חומר רקע
1
רשומות
הצעות חוק
ה מ מ ש ל ה
2023 במרס23
1612
א' בניסן התשפ"ג
עמוד
2023 הצעת חוק התוכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-), התשפ"ג2024–ו
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק א': מטרת החוק
354 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ב': הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום
488 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ג': ייעול הליכי רישוי סביבתי
572 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ד': גז טבעי
582 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ה': גמישות ניהולית במערכת החינוך
586 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ו': פסולת בניין
610 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ז': בנקאות ואשראי
616 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ח': יבוא מוצרי מזון
644 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ט': תיווך בביטוח ובחיסכון פנסיוני
654 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י': תדרי רדיו
658 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"א: הפחתת רגולציה
664 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ב: אנרגיה
666 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ג: ייעול השימוש בתשתיות תחבורה ציבורית
668 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ד: חסמי ייבוא
670 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ט"ו: התחדשות עירונית
684 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ט"ז: הגברת התחרותיות בענף המזון והטואלטיקה
688 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י"ז: שמירה על מקרקעי ישראל
692 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ח: ייעול מערכי האבטחה
702 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"ט: בריאות
720 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ': רשויות מקומיות
740 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"א: חקלאות
746 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ב: תכנון ובנייה
758 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ג: השכרה ארוכת טווח
768 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק כ"ד: קידום תשתיות לאומיות
862 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"ה: שונות
864 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק כ"ו: תחילה
2023 הצעת חוק ההתייעלות הכלכלית (תיקוני חקיקה להשגת יעדי התקציב לשנות התקציב
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-), התשפ"ג2024–ו
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק א': מטרת החוק
866 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ היטל מימון פיתוח- פרק ב': מקרקעי הקרן הקיימת לישראל
868 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ג': גבייה ממשלתית
874 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ד': מיסוי בשוק הדיור
896 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ה': ביטוח לאומי
904 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק ו': התאגיד לפיקוח וטרינרי
908 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ רכיב למימון- )רכבת תחתית (מטרו :'פרק ז
924 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ח': גמלאות וקצבת גישור
930 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק ט': מסים
956 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ פרק י': צמצום השימוש במזומן
963 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸פרק י"א: תחילה
,)) (הוראת שעה23 'הצעת חוק הפחתת הגירעון והגבלת ההוצאה התקציבית (תיקון מס
964 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2023-התשפ"ג
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו610
פרק ז': בנקאות ואשראי
תיקון חוק הפיקוח
על שירותים
פיננסיים (שירותים
)פיננסיים מוסדרים
.25
,812016-בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
), במקום "מיליון" יבוא "שישה מיליון".2( יז, בהגדרה "לווה", בפסקה25 בסעיף
תיקון חוק ניירות
ערך .26
ב)(א), במקום "מיליון" יבוא "שישה4(ב15 , בסעיף821968-בחוק ניירות ערך, התשכ"ח
מיליון".
'פרק ז
תחום הבנקאות בכלל, ושוק האשראי הקמעונאי
כללי
בפרט, מתאפיין בחסמי כניסה וחסמי מעבר
גבוהים וכן ברמת תחרות נמוכה. כתוצאה מכך רוב הציבור
רוכש את מרבית השירותים הבנקאיים מהבנק שבו הוא
מנהל את חשבון העובר ושב שלו, בלי לערוך השוואה בין
,ההצעות של בנקים אחרים או של גורמים חוץ־בנקאיים
ובכלל זה בלי לערוך השוואה מעמיקה של העלויות של
ההצעות השונות.
התחרות מצד גורמים חוץ־בנקאיים, על אף השיפור
,המסוים שחל בה בתקופה האחרונה, נותרה מוגבלת. זאת
בין השאר, כתוצאה מיתרונות מובנים שיש לבנקים ובכלל
זה גישה למקורות מימון בעלות נמוכה, כדוגמת פיקדונות
הציבור שמנוהלים על ידם וכן שליטתם בגישה של חלק
גדול מהמתחרים שלהם למערכת הפיננסית ולאפשרות
להעביר כספים דרך מערכות התשלומים.
מוצע להגביר את התחרות בשוק זה באמצעות הגברת
השקיפות ללקוחות הבנקים וחיזוק הגופים החוץ–בנקאיים
המתחרים בבנקים בכמה היבטים כמפורט להלן.
