חומר רקע
1
רשומות
הצעות חוק
ה מ מ ש ל ה
2023 במרס23
1612
א' בניסן התשפ"ג
עמוד
2023 הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-), התשפ"ג2024–ו
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק א': מטרת החוק
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ב': הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
488 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ג': ייעול הליכי רישוי סביבתי
572 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ד': גז טבעי
582 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ה': גמישות ניהולית במערכת החינוך
586 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ו': פסולת בניין
610 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ז': בנקאות ואשראי
616 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ח': יבוא מוצרי מזון
644 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ט': תיווך בביטוח ובחיסכון פנסיוני
654 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י': תדרי רדיו
658 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"א: הפחתת רגולציה
664 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ב: אנרגיה
666 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ג: ייעול השימוש בתשתיות תחבורה ציבורית
668 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ד: חסמי ייבוא
670 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ט"ו: התחדשות עירונית
684 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ט"ז: הגברת התחרותיות בענף המזון והטואלטיקה
688 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ז: שמירה על מקרקעי ישראל
692 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ח: ייעול מערכי האבטחה
702 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ט: בריאות
720 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ': רשויות מקומיות
740 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"א: חקלאות
746 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ב: תכנון ובנייה
758 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ג: השכרה ארוכת טווח
768 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ד: קידום תשתיות לאומיות
862 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"ה: שונות
864 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"ו: תחילה
2023 הצעת חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנות התקציב
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-), התשפ"ג2024–ו
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק א': מטרת החוק
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ היטל מימון פיתוח- פרק ב': מקרקעי הקרן הקיימת לישראל
868 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ג': גבייה ממשלתית
874 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ד': מיסוי בשוק הדיור
896 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ה': ביטוח לאומי
904 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ו': התאגיד לפיקוח וטרינרי
908 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ רכיב למימון- )רכבת תחתית (מטרו :'פרק ז
924 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ח': גמלאות וקצבת גישור
930 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ט': מסים
956 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י': צמצום השימוש במזומן
963 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"א: תחילה
,)) (הוראת שעה23 'הצעת חוק הפחתת הגירעון והגבלת ההוצאה התקציבית (תיקון מס
964 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-התשפ"ג
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו644
פרק ט': תיווך בביטוח ובחיסכון פנסיוני
תיקון חוק הפיקוח
על שירותים פיננסיים
(ייעוץ, שיווק ומערכת
)סליקה פנסיונים
.36
,)בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים
- 902005-התשס"ה
'פרק ט
כל משק בית בישראל מחזיק במוצרי ביטוח
כללי
וחיסכון, ובהם גם ביטוחים וחסכונות הנדרשים
לפי דין, דוגמת חיסכון פנסיוני לשכיר או עצמאי וביטוח
,חובה לרכב. אולם מורכבותם של מוצרי הביטוח והחיסכון
פערי מידע מובנים בין הלקוח לבין הגוף המוסדי אשר
מנהל מוצרים אלה וכן הטיות התנהגותיות מקשים על
הפרט לקבל החלטות מושכלות בתחומים אלה. לנוכח
אתגרים אלה, מתחדדת חשיבותו של מקטע התיווך במוצרי
ביטוח וחיסכון פנסיוני, שתכליתו המרכזית היא לשפר
את מידת ההתאמה של המוצר לצורכי הלקוח על ידי
הגורמים המתווכים לביטוח ולחיסכון. ככלל, מקטע התיווך
נשלט בידי סוכני הביטוח, בין שמדובר בתאגידים ובין
שמדובר בסוכנים יחידים. כיום, מודל התגמול המונהג על
ידי הגופים המוסדיים מבוסס ברובו על תשלום עמלות
בשל מכירת מוצריהם, אשר מגולם בדמי הביטוח ובדמי
הניהול שהלקוח משלם לגוף המוסדי. עמלות אלה אינן
מוגבלות בסכום כלשהו. מבנה העמלות הנוכחי של סוכני
הביטוח, ומבנה הבעלות בהם, מובילים לשורה של עיוותים
אשר מביאים לפגיעה בטובתו של המבוטח והחוסך.
על כן, נועד ההסדר המוצע בפרק זה לחזק את
התחרות במקטע התיווך למוצרי ביטוח וחיסכון, להנגיש
בצורה טובה יותר את הייעוץ הפנסיוני האובייקטיבי
לפרט, ולערוך שורה של תיקוני חקיקה שתכליתם לצמצם
את ההטיות הקיימות במודל התגמול של סוכני הביטוח
והבעלות בהם.
בהתאם לכך, במטרה לקדם את הייעוץ האובייקטיבי
ואת התחרות במקטע התיווך לעסקאות במוצרי ביטוח
לאסור על סירוב- וחיסכון, מוצעים שני מהלכים: האחד
;בלתי סביר להתקשרות של גוף מוסדי עם יועץ פנסיוני
לאפשר לבנקים קטנים לתווך בעסקאות במוצרי- והשני
ביטוח כללי.
לעניין המהלך הראשון, יצוין שכיום חלק מהגופים
,המוסדיים נמנעים מלהתקשר עם יועצים פנסיוניים
וכתוצאה מכך נפגעת הנגישות של הציבור לייעוץ פנסיוני
אובייקטיבי. במטרה לעודד את הייעוץ הפנסיוני, הפועל
באופן אובייקטיבי ובלא זיקה לגוף מוסדי, מוצע לאסור על
הגופים המוסדיים לסרב להתקשר עם יועץ פנסיוני מסיבות
) להצעת החוק).1(36 שאינן סבירות (ראו סעיף
2005 לעניין המהלך השני, יצוין שמאז יישומו, משנת
ואילך, של דוח הצוות הבין־משרדי לעניין רפורמה בשוק
ההון (המוכר כוועדת בכר), שהגיש את המלצותיו לשר
, הבנקים רשאים לעסוק2004 האוצר בחודש ספטמבר
בתיווך בביטוח אגב משכנתה, בלבד. כעת, מוצע לאפשר
לבנקים קטנים לתווך גם בביטוחים אלמנטריים, באופן
שעשוי לשפר את התחרות הן בשוק הבנקאות והן במקטע
להצעת החוק).39 התיווך בביטוח (ראו סעיף
במטרה לצמצם את העיוותים במקטע התיווך במוצרי
הסדר- ביטוח וחיסכון מוצעים שלושה מהלכים: הראשון
שייקבע כהוראה שעה לתקופה מוגבלת בזמן ושמכוחו
תוקפא רכישה של סוכנויות ביטוח בידי גופים מוסדיים או
הסדר שיחייב גוף- גופים הקשורים לגוף המוסדי; השני
מוסדי וסוכן ביטוח לשקף ללקוח את סכום העמלה שהגוף
;המוסדי משלם לסוכן בשל התיווך בביטוח שנעשה בעניינו
הסדר שיחייב את הגופים המוסדיים לשלם- והשלישי
עמלה אחידה על מוצרים תחליפיים, הכול כמפורט להלן.
