חומר רקע

04 יוני2023 ט "ו סיון תשפ"ג )הצעת חוק חוזה הביטוח (העברת מוטב ביטוח חיים בין תאגידים בנקאיים (להלן: )""הצעת החוק הצעת החוק עוסקת בהעברת מוטבים בין תאגידים בנקאיים במסגרת אותו חוזה ביטוח, זאת בהתבסס על ההנחה המובאת בדברי ההסבר כי בעת מחזור משכנתה נדרש הלווה להקים פוליסת ביטוח חדשה, שכן המוטב אמור להיות .הבנק החדש בפתח הדברים יש לציין כי גם כיום ניתן לשנות את זהות המוטב הבלתי חוזר בפוליסת הביטוח, ככל שניתנת לכך .הסכמה בכתב מאת המוטב שנקבע בפוליסה הבנקים פועלים בהתאם להוראות הרגולטוריות החלות עליהם, ובין היתר על פי הוראת ניהול בנקאי תקין451 , " בעניין "נהלים למתן הלוואות לדיור( " :להלן הוראה451 )" ". בהתאם לכך, במקרים של מחזור משכנתאות בבנקים אחרים, מפיקים ,הבנקים גם כיום, וללא בקשה של הלווה אישור סילוק והסרת שעבוד בהתאם לנדרש ומאפשרים בכך קביעת מוטב חלופי בפוליסה . ,כלומר הבנקים נותנים את הסכמתם ומעבירים מסמך מתאים ללקוח ובכך מאפש רים את שינוי .זהות המוטב בפוליסת הביטוח לזו של הבנק החדש כמו כן, הבנקים פועלים בהתאם לחוזר המפקחת על הביטוח מיום18.3.2015 " , בעניין שינוי סכום הביטוח ,"בפוליסות ביטוח חיים אגב משכנתה הקובע כי חברת הביטוח תאפשר למבוטח,, במקרה של מחזור משכנתה להמשיך את הכיס וי הביטוחי אצלה בפוליסה שברשותו או בפוליסה חדשה, באותם תנאים ול ל א כל צור ך בחיתום .רפואי בחדש, וזאת בהתאם לתנאים הקבועים בהוראה הצעת החוק בנוסחה הנוכחי עלולה להוביל לכשלים ו ל .תקלות, אשר עלולים לפגוע במבוטחים:ונסביר 1. היכולת לתת למבוטח את האפשרות לקבוע מוטב אחר במקום המוטב הקבוע ל ל א תיאום העברת המשכנת ה מול המוטב המקורי עלול ה להוביל למקרים בהם הלוואה פעילה לא תהיה מכוסה ביטוחית (במקרים בהם מבוצע מיחזור חלקי של ההלוואה המקורית או עקב תזמון שגוי של שינוי המוטב , לדוגמ ה לפני קבלת ההלוואה מהמוטב החדש.) 2. פוליסת הביטוח שמוצגת לתאגיד הבנקאי במהלך לקיחת המשכנתה מותאמות ספציפית לכל הלוואה , לסכום ולתקופה . מנוסח הצעת החוק לא מובן כעת, כי העברת המוטב בפוליסה הקיימת ללא חיתום יתאפשר רק במקרים בהם סכום ההלוואה ותקופתה לא עולים על הסכום והתקופה הקבועים בפוליסה הקיימ .ת 3. לאור הדברים לעיל אנו ,סבורים כי אין מקום לשינוי חקיקתי. חרף זאת, וככל שהצעת החוק עדין תקודם נבקש כדלקמן: א. ,לאור התקלות העלולות לצמוח מהצעת החוק בנוסחה הנוכחי, כפי שפורט להלן נבקש כי הצעת החוק תחול רק במקרים של ימ חזור משכנתה מלא . נסביר כי במקרים של מחזור ,משכנתה חלקי נרשם,, בנוסף על השעבוד המקורי של הפוליסה שעבוד נוסף, פרי פסו לטובת הבנק החדש, בהתאם ,לחוב הקיים כלפיו. החלפת מוטבים במקרה כזה ללא תיאום עלולה לגרום להלוואה המקורית להיוותר ללא כיסוי ביטוחי כלל (במקרה בו יוחלף המוטב ללא אישור ובדיקה.) לכן במקר ה של מחזור .חלקי, מנגנון החלפת המוטב לא יכול לעבוד ב. נבקש כי הכניסה לתוקף של שינוי המוטב בביטוח חיים במקרה של מחזור משכנתה מלא ,תותנה בקבלת ההלוואה בפועל מהמוטב החדש ופרעון המשכנתה בפועל אצל המוטב הישן , וזאת למנוע מצב -2- שבשל חוסר תיאום עם המוטב הישן, יקרו כשלים רבים, החל ממקרים של חסר ביטוחי ועד ביטוח .כפול בתקופת הביניים שעד המעבר ג. נבקש כי להצעת החוק יתווסף סעיף ה מבהיר , ברוח הדברים שנקבעו בחוזר המפקחת על הביטוח מיום 18.3.2015 " , בעניין ,"שינוי סכום הביטוח בפוליסות ביטוח חיים אגב משכנתה ,כי הצעת החוק תחול כל עוד ההלוואה החדשה ותקופתה לא יעלו על סכו ם הביטוח העדכני בפוליסה ועל יתרת תקופת הפוליסה הקיימת . על מנת למנוע חוסר בהירות חקיקתית , יש להבהיר כי במקרה של הגדלת סכום המשכנתה או הארכת תקופת ההלוואה , עשוי המבוטח להידרש לחיתום מחדש. ד. יש להחריג מהצעת החוק את הפוליסות הקולקטיביות הישנות של הבנקים , שכן לא ניתן לצרף מבוטחים חדשים לפוליסות אלו (וזאת החל משנת2005 , ובעקבות ההחלטה על הקמת סוכנויו ת הביטוח של הבנקים). 94394 #