חומר רקע
1
רשומות
הצעות חוק
ה מ מ ש ל ה
2023 במרס23
1612
א' בניסן התשפ"ג
עמוד
2023 הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-), התשפ"ג2024–ו
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק א': מטרת החוק
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ב': הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
488 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ג': ייעול הליכי רישוי סביבתי
572 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ד': גז טבעי
582 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ה': גמישות ניהולית במערכת החינוך
586 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ו': פסולת בניין
610 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ז': בנקאות ואשראי
616 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ח': יבוא מוצרי מזון
644 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ט': תיווך בביטוח ובחיסכון פנסיוני
654 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י': תדרי רדיו
658 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"א: הפחתת רגולציה
664 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ב: אנרגיה
666 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ג: ייעול השימוש בתשתיות תחבורה ציבורית
668 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ד: חסמי ייבוא
670 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ט"ו: התחדשות עירונית
684 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ט"ז: הגברת התחרותיות בענף המזון והטואלטיקה
688 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ז: שמירה על מקרקעי ישראל
692 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ח: ייעול מערכי האבטחה
702 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ט: בריאות
720 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ': רשויות מקומיות
740 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"א: חקלאות
746 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ב: תכנון ובנייה
758 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ג: השכרה ארוכת טווח
768 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ד: קידום תשתיות לאומיות
862 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"ה: שונות
864 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"ו: תחילה
2023 הצעת חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנות התקציב
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-), התשפ"ג2024–ו
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק א': מטרת החוק
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ היטל מימון פיתוח- פרק ב': מקרקעי הקרן הקיימת לישראל
868 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ג': גבייה ממשלתית
874 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ד': מיסוי בשוק הדיור
896 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ה': ביטוח לאומי
904 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ו': התאגיד לפיקוח וטרינרי
908 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ רכיב למימון- )רכבת תחתית (מטרו :'פרק ז
924 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ח': גמלאות וקצבת גישור
930 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ט': מסים
956 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י': צמצום השימוש במזומן
963 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"א: תחילה
,)) (הוראת שעה23 'הצעת חוק הפחתת הגירעון והגבלת ההוצאה התקציבית (תיקון מס
964 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-התשפ"ג
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו354
:מתפרסמות בזה הצעות חוק מטעם הממשלה
הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית
2023-), התשפ"ג2024 ו־2023 לשנות התקציב
23.3.2023 ,, א' בניסן התשפ"ג1612 - הצעות חוק הממשלה
פרק א': מטרת החוק
מטרה
.1
חוק זה בא לתקן חוקים שונים ולקבוע הוראות נוספות במטרה להעלות את רמת החיים
בישראל, לחזק את הצמיחה במשק ובכלל זה הצמיחה לנפש, להגדיל את התעסוקה, את
הפריון במשק ואת רמת התחרות בו, להוזיל את יוקר המחיה בישראל ולצמצם את הנטל
.2024– ו2023 הרגולטורי, והכול בהתאם ליעדי התקציב והמדיניות הכלכלית לשנים
פרק ב': הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
השם .2".2023-פרק זה יהיה "חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג
סעיפי החוק .3
:2023-ואלה סעיפי חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג
"פרק א': הגדרות
הגדרות .1
- בחוק זה
אישור מאת מאסדר לעסוק במתן שירות ייזום מתקדם- ""אישור
;'או שירות ייזום בסיסי, שניתן לפי סימן ד' לפרק ב
)2015 ביוני3( ביום ט"ז בסיוון התשע"ה
סעיפים
הוקמה הוועדה להגברת התחרותיות
3– ו2
בשירותים בנקאיים ופיננסיים נפוצים (בפרק
כללי
הוועדה), שהתבקשה להמליץ לפני שר- זה
האוצר ונגידת בנק ישראל על הגברת התחרותיות והפחתת
הריכוזיות בתחום השירותים הבנקאיים והפיננסיים.
הוועדה הגישה את מסקנותיה והמלצותיה ביום כ"ח באב
).2016 בספטמבר1( התשע"ו
הוועדה התמקדה בצורך בשינויים מבניים בתחומי
השירותים הבנקאיים והשירותים הפיננסיים. לדעת
הוועדה, הגברת התחרותיות בתחומים הנזכרים נסמכת
על גישת "האיום התחרותי" הרואה באיום מצד גופים
חוץ־בנקאיים מפוקחים גורם מגביר תחרות מהותי. בכל
הנוגע לתחום שירותי התשלום, הוועדה המליצה כי
הסדרת פעילותם של גופים חוץ־בנקאיים העוסקים במתן
שירותי תשלום תתבסס על אסדרה בין־לאומית בהלימה
לדרישות הדירקטיבה האירופית השנייה בדבר שירותי
) תוך התאמתהPSD2– דירקטיבת ה- תשלום (בפרק זה
לשוק המקומי. מטרות האסדרה הן לקבוע דרישות אחידות
לגופים העוסקים במתן שירותי תשלום, לעודד את התחרות
בתחום שירותי התשלום בישראל ולאפשר את כניסתם של
שחקנים חדשים לשוק.
בהתאם להמלצת דוח הביניים שפרסמה הוועדה ביום
), וכן בהתאם להמלצת2015 בדצמבר14( ב' בטבת התשע"ו
)2015 בנובמבר29( דוח הביניים מיום י"ז בכסלו התשע"ו
שפרסמה הוועדה הבין־משרדית לקידום השימוש באמצעי
, הוקמה2014 תשלום מתקדמים, שמונתה בחודש מרס
ועדת משנה בראשות בנק ישראל ובהשתתפות נציגי
משרד המשפטים, משרד האוצר, רשות שוק ההון ביטוח
ועדת המשנה). עבודת- וחיסכון ורשות התחרות (בפרק זה
ועדת המשנה נועדה לשם גיבוש אסדרה רוחבית ואחידה
,של כלל שירותי התשלום (הנפקה של אמצעי תשלום
,)סליקה של אמצעי תשלום וניהול חשבונות תשלום
באופן שיתאים להתפתחות הטכנולוגית בתחום שירותי
התשלום, יעניק הגנה צרכנית רחבה ויאפשר תחרות בין
נותני שירותי התשלום השונים. אסדרה זו נועדה, בין
השאר, להבטיח הגינות ולהגביר את אמון הציבור באותם
,אמצעי תשלום מתקדמים, ובכך להרחיב את השימוש בהם
תוך הסדרת אפשרות הגישה שלהם למערכות התשלומים.
כחלק מעבודת ועדת המשנה, ובהמלצת הגורמים באיחוד
, הוחלט לבססPSD2–האירופי שעסקו בגיבוש דירקטיבת ה
את אסדרת הפעילות כך שתכלול הן את הפעילות הכלולה
והן את הדירקטיבה האירופית בענייןPSD2–בדירקטיבת ה
).EMD– דירקטיבת ה- (בפרק זהEMD–כסף אלקטרוני, ה
כוללת נוסף על שירותי התשלום גםEMD–דירקטיבת ה
את העיסוק בהנפקת כסף אלקטרוני, ובכך מאפשרת ניהול
חשבון תשלום המשמש לשמירת כספים לאורך זמן ולא
רק לצורך ביצוע תשלום ספציפי כפי שכלול בדירקטיבת
. ועדת המשנה גיבשה את העקרונות לאסדרתPSD2–ה
שירותי תשלום ופרסמה אותם ביום ג' בתשרי התשע"ז
). בעקבות עבודת ועדת המשנה פורסם2016 באוקטובר5(
)2018 באוגוסט13( להערות הציבור ביום ב' באלול התשע"ח
תזכיר חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים
,2018-מוסדרים) (מתן שירותי תשלום) (תיקון), התשע"ח
והתקבלו הערות ציבור מגורמים רבים הפועלים בשוק
ד ב ר י ה ס ב ר
355
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
; לחוק הגנת הפרטיות7 כהגדרתה בסעיף- ""אבטחת מידע
""אמצעי שליטה", "הון עצמי", "נושא משרה בכירה" ו"שליטה
; כהגדרתם בחוק ניירות ערך-
"אמצעי תשלום", "הוראת תשלום", "הנפקה" של אמצעי
,"תשלום, "הרשאה לחיוב", "הרשאת גישה לחשבון
"חשבון תשלום", "לקוח", "מוטב", "מנהל חשבון תשלום
למשלם", "משלם", "סליקה" של פעולת תשלום, "פעולת
תשלום", "פרט אימות", "שירות ייזום מתקדם" ו"שירותי
; כהגדרתם בחוק שירותי תשלום- "כספומט
;) כמשמעותו בחוק הבנקאות (רישוי- ""בנק
'התשלומים, אך הליך חקיקתו לא הושלם. במקביל, ביום ג
,) נחקק חוק שירותי תשלום2019 בינואר9( בשבט התשע"ט
חוק שירותי תשלום), אשר- (בפרק זה2019-התשע"ט
מסדיר את החובות הצרכניות החלות על נותני שירותי
215 תשלום כלפי לקוחותיהם. בהחלטת ממשלה מספר
) שעניינה "קידום2021 באוגוסט1( מיום כ"ג באב התשפ"א
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום" (בפרק- שוק התשלומים
), נקבע כי לצורך השלמת215 החלטת ממשלה מספר- זה
הליך החקיקה יפורסם תזכיר חוק עדכני להערות הציבור.
', פורסם ביום ח215 בהתאם להחלטת הממשלה מספר
) תזכיר חוק הסדרת העיסוק2022 בינואר10( בשבט התשפ"ב
,)2022 תזכיר- (בפרק זה2022-בשירותי תשלום, התשפ"ב
שביקש לעגן בחקיקה את הסדרת העיסוק בשירותי התשלום
הניתנים על ידי גופים חוץ־בנקאיים, למעט אגודת פיקדון
ואשראי שעליה חלות הוראות חוק הפיקוח על שירותים
2016-פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים).- (בפרק זה
, שירותי התשלום אשר מוצע כי2022 בהתאם לתזכיר
העיסוק בהם יחייב רישיון ופיקוח מאת רשות ניירות ערך
: הרשות, או רשות ניירות ערך), כוללים את אלה- (בפרק זה
שירות ייזום בסיסי ושירות ייזום מתקדם; סליקה של פעולת
תשלום; הנפקה של אמצעי תשלום; וכן ניהול חשבון תשלום
המאפשר העברת תשלומים מחשבון לחשבון. יצוין כי מדובר
באסדרה של הפעילות בשוק התשלומים האלקטרוניים
,EMD– ובדירקטיבת הPSD2–שכלולה בדירקטיבת ה
המאסדרת כאמור את פעילות ניהול חשבון תשלום, והיא
צפויה לעודד את התחרות בשוק זה בכך שתאפשר לגורמים
חוץ־בנקאיים להיכנס לתחום התשלומים ולהתפתח בו, לצד
השחקנים הבנקאיים הקיימים בשוק, והכול תוך שמירה
על עניינם של הלקוחות. ההסדר המוצע מבוסס על תזכיר
, לאחר שנערכו בו שינויים בעקבות הערות שהתקבלו2022
מהציבור ומהמשרדים הממשלתיים השונים.
בפרק ב' להצעת חוק זו, מעוגן ההסדר המוצע
במתכונת היוצרת דבר חקיקה עצמאי ולפיה הסעיף
) יקים את החוק החדש שייווצר2 הראשון בפרק זה (סעיף
, חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום-
החוק המוצע או הצעת חוק- (בפרק זה2023-התשפ"ג
)2 הסדרת העיסוק בשירותי תשלום), והסעיף השני (סעיף
מביא את נוסח החוק המוצע כדבר חקיקה נפרד.
לחוק המוצע1 לסעיף
מוצע לקבוע, בין השאר, את ההגדרות המפורטות
להלן, הרלוונטיות להוראות החוק המוצע.
מוצע להגדיר אישור הניתן מאת- "להגדרה "אישור
מאסדר לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי או במתן שירות
ייזום מתקדם, לפי העניין, לפי סימן ד' לפרק ב' בחוק
המוצע. זאת, כדי לאפשר לגופים פיננסיים מפוקחים, כפי
שיוסבר בהמשך, לקבל אישור לעסוק גם במתן שירות ייזום
בסיסי או במתן שירות ייזום מתקדם, לפי העניין, מהמאסדר
המפקח על פעילותם העיקרית, בלי צורך בקבלת רישיון
נפרד לכך מהרשות.
"להגדרות "אמצעי תשלום", "הוראת תשלום", "הנפקה
של אמצעי תשלום, "הרשאה לחיוב", "הרשאת גישה
לחשבון", "חשבון תשלום", "לקוח", "מוטב", "מנהל חשבון
,תשלום למשלם", "משלם", "סליקה" של פעולת תשלום
""פעולת תשלום", "פרט אימות", "שירות ייזום מתקדם
מוצע להגדיר את מושגי היסוד של- "ו"שירותי כספומט
הפעילות בתחום שירותי התשלום באופן המפנה להגדרות
המופיעות בחוק שירותי תשלום, העוסק כאמור לעיל בפן
הצרכני של שירותי התשלום, ואשר קובע הגדרות רחבות
. שאיבתPSD2–של הפעילות, בהתבסס על דירקטיבת ה
המושגים מחוק שירותי תשלום תבטיח קוהרנטיות רבה
ככל הניתן בין החוקים ותמנע מצב שבו החוק שעניינו
היבטים צרכניים והחוק שעניינו היבטים של הסדרת עיסוק
ופיקוח, ידברו בשפות שונות לתיאור פעילות זהה, דבר
שעלול ליצור בלבול בקרב השחקנים בשוק התשלומים
ולהביא לפרשנות משפטית סותרת של שני החוקים.
לעניין ההגדרה "חשבון תשלום", במסגרת התיקון
העקיף המוצע לחוק שירותי תשלום, במסגרת הצעת חוק
"זו, מוצע לשנות את נוסח ההגדרה כך ש"חשבון תשלום
יוגדר כחשבון המיועד לביצוע פעולת תשלום, בין שקיימים
ייעודים נוספים לחשבון ובין שלאו (יצוין כי פעולת תשלום
מוגדרת בחוק שירותי תשלום כהעברת כספים ממשלם
) העברת כספים המופקדים1( :למוטב כמפורט להלן
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו356
החברה כהגדרתה בחוק הדואר, בנותנה את- ""בנק הדואר
השירותים הכספיים כהגדרתם באותו חוק, מטעם
,יא לחוק האמור88 החברה הבת, כמשמעותה בסעיף
)1(56 ואם לא התקיים ביום הקובע כמשמעותו בסעיף
- (ד) לאותו תיקון57 , האמור בסעיף11 'לתיקון מס
החברה הבת כהגדרתה בחוק הדואר, וזאת החל מהיום
חוק הדואר- "11 'הקובע כאמור; לעניין זה, "תיקון מס
59 , כפי שתוקן בסעיף12012-), התשע"ב11 '(תיקון מס
;22022-), התשפ"ב13 'לחוק הדואר (תיקון מס
מי שמחזיק יותר מעשרים- "בעל עניין מהותי", בתאגיד
;אחוזים מסוג מסוים של אמצעי שליטה בתאגיד
מי שבידו- ""בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי כהגדרתו
;בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
מי שבידו רישיון למתן אשראי- ""בעל רישיון למתן אשראי
;כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
מי שבידו רישיון- ""בעל רישיון למתן שירות מידע פיננסי
למתן שירות מידע פיננסי כהגדרתו בחוק שירות מידע
;פיננסי
מי שבידו רישיון- ""בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
למתן שירותי פיקדון ואשראי כהגדרתו בחוק הפיקוח
;על שירותים פיננסיים מוסדרים
בחשבון אחד לחשבון אחר, ובלבד שאחד החשבונות לפחות
;) הפקדת מזומן בחשבון תשלום2( ;הוא חשבון תשלום
) משיכת מזומן מחשבון תשלום). הנוסח החדש המוצע3(
של ההגדרה אינו משנה ממהות ההגדרה שבנוסח החוק
הקיים, ונועד אך ורק להבהיר שהן החוק המוצע שמטרתו
להסדיר את חובת הרישוי למתן שירותי תשלום והן חוק
שירותי תשלום, העוסק כאמור בהגנות הצרכניות, חלים
ביחס לייעוד של ביצוע פעולות תשלום, גם אם קיימים
ייעודים נוספים לאותו חשבון. כך או כך, חובת הרישוי
לפי החוק המוצע חלה לגבי ניהול חשבון תשלום אף אם
רק אחד מייעודיו של חשבון התשלום הוא ביצוע פעולות
,תשלום. זאת, להבדיל מחשבונות אחרים המנוהלים, למשל
רק לשם החזקת כספים כפיקדון, או רק לשם ניהול תיקי
השקעות, או רק לשם רכישה או מכירה (המרה) של מטבע
וירטואלי. חשבונות אלה אינם חשבונות תשלום שכן הם
אינם מיועדים לביצוע פעולות תשלום ועל כן חובת הרישוי
לא תחול לגביהם.
עוד יובהר כי חלק מההגדרות שהחוק המוצע שואב
מתוך חוק שירותי תשלום הן הגדרות חדשות שמוצע כי
ייווספו במסגרת התיקון העקיף לחוק שירותי תשלום, לשם
הסדרת שירות הייזום המתקדם וההגנות הצרכניות שיחולו
בנושא. לפיכך, דברי ההסבר להגדרות חדשות אלה יובאו
בהמשך במסגרת דברי ההסבר לתיקון העקיף לחוק שירותי
תשלום.
'במסגרת חוק הדואר (תיקון מס - "להגדרה "בנק הדואר
16( , שנחקק ביום י"ג באדר ב' התשפ"ב2022-), התשפ"ב13
לחוק הדואר), נערכו13 תיקון מספר- ) (בפרק זה2022 במרס
, שנחקק2012-), התשע"ב11 'תיקונים לחוק הדואר (תיקון מס
,), ועניינו, בין השאר2012 ביולי31( ביום י"ב באב התשע"ב
קביעת הפרדה עתידית בין חברת דואר ישראל בע"מ (בפרק
חברת הדואר) לבין החברה הבת כהגדרתה בסעיף- זה
- (בפרק זה, בהתאמה1986-יא לחוק הדואר, התשמ"ו88
החברה הבת, וחוק הדואר), בכל הנוגע למתן השירותים
לחוק11 הכספיים לפי חוק הדואר. במסגרת תיקון מספר
לחוק הדואר, נקבע13 הדואר, לאחר תיקונו בתיקון מספר
כי כניסתם לתוקף של סעיפי חוק הדואר שעניינם הפרדה
- כאמור בין חברת הדואר לבין החברה הבת (בפרק זה
סעיפי ההפרדה) לא תהיה עוד בגדר חובה, ובמצב שבו
לא יתקיימו התנאים המוקדמים לעניין זה עד היום הקובע
קרי- לחוק הדואר11 ) לתיקון מספר1(56 כמשמעותו בסעיף
יהיו סעיפי- )2026 בדצמבר31( יום כ"א בטבת התשפ"ז
ההפרדה בטלים, וחברת הדואר תמשיך לתת את השירותים
.566 'ס"ח התשע"ב, עמ 1
.816 'ס"ח התשפ"ב, עמ 2
ד ב ר י ה ס ב ר
357
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
מי שבידו רישיון- ""בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
ט לחוק36 נותן שירותי תשלום יציבותי כהגדרתו בסעיף
;)הבנקאות (רישוי
; מבטח או חברה מנהלת- ""גוף מוסדי
: גוף כמפורט להלן- ""גוף מנהל
;תאגיד בנקאי
)1(
;בנק הדואר
)2(
;בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
)3(
בעל רישיון במדינה זרה שבה הוא פועל הנתון
)4(
לפיקוח של גוף שהוסמך לפי דין לפקח על פעילות
בנקאית באותה מדינה, לרבות לעניין איסור הלבנת
הון ומימון טרור, ואילו ניהל את העסקים בישראל היה
חייב ברישיון בנק לפי חוק הבנקאות (רישוי), אם מצא
יושב ראש הרשות שהדין והפיקוח החלים עליו במדינה
;הזרה נותנים הגנה מספקת ללקוחות בישראל
גוף אחר שקבע השר, לפי הצעת הרשות או
)5(
,בהתייעצות עימה, ובלבד שהוא מפוקח על פי דין
;לרבות לפי חוק איסור הלבנת הון
: כמפורט להלן, לפי העניין- ""הוראות מאסדר
הוראות הניתנות לפי- לעניין המפקח על הבנקים
)1(
;) לפקודת הבנקאות1(ג5 סעיף
הכספיים מטעם החברה הבת. ההגדרה המוצעת לעניין זה
נועדה לשקף את שתי האפשרויות האמורות בכל הנוגע
למבנה בנק הדואר.
- "להגדרה "בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
להצעת חוק זו66 במסגרת התיקון העקיף המוצע בסעיף
חוק- (בפרק זה1981-לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א
הבנקאות (רישוי)), כפי שיפורט בהרחבה בהמשך, מוצע
שבחוק הבנקאות (רישוי), העוסק2'להחליף את פרק ד
,בסליקת עסקאות בכרטיסי חיוב ובמתן רישיונות לסולקים
בפרק העוסק ברישוי של נותן שירותי תשלום בעל חשיבות
יציבותית אשר יפוקח על ידי המפקח על הבנקים. הגדרה
,"זו מפנה להגדרה "רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
לחוק2'אשר מוצע לקבוע אותה במסגרת התיקון לפרק ד
הבנקאות (רישוי) כאמור. כפי שיפורט בהמשך, גופים
שבאים בגדר ההגדרה המוצעת "נותן שירותי תשלום בעל
ט המוצע לחוק הבנקאות36 חשיבות יציבותית" בסעיף
(רישוי), יחויבו בקבלת רישיון זה, והם כוללים את חברות
כרטיסי האשראי הפועלות כיום בישראל, וכן גוף נוסף
שמתקיימים בו התנאים שיקבע שר האוצר, לשם הבטחת
יציבות המערכת הפיננסית או פעילותה הסדירה, ובשים
לב לשיקול של תחרות במערכת הפיננסית.
ראו פירוט לעניין זה בדברי ההסבר- "להגדרה "גוף מנהל
לחוק המוצע.24 לסעיף
החוק המוצע עתיד לחול- "להגדרה "הוראות מאסדר
על גופים פיננסיים שונים בפעילותם בתחום התשלומים
,ובייזום תשלומים, ובכלל זה על גופים פיננסיים מפוקחים
- "קרי גופים שכבר עתה מצויים בפיקוח של "מאסדרים
כלומר גורמי פיקוח שאמונים על האסדרה והפיקוח על
פעילותם של הגופים כאמור.
מוצע להגדיר לגבי כל גוף מי הוא 'המאסדר' שלו
לעניין הפעילויות השונות הקבועות בחוק. בהמשך לכך
מוצע בהגדרה זו לראות 'הוראות מאסדר' כהוראות שאותן
הוסמך כל מאסדר, במסגרת החוק שמכוחו הוא פועל
,ושבגינו הוא מפקח ונותן רישיון לגופים שנמצאים בפיקוחו
לקבוע בנוגע לגוף שנמצא בפיקוחו בהתאם להגדרות החוק
המוצע.
הוראות המאסדר שייתן כל מאסדר כדי לאסדר את
פעילות מפוקחיו לפי החוק המוצע, ייקבעו באותו מנגנון
שנקבע בחוק האמור שמכוחו הוא פועל. כך, אם במסגרת
החוק האמור נקבע כי הוראות שיקבע המאסדר יהיו לאחר
התייעצות עם ועדה מייעצת, גם ההוראות לפי החוק
המוצע ייקבעו כך.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו358
- לעניין המפקח על נותני שירותים פיננסיים
)2(
(א) לחוק הפיקוח על4 הוראות הניתנות לפי סעיף
;שירותים פיננסיים מוסדרים
- לעניין הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון
)3(
)(ב2 הוראות הניתנות לפי סעיף- לגבי מבטח
(א)
;לחוק הפיקוח על הביטוח
הוראות הניתנות לפי- לגבי חברה מנהלת
(ב)
;) לחוק הפיקוח על קופות הגמל1()(ב39 סעיף
;)(ב43 הוראות הניתנות לפי סעיף- לעניין הרשות
)4(
- לעניין המפקח לענייני השירותים הכספיים
)5(
;יד לחוק הדואר88 הוראות הניתנות לפי סעיף
"היקף פעילות קטן", לעניין מנהל חשבון תשלום למשלם או
: כמפורט להלן, לפי העניין- מנהל חשבון תשלום למוטב
5% שווי נכסים שאינו עולה על- לעניין בנק
)1(
משווי הנכסים של כלל הבנקים בישראל או על
שיעור אחר משווי הנכסים כאמור שקבע הנגיד לפי
שווי- ); לעניין זה, "שווי נכסים", של בנק1()(א37 סעיף
נכסיו של הבנק כפי שמופיע במאזן הבנק בדוח הכספי
השנתי האחרון שנערך על בסיס מאוחד על פי כללי
;חשבונאות מקובלים החלים עליו
להגדרה "היקף פעילות קטן", לעניין מנהל חשבון תשלום
מוצע לקבוע כי- למשלם או מנהל חשבון תשלום למוטב
היקף פעילות קטן של מנהל חשבון תשלום למשלם, לעניין
קבלת פטור מהחובה לתת גישה לחשבון תשלום שהוא
לחוק המוצע, וכן היקף פעילות35 מנהל לפי הוראות סעיף
קטן של מנהל חשבון תשלום למוטב, לעניין הפטור מהחובה
לאפשר ללקוח שהוא מוטב לקבל כספים לפי הוראות
:(ד), יוגדר כך33 סעיף
משווי5% שווי נכסים שאינו עולה על- ) לעניין בנק1(
הנכסים של כלל הבנקים בישראל או על שיעור אחר משווי
,) הנגיד- הנכסים כאמור שקבע נגיד בנק ישראל (בפרק זה
;בהסכמת שר האוצר ובהתייעצות עם הממונה על התחרות
,) לעניין מנהל חשבון תשלום למשלם שאינו בנק2(
היקף פעילות הנמוך מהיקף- המפוקח בידי בנק ישראל
הפעילות שקבע הנגיד, בהסכמת שר האוצר ובהתייעצות
;עם הממונה על התחרות
סכום הכספים שהיא- ) לעניין חברת תשלומים3(
,מחזיקה בעבור לקוחותיה, לצורך מתן שירותי תשלום
מיליארד50בתום השנה הקלנדרית הקודמת, נמוך מ־
שקלים חדשים או סכום אחר שקבע שר האוצר בהתייעצות
;עם הרשות
- ) לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי4(
צבר פיקדונות או צבר אשראי שאינו עולה על מאתיים
וחמישים מיליון שקלים חדשים, או על סכום אחר שקבע
שר האוצר, בהתייעצות עם המפקח על שירותים פיננסיים
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים2 כמשמעותו בסעיף
מוסדרים.
(ד) המוצע. בסעיף33 הגדרה זו נדרשת לעניין סעיף
זה מוטלת חובה על מנהל חשבון תשלום למוטב לאפשר
ללקוח שהוא מוטב לקבל כספים ממשלם שהוא לקוח של
נותן שירות להעברת כספים בין יחידים או של מנהל חשבון
תשלום למשלם; כאמור בסעיף, חובה זו לא תחול על מנהל
חשבון תשלום למוטב שהוא בעל היקף פעילות קטן.
(ה) המוצע לעניין36 הגדרה זו משמשת גם בסעיף
מנהלי חשבונות תשלום למשלם בעל היקף פעילות קטן
ששר האוצר, לפי הצעת מאסדר מנהל חשבון התשלום
למשלם הנוגע בדבר או בהתייעצות עימו, ולעניין מנהל
, הנגיד- חשבון תשלום למשלם המפוקח על ידי בנק ישראל
בהסכמת שר האוצר, יהיה רשאי להורות לגביהם כי החובה
לתת גישה לחשבון התשלום שאותו הוא מנהל לא תחול
עליהם או שתחול עליהם בתום תקופה שיורה.
המוצע, לעניין אופן37 הגדרה זו משמשת גם בסעיף
קביעת היקף פעילות קטן לעניין מנהל חשבון תשלום
למשלם או מנהל חשבון תשלום למוטב.
ד ב ר י ה ס ב ר
359
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
לעניין מנהל חשבון תשלום למשלם המפוקח
)2(
היקף פעילות הנמוך- על ידי בנק ישראל ושאינו בנק
;)2()(א37 מהיקף הפעילות שקבע הנגיד לפי סעיף
סכום הכספים שהיא- לעניין חברת תשלומים
)3(
,מחזיקה בעבור לקוחותיה, לצורך מתן שירותי תשלום
מיליארד50בתום השנה הקלנדרית הקודמת, נמוך מ־
;)(ב37 שקלים חדשים או סכום אחר שקבע השר לפי סעיף
לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
)4(
צבר פיקדונות או צבר אשראי שאינו עולה על-
מאתיים וחמישים מיליון שקלים חדשים או על סכום
(ג); לעניין זה, "צבר37 אחר שקבע השר לפי סעיף
א לחוק הפיקוח25א ו־11 כהגדרתו בסעיפים- "אשראי
על שירותים פיננסיים מוסדרים, לפי העניין, ו"צבר
;א לחוק האמור25 כהגדרתו בסעיף- "פיקדונות
היתר לשליטה בחברת תשלומים שניתן- ""היתר שליטה
;10 לפי סעיף
; כהגדרתה בחוק הפיקוח על קופות הגמל- ""חברה מנהלת
; בעל רישיון שירותי תשלום- ""חברת תשלומים
- חוק איסור הלבנת הון, התש"ס- ""חוק איסור הלבנת הון
;32000
;42010- חוק בנק ישראל, התש"ע- ""חוק בנק ישראל
- חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א- ")"חוק הבנקאות (רישוי
;51981
;61981- חוק הגנת הפרטיות, התשמ"א- ""חוק הגנת הפרטיות
;71986- חוק הדואר, התשמ"ו- ""חוק הדואר
חוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות, בשיווק- ""חוק הייעוץ
;81995-השקעות ובניהול תיקי השקעות, התשנ"ה
;91977- חוק העונשין, התשל"ז- ""חוק העונשין
מוצע לקבוע כי גוף המקבל- "להגדרה "חברת תשלומים
רישיון שירותי תשלום מאת הרשות לעסוק במתן שירות
תשלום, שניתן לפי סימן ב' לפרק ב' בחוק המוצע, יוגדר
כ"חברת תשלומים".
.293 'ס"ח התש"ס, עמ 3
.452 'ס"ח התש"ע, עמ 4
.232 'ס"ח התשמ"א, עמ 5
.128 'ס"ח התשמ"א, עמ 6
.79 'ס"ח התשמ"ו, עמ 7
.416 'ס"ח התשנ"ה, עמ 8
.226 'ס"ח התשל"ז, עמ 9
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו360
חוק הפיקוח על שירותים- ""חוק הפיקוח על הביטוח
;101981-פיננסיים (ביטוח), התשמ"א
חוק הפיקוח על שירותים- ""חוק הפיקוח על קופות הגמל
;112005-פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה
חוק הפיקוח- ""חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
,)על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים
;122016-התשע"ו
, חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי- ""חוק חדלות פירעון
;132018-התשע"ח
- חוק מערכות תשלומים, התשס"ח- ""חוק מערכות תשלומים
;142008
;151968- חוק ניירות ערך, התשכ"ח- ""חוק ניירות ערך
, חוק שירות מידע פיננסי- ""חוק שירות מידע פיננסי
;162021-התשפ"ב
- חוק שירותי תשלום, התשע"ט- ""חוק שירותי תשלום
;172019
בעל רישיון ייזום בסיסי או בעל אישור לעסוק- ""יוזם בסיסי
;במתן שירות ייזום בסיסי
חברת תשלומים הנותנת שירות ייזום- ""יוזם מתקדם
;מתקדם, או בעל אישור לעסוק במתן שירות כאמור
; יוזם בסיסי או יוזם מתקדם- ""יוזם תשלום
לחוק בנק ישראל41 הילך חוקי שהוצא לפי סעיף- ""כספים
;ומטבע חוץ
מוצע לקבוע כי גוף המקבל רישיון- "להגדרה "יוזם בסיסי
מאת הרשות לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי או אישור
מאת המאסדר שלו לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי יוגדר
כ"יוזם בסיסי".
מוצע לקבוע כי חברת תשלומים- "להגדרה "יוזם מתקדם
אשר קיבלה רישיון מאת הרשות לעסוק במתן שירות ייזום
מתקדם, או מי שקיבל אישור מאת המאסדר שלו לעסוק
במתן שירות ייזום מתקדם יוגדר כ"יוזם מתקדם".
" מוצע להגדיר "יוזם תשלום- "להגדרה "יוזם תשלום
כיוזם בסיסי או יוזם מתקדם, כהגדרותיהם המוצעות לעיל.
על יוזם תשלום, בין שהוא בעל רישיון ובין שהוא בעל
אישור, יחולו החובות לפי החוק המוצע.
מוצע להבהיר כי החוק- "להגדרות "כספים" ו"מטבע חוץ
,המוצע יחול רק על פעולות תשלום המבוצעות בכספים
לחוק בנק41 המוגדרים כהילך חוקי שהוצא לפי סעיף
חוק בנק ישראל), ומטבע- (בפרק זה2010-ישראל, התש"ע
חוץ שהוא שטרי כסף או מעות שהם הילך חוקי במדינת
,חוץ ואינם הילך חוקי בישראל, כהגדרתו בחוק בנק ישראל
ולמעט מטבע חוץ שקבע שר האוצר.
הגדרה זו נועדה לקבוע כי החוק המוצע יעסוק, בשלב
זה, רק בפעולות תשלום המבוצעות בהילך חוקי בישראל
ובמטבע חוץ, והוא לא יחול, בשלב זה, על פעולות תשלום
שמבוצעות במטבע שאינו עונה לקריטריונים אלה, כדוגמת
מטבעות וירטואליים שונים, וזאת עד להסדרה כוללת
.208 'ס"ח התשמ"א, עמ 10
.889 'ס"ח התשס"ה, עמ 11
.1098 'ס"ח התשע"ו, עמ 12
.310 'ס"ח התשע"ח, עמ 13
.184 'ס"ח התשס"ח, עמ 14
.234 'ס"ח התשכ"ח, עמ 15
.288 'ס"ח התשפ"ב, עמ 16
.201 'ס"ח התשע"ט, עמ 17
ד ב ר י ה ס ב ר
361
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
ב(א) לחוק הבנקאות11 כהגדרתו בסעיף- ""כרטיס חיוב
(רישוי), למעט לוחית או חפץ אחר לשימוש חוזר
המיועדים רק למשיכת כסף באמצעות מכשירי בנק
;ממוכנים
: כמפורט להלן, לפי העניין- ""מאסדר
לעניין בעל רישיון ייזום בסיסי, חברת תשלומים
)1(
; הרשות- ובעל רישיון למתן שירות מידע פיננסי
לעניין תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן שירותי
)2(
המפקח על- תשלום יציבותי ותאגיד שבשליטתו
כהגדרתה בחוק- "הבנקים; לעניין זה, "שליטה
הבנקאות (רישוי) וכל מונח בהגדרה האמורה יפורש
;לפי החוק האמור
המפקח לענייני השירותים- לעניין בנק הדואר
)3(
;הכספיים
,לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
)4(
בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון להפעלת
המפקח על נותני שירותים- מערכת לתיווך באשראי
פיננסיים, ואולם לעניין בעל רישיון למתן אשראי או
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, שהם
; הרשות- חברת תשלומים
הממונה על שוק ההון ביטוח- לעניין גוף מוסדי
)5(
;וחיסכון
של הנושא. כלומר החוק המוצע יעסוק בשירות תשלום
,המבוצע בהילך חוקי בישראל ובמטבע חוץ. נוסף על כך
מטרת מתן סמכות לשר האוצר להחריג סוג של מטבע חוץ
מתחולת החוק המוצע, היא כדי למנוע מצב שבו החוק
יחול על מטבעות וירטואליים במקרה שבו הם יוגדרו כהילך
חוקי במדינת חוץ. יובהר כי אם תאוסדר פעילות של הנפקת
מטבעות יציבים בעלי השפעה מוניטרית, פעילות זו תפוקח
על ידי בנק ישראל.
להגדרות "מאסדר", "מאסדר יוזם תשלום" ו"מאסדר
החוק המוצע עתיד לחול- "מנהל חשבון תשלום למשלם
על גופים שונים בפעילויות שונות, ובכלל זה על גופים
פיננסיים מפוקחים, קרי גופים שכבר עתה מצויים בפיקוח
כלומר גורמי פיקוח שאמונים על האסדרה- ""מאסדרים
והפיקוח על פעילותם של הגופים כאמור.
על כן, במסגרת החוק, מוצע להגדיר לגבי כל גוף מי
,המאסדר שלו לעניין הפעילויות השונות הקבועות בחוק
:כמפורט להלן
) לעניין בעל רישיון ייזום בסיסי, חברת תשלומים ובעל1(
רישיון למתן שירות מידע פיננסי שקיבל אישור לעסוק
; המאסדר בעניינם יהיה הרשות- במתן שירות ייזום בסיסי
) לעניין תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן שירותי תשלום2(
המאסדר בעניינם יהיה- יציבותי ותאגיד שבשליטתו
;המפקח על הבנקים
המאסדר בעניינו יהיה המפקח- ) לעניין בנק הדואר3(
יג לחוק88 לענייני השירותים הכספיים כמשמעותו בסעיף
;הדואר
) לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי4(
(אגודות פיקדון ואשראי העוסקות בבנקאות זעירה), בעל
רישיון למתן אשראי ובעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי שיקבלו אישור לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי
המאסדר בעניינם יהיה המפקח- או שירות ייזום מתקדם
על נותני שירותים פיננסיים; ואולם לעניין בעל רישיון למתן
אשראי או בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
שקיבלו מהרשות רישיון שירותי תשלום (ולכן הם למעשה
גם חברת תשלומים) או אישור מאת הרשות לפעול כיוזם
מאחר שהם כפופים לפיקוח הרשות ממילא מכוח- תשלום
החוק המוצע, המאסדר בעניינם לגבי שירות ייזום בסיסי
;לפי החוק המוצע יהיה הרשות
) לעניין גוף מוסדי שקיבל אישור לעסוק במתן שירות5(
המאסדר בעניינו יהיה הממונה על שוק- ייזום בסיסי
;ההון ביטוח וחיסכון
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו362
מי- )(ו2 לעניין גוף אחר שנקבע לפי סעיף
)6(
שמוענקת לו לפי דין סמכות לפקח על פעילותו של
;הגוף האמור
מאסדר של יוזם תשלום, כמפורט- ""מאסדר יוזם תשלום
:להלן, לפי העניין
לעניין בעל רישיון ייזום בסיסי, חברת תשלומים
)1(
; הרשות- ובעל רישיון למתן שירות מידע פיננסי
לעניין תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן שירותי
)2(
המפקח על- תשלום יציבותי ותאגיד שבשליטתו
כהגדרתה בחוק- "הבנקים; לעניין זה, "שליטה
הבנקאות (רישוי) וכל מונח בהגדרה האמורה יפורש
;לפי החוק האמור
המפקח לענייני השירותים- לעניין בנק הדואר
)3(
;הכספיים
,לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
)4(
בעל רישיון למתן אשראי ובעל רישיון להפעלת
המפקח על נותני שירותים- מערכת לתיווך באשראי
פיננסיים, ואולם לעניין בעל רישיון למתן אשראי או
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, שהם
; הרשות- חברת תשלומים
הממונה על שוק ההון ביטוח- לעניין גוף מוסדי
)5(
;וחיסכון
מי- )(ו2 לעניין גוף אחר שנקבע לפי סעיף
)6(
שמוענקת לו לפי דין סמכות לפקח על פעילותו של
;הגוף האמור
מאסדר של מנהל- ""מאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם
:חשבון תשלום למשלם, כמפורט להלן, לפי העניין
) לעניין גוף אחר ששר האוצר קבע לפי סמכותו בסעיף6(
(ו) לחוק המוצע כי תחול עליו חובת אישור חלף חובת2
המאסדר בעניינו הוא מי שמוענקת לו לפי דין- רישיון
סמכות לפקח על פעילותו של הגוף האמור.
באופן דומה למפורט לעיל, מוצע להגדיר גם "מאסדר
יוזם תשלום" ו"מאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם", וזאת
לצורך הוראות שבסמכותם לתת לשם הסדרת נושאים
הכרוכים באופן מתן שירות ייזום בסיסי ומתן שירות ייזום
מתקדם, כמפורט בפרק ה' לחוק המוצע.
לעניין זה, מוצע לקבוע כי "מאסדר יוזם תשלום" אשר
יפקח על פעילותם של הגופים המורשים לתת שירות ייזום
בסיסי ושירות ייזום מתקדם, יהיה כמפורט לעיל בהגדרת
"מאסדר", על חלופותיו השונות.
לעניין "מאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם", מוצע
לקבוע שמדובר במאסדר המפקח על פעילותם של אותם
גופים שקיבלו מאת הרשות רישיון שירותי תשלום לשירות
מסוג ניהול חשבון תשלום (חברת תשלומים), או במאסדר
המפקח על פעילות ניהול חשבון תשלום של גופים הפטורים
מחובת הרישיון מכוח החוק המוצע (תאגיד בנקאיים, בעל
,רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי ותאגיד שבשליטתו
ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי), וזאת כמפורט
המאסדר בעניינה יהיה- ) לעניין חברת תשלומים1( :להלן
) לעניין תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן שירותי2( ;הרשות
המאסדר בעניינם- תשלום יציבותי ותאגיד שבשליטתו
) לעניין בעל רישיון למתן3( ;יהיה המפקח על הבנקים
המאסדר בעניינו יהיה המפקח- שירותי פיקדון ואשראי
על נותני שירותים פיננסיים.
ד ב ר י ה ס ב ר
363
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
; הרשות- לעניין חברת תשלומים
)1(
לעניין תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן שירותי
)2(
המפקח על- תשלום יציבותי ותאגיד שבשליטתו
כהגדרתה בחוק- "הבנקים; לעניין זה, "שליטה
הבנקאות (רישוי) וכל מונח בהגדרה האמורה יפורש
;לפי החוק האמור
לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
)3(
; המפקח על נותני שירותים פיננסיים-
; כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח- ""מבטח
כהגדרתו בחוק בנק ישראל, למעט מטבע חוץ- ""מטבע חוץ
;שקבע השר בצו
, כמשמעותו בחוק התחרות הכלכלית- ""הממונה על התחרות
;181988-התשמ"ח
הממונה על שוק- ""הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון
לחוק הפיקוח2 ההון ביטוח וחיסכון שמונה לפי סעיף
;על הביטוח
, נותן שירותי תשלום למוטב- ""מנהל חשבון תשלום למוטב
שנותן שירות תשלום מסוג ניהול חשבון תשלום לטובת
;מוטב
חברת תשלומים שעיסוקה בהנפקה של אמצעי- ""מנפיק
;תשלום
מי שמנוי ברשימת- ""מנפיק בעל היקף פעילות רחב
המנפיקים בעלי היקף פעילות רחב שפרסם מאסדר
;31 לפי סעיף
"מערכת מבוקרת", "מערכת תשלומים", "מפעיל" של מערכת
כהגדרתם- תשלומים, ו"משתתף" במערכת תשלומים
;בחוק מערכות תשלומים
מוצע לקבוע כי מנפיק הוא חברת- "להגדרה "מנפיק
תשלומים שעיסוקה בהנפקה של אמצעי תשלום.
מוצע לקבוע- "להגדרה "מנפיק בעל היקף פעילות רחב
כי מנפיק בעל היקף פעילות רחב הוא מי שמנוי ברשימת
המנפיקים בעלי היקף פעילות רחב שפרסם מאסדר לפי
המוצע32 המוצע. הגדרה זו נדרשת לסעיף31 סעיף
,העוסק בחובה החלה על מנפיק בעל היקף פעילות רחב
שעניינה איסור לסרב להתקשר עם סולק מטעמים בלתי
סבירים.
"להגדרות "מערכת מבוקרת", "מערכת תשלומים", "מפעיל
- של מערכת תשלומים, ו"משתתף" במערכת תשלומים
מוצע להגדיר מונחים אלה כמשמעותם בחוק מערכות
חוק מערכות- (בפרק זה2008-תשלומים, התשס"ח
,תשלומים); כך, מערכת תשלומים היא מערכת כללים
מכשירים או נהלים להעברה ולביצוע של הוראות תשלום
בין משתתפיה. משתתף במערכת הוא מי שרשאי לתת
או להעביר הוראות תשלום ישירות במערכת תשלומים
,והוא מוגדר כמשתתף על פי כללי המערכת. כמו כן
מערכת התשלומים כוללת הן את המשתתפים בה והן
את מפעילה, כאשר המפעיל הוא גוף האחראי לתפעול
מערכת תשלומים. נוסף על כך, מערכת מבוקרת היא
מערכת תשלומים שהוכרזה כמערכת מבוקרת לפי התנאים
לחוק מערכות תשלומים.2 הקבועים בסעיף
.128 'ס"ח התשמ"ח, עמ 18
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו364
מערכת מקוונת- ""מערכת ממשק למתן הוראות תשלום
ומאובטחת שבאמצעותה מנהל חשבון תשלום למשלם
מחויב לתת גישה לחשבון התשלום של המשלם לצורך
שירות ייזום בסיסי או שירות לייזום מתקדם, לפי
, שמאפייניה ייקבעו על ידי מאסדר מנהל35 סעיף
;)1()(א41 חשבון התשלום למשלם לפי סעיף
המפקח לענייני- ""המפקח לענייני השירותים הכספיים
יג לחוק88 השירותים הכספיים כמשמעותו בסעיף
;הדואר
המפקח על הבנקים שמונה לפי- ""המפקח על הבנקים
; לפקודת הבנקאות5 סעיף
2 כמשמעותו בסעיף- ""המפקח על נותני שירותים פיננסיים
;לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים
מתן אשראי או העמדת- ""מתן אשראי אגב פעולת תשלום
מסגרת אשראי על ידי חברת תשלומים, העומדים
;)(ד22 בתנאים המפורטים בסעיף
כפי- "להגדרה "מערכת ממשק למתן הוראות תשלום
"שיפורט בהמשך לעניין ההגדרות "שירות ייזום בסיסי
ו"שירות ייזום מתקדם", שירות ייזום בסיסי ושירות ייזום
מתקדם הם שירותים שבמסגרתם ייכתבו ויועברו פרטי
הוראות תשלום, פרטי בקשות הרשאות לחיוב חשבון
או פרטי הודעות על ביטולן. אחת מהדרכים האפשריות
לתת שירותים אלה היא באמצעות מערכת ממשק למתן
הוראות תשלום בחשבון תשלום של משלם, המנוהל על ידי
מנהל חשבון תשלום למשלם, שדרכה תינתן הגישה ליוזם
תשלום לכתוב את הפרטים הנדרשים בחשבון התשלום
של המשלם. מכיוון שפעילות זו כרוכה ביצירת ממשק
יוזם- בין מנהל חשבון תשלום למשלם לגוף חיצוני לו
,התשלום, אשר מציב סיכונים הנוגעים לאבטחת המידע
סיכוני הונאה ועוד, מוצע לקבוע כי המנגנון שדרכו תינתן
ליוזם תשלום גישה לחשבון התשלום למשלם, יהיה מנגנון
,טכנולוגי מאובטח אשר ייתן מענה לאותם סיכונים. לפיכך
בהגדרה זו מוצע לקבוע כי מערכת ממשק למתן הוראות
,תשלום שבאמצעותה מחויב מנהל חשבון תשלום למשלם
לתת גישה לחשבון התשלום של משלם לצורך שירות ייזום
, המוצע35 בסיסי או שירות לייזום מתקדם, כאמור בסעיף
היא מערכת מקוונת ומאובטחת שמאפייניה ייקבעו על
ידי מאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם, מכוח סעיף
) המוצע.1(41
כדי למנוע מצב שבו כל מנהל חשבון תשלום למשלם
יוצר בעצמו ממשק טכנולוגי ייחודי להעברת הוראות
תשלום, באופן אשר יקשה על יוזמי תשלום לכתוב או
,להעביר הוראות תשלום למנהלי חשבון תשלום שונים
ישנה חשיבות להבטיח כי המנגנון הטכנולוגי המאובטח
שדרכו מיושמת חובת הגישה של מנהלי חשבון תשלום
המוצע, יהיה35 שונים כלפי יוזמי תשלום כנדרש בסעיף
אחיד. על כן, מאסדר מנהל חשבון התשלום יוכל לקבוע
סטנדרטיזציה של מערכת הממשק למתן הוראות תשלום
בעבור כל מנהלי חשבונות התשלום שבפיקוחו. יחד עם
זאת, יובהר כי אין באמור לעיל כדי למנוע ממנהלי חשבון
התשלום ויוזמי התשלום להסכים ביניהם, בדבר דרך
חלופית לקבלת גישה לחשבונות התשלום, וזאת באופן
המוצע.35 שאינו כפוף לחובת הגישה המוצעת בסעיף
יצוין כי סטנדרטיזציה זו כבר באה לידי ביטוי בנוהל
בנושא בנקאות פתוחה, אשר פורסם על368 'בנקאי תקין מס
ידי בנק ישראל ואשר קבע כי הממשק הטכנולוגי שיפתחו
הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, יהיה זה התואם את
הסטנדרט הנפוץ באירופה של "קבוצת ברלין". ההסתמכות
על סטנדרט אירופי זה תקל גם על גופים זרים לבוא לפעול
בישראל, ועל גופים ישראליים שירצו להרחיב את פעילותם
לאירופה לעשות כן.
בדומה- "להגדרה "מתן אשראי אגב פעולת תשלום
, מוצע לקבוע כי חברתPSD2–לקבוע בדירקטיבת ה
תשלומים יכולה להעמיד ללקוחותיה אשראי או מסגרת
אשראי לשם ביצוע פעולת תשלום בלא צורך ברישיון
נוסף למתן אשראי לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
)(ד22 מוסדרים, בכפוף לעמידה בתנאים המפורטים בסעיף
המוצע.
פעילותם של נותני שירותי- "להגדרה "נותן שירות זר
תשלום מוסדרת בעולם באמצעות אסדרה ופיקוח ייעודיים.
האסדרה המוצעת כעת מבוססת, בהתאם להמלצות
החלות עלEMD– והPSD2–הוועדה, על דירקטיבות ה
כל מדינות האיחוד האירופי. כדי לעודד את כניסתם של
שחקנים שונים לתחום שירותי התשלום, מוצע לאפשר
לגופים זרים העוסקים במתן שירות תשלום או שירות
ד ב ר י ה ס ב ר
365
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
לחוק בנק6 נגיד בנק ישראל שמונה לפי סעיף- ""הנגיד
;ישראל
תאגיד העוסק במתן שירות תשלום או- ""נותן שירות זר
במתן שירות ייזום בסיסי, מחוץ לישראל, מכוח דין זר
;המסדיר את העיסוק במתן שירותים כאמור
חברת תשלומים שעיסוקה בסליקה של פעולות- ""סולק
;תשלום
מי שמנוי ברשימת הסולקים- ""סולק בעל היקף פעילות רחב
;29 בעלי היקף פעילות רחב שפרסם מאסדר לפי סעיף
מי שמנוי ברשימת סולקי כרטיסי- ""סולק כרטיסי חיוב גדול
;)(ו28 החיוב הגדולים שפרסם מאסדר לפי סעיף
;)ב(א) לחוק הבנקאות (רישוי11 כהגדרתו בסעיף- ""ספק
;191941 , פקודת הבנקאות- ""פקודת הבנקאות
; רישיון שירותי תשלום או רישיון ייזום בסיסי- ""רישיון
רישיון לעסוק במתן שירות ייזום- ""רישיון ייזום בסיסי
;'בסיסי, שניתן לפי סימן ב' לפרק ב
רישיון לעסוק במתן שירותי- ""רישיון שירותי תשלום
;'תשלום, שניתן לפי סימן ב' לפרק ב
לחוק2 רשות ניירות ערך כמשמעותה בסעיף- ""הרשות
;ניירות ערך
ייזום בסיסי מכוח דין זר, אשר פעילותם מוסדרת ומפוקחת
באופן מספק על ידי רשות פיקוח זרה, לקבל רישיון לפעול
גם בישראל במסלול מקל, וזאת על בסיס הרישיון שבו
הם מחזיקים מחוץ לישראל. על כן, מוצע לקבוע כי "נותן
שירות זר" הוא מי שעוסק במתן שירות תשלום או שירות
PSD2–ייזום בסיסי (המוכר באירופה ומוסדר בדירקטיבת ה
), מחוץPayment Initiation כשירות ייזום תשלומים
לישראל, מכוח דין זר המסדיר את העיסוק במתן שירותים
כאמור. הגדרה זו משמשת לשם מתן הקלות ופטורים
26– ו21 שונים לנותן שירות זר בהתאם להוראות סעיפים
המוצעים.
מוצע לקבוע כי סולק הוא חברת- "להגדרה "סולק
תשלומים שעיסוקה בסליקת פעולות תשלום.
מוצע לקבוע- "להגדרה "סולק בעל היקף פעילות רחב
כי סולק בעל היקף פעילות רחב הוא מי שמנוי ברשימת
הסולקים בעלי היקף פעילות רחב שפרסם מאסדר לפי
המוצע העוסק30 המוצע. הגדרה זו נדרשת לסעיף29 סעיף
בחובה החלה על סולק בעל היקף פעילות רחב.
מוצע לקבוע כי- "להגדרה "סולק כרטיסי חיוב גדול
סולק כרטיסי חיוב גדול הוא מי שמנוי ברשימת סולקי
)(ו28 כרטיסי החיוב הגדולים שפרסם מאסדר לפי סעיף
המוצע. הגדרה זו משמשת לצורך הגדרת הסולקים (בעלי
רישיון או גופים הפטורים מרישיון לפי החוק מוצע) שלא
יוכלו לסרב סירוב בלתי סביר להתקשרות עם מאגד או
לא למנוע התקשרות בין מאגד לספק (בית עסק) מטעמים
בלתי סבירים.
מוצע לקבוע כי ספק יוגדר כהגדרתו- "להגדרה "ספק
ב(א) לחוק הבנקאות (רישוי), שהוא מי שמוכר נכס11 בסעיף
דרך עיסוק, כלומר בתי עסק. הגדרה זו משמשת הן בסעיף
המוצע העוסק באיסור לסירוב בלתי סביר להתקשרות28
העוסק ברשימת הסולקים29 סולק עם מאגד, והן בסעיף
בעלי היקף פעילות רחב.
להגדרות "רישיון", "רישיון ייזום בסיסי" ו"רישיון שירותי
מוצע לקבוע הגדרות לעניין רישיונות הניתנים- "תשלום
מאת הרשות לעסוק בשירות ייזום בסיסי או בשירותי
'תשלום, שהם רישיונות הניתנים לפי סימן ב' לפרק ב
בחוק המוצע.
.85 ), (א69 ), עמ' (ע1 ', תוס1941 ע"ר 19
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו366
: כל אחד מאלה- ""שירות ייזום בסיסי
ייזום הוראת תשלום, לבקשת לקוח, באמצעות
)1(
כתיבת פרטי ההוראה אצל מנהל חשבון התשלום
למשלם, לשם ביצועה על ידי מנהל החשבון כאמור
לאחר שיקבל את אישור המשלם, ובלבד שיוזם
;ההוראה אינו מנהל החשבון
ייזום הרשאה לחיוב, לבקשת לקוח, באמצעות
)2(
כתיבת פרטי בקשת ההרשאה לחיוב חשבון התשלום
אצל מנהל חשבון התשלום למשלם, לשם אישור
הבקשה על ידי מנהל החשבון כאמור לאחר שיקבל
את אישור המשלם להגשתה, ובלבד שיוזם ההרשאה
;אינו מנהל החשבון
,ייזום ביטול הרשאה לחיוב, לבקשת לקוח
)3(
באמצעות כתיבת פרטי ההודעה לביטול הרשאה לחיוב
,חשבון התשלום אצל מנהל חשבון התשלום למשלם
לשם ביטול ההרשאה לאחר שיקבל את אישור המשלם
להודעת הביטול, ובלבד שיוזם ביטול ההרשאה אינו
;מנהל החשבון
כל אחד מסוגי השירותים המפורטים- ""שירותי תשלום
:להלן
;ניהול חשבון תשלום
)1(
מוצע לקבוע כי שירות- "להגדרה "שירות ייזום בסיסי
ייזום בסיסי כולל ייזום הוראת תשלום, ייזום הרשאה
לחיוב או ייזום ביטול הרשאה לחיוב, כמוסבר מטה.
,בשירות ייזום בסיסי, גורם צד ג', שהוא היוזם הבסיסי
כותב לבקשת לקוח, פרטי הוראת תשלום, פרטי בקשה
להרשאה לחיוב חשבון או פרטי הודעה על ביטול הרשאה
לחיוב, בחשבון התשלום של המשלם. היוזם הבסיסי יוכל
,לעשות כן באמצעות מערכת ממשק למתן הוראות תשלום
,שהיא מערכת מאובטחת ומקוונת המיועדת למטרה זו
שבאמצעותה מנהל חשבון התשלום למשלם ייתן לו גישה
לחשבונות התשלום של משלמים המנוהלים על ידו.
שירות ייזום בסיסי יכול לכלול מצב שבו המשלם
והמוטב הם אותו אדם. נוסף על כך, יובהר כי היוזם הבסיסי
לא ישמש בעת ובעונה אחת גם כמנהל חשבון התשלום
,למשלם שבעבורו הוא כותב את פרטי הוראת התשלום
פרטי הבקשה להרשאה לחיוב חשבון או את פרטי ההודעה
על ביטולה כאמור. זאת, בשל העובדה שכאשר מנהל חשבון
התשלום של המשלם כותב את פרטי הוראת התשלום
בחשבון התשלום של המשלם שאותו הוא מנהל, הוא
עושה זאת בכובעו כמנהל חשבון תשלום ולא כיוזם בסיסי.
יחד עם זאת, יובהר כי מנהל חשבון התשלום יוכל לפעול
כיוזם בסיסי בכל הנוגע לחשבונות תשלום שאינם מנוהלים
אצלו, שכן אז זו אינה חלק מפעילותו כמנהל חשבון תשלום.
בייזום הוראת תשלום, היוזם הבסיסי כותב פרטי
הוראת תשלום אצל מנהל חשבון תשלום של משלם.
הוראת התשלום מבוצעת לאחר מכן על ידי מנהל חשבון
התשלום של המשלם, לאחר שיקבל את אישור המשלם
לכך. יובהר כי בשירות לייזום הוראת תשלום, היוזם הבסיסי
רק מעביר באמצעות מערכת הממשק הנזכרת לעיל, את
המידע הדרוש לשם מתן הוראת תשלום, מידע כגון סכום
ההוראה, פרטי המוטב, מספר חשבון התשלום שלו, תאריך
ביצוע העסקה ואופן ההעברה הרצוי, כאשר מתן הוראת
התשלום ואישורה ניתנים על ידי הלקוח באופן ישיר מול
מנהל חשבון התשלום שלו.
בייזום הרשאה לחיוב, היוזם הבסיסי כותב את פרטי
בקשת הרשאה לחיוב חשבון תשלום, לבקשת לקוח, אצל
מנהל חשבון התשלום למשלם, לשם אישור הבקשה כאמור
על ידי מנהל חשבון התשלום למשלם, לאחר שיקבל את
אישור המשלם להגשתה.
בייזום ביטול הרשאה לחיוב, היוזם הבסיסי כותב
,את פרטי ההודעה לביטול הרשאה לחיוב חשבון תשלום
לבקשת לקוח, אצל מנהל חשבון התשלום למשלם, לשם
ביטול הרשאה לחיוב, לאחר שמנהל חשבון התשלום יקבל
את אישור המשלם להודעת הביטול כאמור.
כמוסבר לעיל, בשירות ייזום בסיסי, היוזם הבסיסי רק
מעביר באמצעות מערכת הממשק למתן הוראות תשלום
ד ב ר י ה ס ב ר
367
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
;הנפקה של אמצעי תשלום
)2(
;סליקה של פעולת תשלום
)3(
;שירות ייזום מתקדם
)4(
; שר האוצר- ""השר
כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), או תאגיד- ""תאגיד בנקאי
עזר כהגדרתו בחוק האמור.
פרק ב': רישוי
סימן א': חובת רישיון או אישור
חובת רישיון או
אישור .2
לא יעסוק אדם במתן שירות תשלום מסוג המנוי
(א)
) להגדרה "שירותי תשלום", אלא אם כן3( ) עד1( בפסקאות
בידו רישיון לכך שניתן מאת הרשות לפי חוק זה ובהתאם
לתנאי הרישיון ולהוראות לפי חוק זה.
לא יעסוק אדם שאינו מהמנויים בסעיף קטן (ג) במתן
(ב)
שירות ייזום מתקדם, אלא אם כן בידו רישיון לכך שניתן מאת
הרשות לפי חוק זה ובהתאם לתנאי הרישיון ולהוראות לפי
חוק זה.
את המידע הדרוש לשם מתן הוראת תשלום, הקמת הרשאה
,לחיוב חשבון או הודעה על ביטולה, כאשר מתן ההוראה
הקמת ההרשאה לחיוב או ביטולה, מאושרים על ידי הלקוח
המשלם באופן ישיר מול מנהל חשבון התשלום שלו, ומנהל
חשבון התשלום שלו הוא שמבצע אותם. שירות ייזום
בסיסי יאפשר, אם כן, ייעול ואוטומציה של תהליך העברת
הוראות תשלום, יצירת הרשאה לחיוב או ביטולה. כל אלה
יוכלו להיעשות כעת בכמה לחיצות כפתור ובלא צורך
בהקלדה ידנית של פרטי הוראת התשלום או ההרשאה
לחיוב (שם המוטב, חשבון הבנק שלו ועוד), באופן שימנע
טעויות או שיבוש של התהליך. יובהר כי במקרים שבהם
הוקמה הרשאה לחיוב חשבון, היוזם הבסיסי רק מסייע
להקמת ההרשאה הראשונית לחיוב חשבון המשלם, ואילו
המוטב הוא זה שיגיש את ההוראות החודשיות לגביית
התשלום מהמשלם.
מוצע כי שירותי תשלום יוגדרו- "להגדרה "שירותי תשלום
;ככל אחד מסוגי השירותים האלה: ניהול חשבון תשלום
;הנפקה של אמצעי תשלום; סליקה של פעולת תשלום
שירות ייזום מתקדם. הגדרות ומונחים אלה לקוחים מחוק
שירותי תשלום, כדי להבטיח הרמוניזציה ככל הניתן בין
דברי חקיקה אלה.
מוצע לקבוע כי שר האוצר יהיה השר- "להגדרה "השר
,האמון על ביצוע החוק המוצע וקביעת תקנות מכוחו
בהתאם לקבוע בחוק כאמור.
לחוק המוצע2 לסעיף
)לסעיף קטן (א
מוצע לקבוע כי אדם יעסוק במתן שירות תשלום
,") להגדרה "שירותי תשלום3( ) עד1( מסוג המנוי בפסקאות
כלומר ניהול חשבון תשלום, הנפקה של אמצעי תשלום או
סליקה של פעולת תשלום, רק אם קיבל רישיון מתאים מאת
הרשות, ובהתאם לתנאי הרישיון. שירותי תשלום הניתנים
ללקוחות עלולים לחשוף את הלקוחות לסיכונים שונים
הנוגעים לעניינים כגון אופן שמירת כספי לקוחות, הונאות
כספיות, לרבות שימוש לרעה באמצעי התשלום, התחזות
ואבטחת מידע. כמו כן, הגופים המחוברים למערכות
התשלומים עלולים לייצר סיכון ליציבות המערכות. מכאן
החשיבות שבהטלת פיקוח על פעילות זו והחובה לעסוק
בתחום תחת רישיון מתאים בלבד. עוד יצוין כי אף על
פי שהרישיון שיינתן כאמור בסעיף קטן זה יהיה לעסוק
בשירותי תשלום, הרישיון עצמו יציין במפורש באילו
משירותי התשלום שצוינו יהיה רשאי בעל הרישיון לעסוק.
)לסעיפים קטנים (ב) ו–(ג
בסעיף קטן (ב) מוצע לקבוע כי אדם שאינו מהמנויים
בסעיף קטן (ג), יורשה לעסוק במתן שירות ייזום מתקדם
רק אם קיבל רישיון מתאים מאת הרשות, ובהתאם לתנאי
הרישיון. בסעיף קטן (ג) מוצע לקבוע כי חובת הרישיון
האמורה בסעיף קטן (ב) לא תחול על גוף מהגופים המנויים
), שהם תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן4( ) עד1()(א3 בסעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו368
) לא יעסוק במתן שירות4( ) עד1()(א3 גוף המנוי בסעיף
(ג)
,ייזום מתקדם, אלא אם כן בידו אישור לכך שניתן מאת מאסדר
לפי הוראות סימן ד', ובהתאם לתנאי האישור ולהוראות לפי
חוק זה.
לא יעסוק אדם שאינו מהמנויים בסעיף קטן (ה) במתן
(ד)
שירות ייזום בסיסי, אלא אם כן בידו רישיון לכך שניתן
מאת הרשות לפי הוראות סימן ב', ובהתאם לתנאי הרישיון
ולהוראות לפי חוק זה.
), חברת תשלומים, גוף4( ) עד1()(א3 גוף המנוי בסעיף
(ה)
מוסדי, בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, בעל
רישיון למתן אשראי ובעל רישיון למתן שירות מידע פיננסי
לא יעסקו במתן שירות ייזום בסיסי, אלא אם כן בידם אישור
לכך שניתן מאת מאסדר, לפי הוראות סימן ד', ובהתאם לתנאי
האישור ולהוראות לפי חוק זה.
שירותי תשלום יציבותי ותאגיד הנשלט על ידו, בנק הדואר
ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי. גופים אלה, אשר
המשותף ביניהם הוא שכבר היום הם עוסקים במתן שירותי
תשלום, יורשו לעסוק במתן שירות ייזום מתקדם שהוא
אחד משירותי התשלום, רק אם קיבלו אישור לכך שניתן
מאת המאסדר העיקרי שלהם, לפי הוראות סימן ד' לפרק
ב' לחוק המוצע, ובהתאם לתנאי האישור. גופים אלה, שהם
כאמור גופים פיננסיים מפוקחים העוסקים בשירותי תשלום
") להגדרה "שירותי תשלום3( ) עד1( המנויים בפסקאות
המוצעת בחוק המוצע, כחלק מפעילותם תחת הרישיון
,שלהם, כפופים כבר לפיקוח ולהוראות מאסדר מספקות
ועל כן אין מניעה לפטור אותם מחובת הרישוי לעניין
שירות ייזום מתקדם, תחת קבלת אישור מאת המאסדר
שלהם לפעילות זו. כך למשל חלים על גופים אלה הוראות
,בעניין אבטחת מידע של לקוחות, דרישות מהימנות
אמצעים נאותים ומיומנות בהפעלתם לשם מתן השירותים
הפיננסיים המוצעים על ידם, ניהול סיכונים, דרישות הון
עצמי הנדרש בעבור פעילותם. יודגש כי הוראות החוק
,המוצע לעניין ייזום מתקדם יחולו גם לגבי גופים אלה
ואולם הפיקוח וההסדרה יתבצעו על ידי המאסדר שלהם.
שירות ייזום מתקדם משמעותו העמדה של אמצעי
תשלום לרשות המשלם והתחייבות להעברת הוראת
,התשלום שייתן המשלם באמצעות אמצעי התשלום כאמור
למנהל חשבון התשלום לשם ביצועה בידי מנהל חשבון
התשלום למשלם. לכן, גם בשירות מסוג זה קיימת חשיפה
,של לקוחות לשימוש לרעה ולסיכוני אבטחת מידע. כמו כן
החוק המוצע מטיל חובה על מנהל חשבון תשלום למשלם
לאפשר גישה לחשבון המנוהל על ידו, ליוזם תשלום, בין
שמדובר ביוזם בסיסי ובין שמדובר ביוזם מתקדם, לצורך
כתיבת הוראות תשלום, מהלך שעלול לחשוף את מנהל
חשבון התשלום ואת הלקוח לסיכונים שונים, כגון סיכוני
אבטחת מידע או התחזות. לנוכח האמור, נדרש להטיל
פיקוח על פעילות זו ולחייב קבלת רישיון או אישור מתאים
כדי לעסוק בתחום. עם זאת, בשונה משאר סוגי שירותי
התשלום, יוזם התשלום אינו "נוגע" בכסף המועבר ולכן
פעילות זו נושאת בסיכונים פחותים לעומת שאר סוגי
שירותי התשלום. לפיכך החובות החלות על בעל רישיון
מסוג זה ומסוג של יוזם בסיסי תהיינה פחותות.
)לסעיפים קטנים (ד) ו–(ה
,באופן דומה לאמור לעיל בנוגע לשירות ייזום מתקדם
מוצע לקבוע הסדר מקביל לגבי שירות ייזום בסיסי. בסעיף
קטן (ד) מוצע לקבוע כי אדם שאינו מהמנויים בסעיף
קטן (ה), יורשה לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי רק
אם קיבל רישיון מתאים מאת הרשות, ובהתאם לתנאי
הרישיון. בסעיף קטן (ה) מוצע לקבוע כי חובת הרישיון
האמורה בסעיף קטן (ד) לא תחול על גוף מהגופים המנויים
), שהם תאגיד בנקאי, בעל רישיון4( ) עד1()(א3 בסעיף
,נותן שירותי תשלום יציבותי ותאגיד הנשלט על ידו
,בנק הדואר ובעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
וכן על חברת תשלומים, גוף מוסדי, בעל רישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי, בעל רישיון למתן אשראי ובעל
רישיון למתן שירות מידע פיננסי. גופים אלה יורשו לעסוק
במתן שירות ייזום בסיסי רק אם קיבלו אישור לכך שניתן
מאת המאסדר העיקרי שלהם, לפי הוראות סימן ד' לפרק
זה, ובהתאם לתנאי האישור. יובהר כי בעל רישיון למתן
שירות בנכס פיננסי אשר מפוקח על ידי המפקח על נותני
שירותים פיננסיים מוסדרים בהתאם להוראות חוק הפיקוח
על שירותים פיננסים מוסדרים, וכן סוכני ביטוח ויועצים
פנסיוניים אשר מפוקחים על ידי הממונה על שוק ההון
ביטוח וחיסכון בהתאם להוראות חוק הפיקוח על שירותים
חוק הפיקוח- (בפרק זה1981-פיננסיים (ביטוח), התשמ"א
על הביטוח), יידרשו לקבל רישיון מאת הרשות לצורך מתן
שירות ייזום בסיסי ויפוקחו לעניין זה על ידה.
ד ב ר י ה ס ב ר
369
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
על אף האמור בסעיפים קטנים (ב) ו–(ד), השר רשאי
(ו)
לקבוע סוגים נוספים של גופים העוסקים בתחום הפיננסי
ושפעילותם הפיננסית מפוקחת לפי דין, שלא תחול עליהם
חובת הרישיון לפי סעיפים קטנים (ב) או (ד), לפי העניין, ותחול
עליהם חובת האישור לפי סימן ד'; תקנות לפי סעיף קטן זה
יותקנו לפי הצעת המאסדר לפי דין של הגוף שנקבע כאמור
או בהתייעצות עימו, בהסכמת שר המשפטים ובהתייעצות עם
לפי הצעת- הרשות, ולגבי גוף המפוקח על ידי בנק ישראל
הנגיד או בהסכמתו, ובהתייעצות עם הרשות.
על אף האמור בסעיף קטן (א), לא יעסוק מבטח במתן
(ז)
שירות תשלום.