לעניין המהלך הראשון, כיום קיים מספר רב של
סוכנויות ביטוח שנשלטות בידי גופים מוסדיים או בידי
מי ששולט בגופים מוסדיים. שליטה זו מובילה להטיה
לטובת מכירת המוצרים של חברת האם, ובעקבות הטיה
זאת נמכרים ללקוחות לעיתים מוצרים לא בשל התאמתם
המיטבית לצורכי הלקוח, אלא בשל מבנה הבעלות
,בסוכנות הביטוח. עקב הטיה זו, החליטה הממשלה
בפברואר24( מיום יום ב' באדר התשפ"ג203 'בהחלטה מס
) בדבר צמצום עיוותים בענף התיווך לביטוח וחיסכון2023
החלטת הממשלה בדבר צמצום עיוותים- (בפרק זה
בענף התיווך לביטוח ולחיסכון), לבחון את מודל הבעלות
בידי גופים מוסדיים של סוכנויות ביטוח ואת האמצעים
להתמודדות עם ההטיות שנוצרות בעקבות מבנה בעלות
זה. את הבחינה יבצע צוות הכולל את המנהל הכללי של
משרד האוצר, הממונה על התקציבים במשרד האוצר או
מי מטעמו, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון או מי
מטעמו והממונה על התחרות או מי מטעמה. עד לגיבוש
המלצות הצוות ויישומן, מוצע להגביל בהוראת שעה את
היכולת של גופים מוסדיים או גופים הקשורים אליהם
לרכוש סוכנויות ביטוח, וזאת כדי לא להרחיב את ההטיה
המתוארת לעיל, הנובעת ממבנה הבעלות, ולאפשר בעתיד
יישום מיטבי של מסקנות הבחינה הממשלתית (ראו סעיף
להצעת החוק).41
לעניין המהלך השני, כאמור, מרבית אזרחי ישראל
רוכשים מוצרי ביטוח באמצעות מתווכים, ואולם הם אינם
ערים למודל התגמול של מתווכים אלה, ובפרט של סוכני
הביטוח. בהיעדר שקיפות ביחס למודל התגמול של סוכני
הביטוח, נוצר רושם מוטעה בקרב הציבור שלפיו השירות
של הסוכן ניתן בחינם.
.252 '; התשע"ט, עמ918 'ס"ח התשס"ה, עמ 90
ד ב ר י ה ס ב ר
645
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
)2()(ב11 ) לחוק הבנקאות (רישוי)" יבוא "סעיף2()(ב11 ), במקום "סעיף4()(ד5 בסעיף
)1(
;")) לחוק הבנקאות (רישוי3( או
: יבוא28 אחרי סעיף
)2(
: חובות גוף מוסדי כלפי בעל רישיון1'"פרק ג
איסור על סירוב
בלתי סביר
להתקשרות עם
יועץ פנסיוני
א.28
גוף מוסדי לא יסרב סירוב בלתי סביר להתקשר עם יועץ
(א)
פנסיוני בהסכם לביצוע עסקה בעבור לקוח, כאמור בסעיף
הסכם לביצוע עסקה), ולא יסיים התקשרות- א(א) (בסעיף זה17
עם יועץ פנסיוני בהסכם כאמור בנסיבות המפורטות בפסקאות
) להגדרה "סירוב בלתי סביר", להתקשר עם יועץ3( ) עד1(
פנסיוני בהסכם לביצוע עסקה, שבסעיף קטן (ג).
גוף מוסדי אשר מסרב להתקשר עם יועץ פנסיוני בהסכם
(ב)
לביצוע עסקה יודיע על כך ליועץ הפנסיוני, בכתב, ויפרט
בהודעה כאמור את הנימוקים לסירובו.
- לעניין זה
(ג)
"סירוב בלתי סביר", להתקשר עם יועץ פנסיוני בהסכם לביצוע
סירוב להתקשר עם יועץ פנסיוני בהסכם- עסקה
: סירוב), בנסיבות שלהלן- לביצוע עסקה (בהגדרה זו
בתוך כך, כיום, מודל התגמול של סוכני הביטוח
וסוכנויות הביטוח מבוסס ברובו על תשלומי עמלות
מהגופים המוסדיים השונים בשל מכירת מוצריהם.
תשלומים אלה מגולמים בדמי הביטוח ובדמי הניהול
,שמשלם הלקוח. כדי להגביר את השקיפות בהקשר זה
מוצע לחייב את הגופים המוסדיים לשקף ללקוח את
העמלה המשולמת לסוכן שלו בעד תיווך בביטוח שמבוצע
בעניינו של הלקוח, אשר מהווה למעשה מחיר שמשלם
הלקוח בשל שירות התיווך בביטוח. כך, יהיה הלקוח מודע
למחיר שאותו הוא משלם הלכה למעשה בעד שירות
התיווך בביטוח, וכמו כן תשתפר יכולתו לפעול למען קבלת
38 ו־37 השירות והמוצר הטוב ביותר בעבורו (ראו סעיפים
להצעת החוק).
לעניין ההסדר השלישי, מוצע לחייב את הגופים
המוסדיים להציע עמלה אחידה לסוכן בעבור מוצרים
שונים שהם מציעים שהם מוצרים תחליפיים במהותם.
כך, יקטן התמריץ של הסוכן לשווק ללקוח הקצה מוצרים
מסוימים, גם אם אלה אינם המוצרים הטובים ביותר
בעבורו, וזאת בשל העמלה העדיפה שמשלם לו הגוף
להצעת החוק).38 המוסדי בעדם (ראו סעיף
בסעיף זה מוצעים תיקונים בחוק הפיקוח על36 סעיף
שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת
חוק- (בפרק זה2005-סליקה פנסיוניים), התשס"ה
הייעוץ הפנסיוני), הנדרשים כדי לאסור על גוף מוסדי
לסרב להתקשר עם יועץ פנסיוני מסיבות שאינן סבירות.
)1( לפסקה
) לחוק הייעוץ הפנסיוני, מי4()(ד5 בהתאם לסעיף
לפחות בסוכן10%ששולט בסוכן ביטוח או מחזיק ב־
כאמור, לא יהיה רשאי לקבל רישיון ייעוץ פנסיוני, למעט
תאגיד בנקאי השולט בסוכן ביטוח בהתאם להוראות סעיף
(בפרק זה1981-) לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א2()(ב11
להצעת39 חוק הבנקאות). לנוכח התיקון המוצע בסעיף-
החוק, שבמסגרתו מוצע לאפשר לבנק בעל היקף פעילות
,צר, כהגדרתו להלן, לשלוט בסוכן ביטוח בענף ביטוח כללי
) האמור ולקבוע כי בנק בעל4()(ד5 מוצע לתקן את סעיף
,היקף פעילות צר שישלוט בסוכן ביטוח בענף ביטוח כללי
יהיה רשאי לקבל רישיון ייעוץ פנסיוני.
