הצעת חוק לקריאה הראשונה
17:27 08/06/2026
רשומות
הצעותחוק
הכנסת
1196
8ביוני2026
כ"גבסיווןהתשפ"ו
עמוד
למסהצעתחוקהסדרתהעיסוקבייעוץמשכנתאות,התשפ"ו2026– ...............................244
17:27 08/06/2026
מתפרסמתבזההצעתחוקשלחבריהכנסתמטעםועדתהכלכלהשלהכנסת:
הצעת חוק הסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות, התשפ"ו*2026–
פרק א': פרשנות
הגדרות 1
בחוקזה–
הגוףהיציג"–הגוףהמייצגאתרוביועציהמשכנתאותבישראלכמצויןבתוספת;"
גוףפיננסי"–כהגדרתובחוקשירותמידעפיננסי,התשפ"ב;12021–"
הלוואהלדיור"–הלוואהשמתקייםבהאחדמאלה,ובלבדשלאניתנהלמטרהעסקית:"
היא מיועדת לרכישתה של דירת מגורים, לחכירתה, לבנייתה, להרחבתה
)1(
או לשיפוצה;
היא מיועדת לרכישת מגרש לבניית דירת מגורים או לרכישת זכות בדירת
)2(
מגוריםתמורתדמימפתח;
היאמובטחתבמשכנתהעלדירתמגוריםאובמשכוןעלזכויותלגבידירתמגורים;
)3(
היא מיועדת למימון פירעון מוקדם של הלוואה כאמור בפסקה 1(), במלואה
)4(
אובחלקה;
חוקהעונשין"–חוקהעונשין,התשל"ז;21977–"
"יועץמשכנתאות"–מישעוסקבייעוץמשכנתאותורשוםבפנקסלפיסעיף;7
"ייעוץ"–מתןשירותיייעוץ,ביןבמישריןוביןבעקיפין,לרבותבדרךשלפרסום,חוותדעת
אוכלאמצעיאחר;
ייעוץמשכנתאות"–ייעוץדרךעיסוקלענייןהלוואהלדיורלגביאחדאויותרמאלה:"
דברי הסבר
משכנתה היא הלוואה גדולה וארוכת טווח
כללי
חובת רישום בפנקס, מינוי ממונה שיהיה מופקד על
המיועדתבדרךכלללמימוןרכישתביתמגורים,
הרישום, קביעת חובות מקצועיות ובחינות. עוד מוצע
והיאלמעשהההתחייבותהפיננסיתהגדולהוהמשמעותית
לקבוע הוראות לייחוד המקצוע והוראות מעבר אשר
ביותרשלמשקביתממוצעבישראל.החזרהמשכנתהלבנק
יאפשרו לאלו העוסקים במקצוע כיום להמשיך ולעסוק
אולנותןהאשראימובטחעלידישיעבודהנכסעצמו,ואם
בו בכפיפות לתנאים שייקבעו. בעת הכנת הצעת החוק
הלווה לא עומד בתשלומי ההחזר, הבנק או נותן האשראי
לקריאה הראשונה הציגו נציגי משרד המשפטים את
רשאילמכוראתהנכסכדילכסותאתהחוב.
עמדת המשרד בנושאים שונים שבהם עוסקת הצעת
החוק, בעקבות עבודת מטה שנעשתה במשרד שנבחנו
יועץ משכנתאות מלווה את הלווה בתהליך נטילת
בה גם הוראות דומות לעניין הסדרת עיסוק של יועצים
ההלוואה,ובתוךכךהואבוחןאתיכולתההחזרהכלכלית
פיננסייםאחרים,כגוןיועציםפנסיונייםויועציהשקעות.
שלו, בונה תמהיל משכנתה שמותאם ללווה ומסייע
בעת הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה
בניהול משא ומתן מקצועי מול נותני האשראי כדי
השלישית תשקול ועדת הכלכלה של הכנסת (להלן –
להשיגתנאיהלוואהמשתלמיםללווהוכךלחסוךללווה
הוועדה)לאמץחלקמההוראותשקבועותלענייןהסדרת
כסף ולמנוע טעויות. כיום פועלים בשוק המשכנתאות
עיסוקיםדומה,בשיםלבלדמיוןביןהתחומיםהמוסדרים.
יועצי משכנתאות, אולם העיסוק בתחום זה אינו מוסדר
בחקיקה,וכלאדםרשאילעסוקבתחוםללאחובתרישיון,
מוצע להגדיר מונחים מרכזיים המשמשים
סעיף 1
ללאעמידהבתנאיסףוללאפיקוחרגולטורי.
