הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השמונה-עשרה
הצעת חוק של חבר הכנסת יצחק הרצוג
פ/3527/18
הצעת חוק חיסכון לאומי לכל ילד, התשע"א–2011
מטרה
1.
מטרתו של חוק זה לעודד הורים לחסוך עבור ילדיהם חיסכון שמטרתו רכישת השכלה, או הכשרה מקצועית, או לצורך הקמת עסק או רכישת דירה מגורים.
הגדרות
2.
בחוק זה –
"הורה" – הורה יחיד או זוג הורים, ובלבד שהם בעלי משמורת על הילד;
"חוסך" – ילד שנולד לאחר כניסת התכנית לתוקף או שטרם מלאו לו 13 שנים ביום כניסת התכנית לתוקף;
"הפקדה ממשלתית" – כמשמעותה בסעיף 4;
"השרים" – שר הרווחה והשירותים החברתיים ושר האוצר;
"תכנית החיסכון" – תכנית חיסכון לאומי לכל ילד;
"חשבון חיסכון" – חשבון באחד מסניפי הבנקים המסחריים הפועלים בישראל;
"מועד החיסכון" – מחודש הלידה הראשון ועד 30 ימים שלאחר יום ההולדת ה-18;
"מועד הפרעון – המועד בו פרע החוסך את החשבון, ובלבד שמועד זה לא יהיה מוקדם ממועד החיסכון ולא יהיה מאוחר מהיום בו החוסך היה בן 21;
"קצבת ילדים" – כמשמעותה בחוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה–1995;
"ריבית" – הריבית שיקבע שר האוצר לעניין זה, ובלבד שהיא לא תפחת משיעור של 5% לשנה;
"תושב" – מי שהוא תושב לעניין חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה–19951, לרבות "תושב ישראל באזור", כהגדרתו בסעיף 378 לחוק האמור;
זכאות להשתתפות בתכנית
3.
הוריו של ילד אשר זכאי לקצבת ילדים רשאים לבחור להשתתף בתכנית החיסכון; יראו הורים כמי שבחרו להשתתף בתכנית החיסכון ובלבד שלא הודיעו בתוך שנתיים מלידת ילדם על סירובם להשתתף בתכנית החיסכון כאמור.
הפקדות הממשלה
4.
(א) בעד כל סכום המופקד לחשבון החיסכון על ידי ההורים יופקד סכום זהה על ידי הממשלה (להלן – הפקדה ממשלתית); השר רשאי לקבוע כי ההפקדה הממשלתית תהיה בהתאם להכנסה החייבת של ההורים.
(ב) השרים יקבעו את הסכומים המרביים להפקדה ממשלתית; ההפקדה הממשלתית תיעשה אחת לשנה בהתאמה עם סך כל ההפקדות שהופקדו על ידי ההורים והמוסד לביטוח לאומי, באותה שנה.
הפקדות ההורים
5.
(א) הורה שבחר להשתתף בתכנית חיסכון עבור ילדו זכאי לבחור להפקיד סכום או סכומים שייקבעו על ידי השרים, ובלבד שהסכום הנמוך ביותר להפקדה לא יעלה על 10% מגובה קצבת הילדים.
(ב) הורה רשאי להפקיד לחשבון החיסכון סכומים נוספים על הסכומים הקבועים בסעיף קטן (א).
(ג) אחת לשנה יהיה הורה זכאי לשנות את הסכומים שבחר להפקיד.
יעוד השקעה
6.
הגיע הילד לגיל 18 הוא יהיה זכאי לממש את החיסכון לצורך המטרות הבאות: רכישת השכלה, פתיחת עסק או רכישת דירה.
פירעון החיסכון
7.
ביקש חוסך לפרוע את החיסכון יגיש בקשה; התשלום יועבר לחשבון הבנק של החוסך בתוך 15 יום מהגשת הבקשה, ובלבד שהיא הוגשה לאחר מועד הפרעון.
השכלה פיננסית
8.
שר הרווחה והשירותים החברתיים ושר החינוך יקבעו תכנית חינוכית, בתחום כלכלה פיננסית, שיהיו לימודי חובה לחוסך מגיל 16 ועד למועד פדיון החיסכון.
תקנות ראשונות
9.
תקנות ראשונות לפי חוק זה יותקנו לא יאוחר משישה חודשים מיום תחילתו.
ביצוע ותקנות
10.
השרים ממונים על ביצוע חוק זה, והם רשאים, באישור ועדת הכספים של הכנסת, להתקין תקנות לביצועו.
תחילה
11.
תחילתו של חוק זה בתום שלושה חודשים מיום פרסומו.
דברי הסבר
חיסכון לאומי-אישי עבור כל ילד:
העוני בארץ הוא הן בין דורי והן סקטוריאלי, ולכן מוצעת בזו תכנית חדשנית שמטרתה לפתור את בעיית הפערים בין קווי הזינוק של ילדים מרקעים סוציו-אקונומיים שונים על ידי הענקת בסיס פיננסי לילדי העתיד של מדינת ישראל להתחלת חייהם.