)3(–) ו2( לפסקאות
חוק הייעוץ הפנסיוני מבחין בין שלושה בעלי
רישיונות המתווכים בין החוסך לבין הגופים המוסדיים
המנהלים את מוצרי החיסכון השונים: בעל רישיון לשיווק
פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני ויועץ פנסיוני. אופן ההתקשרות
והתגמול המותר לכל אחד מהמתווכים האמורים, משתנה
בין סוגי המתווכים השונים. כך למשל, בעל רישיון לשיווק
פנסיוני מועסק כעובד של גוף מוסדי יחיד ורשאי לשווק
את מוצריו בלבד, וסוכן ביטוח פנסיוני מקבל תגמול מהגוף
המוסדי הרלוונטי בהתאם להסכם ההתקשרות עם כל גוף
מוסדי שאיתו התקשר. לעומתם, היועץ הפנסיוני מוגבל
לייעוץ בעניין מוצרי חיסכון פנסיוני שאין לו כל זיקה
אליהם.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו646
סירוב להתקשר עם יועץ פנסיוני בהסכם לביצוע
)1(
,עסקה בעל תנאים לעניין שיעור ותנאי עמלת ההפצה
השירות הניתן לפיו ותקופתו, הדומים לתנאים שנקבעו
בהסכם כאמור עם בעל רישיון אחר שעימו הגוף
;המוסדי התקשר
:סירוב המבוסס על אחד מאלה
)2(
מספר הלקוחות שלהם היועץ הפנסיוני
(א)
- מעניק ייעוץ פנסיוני מתמשך (בפסקה זו
;)לקוחות קבועים של היועץ הפנסיוני
מאפייני הלקוחות הקבועים של היועץ
(ב)
;הפנסיוני, לרבות מצבם הכספי
היקף הסכומים העומדים לזכות הלקוחות
(ג)
;הקבועים של היועץ הפנסיוני, בקופות הגמל
היקף עמלות ההפצה שגבה היועץ
(ד)
;)2()(א19 הפנסיוני לפי סעיף
;היותו של בעל הרישיון יועץ פנסיוני
(ה)
סירוב בנסיבות אחרות כפי שהורה הממונה.
)3(
איסור הפליית
בעל רישיון במתן
שירותים
ב.28
גוף מוסדי לא יפלה, במתן שירותים, לרבות במתן גישה
(א)
למערכות הגוף המוסדי, בין בעל רישיון מסוים שעימו התקשר
בהסכם לתשלום עמלת הפצה, לבין בעל רישיון אחר שעימו
התקשר בהסכם כאמור; לעניין זה, לא יראו תשלום עמלת
הפצה לבעל רישיון מסוים בשיעור שונה משיעור עמלת
ההפצה המשולמת לבעל רישיון אחר, כהפליה כאמור.
על אף היתרונות הרבים הגלומים בייעוץ פנסיוני
אובייקטיבי לציבור החוסכים, נכון להיום נתח פעילותם
של היועצים הפנסיונים בשוק התיווך הפנסיוני קטן באופן
משמעותי מחלקם של המתווכים האחרים, ובראשם סוכני
, פעלו בשוק החיסכון הפנסיוני2021 הביטוח. נכון לסוף שנת
סוכני ביטוח פנסיוני10,310 יועצים פנסיונים לעומת457
1,607 היו2008 משווקים. לשם ההשוואה, בשנת1,425ו־
בעלי רישיון ייעוץ פנסיוני, דבר שמלמד על מגמת ירידה
בכמות היועצים בשוק. כמו כן, סקר שבוצע לאחרונה
מן החוסכים74% לבקשת משרד האוצר מצא, כאמור, כי
רכשו מוצרי חיסכון פנסיוני דרך סוכן ביטוח פנסיוני וכי
רק שליש מן המשיבים ידעו על כך שקיים הבדל בין סוכן
ביטוח פנסיוני ליועץ פנסיוני.
השליטה של סוכני הביטוח הפנסיוני בשוק התיווך
הפנסיוני נובעת, בין השאר, מן ההעדפה הטבעית של גופים
מוסדיים לשווק את מוצריהם באמצעות סוכני ביטוח
פנסיוניים, בשל יכולתם של הגופים להשפיע על סכום
העמלה המשולמת לסוכן הביטוח בהתאם להיקף המכירות
שלו. זאת, בניגוד ליועצים הפנסיוניים אשר מחויבים בקבלת
עמלה אחידה בעד כלל המוצרים ומכל הגופים שאיתם
התקשרו, מוגבלים בעמלות ההפצה שהם יכולים לקבל מן
הגופים המוסדיים לפי תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים
, ולעיתים אף2006-(קופות גמל) (עמלות הפצה), התשס"ו
מקבלים תשלום מהלקוחות בלבד ולא מהגופים המוסדיים.
לנוכח האמור, ובמטרה להנגיש ייעוץ פנסיוני
אובייקטיבי לציבור החוסכים, מוצע להוסיף לחוק הייעוץ
א כנוסחו המוצע, שלפיו ייאסר על28 הפנסיוני את סעיף
גוף מוסדי לסרב להתקשר עם יועץ פנסיוני בהסכם לביצוע
הסכם לביצוע עסקה) או- עסקה בעבור לקוח (בפרק זה
לסיים התקשרות כאמור עם יועץ פנסיוני, בנסיבות שבהן
סירוב או סיום התקשרות כאמור אינו סביר, ובהיעדר
טעמים ענייניים הקשורים לתנאי ההתקשרות המסוימת
או למאפיינים של היועץ הפנסיוני הנוגעים לעניין.
לעניין זה, במטרה לאפשר שקיפות לגבי הטעמים
לסירוב כאמור, ובכלל זה לאפשר לבחינת הטעמים
לסירוב במסגרת הליכי פיקוח והליכים משפטיים, מוצע
לקבוע כי גוף מוסדי המסרב להתקשר עם יועץ פנסיוני
בהסכם כאמור, יידרש למסור ליועץ הפנסיוני נימוקים
בכתב לסירובו. בהמשך לכך, מוצע לקבוע כי סירוב של גוף
מוסדי להתקשר עם יועץ פנסיוני בהסכם לביצוע עסקה
ד ב ר י ה ס ב ר
647
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
בלי לפגוע בכלליות האמור בסעיף קטן (א), רשאי הממונה
(ב)
לתת הוראות בדבר נסיבות ואמות מידה למתן השירות, ובין
השאר בנוגע לנגישות, לתדירות ולזמינות השירותים, אשר
חריגה מהן או הפרתן תיחשב להפליה לעניין הסעיף הקטן
;"האמור.
:, אחרי סעיף קטן (ד) יבוא32 בסעיף
)3(
) היה לממונה יסוד סביר להניח כי גוף מוסדי עשה אחד מאלה, רשאי הוא1"(ד
:להטיל עליו עיצום כספי בסכום הבסיסי
סירב להתקשר עם יועץ פנסיוני בהסכם לביצוע עסקה בנסיבות
)1(
) להגדרה "סירוב בלתי סביר", להתקשר עם2( ) או1( האמורות בפסקאות
א(ג), או סיים התקשרות28 יועץ פנסיוני בהסכם לביצוע עסקה, שבסעיף
;בהסכם כאמור בנסיבות האמורות באותן פסקאות
סירב להתקשר עם יועץ פנסיוני בהסכם לביצוע עסקה בנסיבות
)2(
) להגדרה "סירוב בלתי סביר", להתקשר3( שעליהן הורה הממונה לפי פסקה
א(ג), או סיים התקשרות28 עם יועץ פנסיוני בהסכם לביצוע עסקה, שבסעיף
;בהסכם כאמור באותן נסיבות
"ב(ב).28 הפלה בין בעלי רישיון בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף
)3(
דהיינו- בעל תנאים לעניין שיעור ותנאי עמלת ההפצה
,תנאי התשלום של העמלה, השירות הניתן לפיו ותקופתו
הדומים לתנאים שנקבעו בהסכם אחר שבו התקשר אותו
גוף מוסדי עם בעל רישיון אחר, כגון סוכן ביטוח, ייחשב
לסירוב בלתי סביר.