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים
סעיפים
,2017-), התשע"ז4 'פיננסיים מוסדרים) (תיקון מס
26 ו־25
שתיקן את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים
- (בפרק זה2016-(שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
חוק שירותים פיננסיים מוסדרים), נקבעה חובת רישוי על
מפעיל מערכת לתיווך באשראי, שהיא משמשת לתיווך
בין מלווים ללווים לשם ביצוע עסקאות למתן אשראי
ולתפעולן, וניתנה למפקח על נותני שירותים פיננסיים
סמכות פיקוח לגבי מפעיל כאמור.
,בעקבות התיקון האמור, ולפי ההסדר החוקי הקיים
מפעילי מערכת לתיווך באשראי שנותנים אשראי ליחידים
,או לתאגיד בסכום שאינו עולה על מיליון שקלים חדשים
מפוקחים כיום במסגרת רישיון להפעלת מערכת לתיווך
באשראי, תחת פיקוחה של רשות שוק ההון והמפקח על
נותני שירותים פיננסיים.
גופים שמעוניינים לגייס כספים מציבור המשקיעים
כדי לתת אשראי לתאגיד, באופן דומה למפעיל מערכת
לתיווך באשראי אך בהיקף שעולה על מיליון שקלים חדשים
מיליון שקלים חדשים, נדרשים להירשם כרכזי6ועד ל־
1968- לחוק ניירות ערך, התשכ"ח5'הצעה בהתאם לפרק ה
חוק ניירות ערך), והפיקוח עליהם נעשה על- (בפרק זה
ידי הרשות לניירות ערך.
בחלוף הזמן, התברר כי ההסדר הפיקוחי המפורט
לא השיג את מטרותיו, שכן יש כיום שבעה רכזי הצעה
הרשומים ומפוקחים ברשות ניירות ערך, אך הם אינם
פועלים במתן אשראי לתאגידים במודל המבוזר, ואילו
מפעילי מערכות לתיווך באשראי, המפוקחים תחת רשות
שוק ההון, אינם מבקשים להירשם כרכזי הצעה, ועל כן
אינם נותנים אשראי לתאגידים בהיקף שעולה על מיליון
שקלים חדשים. זאת, בין השאר, עקב הנטל הרגולטורי
הכרוך בפיקוח מקביל של שתי רשויות על גופים אלה.
כדי להגביר את התחרות באשראי לעסקים קטנים
ובינוניים ואת היצע האשראי לעסקים אלה ולהפחית את
- הנטל הרגולטורי, מוצע לתקן את החוקים הרלוונטיים
חוק שירותים פיננסיים מוסדרים וחוק ניירות ערך, כך שסך
חוב האשראי שתאגיד יוכל לגייס באמצעות בעל רישיון
להפעלת מערכת לתיווך אשראי, יגדל ממיליון שקלים
חדשים לשישה מיליון שקלים חדשים.
.865 '; התשפ"ב, עמ1098 'ס"ח התשע"ו, עמ 81
.328 '; התשפ"ב, עמ234 'ס"ח התשכ"ח, עמ 82
ד ב ר י ה ס ב ר
611
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
תיקון חוק
הבנקאות (שירות
)ללקוח
.27
- 831981-בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א
:, אחרי סעיף קטן (ד) יבוא2 בסעיף
)1(
) לגוף פיננסי2()"(ה) סירב תאגיד בנקאי לתת את השירות המנוי בסעיף קטן (א
או שלא נתן שירות כאמור בתוך שלושה חודשים ממועד הפנייה של אותו גוף
עיכוב במתן השירות), ימסור התאגיד הבנקאי הודעה על כך- (בסעיף קטן זה
למפקח על הבנקים וינמק את סירובו למתן השירות או את הסיבה לעיכוב במתן
השירות, לפי העניין; המפקח רשאי לתת הוראות לביצוע סעיף קטן זה; בסעיף קטן
בעל רישיון לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים- "זה "גוף פיננסי
, או חברת תשלומים כהגדרתה בחוק הסדרת2016-פיננסיים מוסדרים), התשע"ו
;".842023-העיסוק בשירותי תשלום, התשפ"ג
- א5 בסעיף
)2(
;"בכותרת השוליים, במקום "עמלות" יבוא "עמלות וריביות
(א)
בסעיף קטן (א), במקום הסיפה החל במילה "סכומי" יבוא "סכומי העמלות
(ב)
והריביות או על שיעורן שהוא גובה בעד כל שירות שנתן ללקוח; המידע יימסר
;"בהתאם להוראות סעיפים קטנים (ב) עד (ד).