לעניין שירות ייזום בסיסי ובשונה מהמוצע לעניין
שירות ייזום מתקדם, מוצע להרחיב את רשימת הגופים
הפיננסיים המפוקחים שרשאים לתת שירות ייזום בסיסי
מכוח אישור של מאסדר, וזאת בשל הסיכונים המופחתים
בפעילות זו. אומנם בשני סוגי שירותי הייזום, מדובר בצד
אשר כותב לבקשת לקוח הוראת- יוזם התשלום- 'ג
תשלום בחשבון התשלום של המשלם. ואולם ההבדל בין
,שני סוגי השירותים נעוץ בעובדה שבשירות ייזום בסיסי
בניגוד לשירות ייזום מתקדם, המשלם נדרש לאשר את
,)הוראת התשלום (או את בקשת הרשאת החיוב או ביטולה
ישירות מול מנהל חשבון התשלום שלו ולאחר שהזדהה
לפניו. בכך, מתקיים מנגנון המיועד לוודא את זהות המשלם
ואת הסכמתו לביצוע ההוראה המבוקשת על ידי מנהל
חשבון התשלום שלו. בשל הסיכונים המופחתים בפעילות
זו, בפרט סיכוני אבטחת המידע, ההתחזות וההונאה, מוצע
לאפשר למגוון רחב יותר של גופים פיננסיים מפוקחים
לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי, זאת בכפוף לקבלת אישור
מאת המאסדר שלהם לפעילות זו ופיקוחו על פעילות זו.
בשונה מיוזם בסיסי, יוזם מתקדם נושא באחריות
רבה יותר שכן הוא מעמיד לטובת המשלם אמצעי תשלום
שבאמצעותו הוא מתחייב להעביר את פרטי הוראת
התשלום למנהל חשבון התשלום של המשלם, בלא צורך
באישורה מחדש ישירות על ידי המשלם מול מנהל חשבון
התשלום שלו. לנוכח האחריות הרבה יותר שבה נושא יוזם
מתקדם והסיכונים הרבים יותר הכרוכים בפעילותו, מוצע
לאפשר בסעיפים קטנים (ב) ו–(ג) המוצעים לעיל, רשימה
מצומצמת יותר של גופים פיננסיים מפוקחים, כמוסבר
שם לעיל, שיוכלו לעסוק במתן שירות ייזום מתקדם, בכפוף
לקבלת אישור מאת המאסדר שלהם לפעילות זו ופיקוחו
עליה.
)לסעיף קטן (ו
)מוצע לקבוע כי על אף האמור בסעיפים קטנים (ב
ו–(ד) המוסברים לעיל, שר האוצר רשאי לקבוע סוגים
נוספים של גופים פיננסיים מפוקחים, אשר חובת הרישיון
,למתן שירות ייזום מתקדם או למתן שירות ייזום בסיסי
לפי העניין, לא תחול עליהם, ותחת זאת תחול עליהם
חובה לקבל אישור מהמאסדר העיקרי שלהם. מוצע כי
תקנות שר האוצר בעניין זה יותקנו לפי הצעת המאסדר
לפי דין של הגוף הפיננסי שנקבע כאמור או בהתייעצות
,עימו, בהסכמת שר המשפטים ובהתייעצות עם הרשות
לפי הצעת הנגיד- ולגבי גוף המפוקח על ידי בנק ישראל
או בהסכמתו, ובהתייעצות עם הרשות.
)לסעיף קטן (ז
מוצע לקבוע כי מבטח לא יוכל לעסוק במתן שירות
:תשלום. איסור זה נובע מכמה טעמים
ראשית, פעילות שירותי התשלום אינה פעילות שהיא
אינהרנטית לפעילותם הרגילה של מבטחים, ואין הבדל בין
פעילותם של מבטחים בכל הנוגע לתשלומים לבין פעילותן
של חברות אחרות לעניין זה. כלומר פעילות הליבה של
מבטח אינה פעילות של מתן שירותי תשלום. זאת, בניגוד
לפעילותם של תאגידים בנקאיים ושל בעלי רישיון למתן
שירותי פיקדון ואשראי, שבמסגרת פעילות הליבה שלהם
עוסקים בניהול חשבונות תשלום, הנפקה של אמצעי
;תשלום וסליקה של פעולת תשלום
שנית, לאחר בחינה מעמיקה שנערכה בנושא, עלה
כי מתן האפשרות למבטחים לעסוק במתן שירותי תשלום
בפיקוחה של רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, שבמסגרתה
ייקבעו תהליכי רישוי ואסדרה ייעודיים לעיסוק זה, עלול
ליצור מצב של ארביטראז' רגולטורי. זאת, מכיוון שגוף
מוסדי עלול לנצל את הפערים באסדרה ובפיקוח של
רגולטורים שונים בתחום שירותי התשלום לטובתו. מצב
זה יכול להיווצר משום שעם אפשרות זו, יש שתי דרכים
שונות בעבור גוף מוסדי לעסוק בשירותי תשלום: הראשונה
היא הקמת תאגיד ייעודי לצורך הפעילות, ואחזקתו תחת
חברת האחזקות של הגוף המוסדי. במצב זה, התאגיד יהיה
כפוף לפיקוחה של רשות ניירות ערך ותחול עליו האסדרה
שקבעה הרשות. יש לציין כי דרך זו היא הדרך שבה פועלים
הגופים המוסדיים בעיסוקים רבים אחרים, במקומות שבהם
, כדוגמת קופות גמל- חלה עליהם חובת ייחוד עיסוק
קרנות נאמנות, ניהול תיקים ועוד; הדרך השנייה היא
באמצעות התאגיד שהוא בעל רישיון מבטח. במצב זה, על
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו370
סייגים לחובת
רישיון או אישור .3
:(א) לא תחול על אלה2 חובת הרישיון לפי סעיף
(א)
;תאגיד בנקאי
)1(
בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי, ותאגיד
)2(
כהגדרתה בחוק- "שבשליטתו; לעניין זה, "שליטה
הבנקאות (רישוי) וכל מונח בהגדרה האמורה יפורש
;לפי החוק האמור
;בנק הדואר
)3(
;בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
)4(
מפעיל מערכת מבוקרת כמשמעותו בחוק מערכות
)5(
תשלומים, בפעילותו כמפעיל מערכת מבוקרת לפי
;החוק האמור
התאגיד תחול האסדרה שנקבעה על ידי רשות שוק ההון
ביטוח וחיסכון. קביעת ההסדר האמור משמעותה העמדת
שתי חלופות אלה לפני הגופים המוסדיים, עניין שיהווה
פתח לניצול של ארביטראז' רגולטורי.
חשש נוסף שעולה מעיסוקו של מבטח במתן שירותי
תשלום הוא בדבר אפקטיביות הפיקוח על מבטחים שיעסקו
בפעילות מתן שירותי תשלום. זאת, עקב החשש להשפעה
צולבת בין פעילותם של המבטחים כנותני שירותי תשלום
לבין פעילותם כמבטחים, באופן שיקשה על הממונה על
שוק ההון ביטוח וחיסכון לפקח על שתי פעילויות אלה
תחת תאגיד אחד ויסיט את המיקוד הפיקוחי מהפעילות
הביטוחית לפעילות שירותי התשלום, וזאת על אף חשיבות
הפיקוח על הביטוח והתפקיד המרכזי שיש למבטחים
במערכת הפיננסית. חשש זה ניתן לצמצם באופן משמעותי
כך- באמצעות הפרדה תאגידית בין הפעילויות השונות
יהיה ניתן לפקח ולאכוף את ההוראות לעניין פעילותם
של מבטחים באופן נקי ונפרד מפעילותו של הגוף המוסדי
במתן שירותי תשלום.
לנוכח האמור לעיל, כלומר מאחר שאין מדובר
בפעילות אינהרנטית לפעילות מבטח ועקב האפשרות של
ארביטראז' רגולטורי והחשש בדבר אפקטיביות הפיקוח
על מבטחים, מוצע לקבוע כי מבטח לא יוכל לעסוק במתן
,שירותי תשלום. עם זאת, יובהר כי האיסור חל לגבי מבטח
אך אינו חל על בעל השליטה במבטח ועל כן עומדת לבעל
השליטה האפשרות להקים חברה אחות למבטח שתעסוק
בשירותי תשלום ושתפוקח על ידי רשות ניירות ערך, כפי
שנעשה כיום בפעילויות פיננסיות שונות של הגופים
המוסדיים.
לחוק המוצע3 לסעיף
)לסעיפים קטנים (א) ו–(ב
(א) למתן2 מוצע לקבוע כי חובת הרישיון לפי סעיף
שירותי תשלום לא תחול על הגופים המנויים בסעיף
קטן (א) שמחזיקים ברישיון אחר שמסדיר כבר כיום את
פעילותם כנותני שירותי תשלום תחת פיקוח והסדרה
:אחרים. כך, מוצע לפטור מחובת הרישיון כאמור את אלה
,תאגיד בנקאי (שלפי ההגדרה המוצעת בחוק המוצע
;))כולל גם תאגיד עזר כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי
בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי (כיום, חברות
כרטיסי האשראי) וכן תאגיד שבשליטתו, כהגדרת המונח
"שליטה" בחוק הבנקאות (רישוי); בנק הדואר; בעל רישיון
למתן שירותי פיקדון ואשראי (המספק שירותי בנקאות
זעירה לחבריו); מפעיל מערכת מבוקרת כמשמעותו בחוק
מערכות תשלומים, בפעילותו כמפעיל מערכת מבוקרת לפי
חוק מערכות תשלומים. פעילותם של גופים אלה כנותני
שירותי תשלום אינה כלולה בחוק המוצע, והחוק המוצע
אינו נועד להסדירה או לרשותה. יובהר כי הפטור הניתן
למפעיל מערכת מבוקרת נדרש עקב החשש שפעילותו לפי
חוק מערכות תשלומים עלולה לעלות לכדי שירותי תשלום
לפי החוק המוצע.
) לסעיף קטן (א), מוצע לקבוע כי חובת6( בפסקה
הרישיון למתן שירותי תשלום לא תחול על מי שעיסוקו
במתן שירות תשלום בהיקף מצומצם, בסכום מוגבל, למספר
לקוחות קטן או במספר עסקאות קטן, בהתאם לתקנות
שיקבע שר האוצר, לפי הצעת הרשות או בהתייעצות
עימה, בדבר היקף המוצרים והשירותים שייכללו בפטור
, ומטרתוPSD2זה. יצוין כי פטור דומה קיים בדירקטיבת ה־
להימנע מיצירת נטל של חובת רישוי בעבור פעילות
תשלום מוגבלת בהיקפה שהסיכונים הנובעים ממנה הם
מצומצמים. גופים הזכאים לפטור האמור בפסקה זו נדרשים
לפנות בפנייה מוקדמת באמצעות מסירת הודעה מראש
לרשות. בסעיף קטן (ב) מוצע לקבוע כי השר, לפי הצעת
הרשות או בהתייעצות עימה, יקבע את הפרטים שיש
,לכלול בהודעה, וכן מסמכים ודוחות שיצורפו אליה. כמו כן
הרשות תקבע בכללים הוראות בדבר אופן ומועדי מסירת
ההודעה האמורה ועדכונה, כל זאת כדי שהרשות תוכל
לבחון אם המודיע עומד בדרישות לתחולת הפטור.
יצוין כי לעניין החוק המוצע וכן לעניין חוק שירותי
תשלום, שירות שבמסגרתו הונפק אמצעי תשלום מסוים
ב'מערכת סגורה', כלומר שניתן באמצעותו לרכוש מוצרים
ד ב ר י ה ס ב ר
371
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
,מי שעיסוקו במתן שירות תשלום בהיקף מצומצם
)6(
בסכום מוגבל, למספר לקוחות קטן, או במספר עסקאות
קטן, והכול כפי שקבע השר בתקנות, לפי הצעת הרשות
או בהתייעצות עימה.
)6()מי שעיסוקו במתן שירות תשלום כאמור בסעיף קטן (א
(ב)
יודיע לרשות מראש על מתן השירות כאמור; השר, לפי הצעת
הרשות או בהתייעצות עימה, יקבע את הפרטים שיש לכלול
בהודעה, וכן מסמכים ודוחות שיצורפו אליה; הרשות תקבע
בכללים הוראות בדבר אופן ומועדי מסירת ההודעה ועדכונה.
השר רשאי לקבוע גופים נוספים שחובת רישיון או אישור
(ג)
לא תחול עליהם, דרך כלל או לגבי סוג מסוים של2 לפי סעיף
שירות תשלום שהם נותנים, כפי שיקבע; תקנות לפי סעיף קטן
יהיו לפי הצעת הרשות2 זה לעניין חובת רישיון לפי סעיף
לפי- 2 או בהתייעצות עימה, ולעניין חובת אישור לפי סעיף
הצעת מאסדר יוזם התשלום או בהתייעצות עימו; בתקנות לפי
סעיף קטן זה, רשאי השר לקבוע תנאים שיחולו על מתן שירות
תשלום או שירות ייזום בסיסי בידי גוף נוסף שנקבע כי חובת
הרישיון או אישור לא תחול עליו כאמור.
סימן ב': רישיון מאת הרשות
תנאים למתן
רישיון .4
הרשות רשאית לתת רישיון שירותי תשלום או רישיון
(א)
:ייזום בסיסי למבקש שמתקיימים לגביו כל אלה
-הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות, התשנ"ט
)1(
346 , או שהוא רשום כחברת חוץ לפי סעיף201999
;לאותו חוק
או שירותים הנמכרים רק על ידי מנפיק אמצעי התשלום
כאמור, אינו נכלל בהגדרת "שירותי תשלום" המוצעת בחוק
המוצע ולא בהגדרת "שירותי תשלום" הקיימת בחוק שירותי
תשלום, ולכן לא נדרש בחובת רישיון לפי החוק המוצע. כך
למשל, קמעונאי המאפשר ללקוחותיו לרכוש תווי שי או
תווי קנייה, בעבור עצמם או בעבור אחרים, שניתן לממש
אותם ולרכוש באמצעותם רק שירותים או מוצרים של
, תווי שי אלה לא ייחשבו כאמצעי תשלום- אותו קמעונאי
ולכן העמדתם ללקוחות ומימושם בחנויות של הקמעונאי
לא ייחשבו כשירותי תשלום. זאת בשונה ממי שמנפיק
שובר מתנה או תו שי המאפשר למחזיק השובר או התו
לרכוש מוצרים או שירותים גם מבתי עסק אחרים, שאינם
בבעלות המנפיק עצמו.
)לסעיף קטן (ג
מוצע לקבוע כי שר האוצר רשאי לקבוע גופים נוספים
, לשם מתן שירותי2 שחובת הרישיון או האישור לפי סעיף
תשלום או שירות ייזום בסיסי, לא יחולו עליהם, דרך כלל
או לגבי סוג מסוים של שירות תשלום שהם נותנים, וכן
לקבוע תנאים שיחולו על מתן שירות תשלום או שירות
ייזום בסיסי בידי גוף כאמור. מוצע כי תקנות כאמור לעניין
ייקבעו לפי הצעת הרשות או2 חובת הרישיון לפי סעיף
לפי- 2 בהתייעצות עימה, ולעניין חובת האישור לפי סעיף
הצעת מאסדר יוזם התשלום או בהתייעצות עימו.
לחוק המוצע4 לסעיף
)לסעיף קטן (א
מוצע לקבוע תנאים, כמפורט להלן, שבהתקיים כולם
הרשות תהיה רשאית להעניק רישיון למבקש רישיון שירות
:תשלום או רישיון ייזום בסיסי, לפי העניין
1999-) הוא מאוגד כחברה לפי חוק החברות, התשנ"ט1(
חוק החברות), או שהוא חברת חוץ הרשומה- (בפרק זה
; לחוק החברות346 לפי סעיף
) מבקש הרישיון הוא בעל אמצעים טכנולוגיים2(
מתאימים לשם ביצוע פעילות של שירות תשלום או
,שירות ייזום בסיסי, לפי העניין, ומיומנות בהפעלתם
באופן שמבטיח את אמינות המערכות שבאמצעותן יינתנו
השירותים, ואת קיום הוראות החוק המוצע וחוק שירותי
תשלום, לרבות הוראות בעניין אבטחת מידע, הגנת סייבר
.189 'ס"ח התשנ"ט, עמ 20
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו372
יש לו אמצעים טכנולוגיים מתאימים לשם מתן
)2(
,שירות התשלום או שירות הייזום הבסיסי, לפי העניין
ומיומנות בהפעלתם, באופן שיבטיח את אמינות
המערכות שבאמצעותן יינתנו השירותים ואת קיום
ההוראות לפי חוק זה ולפי חוק שירותי תשלום, ובכלל
זה ההוראות בעניין אבטחת מידע, הגנת סייבר וניהול
לרבות- סיכונים, ולעניין מבקש רישיון שירותי תשלום
;בעניין המשכיות עסקית
התוכנית העסקית, ולעניין מבקש רישיון שירותי
)3(
גם ההצהרה על האמצעים הכספיים שלו- תשלום
, מעידים על יכולתו לתת5 שצירף לבקשתו לפי סעיף
את שירות התשלום או שירות הייזום הבסיסי שהוא
מבקש לתת, לפי העניין, ולעמוד בהוראות לפי חוק זה
;ולפי חוק שירותי תשלום
הוא עומד בדרישות לעניין הון עצמי, ביטוח או
)4(
;)(א25 בטוחה אחרת, כפי שקבעה הרשות לפי סעיף
לא תלוי ועומד לגבי המבקש צו לפתיחת הליכים
)5(
לפי חוק חדלות פירעון, בית המשפט לא מינה כונס
נכסים לנכסיו או ציווה על פירוקו, והמבקש לא החליט
;על פירוקו מרצון
לעניין מבקש רישיון שירותי תשלום, אם קיים
)6(
מתקיימים בבעל השליטה התנאים- בעל שליטה בו
.10 לקבלת היתר שליטה לפי סעיף
וניהול סיכונים, ולעניין מי שמבקש לעסוק במתן שירות
גם בעניין המשכיות עסקית. מטרת דרישה זו- תשלום
היא שמבקש הרישיון יניח את דעתה של הרשות שהוא
מחזיק באמצעים, מערכות מחשוב ותקשורת וכוח אדם
מקצועי שיאפשרו לו לעמוד בחובותיו כלפי לקוחותיו
וכלפי גורמים נוספים. בשל אופי הפעילות שבמסגרתה
מחזיק בעל רישיון לעיתים כספים של לקוח או לוקח חלק
בהעברתם של כספים מחשבון תשלום אחד לאחר, יושם
דגש מיוחד על עמידה בדרישות אבטחת מידע, הגנת סייבר
וניהול סיכונים של בעל רישיון. כחלק מניהול הסיכונים
שנדרש בעל הרישיון לבצע, יושם דגש, בין השאר, גם
על ניהול הסיכונים התפעוליים הכרוכים בפעילות
בעל הרישיון, וזאת לנוכח השפעותיהן האפשריות של
תקלות תפעוליות על פעילותם התקינה של שאר נותני
שירותי התשלום שמולם פועל בעל הרישיון, ושל מערכות
התשלומים המבוקרות שבהן הוא משתתף, ככל שהוא
משתתף כאמור. בשל כך שחברת תשלומים לוקחת חלק
בהעברתם של כספים בין חשבונות, נדרש כי היא תעמוד
בתנאים נוספים בכל הנוגע להמשכיות עסקית. דרישות
אלה יהיו מותאמות להיקף, סוג ומאפייני הפעילות של
;מבקש הרישיון לפי החוק המוצע
) מבקש הרישיון יחויב להציג לפני הרשות תוכנית3(
עסקית. נוסף על כך, מבקש רישיון שירותי תשלום יידרש
להציג לפני הרשות הצהרה על אמצעים כספיים ומקורות
מימון. כל אלה נדרשים כדי להעיד על יכולתו של מבקש
הרישיון לתת את שירות התשלום או ייזום בסיסי המבוקש
על ידו ולעמוד בהוראות החוק המוצע ובחוק שירותי
,תשלום. כמובן שגם בעניין זה יותאמו הדרישות להיקף
לסוג ולמאפייני הפעילות של מבקש הרישיון לפי החוק
;המוצע
) מבקש הרישיון יחויב לעמוד בדרישה שתקבע הרשות4(
לקיומו של הון עצמי, ביטוח או בטוחה אחרת. ההון העצמי
נדרש לבחינת איתנותם הפיננסית ויציבותם של מבקשי
רישיון, לעומת דרישת הביטוח או בטוחה אחרת, אשר
מיועדת לוודא כי למבקש הרישיון מקור לכיסוי חבותו
,ואחריותו המקצועית למתן השירותים המבוקשים על ידו
בהתאם להוראות החוק המוצע ולהוראות שנקבעו מכוחו.
הרשות תהיה רשאית לקבוע דרישות שונות לקיום דרישת
ההון העצמי, ביטוח או בטוחה אחרת, בהתחשב בהיקף
שירותי התשלום שהמבקש מתכוון לתת, סוג השירות של
מבקש הרישיון ובעל הרישיון, והסיכונים השונים הנובעים
(א) המוצע ובהלימה לדרישות25 מפעילותו, כאמור בסעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
373
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
מצאה הרשות כי מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק
(ב)
במתן שירות תשלום או שירות ייזום בסיסי, לפי העניין, בשל
,טעמים שבטובת הציבור או בשל טעמים הנוגעים למהימנותו
למהימנותו של בעל שליטה בו או למהימנותו של נושא
משרה בכירה בו או בבעל שליטה בו, רשאית היא, בהחלטה
מנומקת בכתב, שלא לתת רישיון למבקש אף אם מתקיימים
לגביו התנאים שבסעיף קטן (א), ובלבד שנתנה לו הזדמנות
לטעון את טענותיו לפניה או לפני מי שהיא הסמיכה לכך
מקרב עובדי הרשות, בדרך שהורתה.
בקשה לרישיון .5
בקשה לרישיון תוגש לרשות; בבקשה יפרט מבקש הרישיון
(א)
את סוג הרישיון שאותו הוא מבקש, ובבקשה לרישיון שירותי
גם את סוג שירות התשלום שהוא מבקש לתת.- תשלום
לבקשה לרישיון יצורפו מסמכים המעידים על קיום
(ב)
, ובכלל זה התוכנית4 התנאים לקבלת הרישיון כאמור בסעיף
העסקית של מבקש הרישיון ולעניין בקשה לרישיון שירותי
גם הצהרה בדבר האמצעים הכספיים שלו; הרשות- תשלום
תקבע בכללים פרטים שיכלול המבקש בתוכנית העסקית
,ובהצהרה כאמור וכן רשאית היא לקבוע בכללים פרטים
מסמכים ודוחות נוספים שייכללו בבקשה או שיצורפו לה.
. גמישות בהתאמתPSD2–שנקבעו לעניין זה בדירקטיבת ה
החובה למאפייני נותן השירות תאפשר גם את כניסתם של
בעלי רישיון חדשים לישראל המציעים שירותים שונים
;ומגוונים לציבור הלקוחות בישראל
) לא תלוי ועומד לגבי המבקש צו לפתיחת הליכים לפי5(
(בפרק2018-חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח
חוק חדלות פירעון), בית המשפט לא מינה כונס נכסים- זה
לנכסי מבקש הרישיון או ציווה על פירוקו, והמבקש לא
;החליט על פירוקו מרצון
) לעניין מבקש רישיון שירותי תשלום, אם קיים בעל6(
מתקיימים בבעל השליטה התנאים לקבלת- שליטה בו
המוצע כפי שיפורט להלן.10 היתר שליטה לפי סעיף
)לסעיף קטן (ב
,מוצע לקבוע כי הרשות תוכל לסרב לתת רישיון
אף על פי שהתקיימו כל התנאים המפורטים בסעיף
קטן (א), מטעמים שבטובת הציבור או בשל טעמים הנוגעים
למהימנותו של מבקש הרישיון, של בעל שליטה בו, או
למהימנותו של נושא משרה בכירה בו או בבעל השליטה
בו, וזאת בלבד שנתנה למבקש הרישיון הזדמנות לטעון את
טענותיו לפניה או לפני מי שהיא הסמיכה לכך מקרב עובדי
הרשות, בדרך שהורתה.
יובהר כי העילה לסירוב למתן רישיון לפי סעיף זה
היא רחבה ונוגעת לטעמים שבטובת הציבור וליכולתו של
מבקש הרישיון לעמוד בדרישות החוק השונות, ובפרט
אלה הנוגעות להחזקת כספי הלקוחות, התחברות למערכות
התשלומים, אבטחת מידע, ופעילות לטובת לקוחותיו. כך
למשל יישקלו שיקולים הנוגעים לעבר פלילי רלוונטי של
מבקש הרישיון או הגורמים שצוינו.
לחוק המוצע5 לסעיף
מוצע לקבוע כי בקשה לרישיון שירותי תשלום או
רישיון ייזום בסיסי, תוגש לרשות. בבקשה יפרט מבקש
הרישיון את סוג הרישיון שאותו הוא מבקש, כלומר רישיון
שירותי תשלום או רישיון ייזום בסיסי. בבקשה לרישיון
שירותי תשלום יציין המבקש גם את סוג שירות התשלום
שהוא מבקש לתת, אחד או יותר. לבקשה לרישיון יצורפו
מסמכים המעידים על קיום התנאים לקבלת הרישיון
המוצע, ובכלל זה התוכנית העסקית של4 כאמור בסעיף
מבקש הרישיון, ולעניין בקשה לרישיון שירותי תשלום
גם הצהרה בדבר האמצעים הכספיים שלו. מוצע כי-
הרשות תקבע בכללים פרטים שיכלול המבקש במסמכים
אלה, וכן רשאית היא לקבוע בכללים מסמכים ודוחות
נוספים שייכללו בבקשה או שיצורפו לה. נוסף על כך, כדי
לאפשר לרשות לקבל החלטות מבוססות ומנומקות בבקשות
הרישיון שיוגשו אליה, מוצע לקבוע כי יושב ראש הרשות
או עובד הרשות שהוא הסמיכו לכך, יהיו רשאים לדרוש
באופן פרטני ממבקש הרישיון פרטים, מסמכים או דוחות
נדרשים נוספים.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו374
יושב ראש הרשות או עובד הרשות שהוא הסמיכו לכך
(ג)
רשאים לדרוש ממבקש הרישיון פרטים, מסמכים או דוחות
נוספים על האמור בסעיפים קטנים (א) ו–(ב), אם נראה לו כי
הדבר דרוש לבחינת התקיימותו של תנאי מהתנאים למתן
הרישיון ולקבלת החלטה בבקשה.
תנאים ברישיון .6
ברישיון שירותי תשלום יפורט, בין השאר, סוג שירות
(א)
התשלום, אחד או יותר, שרשאי בעל הרישיון לתת, ורשאית
הרשות לקבוע ברישיון שירותי תשלום או ברישיון ייזום
בסיסי תנאים שיחולו על בעל הרישיון.
הרשות רשאית לשנות את התנאים שקבעה ברישיון
(ב)
כאמור בסעיף קטן (א), ובלבד שהודיעה לבעל הרישיון את
נימוקיה ונתנה לו הזדמנות לטעון את טענותיו לפניה או לפני
מי שהיא הסמיכה לכך מקרב עובדיה, בדרך שהורתה.
ביטול או התליה
של רישיון .7
הרשות רשאית, בהחלטה מנומקת בכתב, לבטל רישיון
(א)
:או להתלותו אם מצאה כי מתקיים אחד מאלה
;הרישיון ניתן על יסוד מידע כוזב או שגוי
)1(
חדל להתקיים בבעל הרישיון תנאי מהתנאים
)2(
(א) או שהוא הפר תנאי4 למתן רישיון כאמור בסעיף
;6 מהתנאים שנקבעו ברישיון לפי סעיף
;בעל הרישיון הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה
)3(
לחוק המוצע6 לסעיף
מוצע לקבוע כי ברישיון שירות תשלום יפורט, בין
השאר, סוג שירות התשלום, אחד או יותר, כמפורט בהגדרה
של "שירותי תשלום", שרשאי בעל הרישיון לתת. מוצע
לקבוע כי הרשות תהיה רשאית לקבוע ברישיון שירותי
תשלום או ברישיון ייזום בסיסי תנאים שיחולו על בעל
הרישיון, וכן לשנות תנאים אלה ובלבד שלא תשנה את
התנאים כאמור אלא לאחר הודעה מנומקת ומתן זכות
טיעון לבעל הרישיון.
לחוק המוצע7 לסעיף
מוצע לקבוע הסדר לעניין ביטול והתליה של רישיון.
הסדר זה דומה במהותו להסדר הקבוע היום בחקיקה לגבי
7 גופים אחרים המפוקחים על ידי הרשות. כך למשל סעיף
חוק- (בפרק זה2021-לחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב
שירות מידע פיננסי), הקובע את ההסדר לביטול או התליה
ה לחוק ניירות45 של רישיון נותן שירות מידע פיננסי, סעיף
חוק ניירות ערך), הקובע- (בפרק זה1968-ערך, התשכ"ח
כג לחוק44 את ההסדר לביטול רישיון של בורסה, סעיף
ניירות ערך הקובע את ההסדר לביטול רישיון של זירת
, לחוק הסדרת העיסוק בייעוץ השקעות10 סוחר, וסעיף
1995-בשיווק השקעות ובניהול תיקי השקעות, התשנ"ה
חוק הייעוץ), הקובע את ההסדר לביטול רישיון- (בפרק זה
לבעל רישיון לפי חוק הייעוץ.
)לסעיף קטן (א
מוצע לקבוע את העילות שלפיהן רשאית הרשות
:לבטל רישיון או להתלותו, בהחלטה מנומקת בכתב, כלהלן
הרישיון ניתן על יסוד מידע כוזב או שגוי; אם חדל להתקיים
בבעל הרישיון תנאי מהתנאים למתן רישיון כאמור בסעיף
(א) או (ג) המוצע או שהוא הפר תנאי מהתנאים שנקבעו4
המוצע; במקרה שבו בעל רישיון6 ברישיונו לפי סעיף
הפר הוראה מההוראות לפי החוק המוצע, שכוללות, בין
השאר, הוראות שקבעה הרשות מכוח החוק; בעל הרישיון
לא החל במתן שירות תשלום או שירות ייזום בסיסי, לפי
העניין, בתוך שנתיים ממועד מתן הרישיון או שהפסיק
לתת את השירות במשך שנתיים רצופות; מתקיימת נסיבה
)מהנסיבות המנויות ברשימה שנקבעה לפי סעיף קטן (ב
המעידה על פגם במהימנות בעל הרישיון. נסיבות אלה
ייבחנו לגבי בעל הרישיון, בעל שליטה בו ונושא משרה
בכירה בבעל הרישיון או בבעל שליטה בו, כאשר הנסיבות
ייבחנו בראי בעל הרישיון והאם הפגם במהימנות אצל אחד
;מהגורמים המצוינים בסעיף גורע ממהימנות בעל הרישיון
או בהתקיימם של טעמים שבטובת הציבור המצדיקים את
ביטול הרישיון או את התלייתו.
ד ב ר י ה ס ב ר
375
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
בעל הרישיון לא החל במתן שירות תשלום או
)4(
שירות ייזום בסיסי, לפי העניין, בתוך שנתיים ממועד
מתן הרישיון או שהפסיק לתת את השירות במשך
;שנתיים רצופות
מתקיימת נסיבה מהנסיבות המנויות ברשימה
)5(
שנקבעה לפי סעיף קטן (ב) המעידה על פגם במהימנות
כאמור באותו סעיף קטן; נסיבות כאמור ייבחנו לגבי
בעל הרישיון, בעל שליטה בו ונושא משרה בכירה
;בבעל הרישיון או בבעל שליטה בו
טעמים שבטובת הציבור מצדיקים את ביטול
)6(
הרישיון או את התלייתו.
הרשות תקבע רשימה של נסיבות שיש בהן כדי להעיד
(ב)
על פגם במהימנות של בעל רישיון, של בעל שליטה בו או של
נושא משרה בכירה בו או בבעל שליטה בו (בסעיף קטן זה
הרשימה); הרשימה תפורסם באתר האינטרנט של הרשות-
ואינה טעונה פרסום ברשומות; הרשימה תיכנס לתוקף בתום
ימים מיום הפרסום, ואולם שינוי ברשימה לא יחול על הליך30
); הודעה על פרסום הרשימה5()תלוי ועומד לפי סעיף קטן (א
ועל כל שינוי שלה ומועד תחילתו, תפורסם ברשומות.
)1()סבר יושב ראש הרשות כי פגם כאמור בסעיף קטן (א
(ג)
) שבשלו רשאית הרשות לנקוט אמצעים כאמור באותו6( עד
,סעיף קטן, ניתן לתיקון, רשאי הוא להורות לבעל הרישיון לתקנו
ורשאי הוא להורות על אופן התיקון והמועד לתיקון; חלף
המועד כאמור והפגם לא תוקן להנחת דעתו של יושב ראש
הרשות, רשאית הרשות לנקוט אמצעים כאמור בסעיף קטן (א).
)לסעיף קטן (ב
מוצע לאפשר לרשות לקבוע רשימת נסיבות כאמור
) שיש בהן כדי להעיד על פגם במהימנות5()בסעיף קטן (א
של בעל רישיון, בעל שליטה בו או של נושא משרה בכירה
בו או בבעל שליטה בו. רשימה כאמור תפורסם באתר
האינטרנט של הרשות ואינה טעונה פרסום ברשומות.
הודעה על פרסום הרשימה ועל כל שינוי בה ומועד
תחילתו, תפורסם ברשומות.
)לסעיף קטן (ג
מוצע לקבוע כי אם סבר יושב ראש הרשות כי פגם
) ניתן לתיקון, הוא רשאי6( ) עד1()כאמור בסעיף קטן (א
להורות לבעל רישיון לתקנו ולהורות על אופן התיקון
והמועד לתיקון. חלפה התקופה והפגם לא תוקן להנחת
דעת יושב ראש הרשות, רשאית הרשות לבטל או להתלות
את הרישיון כאמור בסעיף קטן (א).
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו376
הרשות לא תבטל רישיון או תתלה אותו כאמור בסעיף
(ד)
קטן (א) אלא לאחר שנתנה לבעל הרישיון הזדמנות לטעון את
,טענותיו לפניה או לפני מי שהיא הסמיכה לכך מקרב עובדיה
בדרך שהורתה, ואולם יושב ראש הרשות רשאי, בהחלטה
מנומקת בכתב, להתלות רישיון באופן מיידי, אם קיימים
טעמים מיוחדים המצדיקים זאת, ובלבד שייתן לבעל הרישיון
הזדמנות לטעון את טענותיו לפני הרשות כאמור, בסמוך ככל
ימים לאחר30האפשר לאחר התליית הרישיון ולא יאוחר מ־
התליה כאמור.
,ביטלה הרשות רישיון או התלתה רישיון לפי סעיף זה
(ה)
תפרסם על כך הודעה באתר האינטרנט של הרשות, ולעניין
תפרסם באופן האמור גם את תקופת ההתליה.- התליית רישיון
פיקוח על מי
שרישיונו בוטל או
הותלה
.8
מי שרישיונו בוטל או הותלה חייב למלא אחר כל
(א)
ההוראות החלות על בעל רישיון, לפי חוק זה ולפי חוק שירותי
תשלום, כל עוד קיימות התחייבויות שנתן ללקוחות לפני
ביטול הרישיון או התלייתו.
יושב ראש הרשות או עובד הרשות שהוא הסמיכו לכך
(ב)
רשאי לתת למי שרישיונו בוטל או הותלה הוראות בדבר
ניהול עסקיו ככל שהדבר ייראה לו נחוץ כדי להגן על לקוחות
;שהתקשרו עם בעל הרישיון לפני ביטול הרישיון או התלייתו
אין בהוראה כאמור כדי לפטור את מי שרישיונו בוטל או
הותלה מאחריותו למילוי התחייבויות שנתן ללקוחות לפני
ביטול הרישיון או התלייתו.
)לסעיף קטן (ד
מוצע לקבוע את זכות השימוע של בעל רישיון לפני
הרשות בטרם ביטלה או התלתה את הרישיון, אלא אם כן
קיימים טעמים מיוחדים המצדיקים התליית רישיון באופן
מיידי, שכן אז מוצע לאפשר ליושב ראש הרשות לנקוט
אמצעי של התליית רישיון באופן מיידי בהחלטה מנומקת
בכתב, ובלבד שתינתן לבעל הרישיון הזדמנות לטעון את
טענותיו בסמוך ככל האפשר לאחר התליית הרישיון ולא
ימים לאחר ההתליה.30יאוחר מ־
מטרתה של סמכות זו היא להפסיק באופן מיידי את
מתן שירות התשלום או שירות ייזום התשלום בידי בעל
,רישיון במקרים שבהם יושב הראש מצא כי הדבר נדרש
בין השאר מקום שבו מתעורר חשש בתחום אבטחת המידע
של בעל הרישיון, מעשי רמייה של בעל הרישיון או סיכון
למערכות התשלומים.
)לסעיף קטן (ה
מוצע לקבוע כי הרשות תפרסם הודעה באתר
האינטרנט שלה על ביטול או התליה של רישיון כאמור
בסעיף זה, ובמקרה של התליית רישיון תפרסם הרשות גם
את תקופת ההתליה.
לחוק המוצע8 לסעיף
,מוצע לקבוע כי גם מי שרישיונו בוטל או הותלה
חייב למלא אחרי כל ההוראות החלות על בעל רישיון
לפי החוק המוצע ולפי חוק שירותי תשלום, כל עוד
קיימות התחייבויות שנתן ללקוחות לפני ביטול הרישיון
או התלייתו. הוראות אלה כוללות כמובן הוראות שקבעה
הרשות מכוח החוק המוצע או מכוח חוק שירותי תשלום.
,בחוק שירותי תשלום קיימות, למשל, הוראות בדבר מבנה
,צורה וגישה לחוזה מתן שירותי התשלום ואופן סיומו
,הוראות גילוי נאות, איסור הטעיה ומסירת מידע ללקוח
הוראות בדבר ביצוע פעולת תשלום, הפסקתה והאחריות
לביצועה, לרבות במקרה של כמה נותני שירותי תשלום
המעורבים במסגרת פעולת תשלום אחת, הוראות בדבר
הקפאת השימוש באמצעי תשלום, חלוקת האחריות
במקרה של שימוש לרעה באמצעי תשלום וכן הוראות
לעניין הרשאה לחיוב.
,לעניין ההסדר המוצע בסעיף זה, יושב ראש הרשות
או עובד שהוא הסמיכו לכך, רשאי לתת למי שרישיונו
בוטל או הותלה הוראות בדבר ניהול עסקיו ככל שהדבר
ייראה לו נחוץ כדי להגן על לקוחות שהתקשרו עימו לפני
ד ב ר י ה ס ב ר
377
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
פיקוח על בעל
רישיון שהחליט
על חיסול עסקיו
או נקלע לחדלות
פירעון או פירוק
.9
בעל רישיון שניתן לגביו צו לפתיחת הליכים לפי חוק
(א)
חדלות פירעון, או שהחליט על פירוקו מרצון או על חיסול
עסקיו, דרך כלל או בתחום עיסוק מסוים, או שנפתחו בעניינו
הליכי פירוק, בין ביוזמתו ובין שלא ביוזמתו, יודיע על כך
לרשות באופן מיידי.
יחולו גם על בעל רישיון כאמור בסעיף8 הוראות סעיף
(ב)
קטן (א), בשינויים המחויבים.
סימן ג': היתר לשליטה בחברת תשלומים
היתר שליטה .10
לא ישלוט אדם בחברת תשלומים, אלא על פי היתר
(א)
מאת הרשות.
,הרשות רשאית שלא לתת היתר שליטה לפי סעיף זה
(ב)
:מטעמים אלה בלבד
תלוי ועומד לגבי מבקש ההיתר צו לפתיחת
)1(
הליכים לפי חוק חדלות פירעון, או שמתקיים לגביו
:אחד מאלה, לפי העניין
הוא הוכרז- לעניין מבקש שהוא יחיד
(א)
;פסול דין
הוא החליט- לעניין מבקש שהוא תאגיד
(ב)
על פירוקו מרצון, או שבית המשפט ציווה על
פירוקו או מינה כונס נכסים לנכסיו או לחלק
;מהותי מהם בשל אי־תשלום חוב
ביטול הרישיון או התלייתו. עם זאת יובהר כי אין בכך כדי
לפטור את מי שרישיונו בוטל או הותלה מאחריותו למילוי
התחייבות שנתן לפני ביטול הרישיון או התלייתו.
הוראות דומות, שתכליתן להבטיח ללקוחות את
המשך עמידת בעלי הרישיון בהתחייבויות שניתנו כלפיהם
לחוק8 לפני שבוטל או הותלה הרישיון, קיימות בסעיף
לחוק הפיקוח על שירותים24 שירות מידע פיננסי ובסעיף
פיננסיים מוסדרים.
לחוק המוצע9 לסעיף
מוצע לקבוע כי בעל רישיון שניתן לגביו צו לפתיחת
הליכים לפי חוק חדלות פירעון, או שהחליט על פירוקו
מרצון או על חיסול עסקיו, דרך כלל או בתחום עיסוק
מסוים, או שנפתחו בעניינו הליכי פירוק, בין ביוזמתו ובין
שלא ביוזמתו, יודיע על כך לרשות באופן מיידי, וכי יחולו
עליו, בשינויים המחויבים, ההוראות הקבועות בסעיף
לחוק המוצע העוסק בבעל רישיון שרישיונו בוטל או8
הותלה.
לחוק המוצע13 עד10 לסעיפים
מוצע לקבוע כי המבקש לשלוט בחברת תשלומים
יידרש להיתר שליטה מאת הרשות. הרשות תהיה רשאית
לסרב להעניק היתר שליטה בחברת תשלומים, בשל כך
שתלוי ועומד לגבי מבקש ההיתר צו לפתיחת הליכים
לפי חוק חדלות פירעון, או שהוכרז כפסול דין, ואם מבקש
גם אם החליט על פירוקו מרצון, או- ההיתר הוא תאגיד
שבית המשפט ציווה על פירוקו או מונה כונס נכסים לנכסיו
או לחלק מהותי מהם בשל אי־תשלום חוב, או מטעמים
הנוגעים לטובת הציבור או למהימנותו של מבקש ההיתר
או של נושא משרה בכירה בו. מוצע כי הדרישה לקבלת
היתר שליטה בחברת תשלומים לא תחול על מי שהיה
לבעל שליטה בחברת תשלומים מכוח העברת אמצעי
שליטה על פי דין, למשל בשל ירושה.
בהמשך לכך גם מוצע לקבוע איסור למחזיק באמצעי
שליטה בחברת תשלומים להעביר אותו לאחר ביודעו כי
הנעבר זקוק להיתר שליטה ואין בידו היתר כאמור.
הרשות תוסמך גם לבטל את היתר השליטה מאותן
סיבות שבעטיין היא מוסמכת שלא להעניקו מלכתחילה
בהחלטה מנומקת בכתב, אלא אם כן סבר יושב ראש
הרשות כי פגם שבשלו רשאית הרשות לבטל את היתר
השליטה, ניתן לתיקון, שכן אז רשאי הוא להורות על אופן
התיקון והמועד לתיקון. אם חלף המועד שהורה יושב ראש
הרשות והפגם לא תוקן להנחת דעתו, רשאית הרשות לבטל
את היתר השליטה.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו378
טעמים הנוגעים לטובת הציבור או למהימנותו
)2(
של מבקש ההיתר או של נושא משרה בכירה בו.
הוראות סעיף קטן (א) לא יחולו על מי שהיה לבעל שליטה
(ג)
בחברת תשלומים מכוח העברת אמצעי שליטה על פי דין.
העברת אמצעי
שליטה .11
מי שמחזיק באמצעי שליטה בחברת תשלומים לא יעביר
אותו לאחר ביודעו שהנעבר זקוק להיתר שליטה, ואין בידו
היתר כאמור.
ביטול היתר
שליטה .12
הרשות רשאית לבטל היתר שליטה, בהחלטה מנומקת
(א)
בכתב ולאחר שנתנה לבעל היתר השליטה הזדמנות לטעון
:את טענותיו, אם מתקיים אחד מאלה
;)1()(ב10 התקיים האמור בסעיף
)1(
מצא יושב ראש הרשות כי התקיימה נסיבה
)2(
מהנסיבות המנויות ברשימה שקבעה הרשות לפי
(ב), המעידה על פגם במהימנות בעל היתר7 סעיף
;השליטה או נושא משרה בכירה בו
טעמים שבטובת הציבור המצדיקים את ביטול
)3(
היתר השליטה.
)1()סבר יושב ראש הרשות כי פגם כאמור בסעיף קטן (א
(ב)
) שבשלו רשאית הרשות לבטל את היתר השליטה, ניתן3( עד
לתיקון, רשאי הוא להורות לבעל היתר השליטה לתקנו, ורשאי
הוא להורות על אופן התיקון והמועד לתיקון; חלף המועד
,האמור והפגם לא תוקן להנחת דעתו של יושב ראש הרשות
רשאית הרשות לבטל את היתר השליטה.
הוראות למי שפעל
בלא היתר שליטה .13
ראה יושב ראש הרשות שאדם הוא בעל שליטה בחברת
(א)
תשלומים בלא היתר שליטה, רשאי הוא, בהחלטה מנומקת
,בכתב, לאחר שנתן לאותו אדם הזדמנות לטעון את טענותיו
- להורות
,על מכירת אמצעי השליטה שמחזיק אותו אדם
)1(
כולם או חלקם, בתוך תקופה שיקבע, כך שלא יהיה
;עוד בעל שליטה
שלא יופעלו זכויות ההצבעה או זכויות למינוי
)2(
דירקטור או מנהל כללי מכוח אמצעי שליטה שמחזיק
;אותו אדם בלא היתר שליטה
היה אדם לבעל שליטה בחברת תשלומים בלא שקיבל
את היתר הרשות לכך, תהיה הרשות רשאית להטיל עליו
סנקציות כדוגמת הוראה למכור את אמצעי השליטה
או "הרדמת אמצעי השליטה" באמצעות איסור למנות
דירקטורים או פיטורי דירקטורים שמונו על ידי בעל
השליטה, איסור על הצבעה באסיפות הכלליות ועוד.
יתרה מכך, במקרה שהרשות הורתה לבעל שליטה
,שאינו מחזיק בהיתר שליטה למכור את אמצעי השליטה
,אך בעל השליטה לא פעל כאמור, יהיה רשאי בית המשפט
לבקשת הרשות, למנות כונס נכסים למכירת אמצעי
השליטה.
ד ב ר י ה ס ב ר
379
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
שהצבעה מכוח אמצעי שליטה שהחזיק אותו
)3(
אדם בלא היתר שליטה, לא תבוא במניין קולות
;ההצבעה
על ביטול מינויו של דירקטור או מנהל כללי
)4(
שנגרם בידי אותו אדם.
היה אדם בעל שליטה בחברת תשלומים מכוח העברת
(ב)
אמצעי שליטה על פי דין, רשאי יושב ראש הרשות, לאחר
שנתן לאותו אדם הזדמנות לטעון את טענותיו, להורות לו
למכור את אמצעי השליטה האמורים, כולם או חלקם, בתוך
תקופה שיורה, כך שלא יהיה עוד בעל שליטה כאמור.
)הורה יושב ראש הרשות לפי הוראות סעיף קטן (ב
(ג)
למכור אמצעי שליטה, רשאי הוא לתת הוראה כאמור בסעיף
), בשינויים המחויבים.4( ) עד2()קטן (א
לא מכר בעל השליטה את אמצעי השליטה בהתאם
(ד)
,)להוראות יושב ראש הרשות לפי סעיפים קטנים (א) או (ב
רשאי בית המשפט, לבקשת הרשות, למנות כונס נכסים
למכירת אמצעי השליטה כאמור.
סימן ד': אישור מאת מאסדר
תנאים לקבלת
אישור .14
,)4( ) עד1()(א3 מאסדר רשאי לתת לגוף המנוי בסעיף
(א)
,לחברת תשלומים, לגוף מוסדי, לבעל רישיון למתן אשראי
לבעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, לבעל רישיון
(ו), לפי2 למתן שירות מידע פיננסי או לגוף שנקבע לפי סעיף
העניין, שביקשו זאת, אישור למתן שירות ייזום בסיסי, ובלבד
).3(–) ו2()(א4 שמתקיים לגביהם האמור בסעיף
) או4( ) עד1()(א3 מאסדר רשאי לתת לגוף המנוי בסעיף
(ב)
(ו), לפי העניין, שביקשו זאת, אישור2 לגוף שנקבע לפי סעיף
למתן שירות ייזום מתקדם, ובלבד שמתקיים לגביהם האמור
).3(–) ו2()(א4 בסעיף
לחוק המוצע14 לסעיף
)1()(א3 מוצע לקבוע כי מאסדר של גוף המנוי בסעיף
,) המוצע וכן מאסדר של חברת תשלומים, גוף מוסדי4( עד
בעל רישיון למתן אשראי, בעל רישיון להפעלת מערכת
לתיווך באשראי, בעל רישיון שירות מידע פיננסי או של גוף
(ו) המוצע, יהיה רשאי לתת לגוף2 אחר שנקבע לפי סעיף
האמור שביקש זאת, אישור למתן שירות ייזום תשלום, כלומר
שירות ייזום בסיסי או שירות ייזום מתקדם (מלבד לגבי חברת
תשלומים שנדרשת לרישיון למתן שירותי תשלום לצורך
שירות ייזום מתקדם), לפי העניין ולפי סוג הגוף שיכול לקבל
המוצע, ובלבד שמתקיים לגביו2 אישור כאמור לפי סעיף
) המוצע בנוגע לעמידה בתנאי3(–) ו2()(א4 האמור בסעיף
המיומנות הטכנית והאמצעים הטכנולוגיים המתאימים
הנדרשים לשם מתן שירות ייזום תשלום שהוא מבקש לתת וכן
תוכנית עסקית המעידה על יכולתו לתת את השירות האמור.
יובהר כי אישור כאמור יוכל להינתן גם בדרך של מתן
,תעודה חתומה דיגיטלית (סרטיפיקט) שהנפיק המאסדר
לצורך קבלת גישה לחשבון תשלום המנוהל על ידי מנהל
חשבון תשלום באמצעות מערכת ממשק למתן הוראות
תשלום, לפי החוק המוצע.
זאת ועוד, מוצע לקבוע כי אם מצא המאסדר שמבקש
האישור אינו ראוי לעסוק במתן שירות ייזום תשלום, בשל
טעמים שבטובת הציבור, רשאי הוא שלא לתת לו אישור
)(א4 אף אם מתקיימים לגביו התנאים האמורים בסעיף
) המוצע, ובלבד שניתנה לו זכות שימוע. במסגרת3(–) ו2(
זו, רשאי המאסדר לשקול, לדוגמה, שיקולים הנוגעים
לעיסוקים האחרים המותרים לפי דין לגוף הפיננסי המפוקח
ולהשפעת העיסוק בשירות ייזום תשלום עליהם.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו380
מצא מאסדר כי מבקש האישור אינו ראוי לעסוק במתן
(ג)
,שירות ייזום בסיסי או שירות ייזום מתקדם, לפי העניין
בשל טעמים שבטובת הציבור, רשאי הוא, בהחלטה מנומקת
בכתב, שלא לתת לו אישור אף אם מתקיים לגביו התנאי
האמור בסעיפים קטנים (א) או (ב), לפי העניין, ובלבד שנתן לו
הזדמנות לטעון את טענותיו לפניו או לפני מי שהוא הסמיכו
לכך מקרב עובדיו, בדרך שהורה.
בקשה לאישור .15
בקשה לאישור תוגש למאסדר; בבקשה יפרט מבקש
(א)
האישור אם הוא מבקש לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי או
שירות ייזום מתקדם.
לבקשה לאישור יצורפו מסמכים המעידים על קיום
(ב)
התנאים לקבלת האישור, ובכלל זה תוכנית עסקית של
,מבקש האישור; המאסדר רשאי לקבוע, בהוראות מאסדר
,את הפרטים שייכללו בתוכנית העסקית כאמור וכן פרטים
מסמכים ודוחות נוספים שייכללו בבקשה או שיצורפו לה.
המאסדר או עובד מטעמו רשאי לדרוש ממבקש האישור
(ג)
פרטים, מסמכים או דוחות נוספים על האמור בסעיפים
קטנים (א) ו–(ב), אם נראה לו כי הדבר דרוש לשם קבלת
החלטה בבקשה.
תנאי האישור .16
יחולו לעניין תנאי האישור, בשינויים6 הוראות סעיף
המחויבים ובשינוי זה: במקום "הרשות" יבוא "המאסדר".
ביטול או התליה
של אישור .17
מאסדר רשאי לבטל אישור או להתלותו, בהחלטה
(א)
:מנומקת בכתב, אם מצא כי מתקיים אחד מאלה
לחוק המוצע15 לסעיף
מוצע לקבוע כי בקשה לאישור תוגש למאסדר.
בבקשה יפורט אם מבקש האישור מבקש לעסוק במתן
,שירות ייזום בסיסי או שירות ייזום מתקדם, לפי העניין
וכן יצורפו לבקשה מסמכים המעידים על קיום התנאים
לקבלת האישור, ובכלל זה תוכנית עסקית של מבקש
האישור. המאסדר יהיה רשאי לקבוע בהוראות מאסדר
,פרטים שייכללו בתוכנית העסקית כאמור וכן פרטים
מסמכים ודוחות שיצורפו לה. נוסף על כך, כדי לאפשר
למאסדר לקבל החלטות מבוססות ומנומקות בבקשות
האישור שיוגשו אליו, מוצע לקבוע כי המאסדר או עובד
מטעמו, יהיה רשאי לדרוש באופן פרטני ממבקש האישור
פרטים, מסמכים או דוחות נוספים.
לחוק המוצע16 לסעיף
המוצע שמכוחו תהיה6 מוצע לקבוע כי הוראות סעיף
הרשות רשאית לקבוע תנאים נוספים שיחולו על בעל
רישיון, יחולו, בשינויים המחויבים, גם לעניין תנאי האישור
שמאסדר הגוף יהיה רשאי לקבוע.
לחוק המוצע17 לסעיף
מוצע לקבוע שהעילות שלפיהן רשאי מאסדר לבטל
אישור או להתלותו, בהחלטה מנומקת בכתב ובכפוף לחובת
שימוע, יהיו כלהלן: האישור ניתן על יסוד מידע כוזב או
שגוי; אם חדל להתקיים בבעל האישור התנאי למתן
(א) או (ב) המוצע, לפי העניין, או14 האישור כאמור בסעיף
16 שהוא הפר תנאי מהתנאים שנקבעו באישור לפי סעיף
המוצע; במקרה שבו בעל האישור הפר הוראה מההוראות
לפי החוק או הוראת מאסדר; המאסדר התלה את הרישיון
שנתן לפי דין אחר לבעל האישור לשם עיסוקו בתחום
(ו) המוצע ושאינו2 הפיננסי, ולעניין גוף שנקבע בסעיף
המאסדר הגביל לפי דין את פעילותו- בעל רישיון כאמור
הפיננסית; או בהתקיימם של טעמים שבטובת הציבור
המצדיקים את ביטול האישור או את התלייתו.
לעניין התליית הרישיון שניתן לפי דין אחר לבעל
האישור לשם עיסוקו בתחום הפיננסי או הגבלת פעילותו
(ו) המוצע, יובהר כי2 הפיננסית של גוף שנקבע לפי סעיף
מלכתחילה ההצדקה לחייב גופים אלה בחובת האישור
חלף חובת הרישוי, הייתה כי פעילותם מפוקחת מכוח דין
אחר על ידי מאסדר. לפיכך, אך נכון כי אם בוטל הרישיון
ד ב ר י ה ס ב ר
381
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
;האישור ניתן על יסוד מידע כוזב או שגוי
)1(
חדל להתקיים בבעל האישור התנאי למתן האישור
)2(
(א) או (ב), לפי העניין, או שהוא הפר14 כאמור בסעיף
;16 תנאי מהתנאים שנקבעו באישור לפי סעיף
בעל האישור הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה
)3(
;או הוראות מאסדר
המאסדר התלה את הרישיון שנתן לפי דין אחר
)4(
לבעל האישור לשם עיסוקו בתחום הפיננסי, ולעניין
- (ו) ושאינו בעל רישיון כאמור2 גוף שנקבע לפי סעיף
;המאסדר הגביל לפי דין את פעילותו הפיננסית
טעמים שבטובת הציבור מצדיקים את ביטול
)5(
האישור או את התלייתו.
(ד) יחולו לעניין ביטול או התליה של7 הוראות סעיף
(ב)
"אישור, בשינויים המחויבים ובשינוי זה: במקום "הרשות
ו"יושב ראש הרשות" יבוא "המאסדר".
פיקוח על מי
שאישורו בוטל או
הותלה
.18
, יחולו על מי שאישורו בוטל או הותלה8 הוראות סעיף
בשינויים המחויבים ובשינויים אלה: במקום "יושב ראש
הרשות" יבוא "המאסדר" ובמקום "עובד הרשות שהוא
הסמיכו לכך" יבוא "עובד מטעמו".
סימן ה': הוראות שונות
מרשם חברות
תשלומים ויוזמי
תשלום
.19
הרשות תנהל מרשם של חברות תשלומים ויוזמי תשלום
(א)
:ותפרסמו באתר האינטרנט של הרשות; המרשם יכלול את אלה
העיקרי או חדל הפיקוח על הפעילות נושאת הרישיון של
גופים אלה, חדלה להתקיים ההצדקה כאמור והדבר מהווה
סיבה לביטול האישור.
(ד) המוצע יחולו לעניין7 עוד מוצע כי הוראות סעיף
ביטול או התליה של אישור, כך שלבעל אישור תהיה זכות
שימוע לפני המאסדר בטרם ביטל או התלה את האישור.
בהתאם לסעיף האמור מוצע גם לקבוע כי אם קיימים
,טעמים מיוחדים המצדיקים התליית אישור באופן מיידי
המאסדר יהיה רשאי לנקוט אמצעי של התליית האישור
באופן מיידי, ובלבד שתינתן לבעל האישור הזדמנות
לטעון את טענותיו בסמוך ככל האפשר לאחר התליית
ימים לאחר התליה כאמור. כאמור30האישור ולא יאוחר מ־
(ד) המוצע, מטרתה של סמכות זו היא7 לעיל לעניין סעיף
הפסקת הפעילות באופן מיידי במקום שבו נשקפים סיכונים
מהותיים, כמפורט לעיל, הנובעים מהמשך הפעילות.
לחוק המוצע18 לסעיף
לחוק המוצע לעניין8 מוצע לקבוע כי הוראות סעיף
,חובות ופיקוח על מי שרישיונו בוטל או הותלה, יחולו
,בשינויים המחויבים, גם על מי שאישורו בוטל או הותלה
וזאת כדי להבטיח ללקוחות את המשך עמידת מי שקיבל
אישור לעסוק במתן שירות ייזום מתקדם או שירות ייזום
בסיסי, בהתחייבויות שניתנו להם לפני שבוטל או הותלה
האישור.
לחוק המוצע19 לסעיף
מוצע לקבוע כי הרשות תנהל מרשם של חברות
תשלומים ויוזמי תשלום אשר יכלול את רשימת חברות
התשלומים ופרטיהן, רשימת בעלי הרישיון לייזום בסיסי
ופרטיהם ורשימת בעלי האישור למתן שירות ייזום בסיסי
או למתן שירות ייזום מתקדם, לפי העניין, ופרטיהם, כפי
שהעביר לה כל אחד מהמאסדרים. מרשם זה יפורסם באתר
האינטרנט של הרשות.
עוד מוצע כי במרשם ייכללו, בין השאר, פרטי בעל
הרישיון או בעל האישור, ובכלל זה פרטים ליצירת קשר
עימו, סוג השירות שרשאי בעל הרישיון או בעל האישור
לתת על פי הרישיון או האישור, זהות המאסדר של כל
אחד מאלה וכן דבר ביטול או התליה של רישיון או אישור
שניתנו, לרבות תקופת ההתליה במקרה שהרישיון או
האישור הותלה.
מרשם זה נועד לרכז את כל פרטי חברות התשלומים
,ויוזמי התשלום כאמור במקום אחד לטובת ציבור הלקוחות
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו382
;רשימת חברות התשלומים ופרטיהן
)1(
,רשימת בעלי רישיון ייזום בסיסי ופרטיהם
)2(
חברות התשלומים הרשאיות לתת שירות ייזום מתקדם
ופרטיהן, וכן בעלי האישור ופרטיהם כפי שהעביר לה
כל אחד מהמאסדרים של בעלי האישור.
:במרשם ייכללו פרטים אלה לפחות
(ב)
פרטי בעל הרישיון או בעל האישור, ובכלל זה
)1(
;פרטים ליצירת קשר עימו
סוג השירות שרשאי בעל הרישיון או בעל האישור
)2(
;לתת על פי הרישיון או האישור
זהות המאסדר של חברת התשלומים או של יוזם
)3(
;התשלום
דבר ביטול או התליה של רישיון או אישור
)4(
גם תקופת ההתליה.- שניתנו; ולעניין התליה כאמור
חובת הודעה
לרשות, לבעל
רישיון ולבעל היתר
שליטה
.20
בעל רישיון וכן בעל היתר שליטה בו יודיעו לרשות, בלא
(א)
- דיחוי
אם חדל להתקיים תנאי מן התנאים למתן הרישיון
)1(
;או היתר השליטה, לפי העניין
אם התקיים תנאי שבשלו רשאית הרשות
)2(
לבטל את הרישיון או להתלותו או לבטל את היתר
השליטה, לפי העניין, ולעניין בחינת מהימנות כאמור
), יודיעו לרשות על2()(א12 ) או5()(א7 בסעיפים
)1()(ג27 התקיימות נסיבה מהנסיבות המנויות בסעיף
) לחוק הייעוץ לגביהם או לגבי נושא משרה6( עד
בכירה בהם, בארץ או בחו"ל.
באופן שיהיה קל לוודא או לבדוק כי חברת תשלומים או
,יוזם תשלום הם בעלי רישיון או אישור תקף, לפי העניין
וכן לאתר את הפרטים על אודות בעל רישיון או בעל
אישור, לרבות פרטים לצורך יצירת קשר עם בעל הרישיון
או בעל האישור. מרשם זה יוכל לשרת, בין השאר, מנהל
חשבון תשלום למשלם, הנדרש לתת גישה ליוזם תשלום
באמצעות מערכת ממשק למתן הוראות תשלום בחשבון
תשלום של משלם.
לחוק המוצע20 לסעיף
לשם פיקוח על עמידה בתנאי הרישיון של בעל
הרישיון, על עמידה בתנאי היתר השליטה של בעל השליטה
בחברת תשלומים, או על מהימנותו של בעל רישיון ושל
בעל היתר שליטה בחברת תשלומים, מוצע לחייב את בעל
הרישיון ובעל היתר השליטה להביא לידיעת הרשות, מייד
כשנודע להם על כך, אם חדל להתקיים תנאי מן התנאים
למתן הרישיון או היתר השליטה, לפי העניין, או על אודות
אירועים העלולים לבסס עילה לשלילת רישיון או היתר
כאמור, אשר התקיימו בהם או בנושאי משרה בכירה בהם.
) או5()(א7 לעניין בחינת מהימנות כאמור בסעיפים
) המוצעים, על בעל הרישיון או בעל היתר שליטה2()(א12
בחברת תשלומים, להודיע לרשות, מייד כשנודע להם על
)(ג27 כך, על התקיימות נסיבה מהנסיבות המנויות בסעיף
,לחוק הייעוץ לגביהם או לגבי נושא משרה בכירה בהם
בארץ או בחו"ל. הכוונה לאירועים כגון פתיחה בחקירה
מינהלית, הגשת כתב אישום או הרשעה. עוד מוצע
לקבוע כי לשם עמידה בדרישה זו, חובה על נושא משרה
,בכירה בבעל רישיון או בבעל שליטה בחברת תשלומים
למסור להם את הפרטים הנדרשים לשם עמידה בחובתם.
כאמור, סעיף דומה לסעיף המוצע, קיים לגבי בעל רישיון
לחוק שירות מידע20 שירות מידע פיננסי, כקבוע בסעיף
)(ג27 פיננסי, בעל רישיון לפי חוק הייעוץ, כקבוע בסעיף
לחוק האמור, ולגבי רכז הצעה, זירת סוחר ובורסה, כקבוע
ו לחוק ניירות ערך.45–כח ו44 ,)מב(ד35 בסעיפים
ד ב ר י ה ס ב ר
383
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
נושא משרה בכירה בבעל רישיון או בבעל היתר שליטה
(ב)
,יודיע לבעל הרישיון או לבעל היתר השליטה, לפי העניין
(ג) לחוק27 על התקיימות נסיבה מהנסיבות המנויות בסעיף
), בלא דיחוי; הודעה2()הייעוץ, לגביו, כאמור בסעיף קטן (א
לפי סעיף קטן זה תכלול את הפרטים הדרושים לבעל הרישיון
או לבעל היתר השליטה, לפי העניין, כדי למלא את חובתו
לפי סעיף קטן (א).
מתן רישיון לנותן
שירות זר .21
, הרשות רשאית לתת רישיון10 ו־4 על אף האמור בסעיפים
לנותן שירות זר גם אם לא מתקיימים בו התנאים המנויים
) וכן לפטור בעל שליטה בו מחובת6(–) ו4( ) עד1()(א4 בסעיף
, וכן להתנות את מתן הרישיון או10 היתר שליטה לפי סעיף
, אם6 הפטור כאמור בתנאים שייקבעו ברישיון לפי סעיף
שוכנעה כי הדין הזר המסדיר את עיסוקו של נותן השירות
,הזר במתן שירות תשלום או שירות ייזום בסיסי, לפי העניין
והפיקוח על עיסוקו כאמור נותנים מענה מספק בכל הנוגע
לעניינים המוסדרים לפי אותם סעיפים, והכול תוך שמירה על
עניינם של הלקוחות ולאחר ששקלה הרשות טעמים שבטובת
הציבור.
לחוק המוצע21 לסעיף
מוצע לקבוע כי הרשות רשאית לתת רישיון לנותן
שירות זר גם אם לא מתקיימים בו התנאים למתן רישיון
,), העוסקים, בין השאר6(–) ו4( ) עד1()(א4 האמורים בסעיף
בעניינים אלה: התאגדות כחברה בישראל או רישום כחברת
חוץ; קיומם של אמצעים טכנולוגיים, דרישות אבטחת מידע
וניהול סיכונים; קיומה של תוכנית עסקית ועוד. עוד מוצע
,לקבוע אפשרות לפטור בעל שליטה בנותן שירות זר כאמור
המוצע, וכן להתנות את10 מקבלת היתר שליטה לפי סעיף
מתן הרישיון או הפטור כאמור בתנאים שייקבעו בתנאי
המוצע. זאת, אם6 הרישיון של בעל רישיון לפי סעיף
מצאה הרשות שהדין הזר המסדיר את עיסוקו של נותן
,השירות הזר במתן שירות תשלום או שירות ייזום בסיסי
לפי העניין, והפיקוח על עיסוקו כאמור, נותן מענה מספק
בכל הנוגע לעניינים המוסדרים לפי הסעיפים שמוזכרים
לעיל, והכול תוך שמירה על עניינם של הלקוחות ושקילת
טעמים שבטובת הציבור. מטרת סעיף זה היא לאפשר את
התאמת תנאי הרישיון לנותן שירות זר, על בסיס הרישיון
הזר שבו הוא מחזיק, ולא בפטור מקבלת רישיון לפי החוק
המוצע, כדי להפחית חסמי כניסה ולאפשר לחברות זרות
לפעול בישראל, והכול תוך הבטחת עניינם של הלקוחות.
לפיכך, חברות (ישראליות או זרות) המחזיקות ברישיון
זר, שרוצות לפעול בישראל ולתת שירותי תשלום או שירות
ייזום בסיסי, לפי העניין, יוכלו לקבל רישיון מהרשות
בהתבסס על חלק מתנאי הרישיון הזר והפיקוח החל עליהן
אשר מסדיר את פעילותן בתחומים אלה. תנאים אלו יוכנסו
כתנאים ברישיון, במידת הצורך, וזאת לאחר שהרשות
תשתכנע שתנאים אלה נותנים מענה מספק לתנאי מתן
הרישיון המפורטים בחוק המוצע. כך, לדוגמה, הרשות
תוכל לקבוע בתנאי הרישיון של נותן שירות זר, שהוא
יידרש להחזיק הון עצמי בגובה שנקבע לגביו לפי הדין הזר
)(א25 החל עליו וזאת חלף ההון העצמי שקבעה לפי סעיף
לחוק המוצע, וזאת אם השתכנעה כאמור וכדי לאפשר את
כניסתם של חברות זרות לישראל.
יובהר, כי מתן הרישיון על ידי הרשות לגורמים כאמור
יכפיף אותם לכל הוראות החוק וכן לפיקוח, אכיפה והסדרה
על ידי הרשות. עוד יובהר כי חוק שירותי תשלום חל גם
על חברות זרות שנותנות שירותי תשלום לישראלים, ככל
שהן מכוונות את שירותיהן ללקוחות בישראל, בהתאם
לחוק שירותי תשלום.47 לסעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו384
פרק ג': פעילותם של בעל רישיון ובעל אישור מאת הרשות
עיסוקים נוספים
של חברת
תשלומים
.22
השר רשאי לקבוע נסיבות או תנאים שבהתקיימם חברת
(א)
תשלומים לא תהיה רשאית לעסוק בהפעלת מערכת תשלומים
שמשתתף בה נותן שירותי תשלום אחר, שמטרתם למנוע או
,לצמצם את החשש לניגוד עניינים בהפעלת המערכת כאמור
בשים לב לתועלת הקיימת בהפעלתה; קביעת נסיבה או תנאי
כאמור הנוגעים להפעלת מערכת מבוקרת, בשל פעילותה
כמערכת מבוקרת, תיעשה בהסכמת הנגיד; קביעת נסיבה או
תנאי כאמור הנוגעים להפעלת מערכת מבוקרת, בשל פעילותה
כמערכת מבוקרת, תיעשה בהסכמת הנגיד; לעניין זה, "נותן
חברת תשלומים, תאגיד בנקאי, בעל רישיון- "שירותי תשלום
נותן שירותי תשלום יציבותי, בנק הדואר, ובעל רישיון למתן
שירותי פיקדון ואשראי, העוסקים במתן שירותי תשלום.
מצא יושב ראש הרשות כי עיסוק נוסף של חברת
(ב)
תשלומים, לרבות הפעלת מערכת תשלומים כאמור בסעיף
קטן (א), צפוי לפגוע במילוי חובותיה או ביכולת הפיקוח
של הרשות, לפי חוק זה או לפי חוק שירותי תשלום, או
בעניינם של לקוחותיה של חברת התשלומים, או מעורר חשש
ממשי לניגוד עניינים בפעילותה, רשאי הוא לאסור על חברת
,התשלומים לעסוק באותו עיסוק נוסף ככלל או במקרה מסוים
או להורות על תנאים לעיסוק כאמור; הוראה כאמור הנוגעת
,להפעלת מערכת מבוקרת, בשל פעילותה כמערכת מבוקרת
לא תינתן אלא בהסכמת הנגיד.
לחוק המוצע22 לסעיף
)לסעיפים קטנים (א) ו–(ב
מוצע לאפשר לחברות תשלומים לעסוק בעיסוקים
,נוספים על שירותי התשלום שהן מספקות. יחד עם זאת
ייתכנו מקרים שבהם חברת תשלומים כאמור, כמפעיל
מערכת תשלומים, תספק שירותי מערכת תשלומים
לחברות תשלומים אחרות, באופן שייצור תלות של חברות
התשלומים האחרות במתן שירותי המערכת כדי שיוכלו
להמשיך לפעול ולהתחרות בשוק; במקרים כאלה פעילות
חברת תשלומים, הן כנותנת שירותי תשלום בעצמה והן
כמפעילת מערכת תשלומים שנותנת שירותים לחברות
תשלומים אחרות, עלולה ליצור ניגוד עניינים שיגרום
לפגיעה בשירותים הניתנים למתחרים וכתוצאה מכך
לפגיעה בתחרות. ואולם, במקרים אחרים, פעילותה של
חברת תשלומים כמפעיל מערכת תשלומים צפויה להביא
לשיתופי פעולה מועילים ולפיתוח שוק התשלומים.