עובדתית, בעלי השכלה משתכרים יותר מחסרי ההשכלה בישראל. שכירים בעלי 16 שנות לימוד ומעלה משתכרים בכחמישים אחוזים יותר משכירים בעלי פחות מ-16 שנות לימוד. שכר הלימוד הממוצע באוניברסיטאות עומד כיום על 11,636 ש"ח לשנה ובמכללות הוא עומד על 27,770 ש"ח לשנה. יעד מרכזי של התכנית אם כן, הוא לאפשר לילדים ממשפחות עם רקע סוציו אקונומי נמוך, להשתלב בלימודים הגבוהים בישראל בהגיעם לבגרות.
שכבות בעלות הכנסה נמוכה במשק נוטות לחסוך פחות עבור עצמן ועבור ילדיהן. תכנית זו רואה בתמיכה מוסדית המדרבנת משפחות לחסוך, הן מכשיר חינוכי לראייה כלכלית לטווח ארוך, והן חיסכון של ממש המגדיל את שוויון ההזדמנויות בחברה.
מהטעמים לעיל מוצעת הצעת חוק חיסכון לאומי-אישי לכל ילד. להלן עיקריה:
מבחינה אופרטיבית, עיקרי התכנית הם בשני מישורים מרכזיים. במישור האישי, תיפתח האפשרות בפני כל נער ונערה בהגיעם לגיל 18 לממש חיסכון אישי שהופקד להם ברציפות מיום לידתם. במישור העקיף, תקנה תכנית זו את ההכרה בחשיבות התכנון והחיסכון לטווח ארוך.
תכנית החיסכון הלאומי-אישי לכל ילד הינה כלי נפוץ במדינות העולם, ומשמשת ככלי מדיניות רווחה מרכזי בין השאר בסינגפור, בריטניה, דרום קוריאה, קנדה ומדינות נוספות. בארה"ב מקודמת הצעת חוק בנושא, ובהנונג קונג הוקצו עבור תכנית זו כ-300 מיליון דולר בשנת 2007.
התכנית היא כוללנית, דהיינו תנסה להבטיח את ההשתתפות של כל האזרחים הזכאים. על המדינה להבטיח את הנגישות לתכנית. לשם המחשה, בבריטניה רק 2 אחוזים מהאזרחים הזכאים לחיסכון אישי לא פתחו חיסכון כזה, בהינתן שם מנגנון בו המדינה או ההורים רשאים לפתוח את תכנית החיסכון עבור הילד. לעומת זאת, בקנדה שיעור ההשתתפות עומד על 35 אחוזים בלבד, מפני שהתכנית מותנית בהרשמה. על התכנית במדינת ישראל לאפשר במידה רבה את הנגישות ולצמצם את ההליך במידת האפשר לפתיחת החיסכון.
מדיניות פתיחת חשבונות החיסכון האישיים לכל ילד בישראל:
תכנית החיסכון האישי תתבסס על מערכת קצבאות הילדים הישראלית, כאשר כל ילד בהגיעו לגיל 18 או 21 יוכל לממש את כספי החיסכון וזאת למטרות הקונסטרוקטיביות הבאות בלבד: השכלה, הכשרה מקצועית, פתיחת עסק או רכישת דירה.
התכנית תוצע עבור כל ילדי ישראל, ללא קשר לרמת הכנסת הוריהם. החסכונות יפתחו בבנקים הישראלים, וכאשר יופקד סכום לחשבון, סכום זהה יופקד על ידי הממשלה כדי לעודד את המשפחה לפתוח חשבון כזה עבור ילדיהם. על מנת לצמצם את הפערים הכלכליים-חברתיים, ההפקדות המקבילות של הממשלה יעשו באופן פרוגרסיבי למשפחות מעוטות הכנסות- כך שמשפחות אלה תקבלנה סכומים גבוהים יותר באופן יחסי.
במישור החינוכי, תכנית החיסכון תתבסס לא רק על מערכת הקצבאות אלא גם על מערכת החינוך הישראלית. כחלק מהתכנית, יוכנסו תכני הקניית ידע פיננסי ופרקטיקות חיסכון אל מערכת החינוך, ותכנית החיסכון האישי תשמש דוגמה מעשית ככלי להשגת יעדים אלה. הילד יכיר, ילמד ויישם כישורי ניהול והרגלי חיסכון הישרתו אותו במהלך חייו.
עם לידתו, יופקד סכום ראשוני לחשבון שיפתח על שמו של הילד. במהלך 18 או 21 השנים הבאות, יופרש חלק מסכום קצבאות הילדים לטובת חשבון זה, כאשר הפקדות נוספות תוכלנה להתבצע בכל עת על ידי המשפחה, חברים או הילד עצמו. הילד יזוכה בסכום מקביל שיופקד על ידי הממשלה, עד לקביעת תקרה מסוימת, וכאמור באופן פרוגרסיבי תלוי הכנסת המשפחה.