כמו כן, מוצע לקבוע כי סירוב של גוף מוסדי להתקשר
עם יועץ פנסיוני בשל שורה של טעמים שמוצע למנות
במפורש, ייחשב לסירוב בלתי סביר. המדובר בסירוב
המבוסס על מספר הלקוחות שלהם היועץ הפנסיוני מעניק
ייעוץ פנסיוני מתמשך; מאפייני הלקוחות שלהם היועץ
הפנסיוני מעניק ייעוץ פנסיוני מתמשך, לרבות מצבם כספי
של הלקוחות; היקף הסכומים העומדים לזכות הלקוחות
שלהם היועץ הפנסיוני מעניק ייעוץ פנסיוני מתמשך; וכן
הסכום הכולל של עמלות הפצה שהיועץ הפנסיוני גובה.
נוסף על כך, מוצע כי גם סירוב להתקשר עם בעל רישיון
בשל היותו בעל רישיון יועץ פנסיוני ייחשב לסירוב בלתי
סביר. להשלמת התמונה, מוצע להסמיך את הממונה על
הממונה), אם יימצא- שוק ההון, ביטוח וחיסכון (בפרק זה
כי הדבר נדרש, לקבוע אמות מידה נוספות להיותו של
סירוב כאמור סירוב בלתי סביר.
כדי להבטיח שבעל רישיון, לרבות יועץ פנסיוני, לא
יופלה לרעה במתן שירותים בידי הגוף המוסדי לאחר
ההתקשרות עימו, מוצע, נוסף על קביעת האיסור על סירוב
בלתי סביר כאמור, להוסיף לחוק הייעוץ הפנסיוני את
ב כנוסחו המוצע, שלפיו גוף מוסדי לא יפלה במתן28 סעיף
שירותים בעלי רישיון שעימם יש לו הסכם התקשרות.
כך לדוגמה, הפליה בזמינות ובנגישות של שירות טלפוני
הניתן לבעלי רישיון תיחשב להפליה לפי ההוראה המוצעת.
ההוראה המוצעת באה למנוע הפליה בין הלקוחות של
בעלי הרישיון. בתוך כך, מוצע להבהיר כי אי־מתן גישה
,למערכות הגוף המוסדי ייחשב להפליה במתן שירותים
ולעומת זאת, הבדל בגובה עמלת ההפצה שמשלם הגוף
המוסדי לבעלי רישיון שונים שעימם הוא מתקשר, לא
ייחשב להפליה כאמור.
בהמשך לכך, מוצע לקבוע, בלי לפגוע בכלליות
האמור לעיל, כי הממונה יהיה רשאי לתת הוראות בדבר
נסיבות ואמות המידה למתן השירות, ובין השאר בנוגע
לנגישות, לתדירות ולזמינות השירותים, אשר חריגה מהן
או הפרתן תיחשב להפליה לעניין זה.
לחוק32 להשלמת המהלך, מוצע לתקן את סעיף
הייעוץ הפנסיוני, כך שהממונה יוכל לנקוט אמצעי אכיפה
,מינהליים נגד מי שהפר את ההוראות המוצעות. לשם כך
) כנוסחו1 האמור את סעיף קטן (ד32 מוצע להוסיף לסעיף
,המוצע, שלפיו יוכל הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון
להטיל עיצום כספי בסכום הבסיסי כהגדרתו באותו סעיף
על גוף מוסדי שסירב סירוב בלתי סביר להתקשר עם יועץ
פנסיוני או שסיים התקשרות עימו מסיבה בלתי סבירה, וכן
כנגד גוף מוסדי שלפי הוראות הממונה הפלה בעל רישיון
במתן שירותים.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו648
תיקון חוק הפיקוח
על שירותים
)פיננסיים (ביטוח
.37
חוק הפיקוח- (בפרק זה911981-בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א
- )על הביטוח
א, בהגדרה "סוכן תאגיד", לפני "לרבות יועץ" יבוא "כמשמעותו31 בסעיף
)1(
;"26 בסעיף
:, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא41 בסעיף
)2(
) סוכן ביטוח יגלה ללקוח, בעל פה ובמסמך בכתב שיימסר ללקוח טרם1"(ב
כריתת חוזה הביטוח בתיווכו, את סכום דמי העמילות שהמבטח צפוי לשלם
לסוכן הביטוח בשל כריתת החוזה כאמור; הממונה רשאי לתת הוראות לעניין
אופן הגילוי, מועדי הגילוי והתקופות שלגביהן ייעשה הגילוי.
) מבטח ישלם לסוכן ביטוח דמי עמילות באותו סכום בעבור כל תיווך בתוכנית2(ב
ביטוח מסוג הנמנה עם קבוצת תוכניות ביטוח באותו ענף ביטוח, כפי שהורה
:(ט), למעט כל אלה40 כהגדרתה בסעיף- "הממונה; לעניין זה, "תוכנית ביטוח
;תוכנית ביטוח חיים הכוללת מרכיב חיסכון שלא אושרה כקופת גמל
)1(
חוזה ביטוח שעניינו מוצר פנסיוני כהגדרתו בחוק הייעוץ והשיווק
)2(
;הפנסיוני
,תוכנית ביטוח הכוללת כיסוי ביטוחי לאריכות ימים, לסיכוני מוות
)3(
;"לסיכוני נכות או לשחרור מתשלום, שאינה נמכרת לצד קופת גמל.
מוצע לערוך בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים37 סעיף
חוק הפיקוח- (בפרק זה1981-(ביטוח), התשמ"א
על הביטוח), את התיקונים הנדרשים לשם הגברת השקיפות
ללקוח לגבי העמלות שמשלם הגוף המוסדי לסוכן הביטוח
הפנסיוני ולשם עיגון ההסדר לעניין תשלום עמלה אחידה
לסוכן בעבור מוצרים תחליפיים, הכול כמפורט להלן.
)1( לפסקה
א31 מוצע לתקן את ההגדרה "סוכן תאגיד" שבסעיף
לחוק הפיקוח על הביטוח, הוא סעיף ההגדרות לסימן ו' בפרק
ג' לחוק האמור, שעניינו שליטה ואמצעי שליטה, כך שיובהר
26 כי הכוונה לתאגיד שקיבל רישיון סוכן, כאמור בסעיף
לחוק האמור. מעבר לבהירות, תיקון זה נדרש כדי להתאים
,את חוק הפיקוח על הביטוח לתיקונים המוצעים בפרק זה
, להצעת החוק41 ובפרט להוראת השעה המוצעת בסעיף
אשר אוסרת, לתקופה של כשנה וחצי, על רכישת סוכן תאגיד.
)2( לפסקה
כאמור, מודל התגמול של סוכן הביטוח מבוסס על
עמלות המשולמות לו בידי הגוף המוסדי בעבור מכירת
מוצריו, כאשר עמלה זו מגולגלת בעקיפין על הלקוח
בדמות דמי הביטוח שהוא משלם. באופן זה, באמצעות
קביעת גובה ותמהיל העמלות, יכול הגוף המוסדי להשפיע
על פעילותו של סוכן הביטוח בכלל, ובפרט להטות אותו
לשיווק של מוצרים מסוימים, ואולם הלקוחות אינם
חשופים לטיב ההתקשרות בין הגוף המוסדי לסוכן הביטוח
המעניק להם שירות, ובהתאם, מודעותם למודל התגמול
של סוכן הביטוח ולהשפעה האפשרית שלו על המוצרים
שישווקו לו, מוגבלת.