,לפיכך, מוצע להסמיך את שר האוצר לקבוע, בתקנות
נסיבות או תנאים שבהתקיימם חברת תשלומים לא תהיה
רשאית לעסוק בהפעלת מערכת תשלומים שמשתתף בה
נותן שירותי תשלום אחר. מטרת הסדר זה היא למנוע
או לצמצם את החשש לניגוד עניינים הכרוך בהפעלת
מערכת תשלומים כאמור על ידי חברת תשלומים, בשים לב
לתועלת הקיימת בהפעלת המערכת לטובת נותני שירותי
תשלום המשתתפים גם הם במערכת התשלומים האמורה.
לעניין זה, מוצע להגדיר נותן שירותי תשלום המשתתף
,במערכת תשלומים שמפעילה חברת תשלומים, באופן רחב
הכולל את כל סוגי הגופים העוסקים במתן שירותי תשלום
בשוק. כלומר חברת תשלומים, תאגיד בנקאי, בעל רישיון
נותן שירותי תשלום יציבותי, בנק הדואר ובעל רישיון למתן
שירותי פיקדון ואשראי.
במטרה לוודא את תקינות הפעילות של חברת תשלומים
ולצמצם את הסיכונים שחברת תשלומים נוטלת על עצמה
במסגרת עיסוקיה, מוצע לקבוע כי אם נמצא כי עיסוק נוסף
של חברת תשלומים מסוימת צפוי לפגוע במילוי חובותיה או
ביכולת הפיקוח של הרשות, לפי החוק המוצע או לפי חוק
שירותי תשלום, או בעניינם של לקוחותיה או מעורר חשש
ממשי לניגוד עניינים בפעילותה, רשאי יושב ראש הרשות
לאסור על חברת התשלומים לעסוק באותו עיסוק נוסף ככלל
או במקרה מסוים או לקבוע תנאים לעיסוק כאמור.
בקביעת נסיבה, תנאי או הוראה כאמור, הנוגעים
להפעלת מערכת מבוקרת, אך בשל פעילותה כמערכת
מבוקרת, תופעל הסמכות בהסכמת הנגיד.
ד ב ר י ה ס ב ר
385
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
,חברת תשלומים רשאית לעסוק במתן שירותי כספומט
(ג)
בהמרת כספים אגב שירות תשלום או במתן אשראי אגב
פעולת תשלום, בלא צורך ברישיון נוסף לפי חוק הפיקוח על
שירותים פיננסיים מוסדרים.
אשראי אגב פעולת תשלום יינתן על ידי חברת תשלומים
(ד)
:כאמור בסעיף קטן (ג) בכפוף להתקיימות כל התנאים האלה
האשראי ניתן כשירות הנלווה לפעולת תשלום
)1(
- ולשם ביצועה, ולעניין העמדת מסגרת אשראי
המסגרת מיועדת למתן אשראי כשירות נלווה לפעולת
"תשלום ולשם ביצועה; לעניין זה, "פעולת תשלום
)1( העברת כספים ממשלם למוטב כאמור בפסקה-
לחוק שירותי1 להגדרה "פעולת תשלום" שבסעיף
;תשלום, ובלבד שהמשלם והמוטב אינם אותו אדם
12 האשראי ייפרע בתוך תקופה שלא תעלה על
)2(
;חודשים ממועד מתן האשראי
ההון העצמי של חברת התשלומים עומד בהלימה
)3(
להיקף האשראי הניתן על ידה, בהתאם להוראות
;)(א25 הרשות לפי סעיף
תנאים נוספים שקבע השר לעניין מתן אשראי
)4(
אגב פעולת תשלום, לפי הצעת הרשות או בהתייעצות
עימה, ובהתייעצות עם המפקח על נותני שירותים
פיננסיים.
עוד יודגש כי אין בכל האמור כדי לגרוע מסמכויות
הממונה על התחרות בנוגע למפעיל מערכת תשלומים, הן
,מכוח דיני ההסדרים הכובלים והן מכוח דיני המונופולין
לרבות בנוגע למפעילי המערכות המבוקרות הקיימות
כיום. כך, אין גם בכל האמור כדי לגרוע מהתנאים שנקבעו
בהחלטות הפטור שנתנה הממונה על התחרות ואשר מכוחן
פועלת שב"א.
נוסף על כך, כי אין באמור בסעיף קטן (ב) המוצע כדי
לגרוע מהגבלות עיסוק לפי כל דין, ובכלל זה לפי סעיף
(א) לחוק הבנקאות (רישוי) המייחד פעילות של קבלת21
פיקדונות כספיים ומתן אשראי כאחת, לתאגיד בנקאי.
המוצע כי כספים שהתקבלו אצל24 לשם כך, הובהר בסעיף
חברת תשלומים מלקוחותיה או בעבורם לצורך מתן שירותי
תשלום, לא ישמשו למתן אשראי, וכן כי לא יראו בקבלת
כספים כאמור כקבלת פיקדונות כספיים כהגדרתה בסעיף
(ב) לחוק הבנקאות (רישוי), ובלבד שכספים אלה יובטחו21
המוצע.24 במלואם במסגרת המנגנונים הקבועים בסעיף
)לסעיף קטן (ג
מוצע לקבוע כי חברת תשלומים רשאית לעסוק במתן
,שירות של משיכת והפקדת מזומן באמצעות כספומט
כהגדרת "שירותי כספומט" המוצעת בתיקון לחוק שירותי
תשלום, בהמרת כספים אגב שירות תשלום ובמתן אשראי
,אגב פעולת תשלום, בלא צורך ברישיון נוסף. פעילויות אלה
המוסדרות במסגרת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
מוסדרים, מהוות פעמים רבות חלק אינהרנטי משירותי
,התשלום שאותם מספקות חברות התשלומים ללקוחותיהם
למשל כאשר אלה מבקשים להעביר כספים לחו"ל במטבע
מקומי, או לרכוש מוצר בפריסה לתשלומים, אשר כרוכה
בקבלת אשראי לשם ביצוע הרכישה. בהינתן העובדה
שרישיון שירותי תשלום הוא רישיון משמעותי הדורש, בין
השאר, עמידה בדרישות הון עצמי, אמצעים טכנולוגיים
ומיומנות בהפעלתם, דרישות אבטחת מידע, ניהול סיכונים
והמשכיות עסקית, דרישות ממשל תאגידי המתאימות
לאופי השירות והיקף הפעילות הניתן וכפיפות לפיקוח
שוטף של הרשות, מוצע לאפשר לחברות התשלומים לעסוק
גם בפעילויות הנלוות האמורות לעיל, בלא צורך בקבלת
רישיון נוסף לשם כך.
)לסעיף קטן (ד
מוצע לקבוע כי חברת תשלומים אשר תרצה לתת
אשראי אגב פעולת תשלום, לא תידרש לקבל רישיון נוסף
למתן אשראי לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
) האשראי1( :מוסדרים, אם מתקיימים התנאים האלה
,ניתן כשירות הנלווה לפעולת תשלום ורק לשם ביצועה
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו386
הרשות תקבע, בהוראות מאסדר, הוראות שיחולו על
(ה)
חברת תשלומים בעניין מתן שירותי כספומט, המרת כספים
אגב שירות תשלום או מתן אשראי אגב פעולת תשלום, כאמור
בסעיף קטן (ג), והתנאים למתן שירותים כאמור, ולעניין פיקוח
הרשות על מתן שירותים כאמור יחולו הוראות פרק ו'.
על אף האמור בסעיפים קטנים (ג) ו–(ה), הייתה חברת
(ו)
תשלומים בעלת רישיון למתן אשראי או בעלת רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי, יחולו עליה הוראות חוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים גם לעניין מתן אשראי
אגב פעולת תשלום.
חברת תשלומים לא תיתן ללקוח ריבית על יתרת זכות
(ז)
בחשבון תשלום או כל הטבה אחרת הנגזרת ממשך תקופת
קיומה של יתרת זכות בחשבון התשלום.
המסגרת מיועדת למתן- ולעניין העמדת מסגרת אשראי
אשראי כשירות נלווה לפעולת תשלום ורק לשם ביצועה.
לעניין זה, 'פעולת תשלום' כוללת העברת כספים ממשלם
) להגדרה "פעולת תשלום" המצויה1( למוטב כאמור בפסקה
בחוק שירותי תשלום, אך אינה כוללת העברת כספים
כאמור כאשר המשלם והמוטב הם אותו אדם, ואינה
כוללת משיכת מזומן מחשבון תשלום או הפקדת מזומן
) של3(–) ו2( לחשבון תשלום (פעולות הכלולות בפסקאות
אותה הגדרה). בהתאם, חברת תשלומים אינה רשאית לתת
אשראי כשירות נלווה לשתי הפעולות האחרונות. עוד
יובהר כי אין מניעה שחברת תשלומים תיתן אשראי אגב
) האשראי ייפרע בתוך2( ;צבר של פעולות תשלום כאחד
; חודשים ממועד מתן האשראי12 תקופה שלא תעלה על
) ההון העצמי של חברת התשלומים יעמוד בהלימה3(
,להיקף האשראי ולמסגרות האשראי שהועמדו על ידה
בהתאם להוראות הרשות בנושא דרישות הון עצמי לפי
) תנאים נוספים שקבע שר האוצר4( ;(א) המוצע25 סעיף
לעניין מתן אשראי אגב פעולת תשלום, לפי הצעת הרשות
או בהתייעצות עימה ובהתייעצות עם המפקח על נותני
שירותים פיננסיים.
תנאים אלה נקבעו כדי לצמצם את הפעילות של מתן
אשראי הפטורה מרישיון ייעודי למתן אשראי, לפעילות
הקשורה באופן ישיר לפעולת התשלום והמאפשרת את
ביצועה, וכדי לוודא שפעילות זו אינה יוצרת סיכונים
נוספים לכספי הלקוחות. יובהר כי האיסור המוצע בסעיף
(ה) לחוק המוצע שלפיו חברת תשלומים אינה רשאית24
,לתת אשראי מכספים שהתקבלו מלקוחותיה או בעבורם
חל גם בהקשר של אשראי הניתן אגב פעולת תשלום.
EMD– והPSD2–הסדר זה אומץ בהשראת דירקטיבות ה
המאפשרות מתן אשראי נלווה בתנאים דומים.
)לסעיפים קטנים (ה) עד (ו
מוצע כי הרשות תקבע, בהוראות מאסדר, הוראות
,שיחולו על חברת תשלומים בעניין מתן שירותי כספומט
המרת כספים אגב שירות תשלום או מתן אשראי אגב
פעולת תשלום, כאמור בסעיף קטן (ג) המוצע, והתנאים
למתן שירותים כאמור. לעניין פיקוח הרשות על מתן
שירותים כאמור יחולו הוראות פרק ו' לחוק המוצע שעניינו
סמכויות הרשות בעניין מתן הוראות, פיקוח ואכיפה על
בעלי רישיון ובעלי אישור מאת הרשות.
יחד עם זאת, לעניין חברת תשלומים המחזיקה גם
ברישיון למתן אשראי או ברישיון להפעלת מערכת לתיווך
בהיותה גורם המפוקח גם על ידי המפקח על- באשראי
נותני שירותים פיננסיים מכוח חוק הפיקוח על שירותים
פיננסיים מוסדרים, מוצע כי יחולו עליה הוראות החוק
האמור גם לעניין מתן האשראי אגב פעולת תשלום, וזאת
על אף האמור בסעיפים קטנים (ג) ו–(ה). הטעם לכך הוא
שהמפקח על נותני שירותים פיננסיים הוא המאסדר
הייעודי לעניין מתן אשראי חוץ־בנקאי, ובכלל זה לגבי
חברת תשלומים העוסקת בפעילות של מתן אשראי שאינו
רק אגב פעולת תשלום, ולכן יש מקום לקבוע את פיקוחו
על כלל פעילות האשראי של חברת התשלומים, לרבות
זו הנלווית לפעולת התשלום. כמובן שחברת תשלומים
המחזיקה גם ברישיון למתן אשראי או ברישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי לא תהיה פטורה משאר דרישות
החוק המוצע לעניין פעילותה כחברת תשלומים, לרבות
המוצע לעניין שמירת כספי24 הדרישות הקבועות בסעיף
הלקוחות והגנתם.
)לסעיף קטן (ז
עוד מוצע לקבוע כי חברת תשלומים לא תיתן
ללקוח ריבית או כל הטבה אחרת הנגזרת ממשך תקופת
קיומה של יתרת זכות בחשבון תשלום שמנוהל על ידה.
זאת, משום שהעברת כספים לחברת התשלומים מיועדת
לביצוע פעולת תשלום, ובשונה מפיקדון בנקאי, אינה
מיועדת למטרת חיסכון. סעיף זה נועד, בין השאר, להבטיח
כי חברת התשלומים אינה ממנפת את הכספים המנוהלים
אצלה, למשל לצורך מתן אשראי (ראו את האיסור לעניין
ד ב ר י ה ס ב ר
387
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
מנגנונים לאבטחת
מידע, ניהול
סיכונים, הגנת
סייבר והמשכיות
עסקית בבעל
רישיון או בעל
אישור מאת
הרשות
.23
בלי לגרוע מהוראות כל דין, בעל רישיון ובעל אישור
(א)
,מאת הרשות ידאגו לקיומם של מנגנונים, נאותים ומתקדמים
לאבטחת מידע, ניהול סיכונים, והגנת סייבר, ולעניין חברת
גם המשכיות עסקית.- תשלומים
הרשות תקבע, בהוראות מאסדר, הוראות בעניינים
(ב)
האמורים בסעיף קטן (א), לרבות בעניין חובת מינוי בעלי
,תפקידים שיהיו ממונים על אבטחת מידע, ניהול הסיכונים
והגנת סייבר, וקביעת תנאי כשירות ודרישות הכשרה בעבורם.
בהוראות כאמור רשאית הרשות לקבוע דרישות שונות, לפי
סוג הרישיון או סוג האישור, סוג שירות התשלום או היקף
הפעילות ומאפייניה.
שמירה והגנה על
כספי לקוחות .24
חברת תשלומים תשמור על כספים שהתקבלו מלקוחותיה
(א)
או בעבורם לצורך מתן שירותי תשלום, בחשבון ייעודי, לטובת
לקוחותיה, אצל גוף מנהל, באופן נפרד מחשבונות שבהם
,) חשבון ייעודי- מוחזקים כספי החברה ונכסיה (בסעיף זה
:באמצעות אחד מאלה
;החזקת הכספים בחשבון הייעודי
)1(
השקעת הכספים בחשבון ייעודי המיועד
)2(
להשקעה, ובלבד שההשקעה תהיה בנכסים שהם
ברמת סיכון נמוכה וברמת נזילות גבוהה, והכול
;)בהתאם להוראות שקבעה הרשות לפי סעיף קטן (ז
כספים, פיקדונות וניירות ערך- "לעניין זה, "נכסים
לחוק ניירות ערך.52 כהגדרתם בסעיף
(ה) המוצע), באופן שמעלה חשש לפגיעה24 זה בסעיף
בכספי הלקוחות ובלי שהיא כפופה לפיקוח הראוי לפעילות
בנקאית כאמור. לעניין זה, יצוין כי הסדר דומה האוסר על
המסדירהEMD–מתן ריבית, קיים באירופה בדירקטיבת ה
את פעילותם של נותני שירותי תשלום המקבלים ומחזיקים
בכספים מלקוחות לשם ביצוע פעולות תשלום.
לחוק המוצע23 לסעיף
בפעילות של מתן שירותי תשלום בכלל, ולנוכח
ההיקף הנרחב של פעילות זו אשר מתבצעת באמצעים
אלקטרוניים ובאופן מקוון בפרט, קיימת חשיבות רבה
לאבטחת מידע, לניהול סיכונים, להגנת סייבר, להמשכיות
עסקית בעבור חברת תשלומים ולקיום אמצעים למניעת
הלבנת הון ואיסור מימון טרור. לפיכך, מוצע לקבוע חובה
על חברת תשלומים ובעל רישיון ובעל אישור מאת הרשות
למתן שירות ייזום בסיסי לדאוג לקיומם של מנגנונים
נאותים ומתקדמים לאבטחת מידע, ניהול סיכונים, ובכלל
זה סיכונים תפעוליים וסיכוני איסור הלבנת הון ומימון
גם המשכיות- טרור, והגנת סייבר, ולעניין חברת תשלומים
עסקית. המשכיות עסקית נדרשת בעבור חברות תשלומים
אשר מפסיקות את פעילותן, בין מרצון או בשל מקרה
פתאומי של כניסה להליכי פירוק או כינוס נכסים, או
במצב של רכישה או מיזוג עם חברה אחרת. כדי לשמור על
עניינם של הלקוחות ולוודא את עמידת חברת התשלומים
,בחובותיה כלפי לקוחותיה גם במצב שבו פעילותה נפסקת
יש לוודא כי מבוצע תהליך מסודר לסיום ההתקשרות עם
לקוחותיה ולשמירת כספם כנדרש.
לצורך הבטחת האמור, מוצע להסמיך את הרשות
לקבוע הוראות בעניינים אלה, לרבות בעניין חובת מינוי
בעלי תפקידים שיהיו ממונים על אבטחת מידע, ניהול
סיכונים, והגנת סייבר אצל חברות התשלומים ובעלי רישיון
ובעלי אישור מאת הרשות למתן שירות ייזום בסיסי, לרבות
קביעת תנאי כשירות ודרישות הכשרה שונות. הרשות
רשאית לקבוע דרישות שונות בהוראות כאמור, לפי סוג
הרישיון או סוג האישור, סוג שירות התשלום או היקף
הפעילות ומאפייניה, וזאת כדי להתאים את הדרישות
לסיכונים הנובעים מהפעילות.
לחוק המוצע24 לסעיף
"לסעיף קטן (א) וההגדרה "גוף מנהל
אחת מאבני היסוד בהסדרה המוצעת בתחום של
חברות תשלומים נוגעת לאופן שמירת כספי הלקוחות
אשר יועברו לחברות התשלומים, העוסקות בניהול
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו388
כספים שהתקבלו מלקוחותיה של חברת תשלומים או
(ב)
בעבורם לצורך מתן שירותי תשלום, המוחזקים או המושקעים
בחשבון ייעודי כאמור בסעיף קטן (א), לא יראו בהם נכסי
החברה, לרבות לעניין הליכי חדלות פירעון או פירוק בעניינה
של חברת התשלומים.
חשבון תשלום, הנפקה של אמצעי תשלום או סליקה
של פעולת תשלום. במטרה להבטיח ניהול תקין ושמירה
על כספי הלקוחות, תוך הפרדת כספים אלה מכספי
חברת התשלומים עצמה, מוצע לקבוע חובה על חברת
התשלומים כאמור לעיל, לשמור על כספים שהתקבלו
,מלקוחותיה או בעבורם לצורך מתן שירותי תשלום כאמור
אצל גוף מנהל באופן נפרד מחשבונות שבהם מוחזקים
:כספי החברה ונכסיה, באחת משתי חלופות אפשריות
החזקת הכספים בחשבון ייעודי נפרד, או השקעתם בחשבון
ייעודי המיועד להשקעה, ובלבד שההשקעה תהיה בנכסים
שהם ברמת סיכון נמוכה וברמת נזילות גבוהה, בהתאם
להוראות שהרשות תקבע לעניין זה.
יובהר כי הסעיף נועד לקבוע הסדר לעניין שמירת
הכספים שהתקבלו מלקוחות חברת התשלומים או בעבורם
לצורך מתן שירותי תשלום, והוא אינו עוסק בחובות
החוזיות הקיימות בין חברת התשלומים לבין לקוחותיה.
,כך, למשל, במצב שבו השקעת כספי הלקוחות הניבה הפסד
חלה חובה על חברת התשלומים להשלים מכספה בעבור
אותו הפסד כדי לוודא כי בכל רגע נתון כספי הלקוחות
השמורים או מושקעים, מכסים את מלוא מצבת כספי
הלקוחות שקיבלה חברת התשלומים מלקוחותיה או
בעבורם לצורך מתן שירותי תשלום. אם הניבה השקעה
כאמור רווח, הרווח יעבור לבעלות חברת התשלומים, שכן
כאמור הלקוחות אינם רשאים לקבל ריבית או כל הטבה
אחרת תלוית זמן בגין כספים שלהם שמחזיקה חברת
(ז) המוצע.22 התשלומים כאמור בסעיף
הסדרה דומה לשמירת כספי לקוחות והבטחתם
קיימת היום גם בתקנון הבורסה לניירות ערך בתל אביב
לתקנות21– ו15 בנוגע לחבר בורסה שאינו בנק, ובתקנות
,2014-ניירות ערך (זירת סוחר לחשבונו העצמי), התשע"ה
בנוגע לזירת סוחר לחשבונו העצמי. גופים אלה שומרים על
,כספי לקוחותיהם ונכסיהם באופן נפרד מכספם ומנכסיהם
ועושים זאת למשל באמצעות פתיחת חשבון נאמנות
לטובת לקוחות בתאגידים בנקאיים. יובהר כי הכוונה בסעיף
המוצע היא לאפשר גם חשבון ייעודי שבו לא ממונה נאמן
חיצוני, אלא הגוף עצמו מנהל את כספי לקוחותיו בעצמו.
(א) מקביל להסדר הקבוע בסעיף24 ההסדר המוצע בסעיף
.EMD– לדירקטיבת ה7 ובסעיףPSD2– לדירקטיבת ה10
לחוק המוצע, להגדיר1 לצורך סעיף זה מוצע, בסעיף
"גוף מנהל" שבו תוכל חברת התשלומים להחזיק את
החשבון הייעודי של כספי הלקוחות, ככולל מספר גופים
) בעל רישיון3( ;) בנק הדואר2( ;) תאגיד בנקאי1( :כלהלן
) בעל רישיון במדינה זרה4( ;למתן שירותי פיקדון ואשראי
שבה הוא פועל הנתון לפיקוח של גוף שהוסמך לפי דין
לפקח על פעילות בנקאית באותה מדינה, לרבות לעניין
איסור הלבנת הון ומימון טרור, ואילו ניהל את העסקים
היה חייב ברישיון בנק לפי חוק הבנקאות (רישוי).- בישראל
לשם הדוגמה, מדובר בבנקים זרים או במחזיקי רישיון
באיחוד האירופי. כלCredit institution מקביל, כגון רישיון
זאת אם מצא יושב ראש הרשות שהדין והפיקוח החלים
על אותו גוף מחוץ לישראל, נותנים הגנה מספקת ללקוחות
בישראל. דבר זה נעשה בדומה לתחומים אחרים שבהם
מתאפשר ביצוע פעילות של שמירת כספים או ניירות
ערך אצל גורמים מורשים מחוץ לארץ, בהתאם להמלצות
הוועדה הבין־משרדית להסדרת שירותי המשמורת בניירות
) גוף אחר שקבע שר5( ;*ערך (קסטודי) בשוק ההון הישראלי
האוצר, לפי הצעת הרשות או בהתייעצות עימה, ובלבד
,שהוא מפוקח על פי דין, לרבות לפי חוק איסור הלבנת הון
חוק איסור הלבנת הון).- (בפרק זה2000-התש"ס
)לסעיפים קטנים (ב) ו–(ח
כדי להגן על כספי הלקוחות ולשמור על עקרון
הפרדתם מכספי חברת התשלומים ונכסיה, כמפורט בסעיף
קטן (א), מוצע לקבוע שכספים אלה המוחזקים או מושקעים
בחשבון ייעודי כאמור, לא יראו בהם כחלק מנכסי חברת
התשלומים, לרבות לעניין הליכי חדלות פירעון או פירוק
של חברת התשלומים. בכך מוגנים כספי הלקוחות מ"הליכי
חדלות פירעון או פירוק" שאותם מוצע להגדיר בסעיף
קטן (ח) כהליכים לפי חוק חדלות פירעון שניתן לקבל בהם
צו לפתיחת הליכים או הליכים לפי חלק שמיני א' לחוק
א לחוק ניירות50 החברות. הגדרה זהה מופיעה גם בסעיף
ערך ומשמשת להוראות בנושא סופיות הסליקה במסלקת
הבורסה. באופן זה, מוגנים כספי הלקוחות מהליכים כאמור
https://www.isa.gov.il/%D7%94%D7%95%D7%93%D7%A2%D7%95%D7%AA%20%D7%95%D7%A4%D7%A8%D7%A1%
*
D7%95%D7%9E%D7%99%D7%9D/Reports/177/Documents/IsaFile_5026.pdf?force_isolation=true
ד ב ר י ה ס ב ר
389
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
על אף האמור בסעיף קטן (א), הרשות רשאית להתיר
(ג)
לחברת תשלומים שלא להחזיק או להשקיע את הכספים
,שהתקבלו מלקוחותיה או בעבורם לצורך מתן שירותי תשלום
,)כולם או חלקם, בחשבון ייעודי כאמור בסעיף קטן (א
ובלבד שחברת התשלומים עשתה ביטוח לטובת לקוחותיה
או המציאה, לטובת לקוחותיה, ערבות של תאגיד בנקאי
או של גוף מוסדי על הכספים כאמור להבטחת מלוא כספי
,הלקוחות שלא מוחזקים או מושקעים בחשבון ייעודי כאמור
להנחת דעתה של הרשות ובהתאם להוראות שקבעה לפי
סעיף קטן (ז), בין השאר, במקרה של הליכי חדלות פירעון
או פירוק בעניינה של חברת התשלומים; ביטוח או ערבות
לפי סעיף קטן זה לא יינתנו על ידי מי שקיבל היתר שליטה
בחברת התשלומים, תאגיד שבשליטתו או תאגיד שבשליטת
חברת- "חברת התשלומים. בסעיף קטן זה, "חברת תשלומים
תשלומים שסכום הכספים שהיא מנהלת או נדרשת להעביר
אל לקוחותיה או מהם, לצורך מתן שירותי תשלום, אינו עולה
על עשרה מיליארד שקלים חדשים.
העשויים להיפתח נגד חברת התשלומים ומתביעות נושים
של חברת התשלומים כנגד כספה ונכסיה. ההגנה על כספי
הלקוחות מגינה עליהם גם מפני תחרות נושים בהליכי
גבייה 'רגילים' (הוצאה לפועל, כינוס נכסים וכדומה). כמו
)כן, באמצעות סעיף קטן זה ביחד עם הוראות סעיף קטן (ה
המוצע, מובטח כי כספים שהתקבלו מלקוחותיה של חברת
פעילות- תשלומים או בעבורם לא ישמשו למתן אשראי
המחייבת רישיון של תאגיד בנקאי בהתאם להוראות סעיף
לחוק הבנקאות (רישוי).21
יודגש כי הקביעה המוצעת בסעיף קטן (ב) נובעת
מהמאפיינים המהותיים של הכספים שהתקבלו מלקוחות
חברת התשלומים או בעבורם. לדוגמה, החברה מחויבת
להשלים מכיסה את סכום הכספים במקרה של הפסד
בהשקעתם וכאמור לא יכולה לתת מהם אשראי. מאפיינים
אלה מלמדים על ההפרדה המהותית בין כספי הלקוחות
לבין כספי החברה, ועל כן נכון לקבוע את האמור בסעיף
קטן (ב) במפורש שלפיו הכספים מוגנים מתביעות נושים
של חברת התשלומים.
)לסעיף קטן (ג
מוצע להקנות לרשות סמכות להתיר לחברת
תשלומים שלא להחזיק או להשקיע את הכספים שהתקבלו
מלקוחותיה או בעבורם בחשבון ייעודי כאמור בסעיף קטן
(א), כולם או חלקם, וזאת רק אם חברת התשלומים עשתה
,ביטוח לטובת לקוחותיה או המציאה, לטובת לקוחותיה
ערבות של תאגיד בנקאי או של גוף מוסדי כמו חברת
ביטוח. ערבות או ביטוח כאמור יינתנו להבטחת מלוא
כספי הלקוחות שלא מוחזקים או מושקעים בחשבון ייעודי
כאמור, בין השאר, במקרה של הליכי חדלות פירעון ופירוק
של חברת התשלומים, להנחת דעתה של הרשות ובהתאם
להוראות שקבעה. האפשרות המנויה בסעיף קטן זה מוקנית
רק לחברות תשלומים שסכום הכספים שהן מנהלות או
נדרשות להעביר אל לקוחותיהן או מהם לצורך מתן שירותי
תשלום, אינו עולה על עשרה מיליארד שקלים חדשים.
כלומר חברות שבזמן נתון היקף הכספים שהן מנהלות
בחשבונות תשלום של לקוחותיהן ביחד עם הכספים
שהן צריכות להעביר אל הלקוחות (כסולקות של פעולות
,)תשלום) או מלקוחותיהן (כמנפיקות של אמצעי תשלום
אינו עולה על עשרה מיליארד שקלים חדשים. חברות
תשלומים שהיקף פעילותן הוא גדול מהיקף הפעילות
כאמור יידרשו לשמור את הכספים בחשבון ייעודי לפי
סעיף קטן (א) או לפי סעיף קטן (ד).
בהוראות הרשות שייקבעו לפי סעיף קטן (ז) להסדרת
הנושא האמור, יוסדרו, בין השאר, אלה: אופן רישום הכספים
על ידי חברת התשלומים כדי לוודא כי באפשרותה של
חברת התשלומים להבחין בין כספיה לבין כספי הלקוחות
שהתקבלו אצלה; תנאי הביטוח או הערבות אשר המוטבים
בהם יהיו לקוחות חברת התשלומים ואשר יבטיחו את כספי
הלקוחות, בין השאר במקרה של חדלות פירעון או פירוק
של חברת התשלומים; ניהול הסיכונים הכרוכים בעשיית
הביטוח או המצאת הערבות; הסדרת אופן המעבר משימוש
בחלופת הביטוח או הערבות, להחזקת כספי הלקוחות
או השקעתם בחשבון ייעודי, כאמור בסעיף קטן (א); וכן
ההיערכות הנדרשת מצד חברת תשלומים לקראת חציית
סף העשרה מיליארד שקלים חדשים של כספי לקוחות
שהיא מנהלת או נדרשת להעביר אל לקוחותיה או מהם
לצורך מתן שירותי תשלום.
מאחר שנדרש שכל כספי הלקוחות יובטחו שקל
לשקל, חלופות הביטוח או הערבות המוצעות בסעיף קטן
זה, יכולות להיות גם על חלק מכספי הלקוחות, כאשר יתרת
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו390
על אף האמור בסעיפים קטנים (א) ו–(ג), השר, לפי
(ד)
הצעת הרשות או בהתייעצות עימה, ובהסכמת הנגיד, רשאי
לקבוע כי חברת תשלומים רשאית שלא להחזיק או להשקיע
את הכספים שהתקבלו מלקוחותיה או בעבורם לצורך מתן
שירותי תשלום, כולם או חלקם, בחשבון ייעודי כאמור בסעיף
קטן (א), ושלא לעשות ביטוח או להמציא ערבות כאמור בסעיף
קטן (ג), אם התקיימו תנאים אחרים לשם הבטחת מלוא כספי
הלקוחות שלא מוחזקים או מושקעים בחשבון ייעודי או שלא
,נעשה לגביהם ביטוח או הומצאה לגביהם ערבות, לפי העניין
בין השאר, במקרה של הליכי חדלות פירעון או פירוק בעניינה
של חברת התשלומים.
כספים שהתקבלו מלקוחותיה של חברת תשלומים או
(ה)
בעבורם לצורך מתן שירותי תשלום, לא ישמשו למתן אשראי.
לא יראו בקבלת כספים מלקוחותיה של חברת תשלומים
(ו)
או בעבורם לצורך מתן שירותי תשלום ושמירתם בחשבון
ייעודי כאמור בסעיף קטן (א) או הבטחתם לפי הוראות
סעיפים קטנים (ג) או (ד), קבלת פיקדונות כספיים כהגדרתה
(ב) לחוק הבנקאות (רישוי).21 בסעיף
הכספים מוחזקת או מושקעת בחשבון ייעודי כאמור בסעיף
קטן (א) או בחלופה אחרת שקבע שר האוצר, בהתייעצות
עם הרשות ובהסכמת הנגיד, לפי סעיף קטן (ד). עוד מובהר
כי ביטוח או ערבות כאמור לא יינתנו על ידי מי שקיבל
היתר שליטה בחברת התשלומים, תאגיד בשליטתו או
תאגיד שבשליטת חברת התשלומים, וזאת כדי למנוע חשש
לניגוד עניינים בין הפעילויות השונות ולהבטחת כספם של
הלקוחות של חברת התשלומים במקרה של אירוע המשפיע
על כל החברות השייכות לאותה קבוצה תאגידית. סעיף זה
ובסעיףPSD2– לדירקטיבת ה10 מתבסס על הקבוע בסעיף
,, אשר מאפשרות, בתנאים מסוימיםEMD– לדירקטיבת ה7
את קיום דרישת שמירת כספי הלקוחות באמצעות ביטוח
או ערבות, תחת החלופה של חשבון ייעודי, כמוסבר לעניין
סעיף קטן (א).
)לסעיף קטן (ד
על אף האמור בסעיפים קטנים (א) ו–(ג), מוצע
להסמיך את שר האוצר, לפי הצעת הרשות או בהתייעצות
עימה, ובהסכמת הנגיד, לקבוע כי חברת תשלומים תהיה
רשאית שלא להחזיק או להשקיע את הכספים שהתקבלו
מלקוחותיה או בעבורם לצורך מתן שירותי תשלום, בחשבון
ייעודי כאמור בסעיף קטן (א) ושלא לעשות ביטוח או
להמציא ערבות כאמור בסעיף קטן (ג), אם התקיימו תנאים
אחרים להבטחת כל כספי הלקוחות באופן נפרד מכספי
חברת התשלומים ונכסיה, לרבות במקרה של הליכי חדלות
פירעון או פירוק של חברת התשלומים. סעיף זה נועד
לאפשר גמישות למקרה שבו יתפתחו מוצרים או שירותים
נוספים שיאפשרו את הבטחת מלוא כספי הלקוחות שלא
הובטחו לפי סעיפים קטנים (א) ו–(ג) בדרך אחרת שלא
פורטה בסעיף המוצע.
)לסעיף קטן (ה
מוצע לקבוע במפורש כי חברת תשלומים לא תוכל
להשתמש בכספים שהתקבלו מלקוחותיה או בעבורם
לצורך מתן שירותי תשלום, לשם מתן אשראי כלשהו.
יודגש כי איסור זה חל לא רק על אשראי הניתן אגב פעולת
תשלום, אלא גם במקרה שבו חברת תשלומים מחזיקה נוסף
על כך ברישיון למתן אשראי לפי חוק הפיקוח על שירותים
פיננסיים מוסדרים. כלומר חברת תשלומים לא תוכל
לעשות שימוש בכספי לקוחותיה שנועדו למתן שירותי
תשלום, למתן אשראי במסגרת כל שירותי האשראי שהיא
נותנת. איסור זה, ביחד עם הקבוע בהוראות נוספות כמו
(ז) המוצע, נועד למנוע מצב שבו פעילותה של22 סעיף
חברת תשלומים תגיע לכדי פעילות בנקאית, שהיא פעילות
המחייבת רישיון של תאגיד בנקאי בהתאם להוראות סעיף
לחוק הבנקאות (רישוי).21
)לסעיף קטן (ו
מוצע להבהיר כי קבלת כספים מלקוחותיה של חברת
תשלומים או בעבורם לשם מתן שירותי תשלום, ושמירתם
בחשבון ייעודי כאמור בסעיף קטן (א) או הבטחתם באופן
אחר, כאמור בסעיפים קטנים (ג) ו–(ד), לא ייחשבו כקבלת
(ב) לחוק הבנקאות21 פיקדונות כספיים כהגדרתה בסעיף
,(רישוי). כפי שהובהר בדברי ההסבר לסעיף קטן (ה) המוצע
חברות תשלומים העוסקות גם במתן אשראי, אינן רשאיות
לעשות כן מכספי לקוחותיהן. לפיכך, פעילותה המותרת של
ד ב ר י ה ס ב ר
391
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הרשות תקבע, בהוראות מאסדר, הוראות לעניין אופן
(ז)
השמירה על כספי לקוחות לפי סעיף זה.
הליכי- "בסעיף זה, "הליכי חדלות פירעון או פירוק
(ח)
חדלות פירעון כהגדרתם בחוק חדלות פירעון או הליכים לפי
חלק שמיני א' לחוק החברות.
דרישות לעניין
,הון עצמי, דוחות
והגשת מסמכים
.25
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות יעמדו בדרישות
(א)
לעניין הון עצמי כפי שתקבע הרשות בהוראות מאסדר, וכן
בדרישות נוספות לעניין ביטוח או בטוחה אחרת אם קבעה
הרשות בהוראות כאמור; הרשות רשאית לקבוע דרישות
שונות לפי סעיף קטן זה לבעל רישיון או לבעל אישור מאת
הרשות, לפי סוג הרישיון או האישור, סוג שירות התשלום או
היקף הפעילות ומאפייניה.
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות יגישו לרשות
(ב)
דוחות, הודעות ונתונים על פעילותם לפי חוק זה בהתאם
להוראות שתקבע הרשות בהוראות מאסדר; הרשות רשאית
לקבוע הוראות לעניין פרסומם לציבור של דוחות והודעות
לפי סעיף קטן זה.
,בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות ימסרו לרשות
(ג)
בכתב, לפי דרישתה או לפי דרישתו של עובד הרשות
,שהוסמך לכך, בתוך המועד שייקבע בדרישה, הסבר, פירוט
ידיעות ומסמכים בקשר לפרטים הכלולים בדוח, בהודעה או
בנתונים שהגישו לפי סעיף קטן (ב).
חברת תשלומים אינה קבלת פיקדונות כספיים מהציבור
ומתן אשראי כאחת, פעילות אשר יוחדה לתאגידים
בנקאיים ומחייבת בקבלת רישיון בהתאם לחוק הבנקאות
(רישוי). עוד יובהר, כי כל פעילות אחרת הכוללת קבלת
פיקדונות כספיים ומתן אשראי כאחת תהיה כפופה
להוראות חוק הבנקאות (רישוי).
)לסעיף קטן (ז
במטרה להבטיח את הניהול התקין והשמירה על
כספי הלקוחות, מוצע לקבוע כי הרשות תקבע הוראות
לחברת תשלומים לעניין אופן שמירת כספי לקוחות לפי
המוצע.24 סעיף
לחוק המוצע25 לסעיף
מוצע לקבוע כמה הוראות מיוחדות שיחולו לעניין
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות לעסוק במתן שירות
ייזום בסיסי, המפוקחים בידי הרשות. יצוין כי לגבי בעלי
אישור מאת מאסדרים אחרים, קבועות הוראות דומות
מכוח חוקי הפיקוח האחרים שחלים לגביהם ולכן מוצע
כי ההוראות שלהלן יחולו רק לגבי הגופים המפוקחים על
ידי הרשות.
)לסעיף קטן (א
מוצע כי בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות
יחויבו לעמוד בדרישות שתקבע הרשות לעניין הון עצמי
וכן בדרישות נוספות לעניין ביטוח או בטוחה אחרת, אם
,קבעה הרשות. הרשות תהיה רשאית לקבוע דרישות שונות
לפי סוג הרישיון או האישור, סוג שירות התשלום, היקף
הפעילות ומאפייניה, וזאת כדי להתאים את דרישות ההון
העצמי, הביטוח או הבטוחה להיקף ולסוג פעילותו של
הגוף האמור. הסדר דומה, המשתנה בהתאם לסוג השירות
והיקף הפעילות קיים גם באירופה, מכוח דירקטיבת
ומוצע לאמצו גםEMD– ומכוח דירקטיבת הPSD2–ה
לצורך החוק המוצע.
)לסעיפים קטנים (ב) ו–(ג
מוצע לקבוע כי בעל רישיון או בעל אישור מאת
,הרשות יגישו לרשות דוחות, הודעות ונתונים על פעילותם
בהתאם להוראות שתקבע הרשות בהוראות מאסדר, וזאת
כדי לאפשר לרשות לקיים פיקוח אפקטיבי על הגורמים
המפוקחים לפי חוק זה. עוד מוצע כי הרשות תהיה רשאית
לקבוע הוראות לעניין פרסומם לציבור של דוחות והודעות
לפי סעיף קטן זה.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו392
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות, או מי שהגיש
(ד)
בקשה לקבלת רישיון או אישור מאת הרשות, לא יכלול
בבקשה, בדיווח, או במידע אחר שהוא מוסר לרשות, פרט
לרבות דבר העלול להטעות- "מטעה; לעניין זה, "פרט מטעה
את הרשות וכל דבר חסר שהעדרו עלול להטעותה.
מסמך שבעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות, או מי
(ה)
שהגיש בקשה לקבל רישיון או אישור כאמור, חייב להגישו
לחוק ניירות ערך.1'לרשות, יוגש באופן הקבוע לפי פרק ז
הוראות מיוחדות
לבעל רישיון שהוא
נותן שירות זר
.26
הרשות רשאית לפטור בעל רישיון שהוא נותן שירות זר
), כולן או4()(א27(א) ו־25 ,)(ב23 מהוראות שקבעה לפי סעיפים
חלקן, וכן להתנות פטור כאמור בתנאים אשר ייקבעו בתנאי
, אם שוכנעה כי הדין הזר המסדיר6 הרישיון שלו לפי סעיף
את עיסוקו של נותן השירות הזר במתן שירות תשלום או
שירות ייזום בסיסי, לפי העניין, והפיקוח על עיסוקו כאמור
נותנים מענה מספק בכל הנוגע לעניינים המוסדרים לפי אותם
סעיפים, והכול תוך שמירה על עניינם של הלקוחות ולאחר
ששקלה הרשות טעמים שבטובת הציבור.
נוסף על כך, מוצע כי בעל רישיון או בעל אישור מאת
הרשות לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי, ימסרו לרשות
בכתב, הסבר, פירוט, ידיעות ומסמכים בקשר לפרטים
הכלולים בדוח, בהודעה או בנתונים שמסרו לפי החוק
לרשות, אם היא או עובד הרשות שהוסמך לכך דרשו
זאת. יובהר כי דרישת ההסבר, פירוט, ידיעות ומסמכים
לפי דרישת הרשות או עובד הרשות שהוסמך לכך כאמור
בסעיף קטן (ג), היא לצורך הבהרות של דוחות, הודעות
ונתונים שהוגשו על ידי בעל רישיון או בעל אישור מאת
הרשות כאמור בסעיף קטן (ב).
)לסעיף קטן (ד
מוצע לקבוע איסור על הטעיית הרשות כבר משלב
הגשת הבקשה לרישיון או לאישור, כך שייאסר על מבקש
רישיון או מבקש אישור מאת הרשות לעסוק במתן שירות
ייזום בסיסי וכן על בעל רישיון או בעל אישור מהרשות
לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי, לכלול בבקשה, בדיווח
או במידע אחר שהם מוסרים לרשות פרט מטעה. יוסבר
כי ההגדרה המוצעת "פרט מטעה" כוללת גם דבר העלול
להטעות את הרשות וגם כל דבר חסר שהעדרו עלול
להטעות את הרשות. איסור זה נועד לאפשר לרשות
לבצע פיקוח אפקטיבי על המבקשים לעסוק בתחום ועל
,הגורמים המפוקחים לפי החוק המוצע והוא מקביל
(ד) לחוק שירות מידע36 לדוגמה, להסדר הקבוע בסעיף
פיננסי.
)לסעיף קטן (ה
מוצע כי כל מסמך שבעל רישיון או בעל אישור מאת
הרשות לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי או מי שמבקש
,לקבל רישיון או אישור כאמור, חייבים להגישו לרשות
לחוק ניירות ערך שעניינו1'יוגש באופן הקבוע לפי פרק ז
הגשת מסמכים דרך מערכת המגנ"א (מערכת גילוי נאות
אלקטרוני).
לחוק המוצע26 לסעיף
מוצע לקבוע כי הרשות רשאית לפטור בעל רישיון
שהוא נותן שירות זר מהוראות שקבעה לפי סעיפים
) לחוק המוצע (העוסקים במנגנונים4()(א27–(א) ו25 ,)(ב23
לאבטחת מידע, ניהול סיכונים, הגנת סייבר והמשכיות
עסקית בבעל רישיון, בדרישות ביטוח, הון עצמי מזערי
או בטוחה אחרת ובהוראות לעניין ממשל תאגידי בחברת
תשלומים), כולן או מקצתן, וכן להתנות פטור כאמור
, אם6 בתנאים שייקבעו בתנאי הרישיון שלו לפי סעיף
שוכנעה הרשות שהוראות הדין זר המסדירות את עיסוק
נותן השירות הזר במתן שירות תשלום או שירות ייזום
בסיסי, לפי העניין, והפיקוח על עיסוקו, נותנים מענה מספק
,בכל הנוגע לעניינים המוסדרים לפי הסעיפים האמורים
והכול תוך שמירה על עניינם של הלקוחות ושקילת טעמים
שבטובת הציבור.
המוצע, יובהר כי21 בדומה למוסבר בנוגע לסעיף
לא מדובר בפטור מוחלט מדרישות החוק, אלא בהתאמת
הדרישות האמורות בסעיפים שהוזכרו לעיל, לדרישות
הרישיון הזר שבו מחזיק אותו בעל רישיון שהוא נותן
שירות זר. במקרה שבו יינתן פטור מהדרישות המצוינות
בסעיף המוצע, אותן דרישות חלופיות הקיימות לנותן
השירות הזר מכוח רישיונו הזר, יוכלו להיקבע כחלק
מתנאי הרישיון שהרשות תיתן לו. כל זאת, אם שוכנעה
הרשות כי הוראות הדין הזר והפיקוח על עיסוקם של בעלי
רישיון שהם נותני שירות זרים, נותנים מענה הולם לאותם
ד ב ר י ה ס ב ר
393
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הוראות וכללים
של הרשות .27
הרשות רשאית לקבוע, בהוראות מאסדר, הוראות
(א)
שיחולו על בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות לשם
:יישום חובותיהם לפי חוק זה, לרבות בעניינים אלה
;טיפול בתלונות לקוחות ותיעודו
)1(
;שמירת מסמכים
)2(
איתור מצבים של ניגוד עניינים בפעילותם של
)3(
,חברת תשלומים או יוזם בסיסי המפוקח על ידי הרשות
;וטיפול בהם
גם הוראות בעניינים- לעניין חברת תשלומים
)4(
,אלה, בהתאם להיקף פעילותה של חברת התשלומים
:סוג הפעילות ומאפייניה
הרכב הדירקטוריון, וכן מינוי ועדות
(א)
;דירקטוריון, מספר החברים בהן והרכבן
תנאי כשירות של דירקטור ושל חבר ועדת
(ב)
דירקטוריון, ורשאית הרשות להורות על תנאי
כשירות נוספים, לרבות מיומנות חשבונאית
ופיננסית, הנדרשים מדירקטור חיצוני ומחברים
;מסוימים בוועדות כאמור
הגבלות לעניין מינוי דירקטור או חבר
(ג)
ועדת דירקטוריון, לרבות הגבלות בשל עיסוקיהם
;האחרים
דרך המינוי של דירקטור, תקופת כהונה
(ד)
;והוראות לעניין הפסקה או פקיעה של כהונתו
המניין החוקי בישיבות דירקטוריון וועדת
(ה)
;דירקטוריון
עניינים המוסדרים בסעיפים אלה, תוך שמירה על עניינם
של הלקוחות ושקילת טעמים שבטובת הציבור. יודגש כי
בכל מקרה, מדובר בבעלי רישיון לפי חוק זה אשר יפוקחו
על ידי הרשות.
לחוק המוצע27 לסעיף
מוצע להסמיך את הרשות לקבוע הוראות ליישום
חובותיו של בעל רישיון ושל בעל אישור מאת הרשות
לפי החוק המוצע, וזאת בלי לגרוע מהסמכות הכללית
המוצע. הרשות תוסמך כאמור43 שמוענקת לרשות בסעיף
לתת הוראות בעניינים נוספים הנוגעים להתנהלותו של
בעל רישיון או של בעל אישור מאת הרשות, בנושאים
כגון: טיפול בתלונות לקוחות ותיעודו, שמירת מסמכים
ואיתור מצבים של ניגודי עניינים בפעילות המפוקחת על
ידי הרשות וטיפול בהם.
עוד מוצע להסמיך את הרשות לקבוע, בהוראות
מאסדר, הוראות בנושא ממשל תאגידי, לעניין חברת
תשלומים, הנוספות על האמור בחוק החברות, באופן
התואם את היקף פעילות חברת התשלומים, סוג הפעילות
ומאפייניה. מאפייני הפעילות בהקשר זה, יכולים להיות
עיסוק נוסף של חברת התשלומים, כגון מתן אשראי אגב
פעולת תשלום אשר ייתכן שיצדיק התייחסות מיוחדת
במסגרת דרישות הממשל התאגידי. הוראות אלה, בנושא
ממשל תאגידי, יעסקו בהרכב הדירקטוריון, מינוי ועדות
דירקטוריון, מספר החברים בהן והרכבן, תנאי כשירות
של דירקטור ושל חבר ועדת דירקטוריון וכן תנאי כשירות
נוספים, הגבלות לעניין מינוי דירקטור או חבר ועדת
דירקטוריון לרבות הגבלות בשל עיסוקיהם האחרים, דרכי
המינוי של דירקטורים, המניין החוקי בישיבות דירקטוריון
וועדות דירקטוריון, נושאים שיידונו והחלטות שיתקבלו
בדירקטוריון או בוועדה מוועדותיו, ודרכי עבודתם של
הדירקטוריון ושל ועדת דירקטוריון.
זאת ועוד, מוצע להסמיך את הרשות לקבוע במידת
הצורך, בכללים אשר יפורסמו ברשומות, סוגי עמלות שיגבו
חברות תשלומים או בעל רישיון ייזום בסיסי, שיעורן
והיקפן.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו394
נושאים שיידונו והחלטות שיתקבלו
(ו)
בדירקטוריון או בוועדה מוועדותיו, והחלטות
כאמור שיתקבלו בהליך מיוחד או ברוב מיוחד
;שייקבע
דרכי עבודתם של הדירקטוריון ושל ועדת
(ז)
דירקטוריון.
הרשות רשאית לקבוע בכללים סוגי עמלות שיגבו חברת
(ב)
תשלומים או בעל רישיון ייזום בסיסי, שיעורן והיקפן.
פרק ד': הוראות מיוחדות לעניין התקשרות בין גופים
העוסקים בסליקה והנפקה
איסור לסירוב
בלתי סביר
להתקשרות סולק
עם מאגד
.28
חברת תשלומים או בעל רישיון- "בסעיף זה, "מאגד
(א)
נותן שירותי תשלום יציבותי, המרכזים חיובים וזיכויים של
ספקים המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב.
לא תסרב חברת תשלומים שהיא סולק כרטיסי חיוב גדול
(ב)
,להתקשר עם מאגד ולא תמנע התקשרות בין מאגד לבין ספק
מטעמים בלתי סבירים.
לעניין זה יראו, בין השאר, כל אחד מאלה כסירוב
(ג)
:מטעמים בלתי סבירים
סירוב חברת תשלומים שהיא סולק כרטיסי חיוב
)1(
20 גדול להתקשר עם מאגד, שאינו מנומק בכתב, בתוך
;ימי עסקים מיום שפנה אליה המאגד
סירוב בנסיבות אחרות שקבע השר, בהתייעצות
)2(
עם הרשות ועם הנגיד.
לחוק המוצע28 לסעיף
,)ב לחוק הבנקאות (שירות ללקוח7 סעיף
,)) חוק הבנקאות (שירות ללקוח- (בפרק זה1981-התשמ"א
קובע איסור לסירוב בלתי סביר להתקשרות סולק עם
מאגד או למניעת התקשרות בין מאגד לספק. זאת בשל
הפוטנציאל של גופים מאגדים להגביר את התחרות בשוק
סליקת כרטיסי החיוב. ואכן, בבדיקה שפרסמה רשות
) ("בחינות2020 בינואר1( התחרות ביום י"ז בטבת התשפ"א
רטרוספקטיבה" אשר פורסמו באתר האינטרנט של רשות
התחרות) נמצא כי בתי עסק שעברו לסלוק באמצעות מאגד
הפחיתו באופן משמעותי את עמלת הסליקה ששילמו
בעבור עסקאות מסוג "תשלום נדחה" ביחס לתקופה שטרם
המעבר למאגד.
במסגרת סעיף זה מוצע לאמץ איסור זה גם לעניין
סולקים שהם חברות תשלומים. עם זאת, בניגוד למצב
ב לחוק הבנקאות7 השוק באותה העת שבה נחקק סעיף
(שירות ללקוח), שבו פעלו מספר מצומצם של סולקים אשר
לכל אחד מהם היה נתח שוק משמעותי, החוק המוצע
חותר ליצור מבנה שוק מאוזן יותר שבו יפעלו מספר רב של
שחקנים. משום כך, מוצע לקבוע כי האיסור לסירוב בלתי
סביר יחול רק על חברת תשלומים שהיא סולק כרטיסי חיוב
,גדול. זאת, כדי לאזן בין התועלת התחרותית של איסור זה
הגדל ככל שהיקף הפעילות של הסולק גדל, לבין הנטל
שהטלת האיסור כאמור עלולה להטיל על גופים קטנים.
רשימת הגופים שהם סולקי כרטיסי חיוב גדולים
תפורסם על ידי כל מאסדר ביחס לגופים שבפיקוחו, הן
ברשומות והן באתר האינטרנט של המאסדר, כאשר הפרסום
ברשומות יהיה קונסטיטוטיבי. הרשימה תכלול חברות
תשלומים, תאגיד בנקאי ובעל רישיון נותן שירותי תשלום
יציבותי, שעיסוקם בסליקה של כרטיסי חיוב, שסלקו עשרה
אחוזים או יותר ממספר העסקאות בכרטיסי חיוב שנסלקו
בישראל בידי סולקים או מסכום התמורה הכולל ששולם
לספקים בישראל בידי סולקים, בשנה הקלנדרית הקודמת.
לשם החישוב כאמור, יראו בתאגיד שהסולק הוא בעל
עניין מהותי בו, בתאגיד השולט בסולק ובתאגיד שמי
ששולט בסולק הוא בעל עניין מהותי בו, חלק מהסולק.
הבדיקה תתבצע כל שנה והרשימה תתעדכן מזמן לזמן
ככל שיידרש.
כמו כן, מוצע להתאים את הגדרה "מאגד" כך
שתכלול חברות תשלומים או בעל רישיון נותן שירותי
ד ב ר י ה ס ב ר
395
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
חברת תשלומים שהיא סולק כרטיסי חיוב גדול לא
(ד)
תגבה ממוטב שהתקשר עם מאגד תמורה נוספת על התמורה
שגובה המאגד מהמוטב בעד השירות שהמאגד נותן לו.
השר רשאי לקבוע את התמורה שישלם מאגד
(ה)
לחברת תשלומים שהיא סולק כרטיסי חיוב גדול ואת תנאי
:ההתקשרות ביניהם, בהתקיים כל אלה
המאגד פנה לחברת התשלומים שהיא סולק
)1(
כרטיסי חיוב גדול ובתוך שישה חודשים ממועד הפנייה
לא הושגה ביניהם הסכמה בדבר התמורה או תנאי
;ההתקשרות
השר נוכח כי חברת התשלומים שהיא סולק
)2(
כרטיסי חיוב גדול דרשה תמורה או תנאי התקשרות
בלתי סבירים.
מאסדר יפרסם ברשומות את רשימת סולקי כרטיסי
(ו)
החיוב הגדולים, שתכלול סולקים שבפיקוחו שסלקו עשרה
אחוזים או יותר ממספר העסקאות בכרטיסי חיוב שנסלקו
בישראל בידי סולקים או מסכום התמורה הכולל ששולם
;לספקים בישראל בידי סולקים, בשנה הקלנדרית הקודמת
לשם חישוב השיעור כאמור יראו בתאגיד שהסולק הוא בעל
עניין מהותי בו, בתאגיד השולט בסולק ובתאגיד שמי ששולט
בסולק הוא בעל עניין מהותי בו, חלק מהסולק; רשימה כאמור
,תפורסם גם באתר האינטרנט של המאסדר; בסעיף קטן זה
חברת תשלומים, תאגיד בנקאי בעל רישיון נותן- ""סולק
שירותי תשלום יציבותי, שעיסוקם בסליקה של כרטיסי חיוב.
רשימת הסולקים
בעלי היקף פעילות
רחב
.29
מאסדר יפרסם ברשומות את רשימת הסולקים בעלי
(א)
היקף פעילות רחב, שתכלול סולקים שבפיקוחו שמתקיים בהם
:אחד מאלה
תשלום יציבותי, המרכזים חיובים וזיכויים של ספקים
המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב, שכן עם חקיקת החוק
המוצע, פעילות מאגד תידרש לאחד מהרישיונות הניתנים
לגופים האמורים.
לחוק המוצע32 עד29 לסעיפים
שוק התשלומים מאופיין כשוק דו־צידי, שבו מנפיק
או סולק יוצרים ערך ללקוחותיהם בכך שיש התקשרות
בין שחקנים שונים. הערך שלקוח בצד אחד של השוק
רואה כרוך בכמות הלקוחות שמולם הוא יכול לפעול בצד
השני של השוק; כלומר משלם רוצה להחזיק באמצעי
תשלום שמוטבים רבים ככל האפשר יקבלו אותו, ומוטבים
רוצים לקבל אמצעי תשלום שמשלמים רבים ככל האפשר
מחזיקים בו. לנוכח זאת, שחקנים בעלי היקף פעילות רחב
בצד אחד של השוק עלולים לצבור כוח שוק משמעותי
אל מול הגורמים הפועלים בצד השני של השוק, באופן
שיאפשר להם לנצל את היקף פעילותם המשמעותי כלפי
הלקוחות בצד השני; כדי לשמור על כוח שוק זה, הם
עלולים לסרב להתקשר עם נותני שירותים אשר מציעים
שירותים מתחרים לצד השני של השוק.
'במסגרת תיקון חוק הבנקאות (רישוי) (תיקון מס
, המחוקק התייחס לבעייתיות שעולה2011-), התשע"א18
ממאפייני שוק התשלומים, וקבע הוראות לעניין זה.
בתמצית, ניתנה סמכות למאסדר של הסולקים באותה
עת, קרי המפקח על הבנקים, להורות כי סולק של כרטיסי
חיוב בעל היקף פעילות רחב יתקשר עם מנפיק לשם סליקת
עסקאות בכרטיסי החיוב המונפקים בידי אותו מנפיק, אם
מצא שסולק כאמור סירב להתקשר עם המנפיק מטעמים
בלתי סבירים. במקביל, נקבע שמנפיק של כרטיסי חיוב בעל
היקף פעילות רחב לא יסרב להתקשר עם סולק של פעולות
בכרטיסי חיוב לשם ביצוע סליקה צולבת של עסקאות
,בכרטיסי החיוב שהנפיק, מטעמים בלתי סבירים. חובה זו
לאחר תיקון חוק הבנקאות (רישוי) שלהלן, תמשיך לחול
לגבי בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו396
הוא סולק שסלק עשרים אחוזים או יותר ממספר
)1(
העסקאות בכרטיסי חיוב שנסלקו בישראל בידי סולקים
או מסכום התמורה הכולל ששולם לספקים בישראל
בידי סולקים, בשנה הקלנדרית הקודמת; לשם חישוב
השיעור כאמור רשאי השר, בהתייעצות עם המאסדר
ועם הממונה על התחרות, להורות כי יראו במנויים
להלן, כולם או חלקם, חלק מהסולק, אם סבר כי הדבר
דרוש לשם הבטחת התחרות בתחום הנפקת כרטיסי
:חיוב או לשם הבטחת טובת המשלמים או המוטבים
;תאגיד שהסולק הוא בעל עניין מהותי בו
(א)
;תאגיד השולט בסולק
(ב)
תאגיד שמי ששולט בסולק הוא בעל עניין
(ג)
;מהותי בו
על רקע זה, ומאחר שבמסגרת החוק המוצע, מוצע
,להסדיר את העיסוק בשירותי תשלום גם לחברות תשלומים
מוצע לאמץ את ההוראות שנקבעו כאמור בנוגע למנפיקים
,בעלי היקף פעילות רחב או סולקים בעלי היקף פעילות רחב
גם לעניין חברות תשלומים שיעסקו בהנפקה או בסליקה של
כרטיסי חיוב וכן, כפי שיצוין בהמשך בדברי ההסבר, לעניין
אגודות פיקדון ואשראי לתיקון העקיף המוצע לחוק הפיקוח
על שירותים פיננסיים מוסדרים. מאחר שישנם כמה בעלי
רישיונות הרשאים לעסוק בשוק התשלומים, לעניין חישוב
היקף הפעילות של המנפיקים או הסולקים, מוצע להגדיר
את המכנה לעניין החישוב האמור באופן שיכלול את כלל
הגופים המפוקחים לעניין פעילותם כמנפיק של כרטיסי חיוב
או כסולק של פעולות בכרטיסי חיוב.
נוסף על כך, לצד הותרת ההסדר הבוחן את חלקו של
הגוף בהנפקה או סליקה של עסקאות שנעשו בכרטיסי
חיוב, אשר עדיין נדרשת בהינתן מבנה השוק הנוכחי, מוצע
להסמיך את שר האוצר להחיל את ההסדר המוצע בסעיף
בנוגע למנפיק בעל היקף פעילות רחב ולסולק בעל היקף
פעילות רחב, גם על אמצעי תשלום אחרים מסוג שיקבע
השר, לפי הצעת הרשות, הנגיד או המפקח על נותני שירותים
פיננסיים, או בהתייעצות עימם, ובהתייעצות עם הממונה על
,התחרות, משיקולים הנוגעים לתחרות במערכת הפיננסית
,ולקבוע לעניינם את השיעור הרלוונטי לאותם אמצעי תשלום
בהתאם למבנה השוק. יובהר כי החובה תחול לגבי מנפיק
וסולק של אותו אמצעי תשלום. זאת, כדי ליצור ניטרליות
טכנולוגית שתאפשר את התפתחות שוק התשלומים, ומכיוון
שהמאפיינים האמורים של שוק התשלומים עשויים להתקיים
בלא קשר לממד הפיזי של אמצעי התשלום.
, המוצע30 לנוכח כל האמור, מוצע, במסגרת סעיף
לקבוע שאם סבר שר האוצר כי הדבר דרוש לשם הבטחת
התחרות בתחום סליקת פעולות תשלום באמצעי תשלום
המונפקים בידי מנפיק מסוים או לשם הבטחת טובת
המשלמים או המוטבים, רשאי הוא, בהתייעצות עם
המאסדר של המנפיק או הסולק (הרשות, הנגיד או המפקח
על נותני שירותים פיננסיים, לפי העניין), ובהתייעצות עם
הממונה על התחרות, להורות כי סולק לפי חוק זה, כלומר
,חברת תשלומים שעיסוקה בסליקה של פעולות תשלום
שהוא סולק בעל היקף פעילות רחב, הסולק פעולות תשלום
שהוראות התשלום לבצען ניתנו באמצעות אמצעי תשלום
מסוג מסוים, יתקשר עם מנפיק של אותו סוג אמצעי תשלום
לשם סליקת פעולות תשלום כאמור, אם מצא שסולק כאמור
סירב להתקשר עם המנפיק מטעמים בלתי סבירים. בהקשר
זה יובהר כי מנפיק, בסעיף זה, אינו רק חברת תשלומים
שהיא מנפיק אלא גופים נוספים שעוסקים בהנפקה כמפורט
בגוף הסעיף. כלומר יש אפשרות שהטלת החובה על סולק
בעל היקף פעילות רחב שהוא חברת תשלומים תהיה לגבי
התקשרות עם מנפיק שאינו חברת תשלומים ושמפוקח על
ידי מאסדר אחר.
המוצע, לקבוע32 נוסף על כך מוצע, במסגרת סעיף
שמנפיק לפי חוק זה, כלומר חברת תשלומים שעיסוקה
בהנפקה של אמצעי תשלום, שהוא מנפיק בעל היקף
פעילות רחב המנפיק אמצעי תשלום מסוג מסוים, לא
יסרב להתקשר עם סולק הסולק פעולות תשלום שהוראות
התשלום לבצען ניתנו באמצעות אותו סוג של אמצעי
,תשלום, לשם ביצוע סליקה של פעולות תשלום כאמור
מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה יראו, בין השאר, התניית
,תנאים בלתי סבירים, בידי מנפיק, להתקשרות עם סולק
,כסירוב מטעמים בלתי סבירים. כמו כן, מוצע כי שר האוצר
לפי הצעת הרשות או בהתייעצות עימה ובהתייעצות עם
הנגיד ועם הממונה על התחרות, יהיה רשאי לפטור מנפיק
בעל היקף פעילות רחב מהוראות סעיף קטן (א), אם סבר כי
החלת הוראות הסעיף האמור על אותו מנפיק עלולה לפגוע
בתחרות בתחום הנפקת אמצעי התשלום, כך שהתועלת
מהחלת ההוראות לשם הבטחת התחרות בתחום סליקת
פעולות תשלום תהיה נמוכה מהפגיעה כאמור, ובהתחשב
ד ב ר י ה ס ב ר
397
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הוא סולק פעולות תשלום שהוראות התשלום
)2(
לבצען ניתנו באמצעות אמצעי תשלום מסוג שקבע
השר, לפי הצעת הרשות, הנגיד או המפקח על נותני
שירותים פיננסיים, או בהתייעצות עימם, ובהתייעצות
עם הממונה על התחרות, משיקולים הנוגעים לתחרות
פעולות תשלום- במערכת הפיננסית (בפסקה זו
מאופיינות), ששיעור פעולות התשלום המאופיינות
שהוא סלק מתוך מספר פעולות התשלום המאופיינות
שנסלקו בישראל בשנה הקלנדרית הקודמת עולה על
השיעור שקבע השר, או שסכום התמורה הכולל ששולם
,לספקים בישראל על ידו בגין פעולות תשלום מאופיינות
מתוך סכום התמורה הכולל ששולם לספקים בישראל
על ידי סולקים בגין פעולות תשלום מאופיינות, בשנה
;הקלנדרית הקודמת, עולה על שיעור שקבע השר כאמור
לשם חישוב השיעור כאמור רשאי השר, בהתייעצות
עם המאסדר ועם הממונה על התחרות, להורות כי יראו
)(א) עד (ג), כולם או חלקם, כחלק1( במנויים בפסקה
מהסולק, אם סבר כי הדבר דרוש לשם הבטחת התחרות
בתחום סליקת פעולות התשלום באמצעי תשלום או
לשם הבטחת טובת המשלמים או המוטבים.
רשימה כאמור בסעיף קטן (א) תפורסם גם באתר
(ב)
האינטרנט של המאסדר.
, חברת תשלומים, תאגיד בנקאי- "בסעיף זה, "סולק
(ג)
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי או בעל רישיון
נותן שירותי תשלום יציבותי, העוסקים בסליקה של פעולות
תשלום.
בטובת המשלמים או המוטבים. גם בהקשר זה יובהר כי
סולק, בסעיף זה, שאיתו חייב מנפיק בעל היקף פעילות
רחב להתקשר, אינו רק סולק שהוא חברת תשלומים אלא
גופים נוספים שעוסקים בסליקה כמפורט בגוף הסעיף.
כלומר החובה על מנפיק לפי חוק זה כלומר חברת תשלומים
שעיסוקה בהנפקה של אמצעי תשלום, שהוא מנפיק בעל
היקף פעילות רחב, תהיה גם לגבי התקשרות עם מנפיק
שאינו חברת תשלומים ושמפוקח על ידי מאסדר אחר.
מאחר שהכוונה בחוק המוצע היא שייכנסו מספר רב
של שחקנים לשוק ומאחר שלא כל גוף יודע אם הוא נכלל
בגדר 'היקף פעילות רחב' או שאינו נכלל, בין השאר משום
שהקביעה מבוססת על השיעור היחסי של היקף פעילותו
מהיקף הפעילות של כלל השחקנים, מוצע להגביר את
השקיפות והבהירות לעניין זהות המנפיקים או הסולקים
בעלי היקף פעילות רחב, ולהטיל על המאסדרים השונים
לפרסם רשימה של מנפיקים או סולקים בעלי היקף פעילות
רחב, ברשומות ובאתר האינטרנט של כל מאסדר, כמפורט
המוצעים, ובהתאם לקבוע כי החובות31 ו־29 בסעיפים
שבסעיפים אלה מוטלות רק על מי שמנוי ברשימה. בהקשר
זה יצוין כי ניתנה לשר האוצר סמכות, בהתייעצות עם
המאסדר הרלוונטי ועם הממונה על התחרות, להורות כי
יראו בתאגיד שהסולק הוא בעל עניין מהותי בו, בתאגיד
השולט בסולק ובתאגיד שמי ששולט בסולק הוא בעל עניין
מהותי בו, חלק מהסולק אם סבר כי הדבר דרוש כמפורט
בסעיף; וכן ניתנה לשר האוצר סמכות, בהתייעצות עם
המאסדר הרלוונטי ועם הממונה על התחרות, להורות כי
יראו בתאגיד שמנפיק הוא בעל עניין מהותי בו, בתאגיד
השולט במנפיק ובתאגיד שמי ששולט במנפיק הוא בעל
עניין מהותי בו, חלק מהמנפיק אם סבר כי הדבר דרוש
כמפורט בסעיף. מוצע כי פרסום הרשימות ברשומות יהיה
קונסטיטוטיבי, וזאת לצד החובה לפרסם את הרשימה גם
באתר האינטרנט של המאסדר.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו398
סולק בעל היקף
פעילות רחב .30
סבר השר כי הדבר דרוש לשם הבטחת התחרות בתחום
(א)
סליקת פעולות תשלום או לשם הבטחת טובת המשלמים
או המוטבים, רשאי הוא, בהתייעצות עם הרשות, הנגיד או
המפקח על נותני שירותים פיננסיים, לפי העניין, ובהתייעצות
עם הממונה על התחרות, להורות כי סולק שהוא סולק בעל
היקף פעילות רחב, הסולק פעולות תשלום שהוראות התשלום
לבצען ניתנו באמצעות אמצעי תשלום מסוג מסוים, יתקשר
עם מנפיק של אותו סוג אמצעי תשלום לשם סליקת פעולות
תשלום כאמור, אם מצא שסולק כאמור סירב להתקשר עם
- המנפיק מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה
,יראו, בין השאר, התניית תנאים בלתי סבירים
)1(
בידי סולק, להתקשרות עם מנפיק, כסירוב מטעמים
;בלתי סבירים
סירוב סולק להתקשר עם מנפיק שאינו נתון, לפי
)2(
דין, לפיקוחו של המפקח על הבנקים, של הרשות או
של המפקח על נותני שירותים פיננסיים, ייחשב כסירוב
מטעמים סבירים.
, חברת תשלומים, תאגיד בנקאי- "בסעיף זה, "מנפיק
(ב)
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי או בעל רישיון
נותן שירותי תשלום יציבותי, שעיסוקם בהנפקה של אמצעי
תשלום.