מדיניות החיסכון הלאומי-אישי לכל ילד תאפשר לו לחסוך סכומים משמעותיים. לדוגמא - משתתף המגיע ממשפחה מעוטת הכנסות אשר יופקד לו סכום חודשי של 30 ש"ח לחשבון מתוך קצבת הילדים המשולמת לו ממילא, יוכל לממן בהגיעו לגיל 18 שכר לימוד של כשנתיים באוניברסיטה. הסכום אשר יועמד לרשותו בהגיעו לגיל זה יהיה כ-20,917 ש"ח. זאת, בהינתן ויחס ההפקדות בין המשפחה למדינה יעמוד על 2:1, עד לתקרת הפקדה של 1,800 ש"ח ורק לתקופה של חמש השנים הראשונות לפתיחת החיסכון.
חיסכון זה יהווה כלי ממדרגה ראשונה לשבירת העוני הבין-דורי במדינת ישראל, שהוא אחד ממרכיבי החולשה בחברה הישראלית דהיום. מקצבאות לחיסכון, זוהי התפיסה הנכונה והרצויה.
הערות נוספות:
בישראל שוררת נטייה נפוצה מדי להתמקד בפתרונות לטווח קצר, אך דפוס חשיבה זה מסכן את עתיד ילדינו. חייבים לשנות פרספקטיבה, ולקדם מדיניות אשר תטיב עם הדור הבא. בסופו של דבר פתרונות לטווח ארוך יעילים יותר מבחינה כלכלית ומאפשרים תכנון טוב יותר. תכנית חיסכון לאומי-אישי לכל ילד מהווה דוגמא לתכנון לטווח ארוך. התכנית פועלת לצמצום הפערים בין קווי הזינוק של ילדים מרקעים סוציו-אקונומיים שונים על ידי הענקת בסיס פיננסי לילדי העתיד להתחלת חייהם.
התכנית היא אוניברסאלית ומתייחסת לכל ילד וילד בישראל ומבוססת על מערכת קצבאות הילדים הפועלת משנת 1959. על פי התכנית יופקד עבור כל ילד סכום ראשוני לחשבון חיסכון בבנק שינוהל על ידי משפחתו אך יהיה בבעלות הילד.
כך באמצעות העברה של עשרות שקלים בלבד מקצבאות לטובת חיסכון יוכלו ילדים ממשפחות חלשות וגם משפחות ממעמד הביניים לממן את לימודיהם או לממש חלומות בתחום הדיור והתעסוקה.
דוגמא לחשבון של ילד ממשפחה ממוצעת
סכום הפקדה חודשי
סכום הפקדה ראשוני
סך החיסכון בסוף שנה 1
סך החיסכון בסוף שנה 5
סך החיסכון בסוף שנה 18
30 ₪
1,000
1,806
5,454
16,980
50 ₪
1,000
2,310
8,239
26,695
30 ₪
3,000
3,906
8,006
21,792
50 ₪
3,000
4,410
10,791
31,507
50 ₪ ועוד 200 ₪ הפקדות שנתיות ע"י המשפחה
3,000
5,040
14,272
43,650
* יחס הפיקדונות של משפחת החוסך למדינה 1:1, עד לתקרה של 1,800 ₪ ורק במהלך חמש השנים הראשונות.
** ריבית שנתית של 5%.
דוגמא לחשבון של ילד ממשפחה מעוטת אמצעים
סכום הפקדה חודשי
סכום הפקדה ראשוני
סך החיסכון בסוף שנה 1
סך החיסכון בסוף שנה 5
סך החיסכון בסוף שנה 18
30 ₪
1,000
2,184
7,542
20,917
50 ₪
1,000
2,940
11,720
33,259
30 ₪
3,000
4,284
10,095
25,820
50 ₪
3,000
5,040
14,272
38,071
50 ₪ ועוד 200 ₪ הפקדות שנתיות ע"י המשפחה
3,000
5,985
19,494
53,498
* יחס הפיקדונות של משפחת החוסך למדינה 2:1, עד לתקרה של 1,800 ₪ ורק במהלך חמש השנים הראשונות.
** ריבית שנתית של 5%.
תוכניות החיסכון נושאות את פירותיהן כאמור רק 18 שנה לאחר שהן נוסדות אולם בינתיים הן מקנות כלים פיננסים, מגדילות את נזילות האשראי בשוק ומגדילות את סך החיסכון במדינה. הן יוצרות קשר טוב יותר בין האזרח הצעיר ומשפחתו ובנוסף מגדילות את המחויבות ביניהם לבין המדינה.
זוהי תכנית שעשויה תוך שני עשורים לשנות את המציאות החברתית במדינת ישראל.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ג' באב התשע"א – 3.8.11