הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2197122
הכנסת העשרים וחמש
יוזמים: חברי הכנסת יעקב אשר
משה גפני
אורי מקלב
______________________________________________
פ/662/25
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – מועדי החזר של הלוואה לדיור), התשפ"ג–2022
דברי הסבר
מטרת הצעת החוק היא להקל על לווה, שניתנה לו הלוואה לרכישת דירת מגורים מתאגיד בנקאי או לפי חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, ואשר התחייב בעת כריתת ההסכם למתן ההלוואה לפרוע אותה במועד חודשי מסוים, אך במרוצת הזמן השתנה המועד שבו אותו לווה מקבל את הכנסתו החודשית.
לווים רבים מתקשים לפרוע את החזרי המשכנתאות ב-1 בחודש, ומוצאים עצמם ללא יכולת לפרוע את ההלוואה בשל פער של מספר ימים בין מועד החיוב של החזר ההלוואה לבין המועד שבו מזוכה חשבונם במשכורת.
אומנם, לגבי הלוואות לדיור שניתנו החל בחודש יולי 2000, בעת כריתת הסכם ההלוואה לדיור, מאפשר התאגיד הבנקאי ללווה לבחור בין 3 מועדי פירעון שונים. עם זאת, אין בכך משום פתרון כאשר מועד קבלת ההכנסה משתנה לאחר כריתת ההסכם.
כיום, חוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק) קובע שללווה תהיה האפשרות לשנות את מועד פירעונה החודשי של הלוואה לדיור רק במועדים שנקבעו בחוק – במהלך תקופה של ארבעה חודשים אחת לארבע שנים.
לפיכך, מוצע לקבוע שתאגיד בנקאי יאפשר ללווה, לפי בחירתו, לשנות את מועד הפירעון החודשי של הלוואתו לדיור פעם אחת בשנה. הלווה יוכל לבחור באחד משלושת המועדים האלה: 1 בחודש, 10 בחודש או 15 בחודש. יצוין כי תאגיד בנקאי רשאי על פי חוק לגבות עמלה בשל שינוי מועד פירעון הלוואה לדיור כאמור בסכום של עד 125 שקלים חדשים. גובה העמלה יוצר איזון, משום שהוא גורם ללקוח לשקול את הבקשה לשינוי מועד הפירעון בהתאם לצורך חיוני שלו.
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת העשרים ושתיים על ידי חבר הכנסת יעקב אשר וקבוצת חברי הכנסת (פ/1069/22), על שולחן הכנסת העשרים ושלוש על ידי חברי הכנסת יעקב אשר ומשה גפני (פ/199/23) ועל שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חבר הכנסת יעקב אשר וקבוצת חברי כנסת (פ/97/24).
הצעת החוק זהה לפ/97/24 ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת.
תיקון סעיף 9ב 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 9ב, ההגדרה "תקופה לשינוי מועד פירעון הלוואה" – תימחק. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 9ב, ההגדרה "תקופה לשינוי מועד פירעון הלוואה" – תימחק. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 9ב, ההגדרה "תקופה לשינוי מועד פירעון הלוואה" – תימחק.
תיקון סעיף 9ג 2. בסעיף 9ג לחוק העיקרי, במקום "במהלך כל תקופה לשינוי מועד פירעון ההלוואה" יבוא "אחת לשנה במהלך כל תקופת ההלוואה". בסעיף 9ג לחוק העיקרי, במקום "במהלך כל תקופה לשינוי מועד פירעון ההלוואה" יבוא "אחת לשנה במהלך כל תקופת ההלוואה". בסעיף 9ג לחוק העיקרי, במקום "במהלך כל תקופה לשינוי מועד פירעון ההלוואה" יבוא "אחת לשנה במהלך כל תקופת ההלוואה".
החלפת סעיף 9ה 3. במקום סעיף 9ה לחוק העיקרי יבוא: במקום סעיף 9ה לחוק העיקרי יבוא: במקום סעיף 9ה לחוק העיקרי יבוא:
"הודעת התאגיד הבנקאי 9ה. תאגיד בנקאי יודיע ללקוח אחת לשנה על זכותו לשנות את מועד הפירעון החודשי של הלוואה לדיור בהתאם לתנאים הקבועים בחוק זה; תאגיד בנקאי רשאי למסור ללקוח הודעה כאמור, במסגרת הודעתו ללקוח לגבי הפירוט השנתי של תשלומי ההלוואה לדיור."