לחוק הפיקוח41 לנוכח האמור, מוצע לתקן את סעיף
על הביטוח, כך שסוכן ביטוח יחויב לגלות ללקוח, בעל פה
ובמסמך כתוב, טרם ביצוע העסקה, מהו סכום העמלה
שהגוף המוסדי צפוי לשלם לו בשל התיווך בביטוח
שמבוצע בעניינו. מוצע להסמיך את הממונה לקבוע בחוזר
פירוט על אודות האופן שבו יידרש הסוכן לגלות מידע זה.
נוסף על כך, כדי לצמצם את ההטיה בשיווק מוצרים
תחליפיים ללקוחות, מוצע לחייב גוף מוסדי לשלם עמלות
"בסכום זהה בעבור כל קבוצת מוצרים מסוג "תוכנית ביטוח
שהממונה יקבע שהם מהווים מוצרים תחליפיים (קבוצת
ביטוחים). יובהר כי בתוכניות ביטוח כאמור לא ייכללו
מוצרי ביטוח בעלי מאפיינים פנסיוניים, והם: תוכנית
ביטוח חיים הכוללת מרכיב חיסכון שלא אושרה כקופת
גמל וחוזה ביטוח שעניינו מוצר פנסיוני כהגדרתו בחוק
הייעוץ והשיווק הפנסיוני. להשלמת התמונה, יובהר כי על
המוצרים יחול הסדר דומה על פי התיקונים המוצעים בחוק
2005-הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה
חוק הפיקוח על קופות גמל), הכוללים הוראה- (בפרק זה
,דומה שתחול על חברה מנהלת ועל מבטח הקשור אליה
להצעת החוק. כמו38 כמפורט להלן בדברי ההסבר לסעיף
לחוק הפיקוח על41 כן מוצע להבהיר כי הוראות סעיף
,הביטוח, כתיקונן המוצע לעיל, יחולו גם על חברה מנהלת
לעניין רכישת ביטוחים הנלווים לקופת גמל לפי סעיף
) לחוק הפיקוח על קופות גמל. תיקונים אלה יגבילו6()(ד16
את האפשרות של גופים מוסדיים להטות את הסוכנים
לשווק מוצרים מסוימים בהתאם לצרכים שלהם, גם אם
אלה אינם הטובים ביותר בעבור הלקוח.
.864 '; התשפ"ב, עמ208 'ס"ח התשמ"א, עמ 91
ד ב ר י ה ס ב ר
649
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
:ב יבוא59 אחרי סעיף
)3(
"גילוי בדבר גובה
דמי עמילות
ג.59
מבטח ישלח למבוטח דוחות תקופתיים ודוחות נוספים, שבהם
,)(ה41 ייכללו פרטים בדבר דמי העמילות כהגדרתם בסעיף
ששילם המבטח לסוכן ביטוח, בשל תיווך בביטוח שנעשה
;בעבור המבוטח, באופן, במועדים ולתקופות שיורה הממונה
,)(ב) ו–(ג42 על דוחות כאמור יחולו ההוראות לפי סעיף
;"בשינויים המחויבים.
;"), אחרי "שלט במבטח" יבוא "או בסוכן תאגיד3()(ב104 בסעיף
)4(
- 'בתוספת השלישית, בחלק א
)5(
:) יבוא4( אחרי פרט
(א)
א) לא גילה ללקוח, טרם כריתת חוזה הביטוח, את סכום דמי העמילות4("
שהמבטח צפוי לשלם לו בשל ביצוע העסקה בעבור הלקוח, בניגוד
), ואם הממונה נתן לפי אותו סעיף הוראות לעניין1(ב41 להוראות סעיף
לא גילה כאמור ללקוח- אופן הגילוי, מועדיו והתקופות שלגביהן ייעשה
;את סכום דמי העמילות כאמור בהתאם להוראות שנתן הממונה
ב) לא שילם לסוכן ביטוח דמי עמילות באותו סכום בעבור כל תיווך4(
,בתוכנית ביטוח מסוג הנמנה עם קבוצת תוכניות ביטוח באותו ענף ביטוח
;";)2(ב41 כפי שהורה הממונה, בניגוד להוראות סעיף
:) יבוא10( אחרי פרט
(ב)
א) לא שלח למבוטח דוחות תקופתיים או דוחות נוספים, שבהם10("
(ה), בהתאם41 נכללים פרטים בדבר דמי עמילות, כהגדרתם בסעיף
ג;".59 להוראות הממונה לפי סעיף
תיקון חוק הפיקוח
על קופות גמל .38
- 922005-בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה
)3( לפסקה
נוסף על חובתו של סוכן הביטוח לגלות ללקוח שלו
,את העמלות המשולמות לו בעד תיווך בביטוח לאותו לקוח
ג לחוק הפיקוח על הביטוח כנוסחו59 מוצע לקבוע, בסעיף
המוצע, כי גם גוף מוסדי, בין שהוא מבטח ובין שהוא חברה
מנהלת, יחויבו לדווח לכל לקוח בדוחות תקופתיים, כפי
שיקבע הממונה על שוק ההון בהוראות (חוזר), את העמלות
שהם משלמים לסוכן בעבור המוצרים שמכר לאותו לקוח.
)4( לפסקה
כיום, לא קיימת בחוק הפיקוח על הביטוח סנקצייה
פלילית או מינהלית על מי ששולט בסוכן תאגיד בלא היתר
בניגוד להוראות החוק, זאת על אף קיומן של סנקציות
כאמור הן בחוק זה והן בחוקים אחרים ביחס לשליטה בלא
היתר בגופים פיננסיים אחרים. לפיכך, מוצע לתקן את סעיף
העונשין בחוק הפיקוח על הביטוח כך שגם שליטה בסוכן
מאסר- תאגיד בלי היתר לשם כך, תהווה עבירה שדינה
של שלוש שנים או קנס בשיעור של פי אחד וחצי מהקנס
הבסיסי כהגדרתו באותו סעיף.
)5( לפסקה
להשלמת המהלך בדבר החובה לשלם לסוכן ביטוח
דמי עמילות באותו סכום בעבור כל תיווך בתוכנית ביטוח
מסוג הנמנה עם קבוצת תוכניות ביטוח באותו ענף ביטוח
וכן החובות החלות על הסוכן ועל המבטח לשקף את עמלת
הסוכן ללקוח, מוצע לתקן את התוספת השלישית לחוק
הפיקוח על הביטוח שבה מעוגנות ההפרות שהממונה
מוסמך להטיל בשלהן עיצום כספי, כך שיהיה ניתן לאכוף
אי–ציות לחובה האמורה.
, מוצעים תיקונים בחוק הפיקוח על קופות גמל38 סעיף
שמטרתם לחייב גוף מוסדי לשלם עמלה אחידה
לכל סוכן בעבור מכירה של מוצרים שהממונה יגדיר
כמוצרים תחליפיים.