1 לפסקה27 סעיף
'בשנים האחרונות קמות חברות רבות בתחום ה'פינטק
תחום שבמסגרתו נעשה שימוש בטכנולוגיה חדשנית-
:לצורך אספקת מוצרים ושירותים בתחום הפיננסי, כגון
,אשראי, שירותי תשלום, ניהול השקעות, ניהול פיננסי
חברות הפינטק). חברות אלה- ביטוח ועוד (בפרק זה
מצליחות לערער את השליטה של השחקנים המסורתיים
בתחום באמצעות פתרונות טכנולוגיים ייחודיים, שלרוב
יעילים יותר מהמוצרים הקיימים, ואף מציעות פתרונות
ייעודיים לאוכלוסיות שעד כה לא קיבלו פתרון מספק.
פעילות חברות הפינטק בישראל יכולה להגביר את
הנגישות למוצרים ושירותים שונים, לעלות את רמת
השירות בתחום, להביא להפחתה בעלויות השירותים
הפיננסיים בישראל ולחולל תחרות בשוק הפיננסי.
) פרסמה רשות2021 במאי3( ביום כ"א באייר התשפ"א
התחרות דוח בנושא חברות הפינטק וקשיים בפעילותן מול
המערכת הבנקאית. זאת בהמשך לפניות שהגיעו אל רשות
התחרות מאת חברות פינטק בנוגע לקשיים שלהן בפעילות
מול המערכת הבנקאית. מהבדיקה עלה כי הבנקים מטילים
דרישות שמקשות על חברות הפינטק לפתוח ולנהל חשבון
עובר ושב בבנק. חלק מהדרישות שמציבים הבנקים הן
בלתי ישימות, מעכבות ואף מונעות את כניסתן של חברות
הפינטק לפעילות בישראל ולתחרות בבנקים. יש לציין כי
חשבון עובר ושב בבנק הוא מוצר חיוני לצורך פעילות
של חברות פינטק, שכן בלעדיו הן לא יכולות להציע
מוצרים ושירותים בעבור לקוחותיהן. יתרה מזאת, הדין
) לחוק הבנקאות2()(א2 הכיר בחשיבות שירות זה, וסעיף
חוק הבנקאות- (בפרק זה1982-(שירות ללקוח), התשמ"א
(שירות ללקוח)), קובע כי קיימת חובה לתת שירות זה.
לפיכך, קשיים בפתיחת חשבון וניהולו עשויים להיות חסם
משמעותי לכניסת חברות פינטק לפעילות בשוק.
במטרה לבחון סוגיה זו ואת טעמי הבנקים לסירוב למתן
שירות כאמור, מוצע לקבוע כי תאגיד בנקאי המסרב לתת
שירות של פתיחה וניהול של חשבון עובר ושב בבנק כאמור
,) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), לגוף פיננסי2()(א2 בסעיף
,שהוא בעל רישיון לפי חוק שירותים פיננסיים מוסדרים
או לחברת תשלומים שתהיה מפוקחת על ידי רשות ניירות
ערך, או שלא נתן שירות זה בתוך שלושה חודשים מיום
,) עיכוב במתן השירות- הפנייה של גוף כאמור (בפרק זה
ימסור הודעה על כך למפקח על הבנקים וינמק את סירובו
,למתן השירות או את הסיבה לעיכוב במתן השירות. יובהר
כי המדובר בסירוב או בעיכובם, לפתיחה וניהול של החשבון
לרבות בדרך של סגירת חשבון, ואין הכוונה לסירוב של
פעולה ספציפית באותו חשבון או לעיכובה.
כמו כן, מוצע לתת סמכות למפקח על הבנקים לעניין
זה, ולקבוע שהוא יהיה רשאי לתת הוראות לביצוע לדיווח
כאמור.