בחוק המוצע, ובהם "הלוואה לדיור", "ייעוץ,"
"ייעוץ משכנתאות" "גוף פיננסי" ו"הממונה". בעת הכנת
בהצעת החוק מוצע להסדיר את העיסוק במקצוע
הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה השלישית תדון
ייעוץ המשכנתאות על כל היבטיו, ובכלל זה לקבוע
הוועדהבהגדרה"הלוואהלדיור"ובשאלהאםלכלולבה
* הצעתחוקמס'פ5070/25/(מספרפנימי:2220194);הועברהלוועדהביוםכ'בכסלוהתשפ"ו10(בדצמבר.)2025
1 ס"חהתשפ"ב,עמ' 288
2 ס"חהתשל"ז,עמ' 226
244
911 –תסנכהקוחתועהצעוהצעותחוהצ הצעות
17:27 08/06/2026
הגשתבקשהלהלוואהלדיור;
)1(
הגשתבקשהלהלוואהלדיור;
)1(
קבלת הצעות להלוואה לדיור מגוף פיננסי במענה על הגשת בקשה כאמור
)2(
קבלת הצעות להלוואה לדיור מגוף פיננסי במענה על הגשת בקשה כאמור
)2(
בפסקה;)1(
בפסקה;)1(
גובההלוואהלדיורהמומלץ,בהתחשבבכושרההחזרשלמבקשההלוואה,
)3(
גובההלוואהלדיורהמומלץ,בהתחשבבכושרההחזרשלמבקשההלוואה,
)3(
בכללים החלים על מתן ההלוואה ללווה מהסוג של מבקש ההלוואה ובנסיבות
בכללים החלים על מתן ההלוואה ללווה מהסוג של מבקש ההלוואה ובנסיבות
המיוחדותהחלותעלמבקשההלוואה;
המיוחדותהחלותעלמבקשההלוואה;
בחירת סוג ההלוואה לדיור, ובכלל זה בהתחשב בשיעור הריבית הקבוע
)4(
בחירת סוג ההלוואה לדיור, ובכלל זה בהתחשב בשיעור הריבית הקבוע
)4(
להלוואה, באופן עדכונה לאורך תקופת ההלוואה ובנסיבות המיוחדות החלות על
להלוואה, באופן עדכונה לאורך תקופת ההלוואה ובנסיבות המיוחדות החלות על
מבקשההלוואה;
מבקשההלוואה;
"הממונה"–מישמונהלממונהעלהסדרתהעיסוקבייעוץמשכנתאותכאמורבסעיף;6
"הממונה"–מישמונהלממונהעלהסדרתהעיסוקבייעוץמשכנתאותלפיהוראותסעיף;6
"הפנקס"–פנקסיועציהמשכנתאותהמנוהללפיהוראותסעיף;7
"הפנקס"–פנקסיועציהמשכנתאותהמנוהללפיהוראותסעיף;7
השר"–שרהמשפטים."
השר"–שרהמשפטים."
פרק ב': הסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות
פרק ב': הסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות
ייחודעיסוק 2
לאיעסוקאדםבייעוץמשכנתאותאלאאםכןהואיועץמשכנתאותלפיהוראותחוקזה.
2
לאיעסוקאדםבייעוץמשכנתאותאלאאםכןהואיועץמשכנתאותלפיהוראותחוקזה.
ייחודעיסוק
במילויתפקידויפעליועץמשכנתאותבאמונהובשקידהכפישיועץמשכנתאותסבירהיה
3
במילויתפקידויפעליועץמשכנתאותבאמונהובשקידהכפישיועץמשכנתאותסבירהיה
חובותמקצועיות 3
חובותמקצועיות
פועלבאותןנסיבות,לאיעדיףאתענייניוהאישייםאואתענייניושלאחרעלפניענייניו
פועלבאותןנסיבות,לאיעדיףאתענייניוהאישייםאואתענייניושלאחרעלפניענייניו
שללקוחותיו,לאיעדיףלקוחאחדעלפנילקוחאחרוינקוטאתהאמצעיםהראוייםבנסיבות
שללקוחותיו,לאיעדיףלקוחאחדעלפנילקוחאחרוינקוטאתהאמצעיםהראוייםבנסיבות
הענייןלקבלהולמסירהשלמידעמהותיהנוגעלמתןשירותייעוץהמשכנתאותללקוחו.
הענייןלקבלהולמסירהשלמידעמהותיהנוגעלמתןשירותייעוץהמשכנתאותללקוחו.
4
יועץמשכנתאותלאיעסוקבייעוץמשכנתאותבעבורלקוחאםמתקייםאחדמאלה:
(א)
4
יועץמשכנתאותלאיעסוקבייעוץמשכנתאותבעבורלקוחאםמתקייםאחדמאלה:
(א) סייגיםלעיסוק
סייגיםלעיסוק
והיעדרניגוד
והיעדרניגוד
ישחשששלאיוכללמלאאתחובתוהמקצועיתכלפיו;
)1(
)1(
עניינים
ישחשששלאיוכללמלאאתחובתוהמקצועיתכלפיו; עניינים
הואעלוללהימצאבניגודענייניםביןענייןאישישלואושלאחרוביןעניינו
)2(
הואעלוללהימצאבניגודענייניםביןענייןאישישלואושלאחרוביןעניינו
)2(
שללקוחו.
שללקוחו.
יועץמשכנתאותלאיהיהעובדשלגוףפיננסי.