רשימת המנפיקים
בעלי היקף פעילות
רחב
.31
מאסדר יפרסם ברשומות את רשימת המנפיקים בעלי
(א)
היקף פעילות רחב, שתכלול מנפיקים שבפיקוחו שמתקיים
:בהם אחד מאלה
הוא מנפיק שהנפיק עשרה אחוזים או יותר
)1(
ממספר כרטיסי החיוב התקפים שהונפקו בישראל, או
מנפיק אשר באמצעות כרטיסי החיוב שהנפיק בוצעו
עשרה אחוזים לפחות מסכום העסקאות שבוצעו
בישראל בשנה הקלנדרית הקודמת באמצעות כרטיסי
חיוב שהונפקו בישראל; לשם חישוב השיעור כאמור
רשאי השר, בהתייעצות עם המאסדר ועם הממונה
על התחרות, להורות כי יראו במנויים להלן, כולם או
חלקם, חלק מהמנפיק, אם סבר כי הדבר דרוש לשם
הבטחת התחרות בתחום סליקת עסקאות בכרטיסי חיוב
:או לשם הבטחת טובת המשלמים או המוטבים
;תאגיד שהמנפיק הוא בעל עניין מהותי בו
(א)
;תאגיד השולט במנפיק
(ב)
תאגיד שמי ששולט במנפיק הוא בעל עניין
(ג)
;מהותי בו
399
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הוא מנפיק של אמצעי תשלום מסוג של אמצעי
)2(
תשלום שקבע השר, לפי הצעת הרשות או בהתייעצות
עימה ובהתייעצות עם הממונה על התחרות, הנגיד
והמפקח על נותני שירותים פיננסיים, משיקולים הנוגעים
לתחרות במערכת הפיננסית, ששיעור אמצעי התשלום
כאמור שהנפיק מתוך אותם אמצעי התשלום התקפים
שהונפקו בישראל עולה על השיעור שקבע השר, או
ששיעור העסקאות שבוצעו באמצעות אמצעי התשלום
כאמור שהנפיק מתוך סכום העסקאות הכולל שבוצעו
בישראל בשנה הקלנדרית הקודמת, באמצעות אותם
אמצעי התשלום שהונפקו בישראל, עולה על השיעור
,שקבע השר; לשם חישוב השיעור כאמור רשאי השר
,בהתייעצות עם המאסדר ועם הממונה על התחרות
)(א) עד (ג), כולם או1( להורות כי יראו במנויים בפסקה
חלקם, כחלק מהמנפיק, אם סבר כי הדבר דרוש לשם
הבטחת התחרות בתחום סליקת עסקאות באמצעי
תשלום או לשם הבטחת טובת המשלמים או המוטבים.
רשימה כאמור בסעיף קטן (א) תפורסם גם באתר
(ב)
האינטרנט של המאסדר.
(ב).30 כהגדרתו בסעיף- "בסעיף זה, "מנפיק
(ג)
מנפיק בעל היקף
פעילות רחב .32
מנפיק שהוא מנפיק בעל היקף פעילות רחב המנפיק
(א)
אמצעי תשלום מסוג מסוים, לא יסרב להתקשר עם סולק
הסולק פעולות תשלום שהוראות התשלום לבצען ניתנו
באמצעות אותו סוג של אמצעי תשלום, לשם ביצוע סליקה
,של פעולות תשלום כאמור, מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה
,יראו, בין השאר, התניית תנאים בלתי סבירים, בידי מנפיק
להתקשרות עם סולק, כסירוב מטעמים בלתי סבירים.
השר, לפי הצעת הרשות או בהתייעצות עימה
(ב)
ובהתייעצות עם הנגיד ועם הממונה על התחרות, רשאי
לפטור מנפיק שהוא מנפיק בעל היקף פעילות רחב מהוראות
סעיף קטן (א), אם סבר כי החלת הוראות הסעיף האמור על
אותו מנפיק עלולה לפגוע בתחרות בתחום הנפקת אמצעי
התשלום כך שהתועלת מהחלת ההוראות לשם הבטחת
התחרות בתחום סליקת פעולות תשלום תהיה נמוכה
מהפגיעה כאמור, ובהתחשב בטובת המשלמים או המוטבים.
(ג).29 כהגדרתו בסעיף- "בסעיף זה, "סולק
(ג)
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו400
נותן שירות
להעברת כספים
בין יחידים שהוא
בעל היקף פעילות
רחב
.33
- בסעיף זה
(א)
; מוטב שהוא יחיד- ""מוטב
חברת תשלומים, תאגיד בנקאי, בעל רישיון- ""מנפיק
למתן שירותי פיקדון ואשראי או בעל רישיון נותן
שירותי תשלום יציבותי, שעיסוקם בהנפקה של
;אמצעי תשלום
; משלם שהוא יחיד- ""משלם
מנפיק- ""נותן שירות להעברת כספים בין יחידים
שהוא גם סולק, הנותן שירות להעברת כספים
;בין יחידים
"נותן שירות להעברת כספים בין יחידים שהוא בעל
נותן שירות להעברת- "היקף פעילות רחב
כספים בין יחידים המנוי ברשימת נותני שירות
להעברת כספים בין יחידים שהם בעלי היקף
;)פעילות רחב, שפרסם מאסדר לפי סעיף קטן (ו
לחוק המוצע33 לסעיף
המוצע, מוצע לקבוע חובות על מי33 במסגרת סעיף
שנותן שירות של העברת כספים בין יחידים באמצעות פרט
). בשנים האחרונות הושקוP2P שירות- מזהה (בפרק זה
בישראל כמה יישומונים המשמשים להעברת כספים בין
יחידים באמצעות פרט מזהה (מספר טלפון, כתובת דואר
אלקטרוני וכדומה). מצד אחד, פעילותם של יישומונים
,אלה מבורכת ומסיבה תועלות רבות לציבור המשתמשים
בכך שהיא מספקת אמצעי תשלום נוח להעברת כספים בין
יחידים באופן פשוט ונוח. מצד שני, הדינמיקה הנוכחית
בשוק עשויה לעורר חששות להתפתחות של שוק ריכוזי
שאינו משרת את אינטרס הצרכנים בצורה מיטבית.
מחקר שנערך בידי רשות התחרות מצא כי קיים אפקט
רשת משמעותי בהעברות תשלומים בין יחידים: הערך
שכל לקוח מקבל מהיישומון מושפע באופן ישיר מכמות
הלקוחות הנוספים הרשומים לאותו יישומון. אפקט הרשת
מתנהליםP2P–האמור נוצר מכך שיישומוני שירות ה
כמערכת סגורה, כלומר לקוח יכול להעביר כספים רק
ללקוח אחר של אותו יישומון. אפקט הרשת מביא לכך
שהתחום נוטה לכיוון של מנצח יחיד ובכך מעורר חשש
, באופןP2Pלהעדר תחרות בתחום יישומוני שירות ה־
שעלול לאפשר למפעיל היישומון הדומיננטי לנצל את
מעמדו כדי לפגוע בתנאי אספקת השירות ללקוחות
הפלטפורמה. כדי לצמצם את אפקט הרשת בכל הנוגע
שהםP2P–, מוצע לחייב את נותני שירות הP2P לשירות
בעלי היקף פעילות רחב לאפשר ללקוחותיהם לקבל כספים
אחר וכן להעבירP2P ממשלם שהוא לקוח של נותן שירות
אחר. בדרךP2P כספים למוטב שהוא לקוח של נותן שירות
זאת, יתאפשר ללקוחות לבחור את השירות המועדף עליהם
לפי הצעת הערך שהוא מציע להם, בלי להיות כבולים
לשירות אחד המחזיק במאגר הלקוחות הגדול.
חשיבות תחרותיתP2P–לתחרות בתחום שירות ה
עשוי לשמש כדרך ליצירתP2P נוספת, שכן מתן שירות
ממשק שוטף עם הלקוח אשר יאפשר לנותן השירותים להציע
לו שירותים פיננסיים נוספים. באופן הזה, העברות באמצעות
יוכלו לקדם את פריקות סל השירותים הבנקאיP2P שירות
ובכך להגדיל את התחרות בתחומים אלה. זאת בהתחשב
בדינמיקה המתקיימת עדיין בתחום הבנקאות, שבמסגרתו
מרבית הציבור ממשיך לרכוש את השירותים הבנקאיים כסל
אחד מאת הבנק שבו הלקוח מנהל את חשבון העובר ושב
("בנק הבית"), ובלי שניצבת מולו תחרות משמעותית מצד
בנקים אחרים או מצד גורמים חוץ־בנקאיים.
לנוכח האמור, במסגרת הסעיף מוצע להבחין בין
שירותים אוניברסליים, אשר מוצעים ללקוחות של כל
הבנקים, לבין שירותים שבנקים מציעים אך ורק למי שמנהל
אצלם חשבון עובר ושב, כאשר ההגדרה "נותן שירות
להעברת כספים בין יחידים" תכלול רק את מי שמאפשר
להעביר כספים לכל הלקוחות באופן אוניברסלי. לגבי נותן
שירות כאמור שהוא בעל היקף פעילות רחב, תחול החובה
)לאפשר העברה וקבלה של כספים לפי סעיפים קטנים (ב
המוצע. הבחנה זאת משקפת הבחנה בין33 ו־(ג) של סעיף
שירותים "פריקים" שמעודדים פריקות של סל המוצרים
הפיננסיים לבין שירותים שמוצעים כחלק מהסל הבנקאי
,בלבד, כל בנק ללקוחות העובר ושב שלו בלבד. לעניין זה
P2P מוצע להטיל חובות קישוריות רק על נותני שירות
אוניברסליים שהם בעלי היקף פעילות רחב ורק כלפי נותני
אחרים.P2P שירות
יובהר כי שירות שניתן על ידי בנק או תאגיד בנקאי
ללקוחות של כל הבנקים יוגדר כשירות אוניברסלי, וזאת
גם אם נותן השירות דורש כי הלקוח יפתח אצלו חשבון
תשלום (שאינו חשבון עובר ושב בנקאי) לצורך שליחה או
.P2P–קבלה של כספים במסגרת שירות ה
ד ב ר י ה ס ב ר
401
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
חברת תשלומים, תאגיד בנקאי, בעל רישיון- ""סולק
למתן שירותי פיקדון ואשראי או בעל רישיון נותן
שירותי תשלום יציבותי, שעיסוקם בסליקה של
;פעולות תשלום
מספר טלפון או כתובת דואר אלקטרוני- ""פרט מזהה
;או פרט אחר שקבע השר בהתייעצות עם הנגיד
שירות מקוון- ""שירות להעברת כספים בין יחידים
המאפשר למשלם להעביר כספים למוטב על סמך
פרט מזהה של המוטב והמאפשר למוטב לקבל
כספים על סמך פרט מזהה שלו, ובלבד שהשירות
אינו ניתן בידי בנק רק למשלם שלטובתו הבנק
מנהל חשבון תשלום מסוג עובר ושב.
נותן שירות להעברת כספים בין יחידים בעל היקף
(ב)
פעילות רחב יאפשר ללקוח שהוא משלם להעביר כספים
למוטב שהוא לקוח של נותן שירות להעברת כספים בין
יחידים אחר, על סמך פרט מזהה.
נותן שירות להעברת כספים בין יחידים בעל היקף
(ג)
פעילות רחב יאפשר ללקוח שהוא מוטב לקבל כספים ממשלם
,שהוא לקוח של נותן שירות להעברת כספים בין יחידים אחר
על סמך פרט מזהה.
מנהל חשבון תשלום למוטב יאפשר ללקוח שהוא מוטב
(ד)
לקבל כספים ממשלם שהוא לקוח של נותן שירות להעברת
כספים בין יחידים או של מנהל חשבון תשלום למשלם, על
סמך פרט מזהה; הוראות סעיף קטן זה לא יחולו על מנהל
חשבון תשלום למוטב בעל היקף פעילות קטן.
P2P לצד האמור, אם החלופה היחידה שנותן שירות
קטן יוכל להציע למשלמים באמצעותו, הוא העברת כספים
הגדולים, הדבר עלול דווקאP2P לנותני שירות העברות
לחזק את הכוח של מפעילי היישומונים הגדולים, בדרך של
הגדלת הממשק של המוטבים עם היישומון המתחרה. משום
,כך, מוצע לאפשר למפעילי היישומונים חלופה נוספת
שהיא העברת התשלומים ישירות לחשבונות התשלום של
המוטבים, שלא באמצעות היישומון האוניברסלי המתחרה.
לשם כך מוצע, בסעיף קטן (ד), להטיל על מנהלי חשבונות
תשלום למוטב, למעט מנהל חשבון תשלום למוטב בעל
המוצע, חובה לאפשר1 היקף פעילות קטן כהגדרתו בסעיף
ללקוחותיהם לקבל כספים מאת משלם שהוא לקוח של
, על סמך פרט מזהה.P2P נותן שירות
כמו כן, וכצעד צרכני, מוצע, בסעיף קטן (ד), לחייב
מנהל חשבון תשלום למוטב, למעט מנהל חשבון תשלום
למוטב בעל היקף פעילות קטן, לאפשר ללקוח שהוא מוטב
לקבל כספים ממשלם שהוא לקוח של מנהל חשבון תשלום
למשלם, על סמך פרט מזהה.
בסעיף קטן (ו) מוצע לקבוע שרשימת הגופים שהם
נותני שירות להעברת כספים בין יחידים שהם בעלי
היקף פעילות רחב תפורסם על ידי כל מאסדר ביחס
לגופים שבפיקוחו, הן ברשומות והן באתר האינטרנט של
המאסדר, כאשר הפרסום ברשומות יהיה קונסטיטוטיבי.
הרשימה תכלול חברות תשלומים, תאגיד בנקאי, בעל
רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי ובעל רישיון נותן
שירותי תשלום יציבותי, שסכום הכספים שהעביר בישראל
במסגרת שירות להעברת כספים בין יחידים, עולה על
עשרים אחוזים מהסכום הכולל של הכספים שהועברו
בישראל במסגרת שירות להעברת כספים בין יחידים, בשנה
הקלנדרית הקודמת, או שסכום הכספים שקיבל בישראל
במסגרת שירות להעברת כספים בין יחידים, עולה על
עשרים אחוזים מהסכום הכולל של הכספים שהתקבלו
בישראל במסגרת שירות להעברת כספים בין יחידים, בשנה
הקלנדרית הקודמת. לשם החישוב כאמור, יראו בתאגיד
שהסולק הוא בעל עניין מהותי בו, בתאגיד השולט בסולק
ובתאגיד שמי ששולט בסולק הוא בעל עניין מהותי בו, חלק
מהסולק. הבדיקה לעניין זה תתבצע כל שנה והרשימה
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו402
נוכח השר שלא התפתחו מנגנונים מספקים ליישום
(ה)
החובות המוטלות על נותן שירות להעברת כספים בין יחידים
שהוא בעל היקף פעילות רחב, לפי סעיפים קטנים (ב) ו–(ג), או
על מנהל חשבון תשלום למוטב, לפי סעיף קטן (ד), רשאי הוא
לקבוע הוראות לעניין אופן יישום החובות כאמור.
מאסדר יפרסם ברשומות את רשימת נותני שירות
(ו)
,להעברת כספים בין יחידים שהם בעלי היקף פעילות רחב
שבפיקוחו, שתכלול כל נותן שירות להעברת כספים בין יחידים
שסכום הכספים שהעביר בישראל במסגרת שירות להעברת
כספים בין יחידים, עולה על עשרים אחוזים מהסכום הכולל
של הכספים שהועברו בישראל במסגרת שירות להעברת
כספים בין יחידים, בשנה הקלנדרית הקודמת, או שסכום
הכספים שקיבל בישראל במסגרת שירות להעברת כספים
בין יחידים, עולה על עשרים אחוזים מהסכום הכולל של
הכספים שהתקבלו בישראל במסגרת שירות להעברת כספים
בין יחידים, בשנה הקלנדרית הקודמת; לשם חישוב השיעור
כאמור יראו בתאגיד שנותן שירות להעברת כספים בין יחידים
הוא בעל עניין מהותי בו, בתאגיד השולט בנותן שירות כאמור
ובתאגיד שמי ששולט בנותן שירות כאמור הוא בעל עניין
מהותי בו, חלק מנותן השירות כאמור; רשימה כאמור תפורסם
גם באתר האינטרנט של המאסדר; השר, בהתייעצות עם הנגיד
ועם הממונה על התחרות, רשאי, בשים לב, בין השאר, למצב
התחרות בתחום שירותי התשלום, להפחית את השיעור
הקבוע בסעיף קטן זה.
גילוי מידע לשר .34
על אף האמור בכל דין, מאסדר רשאי לגלות ידיעה או
(א)
להראות מסמך לשר או למי מטעמו, ובלבד שנוכח כי לשם
יש צורך בגילוי31 או29 מילוי תפקידו של השר לפי סעיפים
הידיעה או המסמך, והכול למעט מידע מודיעיני, מידע שמקורו
בחקירה פלילית או בבירור מינהלי או מידע וידיעה על אודות
ענייניו הפרטיים של אדם כמשמעם בחוק הגנת הפרטיות.
תתעדכן מזמן לזמן ככל שיידרש. מוצע לקבוע כי שר
,האוצר, בהתייעצות עם הנגיד ועם הממונה על התחרות
יהיה רשאי להפחית את השיעור הקבוע בסעיף קטן זה.
מטרת סמכות זו היא להקנות גמישות באופן הטלת החובה.
כך, בשלב זה, תוטל החובה על נותני שירות להעברת כספים
,בין יחידים שהם בעל היקף פעילות רחב באופן משמעותי
ובעתיד, בהתאם להתעצבות השוק לאחר החלת החובה
הקבועה בסעיף המוצע, יתאפשר לקבוע רף שיגדיל את
התחרות באמצעות הסרת חסמי כניסה לשחקנים חדשים
ולהגדיל את רמת השירות הניתן לצרכנים.
לחוק המוצע34 לסעיף
כדי לאפשר לשר האוצר להפעיל את סמכויותיו
, המוצעים כפי שהוסבר לעיל31 או29 כאמור בסעיפים
מוצע לאפשר לכל מאסדר כהגדרתו בחוק המוצע, לגלות
,ידיעה או להראות מסמך לשר האוצר או למי מטעמו
ובלבד שהמאסדר נוכח כי המידע כאמור נדרש לשם מילוי
תפקידו של השר לפי הסעיפים האמורים. זאת למעט מידע
מודיעיני, מידע שמקורו בחקירה פלילית או בבירור מינהלי
או מידע וידיעה על אודות ענייניו הפרטיים של אדם
.1981-כמשמעם בחוק הגנת הפרטיות, התשמ"א
מכיוון שמידע זה המועבר לשר האוצר מאת
המאסדרים השונים הוא מידע שעליו עלולה לחול חובת
סודיות לפי החוקים השונים שמכוחם פועלים המאסדרים
ה לחוק56– ו13 , סעיפים1941 ,א לפקודת הבנקאות15 (סעיף
,) לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים96 ניירות ערך וסעיף
מוצע לקבוע כי לא יגלה אדם ידיעה או מסמך שנמסרו לו
ד ב ר י ה ס ב ר
403
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
לא יגלה אדם ידיעה או מסמך שנמסרו לו לפי הוראות
(ב)
סעיף קטן (א).
פרק ה': שירות ייזום בסיסי ושירות ייזום מתקדם
חובת מתן גישה
לחשבון תשלום
של משלם
.35
מנהל חשבון תשלום למשלם ייתן ליוזם בסיסי גישה
(א)
,לחשבון התשלום של המשלם לצורך מתן שירות ייזום בסיסי
ובכלל זה יצירת הוראת ביטול להוראת תשלום שנוצרה על
ידי יוזם התשלום, והכול באמצעות מערכת ממשק למתן
הוראות תשלום.
מנהל חשבון תשלום למשלם ייתן ליוזם מתקדם גישה
(ב)
לחשבון התשלום של המשלם לצורך מתן שירות ייזום
מתקדם, בהתאם להרשאת הגישה לחשבון, והכול באמצעות
מערכת ממשק למתן הוראות תשלום.
לפי סעיף זה, כך שחובת הסודיות על המידע תישמר גם
לאחר העברתו לשר האוצר.
לחוק המוצע35 לסעיף
כיום, כדי לעשות שימוש באמצעי תשלום המבוסס על
כתיבת הוראות תשלום בחשבון תשלום, הידוע כהעברה
בנקאית במסגרת תאגידים בנקאיים, נדרש הלקוח המשלם
להיכנס לערוצים המקוונים של מנהל חשבון התשלום
שלו, להזדהות כנדרש, להקליד את פרטי הוראת התשלום
או חלקם, כגון שם המוטב, מספר החשבון שלו, פרטי
,מנהל חשבון התשלום של המוטב, מועד העברה ועוד
,ולבסוף לאשר את ביצוע הוראת התשלום. נוסף על כך
נכון להיום אין דרך שבה יכול המוטב לקבל חיווי מיידי
על מתן הוראת התשלום על ידי המשלם. כל אלה הפכו
את אמצעי התשלום של העברה בנקאית לא רק למועד
לטעויות אנוש במהלך הקלדת כל הפרטים הנדרשים, אלא
גם לאמצעי מורכב ומסורבל בעבור ביצוע הוראות תשלום
יום־יומיות ובסכומים נמוכים.
שירות ייזום בסיסי ושירות ייזום מתקדם (ביחד בפרק
שירותי ייזום תשלום) המוסדרים במסגרת החוק- זה
המוצע וביתר פירוט בפרק ה' לחוק המוצע, נועדו לפשט
את התהליכים האמורים ולהפוך את חוויית המשתמש
בביצוע העברת כספים מחשבון הלקוח אצל מנהל חשבון
התשלום לפשוטה ונוחה יותר. שירותי ייזום התשלום לא
רק שיהפכו את כתיבתן של הוראות תשלום, ובשירות ייזום
גם בקשות להרשאה לחיוב חשבון או הודעות על- בסיסי
לקלות בעבור הלקוחות, אלא גם- ביטול בקשות כאמור
ייצרו חלופה אמיתית לאמצעי התשלום הקיימים המצויים
בשימוש נפוץ בשוק, כדוגמת כרטיסי חיוב ושיקים, ובכך
יסייעו בגיוון אמצעי התשלום ובקידום התחרות בתחום זה
בישראל, לרבות בכל הנוגע לתשלומים לבתי עסק.
מטרתו המרכזית של פרק ה' לחוק המוצע היא לחייב
את מנהלי חשבונות תשלום למשלם לתת גישה לחשבון
התשלום של המשלם, לנותני שירות ייזום בסיסי או לנותני
שירות ייזום מתקדם. זאת, כדי לייעל את תהליך כתיבת
הוראות תשלום, בקשות להרשאה לחיוב או הודעות
לביטולן, בחשבון תשלום של משלם ובכך לסייע ללקוחות
להימנע מטעויות אנוש אפשריות. לאחר שיוזם התשלום
יכתוב בעבור המשלם את פרטי הוראת התשלום באופן
אוטומטי, באמצעות אותה גישה לחשבון אצל מנהל חשבון
התשלום למשלם, היא תועבר לביצוע על ידי מנהל חשבון
התשלום למשלם.
ההבדל בין שירות הייזום הבסיסי לבין שירות ייזום
מתקדם הוא שבשירות ייזום בסיסי, היוזם מקבל גישה
לחשבון התשלום של המשלם, אצל מנהל חשבון התשלום
שלו, כדי לכתוב בעבורו את פרטי הוראת התשלום, בקשה
למתן הרשאה לחיוב חשבון או הודעה לביטולה. ואילו
המשלם מזדהה מול מנהל חשבון התשלום למשלם ומאשר
,ישירות מולו את ביצוע הפעולה המבוקשת. לעומת זאת
בשירות ייזום מתקדם, המשלם מזדהה ומאשר את פרטי
הוראת התשלום אצל היוזם המתקדם, ולאחר מכן היוזם
המתקדם מעביר את הוראת התשלום למנהל חשבון
התשלום של המשלם לצורך ביצועה, בלי שמנהל חשבון
התשלום מזהה את המשלם או מקבל את אישורו. כדי
שהיוזם המתקדם יוכל לקבל גישה למנהל חשבון התשלום
של המשלם לצורך העברת אותן הוראות תשלום, המשלם
חייב לתת לו מראש הרשאת גישה לחשבון. יצירת הרשאת
הגישה כרוכה בהזדהות המשלם לפני מנהל חשבון
התשלום שלו ואישור שיינתן לו ליצור את הרשאת הגישה
ליוזם המתקדם. מכיוון שלאחר יצירת הרשאת הגישה
המשלם נדרש להזדהות ולאשר פעולות תשלום רק מול
היוזם המתקדם, מתאפשרת חוויית לקוח טובה ונוחה למתן
הוראות תשלום בקלות וביעילות.
)לסעיפים קטנים (א) ו–(ב
כדי לאפשר שירות ייזום בסיסי, מוצע להטיל על
מנהלי חשבון תשלום למשלם, חובה לתת גישה ליוזם
בסיסי לחשבון התשלום של המשלם, וזאת לשם מתן
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו404
מנהל חשבון תשלום למשלם לא יתנה מתן גישה לפי
(ג)
סעיפים קטנים (א) או (ב) בקיומו של הסכם בינו לבין יוזם
התשלום.
סייגים לחובת מתן
הגישה לחשבון
תשלום של משלם
.36
חובת מתן הגישה לחשבון תשלום של משלם לפי
(א)
(א) ו–(ב) לא תחול על מנהל חשבון תשלום למשלם35 סעיף
:שהוא אחד מאלה
;)) או (ג6()(א3 מי שפטור מחובת רישיון לפי סעיף
)1(
בנק הדואר.
)2(
חובת מתן הגישה לחשבון תשלום של משלם לפי
(ב)
(א) ו–(ב) לא תחול על סוגי חשבונות תשלום המנויים35 סעיף
בתוספת הראשונה.
,שירות ייזום בסיסי, הכולל כתיבת פרטי הוראת תשלום
ובכלל זה הוראת ביטול להוראת תשלום שנוצרה על ידי
היוזם הבסיסי, בקשה למתן הרשאה לחיוב חשבון והודעה
לביטולה, והכול באמצעות מערכת הממשק למתן הוראות
תשלום.
באופן דומה, מוצע להטיל על מנהלי חשבון תשלום
למשלם, חובה לתת ליוזם מתקדם גישה לחשבון התשלום
של המשלם וזאת לשם מתן שירות ייזום מתקדם, הכולל
העמדה של אמצעי תשלום לרשות המשלם והתחייבות
להעברת הוראת תשלום שייתן המשלם, בהתאם להרשאת
הגישה שנתן המשלם, והכול באמצעות מערכת הממשק
למתן הוראות תשלום.
יובהר כי השימוש במערכת הממשק למתן הוראות
תשלום, שהיא מנגנון טכנולוגי מאובטח שאת מאפייניו
יקבע המאסדר, כמוסבר לעיל בדברי ההסבר לעניין
ההגדרה המוצעת, נועד לתת מענה לסיכונים הכרוכים
במתן הגישה לחשבון התשלום של המשלם, הנוגעים
לאבטחת מידע, סיכוני הונאה ועוד. לצד זאת, מובהר
כי אין באמור לעיל כדי למנוע ממנהלי חשבון התשלום
ויוזמי התשלום להסכים ביניהם בדבר דרך חלופית לקבלת
גישה לחשבונות התשלום, וזאת באופן שאינו כפוף לחובת
הגישה המוצעת בסעיף זה.
)לסעיף קטן (ג
מוצע לקבוע כי מנהל חשבון תשלום למשלם לא יוכל
לדרוש כתנאי למתן גישה לחשבון התשלום של משלם, כי
יהיה הסכם בינו לבין יוזם התשלום, בין שהוא יוזם בסיסי
ובין שהוא יוזם מתקדם.
,מנהלי חשבון תשלום למשלם, שהם לרוב בנקים
מחזיקים בכוח מיקוח משמעותי אל מול הגורמים הצפויים
להציע שירות ייזום בסיסי או שירות ייזום מתקדם.
האפשרות לחייב קיום של הסכם לצורך מתן השירות
כאמור, עלולה להקשות על גורמי פינטק לקבל את השירות
בין בשל כוח מיקוח- ממנהלי חשבון התשלום למשלם
גדול יותר למנהלי חשבון התשלום ובין בשל צורך לעמוד
ובכך- בכללים שונים מול מנהלי חשבון תשלום שונים
,לעכב את פיתוחו ולפגוע באפשרות מתן השירות. לפיכך
,מוצע למנוע מצב שבו דרישה להסכם או קביעת תנאיו
תהווה חסם בפני מתן שירותי ייזום תשלום. הדבר אף
משקף את התפיסה כי הזכות להכריע בנוגע לאופן צריכת
השירותים היא של הלקוח ולא של הבנק. יצוין כי הסדר
.PSD2–דומה בנוגע ליוזם הבסיסי קיים בדירקטיבת ה
עם זאת, יודגש כי סעיף זה אינו מונע קיומו של הסכם
בין יוזם תשלום לבין מנהלי חשבונות תשלום למשלם, אם
שני הצדדים מעוניינים בו, למשל כדי להסדיר פעילויות או
שירותים שאינם חלק מהחוק המוצע.
והתוספת הראשונה לחוק המוצע36 לסעיף
החובה החלה על מנהל חשבון תשלום למשלם, לתת
ליוזמי תשלום גישה לחשבון תשלום של המשלם, היא
כאמור החובה המרכזית המוסדרת בפרק ה' לחוק המוצע.
עם זאת לעיתים קיימות נסיבות שבהן ישנה הצדקה לקבוע
סייגים לחובה זו.
)לסעיף קטן (א
מוצע לקבוע כי חובת מתן הגישה לחשבון התשלום
המוצע, לא תחול על מנהל35 של משלם כאמור בסעיף
חשבון תשלום למשלם שפטור מחובת רישיון לפי סעיף
) או (ג) המוצע, כלומר מי שעיסוקו במתן שירות6()(א3
תשלום בהיקף מצומצם, בסכום מוגבל, למספר לקוחות קטן
או במספר עסקאות קטן, או גוף ששר האוצר קבע שחובת
לחוק המוצע לא תחול2 הרישיון או האישור לפי סעיף
עליו, דרך כלל או לגבי סוג מסוים של שירות תשלום שהוא
נותן. כמו כן מוצע לקבוע כי חובת מתן הגישה כאמור, לא
תחול גם על בנק הדואר.
)לסעיף קטן (ב
,מוצע כי חובת מתן הגישה לחשבון תשלום של משלם
לא תחול על סוגי חשבונות תשלום המנויים בתוספת
הראשונה, שהם חשבון תשלום שלא הוסכם לגביו, במסגרת
,הסכם ההתקשרות עם מנהל חשבון התשלום למשלם
כי יהיה ניתן לתת הוראת תשלום או הרשאה לחיוב
ד ב ר י ה ס ב ר
405
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
)(ג , מנהל חשבון תשלום35 על אף האמור בסעיף
)1(
למשלם רשאי שלא לתת ליוזם התשלום גישה לחשבון
:התשלום של המשלם, בהתקיים אחד מאלה
קיים חשש ממשי לגישה לא מורשית
(א)
;לחשבון
קיים איסור על פי דין לתת את הגישה
(ב)
;כאמור
,מתקיימות נסיבות נוספות שקבע השר
(ג)
בהתייעצות עם המאסדר הנוגע בדבר, שבשלהן
מוצדק שלא לאפשר גישה כאמור לשם שמירה
על עניינם של הלקוחות.
חשבון, לפי העניין, באמצעים מקוונים. הסיבה לכך היא
שבחשבונות כאמור לא ניתן לעשות את הפעולות הדרושות
,למתן שירות ייזום בסיסי או למתן שירות ייזום מתקדם
,באמצעים מקוונים, כגון מתן הוראות תשלום באופן מקוון
הקמת הרשאה לחיוב חשבון או מסירת הודעה על ביטולה
באופן מקוון.
)לסעיף קטן (ג
35 מוצע לקבוע נסיבות שבהן, על אף האמור בסעיף
המוצע, מנהל חשבון תשלום יהיה רשאי שלא לאפשר
גישה לחשבון תשלום של משלם, ליוזם תשלום, כמפורט
:להלן
(א) במקרים של חשש ממשי לגישה לא מורשית לחשבון.
לעיתים עלול להתעורר חשש ממשי כי אצל יוזם התשלום
קיימת פרצת אבטחה או קיים חשש ממשי ביחס לקבילותה
של הרשאת הגישה שנתן המשלם למנהל חשבון התשלום
שלו לתת גישה ליוזם המתקדם. מאחר שמנהל חשבון
התשלום נמצא באינטראקציה שוטפת עם המשלם, ייתכן
כי הוא יזהה חששות אלה מוקדם יותר מאשר מאסדר יוזם
התשלום. לכן, במקרים חריגים אלה שבהם מתעורר חשש
,ממשי לגישה לא מורשית לחשבון התשלום של המשלם
מוצע להתיר למנהל חשבון התשלום שלא לאפשר ליוזם
התשלום גישה לחשבון התשלום של משלם כדי למנוע
;פגיעה בלקוחות
(ב) במקרים שבהם קיים איסור על פי דין לתת את הגישה
לחשבון התשלום של משלם. כך לדוגמה אם נקבע בצו של
;בית משפט כי יש למנוע מהלקוח גישה כאמור
,(ג) מוצע כי שר האוצר יוסמך לקבוע נסיבות נוספות
בהתייעצות עם המאסדר הרלוונטי, שבשלהן מוצדק שלא
לאפשר גישה כאמור, וזאת לשם שמירה על עניינם של
הלקוחות.
יובהר כי הסייג לחובת מתן הגישה המוצע בסעיף
קטן זה, מתייחס רק לגישה לחשבון התשלום של המשלם
ולא לביצוע הוראת תשלום שפרטיה נכתבו או הועברו
המוצע35 על ידי יוזם התשלום. חובת הגישה לפי סעיף
לא עוסקת בביצוע הוראת התשלום על ידי מנהל חשבון
התשלום. לעניין ביצוע הוראת התשלום נדרש מנהל חשבון
התשלום לנהל את הסיכונים הנובעים מביצוע הוראת
התשלום באותו אופן שבו היה נוהג אילו המשלם היה
נותן לו את הוראת התשלום במישרין, בהתאם לאמור
המוצע העוסק באיסור הפליה. כך למשל, אם39 בסעיף
שותף בחשבון תשלום משותף מנסה לרוקן את החשבון
על ידי מתן הוראת תשלום באמצעות יוזם תשלום, על
מנהל חשבון התשלום לנהוג באותו אופן שבו היה נוהג לו
הוראת התשלום ניתנה או נכתבה על ידי אותו שותף, אצלו
במישרין. כך, אם במקרה זה הוא היה מבקש את הסכמת
השותף השני כתנאי לביצוע הוראת התשלום, עליו לעשות
זאת גם כשהוראת התשלום הועברה או נכתבה באמצעות
יוזם התשלום.
עוד מוצע להטיל חובה על מנהל חשבון התשלום
,להודיע על מניעת גישה כאמור בסעיף קטן מוצע זה
למאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם, בצירוף הנימוקים
לכך, וכן להודיע בהקדם האפשרי ליוזם התשלום, אם אין
איסור לפי דין למסור הודעה כאמור.
מוצע להטיל חובה על מנהל חשבון התשלום לתעד
,כל מקרה שבו נמנעה גישה כאמור ואת הנימוקים לכך
,וזאת לצורכי פיקוח וביקורת. לאחר שהוסרה המניעה
מנהל חשבון התשלום יהיה חייב לשוב ולאפשר ליוזם
התשלום גישה לחשבון התשלום ולהודיע על כך ליוזם
התשלום ולמאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם, בהקדם
האפשרי.
,יצוין כי כדי לוודא עמידה בחובות לפי סעיף קטן זה
מוצע להסמיך את מאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם
לקבוע הוראות לעניין מסירת ההודעות מאת מנהל חשבון
תשלום לפי סעיף זה. מאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם
יוכל גם לתת הוראות לעניין התיעוד שבו חייב מנהל
חשבון התשלום כאמור ושמירתו וכן נסיבות מיוחדות
שבהתקיימן רשאי מנהל חשבון התשלום למשלם שלא
למסור הודעה כאמור.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו406
לא נתן מנהל חשבון תשלום למשלם גישה לחשבון
)2(
), יודיע על1( התשלום של המשלם לפי הוראות פסקה
כך ליוזם התשלום, בהקדם האפשרי, אלא אם כן גילוי
מידע כאמור אסור לפי דין, וכן יודיע על כך למאסדר
;מנהל חשבון התשלום למשלם בצירוף הנימוקים לכך
מנהל חשבון תשלום למשלם יתעד את מניעת הגישה
כאמור והנימוקים לכך וישמור את התיעוד.
,)1( הוסרה המניעה למתן הגישה כאמור בפסקה
)3(
יודיע על כך מנהל חשבון תשלום למשלם בהקדם
האפשרי ליוזם התשלום וכן יודיע על כך למאסדר
מנהל חשבון התשלום למשלם, וייתן ליוזם התשלום
גישה לחשבון התשלום של המשלם בהתאם להוראות
, בהקדם האפשרי.35 סעיף
,מאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם יקבע
)4(
בהוראות מאסדר, הוראות לעניין מסירת הודעה מאת
,)3(–) ו2( מנהל חשבון תשלום למשלם לפי פסקאות
ורשאי הוא לקבוע, בהוראות מאסדר, הוראות לעניין
) וכן נסיבות2( התיעוד ושמירתו כאמור בפסקה
מיוחדות שבהתקיימן רשאי מנהל חשבון התשלום
למשלם שלא למסור הודעה כאמור.
השר, בהתייעצות עם מאסדר מנהל חשבון התשלום
(ד)
למשלם, ולעניין מנהל חשבון תשלום למשלם המפוקח
, הנגיד, בהסכמת השר, רשאי לקבוע- על ידי בנק ישראל
משיקולים הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום הוראות פרק זה או
לתחרות במערכת הפיננסית, כי מנהל חשבון תשלום למשלם
שמתקיימים לגביו תנאים שיקבע, לא יהיה חייב לתת גישה
.35 לחשבון התשלום שאותו הוא מנהל לפי הוראות סעיף
)(ה בלי לגרוע מהוראות סעיף קטן (ג), השר, לפי הצעת
)1(
מאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם הנוגע בדבר או
בהתייעצות עימו, ולעניין מנהל חשבון תשלום למשלם
, הנגיד, בהסכמת השר- המפוקח על ידי בנק ישראל
רשאי להורות למנהל חשבון תשלום למשלם בעל היקף
פעילות קטן, מטעמים מיוחדים הנוגעים לעלות הכרוכה
,ביישום הוראות פרק זה או לתחרות במערכת הפיננסית
ולבקשתו של מנהל חשבון התשלום למשלם, כי החובה
לתת גישה לחשבון התשלום שאותו הוא מנהל לפי
חובת הגישה), לא- (בסעיף קטן זה35 הוראות סעיף
תחול עליו או שתחול בתום תקופה כפי שיורה לו.
)לסעיפים קטנים (ד) ו–(ה
מוצע להסמיך את שר האוצר, בהתייעצות עם המאסדר
בהסכמת- לגבי גופים שבפיקוחו- הרלוונטי, וכן את הנגיד
שר האוצר, לקבוע כי מנהל חשבון תשלום למשלם שמתקיימים
לגביו תנאים מסוימים שיקבעו כאמור, יהיה פטור מחובת
המוצע, וזאת משיקולים הנוגעים לעלות35 הגישה לפי סעיף
הכרוכה ביישום החובה או לתחרות במערכת הפיננסית.
ד ב ר י ה ס ב ר
407
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הפסיק מנהל חשבון תשלום למשלם שניתנה לו
)2(
) להיות מנהל חשבון תשלום1( הוראה כאמור בפסקה
למשלם בעל היקף פעילות קטן, תחול עליו חובת
הגישה במועד המפורט להלן, לפי העניין, או בתום
,תקופה אחרת שיורה לו השר או הנגיד, לפי העניין
:)1( כאמור בפסקה
לעניין מנהל חשבון תשלום למשלם שהשר
(א)
- או הנגיד הורה כי חובת הגישה לא תחול עליו
בתום שנתיים מהמועד שבו הפסיק להיות מנהל
;חשבון תשלום למשלם בעל היקף פעילות קטן
לעניין מנהל חשבון תשלום למשלם שהשר
(ב)
או הנגיד הורה כי חובת הגישה תחול עליו בתום
בתום התקופה שהורה כאמור- תקופה שהורה
או בתום שנתיים מהמועד שבו הפסיק מנהל
חשבון התשלום למשלם להיות מנהל חשבון
תשלום למשלם בעל היקף פעילות קטן, לפי
המוקדם.
קביעת היקף
פעילות קטן לעניין
מנהל חשבון
תשלום למשלם
או מנהל חשבון
תשלום למוטב
.37
הנגיד, בהסכמת השר ובהתייעצות עם הממונה על
(א)
- התחרות, רשאי לקבוע בצו
לעניין שווי הנכסים של מנהל חשבון תשלום
)1(
- למשלם או מנהל חשבון תשלום למוטב, שהוא בנק
) להגדרה "היקף1( שיעור אחר מהשיעור הקבוע בפסקה
;"פעילות קטן
לעניין מנהל חשבון תשלום למשלם או מנהל
)2(
חשבון תשלום למוטב, המפוקח על ידי בנק ישראל
היקף פעילות, שהיקף פעילות נמוך ממנו- ושאינו בנק
) להגדרה2( ייחשב היקף פעילות קטן כאמור בפסקה
"היקף פעילות קטן".
נוסף על כך, מוצע להסמיך את שר האוצר, לפי
הצעת מאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם הרלוונטי או
בהתייעצות עימו, ולעניין מנהל חשבון תשלום המפוקח על
הנגיד בהסכמת השר, להורות כי חובת- ידי בנק ישראל
מתן הגישה לחשבון התשלום של משלם, כאמור בסעיף
המוצע, לא תחול על מנהל חשבון תשלום בעל היקף35
,פעילות קטן, או שתחול בתום תקופה כפי שיורה לו. זאת
מטעמים מיוחדים הנוגעים לעלות הכרוכה ביישום הוראות
פרק ה' המוצע או לתחרות במערכת הפיננסית, ולבקשתו
של מנהל חשבון התשלום למשלם.
) לחוק שירות מידע1()(ג41 הסדר מקביל קבוע בסעיף
פיננסי ומטרתו לאפשר לשר האוצר, ולעניין מנהל חשבון
לנגיד בהסכמת- תשלום המפוקח על ידי בנק ישראל
השר, לפטור מנהלי חשבונות תשלום שהם קטנים, מיישום
חובת הגישה כל עוד הם קטנים, בשל העלות הכספית
והתפעולית הכרוכה ביישום חובת הגישה כאמור או בשל
שיקולי תחרות במערכת הפיננסית. העיקרון העומד בבסיס
פטור זה הוא הכרה בחשיבות קדימותם של מנהלי חשבונות
,התשלום המשמעותיים יותר ביישום חובת הגישה
לשם פיתוחם של שירותי ייזום התשלום והתבססותם
כאלטרנטיבה רלוונטית בשוק שירותי התשלום בישראל.
לחוק המוצע37 לסעיף
מוצע לקבוע מנגנון לאופן קביעת היקף פעילות קטן
לעניין מנהל חשבון תשלום למשלם ומנהל חשבון תשלום
"למוטב, השונה מהקבוע בהגדרה "היקף פעילות קטן
לעניין מנהלי חשבון כאמור, לצורך סמכות הפטור האמורה
המוצע לעיל לעניין36 בסעיפים קטנים (ד) ו–(ה) לסעיף
מנהל חשבון תשלום למשלם, ולצורך הפטור האמור בסעיף
(ד) המוצע לעיל לעניין מנהל חשבון תשלום למוטב.33
לעניין זה, שר האוצר יביא בחשבון גם שיקולים הנוגעים
למבנה שוק התשלומים בכללותו.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו408
השר, בהתייעצות עם הרשות, רשאי לקבוע בצו, לעניין
(ב)
סכום הכספים שמחזיק מנהל חשבון תשלום למשלם או
מנהל חשבון תשלום למוטב, שהוא חברת תשלומים, בעבור
לקוחותיו, לצורך מתן שירותי תשלום, בתום השנה הקלנדרית
) להגדרה3( הקודמת, סכום אחר מהסכום הקבוע בפסקה
"היקף פעילות קטן".
השר, בהתייעצות עם המפקח על נותני שירותים
(ג)
פיננסיים, רשאי לקבוע בצו, לעניין צבר פיקדונות או צבר
אשראי של מנהל חשבון תשלום למשלם או מנהל חשבון
תשלום למוטב, שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
) להגדרה4( ואשראי, סכום אחר מהסכום הקבוע בפסקה
"היקף פעילות קטן".
הזדהות יוזם
תשלום לפני מנהל
חשבון התשלום
למשלם
.38
מנהל חשבון תשלום למשלם ייתן ליוזם התשלום גישה
לחשבון התשלום של המשלם באמצעות מערכת ממשק למתן
, ובלבד שיוזם התשלום הזדהה35 הוראות תשלום לפי סעיף
לפני מנהל חשבון התשלום למשלם בהתאם להוראות שקבע
).2()(א41 מאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם לפי סעיף
איסור הפליה
והגבלות לעניין
גביית תמורה
בידי מנהל חשבון
התשלום למשלם
.39
מנהל חשבון תשלום למשלם ינהג בהוראת תשלום, או
(א)
בבקשה למתן הרשאה לחיוב או לביטולה, שפרטיהן נכתבו
באמצעות יוזם בסיסי, כאילו פרטיהן נכתבו בידי המשלם, לרבות
בשלב שקדם למתן הוראת התשלום או הגשת הבקשה כאמור.
מנהל חשבון תשלום למשלם ינהג בהוראת תשלום
(ב)
שהועברה באמצעות יוזם מתקדם בהתאם להרשאת גישה
לחשבון, כאילו ניתנה לו ישירות בידי המשלם.
לחוק המוצע38 לסעיף
כדי לאפשר מתן שירות ייזום בסיסי או מתן שירות
ייזום מתקדם, מוצע לקבוע כי מנהל חשבון תשלום למשלם
ייתן ליוזם התשלום גישה לחשבון התשלום של המשלם
באמצעות מערכת הממשק למתן הוראות תשלום, לאחר
,שיוזם התשלום הזדהה לפני מנהל חשבון התשלום למשלם
בהתאם להוראות שיקבע מאסדר מנהל חשבון התשלום
למשלם בעניין זה, בהסכמת מאסדר יוזמי התשלום, מכוח
) לחוק המוצע.2()(א41 סעיף
יובהר כי אין באמור לעיל כדי למנוע ממנהל חשבון
התשלום למשלם ומיוזם תשלום להגיע להסכם ביניהם
בנוגע למתן שירותים נוספים ("שירותי פרימיום") החורגים
משירותי ייזום התשלום, תוך אפשרות להשתמש במערכת
הממשק למתן הוראות תשלום, לשם צריכת אותם שירותים
נוספים באמצעות הזדהות אשר תיקבע בהסכם בין
הצדדים.
לחוק המוצע39 לסעיף
)לסעיפים קטנים (א) ו–(ב
מטרת הסעיף המוצע לוודא שמנהל חשבון התשלום
למשלם ינהג בהוראת תשלום שפרטיה נכתבו על ידי יוזם
בסיסי או שהועברה באמצעות יוזם מתקדם, וכן בבקשה
למתן הרשאה לחיוב חשבון או בהודעה על ביטולה
שפרטיהן נכתבו על ידי יוזם בסיסי, באותו אופן ובאותם
תנאים שבהם הן מבוצעות במקרה שבו הן נכתבו וניתנו
ישירות על ידי המשלם. לדוגמה, מנהל חשבון התשלום
למשלם לא יוכל לגבות עמלה שונה מהמשלם בעד הוראת
תשלום, בקשה למתן הרשאה לחיוב חשבון או הודעה על
,ביטול הרשאה כאמור שפרטיהן נכתבו על ידי יוזם בסיסי
לעומת עמלה שמנהל חשבון התשלום למשלם היה גובה
בעבור כל אלה, אם היו ניתנות במישרין על ידי הלקוח.
איסור ההפליה בשירותי ייזום תשלום יבטיחו את הפיכתו
של כלי זה לכלי פשוט וקל בעבור הלקוחות ובכך יעודד
יצירת חלופה נוחה לאמצעי התשלום הקיימים היום בשוק
התשלומים ולהגברת התחרות בו.
ד ב ר י ה ס ב ר
409
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
מנהל חשבון תשלום למשלם לא יגבה תמורה מיוזם
(ג)
תשלום בעד מתן גישה לחשבון התשלום של המשלם לפי
, או מיוזם מתקדם בעד מתן הרשאת גישה לחשבון35 סעיף
(ב) או ביטולה.35 כאמור בסעיף
על אף האמור בסעיף קטן (ג), השר, בהתייעצות עם
(ד)
המאסדרים הנוגעים בדבר, רשאי לקבוע נסיבות שבהן מנהל
חשבון תשלום למשלם יהיה רשאי לגבות תמורה מיוזם
תשלום, בעד מתן גישה לחשבון התשלום למשלם לפי
(א) או (ב).35 סעיף
מנגנונים לאבטחת
מידע, ניהול
סיכונים, הגנת
סייבר והמשכיות
עסקית בבעלי
אישור הניתן על
ידי מאסדר שאינו
הרשות
.40
בלי לגרוע מהוראות כל דין, בעל אישור הניתן על ידי מאסדר
,שאינו הרשות ידאג לקיומם של מנגנונים, נאותים ומתקדמים
לאבטחת מידע, ניהול סיכונים, והגנת סייבר, ולעניין בעל
גם המשכיות- אישור לעסוק במתן שירות ייזום מתקדם
עסקית.
יובהר כי החובה המוצעת בסעיף זה היא חובה רחבה
המתייחסת גם לשלב שקדם למתן הוראת התשלום או
,להגשת הבקשה למתן הרשאה לחיוב חשבון. למעשה
החובה מתחילה בשלב האינטראקציה בין מנהל חשבון
התשלום למשלם, לבין לקוח, ונמשכת עד להשלמת ביצועה
של ההוראה או הבקשה הנדרשת או עד סיום הטיפול בה.
בכלל זה, איסור ההפליה יחול על אופן זיהוי המשלם, וכן
,החובה לאפשר למשלם, במסגרת פעילות ייזום תשלומים
את אותם סוגי הוראות התשלום שמנהל חשבון התשלום
למשלם מאפשר ללקוחותיו, כגון ביצוע תשלום מיידי או
נדחה וסוג התשלום. ביצוע הוראת התשלום ייעשה גם
הוא תחת אותה חובת זהירות שמנהל חשבון התשלום
למשלם מפעיל ביחס להוראת תשלום שניתנה ישירות על
ידי הלקוח, למשל כאשר מדובר בחשבון משותף, נדרש
מנהל חשבון התשלום למשלם לנהוג באותו אופן שבו היה
נוהג לו הוראת התשלום הייתה ניתנת על ידי המשלם
ישירות מולו.
)לסעיפים קטנים (ג) ו–(ד
בהמשך לאמור בסעיפים קטנים (א) ו־(ב) ובהתאם
לתפיסה כי הוראת תשלום שפרטיה נכתבו על ידי יוזם
בסיסי או מועברת באמצעות יוזם מתקדם, היא זהה
להוראת תשלום שניתנה ונכתבה ישירות על ידי המשלם
וצריכה להתבצע באותם תנאים, מוצע לקבוע כי מנהל
חשבון התשלום למשלם לא יגבה תמורה מיוזם תשלום
בעד מתן גישה לחשבון התשלום של המשלם לפי סעיף
המוצע, או מיוזם מתקדם בעד מתן הרשאת גישה35
(ב) המוצע או ביטולה. זאת, כדי35 לחשבון כאמור בסעיף
לעודד את פעילות ייזום התשלומים ואת מתן הוראת
תשלום באמצעות יוזמי תשלום ולמנוע חסמים שיפגעו
,במתן השירות לציבור. יחד עם זאת, מוצע כי שר האוצר
בהתייעצות עם המאסדרים הרלוונטיים, יהיה רשאי לקבוע
נסיבות שבהן מנהל חשבון תשלום למשלם יהיה רשאי
לגבות תמורה מיוזם תשלום, בעד מתן גישה לחשבון
המוצע.35 התשלום למשלם לפי סעיף
יובהר כי החוק המוצע אינו אוסר על מנהל חשבון
התשלום למשלם לגבות תשלום מיוזם תשלום בעד
שירותים נוספים, שאינם גישה לחשבון התשלום של
משלם באמצעות מערכת הממשק למתן הוראות תשלום.
כלומר הצעה של שירותי "פרימיום" על ידי מנהל חשבון
התשלום למשלם, ליוזמי התשלום, כדוגמת קשרים עסקיים
אחרים שיתקיימו בין הצדדים, יוכלו להיעשות בתשלום
למנהלי חשבונות התשלום למשלם. כמו כן, החוק המוצע
אינו מונע ממנהל חשבון התשלום למשלם לגבות עמלה
בעבור ביצוע הוראת התשלום, ככל שהוא גובה עמלה
כזו לביצוע הוראת תשלום שניתנה בלא מעורבות של
יוזם תשלום בחשבון התשלום של משלם, בהתאם לאיסור
ההפליה הקבוע בסעיף קטן (א) ובכפוף לתנאים שנקבעו
בחוק שירותי תשלום לעניין זה.
לחוק המוצע40 לסעיף
(א) המוצע לעניין בעלי23 בדומה להסדר שבסעיף
רישיון או בעלי אישור מאת הרשות, מוצע לקבוע חובה
,על בעל אישור הניתן על ידי מאסדר אחר שאינו הרשות
לדאוג לקיומם של מנגנונים, נאותים ומתקדמים, לאבטחת
מידע, ניהול סיכונים, הגנת סייבר, ולבעלי אישור לעסוק
גם המשכיות עסקית.- במתן שירות ייזום מתקדם
המשכיות עסקית נדרשת לעניין בעל אישור לעסוק
במתן שירות ייזום מתקדם, כדי להבטיח שבמקרה שבו
בעל האישור מפסיק את פעילותו, בין מרצון או בשל מקרה
פתאומי של כניסה להליכי פירוק או כינוס נכסים, או במצב
של רכישה או מיזוג עם חברה אחרת, מבוצע תהליך מסודר
לסיום ההתקשרות עם לקוחותיו, וזאת כדי לשמור על ענייני
הלקוחות ולוודא את עמידתו בחובותיו כלפי לקוחותיו
וכלפי מנהלי חשבונות התשלום למשלם שמולם עבד, גם
במצב שבו פעילותו נפסקת. זאת, בשל הסיכונים המוגברים
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו410
הוראות מאסדר
מנהל חשבון
התשלום למשלם
והוראות מאסדר
יוזם תשלום
.41
מאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם, בהתייעצות עם
(א)
בהסכמת מאסדר- )2( מאסדרי יוזמי התשלום, ולעניין פסקה
:יוזמי התשלום, יקבע, בהוראות מאסדר, הוראות בעניינים אלה
אופן מתן הגישה לחשבון התשלום של המשלם
)1(
,על ידי מנהל חשבון תשלום למשלם ליוזם התשלום
באמצעות מערכת ממשק למתן הוראות תשלום, ובכלל
זה הוראות לגבי הגנה על פרטיות, אבטחת מידע, מנגנון
;טכנולוגי מאובטח וחובות תיעוד
אופן ההזדהות של יוזם תשלום לפני מנהל חשבון
)2(
;התשלום למשלם
חובות שיחולו על מנהל חשבון תשלום למשלם
)3(
;בנוגע לרמת השירות שהוא נותן ליוזם התשלום
חובות שיחולו על מנהל חשבון תשלום למשלם
)4(
בדבר מידע שיעביר ליוזם תשלום, הנוגע להוראת
התשלום ולביצועה, ובכלל זה כדי לאפשר גילוי מידע
כאמור למשלם.
,מאסדר יוזם תשלום רשאי לקבוע, בהוראות מאסדר
(ב)
הוראות בנושא חובות שיחולו על יוזם התשלום בנוגע לאופן
השימוש שלו במערכת הממשק למתן הוראות תשלום.
הכרוכים בפעילותו של בעל אישור לעסוק במתן שירות ייזום
מתקדם לעומת בעל אישור לעיסוק במתן שירות ייזום בסיסי.
בעל אישור לעסוק במתן שירות ייזום מתקדם נושא באחריות
נוספת כמוסבר בהמשך לעניין התיקון העקיף המוצע לחוק
שירותי תשלום, בין השאר להעברת הוראת תשלום במדויק
למנהל חשבון התשלום למשלם, לזיהוי המשלם כשהוא
נותן הוראת תשלום באמצעותו או למסירת הודעה למנהל
חשבון התשלום למשלם על ביטול הרשאת גישה לחשבון
מרגע שקיבל הודעה מהמשלם על כך.
לחוק המוצע41 לסעיף
לצורך האמור בפרק ה' לחוק המוצע ונוסף על
הסמכויות הנתונות למאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם
לפי חוק זה, מוצע להסמיך ולחייב את מאסדר מנהל
חשבון תשלום למשלם, בהתייעצות עם מאסדרי יוזמי
התשלום, לקבוע הוראות בעניינים שונים כדי לאפשר את
,מתן הגישה לחשבון התשלום של משלם, ליוזמי תשלום
באופן מהיר, זמין, נוח ובטוח, ותוך הסרת חסמים בפני
לקוחות לצרוך שירותי ייזום תשלום בקלות ויעילות.
יובהר כי אין בסעיף מוצע זה כדי לגרוע מסמכויות מאסדר
מנהל חשבון תשלום למשלם או מסמכויות מאסדר יוזם
תשלום, לפי החוק המוצע, לקבוע הוראות נוספות
במסגרת הוראות מאסדר.
הסמכות והחובה לקבוע הוראות כאמור ניתנות
למאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם, המפקח באופן
שוטף על מנהלי חשבונות התשלום שבפיקוחו ויש לו
היכרות מעמיקה עם המערכות וההתנהלות שלהם. יצוין
כי קיימת חשיבות רבה לכך שההוראות המהותיות יהיו
דומות ביחס לכל מנהלי חשבונות התשלום, באופן שלא
ייווצר ארביטראז' רגולטורי בין מנהלי חשבונות תשלום
:שונים. הוראות כאמור יינתנו לגבי נושאים אלה
) אופן מתן הגישה לחשבון התשלום של המשלם1(
על ידי מנהל חשבון התשלום למשלם ליוזם התשלום
באמצעות מערכת הממשק למתן הוראות תשלום, ובכלל
זה הוראות לגבי הגנה על פרטיות, אבטחת מידע, מנגנון
טכנולוגי מאובטח וחובות תיעוד. בשל העובדה כי מדובר
בהוראת תשלום המועברת למנהל חשבון התשלום למשלם
באמצעות יוזם מתקדם או שפרטיה נכתבו על ידי יוזם
בסיסי, קיימת חשיבות להבטיח כי מתן הגישה למידע
;ייעשה באופן מאובטח, תוך שמירה על פרטיות הלקוח
) אופן הזדהות של יוזם תשלום אל מול מנהל חשבון2(
התשלום למשלם. כחלק מאבטחת המידע והגישה לחשבון
התשלום של משלם, על מנהל חשבון התשלום לוודא כי
הוא מאפשר גישה לחשבון התשלום של משלם ליוזם
תשלום ולו בלבד, ולכן עליו לזהותו באופן ודאי. לפיכך
,מוצע להסמיך את מאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם
בהסכמת מאסדרי יוזמי התשלום, לתת הוראות בעניין
אופן הזדהות יוזם תשלום אל מול מנהל חשבון התשלום
למשלם, שלאחריה יאפשר מנהל חשבון התשלום למשלם
ליוזם התשלום גישה לחשבון התשלום של לקוחותיו
המוצע. יובהר, כי לצד הצורך באבטחת35 כאמור בסעיף
המידע של הלקוחות והבטחת כספי הלקוחות, יש חשיבות
ד ב ר י ה ס ב ר
411
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
שמירה על אחידות .42
השר רשאי להתקין תקנות בעניינים שבהם ניתנה
(א)
סמכות למאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם או למאסדר
יוזם תשלום, לפי העניין, לקבוע הוראות מאסדר לפי
:, בהתקיים אחד מאלה41) ו־4()(ג36 סעיפים
השר מצא כי נכון לעשות כן לשם שמירה על
)1(
אחידות בהוראות לפי חוק זה, החלות על גופים שונים
המפוקחים על ידי מאסדרים שונים או החלות על גוף
;אחד המפוקח על ידי כמה מאסדרים
השר מצא כי נכון לעשות כן לשם שמירה על
)2(
עניינם של הלקוחות.
תקנות לפי סעיף קטן (א) יותקנו בהתייעצות עם מאסדר
(ב)
מנהל חשבון התשלום למשלם או מאסדר יוזם התשלום, לפי
העניין.
קבע השר תקנות לפי סעיף קטן (ב), רשאי מאסדר מנהל
(ג)
,חשבון התשלום למשלם או מאסדר יוזם התשלום, לפי העניין
לקבוע, בהוראות מאסדר, הוראות באותם עניינים שלגביהם
הותקנו תקנות כאמור, בכפוף לאותן תקנות.
,גדולה במניעת חסמים בפני קבלת שירותי ייזום התשלום
;ועל כן על ההזדהות, כאמור, להיות מהירה ויעילה
) חובות שיחולו על מנהל חשבון התשלום למשלם3(
בנוגע לרמת השירות שהוא נותן ליוזם התשלום. מתן
שירותי ייזום תשלום תלוי במידה רבה בכך שהגישה
לחשבון התשלום של המשלם מתאפשרת באופן שוטף
ובלא תקלות, גם בעת עומס, וכן בכך שהמידע אמין, מלא
,ומעודכן. נוסף על כך קיימת חשיבות רבה לכך שתקלות
ככל שישנן, מטופלות תוך זמן סביר.
חשיבות רבה יש גם לעיקרון שלפיו מנהל חשבון
התשלום למשלם לא יפלה במתן הגישה לחשבון התשלום
למשלם בין יוזמי תשלום שונים ויאפשר להם גישה זהה
ובאיכות זהה. בשל זאת, מוצע להסמיך את מאסדר מנהל
חשבון תשלום למשלם לקבוע הוראות הנוגעות לרמת
השירות שבה יידרש לעמוד מנהל חשבון התשלום למשלם
בהיותו ספק הגישה של יוזם התשלום. לדוגמה, במסגרת
SLA -( קביעת הוראות כאמור לעניין רמות מתן שירות
) יהיה ניתן לקצוב פרקי זמןService Level Agreement
לטיפול בתקלות ובתלונות, שמנהלי חשבונות התשלום
למשלם יחויבו לעמוד בהם.
כדי לקדם את שירותי ייזום התשלום וכדי להבטיח
,שאלה יהיו שירותים יציבים ואמינים בעבור הלקוחות
ישנה חשיבות רבה לכך שמאסדר מנהל חשבון תשלום
למשלם יחייב את מנהלי חשבונות התשלום למשלם
שבפיקוחו לעמוד בסטנדרט שירות גבוה במתן הגישה
;ליוזמי תשלום
) חובות שיחולו על מנהל חשבון תשלום למשלם בדבר4(
מידע שיעביר ליוזם התשלום, בנוגע להוראת התשלום
ולאופן ביצועה, כדי לאפשר גילוי מידע כאמור למשלם.
בהיות מנהל חשבון התשלום למשלם ספק הגישה היחידי
לחשבונות התשלום וכן המבצע הבלעדי של הוראות
התשלום המועברות באמצעות יוזם מתקדם או שפרטיהן
נכתבים על ידי יוזם בסיסי, מוצע להסמיך את מאסדר
מנהל חשבון תשלום למשלם, לקבוע בהוראות כאמור את
החובות שיחולו על מנהלי החשבונות שבפיקוחו לשם
גילוי המידע בדבר הוראת התשלום שהועברה או נכתבה
באמצעות יוזמי התשלום, אופן ביצועה ועלותה, כדי
לאפשר שקיפות מלאה למשלם המשתמש בשירותיהם
של יוזמי תשלום.
עוד מוצע להסמיך את מאסדר יוזם התשלום לקבוע
בהוראות חובות שיחולו על יוזם התשלום בנוגע לאופן
השימוש שלו במערכת הממשק למתן הוראות תשלום, כדי
לוודא שימוש תקין של יוזמי התשלום במערכת הממשק
באופן שאינו מעמיס עליה בצורה קיצונית או מביא ליצירת
תקלות או קריסה של מערכת הממשק כאמור.
לחוק המוצע42 לסעיף
לצורך שמירה על אחידות בהסדרת תחום שירותי
ייזום התשלום, בהוראות החלות על מנהלי חשבונות
תשלום למשלם או על יוזמי תשלום המפוקחים על ידי
המאסדרים הפיננסיים השונים, בנושאים של אופן מסירת
ההודעה ממנהל חשבון תשלום למשלם ליוזם תשלום
בשל מניעת גישה לחשבון תשלום, אופן מתן הגישה
לחשבון התשלום של המשלם, אופן ההזדהות של יוזם
תשלום לפני מנהל חשבון תשלום למשלם, חובות שיחולו
על מנהל חשבון תשלום למשלם בנוגע לרמת השירות
שהוא נותן ליוזם התשלום, חובות שיחולו על מנהל חשבון
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו412
פרק ו': הוראות מיוחדות לעניין סמכויות הרשות
הוראות מיוחדות
לעניין סמכויות
הרשות לגבי בעלי
רישיון ובעלי
אישור מאת
הרשות
.43
במילוי חובותיהם לפי חוק זה יהיו בעלי רישיון ובעלי
(א)
אישור מאת הרשות נתונים לפיקוח הרשות.
)(ב לשם פיקוח כאמור בסעיף קטן (א), רשאית הרשות
)1(
לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתם של בעלי רישיון
ובעלי אישור מאת הרשות, של נושאי משרה בכירה בהם
ושל מי שהם מעסיקים, והכול כדי להבטיח את ניהולם
התקין של בעלי רישיון ובעלי אישור מאת הרשות ואת
השמירה על ענייני הלקוחות; בהוראות כאמור יכול
,שייקבעו דרישות שונות לפי סוג הרישיון או סוג האישור
סוג שירות התשלום או היקף הפעילות ומאפייניה.
) אינן טעונות פרסום1( הוראות לפי פסקה
)2(
ברשומות, ואולם הרשות תפרסם ברשומות הודעה על
מתן הוראות כאמור ועל מועד תחילתן; הוראות כאמור
וכל שינוי בהן יועמדו לעיון הציבור במשרדי הרשות
ויפורסמו באתר האינטרנט של הרשות, ורשאית הרשות
להורות בדבר דרכים נוספות לפרסומן.
,ג56 ,1ב56 ,ב56 ,2א56 ,א56 ,מג52 הסמכויות לפי סעיפים
(ג)
ה לחוק ניירות ערך, יהיו נתונות לרשות לשם56ד ו־56 ,1ג56
פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה, בירור מינהלי הנוגע
להוראות כאמור או אכיפת הוראות חוק זה לעניין הפרה או
- עבירה, הכול לפי העניין ובשינויים המחויבים; לעניין זה
;50 כהגדרתה בסעיף- ""הפרה
: כל אחת מאלה- ""עבירה
)2()(א55 עבירה לפי חוק זה, למעט עבירה לפי סעיף
)1(
2 הנעברת על ידי גוף הנדרש לקבל אישור לפי סעיף
ושאינו בעל רישיון למתן שירות מידע פיננסי או חברת
;תשלומים
התשלום למשלם בדבר מסירת מידע ליוזם תשלום וחובות
בנוגע לאופן שימוש יוזם התשלום במערכת הממשק למתן
הוראות תשלום, מוצע כי שר האוצר יהיה רשאי להתקין
תקנות בעניינים שניתנה בהם סמכות למאסדרים כאמור
המוצעים.41) ו־4()(ג36 לקבוע הוראות אלה לפי סעיפים
סמכות זו תופעל אם מצא שר האוצר כי נכון לעשות
כן לשם שמירה על אחידות, ככל שזו נדרשת, בהוראות
החלות על גופים שונים המפוקחים על ידי מאסדרים שונים
,או החלות על גוף אחד המפוקח על ידי כמה מאסדרים
או כי שר האוצר מצא כי נכון לעשות כן לשם שמירה על
ענייני הלקוחות.
מוצע כי תקנות כאמור יותקנו בהתייעצות עם מאסדר
,מנהל חשבון התשלום למשלם או מאסדר יוזם התשלום
לפי העניין. עוד מוצע לקבוע כי ככל שהותקנו תקנות
כאמור, המאסדרים האמורים יהיו רשאים לקבוע, בהוראות
,מאסדר, הוראות באותם עניינים שלגביהם הותקנו התקנות
בכפוף להן.
לחוק המוצע43 לסעיף
מוצע לקבוע כי הרשות תפקח על פעילותם של בעלי
הרישיונות מטעמה וכן בעלי אישור מאת הרשות לעסוק
במתן שירות ייזום מתקדם או שירות ייזום בסיסי. לשם
כך, מוצע להקנות לרשות סמכות דומה לזאת הנתונה לה
)(ב97 בחוקים אחרים שעליהם היא אמונה, כגון: סעיף
(בפרק1994-לחוק השקעות משותפות בנאמנות, התשנ"ד
(ב) לחוק הייעוץ28 חוק השקעות משותפות), סעיף- זה
כ לחוק ניירות ערך בעניין זירת סוחר. מוצע אפוא44 וסעיף
להסמיך את הרשות לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתו
וניהולו של בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות, נושא
ד ב ר י ה ס ב ר
413
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
עבירה לפי חוק שירותי תשלום הנעברת על ידי
)2(
;בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות
-ד לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג15 עבירה לפי סעיף
)3(
;)2( ) או1( , שנעברה בקשר לעבירה לפי פסקאות211993
,424 ,423 ,415 ,291 ,290 ,284 עבירה לפי סעיפים
)4(
לחוק העונשין, שנעברה בקשר לעבירה לפי425א ו־424
;)2( ) או1( פסקאות
, לחוק איסור הלבנת הון4 ו־3 עבירה לפי סעיפים
)5(
;)4( ) או3( ,)2( ,)1( שנעברה בקשר לעבירה לפי פסקאות
246 או245 ,244 ,242 ,240 עבירה לפי סעיפים
)6(
לחוק העונשין, שנעברה בקשר לחקירה או להליך
).5( ) עד1( שיפוטי בשל עבירה לפי פסקאות
הודעה על פגמים .44
סבר יושב ראש הרשות כי בעל רישיון או בעל אישור
(א)
מאת הרשות עשה בעסקיו בדרך הפוגעת או העלולה לפגוע
ביכולתו לקיים את חובותיו או בניהולם התקין וההוגן של
,עסקיו, ישלח לבעל הרישיון או לבעל האישור מאת הרשות
לפי העניין, הודעה בכתב ובה יפרט את הפגמים, ידרוש את
,תיקונם או מניעת פגיעתם בתוך תקופה שיקבע בהודעה
וייתן לו הזדמנות להגיש בתוך אותה תקופה, או בתוך תקופה
קצרה מזו, כפי שיקבע בהודעה, את הערותיו והשגותיו לגבי
הפגמים או הדרישות לתיקונם.
משרה בכירה בהם ומי שמועסק על ידם, כדי להבטיח
את ניהולו התקין של בעל הרישיון או בעל האישור מאת
הרשות ואת השמירה על עניינם של הלקוחות.
עוד מוצע לקבוע שהרשות תוכל לקבוע בהוראות
,כאמור דרישות שונות לפי סוג הרישיון או סוג האישור
סוג שירות התשלום, או היקף הפעילות ומאפייניה. כמו
כן, מוצע לקבוע כי הוראות מכוח סעיף זה, שהן הוראות
מאסדר לפי הגדרתן בחוק המוצע, יועמדו לעיון הציבור
,במשרדי הרשות ויפורסמו באתר האינטרנט של הרשות
וכי הודעה על פרסומן ומועד תחילתן תפורסם ברשומות.
אופן פרסום זה יחול על כל הוראות המאסדר שהרשות
תקבע מכוח חוק זה.
עוד מוצע לקבוע את הסמכויות שיהיו נתונות לרשות
לצורך פיקוח על ביצוע הוראות חוק זה או לצורך בירור
מינהלי ביחס להפרה או אכיפת הוראות החוק, כולל סמכות
חקירה פלילית לעבירה. סמכויות אלה הקבועות בחוק
ניירות ערך נתונות לרשות גם בחוקים נוספים שבסמכות
א לחוק השקעות משותפות, סעיף97 הרשות, דוגמת סעיף
לחוק שירות מידע פיננסי.63 לחוק הייעוץ או סעיף29
לחוק המוצע45– ו44 לסעיפים
מוצע לקבוע הוראות שמטרתן להקנות סמכויות
לרשות לקבוע דרכי טיפול בבעל רישיון או בעל אישור
מאת הרשות, שעשה בעסקיו בדרך הפוגעת או העלולה
לפגוע ביכולתו לקיים את חובותיו, ובכלל זה חובותיו כלפי
לקוחותיו, או שניהל את עסקיו בדרך שאינה תקינה והוגנת.