2 לפסקה
, משק בית ממוצע בישראל משלם2021 נכון לשנת
שקלים חדשים כל שנה. ההנחה2,100 לבנקים עמלות בסך
המקובלת היא שחלק גדול של הלקוחות לא מודע להיקף
העמלות שהוא משלם לבנקים וזאת בין השאר, משום
שהעמלות נגבות ישירות מחשבון הלקוחות, ובמרבית
המקרים הוא אינו שקוף ללקוחות באופן מספק. בשנים
האחרונות, נעשו כמה צעדים כדי לקדם את השקיפות
.864 '; התשפ"ב, עמ258 'ס"ח התשמ"א, עמ 83
.354 'הצ"ח התשפ"ג, עמ 84
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו612
;"בסעיף קטן (ב), אחרי "בסעיף קטן (א)" יבוא "לעניין עמלות
(ג)
;"), אחרי "תאגיד בנקאי" יבוא "שאינו בנק1()בסעיף קטן (ג
(ד)
:אחרי סעיף קטן (ג) יבוא
(ה)
"(ד) בתחילת כל חודש קלנדרי ישלח בנק לכל לקוח הודעה שתכלול את
:הפרטים המפורטים להלן
הסכום הכולל של העמלות שגבה הבנק מהלקוח בחודש
)1(
;הקודם למועד שליחת ההודעה כאמור
הסכום הכולל של הריביות שגבה הבנק מהלקוח בחודש
)2(
הקודם למועד שליחת ההודעה כאמור.
(ה) הודעה כאמור בסעיף קטן (ה), תישלח ללקוח באמצעי שמאפשר
תקשורת מיידית ונגישה באופן המיטבי ביותר מבין הדרכים שבהן בחר
הלקוח לקבל הודעות מהבנק.
;".1981- כמשמעותו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א- "(ו) בסעיף זה, "בנק
ללקוחות, ואולם המודעות לגובה העמלות שנגבות ממשקי
הבית עדיין נמוכה, ופעמים רבות נמנע הלקוח מלברר
באופן אקטיבי מהו היקף העמלות הנגבות ממנו.
יתרה מזאת, כאמור לעיל, תחום הבנקאות ובפרט שוק
האשראי הקמעונאי מתאפיין בחסמי כניסה ובחסמי מעבר
גבוהים וברמת תחרות נמוכה. כתוצאה מכך רוב הציבור
רוכש את מרבית השירותים הבנקאיים מהבנק שבו הוא
מנהל את חשבון העובר ושב שלו, בלי לערוך השוואה בין
,ההצעות של בנקים אחרים או של גורמים חוץ־בנקאיים
ובכלל זה בלי לערוך השוואה מעמיקה בין העלויות של
ההצעות השונות.
העדר השקיפות ללקוחות וכוח השוק שקיים אצל
הבנק המנהל את חשבון העובר ושב של הלקוח, וכן רמת
התחרות הנמוכה, מובילים לכך שמשקי הבית משלמים
עלות ניכרת על השירותים הבנקאיים.
לנוכח האמור לעיל, וכדי להגביר את השקיפות
והמודעות הצרכנית של לקוחות, מוצע לחייב את הבנקים
לשלוח לכל לקוח, בתחילת כל חודש קלנדרי, באמצעי
שמאפשר תקשורת מיידית ונגישה, הודעה שבה יפורט
הסכום הכולל של העמלות שגבה הבנק מהלקוח בחודש
הקודם למועד שליחת ההודעה כאמור והסכום הכולל של
הריביות שגבה הבנק מהלקוח בחודש שקודם למועד שליחת
ההודעה כאמור. יובהר כי על סכומים אלה לכלול את כלל
העמלות בעד כלל השירותים שהבנק נותן ללקוחותיו, דוגמת
חשבון עובר ושב, ניירות ערך, כרטיסי חיוב ועוד, וכן עמלות
שהבנק גובה באמצעות צדדיים שלישיים, כגון מתפעל
ההנפקה של כרטיס חיוב שמונפק על ידי הבנק.
כך יתאפשר ללקוחות להבין את המחיר שאותו הם
משלמים בעבור שירותים בנקאיים והמודעות הצרכנית
לעניין זה תגבר. הצעה זו למעשה תשווה את השקיפות
של עלות השירותים הבנקאיים לשקיפות של עלות מוצרים
אחרים כגון חשמל ומים, שהתשלום בעבורם מתבצע לאחר
קבלת השירות, והיא תקל על הלקוח להבין את העלות
האמיתית של שירותים אלה.