(ב)
יועץמשכנתאותלאיהיהעובדשלגוףפיננסי.
(ב)
דברי הסבר
כל הלוואה או רק הלוואה לדיור שיש בצידה שיעבוד
הקבועותלענייןמקצועותפיננסייםאחרים,ככלשיימצאו
על נכס או על זכות במקרקעין, בהגדרות "ייעוץ" ו"ייעוץ
מתאימותלייעוץמשכנתאות,ובכללזהחובתאמוןוחובת
משכנתאות" כך שהייעוץ יינתן באופן פרטני לעניין
זהירות,חובתסודיות,קביעתכלליאתיקה,חובתחתימה
הלוואהלדיורולאיכלולעובדיגופיםפיננסייםשמספקים
עלהסכםכתובעםהלקוח,חובתהתאמתהשירותללקוח,
ייעוץדומהמטעםהגוףהמעסיקאותם,ובצמצוםההגדרה
חובותדיווח,חובתביטוחמקצועיוחובתשמירתמסמכים.
גוףפיננסי.""
מוצעלקבועסייגיםלעיסוקבייעוץמשכנתאות
סעיף 4
מוצע לקבוע הוראה לייחוד המקצוע שלפיה
סעיף2
והוראות לעניין היעדר ניגוד עניינים. עוד
אדם לא יעסוק בייעוץ משכנתאות אלא אם
מוצע לאסור קבלת תמורה כספית או אחרת בידי יועץ
כן הוא יועץ משכנתאות כהגדרתו בחוק המוצע ורשום
משכנתאות, במישרין או בעקיפין, בקשר עם ייעוץ
בפנקס יועצי המשכנתאות (להלן – הפנקס). בעת הכנת
המשכנתאות, אלא מהלקוח. בעת הכנת הצעת החוק
הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה השלישית תבחן
לקריאה השנייה ולקריאה השלישית תבחן הוועדה את
הוועדה את הרגולציה החלה על מקצועות פיננסיים
החרגתםשליועצימשכנתאותהמקבליםשכרמעמותות
אחרים כדי להבטיח שלא תהיה כפילות ולצמצם את
או ארגונים חברתיים לשם מתן שירות לאוכלוסיות
הפגיעהבחופשהעיסוק.
הנזקקות לכך מהוראות הסעיף, וכן תבחן הסדרים
הקבועים בחקיקה אחרת שאינם מונעים קבלת תמורה
מוצע לקבוע חובות מקצועיות אשר יחולו על
סעיף 3
מצדדים שלישיים, ובפרט כאלה הפועלים באמצעות
יועץמשכנתאותויבטיחושיפעללטובתהלקוח.
פלטפורמה דיגיטלית, וכל אלה בשים לב לצורך במניעת
בעת הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה
ניגודעניינים.
השלישית תבחן הוועדה הוספה של חובות מקצועיות
245
911 –תסנכהקוחתועהצעוהצעותחוהצ הצעות
17:27 08/06/2026
משכנתאותלאיקבלתמורהכספיתאויועץאחרת,במישריןאובעקיפין,בקשרעם
(ג)
ייעוץמשכנתאות,זולתמלקוחו.
חובותגוףפיננסי
5
לאייתןגוףפיננסימידעאושירותהנוגעלייעוץמשכנתאותלאדםהמבקשלשמש
(א)
בקשרעםיועץ
יועץמשכנתאותאלאאםכןאותואדםרשוםבפנקס.
משכנתאות
גוףפיננסילאייתן,במישריןאובעקיפין,תמורהליועץמשכנתאותבקשרלייעוץשנתן.
(ב)
פרק ג': הרישום בפנקס
מינויממונהעל
6
השר ימנה עובד המדינה הכשיר להתמנות לשופט בית משפט השלום לממונה על
(א)
הסדרתהעיסוק
הסדרתהעיסוקבייעוץמשכנתאות.
בייעוץמשכנתאות
אלהתפקידיהממונה:
(ב)
רישוםבפנקסשליועצימשכנתאותשמתקיימיםבהםתנאיהכשירותכאמור
)1(
בסעיף7אוהתלייתרישומם;
מתןתעודההמעידהעלהרישוםבפנקסכאמורבפסקה;)1(
)2(
ניהולהפנקס;
)3(
עריכתבחינותהסמכהלעיסוקבייעוץמשכנתאותלפיסעיף10
)4(
7
מישהתקיימובוכלאלה,זכאילהירשםבפנקסולקבלתעודתרישום:
(א)
כשירותלהירשם
בפנקס
עמדבהצלחהבכלבחינותההסמכההנערכותלשםקבלתתעודתרישוםלפי
)1(
חוקזה;
הואבגירולאהוכרזפסולדין;
)2(
לא ניתן לגביו צו לפתיחת הליכים לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי,
)3(
התשע"ח32018– אושהואלאהוכרזפושטרגללפיפקודתפשיטתהרגל[נוסחחדש,],
התש"ם41980– והכולאלאאםכןקיבלהפטר.,
הממונהרשאי,לאחרשנתןלמבקשהזדמנותלטעוןאתטענותיולפניו,שלאלרושמו
(ב)
בפנקסולאלתתלותעודתרישום,אףאםהתקיימובוהתנאיםלרישוםכאמורבסעיףקטן
א),אםמצאכיהתקייםבואחדמאלה:(
דברי הסבר
מוצע לקבוע כי גוף פיננסי לא ייתן מידע או
סעיף 5
היבטיהגנתהפרטיותשלהלקוחותוניהולהסיכוניםשל
שירות הנוגע לייעוץ משכנתאות אלא למי
מקורות המידע, כהגדרתם בחוק האמור, החבים בחובת
שרשום בפנקס, וכי לא ישלם כל תמורה, במישרין או
מתןגישהלמידעפיננסי.
