הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 479462 הכנסת התשע-עשרה יוזמים: חברי הכנסת איתן כבל דב חנין ניצן הורוביץ משה מזרחי נחמן שי פ/1085/19 הצעת חוק הלוואות לדיור (תיקון – חובת הפנייה לוועדה מיוחדת ולוועדת חריגים טרם הגשת בקשה לביצוע משכנתה), התשע"ג–2013 תיקון סעיף 5א 1. בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–19921 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 5א – ׁׁ(1) בסעיף קטן (ד), במקום "רשאי" יבוא "זכאי"; (2) במקום סעיף קטן (ה) יבוא: "(ה) (1) לא יגיש בנק בקשה לביצוע משכנתה בטרם זימן את הלווה, הודיע לו על זכותו להגיש בקשה לסיוע לפי הוראות סעיף קטן (ד) והציע לו סיוע בהגשתה. (2) הוגשה בקשה לסיוע כאמור, יעכב בנק את הליכי ביצוע המשכנתה נגד הלווה עד לקבלת החלטת הוועדה המיוחדת. (3) לא יהא תוקף לכל הסכמה בין הלווה והבנק, שבמסגרתה ויתר הלווה על זכותו לפי פסקה (1)." הוספת סעיף 5ג 2. אחרי סעיף 5ב לחוק העיקרי יבוא: "ועדת חריגים 5ג. (א) בנק העוסק במתן הלוואות יקים ועדת חריגים, שמטרתה להקל בפירעון תשלומי החזר ההלוואה שניתנה ללווה בשל מצבו הכלכלי. (ב) הוראות סעיף 5א(ה) יחולו, בשינויים המחויבים, על בקשות לסיוע המוגשות לוועדות החריגים. (ג) בסעיף זה – "הלוואה" – הלוואה הניתנת לשם רכישת דירה או בנייתה או למטרה של רכישת זכויות בדירה ללא סיוע מטעם המדינה, ואשר להבטחת פירעונה נרשמה משכנתה, משכון או התחייבות לרשום משכנתה; "לווה" – אדם, שאינו תאגיד, אשר קיבל הלוואה כאמור." תיקון חוק ההוצאה לפועל 3. בחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–19672, בסעיף 81ב1(ב), במקום פסקה (1) יבוא: "(1) לא תתקבל בקשת בנק לביצוע משכנתה, אלא אם כן הוכיח הבנק, להנחת דעתו של ראש ההוצאה לפועל, כי פעל בהתאם להוראות סעיפים 5א ו-5ג לחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–19923." דברי הסבר מטרת הצעת החוק היא לתקן עיוות הקיים בדין הנוכחי, אשר מביא לפגיעה מיותרת בחייבים, שנקלעו למצוקה בהחזרי הלוואות לדיור, כמו גם לעומס מיותר על מערכת ההוצאה לפועל. לפי הדין כיום, בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992 (להלן – חוק הלוואות לדיור), קבוע הסדר המאפשר ללווה לפנות לוועדה המיוחדת בבקשה להקל בתנאי פירעון ההלוואה בהתאם למצבו הכלכלי. זכות זו שבידי הלווה מנותקת כיום, מבחינה פרוצדוראלית, מזכותו של הנושה לפתוח בהליכי ביצוע המשכנתה בהוצאה לפועל. התוצאה היא כי לווים רבים מוצאים עצמם במצוקה מיותרת, בגדרה הם נאלצים לפנות לוועדה המיוחדת רק לאחר שנפתחו נגדם הליכים בהוצאה לפעול, המעמידים אותם בסכנת פינוי. על כן, מוצע כי זכותו של הבנק לפתוח בהליכי ביצוע משכנתה, תהא כפופה למתן הזדמנות מהותית ללווה לפנות בבקשת סיוע לוועדה המיוחדת. כך תושג מטרה כפולה: ראשית, תוקל מצוקת הלווה. שנית, יוקל העומס על מערכת ההוצאה לפועל, משום שתתקבלנה החלטות של הוועדה המיוחדת, המייתרות את הגשת בקשות הביצוע. מוצע להחיל את ההסדר לעיל, בשינויים המחויבים, אף במקרים שבהם קיבל הלווה הלוואה שאינה מקופת המדינה – ובכך לקבוע עיגון בדין לנוהג של הפעלת ועדות חריגים, אשר פועלות ממילא בכל הבנקים. לסעיף 5א(ד) המוצע – מוצע כי המילה "רשאי" תוחלף במילה "זכאי", וזאת לצורך הגדרת הפנייה לוועדה המיוחדת כ"זכות" השואבת את כוחה מהזכות לדיור, על כל המשתמע מכך. לסעיף 5א(ה) המוצע – לפי הדין כיום, מוטלת על הבנק חובה להודיע ללווה על האפשרות להגיש בקשת סיוע. אין פירוט באשר לאופי ההודעה, וכן על המועד שבו תינתן – כך שכיום אפשר וההודעה תינתן רק לאחר שהוגשה בקשה לביצוע המשכנתה. מוצע כי חובה זו תוטל על הבנקים לפני הגשת בקשת הביצוע, וכי זו תבוצע בזימון הלווה למשרדי הבנק, מתן הסבר על הזכות וסיוע במימושה. כן מוצע כי בנק יהיה חייב לעכב את הליכי מימוש המשכנתה בהוצאה לפועל מקום בו הוגשה בקשת סיוע לוועדה המיוחדת. לסעיף 5ג המוצע – הסעיף מתייחס למצב שבו כל הלוואה ניתנה מכספים שאינם כספי המדינה. מוצע כי במקרה זה תעמוד ללווה זכות לפנות לוועדת החריגים שבבנק, טרם תוגש הבקשה לביצוע המשכנתה. הטעם וההצדקה מאחורי הצעה זו טמונים בהתייחסות לבנקים כגופים דו-מהותיים, אשר מן הדין להטיל עליהם חובות מקום בו ביכולתם לקבל החלטות בעלות השלכות מרחיקות לכת על הפרט. מוצע כי ההסדר הקבוע בסעיף 5א(ה) המוצע יחול, בשינויים המחויבים, אף במקרים אלה. כן מוצא לתקן את חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז–1967, ולקבוע כי טרם תתקבל בקשה לביצוע משכנתה, יהא בנק מחויב להוכיח להנחת דעתו של ראש ההוצאה לפועל כי פעל בהתאם להוראות סעיפים 5א(ה) ו-5ג לחוק הלוואות לדיור, כמוצע בהצעת חוק זו. הצעות חוק דומות בעיקרן הונחו על שולחן הכנסת השבע-עשרה על ידי חבר הכנסת משה כחלון (פ/3964/17), על שולחן הכנסת השמונה-עשרה על ידי חברי הכנסת איתן כבל ודב חנין (פ/1603/18), על ידי חברת הכנסת מירי רגב וקבוצת חברי הכנסת (פ/2323/18), על ידי חבר הכנסת חיים אורון וקבוצת חברי הכנסת (פ/2638/18), על ידי חבר הכנסת יעקב אדרי (פ/2787/18) ועל ידי חברת הכנסת זהבה גלאון וקבוצת חברי הכנסת (פ/3276/18), ועל שולחן הכנסת התשע-עשרה על ידי חברת הכנסת זהבה גלאון וקבוצת חברי הכנסת (פ/1083/19) ועל ידי חבר הכנסת אמנון כהן (פ/1084/19). --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום י"ב באייר התשע"ג – 22.4.13