כדי למנוע מצב שבו הודעה זו מכילה פרטים רבים
שיקשו על הלקוח להבין את האמור בה, מוצע לקבוע
כי הבנק ימסור במסגרת ההודעה את הסכום הכולל של
העמלות שנגבו ממנו ואת הסכום הכולל של הריביות
שנגבו ממנו, בלי פרטים נוספים. עם זאת, יובהר כי אין
מניעה להפנות את הלקוח לפרטים והרחבה על היקף
הסכומים בהודעה נפרדת או באמצעי תקשורת אחר, וזאת
באופן פשוט שאינו מקשה על הבנת האמור בהודעה.
כאמור, מוצע לקבוע שהודעה כאמור תישלח ללקוח
,באמצעי שמאפשר תקשורת מיידית ונגישה, לדוגמה
בעת הזו, מסרון לטלפון סלולרי (לרבות מסרון קולי) הוא
אמצעי שמאפשר תקשורת מיידית ונגישה באופן מיטבי.
כך יוקל על הלקוח לקבל את ההודעה כאמור ותגבר
המודעות הצרכנית שלו לעניין זה. כמו כן, וכדי להתאים
את ההודעה לכלל חלקי האוכלוסייה בין אם הם בחרו
לקבל מידע באמצעות מסרון כאמור ובין אם לאו, וכן כדי
לשמור על נייטרליות טכנולוגית, מוצע לקבוע שההודעה
כאמור תישלח באמצעי שמאפשר תקשורת מיידית ונגישה
באופן המיטבי ביותר מבין הדרכים שבהן בחר הלקוח לקבל
הודעות מהבנק. דהיינו, אם הלקוח לא בחר לקבל מידע
באמצעות מסרון כאמור, על הבנק לשלוח את ההודעה
האמורה באמצעי אחר שמאפשר את התקשורת המיידית
והנגישה ביותר מבין הדרכים שהלקוח בחר לקבל הודעות
מהבנק.
ד ב ר י ה ס ב ר
613
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
:ד, במקום סעיף קטן (ב) יבוא7 בסעיף
)3(
"(ב) במסגרת הסכם ההתקשרות שבין התאגיד הבנקאי לבין הלקוח שלטובתו
:מונפק כרטיס החיוב יחולו הוראות אלה
התאגיד הבנקאי יאפשר לגוף המתפעל לקבל את הסכמת הלקוח
)1(
לעשות שימוש במידע שהגיע לידי הגוף המתפעל אגב ביצוע ההנפקה
או תפעול ההנפקה, לצורך מתן שירותים ללקוח שלגביהם מפוקח הגוף
;המתפעל
התאגיד הבנקאי לא ימנע מהגוף המתפעל, במעשה או במחדל, לקבל
)2(
;את הסכמת הלקוח כאמור
הסכם ההתקשרות עם הלקוח להנפקת כרטיס החיוב לא יותנה במתן
)3(
;"הסכמה כאמור לגוף המתפעל.
התעריפון המלא)" יבוא "ובלבד שאופן חישוב- ט(א), אחרי "(בפרק זה9 בסעיף
)4(
העמלות כאמור לא יכלול סכום או שיעור מזערי".
3 לפסקה
במסגרת החוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות
,2017-בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז
תוקן חוק הבנקאות (שירות ללקוח), ונקבע בו כי תאגיד
בנקאי לא ימנע, במעשה או במחדל, מגוף פיננסי העוסק
בתפעול הנפקה של כרטיסי חיוב שמנפיק התאגיד הבנקאי
גוף מתפעל) לעשות שימוש במידע שהגיע- (בפרק זה
לידי הגוף המתפעל אגב ביצוע הנפקה או תפעול ההנפקה.
מטרת הוראה זו הייתה למנוע מתאגיד בנקאי להגביל את
יכולתו של גוף מתפעל להשתמש במידע שהגיע אליו כדין
ובהסכמת הלקוח, ובכך לפגוע ביכולתו של הגוף המתפעל
להתחרות בתאגיד הבנקאי.