סמכויות אלה, בהבחנה מהסמכות שניתנת לרשות לפי
לחוק המוצע, נועדו לאפשר לרשות לתת הוראות43 סעיף
פרטניות לגבי בעל רישיון או בעל אישור מסוים והן אינן
הוראות בנות פועל תחיקתי. הן כוללות מתן הוראות בדבר
תיקון הפגמים או נקיטת אמצעים למניעת פגיעתם בתוך
תקופה שתיקבע. במקרים שבהם הפגמים לא תוקנו, שלא
ננקטו פעולות למניעת פגיעתם, או כאשר עולה צורך לנקוט
אמצעים כדי למנוע מבעל הרישיון או מבעל האישור מאת
,הרשות שלא לקיים את התחייבויותיו או לפגוע בלקוחותיו
מוצע להסמיך את הרשות לתת הוראות בדבר הימנעות
מסוגי פעולות, מחלוקת דיבידנד ורווחים, או מתן הטבות
לדירקטורים, לנושאי משרה, או לעובדים אחרים של בעל
הרישיון או בעל האישור מאת הרשות.
.174 'ס"ח התשנ"ג, עמ 21
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו414
הגיש בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות הערות
(ב)
והשגות כאמור בסעיף קטן (א), יחליט בהן יושב ראש הרשות
בסמוך ככל האפשר לאחר שקיבל אותן ויודיע על החלטתו
לבעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות, לפי העניין, ואם
יקבע- דרש את תיקונם של הפגמים או מניעת פגיעתם
בהחלטתו את התקופה שבה על בעל הרישיון או בעל האישור
מאת הרשות, לפי העניין, לעשות כאמור.
אמצעים למניעת
פגיעה .45
סברה הרשות, לאחר תום התקופה שקבע יושב ראש הרשות
, כי בעל רישיון או בעל אישור מאת44 בהודעתו לפי סעיף
הרשות לא תיקן את הפגמים שעליהם הודיע לו לפי הסעיף
האמור, או לא מנע את פגיעתם, או הייתה סבורה, לאחר
שנתנה לבעל הרישיון או לבעל האישור מאת הרשות, לפי
,העניין, הזדמנות להשמיע או להגיש את הערותיו והשגותיו
שיש צורך לנקוט אמצעים כדי למנוע מבעל הרישיון או
מבעל האישור מאת הרשות, לפי העניין, שלא לקיים את
- התחייבויותיו או לפגוע בלקוחותיו, רשאית היא
להורות לבעל הרישיון או לבעל האישור מאת
)1(
;הרשות שיימנע מסוגי פעולות שפורשו באותה הוראה
לאסור על חלוקת דיבידנד או רווחים או על
)2(
מתן הטבות לדירקטורים, לנושאי משרה, או לעובדים
אחרים של בעל הרישיון או בעל האישור מאת הרשות.
המצאת מסמכים
בידי הרשות .46
על הודעה, הוראה, דרישה וכל מסמך אחר שהרשות או
עובד שהיא הסמיכה לכך רשאים להמציא לפי חוק זה, לבעל
רישיון, לבעל אישור מאת הרשות או למי שהגיש בקשה
לקבלת רישיון או אישור מאת הרשות, יחולו ההוראות לפי
לחוק ניירות ערך, בשינויים המחויבים.2'פרק ז
פרק ז': עיצום כספי
הגדרת הסכום
הבסיסי .47 סכום כמפורט בתוספת השנייה.- "בפרק זה, "הסכום הבסיסי
לצד זאת, מוצע להבטיח את זכות בעל הרישיון או
בעל אישור מאת הרשות להשמיע את טענותיו לפני נקיטת
צעדים כאמור.
לחוק המוצע46 לסעיף
מוצע כי בדומה לכל הגורמים המפוקחים על ידי
,הרשות, מסמכים והודעות שהרשות ממציאה לבעל רישיון
לבעל אישור מאת הרשות או למי שהגיש בקשה לקבלת
רישיון או אישור מהרשות, יומצאו בהתאם להוראות
לחוק ניירות ערך שעניינו העברת מסמכים2'לפי פרק ז
באמצעות מערכת "יעל".
והתוספות השנייה, השלישית, הרביעית49 עד47 לסעיפים
והחמישית לחוק המוצע
לצורך אכיפת הוראות החוק המוצע, מוצע להעניק
למאסדרים השונים סמכות להטיל עיצום כספי בגין הפרות
של הוראות החוק המוצע על הגופים הנתונים לפיקוחם
(בהתאם לסכום הבסיסי המפורט בתוספת השנייה לחוק
המוצע), וזאת בכפוף למנגנונים הקבועים לכך כבר כיום
בחקיקה העיקרית לאותם מאסדרים. כלומר אותם מנגנוני
עיצומים כספיים החלים על מנהלי חשבונות תשלום או
,על בעלי אישור, בחוקי האסדרה השונים, כגופים מפוקחים
ד ב ר י ה ס ב ר
415
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
עיצום כספי .48
הפר בעל רישיון או בעל אישור הוראה מההוראות לפי
(א)
חוק זה כמפורט בחלק א' לתוספת השלישית, רשאי המאסדר
,להטיל עליו עיצום כספי, לפי הוראות פרק זה, בסכום הבסיסי
'ואם הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה כמפורט בחלק ב
, רשאי המאסדר להטיל עליו עיצום כספי- לתוספת האמורה
לפי הוראות פרק זה, בשיעור של כפל הסכום הבסיסי, ואם
הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה כמפורט בחלק ג' לתוספת
רשאי המאסדר להטיל עליו עיצום כספי, לפי- האמורה
הוראות פרק זה, בשיעור של הסכום הבסיסי כפול שלוש.
יחולו גם לעניין הטלת עיצומים כספיים לפי החוק
המוצע. מנגנונים כאמור כוללים את הסמכות להמציא
למפר, במקום הודעה על כוונת חיוב, התראה מינהלית
או הודעה על אפשרות להגיש התחייבות ועירבון, ככל
שקיימות סמכויות כאלה למאסדרים. כך, לדוגמה, על
בנקים המפוקחים על ידי בנק ישראל יחול מנגנון העיצום
הכספי הקבוע בפקודת הבנקאות, ואילו על בעלי רישיון
לפי החוק המוצע המפוקחים על ידי הרשות, ובעלי היתר
שליטה בהם, יחול מנגנון העיצום הכספי הקבוע בסעיפים
הרלוונטיים בחוק ניירות ערך, וחל על הגופים השונים
המפוקחים על ידי הרשות.
כמו כן, ולעניין זה, מוצע לקבוע כי הוראות בעניין
עיצום כספי לגבי גוף אחר העוסק בתחום הפיננסי אשר שר
,(ו) לחוק המוצע2 האוצר יקבע בעתיד, לפי סמכותו שבסעיף
,כי תחול עליו חובת אישור מאת מאסדר חלף חובת רישיון
יינתנו בהתאם לסמכויותיו של מאסדר הגוף האמור לפי
הדין שמכוחו הוא מפקח על פעילותו הפיננסית של אותו
גוף. מוצע כי זהות המאסדר של גוף כאמור ומנגנון העיצום
הכספי שיחול עליו, יפורטו בתוספת החמישית לחוק המוצע.
כמו כן מוצע כי גובה העיצום הכספי ישתנה
,בהתאם לסוג הגורם המפר ולחומרת ההפרה. לשם כך
בתוספת השנייה המוצעת, מוצע כי הסכום הבסיסי
לעניין העיצום הכספי ייקבע כסכום המפורט לגבי כל
אחד מסוגי הגופים השונים בהתאם למאפייניהם, וכן
במקרים המתאימים, מוצע לקבוע סכומים בסיסיים
שונים לגופים מאותו סוג שהם בעלי היקפי פעילות
שונים, וזאת כדי להבטיח אכיפה אפקטיבית. התוספת
השלישית המוצעת, שעניינה הפרות של בעל רישיון
או בעל אישור, והתוספת הרביעית המוצעת, שעניינה
הפרות של מנהל חשבון תשלום למשלם, חולקו להפרות
קלות יותר הקבועות בחלק א' לתוספות, והפרות חמורות
יותר הקבועות בחלק ב' לתוספות שעליהן יוטל עיצום
כספי בגובה כפל הסכום הבסיסי, באופן שיבטא את
חומרת ההפרה. בתוספת השלישית המוצעת פורטו גם
כמה הפרות בחלק ג' לתוספת שלגביהן יוטל עיצום כספי
בגובה הסכום הבסיסי כפול שלוש, וזאת בשל חומרתן של
אותן הפרות המצויות בלב הפעילות של חברת תשלומים.
כך, למשל, מוצע לקבוע עיצום כספי בשיעור הסכום
הבסיסי על בעל היתר שליטה שלא דיווח לרשות על
)6( ) עד1()(ג27 התקיימות נסיבה מהנסיבות המנויות בסעיף
,לחוק הייעוץ, אשר עוסקות בעניינים כגון הרשעה בעבירה
הגשת כתב אישום או התקיימות הליך משמעתי בשל
ביצוע עבירה, חקירה או בירור מינהלי בקשר עם ביצוע
עבירה או הפרה וכדומה, וזאת לגביו או לגבי נושא משרה
בכירה בו; כפל הסכום הבסיסי יוטל על בעל רישיון או
בעל אישור מאת הרשות שלא הגיש לרשות דוח, הודעה
או נתונים בהתאם להוראות שתקבע הרשות או על מנהל
חשבון תשלום למשלם שלא נתן ליוזם בסיסי גישה לחשבון
תשלום של משלם לצורך מתן שירות ייזום בסיסי או על
גוף הפטור מרישיון וחייב באישור לצורך מתן שירות ייזום
בסיסי אשר עסק בשירות כאמור בלי שבידו אישור לכך
או שלא בהתאם לתנאי האישור; הסכום הבסיסי כפול
שלוש יוטל על חברת תשלומים שעשתה שימוש בכספים
שהתקבלו מלקוחותיה או בעבורם לצורך מתן שירותי
תשלום, למתן אשראי.
עוד יצוין כי בהפרות שנקבעו ביחס לסעיפים המטילים
"חובה על המפר לעשות מעשה תוך זמן קצר או "בלא דיחוי
או "בהקדם האפשרי", כגון חובה לדווח על אירוע מסוים
למאסדר, יקבע המאסדר מדיניות אכיפה ברורה, אחידה
ושקופה לעניין אכיפת הפרות אלה בתום מועדים ברורים.
כמו כן, יצוין כי הפרות החלות לעניין בעלי אישור
מאת הרשות, נקבעו בדומה להסדרים החלים באותם
נושאים לגבי בעלי אישור מאת מאסדרים אחרים, לפי
דינים אחרים. כלומר קביעת ההפרות בחוק המוצע על
בעלי האישור מאת הרשות באה להשלים חסר הסדרתי
ואכיפתי הקיים בנוגע לבעלי האישור מאת הרשות לעומת
בעלי אישור אחרים. דוגמה לכך היא דרישות הון עצמי
המתאימות לפעילות של מתן שירות ייזום בסיסי אשר
אצל מאסדרים אחרים קיימת סמכות להטיל, בגין אי־
עמידה באותן דרישות, אמצעי אכיפה על בעלי האישור
שבפיקוחם מכוח דינים אחרים.
עיצום כספי יכול שיוטל גם על מי שעיסוקו במתן
שירות תשלום בהיקף מצומצם, כפי שיקבע שר האוצר
בתקנות, הפטור מחובת רישיון לפי החוק המוצע, שלא
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו416
מי שעיסוקו במתן שירות תשלום בהיקף מצומצם, בסכום
(ב)
מוגבל, למספר לקוחות קטן, או במספר עסקאות קטן, והכול
), שלא הודיע לרשות6()(א3 כפי שקבע השר בתקנות לפי סעיף
,)(ב3 מראש על מתן השירות כאמור, בניגוד להוראות סעיף
25,000 רשאית הרשות להטיל עליו עיצום כספי בסכום של
טז52 שקלים חדשים, ויחולו לעניין זה ההוראות לפי סעיפים
ח לחוק ניירות ערך, בשינויים המחויבים.56 כט וסעיף52 עד
בעל היתר שליטה שלא דיווח לרשות על התקיימות
(ג)
,) לחוק הייעוץ6( ) עד1()(ג27 נסיבה מהנסיבות המנויות בסעיף
לגביו או לגבי נושא משרה בכירה בו, בניגוד להוראות סעיף
), רשאית הרשות להטיל עליו עיצום כספי, לפי הוראות2()(א20
פרק זה, בסכום הבסיסי.
), או גוף שנקבע לפי סעיף4( ) עד1()(א3 גוף המנוי בסעיף
(ד)
(ו), שעסק במתן שירות ייזום מתקדם בלי שבידו אישור לכך2
,)(ג2 או שלא בהתאם לתנאי האישור, בניגוד להוראות סעיף
,רשאי מאסדר להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה
בשיעור של כפל הסכום הבסיסי.
), חברת תשלומים, גוף4( ) עד1()(א3 גוף המנוי בסעיף
(ה)
מוסדי, בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי, בעל
רישיון למתן אשראי, בעל רישיון למתן שירות מידע פיננסי
(ו), שעסק במתן שירות ייזום בסיסי2 או גוף שנקבע לפי סעיף
בלי שבידו אישור לכך או שלא בהתאם לתנאי האישור, בניגוד
(ה), רשאי מאסדר להטיל עליו עיצום כספי2 להוראות סעיף
לפי הוראות פרק זה, בשיעור של כפל הסכום הבסיסי.
הפר מנהל חשבון תשלום למשלם הוראה מההוראות לפי
(ו)
חוק זה כמפורט בחלק א' לתוספת הרביעית, רשאי המאסדר
,להטיל עליו עיצום כספי, לפי הוראות פרק זה, בסכום הבסיסי
'ואם הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה כמפורט בחלק ב
, רשאי המאסדר להטיל עליו עיצום כספי- לתוספת האמורה
לפי הוראות פרק זה, בשיעור של כפל הסכום הבסיסי.
החלת מנגנון
העיצום הכספי על
מפרים
.49
, לגבי כל אחד מהמפורטים להלן48 על עיצום כספי לפי סעיף
:יחולו ההוראות המפורטות לצידו
לגבי בעל רישיון, בעל אישור מאת הרשות ובעל היתר
)1(
ח56 כט וסעיף52 טז עד52 ההוראות לפי סעיפים- שליטה
;לחוק ניירות ערך, בשינויים המחויבים
לגבי תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן שירותי תשלום
)2(
ט14 ההוראות לפי סעיפים- יציבותי ותאגיד שבשליטתו
טו לפקודת הבנקאות, בשינויים המחויבים; לעניין14 עד
כהגדרתה בחוק הבנקאות (רישוי) וכל מונח- "זה, "שליטה
;בהגדרה האמורה יפורש לפי החוק האמור
417
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
עד1ב109 ההוראות לפי סעיפים- לגבי בנק הדואר
)3(
; לחוק הדואר, בשינויים המחויבים1ט109
לגבי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי, בעל
)4(
רישיון למתן אשראי ובעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
לחוק93 עד74(ד) ו־72 ההוראות לפי סעיפים- באשראי
;הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, בשינויים המחויבים
,יב92 עד1א92 ההוראות לפי סעיפים- לגבי מבטח
)5(
,כג לחוק הפיקוח על הביטוח92כב ו־92 ,כ92 טז עד92 ,יד92
;בשינויים המחויבים
לחוק47 ההוראות לפי סעיף- לגבי חברה מנהלת
)6(
;הפיקוח על קופות הגמל, בשינויים המחויבים
לגבי גוף אחר העוסק בתחום הפיננסי שנקבע לפי
)7(
הוראות בעניין עיצום כספי בהתאם לסמכויותיו- )(ו2 סעיף
של מאסדר הגוף האמור לפי הדין שמכוחו הוא מפקח על
פעילותו הפיננסית של אותו גוף, כפי שמפורט בתוספת
החמישית.
פרק ח': הטלת אמצעי אכיפה מינהליים בידי ועדת
האכיפה המינהלית
הגדרות- 'פרק ח .50
- בפרק זה
ועדת האכיפה המינהלית שמונתה לפי סעיף- ""הוועדה
;לב(א) לחוק ניירות ערך52
הפרה של הוראות חוק זה, המנויה בתוספת- ""הפרה
השישית.
הודיע לרשות מראש על מתן השירות. הפרה זו נוגעת
לגופים שעוסקים במתן שירות תשלום, ואולם בשל היקפה
המצומצם של פעילותם בשלב הגשת ההודעה וכפועל
יוצא מהסיכונים הנמוכים הנובעים ממנה, הוחלט לגביהם
כי הם פטורים מחובת רישיון למתן שירותי תשלום.
והתוספת השישית לחוק המוצע51– ו50 לסעיפים
מוצע להחיל על הגופים המפוקחים על ידי רשות
לחוק ניירות ערך, שעניינו הטלת4'ניירות ערך את פרק ח
,אמצעי אכיפה מינהליים בידי ועדת האכיפה המינהלית
ולקבוע בתוספת השישית המוצעת את ההפרות המהוות
עילה להטלת אמצעי אכיפה מינהליים. הפרות אלה הן
הפרות חמורות יותר מההפרות שבעניינן ניתן להטיל
עיצום כספי, ועוברות בחינה ודיון במסגרת הליך מול ועדת
האכיפה המינהלית. בין ההפרות האמורות ניתן למנות
הפרות הקשורות לעיסוק במתן שירות תשלום או במתן
,שירות ייזום בסיסי בלא רישיון או שלא בהתאם לתנאיו
שליטה בחברת תשלומים בלא היתר שליטה, העברת
אמצעי שליטה בחברת תשלומים לאחר, אם היה עליו
לדעת שהנעבר נדרש להיתר שליטה ושאין בידו היתר
כאמור, עיסוק נוסף של חברת תשלומים בעיסוק שיושב
ראש הרשות אסר עליה לעסוק בו או שלא בהתאם לתנאים
שהורה יושב ראש הרשות או הגשת בקשה, דיווח או מידע
אחר לרשות הכולל פרט מטעה, אם היה עליו לדעת שיש
בכך כדי להטעות את הרשות.
מנגנון הטלת אמצעי אכיפה מינהליים על ידי ועדת
האכיפה המינהלית חל על כל הגופים המפוקחים על ידי
הרשות, כגון: בעלי רישיון למתן שירות מידע פיננסי, בעלי
רישיון לפי חוק הייעוץ, מנהלי קרנות ונאמנים לקרן לפי
חוק השקעות משותפות, וגופים שונים שפעילותם מוסדרת
במסגרת חוק ניירות ערך.
לעניין סכומי העיצום הכספי אשר יושתו על מי שיפר
את ההוראות הקבועות בתוספת כאמור, מוצע כמפורט
לחוק המוצע, לעשות הבחנה בין מפר שהוא עובד51 בסעיף
,של בעל רישיון ואינו נושא משרה בכירה בו, ליחיד אחר
כגון בעל השליטה בבעל הרישיון או דירקטור בו, ולתאגיד.
המוצע תואמים51 יצוין כי הסכומים המפורטים בסעיף
את הקבוע בחוקים אחרים המסמיכים את הרשות כגורם
מאסדר, כגון חוק שירות מידע פיננסי וחוק הייעוץ.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו418
סמכויות ועדת
האכיפה המינהלית .51
ביצע אדם הפרה, יחולו לעניין המפר ולעניין ההפרה הוראות
לחוק ניירות ערך החלות לעניין מפר ולעניין הפרה4'פרק ח
,של הוראה המנויה בחלק ג' בתוספת השביעית לחוק האמור
בשינויים המחויבים, ואולם הוועדה תהיה רשאית להטיל על
)נג(א52 מפר עיצום כספי לפי פרק זה, בהתאם להוראות סעיף
:לחוק ניירות ערך, בסכום מרבי כמפורט להלן, לפי העניין
לעניין מפר שהוא יחיד שהוא עובד של בעל רישיון
)1(
שקלים25,000 בסכום מרבי של- ואינו נושא משרה בכירה בו
;חדשים
בסכום מרבי של- לעניין מפר שהוא יחיד אחר
)2(
; שקלים חדשים1,000,000
5,000,000 בסכום מרבי של- לעניין מפר שהוא תאגיד
)3(
שקלים חדשים.
סמכות יושב ראש
הרשות או פרקליט
מחוז להתקשר
בהסדר להימנעות
,מנקיטת הליכים
להפסקת הליכים
או להימנעות
,מהעמדה לדין
המותנית בתנאים
.52
סמכות הנתונה ליושב ראש הרשות או לפרקליט מחוז
(א)
להתקשר בהסדר להימנעות מנקיטת הליכים, להפסקת
הליכים או להימנעות מהעמדה לדין, לפי העניין, המותנית
לחוק ניירות ערך, תהיה1'בתנאים, בהתאם להוראות פרק ט
נתונה להם לעניין הפרה או עבירה, ויחולו לעניין זה הוראות
הפרק האמור בשינויים המחויבים.
הליך בירור הפרה או הליך- "בסעיף זה, "הליכים
(ב)
לחוק ניירות ערך כפי שהוחל4'אכיפה מינהלי, לפי פרק ח
ג לחוק ניירות ערך56 , או חקירה פלילית לפי סעיף51 בסעיף
(ג), לפי העניין.43 כפי שהוחל בסעיף
איסור שיפוי
וביטוח .53
ח לחוק ניירות ערך יחולו לעניין הליך לפי56 הוראות סעיף
פרק זה.
סייג לתחולת
'הוראות פרק ז .54
הוראות פרק זה לא יחולו על מי שחלה עליו חובת האישור
(ג) או (ה) ועל בעל אישור כאמור, למעט חברת2 לפי סעיף
תשלומים.
לחוק המוצע52 לסעיף
1'מוצע להחיל לעניין החוק המוצע את פרק ט
לחוק ניירות ערך, שעניינו סמכות יושב ראש הרשות או
,פרקליט מחוז להתקשר בהסדר להימנעות מנקיטת הליכים
להפסקת הליכים או להימנעות מהעמדה לדין, המותנית
בתנאים, בשינויים המחויבים.
לחוק המוצע53 לסעיף
ח לחוק ניירות ערך לעניין56 מוצע להחיל את סעיף
איסור שיפוי וביטוח, גם על הליכי אכיפה מינהלית לפי
פרק ח' לחוק המוצע, וזאת כדי להבטיח את אפקטיביות
הליכי האכיפה כאמור.
לחוק המוצע54 לסעיף
מוצע לקבוע סייג לתחולת הוראות פרק ח' לחוק
המוצע, העוסק בהטלת אמצעי אכיפה מינהליים בידי
ועדת האכיפה המינהלית, שהיא למעשה מנגנון אכיפה
ייחודי של רשות ניירות ערך, ביחס למי שחלה עליו חובת
(ג) או (ה) לחוק המוצע וביחס לבעל2 האישור לפי סעיף
אישור כאמור, למעט חברת תשלומים.
ד ב ר י ה ס ב ר
419
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
פרק ט': עונשין
עונשין .55
מאסר שנתיים או קנס פי- מי שעשה אחד מאלה, דינו
(א)
) לחוק העונשין, ואם4()(א61 שניים וחצי מן הקנס כאמור בסעיף
: פי שנים עשר וחצי מן הקנס כאמור באותו סעיף- הוא תאגיד
עסק במתן שירות תשלום או במתן שירות ייזום
)1(
בסיסי בלי שבידו רישיון לכך, או שלא בהתאם לתנאי
;)(א), (ב) או (ד2 הרישיון, בניגוד להוראות סעיף
עסק במתן שירות ייזום מתקדם או במתן שירות
)2(
ייזום בסיסי בלי שבידו אישור לכך, או שלא בהתאם
;)(ג) או (ה2 לתנאי האישור, בניגוד להוראות סעיף
כלל פרט מטעה בבקשה למתן רישיון, בדיווח או
)3(
(ד).25 במידע אחר שמסר לרשות, בניגוד להוראות סעיף
גילה אדם ידיעה או מסמך שנמסרו לו, בניגוד להוראות
(ב)
מאסר שנה.- (ב), דינו34 סעיף
פרק י': הוראות שונות
מניעת כפל אמצעי
אכיפה מינהליים
ותיאום הליכים
להטלתם
.56
- בסעיף זה
(א)
: כל אחד מאלה- ""אמצעי אכיפה מינהלי
;עיצום כספי
)1(
התראה מינהלית או דרישת התחייבות
)2(
;להימנע מהפרה, חלף עיצום כספי
לחוק המוצע55 לסעיף
)לסעיף קטן (א
מוצע לקבוע כי עיסוק בפעילות של מתן שירות
תשלום או מתן שירות ייזום בסיסי, בלא רישיון או שלא
בהתאם לתנאי הרישיון, וכן עיסוק בפעילות של מתן שירות
,ייזום מתקדם או מתן שירות ייזום בסיסי בלא אישור לכך
או שלא בהתאם לתנאי האישור, ייחשב כעבירה פלילית.
זאת, בדומה לפעילויות אחרות בשוק ההון אשר מוגדרות
כעבירות פליליות אם הן נעשות בלא רישיון או היתר
הנדרש בדין, כדוגמת פתיחה וניהול של בורסה או זירת
סוחר בלא רישיון.
כמו כן, מוצע לקבוע כי הכללת פרט מטעה בבקשה
לקבל רישיון או בדיווח או במידע אחר שמסר בעל רישיון
לרשות תהיה עבירה פלילית, בדומה לקבוע לגבי גורמים
אחרים שבפיקוח הרשות.
)לסעיף קטן (ב
מוצע לקבוע עבירה פלילית, שלפיה אם גילה אדם
ידיעה או מסמך שנמסרו לו כחלק מהעברת מידע ממאסדר
(א) המוצע, בניגוד לסעיף34 לשר או למי מטעמו לפי סעיף
דינו מאסר שנה.- (ב) לחוק המוצע34
לחוק המוצע56 לסעיף
מוצע לקבוע כי על מעשה אחד המהווה הפרה
של הוראה מההוראות לפי החוק המוצע ושל הוראה
מההוראות לפי חוק אחר, לא יוטל יותר מאמצעי אכיפה
מינהלי אחד. כמו כן מוצע לקבוע כי אם ביקשה הרשות
לפתוח בהליך להטלת אמצעי אכיפה מינהלי לפי החוק
המוצע נגד בעל רישיון שמחזיק גם ברישיון לפי דין אחר
ומפוקח לעניין זה על ידי המפקח על נותני שירותים
פיננסיים או על ידי הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון
מאסדר אחר), לעניין הפרה שבשלה רשאי גם- (בפרק זה
מאסדר אחר להטיל לפי דין אחר אמצעי אכיפה מינהלי
על בעל הרישיון, תיידע הרשות את המאסדר האחר בטרם
,תפתח בהליך כאמור. עוד מוצע לקבוע הדדיות לעניין זה
כלומר אם ביקש המאסדר האחר לפתוח בהליך להטלת
,אמצעי אכיפה מינהלי לפי דין אחר נגד בעל רישיון כאמור
יידע המאסדר האחר את הרשות בטרם יפתח באותו הליך.
מוצע לקבוע כי חובת היידוע לפי סעיף זה תחול לעניין
סוגי הפרות שייקבעו בנוהל משותף פנימי של הרשות
והמאסדר האחר במטרה למנוע כפל אכיפה. מטרת הנוהל
היא לקבוע את סוגי ההפרות שנדרש בעניינם יידוע לצורך
מניעת כפל אכיפה כאמור, ולמנוע מצב שבו חובת היידוע
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו420
'אמצעי אכיפה מינהליים לפי סימן ג
)3(
; לחוק ניירות ערך4'בפרק ח
: כל אחד מאלה- ""מאסדר אחר
;המפקח על נותני שירותים פיננסיים
)1(
הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון.
)2(
על מעשה אחד המהווה הפרה של הוראה מההוראות
(ב)
ושל הוראה מההוראות50 ו־48 לפי חוק זה כאמור בסעיפים
לפי חוק אחר, לא יוטל יותר מאמצעי אכיפה מינהלי אחד.
ביקשה הרשות לפתוח בהליך להטלת אמצעי אכיפה
(ג)
מינהלי לפי חוק זה נגד בעל רישיון שמחזיק גם ברישיון לפי
דין אחר ומפוקח לעניין זה על ידי מאסדר אחר, תיידע הרשות
את המאסדר האחר בטרם תפתח בהליך כאמור.
ביקש מאסדר אחר לפתוח בהליך להטלת אמצעי אכיפה
(ד)
,)מינהלי לפי דין אחר נגד בעל רישיון כאמור בסעיף קטן (ג
יידע המאסדר את הרשות בטרם יפתח בהליך כאמור.
חובת היידוע כאמור בסעיפים קטנים (ג) ו–(ד) תחול
(ה)
לעניין סוגי הפרות שייקבעו בנוהל משותף של הרשות
והמאסדר האחר במטרה למנוע כפל אכיפה.
אגרות .57
השר, לפי הצעת הרשות או בהתייעצות עימה ובאישור ועדת
,הכספים של הכנסת, רשאי לקבוע אגרות שישולמו לרשות
, מבקש אישור מאת5 שיחולו על מבקש רישיון לפי סעיף
,, ועל בעל רישיון ובעל אישור מאת הרשות15 הרשות לפי סעיף
וכן הוראות בדבר הפרשי הצמדה וריבית שישולמו בשל פיגור
בתשלום אגרות לפי סעיף זה, ובדבר החלת פקודת המסים
(גבייה) על גביית אגרות והפרשי הצמדה וריבית כאמור.
סמכויות הנתונות
למאסדר .58
- בסעיף זה
(א)
מאסדר מנהל- "המאסדר", של גוף פיננסי מפוקח
חשבון התשלום למשלם, מאסדר של בעל
;הרישיון או מאסדר של בעל האישור, לפי העניין
ההדדי תתקיים כאשר המעשה במהותו לא יכול להוות
הפרה אצל שני מאסדרים במקביל, לדוגמה במקרה שבו
ההפרה נוגעת לעצם חובת הרישיון למתן שירות תשלום.
לחוק המוצע57 לסעיף
מוצע להסמיך את שר האוצר, על פי הצעת הרשות
,או בהתייעצות עימה ובאישור ועדת הכספים של הכנסת
לקבוע אגרה להגשת בקשה לרישיון או להגשת בקשה
לאישור מאת הרשות, ואגרה שנתית על בעל רישיון או בעל
אישור מאת הרשות לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי. אגרות
אלה ישולמו לרשות. כמו כן, מוצע להסמיך את שר האוצר
לקבוע הוראות בדבר הפרשי הצמדה וריבית שישולמו בשל
פיגור בתשלום אגרות לפי סעיף מוצע זה, ובדבר החלת
פקודת המסים (גבייה) על גביית אגרות והפרשי הצמדה
וריבית כאמור.
לחוק המוצע58 לסעיף
בחוק המוצע נקבעו סמכויות הסדרה, פיקוח, אכיפה
ובירור מינהלי לרשות ניירות ערך לצורך פיקוח על הגופים
המפוקחים על ידה. עם זאת, החוק המוצע קובע הוראות
שיחולו גם על בעלי אישור שמפוקחים בהתאם לחוקים
אחרים. כדי לאפשר למאסדר לפקח על הפעילויות בחוק
זה, מוצע לקבוע במפורש כי למאסדר של גוף פיננסי מפוקח
יהיו נתונות כל הסמכויות הנתונות לו בחוק המסמיך אותו
,לפקח על הגופים המפוקחים על ידו, גם לצורך הסדרה
פיקוח, אכיפה ובירור מינהלי על הנושאים המוסדרים בחוק
ד ב ר י ה ס ב ר
421
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
, מנהל חשבון תשלום למשלם- ""גוף פיננסי מפוקח
בעל רישיון או בעל אישור.
נוסף על סמכויות הנתונות למאסדר לפי חוק זה או לפי דין
(ב)
,אחר, לעניין מסוים, רשאי מאסדר, מכוח סמכותו לפי דין לקבוע
בהוראות מאסדר, הוראות בעניינים נוספים לפי חוק זה, שיחולו
על הגוף הפיננסי המפוקח, בכפוף להוראות חוק זה.
התקין השר תקנות לפי חוק זה בעניין מסוים, החלות
(ג)
,על גוף פיננסי מפוקח, רשאי המאסדר של אותו גוף, לקבוע
בהוראות מאסדר, הוראות מפורטות באותו עניין בכפוף
לתקנות שקבע השר.
לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה, בירור
(ד)
מינהלי הנוגע להוראות כאמור ואכיפתן, יהיו נתונות למאסדר
הסמכויות הנתונות לו על פי הדין הנוגע לגוף הפיננסי
,המפוקח, ואולם לעניין הרשות, לגבי בעלי רישיון שבפיקוחה
.43 יחולו הוראות סעיף
סייג לתחולת החוק .59
ההוראות לפי חוק זה לא יחולו על שירות תשלום, שירות
ייזום בסיסי ופעולת תשלום, המנויים בתוספת השביעית.
זה, וזאת נוסף על הסמכויות הנתונות לפי חוק זה או לפי דין
אחר. כלומר לצורך הסדרה, פיקוח, אכיפה ובירור מינהלי
של הפעילויות לפי חוק זה יפעיל מאסדר של גוף פיננסי
מפוקח את סמכויותיו מכוח החוק המסמיך אותו לפקח על
אותו גוף פיננסי מפוקח.
זאת ועוד, מוצע לקבוע כי המאסדר יהיה רשאי לקבוע
הוראות מכוח סמכותו בחוק, גם בעניינים לפי חוק זה
שיחולו על גוף פיננסי מפוקח; לדוגמה, סמכויות הנתונות
(ב) לחוק2 לממונה על שוק ההון בהתאם להוראות סעיף
הפיקוח על הביטוח וסמכויות הנתונות למפקח על שירותים
(א) לחוק4 פיננסיים מוסדרים בהתאם להוראות סעיף
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים. כמו כן מוצע כי
מאסדר יהיה רשאי לקבוע הוראות מאסדר מפורטות ביחס
,לעניין מסוים ששר האוצר קבע לגביו תקנות לפי חוק זה
אם נקבעו תקנות כאמור. מובהר כי במקום שבו בחר שר
האוצר שלא לקבוע תקנות וכל עוד אלה לא נקבעו, רשאי
מאסדר לקבוע הוראות מפורטות בהתאם לסמכותו לפי
חוק זה או לפי כל דין אחר המקנה לו סמכות לעשות כן.
עוד מוצע כי לשם פיקוח על ביצוע הוראות לפי חוק
זה, וכן בירור מינהלי הנוגע להוראות כאמור ואכיפתן, יהיו
נתונות למאסדר הסמכויות הנתונות לו לפי הדין הנוגע
לגוף הפיננסי המפוקח. ואולם, לעניין הרשות, אשר מפקחת
על בעלי רישיון ובעלי אישור בהתאם לחוק המוצע, מוצע
43 כי בכל הנוגע לבעלי רישיון שבפיקוחה, יחול סעיף
לחוק המוצע על הסמכויות הקבועות בו, לעניין זה. מובהר
כי סעיף זה נועד להרחיב את הסמכויות שיש למאסדרים
הן לגבי- השונים מכוח חוקי הפיקוח העיקריים שלהם
גם לגבי עניינים- מתן הוראות והן לגבי פיקוח ואכיפה
הקשורים לחוק המוצע, ואין בו כדי לצמצם או לפגוע
בסמכויות כאמור.
עוד יובהר כי המאסדרים השונים יסבירו במסגרת
נהלים את היחס וההבחנה שבין הוראות מאסדר הניתנות
מכוח החוק המוצע, לבין הוראות מאסדר הניתנות מכוח
דין אחר. זאת כדי שהגופים המפוקחים יוכלו להבחין בין
ההוראות השונות, וכפועל יוצא לדעת מכוח איזה חוק
חלות עליהם הפרות, כבסיס להטלת עיצום כספי, ביחס
לאותן הוראות.
והתוספת השביעית לחוק המוצע59 לסעיף
מוצע לקבוע כי ההוראות לפי החוק המוצע לא יחולו
,על שירות תשלום, שירות ייזום בסיסי ופעולת תשלום
המנויים בתוספת השביעית. תוספת זו קובעת שירותי
תשלום ושירות ייזום בסיסי שלא יידרשו ברישוי או יהיו
חייבים בחובת מתן גישה לחשבון תשלום של משלם
,הקיימת לעניין שירות ייזום בסיסי או שירות ייזום מתקדם
. כך למשל, שירותPSD2–בדומה לקבוע בדירקטיבת ה
תשלום או שירות ייזום בסיסי שניתנים על ידי הממשלה
או בנק ישראל יוחרגו מתחולת החוק המוצע. כפועל יוצא
מכך, הממשלה ובנק ישראל לא יבואו, בין השאר, בגדר
מנהל חשבון תשלום למשלם אשר חייב לתת גישה לצורך
מתן שירות ייזום בסיסי או שירות ייזום מתקדם. נוסף על
כך מוחרגות פעולות תשלום הנעשות במסגרת מסלקות
,ומערכות תשלומים אשר לגביהן קיים פיקוח לפי דין אחר
כגון מסלקת הבורסה לניירות ערך אשר מפוקחת על ידי
הרשות או מערכות מבוקרות המפוקחות על ידי בנק ישראל.
חריג נוסף המוצע בתוספת השביעית הוא של שירות ייזום
בסיסי שניתן בידי מערכת מבוקרת למשתתף במערכת
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו422
שינוי התוספות .60
השר, בהתייעצות עם מאסדר מנהל חשבון התשלום
(א)
למשלם, ולעניין מנהל חשבון תשלום למשלם המפוקח על
הנגיד, בהסכמת השר, רשאי, בצו, לשנות- ידי בנק ישראל
את התוספת הראשונה.
השר, בהסכמת שר המשפטים והנגיד, בהתייעצות עם
(ב)
,המאסדר הנוגע בדבר ובאישור ועדת הכספים של הכנסת
רשאי, בצו, לשנות את התוספת השנייה, התוספת השלישית
והתוספת הרביעית, ובלבד שהסכום הבסיסי לפי התוספת
שקלים חדשים, ולעניין בעל300,000 השנייה לא יעלה על
שקלים חדשים.20,000 לא יעלה על- היתר שליטה
השר, בהסכמת שר המשפטים, רשאי, בצו, לשנות את
(ג)
התוספת החמישית.
השר, על פי הצעת הרשות או בהתייעצות עימה, ובהסכמת
(ד)
שר המשפטים, רשאי, בצו, לשנות את התוספת השישית.
השר, בהתייעצות עם הנגיד, הרשות, המפקח על נותני
(ה)
,שירותים פיננסיים, והממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון
רשאי, בצו, לשנות את התוספת השביעית.
ביצוע ותקנות .61השר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו.
פרק י"א: תיקונים עקיפים
תיקון חוק ניירות
ערך .62
- 221968-בחוק ניירות ערך, התשכ"ח
- 1 בסעיף
)1(
:אחרי ההגדרה "חבר בורסה" יבוא
(א)
מבוקרת, במסגרת פעילותה כמערכת התשלומים. דוגמה
)"request to pay"( לכך היא שירות כגון בקשת תשלום
,הנשלחת דרך המערכת המבוקרת ובהתאם לכלליה. לבסוף
מוצע לקבוע כי הוראות החוק לא יחולו על פעולות תשלום
שלא נעשו בכספים, כהגדרתם בחוק המוצע. מטרת פרט
זה לקבוע כי הוראות החוק המוצע יחולו רק על שירותי
תשלום הניתנים בכספים כהגדרתם בחוק זה, ולא יחולו על
שירותים הניתנים במטבעות וירטואליים (ראו בהקשר זה
לחוק המוצע).1 את דברי ההסבר להגדרה "כספים", לסעיף
עוד יובהר כי חשבון לרכישת ניירות ערך וחשבון
להמרת מטבע וירטואלי לא באים בגדר חשבון תשלום, ועל
כן החוק המוצע לא חל לגביהם.
לחוק המוצע60 לסעיף
מוצע לקבוע כי שר האוצר, בהתייעצות עם מאסדר
מנהל חשבון התשלום למשלם, ולעניין מנהל חשבון תשלום
הנגיד, בהסכמת- למשלם המפוקח על ידי בנק ישראל
השר, יהיה רשאי לשנות בצו את התוספת הראשונה. כמו
,כן מוצע כי שר האוצר, בהסכמת שר המשפטים והנגיד
ובהתייעצות עם המאסדר הנוגע בדבר ובאישור ועדת
הכספים של הכנסת, יהיה רשאי לשנות בצו את התוספות
השנייה, השלישית והרביעית, בכפוף לגובה המרבי של
)(ב60 הסכום הבסיסי לפי התוספת השנייה, כמפורט בסעיף
,המוצע. עוד מוצע כי שר האוצר, בהסכמת שר המשפטים
יהיה רשאי לשנות בצו את התוספת החמישית, ובכפוף
,להצעת הרשות או בהתייעצות עימה יהיה גם רשאי
בהסכמת שר המשפטים, לשנות את התוספת השישית.
זאת ועוד, מוצע כי בכפוף להתייעצות עם הנגיד, הרשות
והמפקח על נותני שירותים פיננסיים והממונה על שוק
ההון ביטוח וחיסכון, שר האוצר יהיה רשאי לשנות את
התוספת השביעית.
לחוק המוצע61 לסעיף
מוצע לקבוע כי שר האוצר הוא השר הממונה על
ביצוע הוראות החוק המוצע וכי הוא יהיה רשאי לקבוע
תקנות לביצועו.
לחוק המוצע62 לסעיף
מוצע לתקן את חוק ניירות ערך, כך שיתאפשר לרשות
להחיל על חברות תשלומים ובעלי רישיון ייזום בסיסי
את סמכויותיה בעניין אכיפת הפרות מינהליות ועבירות
פליליות.
.328 '; התשפ"ב, עמ234 'ס"ח התשכ"ח, עמ 22
ד ב ר י ה ס ב ר
423
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
כהגדרתה בחוק הסדרת- """חברת תשלומים
;העיסוק בשירותי תשלום
מי שבידו רישיון- ""בעל רישיון ייזום בסיסי
ייזום בסיסי כהגדרתו בחוק הסדרת
;";העיסוק בשירותי תשלום
,"בהגדרה ""גורם מאשר", "חתימה אלקטרונית
(ב)
"חתימה אלקטרונית מאובטחת", "חתימה אלקטרונית
מאושרת" ו"מסר אלקטרוני"", המילים "חתימה
; יימחקו- "אלקטרונית מאושרת
- "בהגדרה "דיווח אלקטרוני", המילה "מאושרת
(ג)
;תימחק
בהגדרה "אישור הגעה אלקטרוני", המילה
(ד)
; תימחק- ""מאושר
; תימחק- "ההגדרה "מסר אלקטרוני מאושר
(ה)
:אחרי ההגדרה "חוק המעצרים" יבוא
(ו)
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום
;";2023-תשלום, התשפ"ג
:א) יבוא11( בהגדרה "גורם מפוקח", אחרי פסקה
(ז)
;ב) חברת תשלומים11("
;";ג) בעל רישיון ייזום בסיסי11(
; תימחק- "ח, בכל מקום, המילה "מאושר44 בסעיף
)2(
לחוק ניירות ערך2'נוסף על כך, מוצע לתקן את פרק ז
ואת ההגדרות הרלוונטיות לו, בהתאם לתיקון שנערך לחוק
חוק חתימה- (בפרק זה2001-חתימה אלקטרונית, התשס"א
'אלקטרונית), במסגרת חוק חתימה אלקטרונית (תיקון מס
לחוק חתימה3 ' תיקון מס- (בפרק זה2018-), התשע"ח3
לחוק חתימה3 'אלקטרונית). טרם חקיקתו של תיקון מס
אלקטרונית, קבע חוק חתימה אלקטרונית כי כל חתימה
הנדרשת על פי חיקוק ניתן לבצעה באמצעות חתימה מאושרת
בלבד. חתימה מאושרת היא חתימה אלקטרונית מאובטחת
שמחייבת את זיהויו הבלעדי של החותם באמצעות גורם
,מאשר חיצוני שמנפיק לחותם תעודה אלקטרונית ייחודית
אשר רק באמצעותה תוכל להתבצע החתימה. בתיקון
לחוק חתימה אלקטרונית נקבע כי חתימה הנדרשת3 'מס
לפי חיקוק יכולה להתבצע כעת גם באמצעות חתימה
אלקטרונית שאינה מאושרת ובלבד שמתקיימות, ברמת
ודאות מספקת בנסיבות העניין, התכליות לדרישת החתימה
בהתאם לאותו חיקוק. לפיכך, מוצע לתקן את ההגדרות
והסעיפים בחוק ניירות ערך הכוללים התייחסות ל"חתימה
אלקטרונית מאושרת", באופן שתידרש חתימה אלקטרונית
בלבד, וכך יתאפשר שימוש במנגנונים חלופיים לצורך דיווח
במערכת הדואר האלקטרוני המאובטח ובמערכת ההצבעה
האלקטרונית. תיקון מוצע זה יקל על מבקשי רישיון לפי החוק
,המוצע, ובייחוד על חברות בין־לאומיות בתחום התשלומים
לפעול בישראל, לטובת הציבור בישראל, בלא צורך בהגעה
,פיזית לישראל לצורך יצירת חתימה אלקטרונית מאושרת
כאשר ישנן אלטרנטיבות טכנולוגיות שוות ערך המשיגות
את אותן תכליות.
לחוק ניירות ערך2'כמו כן, מוצע לתקן את פרק ט
העוסק בשיתופי פעולה בין רשות ניירות ערך לבין גופים
המופקדים על פיקוח ואכיפה של דיני ניירות ערך במדינת
- חוץ, אשר חתמו על מזכר הבנה עם הרשות (בפרק זה
לחוק ניירות ערך, אשר חוקק בשנת2'רשויות חוץ). פרק ט
, מאפשר לרשות ליצור שיתופי2016 ותוקן בשנת2000
פעולה רחבים עם רשויות רגולטוריות במדינות אחרות
בעולם בתחום הפיקוח והאכיפה, וכפועל יוצא תרם למיצובו
של שוק ההון בישראל כשוק מתקדם, למשיכת השקעות
זרות לישראל, ולקידום יכולת האכיפה של הרשות בשוק
ההון המקומי (לנוכח ההדדיות במזכרים). הפרק אף אפשר
לרשות להצטרף לארגון יוסק"ו לשיתוף פעולה רב־צדדי
IOSCO, International( בתחום אכיפת חוקי ניירות ערך
).Organizations of Securities Commissions
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו424
"ט, בכל מקום, במקום "מסר אלקטרוני מאושר44 בסעיף
)3(
;"יבוא "מסר אלקטרוני
; תימחק- "), המילה "מאושר2()יא(א44 בסעיף
)4(
; תימחק- "(א), המילה "מאושר5יא44 בסעיף
)5(
:) יבוא4( לא, בהגדרה "הפרה", אחרי פסקה52 בסעיף
)6(
לחוק הסדרת העיסוק50 ) הפרה כהגדרתה בסעיף5("
;"בשירותי תשלום.
:) יבוא8( נו(א), אחרי פסקה52 בסעיף
)7(
;) חברת תשלומים9("
;") בעל רישיון ייזום בסיסי.10(
), אחרי "לפי חוק שירות מידע פיננסי," יבוא1(נז52 בסעיף
)8(
"רישיון שירותי תשלום, היתר שליטה בחברת תשלומים או
רישיון ייזום בסיסי שניתנו למפר לפי חוק הסדרת העיסוק
;"בשירותי תשלום
)(ג63 סה(ב), אחרי "עבירה כהגדרתה בסעיף52 בסעיף
)9(
לחוק שירות מידע פיננסי" יבוא "עבירה כהגדרתה
;"(ג) לחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום43 בסעיף
(א), בהגדרה "דיני ניירות ערך", בסופה1יא54 ) בסעיף10(
יבוא "או דינים בתחום שירותי תשלום ושירות ייזום בסיסי
כהגדרתם בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום או בתחום
,שירות מידע פיננסי כהגדרתו בחוק שירות מידע פיננסי
;"שהרשות מופקדת על ביצועם ואכיפתם
ה(ב), אחרי "למפקח על הבנקים" יבוא56 ) בסעיף11(
"לנגיד בנק ישראל", ובמקום "או לממונה כהגדרתו
סו(ד) או52 סו(ד)" יבוא "לממונה כהגדרתו בסעיף52 בסעיף
לחוק2 למפקח על נותני שירותים פיננסיים כמשמעותו בסעיף
,)הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים
".2016-התשע"ו
תיקון חוק שירות
מידע פיננסי .63
- 232021-בחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב
- 1 בסעיף
)1(
אחרי ההגדרה "בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
(א)
:ואשראי" יבוא
בעקבות חקיקת חוק שירות מידע פיננסי וכן כעת
בהתאם לחוק המוצע, נוספו לרשות ניירות ערך תחומים
חדשים תחת אחריותה ופיקוחה. על כן, ולצורך השגת אותן
לחוק ניירות ערך וכך2'תכליות, מוצע לתקן את פרק ט
,לאפשר לרשות לחתום על מזכרי הבנות עם רשויות חוץ
גם בנוגע לדינים בתחום שירותי התשלום ושירות ייזום
בסיסי כהגדרתם בחוק המוצע, וכן בנוגע לדינים בתחום
,שירות מידע פיננסי כהגדרתו בחוק שירות מידע פיננסי
שהרשות מופקדת על הסדרתם ואכיפתם.
לחוק המוצע63 לסעיף
מוצע לתקן את חוק שירות מידע פיננסי כדי להתאימו
לאמור בחוק המוצע ולהסדרה הכלולה בו. לגופו של
התיקון המוצע, יוסבר כי חברות תשלומים ובעל רישיון נותן
.288 'ס"ח התשפ"ב, עמ 23
ד ב ר י ה ס ב ר
425
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
מי- """בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
שבידו רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
ט לחוק הבנקאות36 כהגדרתו בסעיף
;";)(רישוי
- "בהגדרה "גוף פיננסי
(ב)
), במקום "סולק" יבוא "בעל3( בפסקה
)1(
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
:) יבוא9( אחרי פסקה
)2(
;";א) חברת תשלומים9("
- )4( בהגדרה "הוראות מאסדר", בפסקה
(ג)
")(ב62 בפסקת משנה (ב), במקום "לפי סעיף
)1(
;")(ב63 יבוא "לפי סעיף
:אחרי פסקת משנה (ב) יבוא
)2(
הוראות- "(ג) לגבי חברת תשלומים
(ב) לחוק הסדרת43 הניתנות לפי סעיף
;";העיסוק בשירותי תשלום
,"בהגדרה ""היקף פעילות קטן", לעניין מקור מידע
(ד)
:) יבוא3( אחרי פסקה
א) לעניין מקור מידע שהוא חברת תשלומים3("
סכום הכספים שקיבלה או העבירה, לצורך-
מתן שירותי תשלום, בשנה הקלנדרית שקדמה
), נמוך1()(ג41 למועד הגשת בקשה כאמור בסעיף
מיליארד שקלים חדשים או סכום אחר50מ־
;";)3()(ב69 שקבע השר לפי סעיף
יהפכו להיות- במקומו של סולק- שירותי תשלום יציבותי
"גוף פיננסי" ו"מקור מידע", כהגדרת מונחים אלה בחוק
שירות מידע פיננסי. מלבד זאת, יתאפשר לחברות תשלומים
לקבל אישור למתן שירות מידע פיננסי ולהפוך להיות
נותן שירות מידע פיננסי. לכן, מוצע לתקן את ההגדרות
הרלוונטיות בחוק שירות מידע פיננסי, להוסיף הגדרות
"חדשות בהתאם לחוק המוצע, לקבוע "היקף פעילות קטן
לעניין מקור מידע שהוא חברת תשלומים וכן להחיל את
מנגנון העיצום הכספי הקבוע בחוק שירות מידע פיננסי, גם
על חברת תשלומים, כהגדרתה בחוק המוצע.
לחוק שירות מידע פיננסי54 עוד מוצע לתקן את סעיף
ולהחיל את הסמכות שנתונה לרשות להתקשר בהסדר
להימנעות מנקיטת הליכים או להפסקת הליכים המותנית
בתנאים, גם ביחס לפרקליט מחוז לגבי עבירות פליליות
של הגופים המוזכרים לעיל; וזאת, בדומה להסדר בסעיף
לחוק המוצע.52
לחוק שירות מידע59 עוד מוצע לתקן את סעיף
פיננסי ולהבהיר כי אגרות בעניין בקשה לקבלת רישיון או
,החזקתו לפי החוק כאמור, אשר נקבעות על ידי שר האוצר
לפי הצעת הרשות או בהתייעצות עימה ובאישור ועדת
הכלכלה, ישולמו לרשות, זאת לצורך תיקון טעות שנפלה
לחוק שירות מידע פיננסי.59 בנוסח סעיף
לחוק שירות מידע79 כמו כן מוצע לתקן את סעיף
פיננסי ולהתאים את מועדי התחילה והתחולה של
החוק האמור לגבי חברות תשלומים בכפוף לסלי המידע
המפורטים בתוספת השלישית לחוק שירות מידע פיננסי.
לעניין זה, מוצע לשנות ולקבוע כי חברת תשלומים אשר
מחזיקה גם ברישיון למתן אשראי או ברישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי תוכל לקבל אישור למתן שירות
מידע פיננסי רק מאת הרשות, ולא מאת המפקח על נותני
שירותים פיננסיים. יובהר כי גופים שמחזיקים באישור
למתן שירות מידע פיננסי מאת המפקח על נותני שירותים
פיננסיים טרם קבלת רישיון חברת תשלומים, יצטרכו
לקבל אישור חדש מאת רשות ניירות ערך כאשר יקבלו
רישיון למתן שירותי תשלום. עוד יובהר כי הפיקוח על
גופים אלה כמקורות מידע, יהיה על ידי המפקח על נותני
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו426
:אחרי ההגדרה "חברה מנהלת" יבוא
(ה)
כהגדרתה בחוק הסדרת- """חברת תשלומים
;";העיסוק בשירותי תשלום
:אחרי ההגדרה "חוק החברות" יבוא
(ו)
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
,הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
;";2023-התשס"ג
- "בהגדרה "מאסדר הגוף הפיננסי
(ז)
), במקום "סולק" יבוא "בעל1( בפסקה
)1(
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
"), אחרי "בעל רישיון מנהל תיקים4( בפסקה
)2(
;"יבוא "וחברת תשלומים
- "בהגדרה "מאסדר מקור המידע
(ח)
), במקום "סולק" יבוא "בעל1( בפסקה
)1(
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
:) יבוא3( אחרי פסקה
)2(
;" ; הרשות- א) לעניין חברת תשלומים3("
- )2( בהגדרה "מאסדר נותן השירות", בפסקה
(ט)
בפסקת משנה (א), במקום "סולק" יבוא
)1(
;""בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
בפסקת משנה (ג), בסופה יבוא "ואולם
)2(
לעניין בעל רישיון למתן אשראי או בעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך באשראי, שהם חברת
;" הרשות- תשלומים
:אחרי פסקת משנה (ד) יבוא
)3(
;"; הרשות- ) לעניין חברת תשלומים1"(ד
- "בהגדרה "מקור מידע
(י)
), במקום "סולק" יבוא "בעל2( בפסקה
)1(
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
:) יבוא7( אחרי פסקה
)2(
;";א) חברת תשלומים7("
; תימחק- "(יא) ההגדרה "סולק
;")א7( )" יבוא "עד7( (ב), במקום "עד2 בסעיף
)2(
- 51 בסעיף
)3(
), אחרי "בעל רישיון מנהל תיקים" יבוא1( בפסקה
(א)
;""חברת תשלומים
427
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
), במקום "סולק" יבוא "בעל רישיון נותן2( בפסקה
(ב)
;"שירותי תשלום יציבותי
- 54 בסעיף
)4(
במקום כותרת השוליים יבוא "סמכות יושב ראש
(א)
הרשות או פרקליט מחוז להתקשר בהסדר להימנעות
מנקיטת הליכים, להפסקת הליכים או להימנעות
;"מהעמדה לדין, המותנית בתנאים
בסעיף קטן (א), אחרי "ליושב ראש הרשות" יבוא
(ב)
"או לפרקליט מחוז", במקום "בהסדר להימנעות מנקיטת
הליכים או להפסקת הליכים" יבוא "בהסדר להימנעות
מנקיטת הליכים, להפסקת הליכים או להימנעות
מהעמדה לדין,", במקום "תהיה נתונה לו" יבוא "תהיה
;"נתונה להם" ואחרי "לעניין הפרה" יבוא "או עבירה
" יבוא "או חקירה53 בסעיף קטן (ב), אחרי "בסעיף
(ג)
ג לחוק ניירות ערך כפי שהוחל56 פלילית לפי סעיף
;"(ג), לפי העניין63 בסעיף
, במקום "לקבוע אגרות למבקש רישיון לפי59 בסעיף
)5(
, ולבעל רישיון" יבוא "לקבוע אגרות שישולמו לרשות5 סעיף
;" ועל בעל רישיון5 שיחולו על מבקש רישיון לפי סעיף
- )(ב65 בסעיף
)6(
ב לחוק7 ), במקום "כהגדרתו בסעיף4( בפסקה
(א)
)(א28 הבנקאות (שירות ללקוח)" יבוא "כהגדרתו בסעיף
;"לחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
:) יבוא4( אחרי פסקה
(ב)
) העברת מידע פיננסי לפי הוראות של5("
מאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם כהגדרתו
בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, שנקבעו
;") לאותו חוק.4()(א41 לפי סעיף
:) יבוא2( (ב), אחרי פסקה69 בסעיף
)7(
) לעניין סכום הכספים שקיבל מקור מידע3("
שהוא חברת תשלומים, סכום אחר מהסכום הקבוע
;"א) להגדרה "היקף פעילות קטן".3( בפסקה
- )(ב79 בסעיף
)8(
:), אחרי פסקת משנה (א) יבוא1( בפסקה
(א)
א בחלק3 ) לגבי סל המידע כאמור בפרט1"(א
14( כ"ד בכסלו התשפ"ו- א' לתוספת השלישית
;";)2025 בדצמבר
- )2( בפסקה
(ב)
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו428
בכל מקום, במקום "סולק" יבוא "בעל
)1(
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
:אחרי פסקת משנה (א) יבוא
)2(
א3 ) לגבי סל המידע כאמור בפרט1"(א
בחלק א' לתוספת השלישית כפי שהוחל
כ"ד- בחלק ב' לתוספת האמורה1 בפרט
;";)2025 בדצמבר14( בכסלו התשפ"ו
:) יבוא3( אחרי פסקה
(ג)
א) לעניין מקור מידע שהוא בעל רישיון3("
למתן שירותי פיקדון ואשראי יחולו הוראות חוק
'א בחלק א3 זה לגבי סל המידע כאמור בפרט
בחלק1 לתוספת השלישית כפי שהוחל בפרט
15( כ"ו באדר התשפ"ו- ג' לתוספת האמורה
;";)2026 במרס
:) יבוא5( אחרי פסקה
(ד)
לעניין מקור מידע שהוא חברת
א)5("
תשלומים יחולו הוראות חוק זה לגבי סלי המידע
והחשבונות המפורטים להלן, החל מהמועדים
:כמפורט לצידם
1 לגבי סל המידע כאמור בפרט
(א)
בחלק א' לתוספת השלישית כפי שהוחל
ט"ז- בחלק ה' לתוספת האמורה1 בפרט
;)2026 ביוני1( בסיוון התשפ"ו
2 לגבי סל המידע כאמור בפרט
(ב)
בחלק א' לתוספת השלישית כפי שהוחל
ט"ז- בחלק ה' לתוספת האמורה1 בפרט
;)2026 ביוני1( בסיוון התשפ"ו
3 לגבי סל המידע כאמור בפרט
(ג)
בחלק א' לתוספת השלישית כפי שהוחל
ט"ז- בחלק ה' לתוספת האמורה1 בפרט
;)2026 ביוני1( בסיוון התשפ"ו
א3 לגבי סל המידע כאמור בפרט
(ד)
בחלק א' לתוספת השלישית כפי שהוחל
ט"ז- בחלק ה' לתוספת האמורה1 בפרט
;)2026 ביוני1( בסיוון התשפ"ו
4 לגבי סל המידע כאמור בפרט
(ה)
בחלק א' לתוספת השלישית כפי שהוחל
ט"ז- בחלק ה' לתוספת האמורה1 בפרט
;)2026 ביוני1( בסיוון התשפ"ו
429
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
לגבי חשבונות של תאגידים, לעניין
(ו)
כל סלי המידע החלים לגבי אותו מקור
- מידע לפי חלק ה' שבתוספת השלישית
;";)2026 ביוני1( ט"ז בסיוון התשפ"ו
;"21 " יבוא "פרט19 ), במקום "פרט6( בפסקה
(ה)
- בתוספת השלישית
)9(
: יבוא3 בחלק א', אחרי פרט
(א)
א. מידע על אודות סליקה של עסקאות3"
ב(א) לחוק11 בכרטיס חיוב, כהגדרתה בסעיף
,הבנקאות (רישוי), ובכלל זה פירוט היתרות
החיובים והזיכויים של הלקוח והעמלות בעד
;"שירות הסליקה.
בכותרת חלק ב', במקום "סולק" יבוא "בעל רישיון
(ב)
;"נותן שירותי תשלום יציבותי
:אחרי חלק ד' יבוא
(ג)
'"חלק ה
סלי המידע לעניין מקור מידע שהוא חברת
תשלומים
1 . כל אחד מסלי המידע המנויים בפרטים1
;" לחלק א'.4 עד
- ) בתוספת השישית10(
, במקום "סולק" יבוא "בעל רישיון נותן2 בפרט
(א)
;"שירותי תשלום יציבותי
: יבוא7 אחרי פרט
(ב)
סכום כמפורט- א. לעניין חברת תשלומים7"
להלן, בהתאם להיקף החודשי הממוצע של
פעולות התשלום שביצעה החברה בעבור
החודשים12 לקוחותיה במהלך תקופה של
שקדמו למועד ביצוע ההפרה, ולעניין חברת
תשלומים שקיבלה רישיון שירותי תשלום
במהלך התקופה האמורה, יחושב הסכום לפי
היקף חודשי ממוצע בחודשים מאז קבלת
:) היקף חודשי ממוצע- הרישיון (בפרט זה
10 היה ההיקף החודשי הממוצע עד
(א)
שקלים50,000 - מיליון שקלים חדשים
;חדשים
היה ההיקף החודשי הממוצע גבוה
(ב)
100,000 - מיליון שקלים חדשים10מ־
שקלים חדשים;".
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו430
תיקון חוק הפיקוח
על שירותים
פיננסיים (שירותים
)פיננסיים מוסדרים
.64
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים
- 242016-מוסדרים), התשע"ו
- 1 בסעיף
)1(
:אחרי ההגדרה "חוק החברות" יבוא
(א)
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום
;";2023-תשלום, התשפ"ג
; תימחק- "ההגדרה "רישיון הנפקה
(ב)
,"בהגדרה "רישיון למתן שירותים פיננסיים
(ג)
; תימחק- )4( פסקה
; תימחק- )4( בהגדרה "שירות פיננסי", פסקה
(ד)
; תימחק- )4( א(א), פסקה5 בסעיף
)2(
- א11 בסעיף
)3(
בהגדרה "מתן אשראי", ברישה, במקום "הנפקה
(א)
י ופעולות" יבוא25 של כרטיסי אשראי כהגדרתה בסעיף
;""פעולות
בהגדרה "שירות בנכס פיננסי", ברישה, אחרי
(ב)
"שאין בה מתן אשראי" יבוא "ושאינה מתן שירות תשלום
;"כהגדרתו בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
- )(א13 בסעיף
)4(
:) יבוא10( במקום פסקה
(א)
) בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי10("
)ט לחוק הבנקאות (רישוי36 כהגדרתו בסעיף
ותאגיד שבשליטת בעל רישיון כאמור; לעניין
) כהגדרתה בחוק הבנקאות (רישוי- "זה, "שליטה
וכל מונח בהגדרה האמורה יפורש לפי החוק
;";האמור
שירותים פיננסיים לעניין רישיונם למתן אשראי ולהפעלת
מערכת לתיווך באשראי, ואילו על ידי הרשות לעניין
פעילותם כחברת תשלומים. עוד מוצע לאפשר לחברות
תשלומים את משך הזמן הנדרש להיערכות לקראת תחילת
פעילותם כמקור מידע, וזאת בהתאם לסוגי סלי המידע
המפורטים בתוספת השלישית לחוק שירות מידע פיננסי
(ב) לחוק שירות79 ולסוגי החשבונות המפורטים בסעיף
מידע פיננסי. כהשלמה, מוצע לתקן את התוספת השלישית
לחוק שירות מידע פיננסי, כך שסלי המידע המפורטים בה
יותאמו לפעילות המוסדרת של חברות תשלומים.
נוסף על כך מוצע לקבוע בתוספת השלישית לחוק
- שירות מידע פיננסי סל מידע שעניינו חשבון סליקה
ובו יפורט מידע על אודות סליקה של עסקאות בכרטיס
,)ב(א) לחוק הבנקאות (רישוי11 חיוב, כהגדרתה בסעיף
ובכלל זה פירוט היתרות, החיובים והזיכויים של הלקוח
)(ב79 וכן לתקן את סעיף- והעמלות בעד שירות הסליקה
לחוק שירות מידע פיננסי ולקבוע בו מועד תחילה לגבי
הנגשת סל מידע זה.
יתרה מכך, מוצע לתקן את התוספת השישית לחוק
שירות מידע פיננסי, כך שייקבע סכום בסיסי לעניין הטלת
עיצום כספי בגין הפרת הוראות החוק על ידי חברת
תשלומים, כהגדרתה בחוק המוצע.
לחוק המוצע64 לסעיף
מוצע לתקן את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
מוסדרים בהתאם לתיקונים המוצעים בחוק המוצע
ולהסדרה הכלולה בו, על ידי תיקון הסעיפים הרלוונטיים.
.865 '; התשפ"ב, עמ1098 'ס"ח התשע"ו, עמ 24
ד ב ר י ה ס ב ר
431
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
:) יבוא17( אחרי פסקה
(ב)
) חברת תשלומים, לעניין מתן שירותי18("
כספומט והמרת כספים אגב שירות תשלום וכן
לעניין מתן אשראי אגב פעולת תשלום, ובלבד
שחברת התשלומים אינה עוסקת במתן אשראי
- שאינו מתן אשראי אגב פעולת תשלום; לעניין זה
"חברת תשלומים", "כספים", "מתן אשראי
אגב פעולת תשלום" ו"שירות
כהגדרתם בחוק הסדרת- "תשלום
;העיסוק בשירותי תשלום
כהגדרתם בחוק- ""שירותי כספומט
;".2019-שירותי תשלום, התשע"ט
א, בהגדרה "מתן אשראי", המילים "למעט25 בסעיף
)5(
; יימחקו- "י25 הנפקה של כרטיסי אשראי כהגדרתה בסעיף
; בטל- 2'פרק ג
)6(
), הסיפה החל במילים "ובכלל14( א(א), בפסקה38 בסעיף
)7(
; תימחק- "זה
:ב יבוא38 אחרי סעיף
)8(
"סולק בעל היקף
פעילות רחב
ומנפיק בעל היקף
פעילות רחב
.1ב38
סבר שר האוצר כי הדבר דרוש לשם הבטחת
(א)
התחרות בתחום סליקת פעולות תשלום או לשם הבטחת
טובת המשלמים או המוטבים, רשאי הוא, בהתייעצות
,עם המפקח, רשות ניירות ערך או הנגיד, לפי העניין
ובהתייעצות עם הממונה על התחרות, להורות כי בעל
רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי שהוא סולק בעל
היקף פעילות רחב, הסולק פעולות תשלום שהוראות
התשלום לבצען ניתנו באמצעות אמצעי תשלום מסוג
מסוים, יתקשר עם מנפיק של אותו סוג אמצעי תשלום
לשם סליקת פעולות תשלום כאמור, אם מצא שסולק
בעל היקף פעילות רחב כאמור סירב להתקשר עם
- המנפיק מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה
לחוק הפיקוח על שירותים1 לשם כך, מוצע לתקן את סעיף
פיננסיים מוסדרים, שעניינו הגדרות, כדי להוסיף בו
התייחסות למונחים חדשים שבחוק המוצע וכן להתאים
את ההגדרות הקיימות לחוק המוצע.
החוק המוצע מבקש להסדיר באופן כולל את
הרישוי של העוסקים בתחום שירותי התשלום, לרבות
כאלה העוסקים בהנפקת כרטיס חיוב, וזאת למעט הגופים
) לחוק4( ) עד1()(א3 הפיננסיים המפוקחים המנויים בסעיף
המוצע, אשר ההסדרה החלה עליהם בדין אחר מסדירה
את אופן מתן שירותי התשלום על ידם. לפיכך, מוצע לבטל
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים את כל
הסעיפים העוסקים ברישיון הנפקה אשר הוספו במסגרת
חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות
,2016-), התשע"ז2018– ו2017 הכלכלית לשנות התקציב
ועסקו בהסדרה של הנפקת כרטיסי אשראי בידי גופים
,שאינם תאגידי עזר בנקאיים והגדירו סוג רישיון חדש
שהוא "רישיון הנפקה". הסדר זה מוחלף בחוק המוצע
כאמור ועל כן יש לבטלו. יובהר כי אין בביטול הסעיפים
כאמור כדי להשליך על פעילות מותרת של אגודת פיקדון
ואשראי. משמעות המחיקה היא שבעלי רישיון אשראי
אשר ירצו לעסוק בהנפקה יידרשו לקבל רישיון מאת רשות
ניירות ערך בהתאם לחוק המוצע. לעומתם, בעלי רישיון
למתן שירותי פיקדון ואשראי, אשר פטורים מקבלת רישיון
בהתאם לחוק המוצע, יהיו רשאים לעסוק בהנפקה של
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו432
יראו, בין השאר, התניית תנאים בלתי
)1(
סבירים, בידי סולק בעל היקף פעילות רחב
כאמור, להתקשרות עם מנפיק, כסירוב מטעמים
;בלתי סבירים
סירוב סולק בעל היקף פעילות רחב כאמור
)2(
להתקשר עם מנפיק שאינו נתון, לפי דין, לפיקוחו
של המפקח או של רשות ניירות ערך או של המפקח
על הבנקים, ייחשב כסירוב מטעמים סבירים.
)(ב )1(
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
,שהוא מנפיק בעל היקף פעילות רחב
המנפיק אמצעי תשלום מסוג מסוים, לא
יסרב להתקשר עם סולק הסולק פעולות
תשלום שהוראות התשלום לבצען ניתנו
,באמצעות אותו סוג של אמצעי תשלום
לשם ביצוע סליקה של פעולות תשלום
כאמור, מטעמים בלתי סבירים; לעניין
זה יראו, בין השאר, התניית תנאים בלתי
סבירים, בידי מנפיק בעל היקף פעילות
רחב, להתקשרות עם סולק, כסירוב
מטעמים בלתי סבירים.
אמצעי תשלום, לרבות הנפקה של כרטיסי אשראי, בהתאם
להוראות חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים.
לחוק הפיקוח על1 במסגרת זו מוצע לתקן את סעיף
שירותים פיננסיים מוסדרים כך שיימחקו בו ההתייחסויות
לרישיון הנפקה.