.864 '; התשפ"ב, עמ889 'ס"ח התשס"ה, עמ 92
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו650
:) יבוא2( , בסעיף קטן (ה), אחרי פסקה32 בסעיף
)1(
)א2("
חברה מנהלת תשלם לסוכן ביטוח עמלת הפצה באותו שיעור
(א)
,או באותו סכום בעבור כל קבוצת מוצרים, כפי שהורה עליה הממונה
;שבניהולה
לעניין פסקת משנה (א), יראו כל חברה מנהלת או מבטח שבשליטת
(ב)
; חברה אחות), כחברה אחת- אותו בעל שליטה (בפסקה זו
חברה אחות של חברה מנהלת, תעביר לחברה מנהלת, לבקשתה, מידע
(ג)
ביחס לעמלת ההפצה שהיא משלמת לסוכן ביטוח; חברה מנהלת לא תבקש
;)מחברה אחות מידע כאמור אלא לשם קיום הוראות פסקת משנה (א
)חברה אחות שהיא מבטח, יחולו עליה הוראות פסקאות משנה (א
(ד)
;ו–(ג) כאילו הייתה חברה מנהלת
- לעניין פסקה זו
(ה)
; כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח- ""סוכן ביטוח
: מספר מוצרים מתוך אלה- ""קבוצת מוצרים
"רשימת המוצרים המפורטת בהגדרה "סוג מוצר פנסיוני
)1(
; לחוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני1 בסעיף
פוליסת ביטוח חיים הכוללת מרכיב חיסכון שלא אושרה
)2(
;כקופת גמל
תוכניות ביטוח הכוללות כיסוי ביטוחי לאריכות ימים, לסיכוני
)3(
מוות, לסיכוני נכות או לשחרור מתשלום, שאינן נמכרות לצד קופת
;";גמל
- 'בתוספת הראשונה, בחלק א
)2(
)1( לפסקה
,בדומה לתיקון המוצע בחוק הפיקוח על הביטוח
לחוק32 להצעת החוק, מוצע לתקן את סעיף37 בסעיף
הפיקוח על קופות גמל כך שחברה מנהלת תשלם עמלות
זהות, מבחינת שיעור או סכום, בעבור כל קבוצת מוצרים
שהממונה יגדיר כמוצרים תחליפיים. לעניין זה מוצע
לקבוע כי יראו כל חברה מנהלת או מבטח, שנמצאים
,) חברה אחות- בשליטת אותו בעל שליטה (בפרק זה
כחברה אחת.
כמו כן מוצע לקבוע, לצורך קיום הוראה זו, כי חברה
אחות של חברה מנהלת, בין שמדובר בחברה אחות שהיא
מבטח ובין שמדובר בחברה אחות שהיא חברה מנהלת
אחרת, תהיה מחויבת להעביר לחברה המנהלת מידע ביחס
לעמלות ההפצה שהיא משלמת לסוכן ביטוח, אם אותה
חברה ביקשה זאת. מוצע כי לעניין זה יראו גם חברה אחות
שהיא מבטח כחברה מנהלת, ומכאן שמבטח שהוא חברה
אחות כאמור יוכל לבקש ולקבל מהחברה המנהלת מידע
ביחס לעמלות כאמור.
עוד מוצע להבהיר כי החברה המנהלת יכולה לבקש
מחברה אחות מידע כאמור רק לצורך קיום חובתה לשלם
לסוכן הביטוח עמלה שווה באותה קבוצת מוצרים, ולא
לאף מטרה אחרת.
הקביעה כי חברות אחיות כאמור (שתי חברות
מנהלות או חברה מנהלת ומבטח, שבשליטת אותו בעל
שליטה) ייחשבו לחברה אחת נדרשת מאחר שקיימים
,מקרים שבהם חברות אחיות כאמור משווקות, במקביל
מוצרים תחליפיים, ובהיעדר קביעה כאמור, לא הייתה
אחידות בעמלות שהן גובות. כך למשל, קרן פנסיה חדשה
וקופת ביטוח (ביטוח מנהלים) עשויים להיחשב מוצרים
תחליפיים לחיסכון לטווח ארוך לצורך קבלת קצבה, ואולם
קרן פנסיה חדשה משווקת בידי חברה מנהלת, בעוד
שביטוח מנהלים משווק בידי מבטחת, וקיימים גופים
מוסדיים רבים שמשווקים שני מוצרים אלה תחת שתי
חברות אחיות שונות. ההוראה המוצעת מבטיחה שמוצרים
אלה ייחשבו למוצרים תחליפיים אף אם הם משווקים בידי
חברות אחיות.
)2( לפסקה
מוצע להקנות לממונה סמכות להטיל עיצום כספי
בשל אי־תשלום לסוכן ביטוח של אותה עמלת הפצה בעבור
כל קבוצת מוצרים שבניהולה של חברה מנהלת, בשל
ד ב ר י ה ס ב ר
651
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
:) יבוא4( אחרי פרט
(א)
א) לא שילם לסוכן ביטוח עמלת הפצה באותו שיעור או באותו סכום4("
בעבור כל קבוצת מוצרים, כפי שהורה הממונה, שבניהולו, בניגוד להוראות
;";)א)(א) ו–(ב2()(ה32 סעיף
ב) לא העביר לחברה מנהלת, לבקשתה, מידע ביחס לעמלת ההפצה4(
;";)א)(ג2()(ה32 שהוא משלם לסוכן ביטוח, בניגוד להוראות סעיף
:) יבוא6( אחרי פרט
(ב)
,א) לא שלח לעמיתים בקופת גמל דוחות תקופתיים או דוחות נוספים6("
(ה) לחוק41 שבהם נכללים פרטים בדבר דמי עמילות כהגדרתם בסעיף
,ג לחוק האמור59 הפיקוח על הביטוח, בהתאם להוראות הממונה לפי סעיף
(ג);".39 כפי שהוחל בסעיף
תיקון חוק
)הבנקאות (רישוי .39
- 11 , בסעיף931981-בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א
- )בסעיף קטן (ב
)1(
), בסיפה, המילים "בכלל, ובתחום הביטוחים כאמור בפסקת2( בפסקה
)1(
; יימחקו- "משנה (א), בפרט
:) יבוא2( אחרי פסקה
)2(
תאגיד שהוא סוכן ביטוח בענף- ) לעניין בנק בעל היקף פעילות צר3("
ביטוח כללי, ושיהיה רשאי לעסוק גם בתיווך בביטוחים האמורים בפסקה
סוכן ביטוח כללי), ובלבד שמתקיימים התנאים האמורים- )(א) (בפסקה זו2(
)(ב) ו–(ג) ושהבנק לא ישלוט ביותר מתאגיד אחד שהוא סוכן2( בפסקה
,ביטוח כללי; ואולם רשאי המפקח, לאחר התייעצות עם ועדת הרישיונות
להתיר לבנק לשלוט לבדו בסוכן ביטוח כללי גם אם לא מתקיים לגבי הבנק
)(ג), ובלבד שהמפקח שוכנע כי אין במתן ההיתר2( התנאי האמור בפסקה
;"כדי לפגוע בהתפתחות התחרות ובמניעת ריכוזיות בתחום הבנקאות.
