הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השמונה-עשרה
הצעת חוק של חבר הכנסת דני דנון
פ/2614/18
הצעת חוק כרטיסי חיוב (תיקון – סליקת כרטיסי חיוב), תש"ע–2010
הוספת סעיף 14א
1.
בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו–19861 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 14 יבוא:
"סליקת כרטיסי חיוב
14א.
(א) מנפיק גדול לא יסרב להתקשר עם סולק בהסכם סליקה צולבת מטעמים בלתי סבירים.
(ב) בלי לגרוע מכלליות הוראות סעיף קטן (א), יראו מנפיק גדול כמי שסרב סירוב בלתי סביר להתקשר עם סולק בהסכם לביצוע סליקה צולבת, בכל אחר מאלה:
(1) דרישת תנאים בלתי סבירים להתקשרות;
(2) דרישה לעמלה צולבת בשיעור העולה על העמלה הצולבת הנהוגה בהסכמי סליקה צולבת אחרים שהמנפיק הגדול צד להם.
(ג) לעניין סעיף זה, יראו מנפיק והמנויים להלן, כולם או חלקם, כמנפיק אחד –
(1) תאגיד שהמנפיק הוא בעל עניין בו;
(2) תאגיד שמי ששולט במנפיק הוא בעל עניין בו.
(ד) בסעיף זה –
"בעל עניין" – כהגדרתו בחוק החברות, התשנ"ט–19992;
"מנפיק גדול" – מנפיק ששיעור כרטיסי החיוב שהנפיק בישראל שווה ל-10% או יותר מכלל כרטיסי החיוב שהונפקו בישראל;
"סולק" – מי שמשלם לספק את תמורת הנכסים שרכש לקוח באמצעות כרטיס חיוב ומקבל את תמורת התשלום מהמנפיק עימו קשור הלקוח בחוזה כרטיס חיוב, או מהלקוח במישרין אם הסולק הוא גם המנפיק;
"סליקה צולבת" – סליקה שבה הסולק אינו המנפיק של כרטיס החיוב שבאמצעותו שילם הלקוח לספק;
"עמלה צולבת" – עמלה שמשלם סולק למנפיק בעד סליקה צולבת."
הוספת סעיף 19א
2.
אחרי סעיף 19 לחוק העיקרי יבוא:
"סירוב בלתי סביר
19א.
מנפיק גדול שסירב סירוב בלתי סביר להתקשר עם סולק בהסכם לביצוע סליקה צולבת בניגוד להוראת סעיף 14א, דינו – מאסר שנתיים או קנס פי ארבעה מהקנס הקבוע בסעיף 61(א)(3) לחוק העונשין3."
תיקון חוק הבנקאות (רישוי)
3.
בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–19814, בסעיף 50ב, אחרי סעיף קטן (א) יבוא:
"(א1) היה למפקח יסוד סביר להניח כי נעשה מעשה או מחדל המהווה הפרה של הוראות סעיף 14א לחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו-1986, רשאי הוא להטיל על עושה המעשה או המחדל קנס אזרחי בשיעור האמור בסעיף קטן (א), והוראות סעיף זה יחולו, בשינויים המחויבים."
תחולה
4.
תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו.
דברי הסבר
כרטיסי חיוב מהווים אמצעי תשלום חשוב ומרכזי במשק הישראלי. במשך העשורים האחרונים חל גידול מתמשך במספר הכרטיסים במשק ובהיקפי הפעילות העסקית המתבצעת באמצעותם, הן מבחינת מספר הפעולות, הן מבחינת שיעור סכומי העסקאות, והן מבחינת קבילותם בבתי עסק. לאור
זאת, קיימת חשיבות רבה לתקינותו של שוק כרטיסי החיוב, ולהיותו שוק יעיל ותחרותי.
ואולם, קיים כיום כשל חמור, במיוחד בתחום הסליקה של עסקאות שבוצעו באמצעות כרטיסי חיוב. מקורו של כשל זה טבוע בכך שאפשרויות הסליקה הצולבת מוגבלות: חלק מהמנפיקים אינם קשורים בהסכמים המאפשרים סליקה צולבת של עסקאות שבוצעו באמצעות כרטיסי חיוב שהונפקו על ידם, והדבר מונע התפתחות של תחרות תקינה בין הסולקים הפועלים במשק. בהעדר תחרות, ברי שנפגע הציבור כולו. מעבר לכך, ובאופן מוחשי יותר, נפגעים בתי עסק קטנים וכאלו הממוקמים בפריפריה, אשר נעדרים כושר מיקוח, ולעיתים מגבילים, בעל כורחם, את שירותיהם ללקוחות בעלי כרטיסי חיוב מסוימים בלבד. שורש הבעיה טמונה בכך שמנפיקים גדולים, שעל פי רוב משמשים גם כחברות סליקה, נוטים לסרב להתקשר עם סולק הקשור בהסכם סליקה עם מנפיק אחר.
הצעת החוק מבקשת לפתור כשל זה, ולהבטיח קיומם של תנאים בסיסיים להתפתחות תחרות תקינה בתחום הסליקה של כרטיסי חיוב. הצעת החוק עולה בקנה אחד עם המלצות הועדה הבין-משרדית שמונתה באוגוסט 2005 לבחינת כשלי השוק במערך סליקת כרטיסי אשראי בישראל, והגישה את מסקנותיה בפברואר 2007.
לפי הצעת החוק, מנפיק גדול יוגדר כמנפיק שהנפיק כרטיסי אשראי שמהווים לפחות 10% משיעור כרטיסי החיוב שהונפקו בישראל. בהתאם, מוצע לקבוע איסור על מנפיק גדול לסרב סירוב בלתי סביר להתקשר עם סולק בהסכם סליקה צולבת.
לשם כך, מוצע לקבוע שני מקרים בהם, בין היתר, יראו טעם לסירוב כטעם בלתי סביר: קביעת תנאים בלתי סבירים להתקשרות ודרישת תשלום של עמלה צולבת בשיעור העולה על העמלה הצולבת הנהוגה בהסכמים אחרים שהמנפיק צד להם. לבסוף, מוצע לקבוע שמנפיק גדול שנקבע לגביו שסרב להתקשר עם סולק בהסכם סליקה מטעמים בלתי סבירים יהיה צפוי לעונש מאסר שנתיים או קנס פי ארבעה מהקנס הקבוע, בהתאם לסעיף 61(א)(3) לחוק העונשין. כמו כן, מוצע לתקן סעיף 50ב לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981 על מנת להסמיך את המפקח על הבנקים להטיל קנס אזרחי על מנפיק גדול אם קבע לגביו שהפר את ההסדר המוצע, זאת למרות שבשלב זה המפקח על הבנקים אינו מפעיל רגולציה כלפי המנפיקים.
הצעת החוק צפויה לאפשר לסולקים חדשים לחדור לשוק הסליקה, דבר שיגביר את התחרות ויעודד הפחתת עמלות הנגבות מבתי עסק על ידי סולקים שכיום מגולגלות בעיקרן לכתפי ציבור הלקוחות.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
י' באב התש"ע – 21.7.10