בעקיפין, ליועץ משכנתאות בקשר לייעוץ שנתן. בעת
מוצע להסמיך את שר המשפטים למנות עובד
סעיף 6
הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה השלישית
המדינה הכשיר להתמנות לשופט בית משפט
תבחןהוועדההקמהשלמאגריועצימשכנתאותשיהיה
שלום לממונה על הסדרת העיסוק בייעוץ משכנתאות
פתוח לעיון הציבור ויתעדכן באופן שוטף, כדי לייתר
להלן–הממונה)ולקבועאתתפקידיהממונה.(
את הצורך בהעברת מידע מהמאסדר לגופים הפיננסיים
השונים ולסייע לציבור בבואו לבחור יועץ משכנתאות.
מוצע לקבוע הוראות לעניין תנאי הכשירות
סעיף 7
כמו כן תבחן הוועדה אם נדרש תיקון של חוק שירות
לרישום בפנקס ולקבלת תעודת רישום, ובהם
מידע פיננסי, התשפ"ב2021–, כך שיאפשר ליועצי
חובה לעמוד בהצלחה בבחינות ההסמכה. הפנקס יהיה
משכנתאות לקבל נתוני אשראי לגבי לקוחותיהם, תוך
פתוחלעיוןהציבורבאתרהאינטרנטשלמשרדהמשפטים,
עמידה בתכליות ההסדר הקבוע בחוק האמור, לרבות
והממונה יורה על אופן הרישום בו ועל פרטי הרישום
3 ס"חהתשע"ח,עמ' 310
4 דינימדינתישראל,נוסחחדש 34 עמ', 639
246
911 –תסנכהקוחתועהצעוהצעותחוהצ הצעות
17:27 08/06/2026
הואהורשעבעבירהשמפאתחומרתה,מהותהאונסיבותיהאיןהואראוי
)1(
הוא הורשע בעבירה שמפאת חומרתה, מהותה או נסיבותיה אין הוא ראוי
)1(
לשמשיועץמשכנתאות;
לשמשיועץמשכנתאות;
מתקיימותבואחתמהעילותהמנויותבסעיף4
)2(
מתקיימותבואחתמהעילותהמנויותבסעיף4
)2(
החליטהממונהשלאלרשוםמבקשבפנקס,יודיעלואתנימוקיהחלטתובכתב.
(ג)
החליטהממונהשלאלרשוםמבקשבפנקס,יודיעלואתנימוקיהחלטתובכתב.
(ג)
הממונה רשאי, לאחר שנתן לבעל תעודת הרישום הזדמנות לטעון את טענותיו
(ד)
הממונה רשאי, לאחר שנתן לבעל תעודת הרישום הזדמנות לטעון את טענותיו
(ד)
לפניו,לבטלאתהרישוםבפנקסאםהתקיימוהתנאיםכאמורבסעיףקטן(ב),וכןהוארשאי
לפניו,לבטלאתהרישוםבפנקסאםהתקיימוהתנאיםכאמורבסעיףקטן(ב),וכןהוארשאי
להתלות את הרישום בפנקס עד לקיום תנאים שיורה עליהם, להגבילו או לסרב לחדשו,
להתלות את הרישום בפנקס עד לקיום תנאים שיורה עליהם, להגבילו או לסרב לחדשו,
אםמתקיימיםהתנאיםכאמורבסעיףקטן(ב)אובסעיף8ב.)(
אםמתקיימיםהתנאיםכאמורבסעיףקטן(ב)אובסעיף8ב.)(
הפנקס יהיה פתוח לעיון הציבור באתר האינטרנט של משרד המשפטים; הממונה
(ה)
הפנקס יהיה פתוח לעיון הציבור באתר האינטרנט של משרד המשפטים; הממונה
(ה)
יורהעלאופןהרישוםבפנקסועלפרטיהרישוםשייכללובו.
יורהעלאופןהרישוםבפנקסועלפרטיהרישוםשייכללובו.
תשלוםאגרה
8
השר, באישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי לקבוע אגרה שנתית שישלם יועץ
(א)
8
השר, באישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי לקבוע אגרה שנתית שישלם יועץ
(א)
תשלוםאגרה
שנתית
שנתית
משכנתאותהרשוםבפנקס.