לחוק1 וזה נוסח ההגדרה "רישיון הנפקה" שבסעיף
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים אשר מוצע
למוחקה, וכן של הפסקאות שמוצע למוחקן מההגדרות
""רישיון למתן שירותים פיננסיים" ו"שירות פיננסי
: לחוק האמור1 שבסעיף
;";י25 כהגדרתו בסעיף- """רישיון הנפקה
:"בהגדרה "רישיון למתן שירותים פיננסיים
;";) רישיון הנפקה4("
:"בהגדרה "שירות פיננסי
י;".25 ) הנפקה של כרטיסי אשראי כהגדרתה בסעיף4("
1 בהמשך למחיקת ההגדרה "רישיון הנפקה" מסעיף
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים כאמור, מוצע
א(א) לחוק האמור, אשר קובעת5 ) לסעיף4( למחוק את פסקה
כי המפקח על נותני שירותים פיננסיים ינהל מרשם של
בעלי רישיונות הנפקה.
א(א) לחוק הפיקוח5 ) לסעיף4( וזה נוסחה של פסקה
:על שירותים פיננסיים מוסדרים אשר מוצע למוחקה
) מרשם של בעלי רישיונות הנפקה;".4("
"זאת ועוד, מוצע לתקן את ההגדרה "שירות בנכס פיננסי
,א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים11 שבסעיף
ולמעט מההגדרה האמורה שירות תשלום כהגדרתו בחוק
המוצע. כך ייקבע כי פעילות של מתן שירות תשלום כהגדרתו
בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, אינה כלולה בהגדרת
שירות בנכס פיננסי וכי העוסקים בשירות תשלום חבים
ברישוי לפי חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, מאת
הרשות (ולא מהמפקח על נותני שירותים פיננסיים), והם
אינם כפופים לחובת הרישוי מכוח חוק הפיקוח על שירותים
פיננסיים מוסדרים ולהוראות מכוחו.
לחוק הפיקוח על13 עוד מוצע לתקן את סעיף
שירותים פיננסיים מוסדרים. בין השאר מוצע להחליף את
המונח "סולק" במונח "בעל רישיון נותן שירותי תשלום
)ט לחוק הבנקאות (רישוי36 יציבותי כהגדרתו בסעיף
ותאגיד שבשליטת בעל רישיון כאמור", בהתאם לתיקון
שנעשה בחוק המוצע.
(א) לחוק הפיקוח13 נוסף על כך מוצע לתקן את סעיף
על שירותים פיננסיים מוסדרים ולקבוע כי חברת תשלומים
לחוק הפיקוח על12 לא תידרש לקבל רישיון בהתאם לסעיף
שירותים פיננסיים מוסדרים אם היא עוסקת גם באלה: מתן
שירותי כספומט, המרת כספים אגב שירות תשלום ומתן
אשראי אגב פעולת תשלום, ובלבד שחברת התשלומים אינה
,עוסקת במתן אשראי שאינו מתן אשראי אגב פעולת תשלום
כהגדרתו בחוק המוצע. פעילות של המרת כספים אגב שירות
תשלום או מתן אשראי אגב פעולת תשלום הם שירותים
נפוצים בעבור חברות תשלומים. לפיכך, דרישה של רישיון
ד ב ר י ה ס ב ר
433
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
)2(
שר האוצר, לפי הצעת המפקח או
בהתייעצות עימו, ובהתייעצות עם רשות
,ניירות ערך ועם הממונה על התחרות
רשאי לפטור בעל רישיון למתן שירותי
פיקדון ואשראי שהוא מנפיק בעל היקף
), אם סבר1( פעילות רחב מהוראות פסקה
כי החלת הוראות הפסקה האמורה על
אותו בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי עלולה לפגוע בתחרות בתחום
הנפקת אמצעי התשלום כך שהתועלת
מהחלת ההוראות לשם הבטחת התחרות
בתחום סליקת פעולות תשלום תהיה
נמוכה מהפגיעה כאמור, ובהתחשב בטובת
המשלמים או המוטבים.
- בסעיף זה
(ג)
""אמצעי תשלום", "הוראת תשלום", "הנפקה
,"של אמצעי תשלום, "מוטב", "משלם
"סליקה" של פעולת תשלום ו"פעולת
כהגדרתם בחוק שירותי- "תשלום
;2019-תשלום, התשע"ט
(ב) לחוק הסדרת30 כהגדרתו בסעיף- ""מנפיק
;העיסוק בשירותי תשלום
נוסף לצורך פעילות זו, שהיא אגבית לפעילותן כחברות
תשלומים ומוגבלת לתנאים שנקבעו בהגדרת "מתן אשראי
אגב פעולת תשלום", תטיל עליהן נטל רגולטורי ותייצר כפל
רגולטורי מיותר. יודגש כי חברות תשלומים כאמור, יפוקחו
לעניין זה על ידי הרשות באופן מלא, ובפרט בתחומים של
,הון עצמי הולם לפעילות, מהימנות, שמירת כספי לקוחות
מנגנונים נאותים לאבטחת מידע, ניהול סיכונים, המשכיות
עסקית ואכיפה, ולכן אין צורך במשטר פיקוח נוסף שיוטל
עליהן. זאת, אלא אם כן חברת התשלומים עוסקת במתן
אשראי נוסף, שאינו אשראי אגב תשלום, ואז תידרש חברת
התשלומים לקבל רישיון למתן אשראי בהתאם להוראות חוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים. חברת תשלומים
שמחזיקה גם ברישיון למתן אשראי או ברישיון להפעלת
מערכת לתיווך באשראי, תפוקח על ידי המפקח על נותני
שירותים פיננסיים מכוח חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
מוסדרים, גם לעניין אשראי אגב פעולת תשלום שהיא
(ו) לחוק המוצע, וזאת כדי22 מספקת, כפי שהובהר בסעיף
להפחית את הארביטרז' הרגולטורי.
: רישיון הנפקה" לחוק הפיקוח2'מוצע לבטל את "פרק ג
על שירותים פיננסיים מוסדרים, שנוסחו מובא בנספח
,לדברי ההסבר לפרק זה. הסיבה לביטול הפרק האמור היא
כאמור, שהחוק המוצע, אשר מבקש להסדיר את העיסוק
בשירותי תשלום, נועד להחליף את ההסדר שנקבע בפרק
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, שעניינו2'ג
הסדרת מתן רישיון שירותי תשלום מסוג הנפקה במסגרת
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים.
המוצע לחוק הפיקוח על שירותים1ב38 כמו כן, בסעיף
פיננסיים מוסדרים, מוצע לקבוע הוראה לעניין מנפיק בעל
היקף פעילות רחב וסולק בעל היקף פעילות רחב, בדומה לזו
שנקבעה בחוק המוצע ומאותן תכליות, כך שיחול על בעלי
רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי הפועלים כמנפיקים
או סולקים בעלי היקף פעילות רחב.
עוד מוצע לבטל את סימן ג' לפרק ו' לחוק הפיקוח
על שירותים פיננסיים מוסדרים אשר עוסק בהכפפתו של
בעל רישיון הנפקה בקשר להנפקה של כרטיסי אשראי או
,לפעילות נלווית הקשורה להנפקה, באמצעות אדם אחר
להוראות שיורה המפקח על נותני שירותים פיננסיים לעניין
לחוק2'זה. סימן זה מתייתר עקב ביטולו המוצע של פרק ג
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, העוסק ברישיון
הנפקה, כפי שתואר מעלה.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו434
"מנפיק בעל היקף פעילות רחב" ו"סולק בעל
כהגדרתם בחוק- "היקף פעילות רחב
;הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
(ג) לחוק הסדרת29 כהגדרתו בסעיף- ""סולק
;"העיסוק בשירותי תשלום.
; בטל- 'בפרק ו', סימן ג
)9(
; בטלים- ב44א ו־44 ) סעיפים10(
- ))(ד1( , בהגדרה "הסכום הבסיסי", פסקה71 ) בסעיף11(
;תימחק
- 72 ) בסעיף12(
; תימחק- )ב1( בסעיף קטן (א), פסקה
(א)
- )ב24(–א) ו24( ,)ג17( בסעיף קטן (ב), פסקאות
(ב)
;יימחקו
; תימחק- )ב1( (א), פסקה94 ) בסעיף13(
- 115 ) בסעיף14(
,)1( בסעיף קטן (א), בהגדרה "עוסק ותיק", בפסקה
(א)
; יימחקו- "המילים "או בהנפקה של כרטיסי אשראי
), במקום "בקשה לקבלת רישיון1בסעיף קטן (א
(ב)
למתן שירות בנכס פיננסי, או בקשה לקבלת רישיון
יד, לפי העניין," יבוא "בקשה25 או17 הנפקה לפי סעיפים
".17 לקבלת רישיון למתן שירות בנכס פיננסי לפי סעיף
:וזה נוסח סימן ג' לפרק ו' שאותו מוצע לבטל
"סימן ג': הגבלות מיוחדות על בעל רישיון הנפקה
הגבלה על ביצוע פעולות הנפקה של כרטיסי אשראי
באמצעות אחר
ג. בעל רישיון הנפקה לא יבצע הנפקה של כרטיסי38
י או פעילות נלווית הקשורה25 אשראי כהגדרתה בסעיף
להנפקה, באמצעות אדם אחר, אלא בהתאם להוראות
"שיורה המפקח לעניין זה.
ב לחוק הפיקוח44–א ו44 מוצע גם לבטל את סעיפים
על שירותים פיננסיים מוסדרים, שנוסחם מובא בנספח
לדברי ההסבר לפרק זה, העוסקים בתנאים לשינוי תוכנית
הטבות שמפעיל בעל רישיון הנפקה או סיומה, וכן בחובה
לספק מענה אנושי מקצועי בנוגע לשירותים שמספק בעל
רישיון הנפקה.
לחוק הפיקוח71 נוסף על כך, מוצע לתקן את סעיף
)(ד) להגדרה1( על שירותים פיננסיים מוסדרים, כך שפסקה
"הסכום הבסיסי" הנוגעת לסכום הבסיסי ביחס לבעל
תימחק. בהמשך- שנוסחו מובא להלן- רישיון הנפקה
(ב) לחוק הפיקוח על שירותים72 לכך, מוצע לתקן את סעיף
,ב) שבו24(–א) ו24( ,)ג17( פיננסיים מוסדרים, כך שפסקאות
הנוגעות לסמכות הטלת עיצום כספי בגובה הסכום הבסיסי
שנוסחן מובא להלן- ביחס להפרה של בעל רישיון הנפקה
יימחקו.-
לחוק הפיקוח על71 )(ד) לסעיף1( וזה נוסחן של פסקה
(א) לחוק72 (ב) לסעיף1 שירותים פיננסיים מוסדרים, פסקה
(ב) לחוק72 ב) לסעיף24(–א) ו24( ,)ג17( האמור ופסקאות
:האמור אשר מוצע למוחקן
) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים1(71 בסעיף
:מוסדרים
- "(ד) לגבי בעל רישיון הנפקה
) אם הוא בעל רישיון למתן אשראי שהוא1(
)2())(א1( הסכום האמור בפסקה- רישיון מורחב
;) להגדרה זו, לפי העניין3( או
) אם הוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון2(
,)3( ) או2())(ג1( הסכום האמור בפסקה- ואשראי
;";לפי העניין
: לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים72 בסעיף
:)בסעיף קטן (א
ב) מי שעיסוקו במתן אשראי שעסק גם בהנפקה1("
של כרטיסי אשראי, בלא רישיון הנפקה, בניגוד להוראות
;";יא25 סעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
435
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
תיקון חוק הפיקוח
על שירותים
פיננסיים (קופות
)גמל
.65
-בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה
לחוק הייעוץ1 ), אחרי "כהגדרתו בסעיף2()(א4 , בסעיף252005
מוצר פנסיוני)" ואחרי- והשיווק הפנסיוני" יבוא "(בפסקה זו
"או חוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני" יבוא "וכן רשאית היא לעסוק
בשירות ייזום בסיסי כהגדרתו בחוק הסדרת העיסוק בשירותי
, הנוגע למוצר פנסיוני".2023-תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג
תיקון חוק
)הבנקאות (רישוי .66
- 261981-בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א
:ב(א), במקום ההגדרות "סולק" ו"סליקה" יבוא11 בסעיף
)1(
; מי שעוסק בסליקה של כרטיסי חיוב- """סולק
תשלום לספק- "סליקה", של עסקאות בכרטיס חיוב
של תמורת הנכסים שרכש לקוח מאותו ספק
באמצעות כרטיס חיוב, כנגד קבלת תמורת
הנכסים ממנפיק כרטיס החיוב, ואם התשלום
כנגד קבלת- לספק כאמור נעשה בידי המנפיק
;";תמורת הנכסים ישירות מהלקוח
:)בסעיף קטן (ב
ג) בעל רישיון הנפקה המבצע הנפקה או17("
,פעילות נלווית הקשורה להנפקה, באמצעות אדם אחר
;";38 שלא בהתאם להוראות המפקח, בניגוד להוראות סעיף
:א) בעל רישיון הנפקה שעשה אחד מאלה24("
(א) ערך שינוי בתכנית הטבות לתקופה בלתי
קצובה או סיים תכנית כאמור ולא שלח ללקוח
;)1()א(ב44 הודעה בהתאם להוראות סעיף
(ב) לא אפשר ללקוח לממש את ההטבות
בהתאם לתנאי תכנית הטבות לתקופה בלתי
;)2()א(ב44 קצובה, בניגוד להוראות סעיף
(ג) ערך שינוי בתכנית הטבות לתקופה בלתי
קצובה הכוללת צבירת זכויות או סיים תכנית
כאמור ולא שלח ללקוח הודעה בהתאם
;)1()א(ג44 להוראות סעיף
(ד) לא אפשר ללקוח לממש את הזכויות שצבר
בהתאם לתנאי תכנית הטבות לתקופה בלתי
;)2()א(ג44 קצובה בניגוד להוראות סעיף
(ה) ערך שינוי בתכנית הטבות לתקופה קצובה
או סיים תכנית כאמור לפני תום התקופה
;)א(ד44 הקצובה, בניגוד להוראות סעיף
(ו) שלח ללקוח הודעות שלא בהתאם
;)1()א(ה) או (ו44 להוראות לפי סעיף
ב) בעל רישיון הנפקה שלא נתן מענה אנושי24(
ב;".44 מקצועי ללקוח בהתאם להוראות לפי סעיף
(א) לחוק הפיקוח על94 עוד מוצע לתקן את סעיף
שירותים פיננסיים מוסדרים, העוסק בעונשין בגין הפרת
הוראות החוק האמור, כך שתימחק בו הפסקה המעגנת את
העבירה בגין עיסוק במתן אשראי לצד עיסוק בהנפקה של
כרטיסי אשראי בלא רישיון הנפקה.
(א) לחוק הפיקוח94 ב) לסעיף1( וזה נוסחה של פסקה
:על שירותים פיננסיים מוסדרים, שמוצע למוחקה
ב) מי שעיסוקו במתן אשראי שעסק גם בהנפקה1("
של כרטיסי אשראי בלא רישיון הנפקה, בניגוד להוראות
יא;".25 סעיף
כמו כן מוצע לתקן את הוראת המעבר הקבועה
, לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים115 בסעיף
ולהתאימה לחוק המוצע ולביטול הפרק העוסק ברישיון
הנפקה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים.
לחוק המוצע65 לסעיף
מוצע לתקן את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
חוק הפיקוח על- (בפרק זה2005-(קופות גמל), התשס"ה
קופות גמל), ולקבוע כי קופת גמל תוכל לעסוק במתן שירות
ייזום בסיסי הנוגע למוצר פנסיוני בכפוף לאישור הממונה
על שוק ההון ביטוח וחיסכון ובהתאם להוראות החוק
המוצע. תיקון זה נדרש כדי לאפשר לחברה מנהלת לתת
שירות ייזום בסיסי בנוגע למוצר פנסיוני.
לחוק המוצע66 לסעיף
מוצע לתקן את חוק הבנקאות (רישוי), כך שיתוקנו
ב שבו באופן שתכלית הסעיף11 ההגדרות המצויות בסעיף
"ב של "סולק" ו"סליקה11 תישמר. ההגדרות הקיימות בסעיף
ט לחוק הבנקאות (רישוי).36 מפנות להגדרות הקבועות בסעיף
ט במסגרת החלפת36 כעת מכיוון שמוצע למחוק את סעיף
ב את ההגדרות עצמן11 המוצע, מוצע לקבוע בסעיף2'פרק ד
כך שהסעיף ישמור על התכליות שהיו בו בלא שינוי.
.864 '; התשפ"ב, עמ889 'ס"ח התשס"ה, עמ 25
.986 '; התשפ"ב, עמ232 'ס"ח התשמ"א, עמ 26
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו436
:, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא23 בסעיף
)2(
"(ג) השר רשאי לקבוע נסיבות או תנאים שבהתקיימם
חברת שירותים משותפת שהיא מפעיל מערכת
תשלומים שמשתתף בה נותן שירותי תשלום אחר, לא
תהיה רשאית לתת שירותי תשלום, שמטרתם למנוע
או לצמצם את החשש לניגוד עניינים בהפעלת מערכת
התשלומים כאמור, בשים לב לתועלת הקיימת בעיסוקה
במתן שירותי תשלום; קביעת נסיבה או תנאי כאמור
הנוגעים להפעלת מערכת מבוקרת, בשל פעילותה
- כמערכת מבוקרת, תיעשה בהסכמת הנגיד; לעניין זה
"מערכת תשלומים", ""מפעיל" של מערכת
תשלומים" ו""משתתף" במערכת
כהגדרתם בחוק מערכות- "תשלומים
;2008-תשלומים, התשס"ח
)(א22 כהגדרתו בסעיף- ""נותן שירותי תשלום
לחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
;2023-וייזום תשלום, התשפ"ג
זאת ועוד, הפעלת מערכת תשלומים במקביל לפעילות
של שירותי תשלום עלולה ליצור ניגודי עניינים בכל
הנוגע להפעלת המערכת ביחס לנותני שירותי תשלום
אחרים המשתתפים או המבקשים להשתתף באותה
מערכת. יחד עם זאת, במקרים מסוימים הפעלת מערכת
תשלומים במקביל למתן שירותי תשלום צפויה להביא
לשיתופי פעולה מועילים ולפיתוח שוק התשלומים. על
לחוק הבנקאות (רישוי), אשר23 כן מוצע לתקן את סעיף
עוסק בתחומי הפעולה המותרים של חברת שירותים
,משותפת, ולקבוע כי לשר האוצר תהיה הסמכות לקבוע
בתקנות, נסיבות או תנאים שבהתקיימם חברת שירותים
משותפת שהיא מפעיל מערכת תשלומים שבה משתתף
נותן שירותי תשלום אחר, לא תהיה רשאית לתת שירותי
תשלום. התנאים והנסיבות שיקבע שר האוצר לעניין זה
נועדו למנוע או לצמצם את החשש לניגוד עניינים בהפעלת
מערכת התשלומים כאמור, בשים לב לתועלת הקיימת
בעיסוק חברת השירותים המשותפת במתן שירותי תשלום.
קביעת נסיבה או תנאי כאמור, הנוגעים להפעלת מערכת
מבוקרת, אך בשל פעילותה כמערכת מבוקרת, תיעשה
בהסכמת הנגיד.
יודגש כי אין באמור לעיל כדי לגרוע מסמכויות
הממונה על התחרות בנוגע למפעיל מערכת תשלומים, הן
,מכוח דיני ההסדרים הכובלים והן מכוח דיני המונופולין
לרבות בנוגע למפעילי המערכות המבוקרות הקיימות
כיום. כך, אין גם בכל האמור כדי לגרוע מהתנאים שנקבעו
בהחלטות הפטור שנתנה הממונה על התחרות ואשר מכוחן
פועלת מס"ב.
לחוק הבנקאות2'נוסף על כך, מוצע להחליף את פרק ד
(רישוי), העוסק בסליקת עסקאות כרטיסי חיוב, כך שרישיון
סליקה יוחלף ברישיון נותן שירותי תשלום יציבותי. במסגרת
ט המוצע לחוק הבנקאות, להתאים את36 זאת מוצע, בסעיף
ההגדרות לעניין שירותי תשלום בדומה להגדרות בחוק
המוצע, וכן להגדיר נותן שירותי תשלום בעל חשיבות
יציבותית שיוכפף לחובת הרישוי הקבועה בפרק זה ואת
ההוראות שיחולו עליו.
מוצע להגדיר נותן שירותי תשלום בעל חשיבות
שהוא מי שעוסק בשירותי תשלום ואולם- יציבותית
כך שיכלול- יידרש לרישיון מבנק ישראל ולא מהרשות
) תאגיד עזר שעוסק במתן שירותי1( :כל אחד מאלה
) תאגיד שערב תחילתו של החוק להגברת2( ;תשלום
התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל
החוק להגברת- (בפרק זה2017-(תיקוני חקיקה), התשע"ז
התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות), היה
) גוף3( ;תאגיד עזר שעסק בסליקה של פעולת תשלום
שמתקיימים בו התנאים שקבע שר האוצר מכוח סעיף
י(א) המוצע לחוק הבנקאות (רישוי), לפי הצעת הרשות36
לניירות ערך או בהתייעצות עימה, לפי הצעת הנגיד או
בהסכמתו, ובהתייעצות עם הממונה על התחרות, לשם
,הבטחת יציבות המערכת הפיננסית או פעילותה הסדירה
בשים לב לשיקול של תחרות במערכת הפיננסית. במסגרת
הפעלת סמכותו של שר האוצר כאמור ייקבעו גם הוראות
מעבר ביחס לגופים הפועלים כחברת תשלומים לפי החוק
המוצע ויעברו לפיקוח של בנק ישראל בשל עמידתם
בקריטריונים שייקבעו. הוראות מעבר אלה יבטיחו, בין
השאר, את רציפות הפיקוח והאכיפה. כך, למשל, רשאי
שר האוצר לקבוע הוראות בנוגע להעברת מידע וממצאי
ביקורת מהרשות לבנק ישראל לעניין הגוף הנעבר באופן
שיאפשר פיקוח יעיל.
ד ב ר י ה ס ב ר
437
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
כהגדרתם בחוק הסדרת- ""שירותי תשלום
,העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
;".2023-התשפ"ג
)3(
: יבוא2'במקום פרק ד
: נותן שירותי תשלום בעל חשיבות2'"פרק ד
יציבותית
הגדרות
ט.36
- בפרק זה
"אמצעי תשלום", "הוראת תשלום", "הנפקה" של
,"אמצעי תשלום, "חשבון תשלום", "לקוח", "מוטב
"משלם", "סליקה" של פעולת תשלום, "פעולת
תשלום", "שירות ייזום מתקדם" ו"שירותי
; כהגדרתם בחוק שירותי תשלום- "כספומט
; כהגדרתה בחוק החברות- ""חברה
חוק הסדרת- ""חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
,העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
;2023-התשפ"ג
, חוק שירותי תשלום- ""חוק שירותי תשלום
;2019-התשע"ט
"מנפיק בעל היקף פעילות רחב", "סולק בעל היקף
כהגדרתם- "פעילות רחב" ו"שירות ייזום בסיסי
;בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
כמשמעותו- ""המפקח על נותני שירותים פיננסיים
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים2 בסעיף
;2016-(שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
אחד- ""נותן שירותי תשלום בעל חשיבות יציבותית
:מאלה
;תאגיד עזר שעוסק במתן שירותי תשלום
)1(
תאגיד שערב יום פרסומו של החוק להגברת
)2(
התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות
, היה272017-בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז
;תאגיד עזר שעסק בסליקה של פעולת תשלום
גוף שמתקיימים בו התנאים שקבע שר
)3(
;)י(א36 האוצר לפי סעיף
רישיון- ""רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
;יב36 כמשמעותו בסעיף
כהגדרתם בחוק הסדרת העיסוק- ""שירותי תשלום
בשירותי תשלום, למעט שירות ייזום מתקדם.
.364 'ס"ח התשע"ז, עמ 27
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו438
קביעת תנאים
לעניין נותן שירותי
תשלום בעל
חשיבות יציבותית
י.36
לשם הבטחת יציבות המערכת הפיננסית או
(א)
פעילותה הסדירה, ובשים לב לשיקול של תחרות
במערכת הפיננסית, שר האוצר, לפי הצעת הרשות
לניירות ערך או בהתייעצות עימה, לפי הצעת הנגיד או
בהסכמתו, ובהתייעצות עם הממונה על התחרות, יקבע
תנאים שבהתקיימם ייחשב גוף כנותן שירותי תשלום
בעל חשיבות יציבותית, וכן הוראות לעניין מעבר של
גוף כאמור מפיקוח לפי דין אחר, ובכלל זה לפי חוק
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, לפיקוח לפי חוק
זה, אשר יש בהן, בין השאר, כדי להבטיח את רציפות
הפיקוח והאכיפה; הוראות כאמור יחולו על אף הוראת
יא.36 סעיף
,שר האוצר, בהתייעצות עם רשות ניירות ערך
(ב)
,עם הנגיד ועם הממונה על התחרות, רשאי, בתקנות
לשנות את ההגדרה "נותן שירותי תשלום בעל חשיבות
) שבה תימחק, אם2( ט כך שפסקה36 יציבותית" שבסעיף
שוכנע כי הדבר נדרש לשם קידום התחרות במערכת
הפיננסית ובשים לב ליציבות המערכת הפיננסית
ופעילותה הסדירה; בתקנות כאמור ייקבעו הוראות
לעניין מעבר של גוף כאמור באותה פסקה מפיקוח לפי
חוק זה לפיקוח לפי דין אחר, ובכלל זה לפי חוק הסדרת
העיסוק בשירותי תשלום, אשר יש בהן, בין השאר, כדי
להבטיח את רציפות הפיקוח והאכיפה.
חובת רישוי
יא.36
לא יעסוק נותן שירותי תשלום בעל חשיבות יציבותית
במתן שירות תשלום אלא אם כן קיבל רישיון לכך לפי
יב.36 סעיף
רישוי נותן שירותי
תשלום בעל
חשיבות יציבותית
יב.36
הנגיד רשאי, לפי שיקול דעתו, ולאחר התייעצות
(א)
עם ועדת הרישיונות, לתת רישיון נותן שירותי תשלום
יציבותי לנותן שירותי תשלום בעל חשיבות יציבותית.
י(ב) המוצע לחוק הבנקאות36 לצד זאת מוצע, בסעיף
,(רישוי), להעניק לשר האוצר, בהתייעצות עם הרשות
עם הנגיד ועם הממונה על התחרות, לשנות בתקנות את
"ההגדרה "נותן שירותי תשלום בעל חשיבות יציבותית
ט המוצע לחוק הבנקאות (רישוי), כך שמי שמנוי36 שבסעיף
) להגדרה יידרש ברישיון של הרשות לפי הצעת2( בפסקה
חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום ולא של בנק ישראל
לפי חוק הבנקאות (רישוי), אם שוכנע כי הדבר נדרש לשם
קידום התחרות במערכת הפיננסית ובשים לב ליציבות
המערכת הפיננסית ופעילותה הסדירה. גם כאן מוצע
להקנות לשר האוצר סמכות לקבוע הוראות לעניין מעבר
,של גוף מפיקוח של בנק ישראל לפיקוח של מאסדר אחר
ובכלל זה הרשות לפי הצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי
תשלום, כדי להבטיח את רציפות הפיקוח והאכיפה. עם
זאת, מובהר כי גם אם הפעיל השר את סמכותו כאמור
י(ב) המוצע, ייתכן שגוף מגופים אלה עדיין36 בסעיף
יידרש ברישיון של בנק ישראל ולא ברישיון של הרשות
לפי הצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, אם הוא
ייכנס בגדר התנאים שקבע שר האוצר שבהתקיימם ייחשב
גוף כנותן שירותי תשלום בעל חשיבות יציבותית, בהתאם
) להגדרה3( י(א) המוצע, כאמור בפסקה36 להוראות סעיף
ט36 "נותן שירותי תשלום בעל חשיבות יציבותית" שבסעיף
המוצע לחוק הבנקאות (רישוי).
יב המוצע לחוק הבנקאות36 התנאים הקבועים בסעיף
(רישוי) חוזרים בעיקרם על התנאים הקבועים כיום בסעיף
יא לחוק הבנקאות (רישוי) לעניין רישיון סליקה, ובכלל36
זה התנאי שלפיו מבקש הרישיון יתאגד כחברה.
יג המוצע לחוק הבנקאות36 בהתאם להוראות סעיף
(רישוי), הסעיפים החלים על שליטה והחזקת אמצעי
ד ב ר י ה ס ב ר
439
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
לא ייתן הנגיד רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
(ב)
לפי הוראות סעיף קטן (א), אלא אם כן מבקש הרישיון
הוא חברה שהון המניות המונפק והנפרע שלה אינו
פחות מהסכום שקבע הנגיד, בצו, באישור שר האוצר
וועדת הכספים של הכנסת, ויחולו לעניין זה הוראות
(ג), בשינויים המחויבים.7 סעיף
על רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי יחולו
(ג)
, בשינויים המחויבים.8 ו־6 הוראות סעיפים
בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי שרישיונו
(ד)
בוטל, דינו לעניין הפקודה כדין בעל רישיון נותן שירותי
תשלום יציבותי במשך שנה מיום הביטול, ויחולו לעניין
(ב), בשינויים המחויבים.9 זה הוראות סעיף
שליטה והחזקת
אמצעי שליטה
בבעל רישיון נותן
שירותי תשלום
יציבותי
יג.36
36ב(א), (ב), (ג), (ה) ו–(ו), ו־35 ,35 ,א34 ,34 הוראות סעיפים
יחולו, בשינויים המחויבים, על בעל רישיון נותן שירותי
תשלום יציבותי ועל תאגיד הנשלט על ידו, כאילו היה
)ב(ב35 תאגיד בנקאי, ואולם הנגיד רשאי לקבוע לפי סעיף
שיעור שונה מהשיעור החל לפי הסעיף האמור על תאגיד
בנקאי, והכול בכפוף להוראות אותו סעיף.
עיסוקים מותרים
לבעל רישיון נותן
שירותי תשלום
יציבותי
יד.36
בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי רשאי
(א)
לעסוק במתן שירותי תשלום בכפוף להוראות כל
דין, ורשאי הוא לעסוק גם בעיסוקים אלה, ולעניין
אם קיבל- )6( ) עד2( העיסוקים המפורטים בפסקאות
:לכך אישור מאת המפקח
;מתן אשראי
)1(
;המרת מטבע אגב שירות תשלום
)2(
מתן שירות ייזום בסיסי או שירות ייזום
)3(
;מתקדם
שליטה בבעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי הם
אותם סעיפים החלים כיום על שליטה והחזקת אמצעי
לחוק1יא36 שליטה בסולק בהתאם להוראות סעיף
הבנקאות (רישוי) בנוסחו הנוכחי. מוצע להרחיב תחולת
סעיפים אלה גם על תאגיד בשליטתו של בעל רישיון נותן
שירותי תשלום יציבותי.
יד המוצע לחוק הבנקאות (רישוי) נקבעו36 בסעיף
העיסוקים המותרים לבעל רישיון נותן שירותי תשלום
יציבותי. מוצע להגביל את העיסוקים של בעל רישיון נותן
שירותי תשלום יציבותי רק לעיסוקים הפיננסיים בהתאם
יד המוצע לחוק הבנקאות (רישוי). יובהר36 לקבוע בסעיף
כי עיסוקים אלה כפופים למגבלות אחרות הקיימות בכל
דין. כך, למשל, בחוק הבנקאות (רישוי) נקבע כי תאגיד עזר
רשאי לעסוק רק בעיסוקים המותרים לתאגיד בנקאי השולט
בו, ואסור לו לעסוק בעיסוקים שהתייחדו לתאגידים בנקאיים
לחוק הבנקאות (רישוי). כמו כן, מוצע21 או13 לפי סעיפים
להקנות למפקח סמכות לאשר לבעל רישיון נותן שירותי
תשלום יציבותי לעסוק בעיסוקים נוספים אם מצא כי אלה
אינם עלולים לפגוע במילוי חובותיו של בעל הרישיון כאמור
על פי דין או בעניינם של לקוחותיו והם אינם מעוררים חשש
ממשי לניגוד עניינים בפעילותו. זאת ועוד, מוצע להקנות
לנגיד סמכות לתת הוראות לבעל רישיון נותן שירותי תשלום
יציבותי לעניין הפרדת פעילות שאינה קשורה לעיסוק במתן
שירותי תשלום לפי רישיונו לתאגיד נפרד.
)יד(ד36 נוסף על כך, מוצע לקבוע במפורש בסעיף
המוצע לחוק הבנקאות (רישוי) כי בעל רישיון נותן שירותי
תשלום יציבותי לא ישלוט בתאגיד ולא יהיה בעל עניין
בתאגיד אלא אם כן התאגיד עוסק בעיסוקים מותרים
לבעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי ובעל הרישיון
נותן שירותי תשלום יציבותי קיבל לכך אישור מאת המפקח
,מראש ובכתב. במסגרת אישור זה יאשר המפקח, בין השאר
את תחומי עיסוקו של התאגיד הנשלט.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו440
מתן שירות מידע פיננסי כהגדרתו בחוק
)4(
;2021-שירות מידע פיננסי, התשפ"ב
;מתן שירותי כספומט
)5(
פעולה אחרת הנלווית למתן שירות תשלום
)6(
).5( ) עד1( או לעיסוק כאמור בפסקאות
על אף האמור בסעיף קטן (א), בעל רישיון נותן
(ב)
שירותי תשלום יציבותי רשאי לעסוק בעיסוקים
נוספים, אם מצא המפקח כי אלה אינם עלולים לפגוע
במילוי חובותיו של בעל רישיון נותן שירותי תשלום
יציבותי על פי דין או בעניינם של לקוחותיו, ואינם
מעוררים חשש ממשי לניגוד עניינים בפעילותו.
הנגיד רשאי לתת הוראות לבעל רישיון נותן
(ג)
שירותי תשלום יציבותי לעניין הפרדת פעילות שאינה
קשורה לעיסוק במתן שירות התשלום לפי רישיונו
לתאגיד נפרד, ובלבד שנתן לבעל הרישיון לטעון את
טענותיו לפניו או לפני מי שהוא הסמיכו לכך.
לא ישלוט בעל רישיון נותן שירותי תשלום
(ד)
יציבותי בתאגיד ולא יהיה בעל עניין בתאגיד, אלא
:אם כן התקיימו שניים אלה
התאגיד עוסק בעיסוקים המותרים לבעל
)1(
רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי כאמור
;)בסעיפים קטנים (א) או (ב
הוא קיבל לכך אישור מאת המפקח, מראש
)2(
ובכתב, המאשר, בין השאר, את תחומי עיסוקו
של התאגיד.
סולק בעל היקף
פעילות רחב
טו.36
סבר שר האוצר כי הדבר דרוש לשם הבטחת
(א)
התחרות בתחום סליקת פעולות תשלום או לשם
,הבטחת טובת המשלמים או המוטבים, רשאי הוא
בהתייעצות עם רשות ניירות ערך, הנגיד או המפקח
על נותני שירותים פיננסיים, לפי העניין, ובהתייעצות
עם הממונה על התחרות, להורות כי בעל רישיון נותן
שירותי תשלום יציבותי שהוא סולק בעל היקף פעילות
רחב, הסולק פעולות תשלום שהוראות התשלום לבצען
ניתנו באמצעות אמצעי תשלום מסוג מסוים, יתקשר עם
מנפיק של אותו סוג אמצעי תשלום לשם סליקת פעולות
תשלום כאמור, אם מצא שסולק כאמור סירב להתקשר
- עם המנפיק מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה
טז המוצעים לחוק36–טו ו36 יתרה מכך, בסעיפים
הבנקאות (רישוי) מוצע לקבוע הוראות דומות לעניין מנפיק
בעל היקף פעילות רחב וסולק בעל היקף פעילות רחב, כפי
שנקבע בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, כך שיחולו
על מנפיקים וסולקים שהם בעל רישיון נותן שירותי תשלום
יציבותי.
ד ב ר י ה ס ב ר
441
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
יראו, בין השאר, התניית תנאים בלתי
)1(
,סבירים, בידי סולק, להתקשרות עם מנפיק
;כסירוב מטעמים בלתי סבירים
סירוב סולק להתקשר עם מנפיק שאינו
)2(
נתון, לפי דין, לפיקוחו של המפקח או של רשות
ניירות ערך או של המפקח על נותני שירותים
פיננסיים , ייחשב כסירוב מטעמים סבירים.
(ב) לחוק30 כהגדרתו בסעיף- "בסעיף זה, "מנפיק
(ב)
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום.
מנפיק בעל היקף
פעילות רחב
טז.36
בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי שהוא
(א)
מנפיק בעל היקף פעילות רחב המנפיק אמצעי תשלום
מסוג מסוים, לא יסרב להתקשר עם סולק הסולק פעולות
תשלום שהוראות התשלום לבצען ניתנו באמצעות אותו
סוג של אמצעי תשלום, לשם ביצוע סליקה של פעולות
,תשלום כאמור, מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה יראו
,בין השאר, התניית תנאים בלתי סבירים, בידי מנפיק
להתקשרות עם סולק, כסירוב מטעמים בלתי סבירים.
שר האוצר, לפי הצעת המפקח או בהתייעצות
(ב)
עימו, ובהתייעצות עם רשות ניירות ערך ועם הממונה
על התחרות, רשאי לפטור מנפיק בעל היקף פעילות
רחב מהוראות סעיף קטן (א), אם סבר כי החלת הוראות
הסעיף האמור על אותו מנפיק עלולה לפגוע בתחרות
בתחום הנפקת אמצעי התשלום כך שהתועלת מהחלת
ההוראות לשם הבטחת התחרות בתחום סליקת פעולות
תשלום תהיה נמוכה מהפגיעה כאמור, ובהתחשב
בטובת המשלמים או המוטבים.
(ג) לחוק29 כהגדרתו בסעיף- "בסעיף זה, "סולק
(ג)
;"הסדרת העיסוק בשירותי תשלום.
- 49 בסעיף
)4(
,יא36" " יבוא1יא36 ,י36" בסעיף קטן (א), במקום
(א)
;"יג36
יובהר כי על מי שעיסוקו במתן שירותי תשלום, לרבות
שירותי סליקה, והוא כפוף לחובת הרישוי מאת הרשות לפי
חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, לא יחולו ההוראות
לעניין בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי לפי חוק
הבנקאות (רישוי), אלא אם כן הוא מקיים את התנאים
י המוצע לחוק36 שקבע שר האוצר לפי סמכותו בסעיף
הבנקאות (רישוי), שבהתקיימם ייחשב גוף כנותן שירותי
תשלום בעל חשיבות יציבותית אשר נדרש לקבל רישיון
לפי הוראות חוק הבנקאות (רישוי).
2'לנוכח התיקונים המוצעים במסגרת החלפת פרק ד
הקיים בחוק הבנקאות (רישוי), ובפרט החלפת רישיון סולק
ברישיון נותן שירותי תשלום יציבותי, נדרשו התאמות גם
לחוק הבנקאות (רישוי)), בסעיף49 בסעיפי העונשין (סעיף
העוסק באחריותו של דירקטור ומנהל כללי לעבירות של
לחוק הבנקאות50 תאגיד בנקאי, משקיע מוסדי וסולק (סעיף
ב לחוק50 (רישוי)), ובסעיף העוסק בקנס האזרחי (סעיף
הבנקאות (רישוי)). במסגרת זו הוחלט להסיר את הפרת
ההוראות החלות על סולק בעל היקף פעילות רחב ועל מנפיק
יג לחוק36–יב ו36 בעל היקף פעילות רחב (הוראות סעיפים
הבנקאות (רישוי), בנוסחם הקיים) מרשימת ההפרות המהוות
עבירה פלילית או מרשימת ההפרות שבגינן ניתן להטיל קנס
אזרחי. זאת, מאחר שהוחלט כי הפרות אלה מתאימות יותר
לאכיפה אזרחית בדומה להסדר המקביל הקבוע כאמור בחוק
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו442
תימחק, במקום- "יג36" בסעיף קטן (ב), המילה
(ב)
או36" יג" ובמקום36 ,)יב(ד36" " יבוא1יא36 ,)יא(ד36"
;"36 יב" יבוא "או36
, במקום "סולק" יבוא "בעל רישיון נותן שירותי50 בסעיף
)5(
תשלום יציבותי", ובכל מקום, במקום "הסולק" יבוא "בעל
;"הרישיון כאמור
,"א31 יג" יבוא "או36 א או31" ב(א), במקום50 בסעיף
)6(
יימחקו.- "יב36 יג", והמילים "או36" " יבוא1יא36" במקום
תיקון חוק
הבנקאות (שירות
)ללקוח
.67
- 281981-בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א
- 1 בסעיף
)1(
:אחרי ההגדרה "אמצעי תשלום" יבוא
(א)
מי- """בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
שבידו רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
ט לחוק הבנקאות36 כהגדרתו בסעיף
;";1981-(רישוי), התשמ"א
בהגדרה "תאגיד בנקאי", במקום "וסולק כהגדרתו
(ב)
ט לאותו חוק" יבוא "בעל רישיון נותן שירותי36 בסעיף
;"תשלום יציבותי ותאגיד שבשליטתו
בהגדרה "שירות", המילים "בתחום פעולתו
(ג)
"1981-כמוגדר בפרק ג' לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א
; יימחקו-
- ב7 בסעיף
)2(
:בסעיף קטן (א), במקום ההגדרה "מאגד" יבוא
(א)
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום
;2023-תשלום, התשפ"ג
חברת תשלומים כהגדרתה בחוק- ""מאגד
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום או
,בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
המרכזים חיובים וזיכויים של ספקים
;המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב
כהגדרתו בחוק- ""סולק כרטיסי חיוב גדול
;";הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
בסעיף קטן (ב), במקום "סולק" יבוא "בעל רישיון
(ב)
נותן שירותי תשלום יציבותי שהוא סולק כרטיסי חיוב
;"גדול
לחוק המוצע67 לסעיף
מוצע לתקן את חוק הבנקאות (שירות ללקוח) כדי
להתאימו לאמור בחוק המוצע ולהסדרה הכלולה בו. כמו
כן, מוצע להחליף את המונח "סולק" במונח "בעל רישיון
נותן שירותי תשלום יציבותי", בהתאם לתיקונים המוצעים
לחוק הבנקאות (רישוי) כאמור לעיל. בתוך כך, מוצע לתקן
.864 '; התשפ"ב, עמ258 'ס"ח התשמ"א, עמ 28
ד ב ר י ה ס ב ר
443
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
- )בסעיף קטן (ג
(ג)
), במקום "סולק" יבוא "בעל1( בפסקה
)1(
רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי שהוא סולק
;"כרטיסי חיוב גדול
), אחרי "הנגיד" יבוא "ועם רשות2( בפסקה
)2(
;"ניירות ערך
בסעיף קטן (ד), במקום "סולק" יבוא "בעל רישיון
(ד)
נותן שירותי תשלום יציבותי שהוא סולק כרטיסי חיוב
;"גדול
- )בסעיף קטן (ה
(ה)
ברישה, במקום "לסולק" יבוא "לבעל רישיון
)1(
נותן שירותי תשלום יציבותי שהוא סולק כרטיסי
;"חיוב גדול
), במקום "לסולק" יבוא "לבעל1( בפסקה
)2(
רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי שהוא סולק
;"כרטיסי חיוב גדול
), במקום "הסולק" יבוא "בעל2( בפסקה
)3(
הרישיון נותן שירותי תשלום יציבותי שהוא
סולק כרטיסי חיוב גדול".
תיקון פקודת
הבנקאות .68
")1(ח14" ג(ב), במקום15 , בסעיף291941 ,בפקודת הבנקאות
ט לחוק36 )" ובמקום "סולק כהגדרתו בסעיף1()ח(א14" יבוא
הבנקאות (רישוי)" יבוא "בעל רישיון נותן שירותי תשלום
ט לחוק הבנקאות (רישוי) ותאגיד36 יציבותי כהגדרתו בסעיף
שבשליטת בעל רישיון כאמור" ובסופו יבוא "ואולם לעניין
תאגיד שבשליטתו של בעל רישיון נותן שירותי תשלום
א".11 יציבותי כאמור, לא יחול סעיף
תיקון חוק מערכות
תשלומים .69
- 302008-בחוק מערכות תשלומים, התשס"ח
- 1 בסעיף
)1(
:" יבוא- אחרי "בחוק זה
(א)
ב לחוק הבנקאות (רישוי) ולהתאים את ההוראה7 את סעיף
לעניין איסור לסירוב בלתי סביר להתקשרות סולק עם מאגד
או למניעת התקשרות בין מאגד לספק, כפי שנקבעה בחוק
המוצע. כעת, ההגנה שמעניק הסעיף למאגדים מפני סירוב
בלתי סביר של סולקים להתקשר עימם או למנוע התקשרות
בינם לבין ספק, תחול גם על מאגדים שהם חברות תשלומים
או בעלי רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי.
לחוק המוצע68 לסעיף
, כך שהוראות1941 ,מוצע לתקן את פקודת הבנקאות
הפקודה הרלוונטיות (כדוגמת הוראות שונות בעניין
,סמכויות המפקח על הבנקים, כפי שמפורט בחוק האמור
לרבות סמכותו להורות על תיקון פגמים או על נקיטת
אמצעים למניעת פגיעתם וכיוצא באלה) יחולו על בעל
ט36 רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי כהגדרתו בסעיף
לחוק הבנקאות (רישוי) המוצע, וכן על תאגיד שבשליטת
בעל רישיון כאמור.
לחוק המוצע69 לסעיף
מוצע לתקן את חוק מערכות תשלומים ולקבוע בו
איסור סירוב בלתי סביר להשתתפות ישירה או עקיפה
במערכות תשלומים מבוקרות של חברת תשלומים
.63 '; התשע"ט, עמ85 ), (א69 ), עמ' (ע1 ', תוס1941 ע"ר 29
.225 '; התשע"ט, עמ184 'ס"ח התשס"ח, עמ 30
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו444
, החברה כהגדרתה בחוק הדואר- """בנק הדואר
,) חוק הדואר- (להלן1986-התשמ"ו
בנותנה את השירותים הכספיים כהגדרתם
,בחוק הדואר, מטעם החברה הבת
,יא לחוק האמור88 כמשמעותה בסעיף
ואם לא התקיים ביום הקובע כמשמעותו
, האמור11 ') לתיקון מס1(56 בסעיף
החברה הבת- (ד) לאותו תיקון57 בסעיף
כהגדרתה בחוק הדואר, וזאת החל מהיום
- "11 'הקובע כאמור; לעניין זה, "תיקון מס
,2012-), התשע"ב11 'חוק הדואר (תיקון מס
לחוק הדואר (תיקון59 כפי שתוקן בסעיף
;2022-), התשפ"ב13 'מס
- ""בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
מי שבידו רישיון למתן שירותי פיקדון
ואשראי כהגדרתו בחוק הפיקוח על
;שירותים פיננסיים מוסדרים
מי- ""בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
שבידו רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
ט לחוק הבנקאות36 כהגדרתו בסעיף
;";)(רישוי
:אחרי ההגדרה "הוראת תשלום" יבוא
(ב)
המפקח על הבנקים- """המפקח על הבנקים
, לפקודת הבנקאות5 שמונה לפי סעיף
;1941
כהגדרתה בחוק המוצע, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
,ואשראי, בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי, כמשמעותו
בהתאם לתיקון המוצע לחוק הבנקאות (רישוי) כאמור
לעיל, תאגיד בנקאי ותאגיד עזר וכן בנק הדואר (יצוין כי
הגופים כאמור, מלבד בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך
,"באשראי, ייכללו במסגרת ההגדרה "נותן שירותי תשלום
לחוק מערכות תשלומים) וזאת1 שמוצע כי תיווסף לסעיף
לשם קידום התחרות בשוק מתן שירותי התשלום, והכול
תוך שמירה על יציבות ויעילות המערכות.
לחוק מערכות תשלומים8 עוד מוצע לתקן את סעיף
ולקבוע כי מפעיל מערכת מבוקרת יהיה אחראי לגבש כללים
לדרישות חיבור הוגנות שיאפשרו השתתפות של נותני
שירותי תשלום במערכת תשלומים. כמו כן מוצע לקבוע כי
דרישות החיבור כאמור יאפשרו את החיבור וההשתתפות
,היעילה של נותני שירותי תשלום במערכת התשלומים
וכי דרישות אלה לא יפלו בין המשתתפים לבין המבקשים
,להשתתף במערכת החולקים מאפיינים דומים. לצד זאת
מוצע לקבוע סייג שלפיו לא יראו דרישה שונה כדרישה
,מפלה כאמור, אם השונות נובעת מסוג ההשתתפות במערכת
או ממאפייני המשתתפים במערכת או המבקשים להשתתף
בה. סייג זה נועד כדי לאפשר התאמה של הדרישות באופן
שיקל את אפשרות החיבור למערכת.
כדי לאפשר השתתפות הוגנת לנותני שירותי תשלום
א המוצע לחוק מערכות תשלומים, כי8 מוצע לקבוע בסעיף
מפעיל מערכת מבוקרת, למעט מערכת מבוקרת מיועדת, לא
יוכל לסרב לאפשר חיבור של נותן שירותי תשלום או בעל
רישיון למערכת תיווך באשראי, כהגדרתו בחוק הפיקוח
על שירותים פיננסיים מוסדרים, למערכת מטעמים בלתי
סבירים. כמו כן מוצע לקבוע כי יראו, בין השאר, התניית
תנאים בלתי סבירים למתן אפשרות להשתתף במערכת
בידי מפעיל מערכת מבוקרת, כסירוב מטעמים בלתי סבירים
כאמור. יודגש כי החזקה בדבר התניית תנאים בלתי סבירים
כאמור, אינה מגבילה את הגדרתן של נסיבות נוספות כסירוב
מטעמים בלתי סבירים. בנוגע למערכת תשלומים מבוקרת
מיועדת אשר הפעילות בה כוללת סיכונים סיסטמיים
משמעותיים, מוצע שלא להטיל חובת השתתפות, אלא
,חובת ייצוג בלבד כך שמשתתף במערכת מבוקרת מיועדת
ד ב ר י ה ס ב ר
445
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
- ""המפקח על נותני שירותים פיננסיים
לחוק הפיקוח על2 כמשמעותו בסעיף
;";שירותים פיננסיים מוסדרים
:אחרי ההגדרה "הנגיד" יבוא
(ג)
כהגדרתה בחוק הסדרת- """חברת תשלומים
;העיסוק בשירותי תשלום
,) חוק הבנקאות (רישוי- ")"חוק הבנקאות (רישוי
;";1981-התשמ"א
:אחרי ההגדרה "חוק החברות" יבוא
(ד)
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום
;2023-תשלום, התשפ"ג
"חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
חוק הפיקוח על שירותים- "מוסדרים
,)פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים
;";2016-התשע"ו
"במקום ההגדרה ""משתתף", במערכת תשלומים
(ה)
:יבוא
מי שרשאי- ""משתתף", במערכת תשלומים
להשתתף במערכת תשלומים בהתאם
;";לכללי המערכת
"אחרי ההגדרה ""משתתף", במערכת תשלומים
(ו)
:יבוא
כל אחד מאלה, לפי- """נותן שירותי תשלום
:העניין
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
)1(
;ואשראי
;חברת תשלומים
)2(
למעט יוזם תשלום, המאפשר לנותן שירותי תשלום להשתתף
באמצעותו באותה מערכת, לא יסרב לתת שירות זה מטעמים
בלתי סבירים לנותן שירות תשלום אחר ולא יתנה תנאים
בלתי סבירים להשתתפות כאמור.
) לחוק מערכות1(א11 עוד מוצע לתקן את סעיף
תשלומים, כדי להתאים את רשימת המאסדרים שהנגיד
יידרש להתייעץ עימם בקשר להפעלת סמכותו לפי
)(א) לאותו חוק ולהתאים את סוגי הרישיונות1(8 סעיף
שלגביהם יידרש הנגיד להתייעץ כאמור בהתאם לחוק
מערכות תשלומים. התייעצות זו היא בנוגע לקיום חובתו
של מפעיל מערכת מבוקרת לגבש כללים ביחס לחברות
תשלומים המפוקחות על ידי רשות ניירות ערך או ביחס
לאגודות פיקדון ואשראי המפוקחות על ידי המפקח על
נותני שירותים פיננסיים וקיום חובתו של מפעיל מערכת
לחבר גופים אלה למערכת לפי הכללים האמורים.
לחוק מערכות תשלומים19 כמו כן מוצע לתקן את סעיף
כך שהנגיד או מי מטעמו יהיה רשאי למסור מידע שהגיע
לידיו לפי חוק מערכות תשלומים למאסדרים הקבועים
בסעיף המוצע אם נוכח כי המידע מתבקש לשם מילוי
תפקידיו של אותו מאסדר, ובלבד שהוראות אלה לא יחולו
על מערכת שהוכרזה כמבוקרת על ידי הנגיד. עוד מוצע
לקבוע איסור על אדם שנמסר לו מידע כאמור לגלותו. נוסח
.1941 , לפקודת הבנקאות2א15 דומה ניתן למצוא בסעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו446
בעל רישיון נותן שירותי תשלום
)3(
;יציבותי
;תאגיד בנקאי ותאגיד עזר
)4(
;בנק הדואר
)5(
- ""רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים
;פיננסיים מוסדרים
לחוק2 כמשמעותה בסעיף- ""רשות ניירות ערך
;ניירות ערך
כהגדרתם בחוק- ""תאגיד בנקאי" ו"תאגיד עזר
;";)הבנקאות (רישוי
)(א), בסופה יבוא "שמקיימות, בין1( , בפסקה8 בסעיף
)2(
:השאר, את כל אלה
דרישות המאפשרות חיבור של נותן שירותי
)1(
;תשלום למערכת והשתתפותו היעילה בה
דרישות שאינן מפלות בין המשתתפים במערכת
)2(
או בין המבקשים להשתתף בה, שהם בעלי מאפיינים
,דומים; לא יראו דרישה שונה כדרישה מפלה כאמור
,אם השונות נובעת מסוג ההשתתפות במערכת
או ממאפייני המשתתפים במערכת או המבקשים
;";להשתתף בה
: יבוא8 אחרי סעיף
)3(
"השתתפות
במערכת מבוקרת
א.8
מפעיל מערכת מבוקרת, למעט מערכת מבוקרת
(א)
מיועדת, לא יסרב לאפשר לנותן שירותי תשלום או
לבעל רישיון למערכת תיווך באשראי כהגדרתו בסעיף
יז לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים25
,להשתתף במערכת מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה
יראו, בין השאר, התניית תנאים בלתי סבירים למתן
אפשרות להשתתף במערכת, בידי מפעיל מערכת
מבוקרת, כסירוב מטעמים בלתי סבירים.
משתתף במערכת מבוקרת מיועדת המאפשר לנותן
(ב)
,שירותי תשלום להשתתף באמצעותו באותה מערכת
לא יסרב לאפשר לנותן שירותי תשלום אחר להשתתף
באמצעותו באותה מערכת, מטעמים בלתי סבירים ולא
;"יתנה תנאים בלתי סבירים להשתתפות כאמור.
- )1(א11 בסעיף
)4(
ברישה, במקום "ולעניין בעל רישיון הנפקה" יבוא
(א)
;""ולעניין חברת תשלומים
447
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
), במקום "בכל הנוגע לבעלי רישיונות1( בפסקה
(ב)
כאמור, תיעשה בהסכמת המפקח על נותני שירותים
פיננסיים" יבוא "בכל הנוגע לבעל רישיון למתן שירותי
תיעשה בהתייעצות עם המפקח על- פיקדון ואשראי
נותני שירותים פיננסיים, ובכל הנוגע לחברת תשלומים
;" תיעשה בהתייעצות עם רשות ניירות ערך-
), במקום "בעלי רישיונות" יבוא "נותני2( בפסקה
(ג)
שירותי תשלום" ובמקום "תיעשה בהסכמת המפקח על
נותני שירותים פיננסיים" יבוא "תיעשה בהתייעצות עם
המפקח על נותני שירותים פיננסיים לעניין בעל רישיון
למתן שירותי פיקדון ואשראי, ובהתייעצות עם רשות
;"ניירות ערך לעניין חברת תשלומים
; תימחק- "- הסיפה החל במילים "בסעיף קטן זה
(ד)
; תימחק- ")א(א), ההגדרה "חוק הבנקאות (רישוי15 בסעיף
)5(
:, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא19 בסעיף
)6(
)1"(ב על אף הוראות סעיף קטן (א), רשאי הנגיד
)1(
או מי מטעמו, למסור מידע שהגיע לידיו לפי חוק
זה למפקח על הבנקים, למפקח על נותני שירותים
הגוף- פיננסיים, או לרשות ניירות ערך (להלן
הנעבר), ובלבד שנוכח לדעת כי המידע מתבקש
לשם מילוי תפקידיו של הגוף הנעבר; הוראות
סעיף קטן זה לא יחולו על מידע לעניין מערכת
תשלומים שהוכרזה כמערכת מבוקרת על ידי
(ב).2 הנגיד בהתאם להוראות סעיף
לא יגלה אדם מידע שנמסר לו לפי הוראות
)2(
").1( פסקה
תיקון חוק בנק
ישראל .70
- 1 , בסעיף312010-בחוק בנק ישראל, התש"ע
:א) יבוא8( בהגדרה "גוף פיננסי", אחרי פסקה
)1(
ב) חברת תשלומים כהגדרתה בחוק הסדרת8("
;העיסוק בשירותי תשלום
ג) בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי8(
;";)ט לחוק הבנקאות (רישוי36 כהגדרתו בסעיף
:אחרי ההגדרה "חוק החברות הממשלתיות" יבוא
)2(
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
,הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
;".2023-התשפ"ג
לחוק המוצע70 לסעיף
לחוק1 מוצע להוסיף להגדרה "גוף פיננסי" שבסעיף
, חברת תשלומים כהגדרתה בחוק2010-בנק ישראל, התש"ע
המוצע, ובעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי כהגדרתו
ט המוצע לחוק הבנקאות (רישוי), וכך להחיל36 בסעיף
על גופים אלה ועל רשויות הפיקוח המפקחות עליהם את
הוראות החוק הנוגעות לגופים פיננסיים.
.58 '; התשע"ט, עמ452 'ס"ח התש"ע, עמ 31
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו448
תיקון חוק לקידום
התחרות ולצמצום
הריכוזיות
.71
- 322013-בחוק לקידום התחרות ולצמצום הריכוזיות, התשע"ד
(א), בהגדרה "גוף פיננסי", במקום "וסולק" יבוא26 בסעיף
)1(
;""ובעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
- ", בהגדרה "גוף פיננסי28 בסעיף
)2(
), במקום "סולק" יבוא "בעל רישיון נותן5( בפסקה
(א)
;"שירותי תשלום יציבותי
:) יבוא6( אחרי פסקה
(ב)
א) חברת תשלומים כהגדרתה בחוק6("
,הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
;";2023-התשפ"ג
תימחק.- )2( (א), פסקה29 בסעיף
)3(
תיקון חוק שירותי
תשלום
.72
- 332019-בחוק שירותי תשלום, התשע"ט
לחוק המוצע71 לסעיף
מוצע לתקן את החוק לקידום התחרות ולצמצום
החוק לקידום- (בפרק זה2013-הריכוזיות, התשע"ד
,התחרות), כדי להתאימו להגדרות ולאמור בחוק המוצע
ולכן מוצע להחליף את מונח "סולק" במונח "בעל רישיון
לחוק28– ו26 נותן שירותי תשלום יציבותי" בסעיפים
לקידום התחרות. כמו כן, מוצע להוסיף חברת תשלומים
לחוק28 לרשימת הגופים הפיננסיים המוגדרת בסעיף
לקידום התחרות, וזאת כדי להחיל גם עליה את הוראות
פרק ד' לאותו חוק העוסק בהפרדה בין תאגידים ריאליים
משמעותיים ובין גופים פיננסיים משמעותיים, בדומה
,לגופים מוסדיים, מנהל קרן להשקעות משותפות בנאמנות
מנהל תיקים ותאגידים בנקאיים.
לחוק המוצע72 לסעיף
כללי
חוק שירותי תשלום, בנוסחו הקיים, מסדיר היבטים
הנפקה של- צרכניים לשלושה סוגים של שירותי תשלום
אמצעי תשלום, סליקה של אמצעי תשלום וניהול חשבון
תשלום. הצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
מציעה להסדיר היבטי אסדרה, שהם רישוי ופיקוח, לעניין
שירותי תשלום אלה וכן מוסיפה גם אסדרה של שירות
ייזום מתקדם, שהוא סוג נוסף של שירות תשלום, תוך
,קביעת חובת מתן גישה לחשבונות תשלום של משלמים
לנותן שירות ייזום מתקדם, שתאפשר לשירות זה להתפתח.
התיקון המוצע בחוק שירותי תשלום מבקש לבצע תיקוני
חקיקה בחוק הקיים כדי שהתשתית המשפטית תסדיר
ותעניק הגנה צרכנית גם לשירות ייזום מתקדם.
שירות ייזום מתקדם מאפשר ללקוח ליזום העברת
תשלום מחשבון התשלום שלו לחשבון תשלום אחר
,) של יחיד או בית עסק, באופן יעילAccount to Account(
פשוט ונוח. כיום, כדי לבצע העברות בנקאיות למיניהן
ולהעביר הוראות תשלום, אין ללקוח דרך פשוטה ונוחה
לבצע זאת מלבד כניסה לערוצים המקוונים של מנהל
חשבון התשלום שלו, תוך הקלדת כל הפרטים הנדרשים
,למתן הוראת התשלום, כגון סכום התשלום, שם המוטב
מספר החשבון, פרטי מנהל חשבון התשלום של המוטב
ועוד. כמו כן, למוטב אין דרך לקבל חיווי מיידי על ביצוע
התשלום. הדבר פוגע ביכולתן של הוראות תשלום מעין
אלה לשמש כאפיק תשלום וכאלטרנטיבה תחרותית מול
אמצעי תשלום אחרים בשוק, כדוגמת כרטיסי אשראי.
מטרתו של תיקון זה היא לאפשר שירות ייזום מתקדם
באופן שישפר את חוויית הלקוח, ייעל את הליך העברת
הוראות התשלום ויקדם את התחרות בשוק אמצעי
התשלום בישראל.
במסגרת שירות ייזום מתקדם, המשלם נותן לנותן
השירות גישה לחשבונו, כך שכל הוראות תשלום שנותן
השירות יכתוב את פרטיהן בעבורו יבוצעו על ידי מנהל
חשבון התשלום, וזאת בלי שהמשלם יאשר אותן באופן ישיר
מול מנהל חשבון התשלום שלו. ההזדהות ומתן ההסכמה
לפרטי ההוראה או הבקשה ייעשו מול נותן השירות. שירות
זה שונה משירות ייזום בסיסי שמוצע להסדירו בהצעת
חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, ואשר במסגרתו
נותן השירות כותב את פרטי הוראת התשלום והמשלם
מזדהה ומאשר את פרטי ההוראה ישירות מול מנהל חשבון
התשלום שלו. שירות זה אינו מוגדר כשירות תשלום ועל
כן אינו מוסדר בחוק שירותי תשלום.
בשירות ייזום מתקדם, הגישה לחשבון התשלום של
המשלם ניתנת באמצעות יצירת הרשאת גישה לטובת נותן
השירות על ידי המשלם אצל מנהל חשבון התשלום של
.963 '; התשפ"ב, עמ92 'ס"ח התשע"ד, עמ 32
.14 '; התש"ף, עמ201 'ס"ח התשע"ט, עמ 33
ד ב ר י ה ס ב ר
449
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
- 1 בסעיף
)1(
:במקום ההגדרה "בנק הדואר" יבוא
(א)
החברה כהגדרתה בחוק- """בנק הדואר
הדואר, בנותנה את השירותים הכספיים
,כהגדרתם באותו חוק, מטעם החברה הבת
,יא לחוק האמור88 כמשמעותה בסעיף
ואם לא התקיים ביום הקובע כמשמעותו
, האמור11 ') לתיקון מס1(56 בסעיף
החברה הבת- (ד) לאותו תיקון57 בסעיף
כהגדרתה בחוק הדואר, וזאת החל מהיום
- "11 'הקובע כאמור; לעניין זה, "תיקון מס
,2012-), התשע"ב11 'חוק הדואר (תיקון מס
לחוק הדואר (תיקון59 כפי שתוקן בסעיף
;";2022-), התשפ"ב13 'מס
:אחרי ההגדרה "בנק הדואר" יבוא
(ב)
מי- """בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
שבידו רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
ט לחוק הבנקאות36 כהגדרתו בסעיף
(רישוי) וכן תאגיד שבשליטתו כמשמעותו
;";בחוק האמור
המשלם. אף על פי שנותן שירות ייזום מתקדם אינו "נוגע
בכסף", הסיכונים המוטלים עליו משמעותיים שכן ההזדהות
וההסכמה של הלקוח נעשות מולו ולמעשה השירות דומה
לשירות הנפקה של אמצעי תשלום (אמצעי תשלום מוגדר
בחוק שירותי תשלום כ"רצף פעולות שעל משלם לבצע
לשם מתן הוראת תשלום..."), למעט הרכיב של ההתחייבות
לבצע את הוראת התשלום בפועל. ביצוע הוראת התשלום
נעשה על ידי מנהל חשבון התשלום, בהתאם להרשאת
הגישה שנתן הלקוח. לכן, אף על פי שנותן שירות ייזום
"מתקדם אינו נוגע בכסף, הוא מסווג כ"נותן שירותי תשלום
והוראות החוק החלות על נותן שירותי תשלום יחולו גם
עליו, אלא אם כן מדובר בהוראות שרלוונטיות לרכיב של
ביצוע פעולת התשלום באופן ספציפי.
בהמשך לכך יובהר כי ההוראות שחלות על נותני
שירותי תשלום ממשיכות לחול על נותני שירותי התשלום
המעורבים בהוראת התשלום ובביצועה גם כאשר מקורה
של הוראת התשלום הוא בשירות ייזום מתקדם. כך למשל
ההוראות לעניין שימוש לרעה, הפסקת ביצוע של פעולת
תשלום ועוד.
)1( לפסקה
לחוק שירותי1 מוצע לערוך שורה של תיקונים בסעיף
תשלום, שעניינו הגדרות.
מוצע לתקן את ההגדרה הנוגעת- "להגדרה "בנק הדואר
לבנק הדואר בשל שינויי חקיקה הנוגעים לבנק הדואר
שהתקבלו מאז חקיקת חוק שירותי תשלום.
מוצע- "להגדרה "בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
להוסיף הגדרה זו בהתאם להצעת חוק הסדרת העיסוק
בשירותי תשלום, שבה מוצע להוסיף בעל רישיון זה, זאת
במקום ההסדר שהיה קבוע לעניין רישיון "סולק" בחוק
הבנקאות (רישוי). בהתאם, בכל מקום שבו חוק שירותי
"תשלום מתייחס לסולק, מוצע להחליף את המילה "סולק
ב"בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי".
להגדרות "גוף פיננסי מפוקח", "הוראות מאסדר", "חברת
בהתאם- "תשלומים", "מאסדר" ו"רשות ניירות ערך
להצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, מוצע להסדיר
את הרישוי והפיקוח על נותני שירותי תשלום נוספים שלא
היו מוגדרים כ"גוף פיננסי מפוקח". גופים אלה יפוקחו
כ"חברת תשלומים" על ידי רשות ניירות ערך. לפיכך מוצע
"להגדיר "חברת תשלומים" וכן לכלול "חברת תשלומים
כ"גוף פיננסי מפוקח" לצורך חוק שירותי תשלום. בהתאם
מוצע להוסיף את רשות ניירות ערך להגדרת "מאסדר" וכן
(ב) להצעת חוק43 להתייחס להוראות שנתנה לפי סעיף
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום כ"הוראות מאסדר".
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו450
- "בהגדרה "גוף פיננסי מפוקח
(ג)
:) יבוא3( במקום פסקה
)1(
) בעל רישיון נותן שירותי תשלום3("
;";יציבותי
: תימחק, ואחריה יבוא- )6( פסקה
)2(
;";) חברת תשלומים7("
:) יבוא3( בהגדרה "הוראות מאסדר", אחרי פסקה
(ד)
הוראות שניתנו- ) לעניין רשות ניירות ערך4("
(ב) לחוק הסדרת העיסוק בשירותי43 לפי סעיף
;";תשלום
:אחרי ההגדרה "הרשאה לחיוב" יבוא
(ה)
הרשאה שנותן- """הרשאת גישה לחשבון
המשלם למנהל חשבון התשלום שלו לבצע
הוראות תשלום שהועברו באמצעות נותן
;";שירות ייזום מתקדם
:אחרי ההגדרה "ועדת הכלכלה" יבוא
(ו)
כהגדרתה בחוק הסדרת- """חברת תשלומים
;";העיסוק בשירותי תשלום
:אחרי ההגדרה "חוק הגנת הצרכן" יבוא
(ז)
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום
;";2023-תשלום, התשפ"ג
:במקום ההגדרה "חשבון תשלום" יבוא
(ח)
חשבון המיועד לביצוע- """חשבון תשלום
פעולות תשלום, בין שקיימים ייעודים
;נוספים לחשבון ובין שלאו
כאמור לעיל, במסגרת- "עוד להגדרה "גוף פיננסי מפוקח
התיקון העקיף לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
מוסדרים, מוצע למחוק את האזכורים וההפניות לבעל
רישיון הנפקה שכן רישיון זה מתבטל. בהמשך לכך מוצע
למחוק אותם גם מחוק שירותי תשלום.
מוצע להוסיף הגדרה- "להגדרה "הרשאת גישה לחשבון
להרשאה שנותן המשלם למנהל חשבון התשלום שלו לבצע
הוראות תשלום שהועברו באמצעות נותן שירות ייזום
מתקדם. מכוח הרשאה זו נותן שירות ייזום מתקדם יכול
להעביר הוראות תשלום שנתן המשלם אל מנהל חשבון
התשלום של המשלם לשם ביצוען.
בשל כך שהצעת חוק הסדרת- "להגדרה "חשבון תשלום
העיסוק בשירותי תשלום מציעה להטיל רישוי ופיקוח על
שירות של ניהול חשבון תשלום, כמשמעותו בהצעת החוק
האמורה, עלה צורך לחדד את ההגדרה של חשבון תשלום
ואת הפעילות הכרוכה בחשבון זה, כדי להבהיר את גבולות
הרישוי והפיקוח לעניין זה. כדי לשמור על הקוהרנטיות בין
החוקים, ככל הניתן, מוצע להבהיר את הנוסח גם בחוק
שירותי תשלום ולקבוע כי "חשבון תשלום" יוגדר כחשבון
המיועד לביצוע פעולות תשלום, בין שקיימים ייעודים
נוספים לחשבון ובין שלאו.
