הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2197075
הכנסת העשרים וחמש
יוזם: חבר הכנסת ינון אזולאי
______________________________________________
פ/255/25
הצעת חוק לתיקון פקודת הבנקאות (הסכם הלוואה לדיור ללא עמלת היוון בשל פירעון מוקדם), התשפ"ג–2022
דברי הסבר
כיום, לקוח המבקש לפרוע הלוואה לדיור טרם מועד הפירעון שעליו הסכים עם הבנק, נדרש לשלם לבנק עמלה בשל הפירעון המוקדם. העמלה נקבעת לפי פקודת הבנקאות, 1941, בידי נגיד בנק ישראל, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ובאישור שר האוצר וכן ועדת הכספים של הכנסת. בהתאם לצו הבנקאות )פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב–2002, העמלה שנקבעה מונה בפועל שלושה סוגי עמלות: עמלה תפעולית בסך של כמה עשרות שקלים, עמלה בשל הודעה מוקדמת של פחות מעשרה ימים טרם מועד הפירעון )שלה כמה חריגים), ששיעורה עשירית האחוז מהסכום הנפרע, ועמלה שתיגבה אם שיעור הריבית הממוצעת במועד הפירעון המוקדם או במועד העמדת ההלוואה יפחת משיעור הריבית התקופתית באחד המועדים הללו, לפי העניין; בחישוב עמלה זו נעשה היוון של יתרת ההלוואה שטרם נפרעה )להלן – עמלת היוון).
לא אחת, מי שמבקש פירעון מוקדם של הלוואה לדיור נאלץ לעשות זאת בעיתות מצוקה, כגון פירוק התא המשפחתי. כמו כן, יש המבקשים לפרוע פירעון מוקדם את הלוואתם ולמחזרה כדי לשפר את תנאי המגורים שלהם, ויש אף לווים שבאפשרותם לפרוע את ההלוואה, אך משום שעמלת ההיוון עשויה להגיע לסכומים גבוהים הם נרתעים מהפירעון המוקדם.
לפיכך מוצע לקבוע כי טרם כריתת הסכם הלוואה לדיור יודיע הבנק ללקוח שהוא רשאי לבחור בין שני סוגים של הסכם הלוואה: הסכם הלוואה או חלק ממנו הכולל אפשרות לפירעון מוקדם המותנה בתשלום עמלת היוון, והסכם הלוואה או חלק ממנו הכולל אפשרות לפירעון מוקדם ללא תשלום עמלת היוון. יצוין כי הלוואה לדיור עשויה להיות מחולקת לחלקים שונים, ולגבי כל אחד מהם עשויים לחול תנאי הלוואה שונים. על כן, מוצע לאפשר ללקוח לבחור אם הוא מעוניין באפשרות הפירעון המוקדם המוצעת לגבי כל אחד מחלקי ההלוואה כאמור. לפני כריתת ההסכם יהיה הבנק מחויב למסור ללקוח הסבר בכתב על תנאי ההסכם ועל העלויות הכרוכות בבחירתו של הלקוח בכל אחד מסוגי ההלוואה.
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת העשרים על ידי חבר הכנסת יואב קיש וקבוצת חברי הכנסת (פ/4114/20) ועל שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חבר הכנסת ינון אזולאי וקבוצת חברי הכנסת (פ/971/24).
הצעת החוק זהה לפ/971/24 ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ה בכסלו התשפ"ג (19.12.2022)
תיקון סעיף 13 1. בפקודת הבנקאות, 1941, בסעיף 13, אחרי סעיף קטן (א) יבוא: בפקודת הבנקאות, 1941, בסעיף 13, אחרי סעיף קטן (א) יבוא:
"(א1) על אף האמור בסעיף קטן (א)(2), טרם כריתת הסכם הלוואה כאמור בסעיף קטן (א), יודיע תאגיד בנקאי ללקוח כי באפשרותו לבחור בין שני סוגים של הסכמי הלוואה, ומבלי לגרוע מהוראות כל דין ימסור לו הסבר בכתב בדבר תנאי ההסכם והעלויות הכרוכות בבחירתו בכל אחד מהסוגים: "(א1) על אף האמור בסעיף קטן (א)(2), טרם כריתת הסכם הלוואה כאמור בסעיף קטן (א), יודיע תאגיד בנקאי ללקוח כי באפשרותו לבחור בין שני סוגים של הסכמי הלוואה, ומבלי לגרוע מהוראות כל דין ימסור לו הסבר בכתב בדבר תנאי ההסכם והעלויות הכרוכות בבחירתו בכל אחד מהסוגים:
(1) הסכם הלוואה או חלק מהלוואה הכולל אפשרות לפירעון מוקדם המותנה בתשלום עמלה בשל הפרשי היוון (בסעיף זה – עמלת היוון) שתחושב בהתאם להוראות סעיף קטן (א)(2);
(2) הסכם הלוואה או חלק מהלוואה הכולל אפשרות לפירעון מוקדם ללא תשלום עמלת היוון."