משכנתאותהרשוםבפנקס.
מישרשוםבפנקסישלם,לאיאוחרמ־31בינוארבכלשנה,אתהאגרההשנתית;לא
(ב)
מישרשוםבפנקסישלם,לאיאוחרמ־31בינוארבכלשנה,אתהאגרההשנתית;לא
(ב)
שילםמישרשוםבפנקסאתהאגרהבתוךשנהמהמועדהאמור,ולאחרשנשלחהלוהתראה
שילםמישרשוםבפנקסאתהאגרהבתוךשנהמהמועדהאמור,ולאחרשנשלחהלוהתראה
לתשלום,יותלהרישומובפנקסעדלתשלוםהאגרהבתוספתהפרשיהצמדהוריביתכאמור
לתשלום,יותלהרישומובפנקסעדלתשלוםהאגרהבתוספתהפרשיהצמדהוריביתכאמור
בסעיףקטן(ג.)
בסעיףקטן(ג.)
ג)( השררשאילקבועהוראותבדברריביתשקליתודמיפיגוריםשיתווספולסכום
)1(
ג)( השררשאילקבועהוראותבדברריביתשקליתודמיפיגוריםשיתווספולסכום
)1(
האגרה השנתית עד לתשלומה ובדבר החלת פקודת המסים (גבייה5), על הסכומים
האגרה השנתית עד לתשלומה ובדבר החלת פקודת המסים (גבייה5), על הסכומים
כאמור; בפסקה זו, "ריבית שקלית" ו"דמי פיגורים" – כהגדרתם בחוק פסיקת ריבית
כאמור; בפסקה זו, "ריבית שקלית" ו"דמי פיגורים" – כהגדרתם בחוק פסיקת ריבית
והצמדה,התשכ"א61961–
והצמדה,התשכ"א61961–
השר יקבע כללים לעניין התליית רישום בפנקס, חזרה מהתליה או ביטול
)2(
השר יקבע כללים לעניין התליית רישום בפנקס, חזרה מהתליה או ביטול
)2(
רישוםשליועץמשכנתאותבפנקסבשלאי־תשלוםאגרהשנתית.
רישוםשליועץמשכנתאותבפנקסבשלאי־תשלוםאגרהשנתית.
התלייתרישום
9
יועץמשכנתאותהמעונייןשלאלשמשיועץמשכנתאותרשאילהודיעעלכךבכתב
(א)
9
יועץמשכנתאותהמעונייןשלאלשמשיועץמשכנתאותרשאילהודיעעלכךבכתב
(א)
התלייתרישום
מרצון
מרצון
לממונה,ומשהודיעכאמוריותלהרישומולתקופהכפישיפרטבהודעתו.
לממונה,ומשהודיעכאמוריותלהרישומולתקופהכפישיפרטבהודעתו.
יועץ משכנתאות שרישומו בפנקס הותלה לתקופה העולה על שלוש שנים, יגיש
(ב)
יועץ משכנתאות שרישומו בפנקס הותלה לתקופה העולה על שלוש שנים, יגיש
(ב)
בקשהלממונהכדילהירשםמחדשבפנקס.
בקשהלממונהכדילהירשםמחדשבפנקס.
דברי הסבר
שייכללו בו. בעת הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה
מסוימים, ולאחר שנתן לבעל תעודת הרישום הזדמנות
ולקריאה השלישית תבחן הוועדה הוספה של תנאי
לטעון את טענותיו. בעת הכנת הצעת החוק לקריאה
כשירות,לרבותתנאיסףשלתושבותאואזרחותישראלית.
השנייה ולקריאה השלישית תבחן הוועדה אם נדרשות
עילותנוספותלביטולרישוםבידיהממונה.
עוד מוצע לקבוע הוראות לעניין סמכות הממונה
שלא לרשום אדם בפנקס אם הורשע בעבירה שמפאת
מוצע לקבוע הוראות שעניינן תשלום אגרה
סעיף 8
חומרתה,מהותהאונסיבותיהאיןהואראוילשמשיועץ
שנתיתבעדהרישוםבפנקס,ששיעוריהייקבעו
משכנתאות, אם יש חשש שלא יוכל למלא את חובתו
בתקנות,ואתהסנקציהבשלאי־תשלום.
המקצועיתאואםישחששלניגודעניינים.מוצעלקבועכי
מוצעלקבועאפשרותהתלייתרישוםמרצוןשל
סעיף 9
עלהממונהלתתלמבקשזכותטיעוןבטרםקבלתההחלטה
יועץ משכנתאות בפנקס שמבקש שלא לעסוק
בעניינו,וכיההחלטהתינתןבכתבבצירוףנימוקים.
עודבייעוץמשכנתאות.יועץמשכנתאותשרישומוהותלה
הממונה יהיה רשאי לבטל את הרישום בפנקס,
לתקופה העולה על שלוש שנים יידרש להגיש בקשה
להתלותו, להגבילו או לסרב לחדשו, בהתקיים תנאים
לממונהכדילהירשםבפנקסמחדש.