הנוסח החדש המוצע אינו משנה ממהות ההגדרה
בהתאם לנוסח הקיים בחוק שירותי תשלום, ונועד להבהיר
ששני דברי החקיקה בעניין שירותי תשלום חלים ביחס
,לחשבון תשלום גם אם הוא מיועד למתן שירותים נוספים
,אך ביחס לייעוד שעניינו ביצוע פעולות תשלום. כמו כן
יובהר כי העובדה שבחשבון מסוים מנוהלים כספים או
מבוצעות העברות כספים אגב שירות פיננסי אחר שניתן
באותו חשבון ושלו הוא מיועד, אינה הופכת את אותו
חשבון להיות חשבון תשלום, שכן כדי שחשבון ייחשב
ד ב ר י ה ס ב ר
451
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
חשבון- ""חשבון תשלום משותף ביחד ולחוד
תשלום שלגביו רשומים יותר מבעל חשבון
אחד, שלפי החוזה כל אחד מבעלי החשבון
רשאי לתת הוראות בחשבון בלא הסכמת
;";בעל החשבון האחר
- "בהגדרה "מאסדר
(ט)
), במקום "וסולק" יבוא "ובעל1( בפסקה
)1(
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
"), המילים "ובעל רישיון הנפקה2( בפסקה
)2(
; יימחקו-
:) יבוא3( אחרי פסקה
)3(
רשות- ) לעניין חברת תשלומים4("
;";ניירות ערך
:אחרי ההגדרה "מוטב" יבוא
(י)
נותן שירותי- """מנהל חשבון תשלום למשלם
תשלום למשלם, שנותן שירות תשלום
;";מסוג ניהול חשבון תשלום לטובת משלם
; תימחק- "(יא) ההגדרה "סולק
(יב) בהגדרה ""רישיון הנפקה", "רישיון להפעלת
"מערכת לתיווך באשראי", "רישיון למתן אשראי
ו"רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי"", המילים
; יימחקו- """"רישיון הנפקה
"אחרי ההגדרה ""רכיב חיוני", באמצעי תשלום
(יג)
:יבוא
2 כמשמעותה בסעיף- """רשות ניירות ערך
;";1968-לחוק ניירות ערך, התשכ"ח
כחשבון תשלום עליו להיות מיועד לביצוע פעולות תשלום.
לעניין זה ניתן להפנות גם לדברי ההסבר להצעת חוק
(פורסמה בהצעות חוק2018-שירותי תשלום, התשע"ח
,)2018 ביולי11( , מיום כ"ח בתמוז התשע"ח1246 - הממשלה
), שם נכתב, לעניין ההגדרה "חשבון תשלום", כי1154 'עמ
חשבונות המנוהלים למשל לשם החזקת כספים כפיקדון
,וצבירת ריבית או לניהול תיקי השקעות בדרך של רכישה
החזקה ומכירה של ניירות ערך אינם חשבונות תשלום שכן
הם אינם מיועדים לביצוע פעולות תשלום. חשבונות אלה
מסווגים בחוק שירותי תשלום כ"חשבון תמורה", כהגדרתו
לחוק שירותי תשלום. בהתאם לכך גם חשבון48 בסעיף
המיועד לרכישה או מכירה (המרה) של מטבע וירטואלי
אינו חשבון תשלום.
מוצע למחוק את ההגדרה שכן כחלק- "להגדרה "סולק
מהתיקונים העקיפים שבהצעת חוק הסדרת העיסוק
בשירות תשלום מוצע למחוק את רישיון "סולק" ואת
ההגדרה "סולק" לפי חוק הבנקאות (רישוי) ולהחליפם
ב"בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי". וזה נוסח
:ההגדרה שמוצע למוחקה
ט לחוק הבנקאות (רישוי);".36 כהגדרתו בסעיף- """סולק
מוצע- "להגדרה "חשבון תשלום משותף ביחד ולחוד
להגדיר חשבון תשלום משותף ביחד ולחוד כחשבון תשלום
שלגביו רשומים יותר מבעל חשבון אחד, שלפי חוזה שירותי
התשלום כל אחד מבעלי החשבון רשאי לתת הוראות
בחשבון בלא הסכמת בעל החשבון האחר.
מוצע להגדיר שירות- "להגדרה "שירות ייזום מתקדם
ייזום מתקדם כהעמדה של אמצעי תשלום לרשות המשלם
והתחייבות להעברת הוראת התשלום שייתן המשלם
באמצעות אמצעי התשלום כאמור, למנהל חשבון התשלום
למשלם, לשם ביצועה בידי מנהל החשבון כאמור, ובלבד
שמי שהעמיד את האמצעי כאמור אינו מנהל חשבון.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו452
"(יד) אחרי ההגדרה ""שימוש לרעה", באמצעי תשלום
:יבוא
העמדה של אמצעי- """שירות ייזום מתקדם
תשלום לרשות המשלם והתחייבות
להעברת הוראת התשלום שייתן המשלם
באמצעות אמצעי התשלום כאמור, למנהל
חשבון התשלום למשלם, לשם ביצועה בידי
מנהל החשבון כאמור, ובלבד שמי שהעמיד
;את האמצעי כאמור אינו מנהל חשבון
הפעלת מכשיר ממוכן- ""שירותי כספומט
המאפשר משיכת מזומן מחשבון תשלום
;";או הפקדתו בחשבון תשלום
)2( (טו) בהגדרה "שירותי תשלום למשלם", אחרי פסקה
:יבוא
;";) שירות ייזום מתקדם3("
; בטל- ), סעיף קטן (ו2 בסעיף
)2(
; בטל- ), סעיף קטן (ב3 בסעיף
)3(
- )(א6 בסעיף
)4(
), אחרי "או סליקת פעולת תשלום" יבוא1( בפסקה
(א)
;""או שירות ייזום מתקדם
מוצע להגדיר שירותי- "להגדרה "שירותי כספומט
כספומט כהפעלת מכשיר ממוכן המאפשר משיכת מזומן
מחשבון תשלום או הפקדתו בחשבון תשלום. למען הסר
ספק, הגדרה זו חלה לעניין השירותים האמורים, גם אם
,המכשיר הממוכן מאפשר לבצע פעולות נוספות. יובהר
כי אף על פי שלא קיימת הגדרה לשירותי כספומט בחוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, על שירות זה
חלות הוראות החוק האמור, מלבד במקרה שבו השירות
ניתן על ידי חברת תשלומים.
"מוצע לתקן את ההגדרה "שירותי תשלום למשלם
ולהוסיף את "שירות ייזום מתקדם" כחלק משירותים אלה.
)5(–) ו3( ,)2( לפסקאות
מוצע למחוק את ההסמכה הנתונה לשר המשפטים
לקבוע הוראות לעניין נותן שירותי תשלום שאינו גוף פיננסי
מפוקח. בהתאם להצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי
תשלום, ככלל, נותני שירותי תשלום יהיו מפוקחים, וכאמור
1 לעיל ייכנסו לגדר ההגדרה "גוף פיננסי מפוקח" שבסעיף
לחוק שירותי תשלום. המאסדר של אותו גוף יוכל לקבוע
הוראות בעניינים אלה במסגרת הוראות מאסדר ובהתאם
לחוק53 לסמכותו הכללית הנתונה לו וכן בהתאם לסעיף
) להלן).22( שירותי תשלום (בנוסחו המתוקן כמוצע בפסקה
ההסמכה שניתנה לשר המשפטים נקבעה מלכתחילה רק
ביחס לנותני שירותי תשלום שאינם גוף פיננסי מפוקח
וזאת בשל פער הזמנים בין חקיקת חוק שירותי תשלום לבין
חקיקת חוק המסדיר את הרישוי והפיקוח על גופים אלה.
ההנחה הייתה כי מתאים יותר שהוראות בעניינים אלה
ייקבעו על ידי המאסדר, אם ישנו. לפיכך הסמכה זו אינה
,נדרשת עוד. מובן כי בלא קשר למחיקת ההסמכה האמורה
הוראות חוק שירותי תשלום חלות על כל נותן שירותי
תשלום, בין שהוא בעל רישיון ובין שלאו.
(ג) לחוק שירותי7–(ב) ו3 ,)(ו2 וזה נוסחם של סעיפים
:תשלום שמוצע לבטלם
:", שעניינו "חוזה שירותי תשלום2 בסעיף
"(ו) השר, באישור ועדת הכלכלה, רשאי לקבוע, לגבי
נותן שירותי תשלום שאינו גוף פיננסי מפוקח, הוראות לעניין
;"אופן קבלת הסכמת הלקוח ותיעודה לפי סעיף קטן (ג).
:", שעניינו "צורת החוזה3 בסעיף
"(ב) השר רשאי לקבוע, לגבי נותן שירותי תשלום
;"שאינו גוף פיננסי מפוקח, הוראות נוספות לעניין צורת החוזה.
:", שעניינו "גילוי נאות7 בסעיף
"(ג) השר, באישור ועדת הכלכלה, רשאי לקבוע
לגבי נותן שירותי תשלום שאינו גוף פיננסי מפוקח פרטים
שעליו לציין בחוזה או בכל פרסום שלו בדבר שירותיו או
"באופן אחר שיקבע, לשם הבטחת גילוי נאות ללקוחותיו.
)4( לפסקה
לחוק שירותי תשלום מסדיר את אופן סיום6 סעיף
חוזה שירותי תשלום. הסעיף מבחין בין שירותי התשלום
ד ב ר י ה ס ב ר
453
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
), הסיפה החל במילים "השר יקבע2( בפסקה
(ב)
; תימחק- "הוראות
; בטל- ), סעיף קטן (ג7 בסעיף
)5(
, בסופו יבוא "או שהעמיד לרשותו במסגרת10 בסעיף
)6(
;"שירות ייזום מתקדם
- 15 בסעיף
)7(
בכותרת השוליים, בסופה יבוא "או להעביר
(א)
;"הוראת תשלום
"בסעיף קטן (א), אחרי "מטעמים בלתי סבירים
(ב)
לא יסרב להעביר- יבוא "ולעניין שירות ייזום מתקדם
הוראת תשלום למנהל חשבון התשלום מטעמים בלתי
;"סבירים
בסעיף קטן (ב), אחרי "לבצע פעולת תשלום" יבוא
(ג)
;""או להעביר הוראת תשלום
- 16 בסעיף
)8(
:אחרי סעיף קטן (א) יבוא
(א)
) בלי לגרוע מהוראות סעיף קטן (א), ניתנה1"(א
הודעה של משלם בדבר ביטול הוראת תשלום
לנותן שירות ייזום מתקדם, יודיע על כך נותן
,השירות כאמור למנהל חשבון התשלום למשלם
;"מייד עם קבלת הודעת המשלם כאמור.
השונים לעניין זה, ולכן נדרש לתקן את הסעיף כך שיכלול
התייחסות מפורשת לשירות ייזום מתקדם. מוצע לתקן
את סעיף קטן (א), העוסק בהנפקה וסליקה, ולהוסיף בו
התייחסות לשירות ייזום מתקדם כך שההוראות הקבועות
בו יחולו גם לגבי סיום חוזה של שירות ייזום מתקדם.
מוצע להחיל לגבי שירות ייזום מתקדם את אותו הסדר
החל לעניין הנפקה של אמצעי תשלום שכן יש לשירותים
אלה מאפיינים דומים.
נוסף על כך, גם בסעיף זה מוצע למחוק את הסמכות
שהייתה נתונה לשר המשפטים לעניין נותני שירותי
תשלום שאינם גוף פיננסי מפוקח.
)6( לפסקה
מוצע להרחיב את הסמכות הנתונה לשר המשפטים
לחוק שירותי תשלום, בהסכמת הגורמים המנויים10 בסעיף
בו, לקבוע הוראות לעניין חובת אימות וזיהוי גם לשם מתן
הוראת תשלום באמצעות אמצעי תשלום שנותן שירותי
תשלום העמיד לרשות משלם במסגרת שירות ייזום מתקדם.
)7( לפסקה
לחוק שירותי תשלום קובע כי נותן שירותי15 סעיף
תשלום לא יסרב לבצע פעולת תשלום מטעמים בלתי
סבירים וקובע הוראות שונות בעניין זה. מוצע לערוך בסעיף
התאמות בכל הנוגע לנותן שירות ייזום מתקדם ולחובה
שלו שלא לסרב סירוב בלתי סביר להעביר הוראת תשלום.
)8( לפסקה
לחוק שירותי תשלום16 מוצע לתקן את סעיף
ולהבהיר את ההסדר החל לעניין ביטול הוראת תשלום
כאשר ההוראה ניתנה באמצעות נותן שירות ייזום מתקדם.
לחוק שירותי תשלום חלה כלשונה במובן16 הוראת סעיף
זה שכל עוד יש באפשרות נותן שירות הייזום להפסיק
את ביצוע הוראת התשלום בהתאם לתנאים הקבועים
בסעיף, עליו לעשות זאת. כך למשל אם הוראת התשלום
טרם הועברה למנהל חשבון התשלום, עליו לעצור את
,העברתה. במצבים שבהם הוראת התשלום כבר הועברה
מוצע לקבוע במפורש חובה על נותן שירות ייזום מתקדם
להודיע למנהל חשבון התשלום על בקשת הביטול של
המשלם מייד עם קבלת הודעה מהמשלם, וזאת כדי שלא
להחמיץ את המועד שבו מנהל חשבון התשלום יכול עוד
לבטל את הוראת התשלום, ככל שהדבר אפשרי ובהתאם
לתנאי הסעיף. למען הסר ספק, יובהר כי החובה שחלה על
נותן שירות ייזום מתקדם אינה גורעת מהחובה החלה על
מנהל חשבון התשלום לעניין זה, אם הלקוח בחר לבטל את
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו454
בסעיף קטן (ב), במקום "לפי סעיף קטן (א)" יבוא
(ב)
)" ובמקום "שבאותו סעיף1"לפי סעיפים קטנים (א) או (א
;")קטן" יבוא "שבסעיף קטן (א
:, אחרי סעיף קטן (א) יבוא19 בסעיף
)9(
) על אף הוראות סעיף קטן (א), נותן שירות ייזום1"(א
מתקדם יהיה אחראי כלפי המשלם להעברת הוראת
;"תשלום, במדויק, למנהל חשבון התשלום למשלם.
- 21 ) בסעיף10(
בסעיף קטן (א), בסופו יבוא "או לשם מתן הוראת
(א)
;"תשלום
בסעיף קטן (ג), הסיפה החל במילים "ואולם נותן
(ב)
; תימחק- "שירותי התשלום למשלם
:אחרי סעיף קטן (ג) יבוא
(ג)
"(ד) היה קוד הזיהוי הייחודי שגוי ובשל כך לא
,בוצעה פעולת התשלום או נפל פגם בביצועה
נותן שירותי התשלום למשלם ונותן שירותי
התשלום למוטב יעשו מאמצים סבירים להשיב
ללקוח את הכספים שהועברו במסגרת פעולת
התשלום, ככל שהועברו, ובכלל זה נותן שירותי
התשלום למוטב ימסור לנותן שירותי תשלום
למשלם את המידע הנדרש לעניין; לא ניתן
להשיב ללקוח את הכספים כאמור, נותן שירותי
התשלום יעביר ללקוח לפי בקשתו, את המידע
שברשותו הנוגע לפעולת התשלום שבוצעה
ויכול לסייע לו בהשבת הכספים.
הוראת התשלום ישירות מולו, גם אם התקבלה באמצעות
נותן שירות ייזום מתקדם.
)9( לפסקה
לחוק שירותי תשלום מסדיר את האחריות19 סעיף
)של נותן שירותי תשלום כלפי הלקוח (משלם או מוטב
בביצוע פעולת התשלום. מוצע לקבוע שהאחריות של נותן
שירות ייזום מתקדם כלפי המשלם היא להעברת הוראת
התשלום למנהל חשבון התשלום למשלם במדויק, שכן זה
המקטע שהוא אחראי עליו בשרשרת הפעולות הנוגעות
לאותה הוראת תשלום. יובהר כי האחריות הזו חלה גם
ביחס להוראה שנתן המשלם לביטול הוראת תשלום, וזאת
(א) לחוק שירותי תשלום16 בהמשך לחובה הקבועה בסעיף
לעניין ביטול הוראת תשלום.
)10( לפסקה
לחוק שירותי תשלום קובע הסדר אחריות21 סעיף
ייעודי לעניין פעולת תשלום שבוצעה על סמך קוד זיהוי
ייחודי. מוצע לתקן את סעיף קטן (א) ולהוסיף בהגדרה
"קוד זיהוי ייחודי" שמסירתו יכולה להיות גם לשם מתן
הוראת תשלום כפי שנעשה במסגרת שירות ייזום מתקדם
ולא רק לשם ביצוע פעולת תשלום. עוד מוצע לתקן את
סעיף קטן (ג) ולהוסיף סעיף קטן (ד) כך שהחובה המוטלת
על נותן שירותי תשלום למשלם ועל נותן שירותי תשלום
למוטב לעשות מאמצים סבירים להשיב ללקוח את הכספים
שהועברו במסגרת פעולת התשלום ולהעביר את המידע
הנדרש לעניין, תחול בכל מצב שבו נפל פגם בביצוע פעולת
התשלום בעקבות מסירה של קוד זיהוי ייחודי שגוי, גם
אם לא הלקוח הוא זה שמסר אותו. תיקון זה נדרש בשל
העובדה שגם נותן שירות ייזום בסיסי, שהוא חלק מהגדרת
,"יוזם תשלום" לפי חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
יכול למסור את קוד הזיהוי הייחודי, כך שאם השגיאה
הייתה אצלו, עדיין תוטל החובה על נותני שירותי התשלום
לסייע ללקוח בהשבת הכספים וקבלת המידע הרלוונטי. אם
השגיאה הייתה אצל נותן שירות ייזום מתקדם הרי הוא
ממילא מוגדר כנותן שירותי תשלום ויחולו גם הוראות
לחוק שירותי תשלום.19 סעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
455
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
(א) ו–(ב) לחוק39 על אף האמור בסעיף
(ה)
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, לא יראו
במסירה של קוד זיהוי ייחודי באמצעות יוזם
תשלום מסירה של הלקוח לפי סעיף זה; לעניין
כהגדרתו בחוק הסדרת- "זה, "יוזם תשלום
;"העיסוק בשירותי תשלום.
, אחרי "למשלם" יבוא "או שהעמיד לרשותו22 ) בסעיף11(
;"במסגרת שירות ייזום מתקדם
: לחוק יבוא39 ) אחרי סעיף12(
: שירות ייזום מתקדם1'"פרק ז
חובת מתן הרשאת
גישה לחשבון
א.39
חלה על מנהל חשבון תשלום למשלם חובת מתן
(א)
לחוק35 גישה לחשבון התשלום למשלם לפי סעיף
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, מנהל החשבון כאמור
יאפשר למשלם לתת הרשאת גישה לחשבון שלו.
מנהל חשבון תשלום למשלם יאפשר למשלם לתת
(ב)
הרשאת גישה לחשבון כאמור בסעיף קטן (א) באופן פשוט
ונוח, ומבלי להפעיל השפעה בלתי הוגנת על המשלם.
לעניין זה, מוצע לתקן את ההסדר שקבוע כיום בסיפה
של סעיף קטן (ג) (ובהתאם למוצע ייקבע במסגרת סעיף קטן
(ד) המוצע), כך שיובהר כי גם במצב שבו המוטב הוא זה
שמסר קוד זיהוי ייחודי שגוי ורוצה לפעול בעצמו להשבת
הכספים אליו (ולא באמצעות המשלם), הוא יוכל לקבל את
המידע הנדרש לעניין מאת נותן שירותי התשלום.
מוצע להוסיף סעיף קטן (ה) המבהיר במפורש שעל אף
(א) ו–(ב) המוצע בהצעת חוק39 איסור ההפליה שבסעיף
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, לא יראו במסירה של קוד
זיהוי ייחודי באמצעות יוזם תשלום מסירה של הלקוח לפי
לחוק שירותי תשלום.21 סעיף
)11( לפסקה
לחוק שירותי תשלום מטיל חובה על נותן22 סעיף
שירותי תשלום למשלם לאפשר למשלם להקפיא את
אמצעי התשלום שהונפק לו לתקופה הקבועה בסעיף. מוצע
להחיל את הסעיף גם על נותן שירות ייזום מתקדם, בשל
העובדה שבדומה למנפיק אמצעי תשלום, גם נותן שירות
ייזום מתקדם מעמיד לרשות המשלם אמצעי תשלום.
)12( לפסקה
מוצע להוסיף לחוק שירותי תשלום פרק ייעודי
העוסק בשירות ייזום מתקדם ומסדיר הוראות נוספות
החלות על שירות זה, יחד עם שאר הוראות חוק שירותי
תשלום. לעניין זה, יובהר כי הוראות הפרק יחולו לגבי כל
שירות ייזום מתקדם שיתפתח בשוק, גם אם אינו מבוסס
על חובת הגישה לחשבון התשלום למשלם המוצעת בסעיף
להצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום, למעט35
א המוצע לחוק שירותי תשלום, אשר יחול רק39 סעיף
בהתקיים חובת הגישה האמורה נוסף על שאר ההוראות
המפורטות בפרק זה.
א המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
מוצע לקבוע חובה על מנהל חשבון תשלום לאפשר
למשלם לתת הרשאת גישה לחשבון התשלום שלו כך
שיוכל לתת הוראות תשלום בחשבונו באמצעות נותן
שירות ייזום מתקדם, אשר תחול בנסיבות שבהן חלה חובת
המוצע להצעת חוק הסדרת העיסוק35 גישה מכוח סעיף
בשירותי תשלום.
כדי לוודא כי לקוחות יוכלו לתת הרשאת גישה
לחשבון בהתאם לרצונם, מוצע להוסיף ולקבוע כי מנהל
חשבון תשלום למשלם יאפשר למשלם לתת הרשאת גישה
לחשבון באופן פשוט ונוח ובלי להפעיל השפעה בלתי
הוגנת על המשלם. הוראה זאת מוצעת כדי למנוע חיכוכים
בין מנהל חשבון התשלום לבין המשלם בעת מתן הרשאת
הגישה ובעת השימוש בשירות ייזום מתקדם, אשר יפגעו
בתמריצים של המשלם לעשות שימוש בשירות ייזום
מתקדם ובפוטנציאל התחרותי שלו. יובהר כי השפעה בלתי
,הוגנת יכולה להיות במעשה או במחדל, בכתב או בעל פה
או בכל דרך אחרת שיש בה משום הפעלת השפעה בלתי
הוגנת. כך לדוגמה אזהרות ללקוח לעניין מתן הרשאת
הגישה לנותן שירות ייזום מתקדם או לעניין טיב השירות
הניתן על ידי נותן השירות האמור, עלולות להיחשב
כהשפעה בלתי הוגנת.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו456
מתן הרשאת גישה
לחשבון
ב.39
מנהל חשבון תשלום למשלם יאפשר למשלם
(א)
המבקש לתת הרשאת גישה לחשבון לבחור את
חשבונות התשלום שלגביהם תינתן הגישה, את תקופת
ההרשאה אם בחר המשלם להגבילה, וכן אם להגביל
את תקרת סכום החיוב בהוראות תשלום הניתנות מכוח
ההרשאה.
נותן שירות ייזום מתקדם יאפשר למשלם, בחוזה
(ב)
שירותי תשלום, לבחור את הפרטים האמורים בסעיף קטן (א).
מנהל חשבון תשלום למשלם יזהה משלם המבקש
(ג)
לתת הרשאת גישה לחשבון באמצעות פרט אימות
מוגבר.
העמדת אמצעי
תשלום על ידי נותן
שירות ייזום מתקדם
ג.39
נותן שירות ייזום מתקדם יעמיד אמצעי תשלום רק
לאותו המשלם שנתן הרשאת גישה לחשבון.
מתן הוראת תשלום
לפי הרשאת גישה
לחשבון
ד.39
נותן שירות ייזום מתקדם יעביר הוראת תשלום
(א)
למנהל חשבון התשלום למשלם רק אם ניתנה לו הוראת
תשלום.
נותן שירות ייזום מתקדם יזהה את המשלם
(ב)
כשהוא נותן הוראת תשלום באמצעותו; המאסדר
,של נותן שירות ייזום מתקדם יקבע, בהוראות מאסדר
הוראות לעניין אופן הזיהוי כאמור.
ב המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
בסעיפים קטנים (א) ו–(ב) מוצע להסדיר את הפרטים
שצריכים להיכלל במסגרת הרשאת הגישה לחשבון ולקבוע
כי מנהל חשבון התשלום ונותן שירותי ייזום מתקדם יאפשרו
למשלם לבחור באילו מחשבונות התשלום שמנוהלים אצל
מנהל חשבון התשלום תינתן הגישה, לבחור אם להגביל את
תקופת ההרשאה ואם כן את אורך התקופה, וכן לבחור אם
להגביל את סכום החיוב בהוראת התשלום מכוח ההרשאה
ובכמה. הסדרה זו נדרשת כדי לאפשר למשלם לשלוט
בחשבונו ובכספיו ולנהל ברמה מסוימת את הסיכונים
הפוטנציאליים הנובעים ממתן הרשאת גישה לחשבונו
לגורם שלישי. יובהר כי החובה לאפשר את הבחירה
בפרטים אלה חלה, במהות, הן על מנהל חשבון תשלום
למשלם והן על נותן שירות ייזום מתקדם, אך ניתן לקיימה
גם בדרך של בחירת הלקוח אצל אחד משני אלה והעברת
המידע על אודות בחירת הלקוח ביניהם, כך שהרשאת
הגישה לחשבון תוקם בהתאם לבחירת הלקוח.
נוכח הסיכונים האפשריים במתן גישה לחשבון לגורם
שלישי, מוצע לקבוע בסעיף קטן (ג) כי מנהל חשבון תשלום
למשלם יזהה משלם המבקש לתת הרשאת גישה לחשבון
באמצעות פרט אימות מוגבר, הקובע למעשה רף זיהוי גבוה.
33 זאת בדומה להקמת הרשאה לחיוב, אשר לפי סעיף
לחוק שירותי תשלום מחייבת גם היא אימות של המשלם
באמצעות פרט אימות מוגבר.
ג המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
בשל הסיכונים האפשריים במתן גישה לחשבון לגורם
שלישי, מוצע לקבוע כי נותן שירות ייזום מתקדם יעמיד
אמצעי תשלום רק לאותו המשלם שנתן את הרשאת
הגישה לחשבון. בדרך זו יהיה ניתן להבטיח זהות בין מי
שנתן את הרשאת הגישה לחשבון לבין מי שייתן הוראות
תשלום באמצעות נותן שירות ייזום מתקדם לשם ביצוען
בחשבון התשלום, ויופחתו הסיכונים לשימוש לרעה
בחשבון באמצעות גורמים לא מורשים. יצוין כי בדומה
להתנהלות הרגילה בחשבון תשלום, אם יש מיופה כוח
בחשבון או אפוטרופוס שמונה בחשבון, הרי אין מניעה
שיוכל לתת הוראות תשלום בחשבון מכוח הרשאת גישה
לחשבון שהוא עצמו נתן. כך, נותן שירות ייזום מתקדם
שומר על שקיפות מול מנהל חשבון התשלום ועל זהות בין
נותן ההרשאה לבין נותן הוראות התשלום מכוחה. חובה
זו מוטלת על נותן שירות ייזום מתקדם מאחר שהוא זה
שמקבל את הוראת התשלום מהמשלם במישרין.
ד המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
לחוק שירותי תשלום קובע הוראה בסיסית9 סעיף
שלפיה נותן שירותי תשלום יבצע פעולת תשלום רק אם
)ניתנה לו הוראת תשלום. מוצע לקבוע בסעיף קטן (א
הוראה דומה, המותאמת לשירות ייזום מתקדם, ולפיה
נותן שירות כאמור יעביר הוראת תשלום למנהל חשבון
ד ב ר י ה ס ב ר
457
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
ביטול הרשאת
גישה לחשבון
ה.39
המשלם רשאי לבטל הרשאת גישה לחשבון, בכל
(א)
עת, בהודעה למנהל חשבון תשלום למשלם או לנותן
שירות ייזום מתקדם.
הסתיים חוזה שירותי תשלום לעניין שירות ייזום
(ב)
(א) או (ב), יראו בכך כאילו הודיע6 מתקדם לפי סעיף
המשלם לנותן שירות ייזום מתקדם על ביטול הרשאת
הגישה לחשבון כאמור בסעיף קטן (א).
קיבל מנהל חשבון תשלום למשלם הודעה
(ג)
מהמשלם כאמור בסעיף קטן (א), יודיע על כך לנותן
שירות ייזום מתקדם בהקדם האפשרי ולא יאוחר מיום
עסקים אחד.
קיבל נותן שירות ייזום מתקדם הודעה מהמשלם
(ד)
על ביטול הרשאת גישה לחשבון כאמור בסעיפים
קטנים (א) או (ב), יודיע נותן השירות כאמור למנהל
חשבון התשלום למשלם, בהקדם האפשרי, ולא יאוחר
מיום עסקים אחד, על ביטול הרשאת הגישה לחשבון.
עם קבלת הודעה על ביטול הרשאת הגישה
(ה)
לחשבון לפי סעיף זה, ולא יאוחר מיום עסקים אחד
- מהמועד האמור
נותן שירות ייזום מתקדם לא יעביר
)1(
עוד הוראות תשלום לביצוע מכוח ההרשאה
;שבוטלה
התשלום למשלם רק אם ניתנה לו הוראת תשלום. הוראה
זו נועדה למנוע מצב שבו נותן שירות ייזום מתקדם יפעל
שלא מכוח הוראה שנתן המשלם.
בסעיף קטן (ב) מוצע לקבוע כי נותן שירות ייזום
מתקדם יזהה את המשלם כשהוא נותן הוראת תשלום
באמצעותו. יצוין כי ההוראה אינה קובעת את רמת הזיהוי
הנדרשת. לצד זאת, מוצע לקבוע כי המאסדר של נותן
שירות ייזום מתקדם יקבע בהוראות מאסדר, הוראות לעניין
אופן הזיהוי, שכן מדובר בעניין מקצועי שיש לו היבטים
טכנולוגיים והיבטים הנוגעים לניהול סיכונים הנמצאים
בתחום מומחיותו של המאסדר ודורשים גמישות. הכוונה
היא כי הוראות כאמור ייקבעו זמן סביר לפני מועד תחילת
חובת הגישה באופן שיאפשר תקופה היערכות.
ה המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
מוצע להסדיר את זכותו של המשלם לבטל את
הרשאת הגישה לחשבון בהודעה למנהל חשבון תשלום
למשלם או לנותן שירות ייזום מתקדם. עוד מוצע לראות
את סיום חוזה לעניין שירות ייזום מתקדם כאילו הודיע
המשלם לנותן שירות ייזום מתקדם על ביטול הרשאת גישה
לחשבון. נוסף על כך, מוצע לקבוע חובת יידוע הדדית בין
נותן שירות ייזום מתקדם לבין מנהל חשבון תשלום למשלם
בדבר הודעת המשלם על ביטול הרשאת הגישה לחשבון.
עוד מוצע לקבוע במפורש מהי הנפקות של קבלת הודעת
משלם על ביטול הרשאת הגישה לחשבון (לרבות בדרך של
נותן שירותי ייזום מתקדם לא יעביר עוד- )סיום החוזה
הוראות תשלום לביצוע מכוח ההרשאה ומנהל חשבון
תשלום למשלם לא יבצע הוראת תשלום מכוח ההרשאה
שבוטלה, גם אם הוראת התשלום הועברה אליו קודם
לביטול הרשאת הגישה.
לעניין ביטול הרשאת גישה לחשבון תשלום משותף
ביחד ולחוד, יובהר כי כל אחד מהבעלים בחשבון יכול
לבטל את הרשאת הגישה לחשבון, שכן כל אחד מהם נכלל
לחוק שירותי תשלום, וזאת1 בהגדרה "משלם" שבסעיף
בדומה לביטול של הרשאה לחיוב. כמו כן, מוצע לקבוע
במפורש כי אם המשלם שנתן את הרשאת הגישה לחשבון
,תשלום משותף ביחד ולחוד, הפסיק להיות בעלים בחשבון
יבטל מנהל חשבון התשלום את הרשאת הגישה לחשבון
ה המוצע לחוק שירותי תשלום כך39 ויחולו הוראות סעיף
שלא יהיה ניתן עוד לפעול מכוח ההרשאה שבוטלה.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו458
מנהל חשבון התשלום למשלם לא יבצע
)2(
הוראת תשלום מכוח ההרשאה שבוטלה.
הפסיק המשלם שנתן את הרשאת הגישה לחשבון
(ו)
בחשבון תשלום משותף ביחד ולחוד להיות בעלים
בחשבון, יבטל מנהל חשבון התשלום למשלם את
הרשאת הגישה ויחולו הוראות סעיף זה.
תוקפה של הרשאת
גישה לחשבון שלא
נעשה בה שימוש
ו.39
24 הרשאת גישה בחשבון שלא נעשה בה שימוש
חודשים ממועד נתינתה או ממועד החיוב האחרון
אינה תקפה; פקע- שנעשה מכוחה, לפי המאוחר
תוקפה של הרשאה לפי סעיף זה, מנהל חשבון התשלום
למשלם יודיע על כך למשלם ולנותן שירות ייזום
ה.39 מתקדם ויחולו הוראות סעיף
חריגה מהרשאת
גישה לחשבון
ז.39
חייב מנהל חשבון תשלום למשלם את המשלם בחריגה
מהרשאת הגישה לחשבון שניתנה לו, ישיב למשלם את
ההפרש שבין הסכום שבו חויב המשלם ובין הסכום
שמנהל חשבון התשלום למשלם היה רשאי לחייבו
- על פי ההרשאה, בערכו ביום החיוב (בסעיף זה
סכום ההפרש); השבת סכום ההפרש תיעשה בהקדם
האפשרי אך לא יאוחר מיום עסקים אחד מהמועד
שבו גילה מנהל חשבון התשלום למשלם את החריגה
מההרשאה או מהמועד שבו הודיע לו המשלם על
החריגה, לפי המוקדם; לעניין סעיף זה, יראו כחריגה
מהרשאת גישה לחשבון, בין השאר, חיוב מכוח הרשאה
שפג תוקפה או חיוב בסכום העולה על הסכום המותר
לחיוב בהתאם לתנאי ההרשאה.
ו המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
מוצע לקבוע כי הרשאת גישה בחשבון שלא נעשה בה
חודשים ממועד נתינתה או ממועד החיוב האחרון24 שימוש
אינה תקפה. עוד מוצע- שנעשה מכוחה, לפי המאוחר
לקבוע כי במקרה כזה יידרש מנהל חשבון התשלום להודיע
,למשלם ולנותן שירות ייזום מתקדם על פקיעת ההרשאה
ה המוצע לחוק שירותי תשלום.39 ויחולו הוראות סעיף
בשל הסיכון הטמון במתן גישה לחשבון תשלום של
משלם לגורם שלישי, מוצע לתחום סיכון זה ולקבוע כי אם
ההרשאה אינה פעילה היא לא תהיה תקפה עוד. כמובן
שאין זה מונע מהמשלם לתת הרשאת גישה חדשה לטובת
אותו נותן שירות ייזום מתקדם בהתאם לרצונו.
ו המוצעים לחוק שירותי תשלום39–ה ו39 סעיפים
, לחוק שירותי תשלום34 קובעים הוראות דומות לסעיף
המסדיר את ביטולה ופקיעתה של הרשאה לחיוב.
ז המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
ז המוצע לחוק שירותי תשלום קובע הוראה39 סעיף
לחוק שירותי תשלום בעניין חריגה37 הדומה לסעיף
מהרשאה לחיוב. מוצע לקבוע כי אם חייב מנהל חשבון
תשלום למשלם את המשלם בחריגה מהרשאת הגישה
לחשבון שניתנה לו, ישיב למשלם את ההפרש שבין הסכום
שבו חויב המשלם ובין הסכום שמנהל חשבון התשלום
למשלם היה רשאי לחייבו על פי ההרשאה, בערכו ביום
החיוב, וכמו כן מוצע לקבוע את המועדים להשבה כמפורט
בסעיף; הסעיף מבהיר כי יראו כחריגה מהרשאת גישה
לחשבון, בין השאר, חיוב מכוח הרשאה שפג תוקפה או
חיוב בסכום העולה על הסכום המותר לחיוב בהתאם
לתנאי ההרשאה.
ד ב ר י ה ס ב ר
459
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הגבלה על גביית
תמורה בידי מנהל
חשבון תשלום
ח.39
מנהל חשבון תשלום למשלם לא יגבה תמורה מהמשלם
בעד מתן הרשאת גישה לחשבון או ביטולה ובעד מתן
הגישה לנותן שירות ייזום מתקדם בהתאם להרשאת
הגישה לחשבון.
הוראות מאסדר
של מנהל חשבון
תשלום למשלם
ט.39
המאסדר של מנהל חשבון תשלום למשלם, רשאי
:לקבוע, בהוראות מאסדר, הוראות בעניינים אלה
אופן זיהוי המשלם על ידי מנהל חשבון התשלום
)1(
למשלם לשם מתן הרשאת גישה לחשבון ואופן מתן
הרשאת הגישה לחשבון, לרבות זיהוי של המשלם
;וקבלת הרשאתו כאמור באמצעות גורם אחר
מסירת הודעה למשלם בדבר הרשאת גישה
)2(
;לחשבון שניתנה בחשבונו
אופן מתן הרשאת גישה לחשבון תשלום של
)3(
;"תאגיד.
; בטל- ), סעיף קטן (ו40 ) בסעיף13(
- 41 ) בסעיף14(
- "בהגדרה "הסכום הבסיסי
(א)
), במקום "סולק" יבוא "בעל1( בפסקה
)1(
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
), המילים "או בעל רישיון2( בפסקה
)2(
; יימחקו- "הנפקה
ח המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
מוצע לקבוע כי מנהל חשבון תשלום למשלם לא
יגבה תמורה מהמשלם בעד מתן הרשאת גישה לחשבון
או ביטולה ובעד מתן הגישה לנותן שירות ייזום מתקדם
בהתאם להרשאת הגישה לחשבון, וזאת כדי למנוע פגיעה
בתחרות ובהתפתחות של השירות. יובהר כי ההוראה
האמורה אינה מונעת ממנהל חשבון התשלום לגבות
עמלה בעד ביצוע הוראת התשלום עצמה, בכפוף לאיסור
(ב) המוצע להצעת חוק הסדרת העיסוק39 ההפליה שבסעיף
בשירותי תשלום. כך, לדוגמה, אם מנהל חשבון התשלום
גובה עמלה בעד ביצוע הוראת תשלום שניתנה לו על ידי
המשלם במישרין (למשל עמלת פעולה בערוץ ישיר), הוא
יכול לגבות אותה גם כשהיא ניתנת באמצעות נותן שירות
ייזום מתקדם.
ט המוצע לחוק שירותי תשלום39 לסעיף
בלי לגרוע מהסמכויות הנתונות למאסדרי נותני
שירותי התשלום, מוצע להקנות למאסדר מנהל חשבון
תשלום למשלם סמכות לקבוע, ככל הנדרש, הוראות מאסדר
בעניינים שונים הנוגעים לאופן זיהוי המשלם על ידי מנהל
חשבון התשלום לשם מתן הרשאת גישה לחשבון ואופן מתן
הרשאת הגישה לחשבון, לרבות באמצעות גורם אחר, וכן
בעניין מסירת הודעה למשלם בדבר הרשאת גישה שניתנה
בחשבונו ואופן מתן הרשאת גישה לחשבון של תאגיד.
)13( לפסקה
,בהתאם למחיקה המוצעת של סמכות שר המשפטים
לחוק שירותי תשלום, לקבוע לגבי נותן שירותי7 בסעיף
תשלום שאינו גוף פיננסי מפוקח פרטים שעליו לציין בחוזה
,או בכל פרסום שלו לשם הבטחת גילוי נאות ללקוחותיו
מוצע למחוק גם את סעיף העונשין החל על הפרה של
הוראות שקבע השר לפי אותו סעיף.
(ו) לחוק שירותי תשלום שמוצע40 וזה נוסחו של סעיף
:לבטלו
"(ו) נותן שירותי תשלום שאינו גוף פיננסי מפוקח
,)(ג7 שלא ציין פרטים שקבע השר בהתאם להוראות סעיף
) לחוק העונשין, ואם הוא2()(א61 קנס כאמור בסעיף- דינו
" כפל הקנס האמור.- תאגיד
)14( לפסקה
לחוק שירותי תשלום קובע את ההגדרות41 סעיף
הנדרשות לפרק ט' לחוק האמור, שעניינו עיצום כספי.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו460
), המילים "או בעל רישיון3( בפסקה
)3(
; יימחקו- "הנפקה
:) יבוא4( אחרי פסקה
)4(
א) לעניין נותן שירותי תשלום שהוא4("
הסכום הבסיסי לעניין- חברת תשלומים
חברת תשלומים, כמפורט בתוספת השנייה
;";לחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
- 42 ) בסעיף15(
:) יבוא11( בסעיף קטן (א), אחרי פסקה
(א)
א) לא זיהה את המשלם כשניתנה הוראת11("
תשלום באמצעותו או שזיהה את המשלם שלא
בהתאם להוראות שקבע המאסדר של נותן
,)ד(ב39 שירות ייזום מתקדם לעניין זה לפי סעיף
;)ד(ב39 והכול בניגוד להוראות סעיף
ב) הפר הוראה שקבע מאסדר של מנהל11(
חשבון תשלום למשלם, בהוראות מאסדר, לפי
;";ט39 סעיף
- )בסעיף קטן (ב
(ב)
:) יבוא14( אחרי פסקה
)1(
א) מנע מהמשלם לתת הרשאת14("
גישה לחשבון שלו, בניגוד להוראות
;)א(א39 סעיף
מוצע לתקן את ההגדרות כך שיותאמו להוראות המוצעות
בהצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום.
בהגדרה "הסכום הבסיסי", מוצע להחליף את
ההתייחסות ל"סולק" בהתייחסות ל"בעל רישיון נותן
שירותי תשלום יציבותי" וכן למחוק את המילים "או בעל
רישיון הנפקה" שכן, כאמור לעיל, מוצע לבטל רישיון זה.
כמו כן, מוצע להוסיף סכום בסיסי לעניין חברת תשלומים
,ולהפנות בעניין זה לסכום הבסיסי לעניין חברת תשלומים
כמפורט בתוספת השנייה להצעת חוק הסדרת העיסוק
בשירותי תשלום.
)15( לפסקה
לחוק שירותי תשלום קובע את ההפרות42 סעיף
שבשלהן רשאי מאסדר להטיל עיצום כספי על נותן שירותי
תשלום שהוא גוף פיננסי מפוקח.
ההפרות המנויות בסעיף קטן (א) הן הפרות שמקימות
עילה להטלת עיצום כספי בגובה הסכום הבסיסי. לסעיף
א) ולקבוע כהפרה אם11( קטן זה מוצע להוסיף את פסקה
נותן שירותי תשלום שהוא נותן שירות ייזום מתקדם לא
זיהה את המשלם כאשר ניתנה הוראת תשלום באמצעותו
או שזיהה את המשלם שלא בהתאם להוראות שקבע
המאסדר של נותן שירות ייזום מתקדם לעניין זה לפי
ד(ב) המוצע לחוק שירותי תשלום, והכול בניגוד39 סעיף
ד(ב) המוצע לחוק שירותי תשלום. עוד39 להוראות סעיף
ב) ולקבוע כהפרה אם נותן11( מוצע להוסיף את פסקה
שירותי תשלום שהוא מנהל חשבון תשלום הפר הוראה
שקבע מאסדר של מנהל חשבון תשלום למשלם, בהוראות
ט המוצע לחוק שירותי תשלום.39 מאסדר, לפי סעיף
הפרות המנויות בסעיף קטן (ב) הן הפרות שמקימות
עילה להטלת עיצום כספי בגובה כפל הסכום הבסיסי, שכן
מדובר בהפרה ברמת חומרה גבוהה יותר. מוצע להוסיף את
ח) המוצעות, העוסקות בהפרות שונות14( א) עד14( פסקאות
של נותן שירותי תשלום כמנהל חשבון תשלום או כנותן
שירות ייזום מתקדם.
א) הקובעת הפרה15( עוד מוצע להוסיף את פסקה
על נותן שירותי תשלום שניגש אל חשבון תשלום לשם
מתן הוראה לביצוע פעולת תשלום בחשבון, אם הגישה
נעשתה דרך עיסוק, תוך שימוש בפרטי הגישה של המשלם
לחשבון התשלום שלו שנועדו לאמת את זהותו לפני מנהל
א המוצע לחוק45 חשבון התשלום, בניגוד להוראות סעיף
שירותי תשלום.
ד ב ר י ה ס ב ר
461
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
לא אפשר למשלם המבקש
ב)14(
לתת הרשאת גישה לחשבון, לבחור את
,חשבונות התשלום שלגביהם תינתן גישה
את תקופת ההרשאה אם בחר המשלם
להגבילה, או אם להגביל את תקרת
סכום החיוב בהוראות התשלום הניתנות
מכוח ההרשאה, והכול בניגוד להוראות
;)ב(א) או (ב39 סעיף
ג) אישר בקשה למתן הרשאת גישה14(
לחשבון בלי שזיהה את המשלם המבקש
לתת הרשאת גישה בחשבונות באמצעות
פרט אימות מוגבר, בניגוד להוראות
;)ב(ג39 סעיף
ד) לא הודיע לנותן שירות ייזום14(
מתקדם על הודעת המשלם על ביטול
הרשאת הגישה לחשבון, בניגוד להוראות
;)ה(ג39 סעיף
לא הודיע למנהל חשבון
ה)14(
התשלום למשלם על הודעת המשלם על
ביטול הרשאת גישה, בניגוד להוראות
;)ה(ד39 סעיף
ו) העביר למנהל חשבון התשלום14(
למשלם הוראות תשלום לביצוע מכוח
הרשאת גישה לחשבון שבוטלה, בניגוד
;)1()ה(ה39 להוראות סעיף
ז) ביצע הוראת תשלום מכוח הרשאת14(
גישה לחשבון שבוטלה, בניגוד להוראות
;)2()ה(ה39 סעיף
ח) לא השיב למשלם את סכום14(
;";ז39 ההפרש, בניגוד להוראות סעיף
:) יבוא15( אחרי פסקה
)2(
א) ניגש אל חשבון תשלום לשם15("
מתן הוראה לביצוע פעולת תשלום
,בחשבון, אם הגישה נעשתה דרך עיסוק
תוך שימוש בפרטי הגישה של המשלם
לחשבון התשלום שלו שנועדו לאמת את
זהותו לפני מנהל חשבון התשלום, בניגוד
;";א45 להוראות סעיף
למען הסר ספק, יובהר כי עם ההוספה המוצעת של
"שירות הייזום המתקדם להגדרה "שירותי תשלום למשלם
לחוק שירותי תשלום, הרי גם הפרות אחרות1 שבסעיף
המנויות בחוק שירותי תשלום בנוסחו הקיים, לעניין נותן
שירות תשלום למשלם, עשויות להיות רלוונטיות לנותן
שירות ייזום מתקדם, בהתאם למאפייני פעילותו.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו462
- 43 ) בסעיף16(
), במקום "וסולק" יבוא "ובעל רישיון1( בפסקה
(א)
;"נותן שירותי תשלום יציבותי
- "), המילים "ובעל רישיון הנפקה2( בפסקה
(ב)
;יימחקו
:) יבוא3( אחרי פסקה
(ג)
ההוראות לפי- ) לגבי חברת תשלומים4("
,ח לחוק ניירות ערך56כט ו־52 טז עד52 סעיפים
;";בשינויים המחויבים
: יבוא45 ) אחרי סעיף17(
"איסור גישה
באמצעות פרטי
הגישה של
המשלם
א.45
לא ייגש אדם אל חשבון תשלום לשם מתן הוראה
לביצוע פעולת תשלום בחשבון, אם הגישה כאמור
נעשית דרך עיסוק, תוך שימוש בפרטי הגישה של
המשלם לחשבון התשלום שלו שנועדו לאמת את
;"זהותו לפני מנהל חשבון התשלום.
- 46 ) בסעיף18(
בסעיף קטן (ב), הסיפה החל במילים "השר רשאי
(א)
; תימחק- "לקבוע
; בטל- )סעיף קטן (ג
(ב)
)16( לפסקה
לחוק שירותי תשלום מחיל את מנגנוני43 סעיף
העיצום הכספי על מפרים שהם נותני שירותי תשלום, לפי
זהות הגוף המפוקח.
") מוצע להחליף את ההתייחסות ל"סולק1( בפסקה
בהתייחסות ל"בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי".
") מוצע למחוק את "בעל רישיון הנפקה2( בפסקה
בשל הביטול המוצע של רישיון זה במסגרת התיקון העקיף
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים כאמור לעיל.
) שעניינה ההפניה למנגנוני4( מוצע להוסיף את פסקה
העיצום הכספי לגבי חברת תשלומים, בהתאם למנגנונים
הקבועים בחוק ניירות ערך.
)17( לפסקה
א לחוק שירותי תשלום45 מוצע להוסיף את סעיף
לחוק60 ולקבוע בו איסור דומה לאיסור שנקבע בסעיף
שירות מידע פיננסי. הסעיף קובע כי לא ייגש אדם אל
חשבון תשלום לשם מתן הוראה לביצוע פעולת תשלום
בחשבון, אם הגישה כאמור נעשית דרך עיסוק, תוך שימוש
בפרטי הגישה של המשלם לחשבון התשלום שלו שנועדו
לאמת את זהותו לפני מנהל חשבון התשלום. ישנם כלים
משפטיים המאפשרים לצדדים שלישיים שאינם בעלים
בחשבון לפעול בו, כמו למשל מיופה כוח בחשבון או
אפוטרופוס שמונה בחשבון, וכעת מוצע להוסיף כלי משפטי
שירות ייזום מתקדם. כדי לשמור על כספי הלקוח- נוסף
יש להבטיח כי כל גישה באמצעות צד שלישי לחשבון
של הלקוח תהיה גישה מורשית ומוסדרת, באמצעות
כלים משפטיים לגיטימיים ושקופים. הכוונה היא כלים
שמאפשרים למנהל חשבון התשלום לדעת מי הוא הגורם
שנותן הוראות בחשבון ולמנוע התחזות ללקוח באופן
שפוגע ביכולתו של מנהל חשבון התשלום לנהל סיכונים
של הונאות והתחזות, כל זאת לטובת הלקוח.
)18( לפסקה
לחוק שירותי תשלום עוסק בחובות דיווח46 סעיף
של נותני שירותי תשלום ללקוחותיהם. מוצע למחוק את
הסמכות הנתונה לשר המשפטים לקבוע הוראות בעניינים
אלה לגבי נותן שירותי תשלום שהוא אינו גוף פיננסי מפוקח.
:(ג) שמוצע לבטלו46 וזה נוסחו של סעיף
,)"(ג) בלי לגרוע מהוראות סעיפים קטנים (א) ו–(ב
השר רשאי לקבוע, לגבי נותן שירותי תשלום למשלם או
,נותן שירותי תשלום למוטב, שאינו גוף פיננסי מפוקח
חובת דיווח לגבי עניינים נוספים הנוגעים לפעילותו כנותן
"שירותי תשלום.
ד ב ר י ה ס ב ר
463
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
(ב), בסופו יבוא "או אם עשה שימוש במערכת47 ) בסעיף19(
ממשק למתן הוראות תשלום, כהגדרתה בחוק הסדרת העיסוק
;"בשירותי תשלום
: יבוא47 ) אחרי סעיף20(
"תחולת החוק על
שירותי כספומט
א.47
ההוראות לפי חוק זה יחולו גם על שירותי כספומט
;"הניתנים על ידי נותן שירותי תשלום.
- 51 ) בסעיף21(
"בסעיף קטן (ב), אחרי "זכויות המוקנות ללקוח
(א)
;",ט39 א עד39" ," יבוא21" יבוא "כאמור" ואחרי
:אחרי סעיף קטן (ב) יבוא
(ב)
"(ג) על אף הוראות סעיף קטן (א), היה הלקוח
גוף ממשלתי או בנק ישראל, רשאים נותן שירותי
,התשלום והגוף הממשלתי או בנק ישראל
לפי העניין, להתנות בחוזה ביניהם על זכויות
;"המוקנות ללקוח כאמור על פי חוק זה.
)19( לפסקה
לחוק שירותי תשלום עניינו בתחולת החוק47 סעיף
על נותן שירותי תשלום שאינו תושב ישראל. סעיף קטן
(ב) קובע אינדיקציות שונות לכך שנותן שירותי התשלום
מכווין את פעילותו ללקוחות בישראל. מוצע להוסיף
אינדיקציה נוספת לסעיף הנוגעת לשימוש במערכת ממשק
למתן הוראות תשלום, כהגדרתה בהצעת חוק הסדרת
העיסוק בשירותי תשלום, שכן סביר להניח כי מי שעושה
שימוש במערכת כאמור ונותן שירות באמצעותה, מכוון
את פעילותו ללקוחות בישראל.
)23(–) ו20( לפסקאות
א לחוק שירותי תשלום47 מוצע להוסיף את סעיף
ולהרחיב את תחולת החוק גם על שירותי כספומט, ובלבד
שהם ניתנים על ידי נותן שירותי תשלום. כבר בעת חקיקת
חוק שירותי תשלום עלתה שאלה אם שירותי כספומט
נכללים במסגרת שירותי תשלום. לשם כך נקבעה בסעיף
(ג) לחוק שירותי תשלום הוראת תחילה מאוחרת לגבי77
שירותים אלה, במטרה לבחון בחלוף הזמן את ההתאמה
של שירותי כספומט לחוק שירותי תשלום. בחודש דצמבר
פרסם משרד המשפטים באתר המשרד קול קורא2020
בעניין הסדרה מתאימה לעניין מכשירים למשיכת מזומן
(כספומטים). בעקבות התגובות שהתקבלו בנושא, וכן לאחר
שהוא נלמד לעומקו, בין השאר, על ידי רשות ניירות ערך
כמאסדרת העתידית בתחום שירותי התשלום, הוחלט לאמץ
, הקובעתPSD2–הוראה דומה לזו הקיימת בדירקטיבת ה
ביחס לשירותי כספומט המוחרגים מתחולת הדירקטיבה
כי ההחרגה אינה חלה על מי שממילא נותן שירות תשלום
אחר. יצוין כי מי שנותן שירותי כספומט מפוקח כבר היום
כנותן שירות בנכס פיננסי לפי חוק הפיקוח על שירותים
פיננסיים מוסדרים, וחלות עליו הוראות שונות מכוח
א המוצע בחוק47 החוק האמור. בהתאם למוצע בסעיף
שירותי תשלום, גם בהצעת חוק הסדרת העיסוק בשירותי
תשלום מוצע לקבוע כי רשות ניירות ערך תפקח על
שירותי כספומט רק אם הם ניתנים על ידי חברת תשלומים.
התפיסה היא שאם מי שנותן את שירותי הכספומט הוא
ממילא גם נותן שירותי תשלום, הרי אין טעם ליצור הפרדה
מלאכותית בין החובות החלות עליו כנותן שירותי תשלום
לבין החובות החלות עליו כמפעיל שירותי כספומט. מכל
מקום, יובהר כי ההגנות הצרכניות הקיימות בחוק שירותי
,תשלום חלות לגבי לקוח שעשה שימוש בשירותי כספומט
גם אם מי שנתן אותם אינו נותן שירותי תשלום, וזאת
ביחסים שבינו לבין מי שהנפיק לו את אמצעי התשלום
שבאמצעותו נעשה שימוש בכספומט או שמנהל לטובתו
את חשבון התשלום שממנו נמשכו הכספים או שאליו
הופקדו הכספים, לפי העניין, אגב השימוש בכספומט. כך
למשל, במקרה של שימוש לרעה או בפגם בביצוע פעולת
התשלום, ללקוח קיימת הזכות שבחוק שירותי תשלום
להשבה או לתיקון הפגם מול מנפיק אמצעי התשלום או
מנהל חשבון התשלום שלו, אשר היו מעורבים בפעולת
(ג) לחוק שירותי77 התשלום. בהמשך לכך, אף על פי שסעיף
,תשלום, שקבע תחילה מאוחרת ביחס לשירותי כספומט
נכנס כבר לתוקפו, מוצע לבטל את הסעיף וזאת כדי ליצור
א האמור.47 הלימה עם התיקון המוצע בסעיף
(ג) לחוק שירותי תשלום שמוצע77 וזה נוסחו של סעיף
:לבטלו
"(ג) על אף הוראות סעיף קטן (א) ובלי לגרוע
(ב), תחילתו של חוק זה לעניין מכשיר48 מהוראות סעיף
חודשים מיום18 - למשיכת מזומן מחשבון תשלום
"התחילה.
)21( לפסקה
לחוק שירותי תשלום מעגן את הקוגנטיות51 סעיף
של החוק. עם זאת, כאשר הלקוח הוא עסק, כפי שמוגדר
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו464
- 53 ) בסעיף22(
בסעיף קטן (א), בסופו יבוא "נוסף על סמכויות
(א)
הנתונות למאסדר לפי חוק זה או לפי דין אחר, לעניין
,מסוים, רשאי מאסדר, מכוח סמכותו לפי דין לקבוע
בהוראות מאסדר, הוראות בעניינים נוספים לפי חוק
זה, שיחולו על נותן שירותי תשלום שהוא גוף פיננסי
;"מפוקח, בכפוף להוראות חוק זה.
:אחרי סעיף קטן (א) יבוא
(ב)
) לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי1"(א
חוק זה, בירור מינהלי הנוגע להוראות כאמור
ואכיפתן, יהיו נתונות למאסדר הסמכויות
הנתונות לו על פי הדין הנוגע לנותן שירותי
;"תשלום שהוא גוף פיננסי מפוקח.
; בטל- ), סעיף קטן (ג77 ) בסעיף23(
בטל.- 79 ) סעיף24(
בסעיף, הצדדים לחוזה רשאים להתנות על סעיפים
מסוימים בחוק שירותי תשלום, למעט הסעיפים המפורטים
בו. מוצע להוסיף בסעיף קטן (ב) הפניה לסעיפים הייעודיים
המוצעים לעניין שירות ייזום מתקדם, כך שלא יהיה ניתן
להתנות עליהם. מדובר בשירות המערב באופן מובנה
כמה נותני שירות תשלום ויוצר תיווך בין מנהל חשבון
התשלום למשלם לבין המשלם באמצעות נותן שירות ייזום
מתקדם כך שישנם סיכונים שנוצרים למשלם ויש חשיבות
בהענקת ההגנה באופן קוגנטי. כמו כן, מוצע להבהיר את
נוסח הסעיף הקיים כך שיובהר שהלקוח רשאי להתנות
בחוזה שבינו לבין נותן שירותי תשלום רק על זכויות שחוק
שירותי תשלום מקנה לו ואין הוא יכול להתנות על זכויות
של לקוחות אחרים.
כמו כן, מוצע להוסיף את סעיף קטן (ג) ולקבוע שאם
הלקוח היה גוף ממשלתי או בנק ישראל, רשאים הצדדים
לחוזה להתנות ביניהם על זכויות המוקנות להם לפי חוק
שירותי תשלום. ההנחה היא שגוף מסוג זה הוא גוף חזק
שלא זקוק להגנה הקוגנטית שבחוק וכי טיב היחסים בין
הממשלה או בנק ישראל לבין נותן שירות תשלום שונה
לעומת טיב היחסים שבין נותן שירות תשלום לבין לקוח
רגיל. אף כאן הנוסח מבהיר כי היכולת להתנות על החוק
אינה מאפשרת התניה על זכויות של לקוח אחר. במהלך
יישום חוק שירותי תשלום עלה צורך באפשרות של
הממשלה או בנק ישראל להתנות על זכויות שונות שבחוק
האמור ועל כן מוצע תיקון זה.
)22( לפסקה
לחוק שירותי תשלום ולקבוע53 מוצע לתקן את סעיף
, לחוק שירות מידע פיננסי62 בו הוראה דומה לסעיף
בעניין הסמכויות הנתונות למאסדר והרחבת השימוש
בהן לשם אסדרה, פיקוח ואכיפה של הוראות חוק שירותי
תשלום. כדי לאפשר למאסדר של גוף פיננסי מפוקח לפקח
על הפעילויות המוסדרות בחוק שירותי תשלום, מוצע
לקבוע כי למאסדר יהיו נתונות כל הסמכויות הנתונות לו
בחוק המרכזי המסדיר את הרישוי והפיקוח של הגופים
המפוקחים על ידו, גם לצורך הסדרה ופיקוח בנוגע לנושאים
המוסדרים בחוק שירותי תשלום. כך מוצע לקבוע כי נוסף
על הסמכויות הנתונות לפי חוק שירותי תשלום או לפי דין
אחר למאסדר של גוף פיננסי מפוקח, המאסדר יהיה רשאי
לקבוע, בהוראות מאסדר, הוראות בעניינים נוספים לפי חוק
שירותי תשלום, שיחולו על גוף פיננסי מפוקח. עוד מוצע כי
לשם פיקוח על ביצוע אותן הוראות, בירור מינהלי הנוגע
להוראות כאמור ואכיפתן, יהיו נתונות למאסדר הסמכויות
הנתונות לו לפי הדין הנוגע לגוף הפיננסי המפוקח. כמובן
שאין בסעיף זה כדי לפגוע בסמכויות הנתונות למאסדר של
גוף פיננסי לפי כל דין אחר.
)24( לפסקה
מוצע למחוק את הוראת השעה הנוגעת להגדרה "בנק
הדואר" בשל שינויים שחלו בהגדרה זו לאחר חקיקת חוק
שירותי תשלום.
ד ב ר י ה ס ב ר
465
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
תיקון חוק הגנת
השכר .73
- 341958-בחוק הגנת השכר, התשי"ח
(א), במקום "מוסד בנקאי כמשמעותו בחוק בנק6 בסעיף
)1(
" יבוא "תאגיד בנקאי כהגדרתו בחוק1954-ישראל, תשי"ד
") תאגיד בנקאי- (בחוק זה1981-הבנקאות (רישוי), התשמ"א
לחוק שירות23 ואחרי "לשכת עבודה שהוקמה על פי סעיף
" יבוא "חברת תשלומים כהגדרתה1959-התעסוקה, התשי"ט
,בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
חברת תשלומים), בעל רישיון למתן- (בחוק זה2023-התשפ"ג
שירותי פיקדון ואשראי כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים
(בחוק2016-פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי), או בעל- זה
ט36 רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי כהגדרתו בסעיף
בעל- (בחוק זה1981-לחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א
;",)רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
(ו), במקום "באמצעות מוסד בנקאי או חברת8 בסעיף
)2(
הדואר" יבוא "באמצעות תאגיד בנקאי, חברת הדואר, חברת
תשלומים, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי או בעל
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
), במקום הסיפה החל3( , בפסקה8 בתוספת, בפרט
)3(
במילים "ואם התשלום נעשה באמצעות חשבון בנק" יבוא
"ואם התשלום נעשה באמצעות חשבון המנוהל על ידי אחד
: מספר החשבון ופרטי הגוף- מהגופים המפורטים להלן
;תאגיד בנקאי
)1(
;חברת הדואר
)2(
;חברת תשלומים
)3(
;בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
)4(
"בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי.
)5(
תיקון חוק אשראי
הוגן .74
- 351993-בחוק אשראי הוגן, התשנ"ג
- 1 בסעיף
)1(
לחוק המוצע73 לסעיף
- 1958-מוצע לתקן את חוק הגנת השכר, התשי"ח
כדי להתאימו- ) לתוספת שבו3(8 (ו) ופרט8(א) ו־6 בסעיפים
להוראות החוק המוצע ולאפשר העברת שכר עבודה של
עובד גם לחשבונות תשלום המנוהלים על ידי חברת
תשלומים, כהגדרתה המוצעת בחוק המוצע, בעל רישיון
למתן שירותי פיקדון ואשראי כהגדרתו בחוק הפיקוח על
שירותים פיננסיים מוסדרים, או בעל רישיון נותן שירותי
ט לחוק36 תשלום יציבותי, כהגדרתו המוצעת בסעיף
הבנקאות (רישוי).
לחוק המוצע74 לסעיף
(בפרק1993-מוצע לתקן את חוק אשראי הוגן, התשנ"ג
, חוק אשראי הוגן), כך שהוראותיו העוסקות, בין השאר- זה
בשיעור העלות המרבית של האשראי ובעיצומים כספיים
,בשל הפרת החוק האמור, יחולו על חברת תשלומים
כהגדרתה בחוק המוצע, כאשר היא עוסקת במתן אשראי
אגב פעולת תשלום, כהגדרתו בחוק המוצע. כמו כן מוצע
כי רשות ניירות ערך תשמש כממונה לעניין חברת תשלומים
בהתאם לחוק אשראי הוגן.
.438 '; התשע"ח, עמ86 'ס"ח התשי"ח, עמ 34
.48 '; התשע"ט, עמ174 'ס"ח התשנ"ג, עמ 35
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו466
אחרי ההגדרה ""בעל רישיון להפעלת מערכת
(א)
לתיווך באשראי", "בעל רישיון למתן אשראי" ו"בעל
:רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי"" יבוא
מי- """בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
שבידו רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
ט לחוק הבנקאות36 כהגדרתו בסעיף
;";)(רישוי
:אחרי ההגדרה "חברה מנהלת" יבוא
(ב)
כהגדרתה בחוק הסדרת- """חברת תשלומים
;";העיסוק בשירותי תשלום
:אחרי ההגדרה "חוק הבנקאות (רישוי)" יבוא
(ג)
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום
;";2023-תשלום, התשפ"ג
- "בהגדרה "מלווה מוסדי
(ד)
), במקום "סולק" יבוא "בעל1( בפסקה
)1(
;"רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
:) יבוא6( אחרי פסקה
)2(
;";) חברת תשלומים7("
; תימחק- "ההגדרה "סולק
(ה)
:אחרי ההגדרה "ריבית פיגורים" יבוא
(ו)
2 כמשמעותה בסעיף- """רשות ניירות ערך
;";1968-לחוק ניירות ערך, התשכ"ח
), במקום "או הממונה3( בהגדרה "תוספת", בפסקה
(ז)
על שוק ההון, ביטוח וחיסכון" יבוא "הממונה על שוק
;"ההון ביטוח וחיסכון או רשות ניירות ערך
עוד מוצע להחליף את המונח "סולק" שבחוק אשראי
,"הוגן במונח "בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
שהוא מי שבידו רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
ט לחוק הבנקאות (רישוי).36 כהגדרתו המוצעת בסעיף
, שמוצע1 וזה נוסחה של ההגדרה "סולק" בסעיף
:למוחקה
ט לחוק הבנקאות (רישוי);".36 כהגדרתו בסעיף- """סולק
א16 עוד מוצע להוסיף לחוק אשראי הוגן את סעיף
המוצע, שבו ייקבע כי אין בהוראות חוק אשראי הוגן כדי
)לגרוע מסמכויותיו של מאסדר כמפורט בסעיף קטן (א
(כלומר המפקח על הבנקים, המפקח על נותני שירותים
,)פיננסיים, הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון או הרשות
,לקבוע הוראות מאסדר גם בעניינים לפי חוק אשראי הוגן
בכפוף להוראותיו. זאת ועוד, מוצע לקבוע כי נוסף על
סמכויות הנתונות למאסדר כאמור לפי חוק אשראי הוגן
או לפי דין אחר, לעניין מסוים, רשאי מאסדר, מכוח סמכותו
לפי דין לקבוע, בהוראות מאסדר, הוראות בעניינים נוספים
,לפי חוק אשראי הוגן, שיחולו על מלווה מוסדי. כמו כן
מוצע לקבוע כי לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק
,אשראי הוגן, בירור מינהלי הנוגע להוראות כאמור ואכיפתן
יהיו נתונות למאסדר כאמור הסמכויות הנתונות לו על פי
הדין הנוגע למלווה מוסדי. סעיף זה, בדומה לתיקון המוצע
לחוק שירותי תשלום כאמור לעיל, נועד להרחיב53 לסעיף
את הסמכויות שיש למאסדרים השונים מכוח חוקי הפיקוח
הן לגבי מתן הוראות והן לגבי פיקוח- העיקריים שלהם
גם לגבי עניינים הקשורים לחוק אשראי הוגן.- ואכיפה
ד ב ר י ה ס ב ר
467
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
(ד), במקום "או הממונה על שוק ההון, ביטוח3 בסעיף
)2(
וחיסכון" יבוא "הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון או רשות
;"ניירות ערך
- ה15 בסעיף
)3(
- "בסעיף קטן (א), בהגדרה "הסכום הקובע
(א)
), בכל מקום, במקום "סולק" יבוא1( בפסקה
)1(
;""בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
:) יבוא4( אחרי פסקה
)2(
סכום- ) לעניין חברת תשלומים5("
העיצום הכספי שהיה מוטל על חברה
כאמור בשל הפרת הוראה המנויה בחלק
ב' בתוספת השלישית לחוק הסדרת
;"העיסוק בשירותי תשלום.
בסעיף קטן (ב), ברישה, במקום "הממונה על שוק
(ב)
ההון, ביטוח וחיסכון או המפקח על נותני שירותים
,פיננסיים" יבוא "המפקח על נותני שירותים פיננסיים
הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון או רשות ניירות
;"ערך
,בסעיף קטן (ג), במקום "הממונה על שוק ההון
(ג)
"ביטוח וחיסכון או המפקח על נותני שירותים פיננסיים
יבוא "המפקח על נותני שירותים פיננסיים, הממונה על
;"שוק ההון ביטוח וחיסכון או רשות ניירות ערך
בסעיף קטן (ד), אחרי "תאגיד בנקאי" יבוא "תאגיד
(ד)
;"עזר או בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי
:אחרי סעיף קטן (ז) יבוא
(ה)
"(ח) על עיצום כספי לפי סעיף זה לגבי חברת
טז52 תשלומים יחולו הוראות לפי סעיפים
ח לחוק ניירות ערך, בשינויים56כט ו־52 עד
;";המחויבים
: יבוא16 אחרי סעיף
)4(
"סמכויות
הנתונות
למאסדר
א.16
אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מסמכויותיהם
(א)
של המפקח על הבנקים, המפקח על נותני שירותים
פיננסיים, הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון או
מאסדר) לקבוע- הרשות לניירות ערך (בסעיף זה
הוראות מאסדר גם בעניינים לפי חוק זה, בכפוף
להוראות לפי חוק זה; נוסף על סמכויות הנתונות
,למאסדר לפי חוק זה או לפי דין אחר, לעניין מסוים
רשאי מאסדר, מכוח סמכותו לפי דין לקבוע, בהוראות
מאסדר, הוראות בעניינים נוספים לפי חוק זה, שיחולו
על מלווה מוסדי, בכפוף להוראות חוק זה.
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו468
,לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה
(ב)
בירור מינהלי הנוגע להוראות כאמור ואכיפתן, יהיו
נתונות למאסדר הסמכויות הנתונות לו על פי הדין
הנוגע למלווה מוסדי.
כמפורט להלן, לפי- "בסעיף זה, "הוראות מאסדר
(ג)
:העניין
הוראות- לעניין המפקח על הבנקים
)1(
;1941 ,) לפקודת הבנקאות1(ג5 הניתנות לפי סעיף
לעניין המפקח על נותני שירותים פיננסיים
)2(
(א) לחוק שירותים4 הוראות הניתנות לפי סעיף-
;פיננסיים מוסדרים
לעניין הממונה על שוק ההון ביטוח
)3(
- וחיסכון
הוראות הניתנות לפי- לגבי מבטח
(א)
;(ב) לחוק הפיקוח על הביטוח2 סעיף
הוראות- לגבי חברה מנהלת
(ב)
) לחוק קופות1()(ב39 הניתנות לפי סעיף
;גמל
הוראות הניתנות- לעניין רשות ניירות ערך
)4(
(ב) לחוק הסדרת העיסוק בשירותי43 לפי סעיף
;"תשלום.
- )3( בתוספת הראשונה, בפרט
)5(
בפסקה (א), במקום "וסולק" יבוא "ובעל
(א)
רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי" ואחרי
"המפקח על נותני שירותים פיננסיים" יבוא "ועם
;"רשות ניירות ערך
"בפסקה (ב), אחרי "המפקח על הבנקים
(ב)
;"יבוא "ועם רשות ניירות ערך
:אחרי פסקה (ב) יבוא
(ג)
ריבית- "(ג) לגבי חברת תשלומים
,), לפי העניין2( ) או1( כאמור בפרט
נקודות האחוז, אלא אם כן5 בתוספת
קבעה רשות ניירות ערך, בהתייעצות עם
המפקח על הבנקים ועם המפקח על נותני
שירותים פיננסיים, ריבית אחרת והיא
)2()(ב43 פורסמה בדרך האמורה בסעיף
;לחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
רשות ניירות ערך רשאית לקבוע לעניין זה
ריביות שונות לסוגי הלוואות;".
