק, בנק למשכנתהות, מוסד כספי או נותן אשראי שהעמיד
הלוואה לדיור;
, לפקודת הבנקאות5 "המפקח" – המפקח על הבנקים שנתמנה לפי סעיף
;31941
"העלייה בהחזר החודשי" – ההפרש בין ההחזר החודשי הנוכחי לבין ההחזר
צמוד למדד;2022 החודשי במרץ
"שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור" – שווי הדירה היחידה כפי שמופיע
בספרי המלווה;
.259 ' ס"ח התשכ"ט, עמ2
.69 ', עמ1941 ע"ר3
3
,["תושב ישראל" – כמשמעותו לעניין חוק הביטוח הלאומי ]נוסח משולב
;41995–התשנ"ה
, בהתקיים כל3 יחיד יהיה זכאי לקבלת מענק חודשי בסכום הקבוע בסעיף
אלה )בחוק זה – זכאי(:
.2
קביעת זכאות
לקבלת מענק חודשי
;הוא נטל הלוואה לדיור
(1)
שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור לא עלה על פי שניים ממחיר
(2)
;דירה ממוצע
.ההלוואה לדיור לא סולקה במלואה
(3)
סכום המענק החודשי לזכאי ייקבע בהתחשב בעלייה בהחזר החודשי
)א(
ושווי הדירה בעת נטילת ההלוואה לדיור ביחס למחיר דירה ממוצע, כמפורט
להלן ובהתאם לנוסחה הקבוע בתוספת )בחוק זה – המענק החודשי(:
.3
סכום המענק
החודשי
אם שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור נמוך או שווה למחיר
(1)
מהעלייה בהחזר75% דירה ממוצע, יעמוד סכום המענק החודשי על
החודשי;
אם שווי הדירה בעת נטילת הלוואה לדיור גבוה ממחיר דירה
(2)
ממוצע, אך שווה או אינו עולה על פי שניים ממחיר דירה ממוצע, יעמוד
מהעלייה בהחזר החודשי, והכפלתו בפי75% סכום המענק החודשי על
שניים ממחיר דירה ממוצע פחות שווי דירה בעת נטילת הלוואה לדיור,
לחלק למחיר דירה ממוצע.
המענק החודשי יחושב בנפרד עבור כל סכום שהועמד בפועל במסגרת
)ב(
הסכם הלוואה לדיור.
על אף האמור בסעיף זה, סכום המענק החודשי לא יעלה על סכום
)ג(
המענק החודשי הראשון שניתן לזכאי.
לכל חודש, ידווח כל מלווה לחשב הכללי במשרד האוצר בדבר20-ב
)א(
סכום המענק החודשי המגיע ללקוחותיו הזכאים בחודש העוקב, אשר מחושב
.3 בהתאם להוראות סעיף
.4אופן תשלום המענק
החודשי
לכל חודש, את1-החשב הכללי במשרד האוצר יעביר לכל מלווה, ב
)ב(
סכום המענק החודשי עבור כלל לקוחותיו הזכאים של כל מלווה באותו
החודש, בהתאם לדיווח שהעביר לפי סעיף קטן )א(.
.210 ' ס"ח התשנ"ה, עמ4
4
המלווה יעביר ללקוחותיו הזכאים את סכום המענק החודשי ישירות
)ג(
לכל חודש.5-לחשבון ההלוואה לדיור, ב
בגין תפעול מנגנון אופן תשלום המענק החודשי, תעביר המדינה לכל
)ד(
מהסכום הכולל של כל לקוחותיו הזכאים בכל חודש.0.0001% מלווה
חלק יחיד על קביעת הזכאות למענק החודשי, סכומו או כל החלטה
)א(
אחרת של המלווה ביחס למענק החודשי הניתן לפי חוק זה, רשאי הוא לבקש
ימים מיום שנמסרה לו ההחלטה כאמור, בהודעת השגה30 מהמלווה, בתוך
מנומקת, בכתב, לחזור ולעיין בקביעתו ולשנותה; המלווה רשאי להאריך את
התקופה להגשת השגה לפי סעיף קטן זה אם סבר כי הדבר צודק בנסיבות
העניין.
.5השגה
ימים מהיום90 המלווה יתן החלטה מנומקת, בכתב, בהשגה, בתוך
)ב(
ימים מהיום שהומצאו לו כל המסמכים90 שקיבל את הודעת ההשגה או בתוך
והפרטים שנדרש המשיג להמציאם, לפי המאוחר, וימציא את החלטתו כאמור
ליחיד; לא נתן המלווה החלטה כאמור, במהלך תקופה זו, יראו את ההשגה
כאילו התקבלה.