5 חוקיא"י,כרךב',עמ'(ע)1374 (א),1399
6 ס"חהתשכ"א,עמ' 192
247
911 –תסנכהקוחתועהצעוהצעותחוהצ הצעות
17:27 08/06/2026
ד':בחינותפרקהסמכה
בחינותהסמכה 10
הממונהיערוךבחינותהסמכהבהתאםלהוראותכפישיקבעהשר,במועדיםובמקומותשיקבע,
והואיפרסםהודעהעלעריכתהבחינותועלמועדןבאתרהאינטרנטשלמשרדהמשפטים.
עררעלתוצאות
11
נבחןרשאילערורלממונהעלתוצאותהבחינה.
בחינה
פטורמבחינה 12
השר,באישורועדתהכלכלהשלהכנסת,רשאילקבועבתקנותתנאיםלמתןפטורמבחינות,
כולןאוחלקן,לפימקריםונסיבותכפישיקבע.
פרק ה': הוראות שונות
עונשין 13
העושהאחדמאלה,דינו–קנסכאמורבסעיףקטן61א4()( לחוקהעונשין:)
(א)
עסקבייעוץמשכנתאות,בניגודלהוראותסעיף;2
)1(
עסקבייעוץמשכנתאותבהיותועובדשלגוףפיננסי,בניגודלהוראותסעיף4ב.)(
)2(
המתחזהליועץמשכנתאותאוהמשתמשבתואריועץמשכנתאותאובכינוידומה
(ב)
העשויליצוררושםשהואיועץמשכנתאותוהואאינויועץמשכנתאות,דינו–מאסרשנה
אוקנסכאמורבסעיףקטן61א4()( לחוקהעונשין.)
ביצועותקנות 14
השרממונהעלביצועחוקזה,והוארשאילהתקיןתקנותבכלענייןהנוגעלביצועו,
(א)
ובכללזהבענייניםאלו:
קביעתשכרםשלהבוחניםובודקיערריהנבחנים;
)1(
אגרות בעד בחינות ההסמכה, לרבות מספר הבחינות הנדרש והגשת עררים
)2(
עלתוצאותהבחינותוהגשתבקשותלפיחוקזה;תקנותלפיפסקהזוטעונותאישור
שלועדתהכלכלהשלהכנסת.
השררשאי,בצו,לשנותאתהתוספתאםמצאכיישגוףאחרהמייצגאתרוביועצי
(ב)
המשכנתאותבישראל.
דברי הסבר
סעיפים אלו עוסקים בבחינות
סעיפים10עד12
סעיף 13 מוצע לקבוע עבירה פלילית שקנס בצידה של
וסעיף 14א)3()( ההסמכה לייעוץ משכנתאות. מוצע
עיסוק בייעוץ משכנתאות שלא בהתאם
לקבועכישרהמשפטיםיקבעבתקנות,
להוראות החוק המוצע או עיסוק של אדם בייעוץ
באישור הוועדה, הוראות הנוגעות לבחינות ההסמכה,
משכנתאות בהיותו עובד של גוף פיננסי (סכום הקנס
ובהןקבלתפטורמהבחינה,תשלוםאגרה,מספרהבחינות
שווה היום ל־226,000 שקלים חדשים), ועבירה פלילית
הדרושואפשרותהגשתעררים.
שלהתחזותליועץמשכנתאותשהעונשבצידההואמאסר
שנהאוקנסכאמור.
עודמוצעלקבועכיהממונהיערוךבחינותהסמכה
בהתאםלהוראותכפישיקבעהשרכאמור,וכיהואיפרסם
בעת הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה
הודעה על עריכת הבחינות ועל מועדן באתר האינטרנט
השלישית תדון הוועדה במנגנון האכיפה של החובות
שלמשרדהמשפטים.
הקבועות בהסדר המוצע ובחובות הנוספות שייקבעו,
ובכלל זה בסמכות להטיל עיצומים כספיים ובסעיפי
בעת הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה
העונשיןהקבועיםבהסדר.
השלישית תדון הוועדה בשאלה אם נדרשת הכשרה או
התמחות או נדרש ריענון מזמן לזמן, בין השאר על סמך
סעיף 14 מוצע לקבוע כי שר משפטים יהיה ממונה על
בחינתההסדריםהקבועיםבמקצועותפיננסייםאחרים.
ביצועהחוק,וכיהואיוכללהתקיןתקנותבכל
עניין הנוגע לביצועו ולשנות, בצו, את התוספת הקובעת
מהוהגוףהמייצגאתרוביועציהמשכנתאותבישראל.
