הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 478839
הכנסת התשע-עשרה
יוזם: חבר הכנסת אמנון כהן
פ/711/19
הצעת חוק פיקוח ובקרה על גופים הנותנים שירותים פיננסיים, שליטה על ידי תאגיד בנקאי או מבטח ומכירת מוצרי ביטוח (תיקוני חקיקה), התשע"ג–2013
תיקון חוק הבנקאות (רישוי)
1.
בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–19811 –
(1) בסעיף 10, אחרי פסקה 11ד יבוא:
"(11ה) מכירת מוצרי ביטוח בכפוף להוראות סעיף 11(ב)(3);";
(2) בסעיף 11, בסעיף קטן (ב), בסופו יבוא:
"(3)
(א) תאגיד שהוא מבטח, ובלבד שמתקיימים כל אלה:
(1) הונו העצמי של הבנק אינו עולה על 10 מיליארד שקלים חדשים;
(2) הבנק שולט במבטח לבדו; ואולם, רשאי המפקח, לאחר התייעצות עם ועדת הרישיונות והממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון (להלן – הממונה על שוק ההון), להתיר לבנק לשלוט בתאגיד שהוא מבטח יחד עם אחרים;
(3) המפקח, בהתייעצות עם הממונה על שוק ההון, נתן לבנק אישור לכך בכתב מראש.
(ב) בנק שהונו העצמי עולה על 10 מיליארד שקלים חדשים יהיה רשאי לשלוט בתאגיד שהוא מבטח בכפוף להוראות סעיף זה, ובלבד שחלפו לפחות 5 שנים מיום התחילה של חוק זה, ושהמפקח, באישור הנגיד, שוכנע כי אין במתן ההיתר כדי לפגוע בהתפתחות התחרות ובמניעת הריכוזיות בתחום הבנקאות בכלל, ובתחום המבטחים בפרט.
(ג) בנק השולט במבטח, רשאי להחזיק באמצעותו בקופת גמל ובקרן להשקעות משותפות בנאמנות.";
(3) בסעיף 34, אחרי פסקה (ז) יבוא:
"(ח) הוראות סעיף זה לא יחולו על מבטח שמחזיק אמצעי שליטה בתאגיד בנקאי לפי היתר שנתן הנגיד, לאחר התייעצות עם ועדת הרישיונות.".
תיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח)
2.
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–19812 –
(1) בכל מקום, במקום "שר האוצר" יבוא "הנגיד", ובמקום "המפקח על הביטוח" או "המפקח" יבוא "הממונה";
(2) בסעיף 1 –
(א) ההגדרה "המפקח" – תימחק;
(ב) אחרי ההגדרה ""החזקה" או "רכישה"" יבוא:
""הממונה" – הממונה על הביטוח כמשמעותו בסעיף 2;
"הנגיד" – נגיד בנק ישראל;";
(3) במקום פרק ב' יבוא:
"פרק ב: הממונה על הביטוח, הוועדה המייעצת והמועצה המייעצת
הממונה על הביטוח
2.
(א) המפקח על הבנקים, באישור הנגיד, ימנה עובד בנק ישראל שיהיה הממונה על הביטוח.
(ב) הממונה יהיה כפוף במילוי תפקידו למפקח על הבנקים.
(ג) הממונה רשאי, לצורך ביצוע תפקידו, ולאחר התייעצות עם הוועדה, ליתן הוראות הנוגעות לדרכי פעולתם וניהולם של מבטחים ושל סוכני ביטוח, של נושאי משרה בהם ושל כל מי שמועסק על ידם, והכל כדי להבטיח את ניהולם התקין ואת השמירה על עניינם של המבוטחים או של הלקוחות, וכדי למנוע פגיעה ביכולתו של מבטח לקיים את התחייבויותיו; הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל המבטחים או סוכני הביטוח או לסוג מסוים מהם.
(ד) הרכב הוועדה לעניין סעיף קטן (ג) יהיה ההרכב האמור בסעיף 4(ב), למעט המשפטן האמור בפסקה (1) של אותו סעיף, והמניין החוקי בישיבותיה, בדיונים לעניין סעיף קטן (ג), יהיה שלושת חברי הוועדה.
סגן הממונה
3.
המפקח על הבנקים, באישור הנגיד, רשאי, אם ראה צורך בכך, למנות מקרב עובדי בנק ישראל סגן ממונה על הביטוח; סמכות הנתונה בחוק זה לממונה רשאי המפקח על הבנקים להעניק גם לסגן הממונה.
הוועדה המייעצת
4.
(א) הנגיד ימנה ועדה שתפקידה לייעץ לממונה בעניין רישיונות מבטח ורישיונות סוכן ביטוח, לפי חוק זה, ובכל עניין אחר כנדרש לפי חוק זה ולפי כל דין אחר.