עם זאת, גם לאחר התיקון האמור, נראה שקיים קושי
לגופים המתפעלים לעשות שימוש במידע המצוי בידם
אגב ביצוע הנפקה או תפעול הנפקה, וזאת בשל הקושי
שלהם לקבל את הסכמת הלקוחות לשימוש במידע על ידי
הגוף המתפעל, הסכמה הדרושה בהתאם להוראות חוק
.1981-הגנת הפרטיות, התשמ"א
כדי לממש את מטרות התיקון האמור, מוצע לתקן את
ד(ב) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), כך שבמסגרת7 סעיף
הסכם ההתקשרות שבין התאגיד הבנקאי לבין הלקוח
שלטובתו מונפק כרטיס החיוב, התאגיד הבנקאי יאפשר
לגוף המתפעל לקבל את הסכמת הלקוח לעשות שימוש
במידע שהגיע לידי הגוף המתפעל אגב ביצוע ההנפקה
או תפעול ההנפקה, לצורך מתן שירותים ללקוח שלגביהם
מפוקח הגוף המתפעל, וכן, שהתאגיד הבנקאי לא ימנע
מהגוף המתפעל, במעשה או במחדל, לקבל את הסכמת
הלקוח כאמור. יובהר, כי הסכמת הלקוח לגוף המתפעל, גם
אם זו נעשית במסגרת הסכם ההנפקה של התאגיד הבנקאי
עם הלקוח, אינה כשלעצמה גורמת לכך שהגוף המתפעל
יהיה צד להסכם ההנפקה והוא לא יהיה מחויב בחובות
רק בשל העובדה- התאגיד הבנקאי- שחלות על המנפיק
שההסכמה לשימוש במידע ניתנה בעבור הגוף המתפעל
במסגרת ההסכם שבין הבנק לבין הלקוח.
כמו כן, מוצע לקבוע כי הסכם ההתקשרות עם
הלקוח להנפקת כרטיס החיוב לא יותנה במתן הסכמה
לגוף המתפעל, זאת כדי שללקוח תינתן האפשרות לבחור
אם להסכים להתיר לגוף המתפעל להשתמש במידע או
לא להסכים.
הסעיף המוצע מחליף את ההוראה הקבועה כיום
ד(ב) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח). וזה נוסח סעיף7 בסעיף
:ד(ב) שאותו מוצע להחליף7
,"(ב) תאגיד בנקאי לא ימנע, במעשה או במחדל
מגוף מתפעל לעשות שימוש כמפורט להלן, במידע שהגיע
:לידי הגוף המתפעל אגב ביצוע הנפקה או תפעול ההנפקה
;) מתן שירותים כמנפיק1(
;) מתן אשראי2(
) פעילות הנלווית למתן שירותים כמנפיק או3(
"למתן אשראי.
יובהר כי האמור בסעיף זה אינו גורע מהוראת סעיף
לחוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק11
(בפרק2017-הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז
החוק להגברת התחרות).- זה
4 לפסקה
ט לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), קובע, בין9 סעיף
,השאר, שהנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת
יקבע, בכללים, רשימה של שירותים שבעדם רשאי תאגיד
בנקאי לגבות עמלות מלקוחותיו, ואת אופן חישובן של
- העמלות שניתן לגבות בעד שירותים אלה (בפרק זה
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו614
תיקון חוק להגברת
התחרות ולצמצום
הריכוזיות בשוק
הבנקאות בישראל
)(תיקוני חקיקה
.28
,)בחוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה
בטל.- ), סעיף קטן (ג9 , בסעיף852017-התשע"ז
התעריפון המלא). כמו כן, הנגיד רשאי לקבוע בכללים
תעריפונים מצומצמים מתוך התעריפון המלא, לגבי סוגי
תעריפונים- שירותים בנקאיים או סוגי לקוחות (בפרק זה
מצומצמים). הוראות אלה חלות על לקוח שהוא יחיד או
עסק קטן, כהגדרתו בכללי הנגיד.
יובהר, כי סמכות זו, בשונה מהסמכות שיש לנגיד לפי
,יב, אינה קשורה לפיקוח על גובה העמלות. ככלל9 סעיף
מחירי השירותים נקבעים על ידי התאגידים הבנקאיים
במסגרת תעריפונים שהם מפרסמים, אשר נדרשים לעמוד
בהוראות הנגיד האמורות.
יצוין, כי המחירים של מרבית השירותים שמפורסמים
במסגרת התעריפונים הם מחירים שקובעים הבנקים באופן
עצמאי, ולגביהם אין לבנק מניעה לגבות מלקוחותיו, בעבור
אותם שירותים, עמלות בגובה שונה, ובלבד שהוא נמוך
מגובה המחיר שפורסם בתעריפון, לרבות גבייה של עמלה
נמוכה מעמלת המינימום הקבועה בתעריפון.