, רשאי לערער5 יחיד הרואה עצמו מקופח מהחלטת המלווה בהשגה לפי סעיף
עליה לפני המפקח.
.6ערעור
שר האוצר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות בכל עניין הנוגע
לביצועו.
.7ביצוע ותקנות
,חוק זה יעמוד בתוקפו חמש שנים מיום תחילתו, אולם שר האוצר רשאי, בצו
להאריך את תוקפו לתקופה שלא תעלה בכל פעם על שנה אחת.
.9תוקף
תוספת
(3 )סעיף
נוסחה לחישוב סכום המענק החודשי
{
(pt - p22) * 0.75 if q0 ≤x0
(pt - p22) * 0.75 *(
2x0-q0
x0 ) if x0 < q0 ≤2x0
0 if 2x0 < q0
m =
:סימונים
, צמוד למדד2022 : החזר חודשי במרץp22
: החזר חודשי נוכחיpt
: שווי דירה בעת נטילת הלוואה לדיורq0
5
: מחיר דירה ממוצעx0
: מענקm
ד ב ר י ה ס ב ר
מיליון הלוואות עומדות1.1-, במדינת ישראל היו כ2025 לפי נתוני בנק ישראל, נכון לחודש נובמבר
מיליארד שקלים חדשים. סך האשראי לדיור היווה בשנת 634-לדיור, ויתרת ההלוואות לדיור הייתה כ
ממשקל האשראי הבנקאי למשקי 70%- ממשקל האשראי הכולל במערכת הבנקאית שהם כ37%- כ2024
מיליארד שקלים חדשים, כאשר גובה93 לבדה, הועמד אשראי לדיור בהיקף מצטבר של2024 בית. בשנת
ההלוואה הממוצעת היה כמיליון שקלים חדשים.
, העלה בנק ישראל את שיעור הריבית במשק, מה שהביא לזינוק בתשלומי המשכנתה2022 החל ממרץ
למאות אלפי משקי בית אשר נאלצים להפריש אחוזים ניכרים מהכנסתם על מנת לממן את התוספת
שקלים חדשים בהחזרים 1,600 משקי בית ספגו עליה של מעל120,000-לתשלום. מנתוני בנק ישראל, כ
שקלים 800-1,600 משקי בית ספגו עליה בסכומים הנעים בין200,000-החודשיים שלהם. למעלה מ
שקלים חדשים.500-800 משקי בית בסכומים של בין100,000-חדשים, ועוד כ
מההכנסה הפנויה שלהם. כאשר5%- ספגו עליה של מעל ל36% ,למעשה, מבין כלל משקי הבית
שקלים חדשים לחודש, המצוקה גדולה עוד יותר 15,000-בוחנים משקי בית שהכנסתם נטו נמוכה מ
מהכנסתם הפנויה.5%-וכמחציתם ספגו עליה של מעל ל
, עם שני ילדים35 ממשקי הבית שראש משק הבית בהם הוא מעל גיל83%-בהתאם לנתוני הלמ"ס, ל
מהמשפחות עם משכנתה הן עם שני מפרנסים 77% .יש דירה בבעלותם, ולרובם המכריע יש משכנתה
ויותר.
ההכבדה המתוארת על משקי הבית כתוצאה מהעלייה החדה בהחזרי המשכנתה, באה לידי ביטוי
בירידה בצריכה הפרטית. להערכת בנק ישראל התוצר נמצא היום מתחת למגמה וניתן לשער שהפגיעה
בצריכה הפרטית של משקי הבית שנפגעו מעליית תשלומי המשכנתה תורמת לכך. מכאן, שמעבר לפגיעה
הישירה במשק הבית הבודד שרמת החיים שלו יורדת כתוצאה מעליית ההחזרים, יש פגיעה רוחבית
ומערכתית במשק כולו, שבאה ליד ביטוי בהאטת הצמיחה.
הצעת חוק זו נועדה להתמקד במשקי בית שנפגעו כאמור מעליית הריבית, ולסייע להם באופן זמני
וממוקד להתמודד עם עליית ההחזרים החודשיים שהתרחשה עקב עליית הריבית במשק, באמצעות מענק
חודשי בגובה חלק מהעלייה שנרשמה בהחזרי המשכנתה.