248
911 –תסנכהקוחתועהצעוהצעותחוהצ הצעות
17:27 08/06/2026
לתחולהסייג15
השר,בהתייעצותעםשרהאוצר,רשאילקבועכיהוראותחוקזהלאיחולו,כולןאוחלקן,או
15
השר,בהתייעצותעםשרהאוצר,רשאילקבועכיהוראותחוקזהלאיחולו,כולןאוחלקן,או
סייגלתחולה
שיחולובשינויים,עלחברותפינטק;בסעיףזה,"חברתפינטק"–חברההעוסקתבטכנולוגיה
שיחולובשינויים,עלחברותפינטק;בסעיףזה,"חברתפינטק"–חברההעוסקתבטכנולוגיה
פיננסיתומספקתשירותשלייעוץמשכנתאותמקוון.
פיננסיתומספקתשירותשלייעוץמשכנתאותמקוון.
16
בחוקהעבירותהמינהליות,התשמ"ו71985–,בתוספתהראשונה,בטורא',בסופויבוא"חוק
16
בחוקהעבירותהמינהליות,התשמ"ו71985–,בתוספתהראשונה,בטורא',בסופויבוא"חוק
תיקוןחוק
תיקוןחוק
העבירות
העבירות
הסדרתהעיסוקבייעוץמשכנתאות,התשפ"ו."2026–
הסדרתהעיסוקבייעוץמשכנתאות,התשפ"ו."2026–
המינהליות
המינהליות
פרק ז': תחילה והוראות מעבר
פרק ז': תחילה והוראות מעבר
תחילה 17
תחילתושלחוקזהשלושהחודשיםמיוםפרסומו(להלן–יוםהתחילה.)
(א)
17
תחילתושלחוקזהשלושהחודשיםמיוםפרסומו(להלן–יוםהתחילה.)
(א)
תחילה
על אף האמור בסעיף קטן (א), תחילתם של סעיפים 6 עד 9 שנה מיום פרסומו של
(ב)
על אף האמור בסעיף קטן (א), תחילתם של סעיפים 6 עד 9 שנה מיום פרסומו של
(ב)
חוקזה.
חוקזה.
הוראותמעבר 18
מי שעסק בייעוץ משכנתאות ערב יום התחילה במשך שבע שנים לפחות, רשאי
(א)
18
מי שעסק בייעוץ משכנתאות ערב יום התחילה במשך שבע שנים לפחות, רשאי
(א)
הוראותמעבר
להמשיך לעסוק בייעוץ משכנתאות גם ללא רישום בפנקס, לתקופה שיקבע השר, ובלבד
להמשיך לעסוק בייעוץ משכנתאות גם ללא רישום בפנקס, לתקופה שיקבע השר, ובלבד
שלאחלותעליוהוראותסעיף7ב.)1()(
שלאחלותעליוהוראותסעיף7ב.)1()(
עלאףהאמורבסעיףקטן(א)–
(ב)
עלאףהאמורבסעיףקטן(א)–
(ב)
מישעסקבייעוץמשכנתאותערביוםהתחילהבמשךשנתייםלפחות,רשאי
)1(
מישעסקבייעוץמשכנתאותערביוםהתחילהבמשךשנתייםלפחות,רשאי
)1(
להמשיךלעסוקבייעוץמשכנתאותגםללארישוםבפנקסלתקופהשלחמששנים
להמשיךלעסוקבייעוץמשכנתאותגםללארישוםבפנקסלתקופהשלחמששנים
מיום התחילה, ובלבד שלא חלות עליו הוראות סעיף 7ב1()() והוא עמד בהוראות
מיום התחילה, ובלבד שלא חלות עליו הוראות סעיף 7ב1()() והוא עמד בהוראות
סעיף7א1()()בתוךשלוששניםמיוםהתחילה;לענייןזהיראואתמישעברבחינות
סעיף7א1()()בתוךשלוששניםמיוםהתחילה;לענייןזהיראואתמישעברבחינות
מטעםהגוףהיציגכמישמתקיימיםלגביוהתנאיםשסעיף7א;)1()(
מטעםהגוףהיציגכמישמתקיימיםלגביוהתנאיםשבסעיף7א;)1()(
מישעסקבייעוץמשכנתאותערביוםהתחילהבמשךפחותמשנתיים,רשאי
)2(
מישעסקבייעוץמשכנתאותערביוםהתחילהבמשךפחותמשנתיים,רשאי
)2(
להמשיךלעסוקבייעוץמשכנתאותגםללארישוםבפנקסלתקופהשלשלוששנים
להמשיךלעסוקבייעוץמשכנתאותגםללארישוםבפנקסלתקופהשלשלוששנים
מיוםהתחילה,ואםהיהחברהגוףהיציג–לתקופהשלחמששניםמיוםהתחילה,
מיוםהתחילה,ואםהיהחברהגוףהיציג–לתקופהשלחמששניםמיוםהתחילה,
והכולובלבדשלאחלותעליוהוראותסעיף7ב.)1()(
והכולובלבדשלאחלותעליוהוראותסעיף7ב.)1()(
הממונהיפרסםבאתרהאינטרנטשלמשרדהמשפטיםהודעהלענייןיישוםסעיפים
(ג)
הממונהיפרסםבאתרהאינטרנטשלמשרדהמשפטיםהודעהלענייןיישוםסעיפים
(ג)
קטנים(א)ו–(ב.)