(ב) הוועדה תהיה בת ארבעה חברים שימונו מקרב הציבור ומקרב עובדי המדינה, ויחולו לעניין הרכב הוועדה הוראות אלה:
(1) אחד מחברי הוועדה יהיה משפטן שימונה בהסכמת היועץ המשפטי לממשלה, ויכול שיהיה עובד המדינה או שימונה מקרב הציבור;
(2) חברי הוועדה שימונו מקרב הציבור לא יעסקו בעסקי ביטוח או קופות גמל או בייעוץ או בשיווק פנסיוני, ומספרם לא יפחת משניים ולא יעלה על שלושה;
(3) חברי הוועדה האמורים בפסקה (2), למעט המשפטן אם מונה מקרב הציבור, יהיו אנשי משק וכלכלה, או אנשי סגל או מי שהיו אנשי סגל במוסדות להשכלה גבוהה, שהם בעלי ניסיון או השכלה בתחום הביטוח או קופות הגמל ואולם לא ימונו כחברים בוועדה יותר משני אנשי משק וכלכלה.
(ג) הנגיד ימנה אחד מחברי הוועדה ליושב ראש הוועדה ואחד מהם לסגן היושב ראש; היושב ראש וסגנו לא יהיו מקרב עובדי המדינה.
(ד) הוועדה תתכנס לבקשת יושב ראש הוועדה או לבקשת הממונה, ותכלול בסדר יומה כל נושא שבסמכותה על פי בקשת יושב הראש או הממונה.
(ה) שלושה חברי הוועדה וביניהם היושב ראש או סגן היושב ראש, והמשפטן, יהיו מנין חוקי בישיבותיה.
(ו) בסעיף זה, "עובד המדינה" – לרבות עובד בתאגיד שהוקם בחוק ועובד בנק ישראל.
מועצה מייעצת
5.
(א) תוקם מועצה מייעצת שתייעץ לנגיד ולממונה בכל עניין הנוגע לביטוח שתביא לפניה הוועדה או שיועלה על סדר יומה על פי הצעת אחד מחבריה.
(ב) המועצה תימנה חמישה עשר חברים שימנה הנגיד; במועצה יהיו מיוצגים מבטחים, סוכני ביטוח ומבוטחים; שלושה מהם יהיו חברי הוועדה המייעצת כאמור בסעיף 4; סוכני הביטוח יהיו מיוצגים על ידי שלושה נציגי הארגון המאגד בתוכו את המספר הגדול ביותר של סוכני ביטוח בישראל; שמונה לפחות מחברי המועצה יהיו אנשים שאין עיסוקם בעסקי ביטוח; שמונה לפחות מחברי המועצה לא יהיו עובדי מדינה.
(ג) המועצה תבחר אחד מחבריה להיות יושב ראש ואחד מחבריה להיות סגן יושב ראש; אחד מהם יהיה שלא מקרב עובדי המדינה.
(ד) שישה חברי המועצה כשבניהם היושב ראש או סגן היושב ראש יהיו מנין חוקי בישיבותיה.
(ה) חברי הוועדה שאינם חברי המועצה רשאים להשתתף בישיבות המועצה ללא זכות הצבעה.
(ו) המועצה רשאית למנות מבין חבריה ועדות קבועות או לעניין מסוים.
פרסום ברשומות
6.
(א) הודעה על מינוי סגן הממונה ועל הענקת סמכות לפי סעיף 3 תפורסם ברשומות.
(ב) הודעה על מינוי ועל פקיעת כהונה של חבר הוועדה, חבר המועצה, יושב ראש או סגן יושב ראש תפורסם ברשומות.
תקופת כהונה
7.
(א) תקופת כהונתו של חבר הוועדה או המועצה תהא שלוש שנים מיום מינויו, אלא ששלושה מתוך הממונים לראשונה כחברי המועצה יתמנו לשנתיים.
(ב) חבר הוועדה או המועצה שתקופת כהונתו תמה יכול שיתמנה מחדש.
פקיעת כהונה
8.
(א) חבר הוועדה או המועצה יחדל לכהן לפני תום תקופת כהונתו באחד מאלה:
(1) התפטר במסירת כתב התפטרות לנגיד;
(2) נבצר ממנו דרך קבע, לדעת הנגיד, למלא תפקידו;
(3) הורשע בעבירה שלדעת היועץ המשפטי לממשלה יש עמה קלון.
(ב) עובד המדינה שנתמנה להיות חבר הוועדה או חבר המועצה תפקע כהונתו כאשר יחדל להיות עובד המדינה.
סדרי נוהל
9.
(א) הוועדה והמועצה יקבעו את דרכי עבודתן וסדרי דיוניהן במידה שלא נקבעו בחוק זה או על פיו.
