חומר רקע
1
ט"ו ב
סיון תשפ"ג
4 ביוני
2023
אל
: חברי ועדת החוקה
מאת
: הייעוץ המשפטי לוועדת החוקה
מסמך הכנה לדיון בוועדה החוקה ביום5.6.23
בהצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון–
העברת
מוטב בביטוח חיים בין תאגידים בנקאיים), התשפ"ג-
2023
/(פ530/25
)
של חה"כ יעקב אשר
ומשה גפני
הצעת החוק נועדה להקל עבור הציבור את התהליך של "מיחזור משכנתה". זאת, באמצעות
הקלה בתנאים להחלפת מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים שנערך לצורך קבל ת
ההלוואה מהבנק.
המסגרת המשפטית
חוק חוזה הביטוח, התשמ"א–
1981
קובע הסדר לעניין
ה
מוטב בחוזה
,ביטוח
שהוא מי שיקבל
את תגמולי הביטוח. המוטב יכול להיות המבוטח או צד שלישי
, ו
ההסדר כולל התייחסות ל חוזי
ביטוח בכל
ל, ולחוזי ביטוח חיים בפרט .
סעיף11
)(ג לחוק
קובע כי
ככלל, מבוטח בכל סוגי הביטוחים רשאי לשנות את זהות המוטב
.בהודעה בכתב לחברת הביטוח ,ואולם הסעיף מוסיף כי
המבוטח רשאי לקבוע מוטב
ב"קביעה
,"בלתי חוזרת .אם המבוטח מודיע על כך לחברת הביטוח או אם הדבר נקבע בחוזה
.מוטב שנקבע בקביעה בלתי חוזרת נהנה מהגנה על זכותו כמוטב
כך ,
סעיף13
)(א
לחוק קובע
:כי"אם היתה קביעת המוטב בלתי חוזרת, יהיו העברה ושעבוד ש ל זכויות המבוטח טעונים הסכמת
המוטב בכתב"
. מכאן נובע כי
נדרשת הסכמת הבנק הראשון
(שקבוע בחוזה הביטוח כמוטב בלתי
.חוזר) לרישום של הבנק השני כמוטב בחוזה הביטוח במקומו
כשמדובר בביטוח חיים
, המוטב הבלתי חוזר נהנה ממעמד
חזק עוד יותר. לפי סעיף45
לחוק ,
אם המבוטח מבטל את
הביטוח
, ל מוטב הבלתי חוזר יש זכות "לאמץ" את החוזה ולבוא בנעלי
.המבוטח
התיקון המוצע
הצעת החוק עוסקת במקרה שאדם לוקח
,מהבנק הלוואה לרכישת דירה
ו
נדרש לערוך
ביטוח
חיים שבו יירשם הבנק כמוטב.
כך, במקרה של מות הלווה, הבנק יקבל את תגמולי ביטוח
החיים .שיכסו את ההלוואה"באופן טבעי, הבנק דורש להירשם בביטוח כ"מוטב בלתי חוזר
כאמור בסעיף11
לחוק ., כלומר שהלווה לא יוכל להחליף אותו כרצונו
בהמשך , מבקש הלווה
"למחזר" את ההלוואה ובתוך כך גם להעביר אותה לבנק אחר. הבנק החדש , בדומה לבנק
,הראשון דו רש כי
הלווה יעמיד לזכותו ביטוח חיים שהוא יהיה רשום בו כמוטב .
2
לצורך כך, פתוחות בפני הלווה שתי אפשרויות:
1.
לבטל את הביטוח הקיים
ולערוך חוזה ביטוח חדש
שבו הבנק החדש יירשם כמוטב– מה
שכרוך בעלויות עבור המבוטח ;
2.
להשאיר את הביטוח הקיים ולהחליף בו
את המוטב (
הבנק השני יירשם כמוטב במקום
)הבנק הראשון– ב מצב המשפטי
הקיים , הלווה חייב
לקבל את אישור הבנק הראשון לכך.
שתי האפשרויות מציבות חסם מסוים בפני
הלווה-המבוטח ,
שכן הן
עלולות להקשות
עליו
במקרים מסוימים.למחזר את המשכנתה
בדברי ההסבר להצעת החוק עומדים המציעים על
הקושי שכרוך בעריכת חוזה ביטוח חיים חדש– הוספת נטל
בירוקרטי, והחשש מהתייקרות
הביטוח החדש ואף סירוב לבטח, כש .הלווה מבוגר יותר או כשחל שינוי לרעה במצבו הבריאותי
בהמשך לקושי המתואר, מוצע בהצעת החוק לקבוע כי למרות שהבנק הראשון נרשם כ"מוטב
בלתי חוזר", המבוטח יוכל לקבוע כי בנק אחר שאליו הוא מעביר את המשכנתה יהיה המוטב
.החדש בביטוח החיים
נוסח משולב של התיקון )(בנוסח לקריאה הטרומית
51
.