קטנים(א)ו־(ב.)
דברי הסבר
מוצע לקבוע כי שר המשפטים, בהתייעצות עם
סעיף15
סעיף 17 מוצעלקבועכיתחילתושלהחוקהמוצעתהיה
שרהאוצר,יוכללקבועכיהוראותההסדרהמוצע
שלושה חודשים מיום פרסומו (להלן – יום
לא יחולו, כולן או חלקן, על חברות העוסקות בטכנולוגיות
התחילה).עםזאת,לשםהיערכותמיטביתליישומושלהחוק
פיננסיות שנותנות ייעוץ משכנתאות באופן מקוון (חברות
המוצע,מוצעלקבועכיתחילתםשלסעיפים6עד9(מינוי
פינטק). בעת הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה
הממונה, כשירות להירשם בפנקס, תשלום אגרה שנתית
השלישיתתדוןהוועדהבאפשרותעבודתיועציהמשכנתאות
והתלייתרישוםמרצון)תהיהשנהמיוםפרסומו.בעתהכנת
באמצעותתאגידוהסדרתה,וכןתדוןבאופיהקשרביןחברה
החוק לקריאה השנייה ולקריאה השלישית תדון הוועדה
לייעוץמשכנתאותלביןגופיםפיננסיים,ככלשחברותכאמור
בהארכתתקופתההיערכותהנדרשתליישוםכאמור.
לאיהיובבעלותאובשליטהשלגוףפיננסי.
סעיף 18 מוצע לקבוע הוראות מעבר שלפיהן מי שעסק
סעיף 16 מוצע לתקן את חוק העבירות המינהליות,
בייעוץ משכנתאות ערב יום התחילה יוכל
התשמ"ו1985–, ולכלול את החוק המוצע
להמשיך ולעסוק במתן ייעוץ משכנתאות לפי התנאים
בתוספת הראשונה לחוק האמור, כך שניתן יהיה לקבוע
הקבועיםבסעיף.בעתהכנתהצעתהחוקלקריאההשנייה
בתקנותכיהעבירותהקבועותבויהיועבירותמינהליות.
ולקריאה השלישית תדון הוועדה בהחלה מדורגת של
הוראותהמעבר,בהתחשבביןהשארבוותקהמקצועישצבר
7 ס"חהתשמ"ו,עמ'31 התשפ"ה,עמ';332
249
911 –תסנכהקוחתועהצעוהצעותחוהצ הצעות
17:27 08/06/2026
בקשהלרישוםבפנקסולמתןתעודתהוגשהרישוםעלידימישעסקבייעוץ
(ד)
משכנתאות כאמור בסעיף קטן (ב) ומצא הממונה כי הוא זכאי להירשם בפנקס בהתאם
לאמור באותו סעיף קטן, ייתן לו תעודת רישום זמנית, לתקופות כאמור בסעיף קטן (ב)1()
או2(),עדשיתקיימובוהתנאיםשבסעיף7א.)1()(
השררשאילקבועהוראותבענייןאופןהגשתבקשהלקבלתתעודתרישוםזמניתשל
(ה)
מישעסקבייעוץמשכנתאותלפנייוםהתחילהכאמורבסעיףקטן(ב),ובכללזההתקופה
שבהיהיהעלאותואדםלהגישלממונהאתהבקשה,שלאתעלהעלשישהחודשיםמיום
התחילה,והפרטיםשישלכלולבתעודהכאמור,תוךציוןתוקפההזמני.
תוספת
(ההגדרה"גוףיציג"בסעיף)1
יועצימימוןלדיור(ע"ר.)
.1
דברי הסבר
העוסק בייעוץ משכנתאות עד כה ובפסיקת בית המשפט
עלות תקציבית
בעניינים דומים (ר' לעניין זה בג"ץ 1715–97 לשכת מנהלי
להערכתמשרדהאוצר,העלותהתקציביתשלהצעת
ההשקעותבישראלנ'שרהאוצר,פ"דנא)4(367.))1997(
החוקהיאכ־10מיליוןשקליםחדשים.
כמוכןמוצעלקבועכיהממונהיפרסםהודעהבאתר
הצעת החוק היא הצעת חוק תקציבית כהגדרתה בסעיף
האינטרנטשלמשרדהמשפטיםבדברהוראותהמעבר.עוד
3ג לחוק־יסוד: משק המדינה.
מוצע להסמיך את שר המשפטים להתקין תקנות לעניין
הוראות המעבר, בין השאר בנוגע להגשת בקשה לרישום
אדם שעסק בייעוץ משכנתאות ערב יום התחילה ולמתן
תעודתרישוםזמנית.
יוזם: חבר הכנסת יעקב אשר
מצטרף:חברהכנסתאופירכץ
250
911 –תסנכהקוחתועהצעוהצעותחוהצ הצעות
סודרוהודפסבאגףהדפוסוהגרפיקהשלהכנסת
ISSN 0334-3030