בנסיבות אלה, ייתכן מצב שבו הנגיד יקבע, כוח
ט לחוק, כי באופן חישוב עמלה9 סמכותו לפי סעיף
,מסוימת, הבנק יוכל לציין עמלת מינימום לאותו שירות, אך
בפועל, ומאחר שהבנק רשאי לגבות עמלה נמוכה מעמלת
המינימום שקבועה בתעריפון, לאחר משא ומתן בין לקוח
מסוים לבין התאגיד הבנקאי, העמלה שיגבה התאגיד
הבנקאי תהיה נמוכה מעמלת המינימום.
קביעת עמלת מינימום, במצב כזה, פוגעת בעיקר
בלקוחות עם מודעות צרכנית נמוכה אשר אינם מודעים
לאפשרות של הבנק לגבות עמלה נמוכה יותר מעמלת
המינימום הקבועה בתעריפונים, והיא עלולה להטעות את
אותם הלקוחות.
יתרה מזאת, לפי התאוריה הכלכלית, מחיר מינימום
נועד להגן על יצרן בשוק שמתאפיין בכוח שוק משמעותי
בצד הביקוש. כאמור לעיל, המצב בשוק הבנקאות הוא
הפוך, כלומר לכל בנק כוח שוק כלפי לקוחותיו ביחס
למוצרים בנקאיים רבים. אי לכך, מעבר לפגיעה בלקוחות
בעלי מודעות צרכנית נמוכה, קביעת מחיר מינימום
בשירותים בנקאיים למשקי בית ולעסקים קטנים אינה
תואמת ואינה נדרשת בשוק הבנקאות.
לנוכח זאת, מוצע לקבוע שאופן חישובן של עמלות
בתעריפון המלא ובתעריפונים המצומצמים לא יכלול סכום
או שיעור מזערי.
) פורסם2017 בינואר31( ביום ד' בשבט התשע"ז
סעיפים
חוק להגברת התחרות. במסגרת החוק תוקן חוק
29 ו־28
הבנקאות (רישוי), ונוסף בו סעיף שלפיו בנק
בעל היקף פעילות רחב, קרי בנק ששווי נכסיו עולה על
משווי הנכסים של כלל הבנקים בישראל, לא יעסוק20%
בתפעול הנפקה וסליקה של עסקאות בכרטיסי חיוב. סעיף
זה נועד להביא להפרדה בין הבנקים הגדולים לבין חברות
כרטיסי האשראי שבבעלותם ולאפשר לחברות אלה להוות
'איום תחרותי' על המערכת הבנקאית בתחום האשראי
הקמעונאי.
כדי לאפשר לחברות כרטיסי האשראי המופרדות לצבור
,נתח שוק משמעותי שיאפשר להן לגייס בסיס לקוחות רחב
(ג) לחוק להגברת התחרות, כי מתום ארבע9 נקבע בסעיף
,שנים מיום התחילה ועד תום שבע שנים מיום התחילה
) עד יום2021 בינואר31( היינו: מיום י"ח בשבט התשפ"א
תקופת- ) (בפרק זה2024 בינואר31( כ"א בשבט התשפ"ד
צמצום המסגרות הראשונה), סך מסגרות האשראי בכרטיס
אשראי של לקוחות בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק
מסך מסגרות50% כרטיסי חיוב, בכל שנה, לא יעלה על
האשראי בכרטיסי אשראי של לקוחות הבנק כפי שהיה
. לצד הוראה זו, וכדי למנוע פגיעה בלקוחות בעלי2015 בשנת
מסגרת אשראי נמוכה, הסעיף קובע כי בחישוב סך מסגרות
האשראי כאמור, יובאו בחשבון מסגרות אשראי של לקוחות
שקלים חדשים, ולא תופחת מסגרת5,000הבנק הגבוהות מ־
שקלים חדשים רק5,000אשראי של לקוח לסכום נמוך מ־
בשל האמור בסעיף. השיעור והסכומים בהוראה זו תוקנו
כמה פעמים בצו של שר האוצר.