סכום הסיוע בכל חודש יקבע כלהלן: עבור דירות שמחירן בעת הקנייה היה שווה או נמוך מהמחיר
מההפרש בין תשלום המשכנתה באותו החודש 75% הממוצע של דירה בחודש קנייתה, הסכום יעמוד על
)בטרם עליית הריבית( בתוספת עליית מדד המחירים לצרכן. עבור דירות 2022 לבין התשלום שהיה במרץ
שמחירן בעת הקנייה היה גבוה מהמחיר הממוצע של דירה בחודש קנייתה ונמוך מפעמיים המחיר
הממוצע, יוכפל הסכום שחושב עבור דירה שמחירה נמוך מהמחיר הממוצע, במקדם שפוחת באופן לינארי
ככל שמחיר הדירה עולה. המקדם שווה לאחד כשמחיר הדירה עומד על מחיר דירה ממוצע ופוחת לאפס
כשמחירה מגיע לפעמיים מחיר דירה ממוצעת. לא יינתן סיוע לדירה שמחירה בעת קנייתה היה גבוה
6
.מפעמיים מחיר דירה ממוצעת
במחיר של מיליון וחצי שקלים חדשים, בחודש מרץ2020 לדוגמה, נניח משק בית שקנה דירה בשנת
שקלים לחודש. מאחר 6,300 על2026 שקלים לחודש ובינואר5,000 עמדו תשלומי המשכנתה שלו על2022
מיליון( ומדד1.601) 2020 שמחיר הדירה בעת קנייתה היה נמוך מהמחיר של דירה ממוצעת שנת
, הרי שסכום 2026 ועד למדד הידוע האחרון בתחילת ינואר2022 ממרץ13.8%-המחירים לצרכן עלה ב
(. = 457.5(6300 - 1.138 * 5000)0.75 * ) שקלים חדשים457.5 המענק יעמוד על
שקלים343.5 מיליון שקלים חדשים הרי שסכום המענק היה עומד על2 אילו מחיר הדירה היה
(.= 343.53.202-2
1.601 * (6300 - 1.138 * 5000)0.75 * ) חדשים
, לחייהן שבהם שני בני הזוג עובדים30-דהיינו הסיוע ממוקד בעיקר במשקי בית של משפחות בשנות ה
אשר רכשו דירה במחיר ממוצע ומטה. מענק הסיוע יחושב בנפרד עבור כל סכום שהועמד בפועל במסגרת
ועד היום, ולא לעליות 2022 הלוואה לדיור. על מנת לתת מענה רק לעליות הריבית שהתרחשו מאז מרץ
עתידיות שאינן ידועות במועד זה, נקבע בהצעת החוק כי סכום הסיוע הראשון ששולם מכוח הסדר זה
יהיה גם הסכום החודשי המקסימלי שישולם מכוחו ועל כן עליה בריבית מעבר לשיעורה בעת קבלת החוק
לא תגדיל את סכומי הסיוע. בהתאם למנגנון המוצע הפחתת תשלומי משקי הבית על המשכנתה בשל
ירידה בריבית הפריים או עדכון כלפי מטה של העוגנים של תשלומי המשכנתה יפחית במקביל גם את
מענק הסיוע הניתן על ידי המדינה.
הסיוע יינתן באמצעות הגופים המלווים )שהעמידו את המשכנתה( – הבנקים ברוב המכריע של
בנקאיות, באמצעות מודל שבמסגרתו הגופים הללו יקבלו את סכומי הסיוע -המקרים או חברות חוץ
מהמדינה מדי חודש בחודשו, על סמך דיווחים שיעבירו לחשב הכללי, ויחלקו אותם ללקוחותיהם. בגין
( מסכום הסיוע החודשי שהועבר ללקוחותיו.0.0001%) תפעול העברת הסיוע, יועבר לכל גוף מלווה חלק
הצעת החוק קובעת גם מנגנון השגה בפני הגוף המלווה עצמו, וכן ערעור בפני המפקח על הבנקים בבנק
ישראל.
הצעת החוק מנוסחת כהוראת שעה, מכיוון שמענק הסיוע מוגבל מראש בזמן, וכי סכומי הסיוע יפחתו
בכל מקרה עם הזמן, בשל הירידה המובנית בלוחות התשלומים בקרן המשכנתה. תקופה של חמש שנים
הינה תקופה אשר מספיקה לתת סיוע משמעותי מצד אחד, אך פותרת את הצורך בלהחזיק מנגנון
לתקופה ארוכה מאוד עם מענקים נמוכים יחסית )זאת מכיוון שהסיוע ניתן רק למשכנתאות אשר נלקחו
(. 2022 עד מרץ
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(23.03.2026) ה' בניסן התשפ"ו