הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השמונה-עשרה
הצעת חוק של חברי הכנסת זהבה גלאון
שלמה מולה
דוד אזולאי
אמנון כהן
איתן כבל
דב חנין
ניצן הורוביץ
פ/3276/18
הצעת חוק הלוואות לדיור (תיקון – חובת הפניה לוועדה המיוחדת ולוועדת חריגים לפני הגשת בקשה לביצוע משכנתה), התשע"א–2011
תיקון סעיף 5א
1.
בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–19921 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 5א –
(1) בסעיף קטן (ד), במקום "רשאי" יבוא "זכאי".
(2) במקום סעיף קטן (ה) יבוא:
"(ה)
(1) לא יגיש בנק בקשה לביצוע משכנתה לפני שזימן את הלווה, הודיע לו על זכותו להגיש בקשה לסיוע לפי הוראות סעיף קטן (ד) והציע לו סיוע בהגשתה.
(2) הוגשה בקשה לסיוע כאמור, יעכב הבנק את הליכי ביצוע המשכנתה נגד הלווה למשך שישה חודשים, או עד לקבלת החלטתה של הוועדה המיוחדת, לפי המאוחר.
(3) הגיש בנק בקשה לביצוע משכנתה בניגוד להוראות פסקה (1), יהא הלווה זכאי לפיצוי, ללא הוכחת נזק, בסכום שלא יעלה על 10% מיתרת החוב הנותר לסילוק; אין בהוראת פסקה זו כדי למנוע מלווה לתבוע פיצויים בסכום מלוא הנזקים שנגרמו לו.
(4) לא יהא תוקף לכל הסכמה בין הלווה והבנק, במסגרתה ויתר הלווה על זכותו לפי פסקה (1), אלא אם כן הסכמה זו ניתנה בכתב לאחר שזומן הלווה כאמור בפסקה (1).
(5) בסעיף זה, "בקשה לביצוע משכנתה" – כמשמעותה בסעיפים 6, 81 ו-81ב1 לחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–19672."
הוספת סעיף 5ג
2.
אחרי סעיף 5ב לחוק העיקרי יבוא:
"ועדת חריגים
5ג.
(א) בסעיף זה –
"הלוואה" – הלוואה הניתנת לרכישת דירה או לבנייתה, או למטרה של רכישת זכויות בדירה ללא סיוע מטעם המדינה, ואשר להבטחת פירעונה נרשמו משכנתה, משכון או התחייבות לרשום משכנתה;
"לווה" – אדם, שאינו תאגיד, שקיבל הלוואה.
(ב) בנק העוסק במתן הלוואות יקים ועדת חריגים, שמטרתה להקל בפירעון תשלומי החזר ההלוואה שניתנה ללווה בשל מצבו הכלכלי.
(ג) לווה זכאי לפנות לוועדת חריגים בבקשה להקל בפירעון תשלומי החזרי ההלוואה שנטל, בשל מצבו הכלכלי.
(ד) הוראות סעיף 5א(ה) יחולו, בשינויים המחויבים, על בקשות לסיוע המוגשות לוועדות החריגים."
תיקון חוק
ההוצאה לפועל
3.
בחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–19673, בסעיף 81ב1(ב), אחרי פסקה (5) יבוא:
"(6) לא תתקבל בקשת בנק לביצוע משכנתה, אלא אם כן הוכיח הבנק, להנחת דעתו של ראש ההוצאה לפועל, כי פעל בהתאם להוראות סעיפים 5א ו-5ג לחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–19924."
דברי הסבר
מטרת הצעת החוק לתקן עיוות הקיים בדין הנוכחי, אשר גורם לפגיעה מיותרת בחייבים שנקלעו למצוקה בהחזרי הלוואות לדיור, וכן לעומס מיותר על מערכת ההוצאה לפועל.
לפי הדין כיום, בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992 (להלן – חוק הלוואות לדיור), קבוע הסדר
המאפשר ללווה לפנות לוועדה המיוחדת בבקשה להקל בתנאי פירעון ההלוואה בהתאם למצבו הכלכלי. זכות זו מנותקת כיום, מבחינה פרוצדוראלית, מזכותו של הנושה לפתוח בהליכי ביצוע המשכנתא בהוצאה לפועל. כתוצאה מכך, לווים רבים מוצאים עצמם במצוקה מיותרת, בגינה הם נאלצים לפנות לוועדה המיוחדת רק לאחר שנפתחו נגדם הליכים בהוצאה לפועל, המעמידים אותם בסכנת פינוי.
