הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השמונה-עשרה
הצעת חוק של חברי הכנסת אורי מקלב
משה גפני
יריב לוין
כרמל שאמה
פ/3428/18
חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון מס' 19), התשע"ד-2014
הוספת סעיף 5ג
1.
בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–19811 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף 5ב יבוא:
"חובת מתן הודעה מוקדמת לפני ביצוע פעולה
5ג.
(א) תאגיד בנקאי לא יעמיד הלוואה לפירעון מיידי ללא הסכמתו המפורשת של הלקוח ולא יפתח בהליך משפטי כנגד לקוח (להלן – ביצוע פעולה), אלא אם כן הודיע על כך ללקוח בשתי הודעות לפחות, שישלחו בדואר רשום; הודעה ראשונה תשלח 14 ימי עסקים לפחות לפני ביצוע הפעולה, והודעה שנייה תשלח בין שלושה לשבעה ימי עסקים מיום משלוח ההודעה הראשונה.
(ב) בהודעות לפי סעיף זה, יסביר התאגיד הבנקאי, בלשון פשוטה ומובנת, את המשמעויות העיקריות הנובעות מביצוע הפעולה והשלכותיה, ואת הנימוקים לביצוע הפעולה.
(ג) תאגיד בנקאי לא יהיה חייב בשליחת הודעות לפי הוראות סעיף זה, אם הדבר יגרום לסיכון ממשי או לפגיעה ביכולת הגבייה שלו עקב שינוי לרעה ביכולת הפירעון של הלקוח או אם התקיימו תנאים אחרים המחייבים את ביצוע הפעולה באופן מיידי.
(ד) המפקח רשאי ליתן הוראות לביצוע סעיף זה בהוראות לניהול בנקאי תקין לפי פקודת הבנקאות, 19412, לרבות הוראות לעניין פעולות נוספות אשר יחייבו את התאגיד הבנקאי בהודעה לפי הוראות סעיף זה ומקרים בהם יחולו הוראות סעיף קטן (ג).
(ה) אין בהוראות סעיף זה כדי לגרוע מכל זכות הקיימת ללקוח לפי הוראות כל דין או הסכם.
(ו) בסעיף זה, "הליך משפטי" – לרבות מתן ייפוי כוח לצד שלישי לצורך גביית חוב ולמעט בקשה שנדונה בבית המשפט במעמד צד אחד."
תחולה
2.
הוראות סעיף 5ג לחוק העיקרי, כנוסחו בסעיף 1 לחוק זה, יחולו גם על הלוואה שניתנה או על חשבון בנק שנפתח לפני תחילתו של חוק זה.
דברי הסבר
מטרת הצעת חוק זו לאזן בין האינטרס הלגיטימי והחיוני של הבנק לדאוג להחזר הכספים שהלווה ללקוחותיו ולנהל את הסיכונים הכרוכים בפעילותו לבין הצורך להגן על האזרח הקטן שנקלע לקושי פיננסי ולאפשר לו להתמודד עם מצב בעייתי זה באופן מושכל.
לקוחות הבנקים הנתקלים בקשיים כלכליים ואינם מצליחים לעמוד במלוא התחייבויותיהם כלפי הבנק וכלפי נושים אחרים, נאלצים לתעדף את החזרי הלוואותיהם ומילוי התחייבויותיהם בין נושיהם השונים. חייבים אלו מצויים בתקופה זו בלחץ כבד המופעל עליהם מכמה חזיתות.
ברוב המקרים, לא מדובר באנשי כספים המעורים בכל הפרטים והתנאים שקיבלו על עצמם יחד עם לקיחת ההלוואה מהבנק. מנגד, בבנק קיימת מערכת משומנת המונעת מכוח אינטרס ליצירת מקסימום רווח לבנק, שמכירה היטב את כל אותם פרטים ותנאים ומיועדת לפעול כנגד אותם חייבים.
במצב זה, כאשר הבנק מבצע פעולה המשפיעה באופן מהותי על ניהול הכספים של הלקוח ובאופן חד-צדדי כלפיו, כגון העמדת הלוואה לפרעון מיידי או נקיטת הליכים משפטיים, נגרם ללקוח ולקרובים אליו נזק בלתי הפיך. דומה הדבר לכדור שלג שהחל להתגלגל במדרון תלול וצובר תאוצה מבלי שניתן לעוצרו. שיקים חוזרים, תשלומים והוראות קבע לא מבוצעים, נוצר מחסור במזומן לצרכי התנהלות שוטפת ופגיעה במוניטין ובשם הטוב. משם כבר קשה מאוד ללקוח להתאושש.
הצעת חוק זו באה למנוע מצב זה עוד בתחילתו. מוצע לחייב בנק למסור ללקוח הודעה המבהירה לו, בלשון ברורה ומובנת לאדם הפשוט, את המשמעויות וההשלכות העיקריות הנובעות והצפויות מביצוע אותה פעולה בנקאית, והנימוקים לביצוע אותה פעולה. קבלת הודעה כזו תאפשר ללקוח לתעדף את
החזרי הלוואותיו ומילוי התחייבויות, תוך מיקוד תשומת ליבו ומירב מאמציו באופן מושכל יותר ובכך ישתפרו סיכוייו משמעותית, לצאת ולהתאושש מהמשבר אליו נקלע.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ג בתמוז התשע"א – 25.7.11