469
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
תיקון חוק איסור
הלבנת הון .75
- 362000-בחוק איסור הלבנת הון, התש"ס
- 1 בסעיף
)1(
:אחרי ההגדרה "בנק הדואר" יבוא
(א)
בעל- """בעל אישור למתן שירות ייזום בסיסי
רישיון למתן שירות מידע פיננסי כהגדרתו
,2021-בחוק שירות מידע פיננסי, התשפ"ב
שקיבל אישור מאת רשות ניירות ערך
לעסוק במתן שירות ייזום בסיסי לפי חוק
;הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
מי שבידו רישיון- ""בעל רישיון ייזום בסיסי
ייזום בסיסי כהגדרתו בחוק הסדרת
;";העיסוק בשירותי תשלום
:אחרי ההגדרה "חברה בעלת רישיון זירה" יבוא
(ב)
כהגדרתה בחוק הסדרת- """חברת תשלומים
;";העיסוק בשירותי תשלום
:אחרי ההגדרה "חוק המאבק בטרור" יבוא
(ג)
חוק- """חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום
הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום
;";2023-תשלום, התשפ"ג
בהגדרה "תאגיד בנקאי", במקום "וסולק כהגדרתו
(ד)
ט לאותו חוק" יבוא "ובעל רישיון נותן שירותי36 בסעיף
;"ט לאותו חוק36 תשלום יציבותי כהגדרתו בסעיף
), אחרי "חברה בעלת רישיון זירה" יבוא2()יג(א11 בסעיף
)2(
"חברת תשלומים, בעל רישיון ייזום בסיסי ובעל אישור למתן
;"שירות ייזום בסיסי
:א יבוא1 בתוספת השלישית, אחרי פרט
)3(
ב. חברת תשלומים.1"
ג. בעל רישיון ייזום בסיסי.1
"ד. בעל אישור למתן שירות ייזום בסיסי.1
תיקון חוק הגנת
הצרכן .76
: יבוא39 , במקום סעיף371981-בחוק הגנת הצרכן, התשמ"א
לחוק המוצע75 לסעיף
מוצע לתקן את חוק איסור הלבנת הון כדי להוסיף
חברת תשלומים, בעל רישיון ייזום בסיסי ובעל אישור לעסוק
במתן שירות ייזום בסיסי כמשמעותם בחוק המוצע, לרשימת
הגופים שעליהם חל חוק איסור הלבנת הון, וכן את הרשות
כממונה לעניינם לפי החוק האמור. על גופים אלה יחול צו
איסור הלבנת הון ומימון טרור שיפורסם על ידי שר האוצר.
נוסף על כך, מוצע להחליף את המושג "סולק" במונח "בעל
רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי" כדי להתאימו לתיקון
המוצע לחוק הבנקאות (רישוי) לעניין זה.
לחוק המוצע76 לסעיף
, לחוק הגנת הצרכן39 מוצע להחליף את סעיף
חוק הגנת הצרכן), כך שהוראותיו- (בפרק זה1981-התשמ"א
.293 '; התשע"ט, עמ293 'ס"ח התש"ס, עמ 36
.964 '; התשפ"ב, עמ248 'ס"ח התשמ"א, עמ 37
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו470
"סייג לתחולה
.39
הוראות חוק זה לא יחולו על שירות הניתן בידי
(א)
:אחד מאלה
תאגיד בנקאי כמשמעותו בחוק הבנקאות
)1(
;1981-(שירות ללקוח), התשמ"א
חברה מנהלת כהגדרתה בחוק פיקוח על
)2(
;2005-שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה
בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
)3(
כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
;2016-מוסדרים, התשע"ו
מערכת סליקה פנסיונית מרכזית כהגדרתה
)4(
,בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ
-שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה
;382005
- "בנק הדואר; לעניין זה, "בנק הדואר
)5(
1986-החברה כהגדרתה בחוק הדואר, התשמ"ו
חוק הדואר), בנותנה את השירותים- (להלן
הכספיים כהגדרתם בחוק הדואר, מטעם החברה
יא לחוק האמור, ואם88 הבת, כמשמעותה בסעיף
)1(56 לא התקיים ביום הקובע כמשמעותו בסעיף
(ד) לאותו תיקון57 , האמור בסעיף11 'לתיקון מס
החברה הבת כהגדרתה בחוק הדואר, וזאת-
'החל מהיום הקובע כאמור; לעניין זה, "תיקון מס
,2012-), התשע"ב11 ' חוק הדואר (תיקון מס- "11
,)13 ' לחוק הדואר (תיקון מס59 כפי שתוקן בסעיף
;2022-התשפ"ב
לא יחולו על שירות הניתן על ידי גופים פיננסיים אשר קיימת
בעניינם הסדרה צרכנית בדין אחר ואשר מפוקחים על ידי
מאסדר ייעודי לעניין זה. מוצע לקבוע כי גופים אשר מנויים
בסעיף קטן (א) יהיו פטורים לעניין כל השירותים הניתנים על
ידם, ואילו גופים המנויים בסעיף קטן (ב) יהיו פטורים לעניין
פעילותם המפוקחת, וזאת בשונה מהנוסח הקיים היום אשר
לא מייצר הבחנה לעניין זה. מטרת תיקון מוצע זה להבחין
בין גופים אשר קיים בעניינם ייחוד עיסוק, ולכן ההסדרה
הייעודית בעניינם חלה על כל פעילות הגוף ונכון להחריג
אותם מחוק הגנת הצרכן, לבין גופים שלא חל בעניינם ייחוד
עיסוק ועל כן הפטור מהוראות חוק הגנת הצרכן יהיה רק
לעניין פעילותם המפוקחת.
כך מוצע לקבוע בסעיף קטן (א) המוצע כי תאגיד בנקאי
כמשמעותו בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), חברה מנהלת
כהגדרתה בחוק הפיקוח על קופות גמל, בעל רישיון למתן
שירותי פיקדון ואשראי כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים
פיננסיים מוסדרים, מערכת סליקה פנסיונית מרכזית
כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק
חוק- (בפרק זה2005-ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה
הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה
פנסיוניים)), ובנק הדואר יהיו פטורים מהוראות חוק הגנת
הצרכן. זאת ועוד, בסעיף קטן (ב) מוצע שהוראותיו של חוק
הגנת הצרכן לא יחולו על שירות הניתן בידי גופים פיננסיים
שונים לעניין פעילותם הפיננסית המפוקחת לפי דין, כדוגמת
,מבטח או סוכן ביטוח כמשמעותם בחוק הפיקוח על הביטוח
בעל רישיון כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
(ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), נותן שירותים
פיננסיים כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
מוסדרים, בעל רישיון כהגדרתו בחוק הייעוץ, בעל רישיון
למתן שירות מידע פיננסי כהגדרתו בחוק שירות מידע
פיננסי, חברת תשלומים כהגדרתה בחוק המוצע, בעל רישיון
יב לחוק ניירות ערך.44 זירה כהגדרתו בסעיף
.918 'ס"ח התשס"ה, עמ 38
ד ב ר י ה ס ב ר
471
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הוראות חוק זה לא יחולו על שירות הניתן בידי
(ב)
אחד מאלה, לעניין פעילותו הפיננסית המפוקחת לפי
:דין
מבטח או סוכן ביטוח כמשמעותם
)1(
,)בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח
;1981-התשמ"א
בעל רישיון כהגדרתו בחוק הפיקוח על
)2(
שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה
;2005-פנסיוניים), התשס"ה
נותן שירותים פיננסיים כהגדרתו בחוק
)3(
הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים
, למעט בעל2016-פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי כהגדרתו
;בחוק האמור
מוסד לגמילות חסדים כהגדרתו בחוק
)4(
להסדרת מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית
;392019-על ידי מוסדות לגמילות חסדים, התשע"ט
בעל רישיון כהגדרתו בחוק הסדרת העיסוק
)5(
בייעוץ השקעות, בשיווק השקעות ובניהול תיקי
;1995-השקעות, התשנ"ה
בעל רישיון למתן שירות מידע
)6(
,פיננסי כהגדרתו בחוק שירות מידע פיננסי
;2021-התשפ"ב
חברת תשלומים כהגדרתה בחוק הסדרת
)7(
,העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
;2023-התשפ"ג
יב44 בעל רישיון זירה כהגדרתו בסעיף
)8(
;1968-לחוק ניירות הערך, התשכ"ח
לחוק ניירות1'נאמן כמשמעותו בפרק ה
)9(
".1968-ערך, התשכ"ח
תיקון חוק תובענות
ייצוגיות .77
- 402006-בחוק תובענות ייצוגיות, התשס"ו
:, במקום ההגדרה "תאגיד בנקאי" יבוא2 בסעיף
)1(
כהגדרתו בחוק הבנקאות (שירות- """תאגיד בנקאי
;";1981-ללקוח), התשמ"א
- בתוספת השנייה
)2(
לחוק המוצע77 לסעיף
מוצע להתאים את ההגדרה "תאגיד בנקאי" שבחוק
חוק תובענות- (בפרק זה2006-תובענות ייצוגיות, התשס"ו
,)ייצוגיות), להגדרה שבחוק הבנקאות (שירות ללקוח
,כתיקונה המוצע כאמור לעיל, אשר כוללת תאגיד בנקאי
תאגיד עזר ובעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי. נוסף
על כך, מוצע לתקן את התוספת השנייה לחוק תובענות
.258 'ס"ח התשע"ט, עמ 39
.252 '; התשע"ט, עמ264 'ס"ח התשס"ו, עמ 40
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו472
:א יבוא3 אחרי פרט
(א)
ב. תביעה נגד חברת תשלומים כהגדרתה3"
בחוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום
, או מי שבידו רישיון ייזום2023-תשלום, התשפ"ג
בסיסי כהגדרתו בחוק האמור, בקשר לעניין שבינם
לבין לקוח, בין שהתקשרו בעסקה ובין שלא.
ג. תביעה נגד בעל רישיון למתן שירות מידע3
,פיננסי כהגדרתו בחוק שירות מידע פיננסי
,, בקשר לעניין שבינו לבין לקוח2021-התשפ"ב
בין שהתקשרו בעסקה ובין שלא.
ד. תביעה נגד מוסד לגמילות חסדים כהגדרתו3
בחוק להסדרת מתן שירותי פיקדון ואשראי
,בלא ריבית על ידי מוסדות לגמילות חסדים
,, בקשר לעניין שבינו לבין לקוח2019-התשע"ט
;"בין שהתקשרו בעסקה ובין שלא.
: יבוא13 אחרי פרט
(ב)
א. תביעה נגד בעל רישיון כהגדרתו בחוק13"
הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק
,2005-ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה
בקשר לעניין שבינו לבין לקוח, בין שהתקשרו
"בעסקה ובין שלא.
תיקון חוק המידע
הפלילי ותקנת
השבים
.78
,412019-בחוק המידע הפלילי ותקנת השבים, התשע"ט
:) יבוא23( , אחרי פסקה5 בתוספת הראשונה, בפרט
ייצוגיות, העוסקת בסוגי תביעות שניתן להגיש בהן בקשה
לאישור תובענה ייצוגית, כך שלקוח יוכל להגיש בקשה
לאישור תובענה ייצוגית כאמור, בעניינים שבין נותני
שירותים פיננסיים שונים לבין לקוחות, בין שהתקשרו
בעסקה ובין שלא.
ואלה נותני השירותים הפיננסיים שמוצע להוסיפם
לתוספת השנייה לחוק תובענות ייצוגיות, בכפוף לתנאים
האמורים: חברת תשלומים כהגדרתה בחוק המוצע; בעל
רישיון למתן שירות מידע פיננסי, כהגדרתו בחוק שירות
מידע פיננסי; מוסד לגמילות חסדים, כהגדרתו בחוק
להסדרת מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית על ידי
; בעל רישיון2019-מוסדות לגמילות חסדים, התשע"ט
כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק
ומערכת סליקה פנסיוניים).
לחוק המוצע78 לסעיף
לתוספת הראשונה לחוק5 מוצע לתקן את פרט
(בפרק זה2019-המידע הפלילי ותקנת השבים, התשע"ט
חוק המידע הפלילי), אשר מפרט גופים ובעלי תפקידים-
שהמידע הפלילי לפי חוק המידע הפלילי נדרש להם לשם
אינטרס ציבורי חיוני, ולכן הם רשאים לקבלו חרף ההגבלות
שמטיל החוק האמור, כך שתכלול גם את יושב ראש רשות
ניירות ערך, חברי הרשות שמונו לפי חוק ניירות ערך ועובד
לעניין רישוי- רשות ניירות ערך שהוסמך לעסוק ברישוי
.329 '; התשפ"ב, עמ298 'ס"ח התשע"ט, עמ 41
ד ב ר י ה ס ב ר
473
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
) יושב ראש רשות ניירות ערך, חברי הרשות שמונו לפי24("
לחוק ניירות ערך ועובד רשות ניירות ערך שהוסמך3 סעיף
לעניין רישוי חברת תשלומים ויוזם בסיסי- לעסוק ברישוי
לחוק הסדרת12 ו־10 ,7 ,4 ומתן היתר שליטה לפי סעיפים
,2023-העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, התשפ"ג
ומידע על בעל השליטה ונושאי משרה בכירה בתאגיד
המבקש, ועל נושאי משרה בכירה בבעל השליטה, והכול על
"פי נהלים שייקבעו.
פרק י"ב: תחילה, תחולה, הוראות מעבר והוראת שעה
תחילה ותחולה .79
, שנה מיום פרסומו78 תחילתו של חוק זה, למעט סעיף
(א)
יום התחילה).- (בפרק זה
ביום פרסומו של חוק זה.78 תחילתו של סעיף
(ב)
- )על אף האמור בסעיף קטן (א
(ג)
,לעניין שירות ייזום בסיסי, יחולו הוראות חוק זה
)1(
), החל בתום שישה חודשים2( בכפוף לאמור בפסקה
;מיום התחילה
לעניין חובת מתן הגישה לחשבון התשלום למשלם
)2(
(א), יחולו הוראות פרק ה' לגבי הגופים35 לפי סעיף
:המפורטים להלן, החל מהמועדים כמפורט לצידם
מנהל חשבון תשלום למשלם שהוא חברת
(א)
; חודשים מיום התחילה24 בתום- תשלומים
לגבי מנהל חשבון תשלום למשלם שהוא
(ב)
בתום- בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
;תשעה חודשים מיום התחילה
חברת תשלומים ויוזם בסיסי ומתן היתר שליטה בחברת
תשלומים לפי החוק המוצע, ומידע על בעל השליטה
בחברת תשלומים וכן מידע על נושאי משרה בכירה בתאגיד
המבקש רישיון כהגדרתו בחוק המוצע, ועל נושאי משרה
בכירה בבעל השליטה בחברת תשלומים. מידע זה נדרש
לרשות כדי לקבל החלטה בעניין בקשת רישיון לפי החוק
המוצע ולגבי מתן היתר שליטה בחברת תשלומים. מידע
כאמור מועבר לרשות גם בכל הנוגע לרישיונות פיננסיים
אחרים שאותם היא מעניקה.
לחוק המוצע79 לסעיף
)לסעיף קטן (א
מוצע לקבוע כי יום התחילה של החוק המוצע, למעט
שבו, יחול שנה מיום פרסומו (בפרק זה78 לעניין סעיף
יום התחילה), זאת כדי לאפשר הן לרשות, הן לשאר-
המאסדרים הרלוונטיים לחוק המוצע והן לנותני שירותי
תשלום הפועלים בשוק כיום, להיערך ליישום הוראות
החוק המוצע.
)לסעיף קטן (ב
המוצע תהיה78 מוצע לקבוע כי תחילתו של סעיף
, עוסק, כאמור78 ביום פרסומו של החוק המוצע. סעיף
,בתיקון חוק המידע הפלילי ומאפשר ליושב ראש הרשות
חברי הרשות שמונו לפי חוק ניירות ערך ועובד הרשות
שהוסמך לעסוק ברישוי, לקבל מידע פלילי בנוגע לגורמים
שונים במבקש ובעל רישיון לפי החוק המוצע. כניסתו
לתוקף של התיקון המוצע לחוק המידע הפלילי כבר ביום
פרסומו של החוק המוצע, תאפשר לרשות לקבל ולבחון
בקשות למתן רישיון לפי החוק המוצע טרם יום תחילתו של
החוק. עם זאת, הרשות תוכל להעניק רישיונות לפי החוק
המוצע רק החל מיום התחילה.
)לסעיף קטן (ג
על אף האמור בסעיף קטן (א), מוצע לקבוע הוראות
תחילה נפרדות לחלקים שונים בחוק המוצע, כדי לאפשר
לגופים השונים להיערך לקראת כניסתו לתוקף, בפרט בכל
,הנוגע למתן שירות ייזום בסיסי או שירות ייזום מתקדם
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו474
לעניין חובת מתן הגישה לחשבון התשלום
)3(
(ב), יחולו הוראות פרק ה' לגבי35 למשלם לפי סעיף
:הגופים כמפורט להלן, החל מהמועדים כמפורט לצידם
לגבי מנהל חשבון תשלום למשלם שהוא
(א)
תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן שירותי תשלום
24 בתום- יציבותי או תאגיד שבשליטתו
"חודשים מיום התחילה; לעניין זה, "שליטה
כהגדרתה בחוק הבנקאות (רישוי) וכל מונח-
;בהגדרה האמורה יפורש לפי החוק האמור
לגבי מנהל חשבון תשלום למשלם שהוא
(ב)
; חודשים מיום התחילה30 בתום- חברת תשלומים
לגבי מנהל חשבון תשלום למשלם שהוא
(ג)
בתום- בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי
חודשים מיום התחילה.30
השר רשאי, בצו, לדחות את המועדים האמורים בסעיפים
(ד)
קטנים (א) ו–(ג), לגבי כלל הוראות החוק או חלקן, ובלבד שלא
ידחה מועד כאמור ליותר משתי תקופות שלא יעלו על שישה
חודשים כל אחת; דחיית המועד כאמור יכול שתהיה לגבי
סוגים של מנהלי חשבון תשלום למשלם או סוגים של שירות
תשלום או שירות ייזום בסיסי.
שהם שירותים חדשים שאינם קיימים באופן מלא היום
בשוק. כך, מוצע מועד תחילה נפרד להוראות החוק
בתום שישה חודשים מיום- ביחס לשירות ייזום בסיסי
התחילה. כמו כן מוצע מועד תחילה נפרד לעניין הוראות
פרק ה' המוצע בכל הנוגע לחובת מתן הגישה לחשבון
(א) המוצע לצורך מתן שירות35 התשלום למשלם לפי סעיף
:ייזום בסיסי, בהתאם לסוגי הגופים המפורטים בסעיף זה
) לגבי מנהל חשבון תשלום למשלם שהוא חברת תשלומים1(
) לגבי מנהל חשבון2( ; חודשים מיום התחילה24 בתום-
תשלום למשלם שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
בתום תשעה חודשים מיום התחילה. וזאת כדי- ואשראי
,לאפשר לגופים השונים אשר חלה בעניינם הסדרה שונה
להיערך לקיום הוראות החוק.
באופן דומה, מוצע לקבוע מועד תחילה נפרד לעניין
הוראות פרק ה' המוצע בכל הנוגע לחובת מתן הגישה
(ב) לצורך מתן שירות35 לחשבון התשלום למשלם לפי סעיף
שלגביו נדרשת תקופת היערכות ארוכה- ייזום מתקדם
יותר מאשר לגבי מתן חובת הגישה לצורך מתן שירות
:ייזום בסיסי, בהתאם לסוגי הגופים המפורטים בסעיף
,) לגבי מנהל חשבון תשלום למשלם שהוא תאגיד בנקאי1(
או בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי או תאגיד
) לגבי2( ; חודשים מיום התחילה24 בתום- שבשליטתו
- מנהל חשבון תשלום למשלם שהוא חברת תשלומים
) לגבי מנהל חשבון3( ; חודשים מיום התחילה30 בתום
תשלום למשלם שהוא בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
חודשים מיום התחילה. זאת כדי30 בתום- ואשראי
,לאפשר לגופים השונים אשר חלה בעניינם הסדרה שונה
להיערך לקיום הוראות החוק.
)לסעיף קטן (ד
מוצע להסמיך את שר האוצר לדחות את מועדי
התחילה המפורטים בסעיפים קטנים (א) ו–(ב), לגבי כלל
הוראות החוק או חלקן, או לגבי סוגים של מנהלי חשבון
תשלום למשלם או סוגים של שירות תשלום או שירות ייזום
בסיסי, ובלבד שלא ידחה מועד כאמור ליותר משתי תקופות
שלא יעלו על שישה חודשים כל אחת.
ד ב ר י ה ס ב ר
475
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הוראות מעבר .80
לחוק זה, תאגיד שערב יום2 על אף האמור בסעיף
(א)
התחילה עסק במתן שירותי תשלום ולא היה בידו רישיון
א לחוק הפיקוח11 למתן שירות בנכס פיננסי כהגדרתו בסעיף
על שירותים פיננסיים מוסדרים או רישיון סליקה כהגדרתו
,ט לחוק הבנקאות (רישוי) כנוסחו ערב יום התחילה36 בסעיף
5 וכן הגיש בקשה לקבלת רישיון שירותי תשלום לפי סעיף
לחוק זה בתוך שלושה חודשים מיום התחילה וקיבל מאת
הרשות אישור על הגשת בקשה כאמור, רשאי להמשיך
בעיסוקו כאמור אף שאין בידו רישיון כאמור, כל עוד לא
ניתנה החלטת הרשות בבקשתו; הוראות סעיף זה לא יחולו
על תאגיד כאמור שהמפקח על נותני שירותים פיננסיים
החליט שלא לתת לו רישיון למתן שירות בנכס פיננסי בהתאם
לחוק הפיקוח על שירותים16 או15 לסמכותו לפי סעיפים
פיננסיים מוסדרים.
לחוק זה, מי שערב יום התחילה2 על אף האמור בסעיף
(ב)
עסק במתן שירותי תשלום והיה בידו רישיון למתן אשראי
א11 או רישיון למתן שירות בנכס פיננסי כהגדרתם בסעיף
לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, רשאי להמשיך
בעיסוקו לפי החוק האמור כנוסחו ערב יום התחילה, אף
חודשים מיום24 שאין בידו רישיון שירותי תשלום, עד תום
התחילה, ובלבד שמסר על כך הודעה לרשות באופן שתורה
הרשות והגיש בקשה לקבלת רישיון שירותי תשלום לפי סעיף
חודשים מיום התחילה וכן קיבל מאת18 לחוק זה בתוך5
הרשות אישור על הגשת בקשה כאמור.
לחוק המוצע80 לסעיף
)לסעיף קטן (א
מוצע לקבוע הוראות מעבר לגבי תאגידים שעסקו
ערב יום התחילה במתן שירותי תשלום ולא היו בידיהם
א לחוק11 רישיון למתן שירות בנכס פיננסי כהגדרתו בסעיף
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים או רישיון סליקה
: לדוגמה- )ט לחוק הבנקאות (רישוי36 כהגדרתו בסעיף
גופים שהיו פטורים מחובת הרישוי לפי חוק הפיקוח על
שירותים פיננסיים מוסדרים, מכוח תקנות הפיקוח על
שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) (פטור
והגישו בקשה לקבלת- 2022-מחובת רישוי), התשפ"ג
רישיון שירותי תשלום מהרשות לפי החוק המוצע בתוך
שלושה חודשים מיום התחילה, וקיבלו מהרשות אישור
על הגשת בקשה כאמור, יהיו רשאים להמשיך בעיסוקם
כאמור אף בלא רישיון, כל עוד לא ניתנה החלטה בבקשה.
הוראה זו נועדה לאפשר לאותם גופים להמשיך
ולעסוק בשירותים שבהם עסקו, ובלבד שיגישו בקשת
רישיון בפרק הזמן האמור לעיל וזאת עד למתן החלטה
בבקשת הרישיון שהגישו. לצד זאת, מוצע לקבוע ולהבהיר
כי הוראת המעבר והאפשרות להמשיך בעיסוק בלא
רישיון לא יחולו לגבי תאגיד שהגיש בקשה לרישיון למתן
,שירות בנכס פיננסי מהמפקח על נותני שירותים פיננסיים
והמפקח החליט שלא לתת לו רישיון כאמור. לנוכח דחיית
הבקשה לתאגיד כאמור, לא נכון ואין מקום לאפשר לו
להמשיך בעיסוק שלגביו נדחתה בקשתו.
)לסעיף קטן (ב
כיום ישנם תאגידים שעוסקים במתן שירותי תשלום
וכן באשראי אגב פעולת תשלום ולשם כך מחזיקים ברישיון
נותן אשראי או רישיון למתן שירות בנכס פיננסי לפי חוק
הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים. לאחר כניסת החוק
המוצע לתוקף גופים אלה יעברו להיות מפוקחים על ידי
רשות ניירות ערך לפי החוק המוצע. כדי לאפשר לגופים
אלה להמשיך לפעול עד שיסיימו את הליך המעבר וקבלת
הרישיון מרשות ניירות ערך, מוצע לקבוע כי תאגידים
שעסקו ערב יום התחילה במתן שירותי תשלום והחזיקו
,ברישיון למתן אשראי או רישיון למתן שירות בנכס פיננסי
יהיו רשאים להמשיך בעיסוקם לפי חוק הפיקוח על
שירותים פיננסיים מוסדרים כנוסחו ערב יום התחילה
אף בלא רישיון שירותי תשלום לפי החוק המוצע, וזאת
חודשים מיום התחילה, ובלבד שמסרו על כך24 עד חלוף
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו476
לחוק זה, חברה שערב יום2 על אף האמור בסעיף
(ג)
ט לחוק36 התחילה היה בידה רישיון סליקה כהגדרתו בסעיף
הבנקאות (רישוי) כנוסחו ערב יום התחילה, רשאית להמשיך
בעיסוקה לפי הרישיון האמור, אף שאין בידה רישיון שירותי
חודשים מיום התחילה, ובלבד שמסרה18 תשלום, עד תום
על כך הודעה לרשות באופן שתורה הרשות והגישה בקשה
בתוך שישה5 לקבלת רישיון שירותי תשלום לפי סעיף
חודשים מיום התחילה וכן קיבלה מאת הרשות אישור על
הגשת בקשה כאמור.
מי שערב יום התחילה היה בעל שליטה בתאגיד כאמור
(ד)
בסעיפים קטנים (א) עד (ג), יראו אותו כבעל היתר שליטה
לחוק זה; אין בהוראות סעיף קטן זה כדי לגרוע10 לפי סעיף
, לחוק זה12 מסמכות הרשות לבטל היתר שליטה לפי סעיף
ולדרוש, לשם הפעלת הסמכות כאמור, כל מסמך הדרוש לה
לשם בדיקת התקיימות התנאים לביטול ההיתר.
תקנות ראשונות .81
ימים לפחות45 ) ייקבעו6()(א3 תקנות ראשונות לפי סעיף
לפני יום התחילה.
הודעה לרשות ניירות ערך, הגישו בקשה לרישיון שירותי
חודשים מיום התחילה18 תשלום לפי החוק המוצע עד
וקיבלו את אישור הרשות להגשת הבקשה. יובהר, כי כל
עוד גופים אלה לא קיבלו רישיון מרשות ניירות ערך, הם
ימשיכו להימצא בפיקוחו של המפקח על נותני שירותים
חודשים מיום התחילה ובלבד24 פיננסיים, וזאת עד חלוף
שעמדו בתנאים האמורים לעיל.
)לסעיף קטן (ג
בדומה לאמור לעיל, כיום ישנם תאגידים שעוסקים
במתן שירותי תשלום ולשם כך מחזיקים ברישיון סולק לפי
,חוק הבנקאות (רישוי). לאחר כניסת החוק המוצע לתוקף
גופים אלה יעברו להיות מפוקחים על ידי רשות ניירות
ערך. כדי לאפשר לגופים אלה להמשיך לפעול עד שיסיימו
את הליך המעבר וקבלת הרישיון מרשות ניירות ערך, מוצע
כי תאגידים שהחזיקו ערב יום התחילה ברישיון סליקה
ט לחוק הבנקאות (רישוי) כנוסחו ערב36 כהגדרתו בסעיף
יום התחילה, יהיו רשאים להמשיך בעיסוקם לפי הרישיון
,האמור, אף בלא רישיון שירותי תשלום לפי החוק המוצע
חודשים מיום התחילה, ובלבד שמסרו18 וזאת עד תום
על כך הודעה לרשות ניירות ערך, הגישו בקשה לקבלת
חודשים6 רישיון שירותי תשלום לפי החוק המוצע בתוך
מיום התחילה וקיבלו את אישור הרשות להגשת הבקשה.
התקופה הקצרה יחסית להגשת הבקשה לרשות
ניירות ערך למול התקופה המוצעת בסעיף קטן (ב), נובעת
מכך שמדובר במספר קטן יחסית של גופים אשר המעבר בין
הפיקוח של בנק ישראל לבין הפיקוח של הרשות לניירות
ערך לגביהם אמור להיות קל ומהיר. יובהר כי בתאגידים
אלה נכללים גם תאגידים שקיבלו רישיון סליקה זמני
מהמפקח על הבנקים, וכי בתקופת מעבר זו הם ימשיכו
להימצא בפיקוחו עד מועד קבלת רישיון שירותי תשלום
לפי החוק המוצע ומעבר לפיקוחה של רשות ניירות ערך.
)לסעיף קטן (ד
לנוכח האמור בסעיפים קטנים (א) עד (ד), וכדי לאפשר
לגופים אלה להמשיך לעסוק בשירותי תשלום כל עוד
,הם עומדים בתנאים הקבועים באותם סעיפים קטנים
לרבות לעניין בעלי השליטה בהם (שלאחר כניסת החוק
לתוקף יידרשו בהיתר מרשות ניירות ערך), מוצע לקבוע כי
מי שערב יום התחילה היה בעל שליטה בתאגיד כאמור
בסעיפים קטנים (א) עד (ג), יראו אותו כבעל היתר שליטה
המוצע. ואולם אין בהוראה האמורה כדי10 לפי סעיף
לגרוע מסמכות הרשות לבטל היתר שליטה, ולדרוש, לשם
הפעלת הסמכות כאמור, כל מסמך הדרוש לה לשם בדיקת
התקיימות התנאים לביטול ההיתר.
לחוק המוצע81 לסעיף
מוצע כי תקנות ראשונות לעניין פטור מחובת רישיון
) המוצע, לגבי מי שעוסק במתן שירות6()(א3 לפי סעיף
תשלום בהיקף מצומצם, בסכום מוגבל, למספר לקוחות
ימים לפחות לפני45 ייקבעו- קטן, או במספר עסקאות קטן
יום התחילה של החוק המוצע. כך, יתאפשר לאותם גופים
שייכנסו בגדר הפטור שיקבע שר האוצר בתקנות, לדעת
,מראש, וטרם תחול עליהם החובה להגיש בקשה לרישיון
כי הם פטורים מחובת רישיון.
ד ב ר י ה ס ב ר
477
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
הוראת שעה .82
- חודשים מיום התחילה24 בתקופה שמיום התחילה עד תום
:(א) כך28 יקראו את ההגדרה "מאגד" שבסעיף
)1(
: כל אחד מאלה- """מאגד
חברת תשלומים או בעל רישיון נותן שירותי
)1(
תשלום יציבותי, המרכזים חיובים וזיכויים של
;ספקים המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב
תאגיד המרכז חיובים וזיכויים של ספקים
)2(
המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב, ובלבד
שהתאגיד הוא בעל רישיון לפי חוק הפיקוח על
;";שירותים פיננסיים מוסדרים
ב(א) לחוק7 יקראו את ההגדרה "מאגד" שבסעיף
)2(
:)(א) לחוק זה, כך2(67 הבנקאות (שירות ללקוח), כנוסחו בסעיף
: כל אחד מאלה- """מאגד
חברת תשלומים כהגדרתה בחוק הסדרת
)1(
,העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
, או בעל רישיון נותן שירותי2023-התשפ"ג
תשלום יציבותי, המרכזים חיובים וזיכויים של
;ספקים המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב
תאגיד המרכז חיובים וזיכויים של ספקים
)2(
המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב, ובלבד
שהתאגיד הוא בעל רישיון לפי חוק הפיקוח על
;".2016-שירותים פיננסיים מוסדרים, התשע"ו
לחוק המוצע82 לסעיף
בתקופה שמיום תחילתו של החוק המוצע עד תום
חודשים מיום תחילתו, מוצע להגדיר מאגד לצורך24
ב(א) לחוק הבנקאות7 (א) לחוק המוצע וסעיף28 סעיף
(שירות ללקוח), באופן הכולל הן את ההגדרה החדשה
קרי חברת תשלומים או בעל רישיון- המוצעת לעניין זה
נותן שירותי תשלום יציבותי, המרכזים חיובים וזיכויים
והן את- של ספקים המבוצעים באמצעות כרטיסי חיוב
ב(א) לחוק הבנקאות7 ההגדרה "מאגד" כנוסחה בסעיף
קרי תאגיד- (שירות ללקוח) ערב תחילת החוק המוצע
המרכז חיובים וזיכויים של ספקים המבוצעים באמצעות
כרטיסי חיוב ובלבד שהוא בעל רישיון לפי חוק הפיקוח על
שירותים פיננסיים מוסדרים.
כך מוצע הן לשמר את המצב הקיים ערב תחילת
ב לחוק הבנקאות (שירות7 החוק המוצע, כקבוע בסעיף
ללקוח) כנוסחו ערב תחילת החוק, והן להוסיף לו את שתי
החלופות החדשות של חברת תשלומים כהגדרתה בחוק
המוצע ובעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי כהגדרתו
ט המוצע לחוק הבנקאות (רישוי), בנוגע לאיסור36 בסעיף
על סירוב בלתי סביר להתקשרות סולק עם מאגד. בכך, גם
מאגדים שמחזיקים ברישיון למתן שירות בנכס פיננסי ערב
תחילת החוק המוצע יוכלו להמשיך וליהנות מהגנת הסעיף
,בתקופת המעבר, בכל הנוגע להתקשרותם עם סולקים
וזאת עד אשר יקבלו רישיון למתן שירותי תשלום לפי
החוק המוצע. יובהר כי אין עוד צורך בסיפה שנכללה
)ב לחוק הבנקאות (שירות ללקוח7 בהגדרה "מאגד" שבסעיף
כנוסחו כיום, שעניינה דרישת קיומו של צו איסור הלבנת
ב7 הון ומימון טרור החל על המאגד כתנאי להחלת סעיף
לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) עליו. זאת בשל קיומו של צו
איסור הלבנת הון (חובות זיהוי, דיווח וניהול רישומים של
נותני שירות בנכס פיננסי ונותני שירותי אשראי למניעת
, שחל על פעילות2018-הלבנת הון ומימון טרור), התשע"ח
מאגד ושנכנס לתוקף לאחר יום התחילה של החוק להגברת
התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות.
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו478
תוספת ראשונה
))(ב36 (סעיף
(א) ו–(ב) לחוק לא תחול עליהם35 סוגי חשבונות תשלום שהחובה לפי סעיף
חשבון תשלום שלגביו לא הוסכם, במסגרת הסכם התקשרות עם מנהל חשבון
.1
,התשלום למשלם, כי יהיה ניתן לתת הוראת תשלום או הרשאה לחיוב, לפי העניין
באמצעים מקוונים.
תוספת שנייה
)47 (ההגדרה "הסכום הבסיסי" שבסעיף
הסכום הבסיסי
סכום כמפורט להלן, בהתאם להיקף החודשי הממוצע- לעניין חברת תשלומים
.1
החודשים12 של פעולות התשלום שביצעה החברה בעבור לקוחותיה במהלך תקופה של
שקדמו למועד ביצוע ההפרה, ולעניין חברת תשלומים שקיבלה רישיון שירותי תשלום
במהלך התקופה האמורה, יחושב הסכום לפי היקף חודשי ממוצע בחודשים מאז קבלת
:) היקף חודשי ממוצע- הרישיון (בפרט זה
שקלים50,000 - מיליון שקלים חדשים10 היה ההיקף החודשי הממוצע עד
(א)
;חדשים
100,000 - מיליון שקלים חדשים10היה ההיקף החודשי הממוצע גבוה מ־
(ב)
שקלים חדשים.
שקלים חדשים.50,000 - לעניין בעל רישיון ייזום בסיסי
.2
שקלים חדשים.50,000 - לעניין בעל רישיון למתן שירות מידע פיננסי
.3
לעניין תאגיד בנקאי, בעל רישיון נותן שירותי תשלום יציבותי ותאגיד שבשליטתו
.4
כהגדרתה בחוק הבנקאות (רישוי) וכל- " שקלים חדשים; לעניין זה, "שליטה100,000 -
מונח בהגדרה האמורה יפורש לפי החוק האמור.
שקלים חדשים.100,000 - לעניין מבטח
.5
, סכום כמפורט להלן, בהתאם להיקף נכסי קופות הגמל- לעניין חברה מנהלת
.6
:כהגדרתם בחוק הפיקוח על קופות הגמל, שבניהולה
היה היקף נכסי קופות הגמל שבניהולה עד עשרה מיליארד שקלים חדשים
(א)
; שקלים חדשים50,000 -
היה היקף נכסי קופות הגמל שבניהולה גבוה מעשרה מיליארד שקלים
(ב)
שקלים חדשים.100,000 - חדשים
לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי, בעל רישיון למתן אשראי או בעל
.7
שקלים חדשים.50,000 - רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
שקלים חדשים.50,000 - לעניין בנק הדואר
.8
שקלים חדשים.6,000 - לעניין בעל היתר שליטה
.9
479
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
תוספת שלישית
))(א48 (סעיף
הפרות של בעל רישיון או בעל אישור
'חלק א
בעל רישיון שלא דיווח לרשות על התקיימות נסיבה מהנסיבות המנויות בסעיף
.1
) לחוק הייעוץ, לגביו או לגבי נושא משרה בכירה בו, בניגוד להוראות6( ) עד1()(ג27
).2()(א20 סעיף
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות שהפר הוראות או כללים שקבעה הרשות
.2
.27 לפי סעיף
'חלק ב
חברת תשלומים שרישיונה בוטל או הותלה והפרה הוראה שנתן יושב ראש
.1
(ב).8 הרשות או עובד הרשות שהוא הסמיכו לכך לפי סעיף
חברת תשלומים שנתנה ללקוח ריבית על יתרת זכות בחשבון תשלום או כל הטבה
.2
אחרת הנגזרת ממשך תקופת קיומה של יתרת זכות בחשבון התשלום, בניגוד להוראות
(ז).22 סעיף
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות שלא דאג לקיומם של מנגנונים, נאותים
.3
גם- ומתקדמים, לאבטחת מידע, ניהול סיכונים והגנת סייבר, ולעניין חברת תשלומים
(ב).23 המשכיות עסקית, בניגוד להוראות שקבעה הרשות לפי סעיף
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות שלא עמד בדרישות לעניין הון עצמי, כפי
.4
שקבעה הרשות בהוראות מאסדר, או בדרישות נוספות לעניין ביטוח או בטוחה אחרת
(א).25 ככל שקבעה הרשות בהוראות כאמור, והכול בניגוד להוראות סעיף
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות שלא הגיש לרשות דוח, הודעה או נתונים
.5
(ב).25 בהתאם להוראות מאסדר שקבעה הרשות, בניגוד להוראות סעיף
יוזם תשלום שהפר הוראה שקבע מאסדר יוזם התשלום, בהוראות מאסדר, בנושא
.6
חובות שיחולו על יוזם תשלום בנוגע לאופן השימוש שלו במערכת הממשק למתן
(ב).41 הוראות תשלום, בניגוד להוראות סעיף
בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות שהפר הוראה שנתנה הרשות לפי
.7
(ב).43 סעיף
,בעל רישיון או בעל אישור מאת הרשות שלא תיקן פגמים או מנע את פגיעתם
.8
.44 בהתאם להוראת יושב ראש הרשות שניתנה לפי סעיף
'חלק ג
חברת תשלומים שלא שמרה על כספים שהתקבלו מלקוחותיה או בעבורם לצורך
.1
מתן שירותי תשלום, בחשבון ייעודי, לטובת לקוחותיה, אצל גוף מנהל, באופן נפרד
(א) או בניגוד24 מחשבונות שבהם מוחזקים כספי החברה ונכסיה, בניגוד להוראות סעיף
(ז).24 להוראות שקבעה הרשות לעניין זה לפי סעיף
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו480
חברת תשלומים שלא עשתה ביטוח או המציאה ערבות, להבטחת מלוא כספי
.2
(ג), או24 הלקוחות שלא מוחזקים או מושקעים בחשבון ייעודי, בניגוד להוראות סעיף
(ז).24 בניגוד להוראות שקבעה הרשות לעניין זה לפי סעיף
חברת תשלומים שעשתה שימוש בכספים שהתקבלו מלקוחותיה או בעבורם
.3
(ה).24 לצורך מתן שירותי תשלום, למתן אשראי, בניגוד להוראות סעיף
תוספת רביעית
))(ו48 (סעיף
הפרות של מנהל חשבון תשלום למשלם
'חלק א
התנה מתן גישה לחשבון תשלום למשלם בקיומו של הסכם בינו לבין יוזם
.1
(ג).35 התשלום, בניגוד להוראות סעיף
לא הודיע ליוזם תשלום, בהקדם האפשרי, על כך שלא נתן לו גישה לחשבון
.2
התשלום של המשלם, לא הודיע למאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם על כך, לא
תיעד את מניעת הגישה והנימוקים לכך או לא שמר את התיעוד, והכול בניגוד להוראות
) או שלא בהתאם להוראות מאסדר מנהל חשבון התשלום למשלם שנקבעו2()(ג36 סעיף
).4()(ג36 בעניינים אלה לפי סעיף
נתן ליוזם תשלום גישה באמצעות מערכת ממשק למתן הוראות תשלום, בלא
.3
שיוזם התשלום הזדהה לפניו בהתאם להוראות שקבע מאסדר מנהל חשבון התשלום
.38 ), בניגוד להוראות סעיף2()(א41 למשלם לפי סעיף
הפר הוראה שקבע מאסדר מנהל חשבון תשלום למשלם, בהוראות מאסדר, לפי
.4
).4( ) או3( ,)1()(א41 סעיף
'חלק ב
לא נתן ליוזם בסיסי גישה לחשבון תשלום של משלם לצורך מתן שירות ייזום
.1
,בסיסי, ובכלל זה יצירת הוראת ביטול להוראת תשלום שנוצרה על ידי יוזם התשלום
(א).35 באמצעות מערכת ממשק למתן הוראת תשלום, בניגוד להוראות סעיף
לא נתן ליוזם מתקדם גישה לחשבון תשלום של משלם לצורך מתן שירות ייזום
.2
מתקדם אף שניתנה הרשאת גישה לחשבון בידי המשלם, או נתן ליוזם מתקדם גישה
כאמור שלא בהתאם להרשאת הגישה לחשבון שנתן המשלם, והכול בניגוד להוראת
(ב).35 סעיף
גבה תמורה מיוזם תשלום בעד מתן גישה לחשבון התשלום של המשלם, או
.3
מיוזם מתקדם בעד מתן הרשאת גישה לחשבון או ביטולה, והכול בניגוד להוראות
(ג).39 סעיף
481
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
תוספת חמישית
))7(49 (סעיף
זהות המאסדר והוראות החוק שיחולו על הטלת עיצום כספי על מפר שהוא גוף
)(ו2 פיננסי שנקבע בתקנות לפי סעיף
תוספת שישית
)50 (ההגדרה "הפרה" שבסעיף
הפרות לעניין הטלת אמצעי אכיפה מינהליים על ידי ועדת האכיפה המינהלית
מי שעסק במתן שירות תשלום בלא רישיון או שלא בהתאם לתנאיו, בניגוד
.1
(א) או (ב).2 להוראות סעיף
מי שעסק במתן שירות ייזום בסיסי בלא רישיון או שלא בהתאם לתנאיו, בניגוד
.2
(ד).2 להוראות סעיף
(א).10 מי ששלט בחברת תשלומים בלא היתר שליטה, בניגוד להוראות סעיף
.3
מי שהעביר אמצעי שליטה בחברת תשלומים לאחר, אם היה עליו לדעת שהנעבר
.4
.11 נדרש להיתר שליטה ושאין בידו היתר כאמור, בניגוד להוראות סעיף
(א) עד (ג) ולא מילא אחריה.13 מי שניתנה לו הוראה לפי סעיף
.5
חברת תשלומים שעסקה בעיסוק נוסף שיושב ראש הרשות אסר עליה לעסוק בו או
.6
שעסקה בעיסוק נוסף שלא בהתאם לתנאים שהורה עליהם יושב ראש הרשות, בניגוד
(ב).22 להוראות סעיף
בעל רישיון או מי שהגיש בקשה לקבלת רישיון, שכלל בבקשה, בדיווח או במידע
.7
(ד), אם היה עליו לדעת שיש25 אחר שמסר לרשות, פרט מטעה, בניגוד להוראות סעיף
בכך כדי להטעות את הרשות.
תוספת שביעית
)59 (סעיף
שירותי תשלום, שירות ייזום בסיסי ופעולות תשלום, המוחרגים מתחולת החוק
שירות תשלום שניתן בידי הממשלה.
.1
שירות תשלום שניתן בידי בנק ישראל.
.2
שירות תשלום הניתן למשתתף במערכת מבוקרת במסגרת פעילותו במערכת.
.3
שירות תשלום הניתן על ידי מערכת סליקה פנסיונית מרכזית כהגדרתה בחוק
.4
,2005-הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה
ט(ה) לאותו חוק.31 במסגרת פעילותה לפי סעיף
482
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
שירות תשלום הניתן על ידי מסלקה כהגדרתה בחוק ניירות ערך, במסגרת פעילותה
.5
לפי סימן ג' לפרק ח' לאותו חוק.
)(א4 שירות תשלום הניתן על ידי חברה מנהלת במסגרת עיסוקה כאמור בסעיף
.6
)1(א15 ) לחוק הפיקוח על קופות הגמל, או על ידי מי שקיבל רישיון מבטח לפי סעיף2(
לחוק הפיקוח על הביטוח במסגרת עיסוק זה.
שירות ייזום בסיסי שניתן בידי הממשלה.
.7
שירות ייזום בסיסי שניתן בידי בנק ישראל.
.8
,שירות ייזום בסיסי שניתן בידי מערכת מבוקרת למשתתף במערכת מבוקרת
.9
במסגרת פעילותה כמערכת התשלומים.
"פעולת תשלום שלא נעשית בכספים.
.10
483
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
נ ס פ ח ל ד ב ר י ה ס ב ר
ב לחוק44–א ו44 וסעיפים2'וזה נוסחם של פרק ג
הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים
לחוק64 , שמוצע לבטלם בסעיף2016-מוסדרים), התשע"ו
:המוצע
: רישיון הנפקה2'"פרק ג
2' פרק ג- הגדרות
- י. בפרק זה25
לוחית או חפץ אחר לשימוש חוזר- ""כרטיס אשראי
המיועדים לרכישת נכסים מאת ספק בלא תשלום
מיידי של התמורה או למשיכת כסף שמקורו
;באשראי באמצעות מכשירים ממוכנים
התקשרות בחוזה כרטיס- "הנפקה", של כרטיס אשראי
אשראי עם לקוח והתחייבות למתן אשראי
;באמצעות כרטיס האשראי
ב לחוק11 כהגדרתו בסעיף- ""חוזה כרטיס אשראי
;1981-הבנקאות (רישוי), התשמ"א
רישיון לעסוק בהנפקה של כרטיסי- ""רישיון הנפקה
;אשראי שניתן לפי פרק זה
א, לפי25 א או11 כהגדרתו בסעיף- ""מתן אשראי
העניין.
רישיון הנפקה- חובת רישוי
יא. מי שעיסוקו במתן אשראי לא יעסוק גם בהנפקה של25
כרטיסי אשראי אלא אם כן בידו רישיון הנפקה שקיבל מאת
המפקח, ובהתאם לתנאי הרישיון.
רישיון הנפקה- סייגים לחובת הרישוי
יא לא תחול על מי שפטור25 יב. חובת הרישוי לפי סעיף25
ג.25 או13 מחובת הרישוי לפי סעיפים
תנאים למתן רישיון הנפקה
יג.(א) המפקח רשאי לתת רישיון הנפקה למבקש25
:שמתקיימים לגביו כל אלה
) הוא בעל רישיון למתן אשראי שהוא רישיון1(
מורחב, או בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
בעל- ואשראי שהוא רישיון מורחב (בסעיף זה
;)רישיון מורחב
) למבקש רישיון ההנפקה הון עצמי מזערי2(
כנדרש מבעל רישיון מורחב, בהתאם להוראות
; ולתוספת הראשונה, הכול לפי העניין37 סעיף
) מבקש רישיון ההנפקה לא הורשע בעבירה3(
שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה אין הוא
ראוי לעסוק בהנפקה של כרטיסי אשראי, וכן לא
הוגש נגדו כתב אישום בעבירה כאמור שטרם
ניתן בעניינו פסק דין סופי, ולא מתקיימות
לדעת המפקח נסיבות אחרות המטילות דופי
ביושרו וביושרתו לפי אמות המידה שעליהן
(ב); לעניין זה ובלי לגרוע4 הורה לפי סעיף
- מכלליות האמור
יראו כל אחת מהעבירות המפורטות
(א)
)(א) כעבירה שמתקיים בה3()(א15 בסעיף
האמור בפסקה זו, אלא אם כן מצא המפקח
כי מתקיימים טעמים מיוחדים הנוגעים
,לנסיבות ביצוע העבירה ומידת חומרתה
שבשלהם אין מניעה לעיסוק בהנפקה של
;כרטיסי אשראי
לרבות הורשע- ""הורשע בעבירה
(ב)
;בעבירה דומה במדינה אחרת
) בנושאי המשרה של מבקש רישיון ההנפקה4(
מתקיימים התנאים למינוי ולכהונה של נושא
;'משרה בבעל רישיון הנפקה לפי פרק ה
) בבעל שליטה ובבעל עניין במבקש רישיון5(
ההנפקה מתקיימים התנאים לקבלת היתר לפי
;'פרק ד
) מבנה התאגיד עומד בדרישות לפי פרק ה'.6(
מצא המפקח כי בשל טעמים שבטובת הציבור
(ב)
מבקש רישיון ההנפקה אינו ראוי לעסוק בהנפקה של
כרטיסי אשראי, רשאי הוא שלא לתת רישיון למבקש, אף
אם מתקיימים לגביו התנאים שבסעיף קטן (א), ובלבד שנתן
לו הזדמנות לטעון את טענותיו לפניו או לפני מי שהוא
הסמיכו לכך מבין עובדיו, בדרך שהורה.
בבואו להחליט בבקשה למתן רישיון מנפיק
(ג)
יביא המפקח בחשבון, בין השאר את העניינים המנויים
:ו(ב), לפי העניין, וכן את אלה25 (ב) או16 בסעיפים
) קיומם של הסדרים המעידים על יכולתו1(
של המבקש לקיים תשתית מתאימה שתבטיח
;את יציבות פעילותו כבעל רישיון הנפקה
) קיומו של ממשל תאגידי הכולל מנגנונים2(
נאותים להבטחת ניהול תקין, ובכלל זה חלוקה
ברורה של תחומי האחריות בין נושאי המשרה
;וקיום מנגנוני בקרה ופיקוח נאותים
) קיומם של מנגנוני אבטחה נאותים, ובכלל3(
זה אמצעים מתאימים להערכת סיכוני אבטחת
;המידע ולהתמודדות עמם
,) קיומם של מנגנונים נאותים לניהול סיכונים4(
ובכל זה מנגנונים לזיהוי, לניטור ולמעקב אחר
הסיכונים שהמבקש יהיה חשוף להם בפעילותו
;כבעל רישיון הנפקה, ולדיווח עליהם
) קיומם של הסדרים להתמודדות עם סיכוני5(
;הלבנת הון ומימון טרור
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו484
) זהותם של צדדים קשורים למבקש; לעניין6(
מי שנשלט בידי המבקש או- "זה, "צד קשור
בידי מי ששולט במבקש.
בקשה לרישיון הנפקה
יד.(א) בקשה לרישיון הנפקה תוגש בטופס שיקבע25
:המפקח ותכלול בין השאר את אלה
(א), בשינויים17 ) פרטים כאמור בסעיף1(
;המחויבים
) תיאור הממשל התאגידי של המבקש ובכלל2(
זה המבנה הארגוני, חלוקת תחומי האחריות
בין נושאי המשרה במבקש ומנגנוני הפיקוח
;והבקרה
) מדיניות האבטחה של המבקש לרבות3(
;אבטחת מידע
;) מדיניות ניהול הסיכונים של המבקש4(
;) תכנית המשכיות עסקית5(
) תיאור ההסדרים להתמודדות עם סיכוני6(
;הלבנת הון ומימון טרור
) פרטי הזיהוי של צדדים קשורים למבקש7(
) ותיאור הקשר6()יג(ג25 כהגדרתם בסעיף
למבקש.
(ב) ו–(ג), יחולו על בקשה17 הוראות סעיף
(ב)
לרישיון הנפקה, בשינויים המחויבים.
החלת הוראות לעניין רישיון הנפקה
יחולו לעניין רישיון24– ו22 עד18 הוראות סעיפים טו.25
הנפקה, בשינויים המחויבים.
ביטול או התליה של רישיון הנפקה
,טז. (א) המפקח רשאי לבטל רישיון הנפקה או להתלותו25
), וכן בהתקיים5( ) או3( ) עד1()(א23 בהתקיים האמור בסעיף
:אחד מאלה
) בעל הרישיון לא החל לעסוק בהנפקה של1(
כרטיס אשראי בתוך שנה ממועד מתן הרישיון
או שהפסיק לעסוק בכך, במשך תקופה העולה
;על שישה חודשים
) לעניין בעל רישיון שהוא משתתף במערכת2(
פעילותו עלולה לפגוע ביציבות- תשלומים
מערכת התשלומים או באמינותה; לעניין
זה, "מערכת תשלומים" ו"משתתף במערכת
, כהגדרתם בחוק מערכות תשלומים- "תשלומים
;2008-התשס"ח
) טעמים שבטובת הציבור מצדיקים את3(
ביטול הרישיון או את התלייתו.
(ב) על ביטול או התליה של רישיון לפי סעיף זה
"(ב) עד (ד), בשינויים המחויבים.23 יחולו הוראות סעיף
"שינוי תכנית הטבות שמפעיל בעל רישיון הנפקה או סיומה
- בסעיף זה
א. (א) 44
מי שמוכר נכס או נותן שירות דרך- ""עוסק
;עיסוק, כולל יצרן
צמצום בהטבות או בזכויות הניתנות- ""שינוי
,ללקוח במסגרת תכנית הטבות, בערכן
באפשרות מימושן או במשך התקופה שבה
;ניתן לממשן
התקשרות- ""התכנית", "תכנית הטבות
,מתמשכת בין לקוח לבין בעל רישיון הנפקה
שבה הלקוח מוסר את פרטיו לשם הצטרפות
לתכנית מסוג מועדון לקוחות שמפעיל
בעל הרישיון, ומהותה היא קבלת הטבות
,שאינן הטבות בנקאיות או צבירת זכויות
מבעל הרישיון או מעוסק, בין שההצטרפות
לתכנית כרוכה בתשלום ובין שאינה כרוכה
- "בתשלום; לעניין זה, "הטבות בנקאיות
הטבות הנוגעות לשיעור של ריבית או של
;עמלה או לסכום של עמלה
תנאי תכנית ההטבות שנקבעו- ""תנאי התכנית
במועד ההתקשרות בין בעל רישיון ההנפקה
שמפעיל את התכנית ובין הלקוח או במועד
מאוחר יותר.
ביקש בעל רישיון הנפקה המפעיל תכנית הטבות
(ב)
- לתקופה בלתי קצובה לערוך שינוי בתכנית או לסיימה
) ישלח ללקוח הודעה על פרטי השינוי או1(
על מועד סיום התכנית בין שלושה לארבעה
חודשים לפני מועד כניסת השינוי לתוקף או
;מועד סיום התכנית, לפי העניין
) יאפשר ללקוח לממש את ההטבות בהתאם2(
לתנאי התכנית, החל במועד משלוח ההודעה
) ולפחות עד למועד כניסת1( כאמור בפסקה
השינוי לתוקף או עד למועד סיום התכנית, לפי
העניין.
על אף האמור בסעיף קטן (ב), ביקש בעל רישיון
(ג)
הנפקה לערוך שינוי בתכנית כאמור באותו סעיף קטן
- הכוללת צבירת זכויות או לסיים תכנית כאמור
) ישלח ללקוח הודעה על פרטי השינוי או על1(
מועד סיום התכנית בין שמונה לתשעה חודשים
לפני מועד כניסת השינוי לתוקף או מועד סיום
התכנית, לפי העניין; בהודעה כאמור יציין בעל
הרישיון גם את זכותו של הלקוח לממש את
;)2( הזכויות שצבר לפי הוראות פסקה
23.3.2023 ,, א' בניסן התשפ"ג1612 - הצעות חוק הממשלה
485
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
) יאפשר ללקוח לממש את הזכויות שצבר2(
בהתאם לתנאי התכנית, החל במועד משלוח
) ולפחות עד למועד1( ההודעה כאמור בפסקה
כניסת השינוי לתוקף או עד למועד סיום
התכנית, לפי העניין.
בעל רישיון הנפקה המפעיל תכנית הטבות
(ד)
לתקופה קצובה לא יערוך שינוי בתכנית ולא יסיים את
התכנית לפני תום התקופה הקצובה; בעל רישיון כאמור
ישלח ללקוח הודעה בין שלושה לארבעה חודשים לפני
תום התקופה הקצובה, על תום התקופה ועל זכותו לממש
את ההטבות או את הזכויות לפי תכנית ההטבות עד תום
התקופה.
)) ו–(ד1()), (ג1()הודעות כאמור בסעיפים קטנים (ב
(ה)
יישלחו ללקוח באחת הדרכים המפורטות להלן שבה בחר
הלקוח לקבל הודעות מהמנפיק, בהתאם לפרטי ההתקשרות
שמסר הלקוח למנפיק במועד ההתקשרות או במועד מאוחר
:יותר
;) דואר1(
;) דואר אלקטרוני2(
;) מסרון3(
) אמצעי תקשורת מקוון אחר.4(
השר, באישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי
(ו)
- לקבוע
) נסיבות שבהן לא תחול החובה למסור1(
הודעות בהתאם להוראות סעיף זה, כולן או
;חלקן, או תחול בשינויים כפי שיקבע
) סוגים של תכניות הטבות או של בעלי2(
רישיונות הנפקה שהוראות סעיף זה, כולן או
חלקן, לא יחולו לגביהם או יחולו בשינויים כפי
שיקבע.
:הוראות סעיף זה לא יחולו על אלה
(ז)
,) שינוי בתכנית הטבות או סיום התכנית1(
:בשל אחד מאלה
ניתן לגבי עוסק המציע הטבות או
(א)
,זכויות לפי התכנית צו פירוק, צו פירוק זמני
צו כינוס, צו כינוס נכסים או צו הקפאת
הליכים לפי כל דין, ואם העוסק הוא יחיד
ניתן לגביו צו כינוס נכסים או צו הכרזה-
;על פשיטת רגל לפי כל דין
העוסק כאמור בפסקת משנה (א) חדל
(ב)
;להתקיים או שבית העסק שלו נסגר
) מכירה מיוחדת שאינה הטבה הניתנת2(
בהתאם לתכנית הטבות; בפסקה זו, "מכירה
מכירת סוף עונה, מכירת חיסול מלא- "מיוחדת
או חלקי, מכירה לרגל אירוע כלשהו, מכירה
שבה מוצעת ללקוח הטבה נוסף על הטובין או
על השירותים שבעבורם שילם, או כל מכירה
אחרת שבה מוצעים הטובין או השירותים
,על ידי בעל רישיון ההנפקה, כולם או חלקם
במחירים מוזלים לתקופה מסוימת, שלא בדרך
מתן הנחה ללקוח פלוני.
מענה אנושי מקצועי
ב.(א) בעל רישיון הנפקה המספק שירות טלפוני הכולל44
מערכת אוטומטית לניתוב שיחות ייתן מענה אנושי מקצועי
ללקוח לפחות לסוגי שירותים המפורטים להלן, לאחר
האפשרות, אם קיימת, לבחור את השפה או את האזור
:הגאוגרפי שבהם יינתן השירות הטלפוני
;) טיפול בתקלה1(
;) בירור חשבון2(
) סיום התקשרות.3(
על אף האמור בסעיף קטן (א), בשירות טלפוני
(ב)
הכולל מענה אנושי מקצועי נפרד לשירותים שבעל רישיון
הנפקה מספק, הוא רשאי לאפשר ללקוח לבחור את סוג
השירות לפני מתן המענה האנושי המקצועי.
משך ההמתנה לקבלת המענה האנושי
(ג)
המקצועי בסוגי השירותים המפורטים בסעיף קטן (א) לא
יעלה על שש דקות מתחילת השיחה, והלקוח לא יופנה
לשירות השארת הודעה, אלא אם כן בחר בכך.
) קבע המפקח הוראות לעניין משך המתנה1(
)(ד
לקבלת מענה אנושי מקצועי, רשאי הוא להורות
כי בעל רישיון ההנפקה רשאי לחרוג ממשך
ההמתנה הקבוע בסעיף קטן (ד), בסוגי השירותים
המפורטים בסעיף קטן (א), בשיעור מכלל הפניות
לתקופה שקבע, או בפרק זמן שקבע, מראש או
;בדיעבד
), ידווח1( ) הורה המפקח כאמור בפסקה2(
,לוועדת הכלכלה של הכנסת על ההוראות שקבע
על עמידתם של בעלי רישיון הנפקה בהוראות
אלה, ובכלל זה השיעורים מכלל הפניות שבהם
עמדו בעלי רישיון הנפקה בפרק הזמן שנקבע
למתן מענה אנושי מקצועי, ובחלוקה לסוגי
השירותים שבהם הם מחויבים לתת מענה
אנושי מקצועי; דיווח כאמור יימסר בשלוש
- השנים מיום תחילת תוקפן של ההוראות
אחת לשישה חודשים, ולאחר התקופה האמורה
אחת לשנה, ויפורסם באתר האינטרנט של-
המפקח.
הוראות סעיף זה לא יחולו במקרה של תקלה
(ה)
מערכתית כללית בהספקת השירותים על ידי בעל רישיון
,הנפקה, שאינה מאפשרת את קיום הוראות סעיף זה
והתקלה כאמור אירעה לפחות בפריסה אזורית, לרבות
,ביישוב מסוים, ובלבד שבפנייה כאמור לקבלת מענה אנושי
יודיע בעל רישיון ההנפקה ללקוח, בהודעה מוקלטת, מהו
האזור שיש בו תקלה ואת המועד המשוער לתיקונה.
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו486
אין בהוראות סעיף זה כדי לגרוע מהוראות
(ו)
שנקבעו לפי דין או ברישיון המחייבות מתן מענה אנושי
"מקצועי בזמן קצר מהזמן שנקבע בסעיף זה.
,) לחוק הבנקאות (רישוי2'וזה נוסחו של פרק ד
: לחוק המוצע66 , שמוצע להחליפו בסעיף1981-התשמ"א
: סליקת עסקאות בכרטיסי חיוב2'"פרק ד
הגדרות
- ט. בפרק זה36
; כהגדרתה בחוק החברות- ""חברה
""חוזה כרטיס חיוב", "לקוח", "מנפיק", "נכס", "ספק
;ב11 כהגדרתם בסעיף- "ו"עסקה
ב, למעט לוחית או11 כהגדרתו בסעיף- ""כרטיס חיוב
חפץ אחר לשימוש חוזר המיועדים רק למשיכת
;כסף באמצעות מכשירי בנק ממוכנים
; בעל רישיון סליקה- ""סולק
תשלום- "סליקה", של עסקאות בכרטיס חיוב
לספק של תמורת הנכסים שרכש לקוח מאותו
ספק באמצעות כרטיס חיוב, כנגד קבלת תמורת
הנכסים ממנפיק כרטיס החיוב, ואם התשלום
כנגד קבלת- לספק כאמור נעשה בידי המנפיק
;תמורת הנכסים ישירות מהלקוח
סליקה- "סליקה צולבת", של עסקאות בכרטיס חיוב
המבוצעת בידי מי שאינו המנפיק של כרטיס
;החיוב שבאמצעותו בוצעה העסקה
יא.36 רישיון כמשמעותו בסעיף- ""רישיון סליקה
חובת רישוי
,י. לא יעסוק אדם בסליקה של עסקאות בכרטיסי חיוב36
יא.36 אלא ברישיון לפי סעיף
רישיון סליקה
הנגיד רשאי, לפי שיקול דעתו, ולאחר התייעצות
יא.(א) 36
עם ועדת הרישיונות, לתת רישיון סליקה לחברה.
לא ייתן הנגיד רישיון סליקה לפי הוראות סעיף
(ב)
קטן (א), אלא אם כן הון המניות המונפק והנפרע של מבקש
הרישיון אינו פחות מהסכום שקבע הנגיד, בצו, באישור
שר האוצר וועדת הכספים של הכנסת, ויחולו לעניין זה
(ג), בשינויים המחויבים.7 הוראות סעיף
,8– ו6 על רישיון סליקה יחולו הוראות סעיפים
(ג)
בשינויים המחויבים.
סולק שרישיונו בוטל, דינו לעניין הפקודה כדין
(ד)
סולק במשך שנה מיום הביטול, ויחולו לעניין זה הוראות
(ב), בשינויים המחויבים.9 סעיף
שליטה והחזקת אמצעי שליטה בסולק
)ב(א), (ב), (ג), (ה35 ,35 ,א34 ,34 . הוראות סעיפים1יא36
יחולו, בשינויים המחויבים, על סולק, כאילו היה36–ו–(ו), ו
)ב(ב35 תאגיד בנקאי, ואולם הנגיד רשאי לקבוע לפי סעיף
שיעור שונה מהשיעור החל לפי הסעיף האמור על תאגיד
בנקאי, והכל בכפוף להוראות אותו סעיף.
סולק בעל היקף פעילות רחב
סולק- "יב. (א) בסעיף זה, "סולק בעל היקף פעילות רחב36
אחוזים או יותר ממספר העסקאות בכרטיסי חיוב20 שסלק
שנסלקו בישראל בידי סולקים או מסכום התמורה הכולל
ששולם לספקים בישראל בידי סולקים, בשנה שקדמה למתן
ההוראות מאת המפקח לפי סעיף קטן (ב); לצורך חישוב
השיעור כאמור רשאי המפקח לראות במנויים להלן, כולם
:או חלקם, כחלק מהסולק
;) חברה שהסולק הוא בעל עניין בה1(
;) חברה השולטת בסולק2(
) חברה שמי ששולט בסולק הוא בעל עניין3(
בה.
סבר המפקח כי הדבר דרוש לשם הבטחת
(ב)
התחרות בתחום סליקת עסקאות בכרטיסי חיוב או
,לשם הבטחת טובת הלקוחות או הספקים, רשאי הוא
בהתייעצות עם הממונה על התחרות, להורות כי סולק
בעל היקף פעילות רחב יתקשר עם מנפיק לשם סליקת
עסקאות בכרטיסי החיוב המונפקים בידי אותו מנפיק, אם
מצא שסולק כאמור סירב להתקשר עם המנפיק מטעמים
- בלתי סבירים; לעניין זה
) יראו, בין השאר, התננית תנאים בלתי1(
,סבירים, בידי סולק, להתקשרות עם מנפיק
;כסירוב מטעמים בלתי סבירים
,) סירוב סולק להתקשר עם מנפיק שאינו נתון2(
לפי דין, לפיקוחו של המפקח או של הממונה על
שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, ייחשב
כסירוב מטעמים סבירים.
סולק מתארח
.(א) סולק יאפשר לסולק מתארח לבצע סליקה1יב36
באמצעותו; הנגיד, בהסכמת שר האוצר, יקבע כללים
להסדרת מעמדו ופעולתו של סולק מתארח, ובכלל זה את
תנאי האירוח.
לא הגיעו סולק וסולק מתארח להסכמה לגבי
(ב)
מחיר האירוח, ייתן להם הנגיד הוראות בעניין המחיר
שישלם הסולק המתארח.
- בסעיף זה
(ג)
כהגדרתה בחוק מערכות- ""מערכת תשלומים
;2008-תשלומים, התשס"ח
סולק שאינו מחובר באופן ישיר- ""סולק מתארח
למערכת התשלומים ומבצע סליקה באמצעות
סולק אחר, שאינו סולק מתארח.
487
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
מנפיק בעל היקף פעילות רחב
- "בסעיף זה, "מנפיק בעל היקף פעילות רחב
יג. (א) 36
מנפיק שהנפיק עשרה אחוזים או יותר ממספר כרטיסי
החיוב התקפים שהונפקו בישראל, או מנפיק אשר
באמצעות כרטיסי החיוב שהנפיק בוצעו עשרה אחוזים
לפחות מסכום העסקאות שבוצעו בישראל באמצעות
כרטיסי חיוב שהונפקו בישראל בשנה שקדמה לשנה שבה
,)המפקח פרסם את רשימת המנפיקים לפי סעיף קטן (ד
והמפקח הודיע לו על כך לפי אותו סעיף קטן; לשם חישוב
השיעור כאמור רשאי שר האוצר, בהתייעצות עם המפקח
,ועם הממונה על התחרות להורות כי יראו במנויים להלן
כולם או חלקם, חלק מהמנפיק, אם סבר כי הדבר דרוש
לשם הבטחת התחרות בתחום סליקת עסקאות בכרטיסי
:חיוב או לשם הבטחת טובת הלקוחות או הספקים
;) תאגיד שהמנפיק הוא בעל עניין בו1(
;) תאגיד השולט במנפיק2(
) תאגיד שמי ששולט במנפיק הוא בעל עניין3(
בו.
מנפיק בעל היקף פעילות רחב לא יסרב להתקשר
(ב)
עם סולק לשם ביצוע סליקה צולבת של עסקאות בכרטיסי
,החיוב שהנפיק, מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה, יראו
,בין השאר, התניית תנאים בלתי סבירים, בידי מנפיק
להתקשרות עם סולק, כסירוב מטעמים בלתי סבירים.
שר האוצר, בהתייעצות עם המפקח ועם הממונה
(ג)
על התחרות, רשאי לפטור המנפיק בעל היקף פעילות רחב
מהוראות סעיף קטן (ב), אם סבר כי החלת הוראות הסעיף
האמור על אותו מנפיק עלולה לפגוע בתחרות בתחום
הנפקת כרטיסי החיוב כך שהתועלת מהחלת ההוראות
לשם הבטחת התחרות בתחום סליקת עסקאות בכרטיסי
חיוב תהיה נמוכה מהפגיעה כאמור, ובהתחשב בטובת
הלקוחות או הספקים.
,המפקח יפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל
(ד)
אחת לשנה, רשימה של מנפיקים בעלי היקף פעילות רחב
ויודיע על כך למנפיקים בעלי היקף פעילות רחב שלא
נכללו ברשימה כאמור בשנה שקדמה לשנת הפרסום.
א לפקודה, המפקח15 ) על אף הוראות סעיף1(
)(ה
רשאי לגלות ידיעה או להראות מסמך לשר
האוצר או למי מטעמו, ובלבד שנוכח כי לשם
מילוי תפקידו של השר לפי סעיף זה יש צורך
;בגילוי הידיעה או המסמך
) לא יגלה אדם ידיעה ולא יראה מסמך2(
שנמסרו לו לפי הוראות סעיף זה; העובר על
מאסר שנה או קנס- הוראות סעיף קטן זה, דינו
"א(ג) לפקודה.15 כאמור בסעיף