מוצע כי זכותו של בנק לפתוח בהליכי ביצוע משכנתא תהא כפופה למתן הזדמנות מהותית ללווה לפנות בבקשת סיוע לוועדה המיוחדת. כך תושג מטרה כפולה: ראשית, תוקל מצוקת הלווה; שנית, יוקל העומס על מערכת ההוצאה לפועל, מכיוון שיתקבלו החלטות של הוועדה המיוחדת המייתרות את הגשת בקשות הביצוע. מוצע להחיל את ההסדר לעיל, בשינויים המחויבים, אף במקרים בהם קיבל הלווה הלוואה שאינה מקופת המדינה – ובכך לקבוע עיגון בדין לנוהג של הפעלת ועדות חריגים, אשר פועלות ממילא בכל הבנקים.
לסעיף 5א(ד) המוצע –
מוצע כי המילה "רשאי" תוחלף במילה "זכאי", וזאת לצורך הגדרת הפנייה לוועדה המיוחדת כ"זכות" השואבת את כוחה מהזכות לדיור, על כל המשתמע מכך.
לסעיף 5א(ה) המוצע–
5א(ה)(1): לפי הדין כיום, מוטלת על הבנק חובה להודיע ללווה על "האפשרות" להגיש בקשת סיוע. לא קיים פירוט באשר לאופי ההודעה, וכן על המועד בו תינתן – כך שכיום אפשר וההודעה תינתן רק לאחר שהוגשה בקשה לביצוע המשכנתא. מוצע, כי חובה זו תוטל על הבנקים לפני הגשת בקשת הביצוע, וכי זו תבוצע בזימון הלווה למשרדי הבנק, מתן הסבר על הזכות וסיוע במימושה.
5א(ה)(2): מוצע כי בנק יחויב לעכב את הליכי מימוש המשכנתה בהוצאה לפועל מקום בו הוגשה בקשת סיוע לוועדה המיוחדת.
5א(ה)(3): מוצע כי בנק אשר יגיש בקשה לביצוע משכנתא בטרם יזמן את הלווה כאמור בסעיף 5א(ה)(1), יחויב בפיצוי הלווה בסכום השווה ל-10% לכל היותר, מיתרת החוב שנותר לפירעון, ללא הוכחת נזק. עם זאת, בידי הלווה תהא הברירה להוכיח את מלוא נזקו ולזכות בפיצויים בגינו, תוך ויתור על הזכות לקבלת פיצויים ללא הוכחת נזק.
5א(ה)(4): מוצעת הגבלה על יכולתם של הצדדים להתנות על הזכות הקבועה בסעיף 5א(ה)(1). ההגבלה נועדה להתמודד עם החשש כי בנקים יוסיפו להסכמי ההלוואה תניה המאיינת את החובה להפנות את הלווה לוועדה המיוחדת בטרם הגשת בקשת הביצוע. מוצע כי תניה המוותרת על הזכות לפנות לוועדה המיוחדת בטרם בקשת הביצוע תהיה בתוקף אך ורק אם יוסכם על כזו בכתב לאחר זימון הלווה לבנק כאמור בסעיף 5א(ה)(1) המוצע.
לסעיף 5ג המוצע –
הסעיף המוצע מתייחס למצב בו כל ההלוואה ניתנה מכספים שאינם כספי המדינה. מוצע כי במקרה זו תעמוד ללווה זכות לפנות לועדת החריגים שבבנק, טרם תוגש הבקשה לביצוע המשכנתה. הטעם וההצדקה מאחורי הצעה זו טמונים בהתייחסות לבנקים כגופים דו-מהותיים, אשר מן הדין להטיל עליהם חובות מקום בו ביכולתם לקבל החלטות בעלות השלכות מרחיקות לכת על הפרט.
מוצע כי ההסדר הקבוע בסעיף 5א(ה) המוצע יחול, בשינויים המחויבים, אף במקרים אלו.
כן מוצע לתקן את חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–1967, ולקבוע כי טרם תתקבל בקשה לביצוע משכנתה, יהא בנק מחויב להוכיח, להנחת דעתו של ראש ההוצאה לפועל, כי פעל בהתאם להוראות סעיפים 5א(ה) ו-5(ג) המוצעים.
הצעות חוק דומות בעיקרן הונחו על שולחן הכנסת השבע-עשרה על ידי חבר הכנסת משה כחלון (פ/3964/17) ועל שולחן הכנסת השמונה-עשרה על ידי חברי הכנסת איתן כבל ודב חנין (פ/1603/18). הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת השמונה-עשרה על ידי חברת הכנסת מירי רגב וקבוצת חברי הכנסת (פ/2323/18) ועל ידי חבר הכנסת חיים אורון וקבוצת חברי הכנסת (פ/2638/18; הוסרה מסדר היום ביום א' בטבת התשע"א (08 בדצמבר 2010)).
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
י"ט באייר התשע"א – 23.5.11