(ב) החלטותיהן של הוועדה והמועצה יתקבלו ברוב דעות החברים הנוכחים והמצביעים בישיבה, ובלבד שבעת קבלת ההחלטות נכח בישיבה מנין חוקי.
(ג) הנגיד רשאי לקבוע שלחברי הוועדה או המועצה שאינם עובדי המדינה יוחזרו מאוצר המדינה הוצאות הכרוכות במילוי תפקידם.
שמירת תוקף
10.
קיום הוועדה, קיום המועצה או ועדה מוועדותיה, סמכויותיהן ותוקף החלטותיהן, לא ייפגעו מחמת שנתפנה מקומו של חבר בהן או מחמת ליקוי במינויו או בהמשך כהונתו.
סודיות
11.
לא יגלה אדם דבר מדיוני הוועדה או המועצה, או מכל חומר שנמסר להן, אלא אם כן הסמיך אותו לכך הנגיד; הוראה זו לא תחול על דיון שהוועדה או המועצה החליטו כי יהיה פתוח לציבור.";
(4) במקום סעיף 112 יבוא:
"ביצוע ותקנות
112.
הממשלה ממונה על ביצוע חוק זה והיא רשאית בהתייעצות עם הנגיד, להתקין תקנות בכל הנוגע לביצועו."
דברי הסבר
בישראל, מחזיקים שני הבנקים הגדולים ב-60% מנתח השוק של המערכת הבנקאית. על מנת לצמצם את ריכוזיותו של הדואופול, לחזק את יתר הבנקים, לחולל שינוי מהותי במבנה המערכת הבנקאית וכדי לשפר את מצבם של הלקוחות, מן הראוי להשתמש באמצעים תחיקתיים.
הצעת חוק זו מציעה מספר דרכים אשר יתרמו לעידוד התחרות, להגברת הגיוון של אמצעי המימון במשק ולגיוון המוצרים המוצעים ללקוחות הבנקים.
ראשית, מוצע לאפשר לבנקים שהונם העצמי עד 10 מיליארד שקלים חדשים לשלוט בחברות ביטוח ובאמצעותן בקופות גמל ובקרנות נאמנות. כמו כן, מוצע לאפשר לבנקים שקיבלו היתר להחזיק באמצעי שליטה בחברות ביטוח גם למכור מוצרי ביטוח.
לאחר חמש שנים שבהן תחול ההוראה רק על בנקים שהונם העצמי עד 10 מיליארד שקלים חדשים ובהן ייבחן השינוי, ייפתח השוק לתחרות מלאה כך שיוכלו להצטרף גם תאגידים בנקאיים שהונם העצמי עולה על 10 מיליארד שקלים חדשים ובלבד שהמפקח על הבנקים באישור הנגיד ובאישור שר האוצר, ישוכנע כי הדבר אכן יועיל לעידוד התחרות במערכת הבנקאית, לשיפור דרכי פעולתה ולצמצום הריכוזית בה.
שנית, מבקשת הצעת החוק לאפשר גם לחברות הביטוח להחזיק באמצעי שליטה בתאגיד בנקאי.
מתן האפשרות לתאגידים בנקאיים לשלוט בחברות ביטוח ובאמצעותם בקופות גמל ובקרנות משותפות להשקעה נאמנות וכן למכור מוצרי ביטוח ומתן אפשרות למבטחים לשלוט בתאגידים בנקאיים, יאפשרו יצירת גושים קונצרניים ותשלובות בעלות עוצמה כלכלית. העובדה כי האפשרות להחזיק באמצעי שליטה של חברות ביטוח תינתן לבנקים הקטנים ורק בחלוף חמש שנים לגדולים, יכולה לתרום לעידוד התחרות ולצמצום הריכוזיות תוך השוואת סטנדרטים ויצירת רמת פיקוח אחידה.
בנוסף, מאחר שלמערכת הבנקאית מערכת בקרה ופיקוח יעילה ומוכחת העומדת בסטנדרטים בינלאומיים, מבקשת הצעת החוק לשלב את תחום הביטוח והבנקאות תחת פיקוח המערכת הבנקאית. שילוב זה ייצור אחידות בפיקוח על מוצרים פיננסיים, מוצרי ביטוח, בנקאות, קופות גמל, קרנות משותפות להשקעה בנאמנות וכן יתרום למניעת הפערים הקיימים כיום בפיקוח ובקרה על חברות ביטוח העוסקות בקרנות נאמנות ובקופות גמל לעומת המערכת הבנקאית העוסקת בתחומים דומים שהיא בעלת סטנדרט פיקוח ובקרה גבוה יותר.
הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת השמונה-עשרה על ידי חבר הכנסת אמנון כהן וקבוצת חברי הכנסת (פ/1934/18).
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ב' בניסן התשע"ג – 13.3.13