הצעת חוק לדיון מוקדם
הכנסת השמונה-עשרה
יוזם: חבר הכנסת אילן גילאון
פ/4202/18
הצעת חוק הלוואות ללא זכות חזרה, התשע"ב–2012
הגדרות
1.
בחוק זה –
"הליכי גביה", "הליכי מימוש" – כהגדרתם בחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–19671;
"הלוואה" – הלוואה לשם רכישת דירה או בנייתה או למטרה של רכישת זכויות בדירה, על ידי גוף הרשאי על פי דין להעניק הלוואות ושנרשם בגינה משכון על דירת המגורים כערובה לחיוב;
"נכס" – דירת מגורים יחידה או זכות אחרת במקרקעין שמטרתה מגורים, ובלבד שאין לבעל הנכס זכות נוספת במקרקעין שמטרתה מגורים;
"השר" – שר הבינוי והשיכון.
תנאים למתן הלוואה
2.
על אף האמור בכל דין, הלוואה לפי חוק זה תינתן בהתקיים תנאים אלה:
(1) הבטוחה שתינתן לצורך פירעון הלוואה תהיה מימוש זכויות המשכון של הלווה בנכס;
(2) לא תידרש ערבות מצד הלווה כתנאי למתן ההלוואה;
(3) בהסכם ההלוואה שייערך בין הצדדים יירשם במפורש כי על ההלוואה חלות הוראות חוק זה.
פטור ללווה על יתרת חוב
3.
לווה אשר נטל הלוואה בהתאם להוראות חוק זה לא יחויב בסכום העולה על התמורה שתתקבל עבור הנכס במסגרת הליכי המימוש של הנכס.
חלוקת התמורה בשל מכירת הנכס המשועבד
4.
(א) המלווה לא יהא רשאי לחייב את הלווה בגין הוצאות שהוצאו לצורך מימוש הנכס, אלא אם נותרה יתרה למימונן.
(ב) לא נותרה יתרה למימון הוצאות שהוציא המלווה לצורך מימוש הנכס, לא יהא רשאי המלווה לחייב את הלווה בגין הוצאות אלה, כולן או חלקן.
(ג) יתרה שתיוותר לאחר קיזוז חוב ההלוואה וההוצאות שהוצאו לשם מימוש הנכס מכספי התמורה שהתקבלו בשל מימוש הנכס, תועבר ללווה.
ביצוע ותקנות
5.
השר ממונה על ביצועו של חוק זה והוא רשאי, באישור ועדת הכספים של הכנסת, להתקין תקנות לביצועו.
אי התנאה
6.
הוראות חוק זה יחולו על אף האמור בכל דין, ואין להתנות עליהן.
תחולה
7.
הוראות חוק זה יחולו על הלוואות שניתנו מיום תחילתו של חוק זה ואילך.
דברי הסבר
חוק זה נועד ליצור שוק הלוואות אשר הבטוחה לפירעונן הינה הנכס המשועבד בלבד, בדומה לשוק ההלוואות הנהוג בארצות הברית. בישראל מקובל כי כל נוטל משכנתא מספק לבנק, בנוסף לשעבוד הנכס עצמו גם התחייבויות של ערבים חיצוניים וכן את ערבותו הוא. על פי הנהוג בישראל, במקרה של אי עמידה בתשלומים להחזר הלוואה ופינוי הנכס על ידי הבנק, לא מסתיימת חובתו של הלווה לתשלום המשכנתא במלואה וזאת עד למכירת הנכס על ידי הבנק או עד לתשלום המשכנתא על ידי ערבים. בכך הופך שעבוד הנכס ללא רלוונטי לנוטל המשכנתא.
החוק המוצע יאפשר הן ללווה והן למלווה ודאות גדולה יותר לגבי הסיכון הפיננסי אותו נוטל כל אחד מהצדדים האמורים, מאחר ופירעון החוב יהיה נגזרת של משתנה אחד בלבד: שווי הנכס בעת מימושו. יתרון נוסף בהצעת החוק הוא סיום הצורך בערבים לפירעון המשכנתא משום שהנכס המשועבד יהיה הבטוחה היחידה לתשלום המשכנתא. על כן, מוצע לפעול כדי לחלק את הסיכונים בין הלווה האדם הפרטי, לבין המלווה – הבנק או חברת הביטוח, בצורה מאוזנת יותר.
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת השבע-עשרה על ידי חבר הכנסת רן כהן (פ/1700/17), ועל שולחן הכנסת השמונה-עשרה על ידי חברת הכנסת מירי רגב וקבוצת חברי הכנסת (פ/2279/18).
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ז באדר התשע"ב – 21.3.12