).1( אי־העברת מידע לפי ההוראה המוצעת לעיל בפסקה
יובהר, כי הסמכות להטיל עיצום כספי כאמור תחול הן
על חברה מנהלת והן על מבטח עליו שהוחלו ההוראות
). כמו כן מוצע להקנות לממונה1( כאמור לעיל בפסקה
סמכות להטיל עיצום כספי בשל אי–משלוח דוחות בהתאם
,ג לחוק הפיקוח על הביטוח59 להוראות הממונה לפי סעיף
) להצעת החוק, החל לעניין3(37 כנוסחו המוצע בסעיף
(ג) לחוק קופות גמל.39 קופות גמל מכוח סעיף
מוצעים תיקונים בחוק הבנקאות, שנועדו39 סעיף
לאפשר לבנק בעל היקף פעילות צר לתווך
במוצרי ביטוח אלמנטרי (ביטוח כללי).
)2(–) ו1( לפסקאות
במסגרת החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות
,)וניגודי העניינים בשוק ההון בישראל (תיקוני חקיקה
חוק להגברת התחרות- (בפרק זה2005-התשס"ה
ולצמצום הריכוזיות בשוק ההון), תוקן חוק הבנקאות, כך
שהותר לבנק לשלוט בתאגיד שהוא סוכן ביטוח שעיסוקו
,היחיד הוא בביטוח חיים ללווים או בביטוח דירות מגורים
הנעשים אגב מתן הלוואה לדיור ללקוחותיו של הבנק או
של תאגיד בנקאי אחר השולט בבנק או הנשלט בידיו.
אף כי בעקבות תיקונים אחרים שנערכו בחוק להגברת
התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק ההון, צומצמה
השפעתם של הבנקים על שוק ההון בישראל, וניתן עידוד
להתפתחותם של גופים מוסדיים משמעותיים, המערכת
הבנקאית הישראלית נותרה ריכוזית. במטרה להגביר את
התחרות בשוק הבנקאות מוצע להתיר לבנק בעל היקף
פעילות צר, כפי שיוגדר להלן, לשלוט בתאגיד יחיד שהוא
סוכנות ביטוח), שעיסוקו היחידי פרט- סוכן ביטוח (להלן
לעיסוקים המותרים כיום בחוק הבנקאות הוא ביטוח כללי.
מטרת תיקון החקיקה היא להגביר את התחרות בשוק
הבנקאות באמצעות מתן יתרון תחרותי לבנקים בעלי
היקף פעילות צר, ובמקביל להגביר את התחרות על המחיר
והשירות בשוק סוכני הביטוח באמצעות הוספת שחקנים
חדשים בעלי יכולות דיגיטליות.
.232 'ס"ח התשמ"א, עמ 93
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו652
:אחרי סעיף קטן (ב) יבוא
)2(
"(ג) חדל בנק השולט בסוכן ביטוח כללי להיות בנק בעל היקף פעילות צר, לא
) מהמועד3()יהיה רשאי הבנק לשלוט בסוכן ביטוח כללי לפי הוראות סעיף קטן (ב
:שלהלן, לפי העניין
אם הבנק חדל להיות בנק בעל היקף פעילות צר בשל כך שהשר הפעיל
)1(
מהמועד שיקבע השר באותן- )את סמכותו להתקין תקנות לפי סעיף קטן (ד
;תקנות ושלא יקדם לתום שנתיים מיום תחילתן של התקנות האמורות
אם הבנק חדל להיות בנק בעל היקף פעילות צר בשל נסיבות אחרות
)2(
מתום שנתיים מהמועד שבו חדל להיות כאמור.-
בתקופה שמתום ארבע שנים מיום תחילתו של חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני
(ד)
2023-), התשפ"ג2024 ו־2023 חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב
, יום התחילה), ועד תום שש שנים מיום התחילה, רשאי שר האוצר- (בסעיף קטן זה
בשים לב, בין השאר, למצב הריכוזיות במערכת הפיננסית ולהשפעת הפעילות של
סוכני ביטוח כלליים שבשליטת בנקים בעלי היקף פעילות צר על התחרות בשווקי
הביטוח והבנקאות, לקבוע, לעניין ההגדרה "בנק בעל היקף פעילות צר" שבסעיף
.5%, ובלבד שלא יפחת מ־10%קטן (ה), שיעור הנמוך מ־
- בסעיף זה
(ה)
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים28 כהגדרתו בסעיף- ""ענף ביטוח כללי
;1981-(ביטוח), התשמ"א
משווי הנכסים10% בנק ששווי נכסיו אינו עולה על- ""בנק בעל היקף פעילות צר
שווי נכסיו- של כלל הבנקים בישראל; לעניין זה, "שווי נכסים", של בנק
של הבנק כפי שמופיע במאזן הבנק בדוח הכספי השנתי האחרון שנערך על
"בסיס מאוחד על פי כללי החשבונאות המקובלים החלים עליו.
לחוק הבנקאות כך11 לפיכך מוצע לתקן את סעיף
משווי הנכסים10% שבנק ששווי נכסיו אינו עולה על
של כלל הבנקים בישראל, כפי שמופיע בדוחות הכספיים
) בנק בעל היקף פעילות צר- השנתיים שלהם (בפרק זה
יהיה רשאי, כאמור, לשלוט בסוכנות ביטוח שעוסקת
בביטוח כללי. יובהר כי סוכנות הביטוח תוכל לעסוק גם
בענפי הביטוח שסוכנויות בבעלות כל הבנקים רשאיות
לתווך בהם. כמו כן, על פי המוצע, יותר לבנק לשלוט
בתאגיד אחד בלבד שהוא סוכן ביטוח כללי, וזאת כדי
למנוע רכישה סיטונאית של סוכנויות ביטוח כללי קיימות
באופן שעיסוק זה יהפוך להשקעה פיננסית של הבנקים.
בהמשך למצב הקיים כיום, יותר לבנק בעל היקף הפעילות
הצר לשלוט בסוכנות לביטוח כללי בתנאי שהבנק ישלוט
בסוכנות הביטוח האמורה ובכל אמצעי השליטה בה
לבדו. אולם מוצע לאפשר למפקח על הבנקים, לאחר-
התייעצות עם ועדת הרישיונות, להתיר לבנק בעל היקף
הפעילות הצר לשלוט לבדו בסוכנות הביטוח גם אם הוא
,אינו מחזיק לבדו בכל אמצעי השליטה בסוכנות הביטוח
ובלבד שהמפקח שוכנע כי אין במתן ההיתר כדי לפגוע
בהתפתחות התחרות ובמניעת ריכוזיות בתחום הבנקאות.
מוצע כי בנק שיחדל להיות בנק בעל היקף פעילות
צר, יידרש להפסיק את שליטתו בתאגיד כל עוד הוא
עוסק בביטוח כללי בהתאם להוראות, לרבות הוראות
מעבר, שיקבע שר האוצר לעניין זה, ובפרט לעניין פרק
הזמן שיינתן לבנק למכור את החזקותיו בסוכנות הביטוח
לתיווך ביטוח כללי. כל זאת, כדי לאפשר לבנק לקיים את
,הוראות החוק בלי שתיפגע ההתנהלות התפעולית שלו
בשל המורכבות של תהליך זה.