התקין שר האוצר תקנות לעניין שינוי2023 בינואר
ההגדרה "בנק בעל היקף פעילות רחב", וההוראה המחייבת
בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב לצמצם
,את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי שהנפיק ללקוחותיו
,נקבעה לתקופה נוספת, בהתאם ליום התחילה של התקנות
תקופת צמצום- ואף הורחבה לגבי בנקים נוספים (בפרק זה
המסגרות השנייה).
בעקבות יישום ההוראה כאמור, התקבלו כמה פניות
מהציבור בנוגע להשלכות של הוראות אלה על ההתנהלות
הסדירה של משקי הבית. זאת על רקע הגידול בצריכה
,בכרטיסי אשראי שהתרחשה מאז מועד קביעת ההוראות
ובפרט הגידול בביקושים למסגרות אשראי הנובעים
מגידול טבעי של האוכלוסייה, מהגידול בשימוש הציבור
בתשלומים דיגיטליים, ומעליית ההוצאה הממוצעת של
משק בית בישראל.
על אף הפוטנציאל שיש בהוראה זו כדי לקדם את
התחרות, לנוכח ההשלכות כאמור לעיל מוצע לתקן את
החוק להגברת התחרות כך שאחרי יום כ"א בשבט התשפ"ד
), תבוטל ההוראה המחייבת בנק בעל היקף2024 בינואר31(
פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב, לצמצם את מסגרות
האשראי בכרטיסי אשראי שהנפיק ללקוחותיו.
.1858 '; התשפ"ב, עמ364 'ס"ח התשע"ז, עמ 85
ד ב ר י ה ס ב ר
615
הצעות חוקהצ - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו
פרק בנקאות
תחילה- ואשראי .29
לחוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות בשוק הבנקאות9 תחילתו של סעיף
לחוק זה, ביום כ"ב בשבט28 , כנוסחו בסעיף2017-בישראל (תיקוני חקיקה), התשע"ז
).2024 בפברואר1( התשפ"ד
כאמור, ביטול ההוראה יחל ביום כ"א בשבט התשפ"ד
שהוא תום תקופת צמצום המסגרות- )2024 בינואר31(
הראשונה. דחיית מועד התחילה נובע מכך שהנימוקים
המפורטים לעיל בדבר הצורך לבטל את ההוראה מתקיימים
לגבי תקופת הצמצום הראשונה רק באופן חלקי, ועל כן לגבי
תקופה זו ניתן מענה בדמות צו להגברת התחרות ולצמצום
הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל (תיקוני חקיקה) (שינוי
השיעור והסכומים לעניין צמצום מסגרות אשראי לפי סעיף
, שבמסגרתו הופחת היקף2023-(ג) לחוק) (תיקון), התשפ"ג9
צמצום המסגרות הנדרש בתקופה זו. לגבי תקופת צמצום
המסגרות השנייה, ומאחר שהנימוקים המפורטים לעיל
,בדבר הצורך לבטל את ההוראה מתקיימים באופן מלא
,מוצע לבטל לגביה את ההוראה באופן מלא. בנסיבות אלה
מוצע כי מועד תחילת ביטול ההוראה יחל בתום תקופת
צמצום המסגרות הראשונה.
:(ג) שאותו מוצע לבטל9 וזה נוסח סעיף
"(ג) מתום ארבע שנים מיום התחילה ועד תום שבע שנים
מיום התחילה, סך מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי של
,לקוחות בנק בעל היקף פעילות רחב המנפיק כרטיסי חיוב
מסך מסגרות האשראי בכרטיסי75% בכל שנה, לא יעלה על
; בחישוב2015 האשראי של לקוחות הבנק כפי שהיה בשנת
סך מסגרות האשראי כאמור, יובאו בחשבון מסגרות אשראי
שקלים חדשים; לא10,000של לקוחות הבנק הגבוהות מ־
10,000תופחת מסגרת אשראי של לקוח לסכום נמוך מ־
,שקלים חדשים רק בשל האמור בסעיף קטן זה; שר האוצר
בהסכמת הנגיד ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי
- לקבוע בצו
) שיעור שונה מהשיעור האמור בפסקה זו לעניין1(
;סך מסגרות האשראי
;) סכומים שונים מהסכומים המפורטים בפסקה זו2(
) הוראות לעניין ההיערכות הנדרשת מבנק3(
לשינוי מסגרות האשראי ולעניין אופן מתן הודעה
"ללקוחות הבנק בדבר שינוי המסגרות כאמור.
ד ב ר י ה ס ב ר