)(א
נקבע מוטב שאינו המבוטח ומת המבוטח בעוד האדם שחייו מבוטחים בחיים, על המבטח
להודיע על כך למוטב בכתב, ותוך30
,ימים מיום הודעה זו רשאי המוטב, בהודעה בכתב
.לאמץ את החוזה על זכויותיו וחיוביו
)(ב
נקבע מוטב שאינו המבוטח וניתן על המבוטח צו פשיטת רגל או צו פירוק, רשאי המוטב לאמץ
,)את החוזה כאמור בסעיף קטן (א
אלא שאם קביעתו לא היתה בלתי חוזרת, ישלם לנאמן
.בפשיטת הרגל או למפרק, לפי הענין, את ערך הפדיון של הפוליסה בזמן מתן הצו
)(ג
על אף האמור בסעיף11
(ג) סיפה, רשאי המבוטח לקבוע מוטב אחר (בסעיף זה–
המוטב
הקולט) במקום המוטב הקבוע באותה עת בחוזה הביטוח (בסעיף זה–
המוטב המקורי), אם
המוטב המקורי הוא תאגיד בנקאי, כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–
1981
,
שנקבע כמוטב בביטוח חיים המשמש כערובה לפירעון הלוואה שלהבטחתה נרשמה משכנתה
והמבוטח מעוניין לקבוע כמוטב הקולט תאגיד בנקאי אחר שלטובתו הוא ר ושם משכנתה
.כערובה לפירעון הלוואה כאמור במקום המוטב המקורי
)(ד
מבטח או תאגיד בנקאי רשאי לפנות לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון בבקשה להורות כי
.לא יחול בעניין מסוים סעיף קטן (ג), מטעמים מיוחדים שיירשמו
שאלות מוצעות
לדיון
1.
נתונים
מוצע לקבל
מידע
.על המקרים שבהם עלו הקשיים המתוארים בהצעת החוק האם ניתן
לאפיין את פרופיל המקרים שבהם הלווה עורך
ביטוח חיים חדש ב מיחזור
ה
משכנתה
?לעומת מקרים שבהם הוא מחליף את המוטב
מוצע לשמוע על
הקשיים העומדים בפני
הלווים בקשר ל ?החלפת המוטב,(למשל
האם עיקר הקושי נעוץ בכך
ש בנק המלווה הראשון
לא מאשר
את,ההחלפה
או שהבנק החדש הוא שמבקש שהלווה יערוך
ב
יטוח חיים חדש?)
אימוץ החוזה
נוסח הצעת החוק
הטרומית
3
2.
הבהרת היקף התיקון
המוצע ביחס לבנקים
החלפת
ה מוטבים
כמוצע בהצעת החוק, מתייחסת ל שני בנקים–
,המלווה הראשון
והמלווה החדש–
ומוצע כי הוועדה תברר את היקף התיקון המוצע
ביחס לכל אחד מהם .
באשר לבנק המלווה הראשון, סעיף13
לחוק חוזה הביטוח מחייב היום לקבל את הסכמתו
להחלפתו כמוטב. ככל שהכוונה היא להתגבר על דרישה זו, מוצע להבהיר זאת במפורש
בנוסח התיקון; ו
באשר לבנק שהוא המלווה החדש ,ההצע ה אינה מתייחסת אליו באופן
מפורש , וניתן
לדון במשמעויות העולות מכך.
3.
הסמכת הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון למנוע החלת ההסדר במקרים פרטניים
לפי קטן51(ד) המוצע , חברות הביטוח והבנקים יוכלו לפנות לממונה על שוק ההון ביטוח
וחיסכון, בבקשה שלא להחיל את ההסדר
.המוצע במקרים פרטניים
כפי שעולה מדברי
ההסבר
להצעת החוק , ההסדר המוצע
נועד לה פחית
מה בירוקרטיה
הקיימת
ולה סיר חסם
שמקשה על הלווים-
.הצרכנים בהעברת משכנתה בין בנקים
,לאור זאת
מוצע לבחון מה תכלית הסייג להסדר ש)בסעיף קטן (ד ?
מהם המקרים החריגים
שה
וא נועד להסדיר (שבהם ה ממונה יוכל
לאפשר ל בנק ל או חברת הביטוח למנוע את
העברת הביטוח לבנק החדש)
?
,מאחר שמדובר בגריעה מזכויות המבוטח מוצע
לבחון ה אם
הוועדה מעוניינת להותיר שיקול דעת כללי מעין זה להחלטות פרטניות
?של הממונה
4.
