הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 482423
הכנסת התשע-עשרה
יוזמים: חברי הכנסת גילה גמליאל
מיקי רוזנטל
ישראל חסון
פ/1634/19
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – ביטול עמלות על שירותים בסיסיים בחשבון עובר ושב), התשע"ג–2013
דברי הסבר
בחודש יולי 2008 החלה רפורמה בתחום הבנקאות שנועדה, בין היתר, להגביר את התחרות בין הבנקים ולהוזיל את העמלות. הצורך ברפורמה נבע בעיקרו מכשל שוק שהתבטא בריבוי עצום של עמלות ובקיומן של עמלות בלתי מוצדקות, באופן שלא אפשר ללקוחות לבחור באופן מושכל את השירותים הבנקאיים ויקר את עלותם בצורה ניכרת.
ממחקר שביצעה המועצה לצרכנות עלה כי בעקבות הרפורמה התייקרו העמלות בגין הפעולות הבסיסיות בחשבון העובר ושב באופן מהותי לשני שלישים מלקוחות הבנקים. כך למשל, עלותן של חלק מהעמלות הוכפלה עד פי חמישה מעלותן לפני הרפורמה. עליה זו במחירי העמלות פגעה בעיקר בקבוצת האוכלוסייה המתקשה, כתוצאה מחסמי שפה או חסמים טכנולוגיים, בשימוש בשירותי הבנקאות המקוונת.
האמור מעיד על כך שהרפורמה לא השיגה את המטרה של הגברת התחרות בין הבנקים. נוכח זאת, אין מנוס מביטול העמלות על שירותי העובר ושב, פעולה שתקל על הצרכן להתמקד בעלות העיקרית של השירות הבנקאי – גובה הריבית (על האשראי ועל החיסכון), ותקל עליו להשוות בין הבנקים השונים. שיטות תימחור דומות המבוססות על המרווח הפיננסי נהוגות במדינות רבות, ובהן אנגליה.
בנוסף, הצרכן הקטן הנמנה על מגזר משקי הבית, לרוב אינו מעלה על דעתו להתמקח על תנאי ניהול חשבון הבנק שלו. כך כל הנטל נופל עליו, שכן צרכנים עסקיים וצרכנים מאוגדים בארגונים שונים מקבלים מהבנקים פטור מתשלום עמלות באופן אוטומטי.
לבנקים יש מקורות רווח מהכסף הנזיל בחשבונות העובר ושב ומחשבונות הנמצאים ביתרת חובה ולפיכך מוצע לבטל את עמלות העובר ושב לכל הצרכנים, ולא רק לצרכנים המועדפים.
הצעת חוק דומה בעיקרה הונחה על שולחן הכנסת השמונה-עשרה על ידי חבר הכנסת כרמל שאמה-הכהן וקבוצת חברי הכנסת (פ/3962/18).
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת השמונה-עשרה על ידי חברי הכנסת דני דנון וכרמל שאמה-הכהן (פ/1391/18) ועל ידי חברת הכנסת פניה קירשנבאום וקבוצת חברי הכנסת (פ/1921/18; הוסרה מסדר היום ביום ג' באב התש"ע (14 ביולי 2010)), ועל שולחן הכנסת התשע-עשרה על ידי חבר הכנסת דב חנין (פ/465/19).
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ד באב התשע"ג – 31.7.13
הוספת סעיף 9י1 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9י יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9י יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9י יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9י יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9י יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9י יבוא:
"ביטול עמלות על שירותים בסיסיים בחשבון עובר ושב "ביטול עמלות על שירותים בסיסיים בחשבון עובר ושב "ביטול עמלות על שירותים בסיסיים בחשבון עובר ושב 9י1. בלי לגרוע מהוראות סעיף 9י, תאגיד בנקאי לא יגבה עמלה מלקוח עבור שירותים בסיסיים בחשבון עובר ושב, לרבות עמלת מינימום; בסעיף זה – בלי לגרוע מהוראות סעיף 9י, תאגיד בנקאי לא יגבה עמלה מלקוח עבור שירותים בסיסיים בחשבון עובר ושב, לרבות עמלת מינימום; בסעיף זה –
"לקוח" – יחיד שאיננו עסק; "לקוח" – יחיד שאיננו עסק;
"עמלת מינימום" – סכום שאינו עולה על סכומן המצטבר של שתי פעולות הנעשות על ידי פקיד, אותו רשאי לגבות תאגיד בנקאי מלקוחותיו מדי חודש בגין ניהול חשבון עובר ושב; "עמלת מינימום" – סכום שאינו עולה על סכומן המצטבר של שתי פעולות הנעשות על ידי פקיד, אותו רשאי לגבות תאגיד בנקאי מלקוחותיו מדי חודש בגין ניהול חשבון עובר ושב;
"שירותים בסיסיים" – כל אחד מאלה: "שירותים בסיסיים" – כל אחד מאלה:
(1) הפקדת מזומן;
(2) משיכת מזומן;
(3) הפקה ומסירה של תדפיס לבקשת לקוח;
(4) העברה או הפקדה לחשבון אחר;
(5) פדיון שיק, לרבות משיכה בשיק עצמי;
(6) הפקדת שיק, לרבות באמצעות תיבת שירות;
(7) תשלום שובר;
(8) פריטת מזומן;
(9) זיכוי חשבון באמצעות מסלקה;
(10) חיוב בכרטיס אשראי;
(11) שאילתת מידע בכל נושא;
(12) משיכת שיק;
(13) חיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון או הוראת קבע.
והכל בין אם הפעולה נעשית על ידי פקיד בנק, בין אם באמצעות מוקד טלפוני מאויש ובין אם בערוץ ישיר." והכל בין אם הפעולה נעשית על ידי פקיד בנק, בין אם באמצעות מוקד טלפוני מאויש ובין אם בערוץ ישיר."