הצעת חוק לקריאה הראשונה

רשומות הצעות חוק ה מ מ ש ל ה 2010 בפברואר15 488 א' באדר התש"ע עמוד 438 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2010-), התש"ע3 'הצעת חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (תיקון מס 438 :מתפרסמת בזה הצעת חוק מטעם הממשלה 2010-), התש"ע3 'הצעת חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (תיקון מס 5 תיקון סעיף.1 - 5 , בסעיף1‏1993-בחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג –בסעיף קטן (א), בהגדרה "שיעור עלות האשראי המרבי", במקום "לאשראי הלא )1( ;"צמוד" יבוא "לאשראי בחשבונות עובר ושב :אחרי סעיף קטן (ג) יבוא )2( ,, רשאי2‏1941 , לפקודת הבנקאות5 "(ד) המפקח על הבנקים שמונה לפי סעיף בצו, אם מצא כי קיימים טעמים המצדיקים זאת, בהסכמת שר המשפטים, לשנות ,)את השיעור הקבוע בהגדרה "שיעור עלות האשראי המרבי" שבסעיף קטן (א או את סוג האשראי שלפיו יש לחשב את העלות הכוללת הממוצעת לפי אותה ".הגדרה - לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג5    סעיף החוק), קובע מהו השיעור המרבי של הריבית- (להלן1993 שנושה יכול ליטול מלווה בהלוואה חוץ בנקאית שהסעיף חל לגביה. הסעיף האמור קובע כי "שיעור העלות הממשית לחוק כיחס שבין סך כל1 המוגדר בסעיף- "של האשראי הסכומים שנדרש הלווה לשלם בקשר לחוזה ההלוואה מעבר לסכום שקיבל בפועל מן המלווה, לבין הסכום שקיבל לא יעלה, בחישוב- הלווה בפועל כאמור, בחישוב שנתי שנתי, על "שיעור עלות האשראי המרבי" המוגדר בסעיף (א) כפי שניים ורבע מן העלות הכוללת הממוצעת5 קטן לאשראי הלא–צמוד הניתן לציבור בידי הבנקים ושחושב .בידי בנק ישראל ובהתאם לפרסומיו בחלוף השנים הרכבו של סל האשראי הלא–צמוד הניתן לציבור בידי הבנקים השתנה. חלקו היחסי של האשראי הלא–צמוד שמקורו ביתרות החובה בחשבונות עובר ושב ירד משמעותית ואילו חלקן היחסי של הלוואות אחרות עלה. משמעות הדבר היא כי הריבית המחושבת היום על פי ההגדרה, נמוכה באופן יחסי מזו שחושבה בעבר, בעת חקיקת החוק, שכן הריבית על יתרות החובה בחשבונות עובר ושב הינה גבוהה באופן משמעותי מזו של .הלוואות שאינן צמודות כיום, הלווים הבנקאיים, שהם בעלי הסיכון הגבוה יותר, נושאים בריבית הקרובה לריבית המחושבת על פי הגדרת "שיעור עלות האשראי המרבי" כנוסחה ,היום. הריבית המחושבת על פי ההגדרה אינה משקפת ככל הנראה, את הסיכון שנושאים עמם לווים הפונים להלוואה חוץ בנקאית שהוא גבוה לרוב מהלווים אשר המערכת הבנקאית מעניקה להם אשראי. בעקבות תיקון בהתאם לתקנות הסדרת הלוואות חוץ–בנקאיות15 סעיף 2007-) לחוק), התשס"ז1()(ב15 (קביעת סכום לענין סעיף לחוק והמגבלה הקבועה5 ), חל סעיף796 '(ק"ת התשס"ז, עמ בו לגבי שיעור הריבית המרבית, על הלוואות עד מיליון שקלים חדשים. בכך הוחלה תקרת הריבית על רובן המוחלט .של ההלוואות הצרכניות ועל חלק מההלוואות לעסקים שינוי משמעותי זה חייב לערוך בדיקה לגבי אופן חישובה של הריבית המרבית. בדיקה זו העלתה כי יש לערוך התאמה .ביחס לגובה הריבית שניתן לגבות מלווים אלה לחוק כך שחישוב5 מוצע על כן לתקן את סעיף הריבית ייעשה על בסיס הריבית לגבי חשבונות העובר ושב ולא על בסיס העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא צמוד, זאת מכיוון שהריבית החלה על מסגרות האשראי בחשבונות עובר ושב משקפת בקירוב רב יותר את הסיכון שנושאים עמם לווים חוץ בנקאיים, וחישוב המתבסס עליה יאפשר למלווים החוץ בנקאיים לקבוע ריבית כלכלית .המתחשבת בסיכון זה עוד מוצע, כדי לאפשר גמישות, להסמיך את המפקח על הבנקים, בהסכמת שר המשפטים, לעדכן, בצו, את .ההגדרה לפי הצורך, עם שינוי העתים .258 '; התש"ס, עמ174 'ס"ח התשנ"ג, עמ 1 .85 ) (א69 ), עמ' (ע1 ', תוס1134 ע"ר 2 ד ב ר י ה ס ב ר 15.2.2010 ,, א' באדר התש"ע488 - הצעות חוק הממשלה  סודר במח' רשומות, משרד המשפטים, והודפס במדפיס הממשלתי   3030-ISSN 0334    אגורות81 המחיר