הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2197151
הכנסת העשרים וחמש
יוזמים: חברי הכנסת יעקב אשר
משה גפני
אורי מקלב
______________________________________________
פ/966/25
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – קיצור משך זמן לביטול שעבוד), התשפ"ג–2022
דברי הסבר
בעת שאדם נוטל הלוואה לדיור הוא משעבד את הנכס ובהתאם לכך נרשמת משכנתא על הנכס. לאחר שהוא פורע את החוב יש חשיבות רבה שהמשכנתא תוסר מהנכס במהירות. הסרה מהירה של המשכנתא נדרשת כדי לאפשר לבעל הנכס להשלים במהירות וביעילות עסקה בנכס, וזאת בפרט כאשר מדובר במיחזור משכנתא – כלומר תהליך בו הלווה פורע הלוואה קיימת שכנגדה נרשמה משכנתא, ומחליף אותה בהלוואה חדשה שכנגדה נרשמת משכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר או בתמהיל נוח יותר. עיכובים בהסרת המשכנתא פוגעים בתחרות בין הבנקים ומגדילים את נטל העלויות על נוטלי המשכנתאות. בין היתר, עיכוב בהסרת משכנתא קיימת גורם לא פעם לכך שהמלווה החדש מעלה את הריבית על ההלוואה החדשה.
לפיכך נחקק בשנת 1994 נחקק סעיף 9א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אשר קצב לבנקים זמן מקסימלי לביצוע הסרת שעבודים ומשכנתאות. הזמן נקצב בהתאם לזמן שנדרש בשנת 1994 לביצוע התהליך: 30 ימים כאשר מדובר בבנק ו-60 ימים כאשר מדובר בבנק למשכנתאות.
מאז חוקק הסעיף בשנת 1994 השתנה לבלי הכר תהליך הסרת משכנתא. הוא נעשה כיום בדיווח מקוון באינטרנט, וניתן להשלמה באופן כמעט מיידי. בפועל הבנקים נוטים לנצל את מלוא הימים העומדים לרשותם לפי החוק לשם ביטול המשכנתא. הם ממשיכים להחזיק את הנכס והלקוח "משועבדים" למרות שקיבלו כבר את מלוא סכום ההלוואה.
כיום, בעידן התקשורת המקוונת מול הרשויות, אין עוד הצדקה להקציב לבנקים פרק זמן ארוך של עד 60 ימים להסרת משכנתא, ומן הראוי להפחית את התקופה שעומדת לרשות הבנקים לשם הסרת שעבודים לימי עסקים בודדים.
הוראות ניהול בנקאי תקין כבר מסדירות את המועד בו מחייב התאגיד הבנקאי להנפיק ללווה "אישור על סילוק הלוואה", קרי המועד בו אין עוד מחלוקת כי ההלוואה נפרעה. מקום בו השעבוד הוא משכנתה, משכון רשום, הערת אזהרה וכדומה, והסרתם מתבקשת לאחר שנפרעה הלוואה ונופק אישור על סילוק הלוואה מאת התאגיד הבנקאי, די בשלושה ימי עסקים לשיגור הודעה להסרת המשכנתא לגורמים הרלוונטיים אצלם נרשם השעבוד. מקום בו מדובר בשעבוד נסוג אחר, מוצע כי התאגיד ימציא ללקוח את כל המסמכים הדרושים למחיקת השעבוד – ואף זאת תוך שלושה ימי עסקים לכל היותר.
לפיכך, מטרתה של הצעת החוק היא להתאים את מגבלת הזמן בה התאגיד הבנקאי ימחק את רישום השעבוד לזמן הנדרש לביצוע תהליך זה כיום, בהתחשב בכך שמדובר בביצוע פעולה מקוונת פשוטה שאין סיבה שתארך מעל 3 ימי עסקים.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ב' בטבת התשפ"ג (26.12.2022)
תיקון סעיף 9א 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, בסעיף 9א(א) –
(1) במקום "או משכון רשום" יבוא "משכון רשום, הערת אזהרה או כל סוג אחר של שעבוד שקבע הנגיד בצו";
(2) במקום "30 ימים" יבוא "3 ימי עסקים";
3) במקום הסיפה החל במילים "היה התאגיד הבנקאי בנק למשכנתאות" יבוא "היה השעבוד שעבוד אחר, ימציא התאגיד הבנקאי ללקוח, באופן דיגיטלי או פיזי לפי בקשת הלקוח, את המסמכים הדרושים לביטול השעבוד תוך 3 ימי עסקים."