הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השמונה-עשרה
הצעת חוק של חברי הכנסת פניה קירשנבאום
כרמל שאמה
איתן כבל
יואל חסון
אמנון כהן
יוליה שמאלוב-ברקוביץ
מירי רגב
רוברט טיבייב
אריה ביבי
רוברט אילטוב
משה (מוץ) מטלון
אנסטסיה מיכאלי
דוד רותם
זבולון אורלב
יעקב אדרי
חיים אמסלם
זאב בילסקי
חמד עמאר
אלכס מילר
שלמה מולה
ליה שמטוב
אלי אפללו
חיים אורון
אופיר אקוניס
נחמן שי
ציון פיניאן
חנא סוייד
דב חנין
משה גפני
חיים כץ
פ/2320/18
חוק לתיקון פקודת ביטוח רכב מנועי (מס' 19), התשע"א-2011
הוספת סעיף 7א
1.
בפקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש"ל–19701, אחרי סעיף 7 יבוא:
"מרכיב ההעמסה בתעריף הביטוח
7א.
(א) קבעה הרשות תעריפי ביטוח למשתמש באופנוע, לא יפחת מרכיב ההעמסה בתעריף הביטוח משמונה אחוזים מעלות הסיכון הטהור בשוק החופשי.
(ב) בסעיף זה –
"מרכיב ההעמסה" – השיעור מתוך תעריף הביטוח שבו על מבוטח לשאת כתוצאה מעלויות ההשתתפות של מבטח במסגרת הפול;
"עלות הסיכון הטהור" – חלק מתעריף ביטוח שאינו כולל רווח והוצאות, למעט הוצאות ליישוב תביעות כפי שהוגדרו בתכנית הסטטיסטית, המתבסס על ניסיון התביעות בעבר של הענף כולו לרבות ניסיון התביעות בביטוח השיורי, בתוספת אמדן של תשלומים עתידיים בשל אותן תביעות ובהתחשב במגמות המשפיעות על שכיחות התביעות ועל עלותן;
"עלות הסיכון הטהור בשוק החופשי" – עלות הסיכון הטהור בהתאם לדוחות מאגרי המידע שהוקמו לפי סעיף 11א, לקבוצת סיכון דומה המבוטחת באופן ישיר אצל מבטח;
"תכנית סטטיסטית" – תכנית שאישרה הרשות, המגדירה את האופן שבו על מבטח לקדד ולהעביר את המידע על הפרמיות והתביעות לכל אחד ממאגרי המידע, הכוללת, בין השאר, את פרטי המידע, אופן הגשתם, דרישות האיכות לגביהם ולוחות הזמנים לדיווח של כל מבטח."
דברי הסבר
שיטת הביטוח בישראל בשל פגיעות גוף בתאונות דרכים מבוססת על שיטת "העדר אשם". בפועל, השיטה מטילה על הנפגע את האחריות הביטוחית לנזקיו. כך, נהג משאית צריך לבטח עצמו לא כנגד פגיעה בנהגים אחרים אלא כנגד היפגעותו בתאונה, מה שאמור היה להפחית את תעריפי הביטוח שלו.
המחוקק ראה לנכון לשנות עיקרון זה על ידי הטלת האחריות הביטוחית המוחלטת לפגיעות גוף של הולכי רגל ורוכבי אופניים. כך פטורים מביטוח חובה הולכי רגל ורוכבי אופניים, כמו גם מי שעושים שימוש בדרך באופניים חשמליים וכלים ממונעים אחרים.
בשנת 2001 נערכה רפורמה במערכת ביטוח החובה. הרפורמה חייבה הסדר מיוחד לרוכבי אופנועים וגרמה לייקור ביטוח החובה לאופנועים פי חמישה – דבר בלתי נסבל לדעת המעורבים. עם זאת, הרשות המוסמכת (שר האוצר והממונה על הביטוח ושוק ההון) עדיין מעוניינת להמשיך בייקור כדי להביא את תעריפי ביטוח החובה לאופנועים לרמה של פי-עשרה משיעורם בשנת 2001, כאשר במקביל קיימת ירידה של כחמישים אחוזים בשיעור תעריפי הביטוח לגבי כלי רכב אחרים.
בעת הדיונים בוועדת הכספים, ביום 8.05.2001, הציגה הרשות, וכן הציעו אחרים את הפתרון: לקבוע העמסה בשיעור של שמונה אחוזים בחישוב התעריפים החדשים. יוזכר כי הרפורמה הצריכה הקמת תאגיד לביטוח שיורי ("הפול") בו מבוטחים כיום כמעט כל נהגי האופנועים כ-"מסורבי ביטוח". ואכן, שיעור זה מופיע בתקנות ביטוח רכב מנועי (הסדר ביטוח שיורי ומנגנון לקביעת התעריף), התשס"א–2001, שהותקנו כחלק מהרפורמה ואושרו בוועדת הכספים של הכנסת.
בפועל, מזה מספר שנים, מפרשת הרשות את חובת ההעמסה כאפשרות לקבוע העמסה יורדת והולכת עד כדי אפס.
משמעות הקטנת ההעמסה היא כי תעריפי ביטוח החובה לאופנועים ימשיכו להיות גבוהים יותר ויותר ושוק הרכב הדו-גלגלי בישראל ימשיך להיות קטן ומנוון. כך, למשל, חרף היתרונות הרבים לשימוש ברכב דו-גלגלי בישראל, שיעורו הוא עשירית מהשיעור המקביל, למשל, באיטליה.
ההעמסה עושה צדק בתיקון העיוות המובנה, מכיוון שרוכבי אופנועים לסוגיהם חשופים יותר לפגיעת תשתית (בורות, מהמורות, צבעים גורמי החלקה, נזילות דלק, מכשולים ועוד) ופגיעים יותר על ידי כלי רכב אחרים. במקביל אין הרוכבים מסכנים, כמעט, הולכי רגל או רוכבים אחרים.
העמסה של שמונה אחוזים מקובלת, ככל הנראה, גם על הגורמים המשפיעים בשוק הביטוח. יחד עם זאת, ראוי לאפשר לרשות שינוי כלפי מעלה, כדי לאפשר גמישות בהתאם לשינוי הנסיבות בעתיד.
לו הייתה הרשות מפעילה את שיקול הדעת כפי שבא לידי ביטוי בדיון בוועדת הכספים בשנת 2001 לא היה צורך בתיקון הפקודה. למרבה הצער אין הרשות מוכנה להפעיל שיקול דעת לאור המדיניות הננקטת על ידה בתחום זה בעשור האחרון.
תיקון הפקודה אינו מטיל עלות כלשהי על תקציב המדינה בהיותו מכשיר להסדרת ביטוח החובה שבהתאם למצב כיום, מסור כולו לידי השוק הפרטי.
ראוי לציין, כי חברות הביטוח הרוויחו, מאז שנת 2001 ועד לשנת 2008, סכום של כ-6.2 מיליארד שקלים חדשים בענף ביטוח החובה. אשר כל כן, אין זה ראוי שהמחוקק יפקיד בידי חברות הביטוח את הזכות להרוויח ובמקביל ישלול את הפתרון, שכבר אושר, הנותן מענה גם לאוכלוסיות פגיעות כרוכבי אופנועים (תשלום חלקי) או רוכבי אופניים (פטור מלא מתשלום דמי ביטוח חובה). מוצע לתקן את פקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש"ל–1970, כך שמרכיב ההעמסה בתעריף הביטוח לא יפחת משמונה אחוזים מעלות הסיכון הטהור בשוק החופשי.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ב' בניסן התש"ע – 17.3.10