כדי לאפשר את יישומו של התיקון המוצע באופן
זהיר, תוך בחינת השלכותיו, מוצע כי בתקופה שמתום
ארבע שנים מיום תחילתו של תיקון זה ועד תום שש שנים
מיום התחילה, יהיה שר האוצר מוסמך לצמצם את היקף
,הפעילות של בנק שייחשב לבנק בעל היקף פעילות צר
בשים לב, בין השאר, למצב הריכוזיות במערכת הפיננסית
ולהשפעת הפעילות של תאגידים שהם סוכני ביטוח
בשליטת בנקים בעלי היקף פעילות צר על התחרות בשוקי
הביטוח והבנקאות. כך, אם לתיקון המוצע בסעיף זה יהיו
השפעות שליליות על הריכוזיות במערכת הפיננסית והוא
יביא להיעדר תחרות מספקת בתחום הפעילות המותר, יוכל
"השר לצמצם את ההגדרה של "בנק בעל היקף פעילות צר
באופן שימתן את השפעת התיקון המוצע על הריכוזיות
במערכת הפיננסית.
ד ב ר י ה ס ב ר
653
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
תיקון חוק הסדרת
העיסוק בייעוץ
השקעות, בשיווק
השקעות ובניהול
תיקי השקעות
.40
,בחוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות
")) לחוק הבנקאות (רישוי2()(ב11 (ב), ברישה, במקום "סעיף9 , בסעיף941995-התשנ"ה
) לחוק הבנקאות (רישוי)".3( ) או2()(ב11 יבוא "סעיף
תיקון חוק הפיקוח
על שירותים
- )פיננסיים (ביטוח
הוראת שעה
.41
,)2024 בדצמבר31( בתקופה שמיום תחילתו של חוק זה עד יום י"ט בטבת התשפ"ד
:יקראו את חוק הפיקוח על הביטוח כך
:) יקראו3, אחרי סעיף קטן (ב32 בסעיף
)1(
) לא יינתן היתר לשלוט בסוכן תאגיד, לגוף מוסדי או לאדם השולט בגוף מוסדי.4"(ב
) לא ירכוש גוף מוסדי, גוף הנשלט בידי גוף מוסדי, אדם השולט בגוף המוסדי5(ב
או גוף הנשלט על ידי אדם כאמור אמצעי שליטה בסוכן תאגיד, אם לאחר מכן
;".20% יעלה סך החזקותיו, במישרין, בסוכן התאגיד על שיעור של
:א) יקראו3( (ב), אחרי פסקה104 בסעיף
)2(
,ב) רכש אמצעי שליטה בסוכן תאגיד כך שלאחר מכן עלה סך החזקותיו3("
);".5(ב32 , בניגוד להוראות סעיף20% במישרין, בסוכן התאגיד על שיעור של
(ב) לחוק הסדרת העיסוק9 בהתאם לסעיף40 סעיף
בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי
חוק הסדרת העיסוק- (בפרק זה1995-השקעות, התשנ"ה
בייעוץ השקעות), בנק, וכן תאגיד בנקאי אחר אם הדבר
מותר לו לפי חוק הבנקאות, רשאים לעסוק בייעוץ השקעות
בלא צורך בקבלת רישיון לפי החוק האמור, אלא אם כן הם
מסוג כלשהו של אמצעי10%–מחזיקים, בין השאר, ביותר מ
שליטה בסוכן ביטוח, וזאת למעט החזקה בסוכן ביטוח
) לחוק הבנקאות, לעניין2()(ב11 בהתאם להוראות סעיף
שליטה של בנק בסוכן ביטוח שעוסק בביטוחים האמורים
באותו סעיף.
, להצעת החוק39 לנוכח התיקון המוצע בסעיף
,שבמסגרתו מוצע לאפשר לבנק בעל היקף פעילות צר
כהגדרתו לעיל, לשלוט בסוכן ביטוח בענף ביטוח כללי, מוצע
(ב) האמור ולקבוע כי בנק בעל היקף פעילות9 לתקן את סעיף
צר שישלוט בסוכן ביטוח העוסק רק בענף ביטוח כללי (לצד
,)) לחוק הבנקאות2()(ב11 פעילות ביטוח אחרת כאמור בסעיף
יהיה רשאי לעסוק בייעוץ השקעות בלא צורך בקבלת רישיון
לפי חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות.
מוצעת הוראת שעה בחוק הפיקוח על הביטוח
41 סעיף
שעניינה הקפאת רכישות של סוכנויות ביטוח בידי
גופים מוסדיים בתקופה הקבועה בה, הכול כמפורט להלן.
)1( לפסקה
חוק הפיקוח על הביטוח מגדיר את התנאים למתן
רישיון סוכן ביטוח ליחיד או לתאגיד. החוק בנוסחו היום
אינו מבחין בין תאגיד בעל רישיון סוכן ביטוח שנמצא
) סוכנות ביטוח בבעלות- בבעלות גוף מוסדי (בפרק זה
לבין סוכנות ביטוח שאינה בבעלות גוף מוסדי. ואכן, גם
סוכנות ביטוח בבעלות מתקשרת בחוזי הפצה עם הגופים
המוסדיים השונים בשוק, כפי יכולתה, לרבות עם הגוף
המחזיק בה. אולם בפועל, לסוכנות ביטוח בבעלות קיימת
הטיה מובנית לשיווק המוצרים של החברה האם שלה.
הטיה זו מחריפה לנוכח המודעות המוגבלת של הלקוח
למבנה הבעלות של סוכנויות אלה, והתפיסה שלפיה הוא
,פועל מול סוכן, ולא מול משווק ישיר של הגוף המוסדי. ככזה
הסוכן נתפס על ידי הלקוח כבעל מקצוע אובייקטיבי המציע
לו מגוון של מוצרים ממגוון חברות שונות בשוק.
לחוק32 בשל קשיים אלה, מוצעת הוראת שעה בסעיף
31( הפיקוח על הביטוח, שלפיה עד יום י"ט בטבת התשפ"ד
), לא יוכל גוף מוסדי, גוף הנשלט בידי גוף2024 בדצמבר
20%מוסדי או אדם השולט בגוף מוסדי לרכוש יותר מ־
מסוג מסוים של אמצעי שליטה בסוכנות ביטוח. נוסף על
כך, בתקופה זו לא יינתן היתר שליטה בסוכנות ביטוח לגוף
מוסדי, לאדם השולט בגוף המוסדי, או לגוף הנשלט בידי
אדם כאמור. יצוין, כי במקביל להחלת ההגבלה על רכישה
כמוצע, בהוראת שעה, החליטה הממשלה, בהחלטת
הממשלה בדבר צמצום עיוותים בענף התיווך לביטוח
ולחיסכון, על הקמת צוות בין־משרדי שיבחן את ההחזקה
של גופים מוסדיים בסוכנויות ויגיש את המלצותיו בתוך
חודשים ממועד ההחלטה.10
)2( לפסקה
כחלק מהוראת השעה המוצעת לעיל לעניין הקפאת
רכישת סוכנויות ביטוח בידי גופים מוסדיים, מוצע כי
במהלך תקופת הוראות השעה, תהווה הפרת איסור
הרכישה כאמור עבירה שדינה מאסר של שלוש שנים או
קנס בשיעור של פי אחד וחצי מהקנס הבסיסי כאמור בסעיף
104 ב) בסעיף3( (א) לחוק הפיקוח על הביטוח (ראו פסקה104
לחוק הפיקוח על הביטוח, כנוסחה המוצע).
.329 '; התשפ"ב, עמ416 'ס"ח התשנ"ה, עמ 94
ד ב ר י ה ס ב ר