על אילו מוטבים יחול התיקון?
" התיקון המוצע יחול רק לגבי מוטב שהוא תאגיד
בנקאי ". ההגדרה לכך בחוק הבנקאות
(רישוי), התשמ"א-
1981
:, כוללת את הגופים הבאים ,בנק
ב נק חוץ, בנק למשכנתאות, בנק
.למימון השקעות, בנק לקידום עסקים, מוסד כספי או חברת שירותים משותפת
מוצע לקבל מנציגי הממשלה התייחסות לסוגי המוסדות ,שעליהם יחול התיקון המוצע
ו האם היא
תחול על
?כל סוגי הגופים המוסדיים שנותנים לציבור הלוואות לדיור
5.
?האם הזכות של המבוטח לפי התיקון המוצע צריכה להיות קוגנטית
סעיף52
,לחוק חוזה הביטוח קובע כי חלק מהוראות הפרק של ביטוח חיים הן קוגנטיות
כלומר שהצדדים לא
יכולים להתנות עלי
הן ,
או שאפשר להתנות עליהן רק לטובת המבוטח
( או המוטב למשל, אין להתנות על סעיף42
שקובע הסדר לביטוח אדם שאינו המבוטח, או
על סעיף51
שקובע הסדר של אימוץ
החוזה על ידי המבטח במקרה של
מות המבוטח או
חדלות פירעון שלו) .
מוצע לשקול אם נכון לקבוע
הוראת איסור התניה כזו
גם לגבי
הזכ ות
החדשה שמוצע בהצעת החוק להעניק למבוטח?
4
נוסח לדיון
)(בתיאום מול הממשלה
תיקון הוספת סעיף
44א51
1.
ב ,חוק חוזה הביטוח
ה
תשמ"א–
1981
,
בסעיף51
,אחרי סעיף
44
)קטן (ב
:יבוא
"שינוי מוטב בלתי
חוזר
44
.א
)(א נקבע בקביעה בלתי חוזרת מלווה מוסדי כמוטב
בפוליסה אגב הלוואה לדיור (להלן– מוטב בלתי חוזר
ראשון), רשאי
המבוטח , על אף האמור בסעיפים11
)(ג
ו-
13
)(א , לחזור בו מקביעתו
ללא קבלת הסכמת המוטב
הבלתי חוזר הראשון
אם הוא קובע מלווה מוסדי
כמוטב אחר ב אותה פוליסה אגב הלוואה
לדיור חדשה;
ואולם
, החזרה מקביעתו של המבוטח תיכנס לתוקפה
החל מיום פירעון ההלו
ו
אה לדיור למוטב הבלתי חוזר
הראשון.
על אף האמור בסעיף11(ג) סיפה, רשאי המבוטח
לקבוע מוטב אחר (בסעיף זה–
המוטב הקולט) במקום
המוטב הקבוע באותה עת בחוזה הביטוח (בסעיף זה–
המוטב המקור
י), אם המוטב המקורי הוא תאגיד בנקאי,
כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–
1981
, שנקבע
כמוטב בביטוח חיים המשמש כערובה לפירעון הלוואה
שלהבטחתה נרשמה משכנתה והמבוטח מעוניין לקבוע
כמוטב הקולט תאגיד בנקאי אחר
ש
לטובתו הוא רושם
משכנתה כערובה לפירעון הלוואה כאמור
במקום המוטב
.המקורי
)(ב
בסעיף זה–
""פוליסה אגב הלוואה לדיור–
פוליסת ביטוח חיים
;המשמשת כבטוחה לפירעון הלוואה לדיור
"
"הלוואה לדיור–
כהגדרתה בסעיף9ב לחוק הבנקאות
(שירות ללקוח), התשמ"א–
1981
;
"
"מלווה מוסדי–
כהגדרתו בחוק אשראי
הוגן, התשנ"ג
–
1993
."
)(ד מבטח או תאגיד בנקאי רשאי לפנות לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון
".בבקשה להורות כי לא יחול בעניין מסוים סעיף קטן (ג), מטעמים מיוחדים שיירשמו
תיקון סעיף52
2.
בסעיף52
" (א), אחרי42
" ," יבוא44
.",א
5
סעיפי חוק
רלוונטיים
חוק חוזה הביטוח
, התשמ"א-
1981
:'סימן ב המוטב
11
.
)(א
.המבוטח הוא גם המוטב אם לא נקבע מוטב זולתו
)(ב
.קביעת מוטב תהיה בדרך המאפשרת זיהויו
)(ג
כל עוד לא קרה מקרה הביטוח רשאי המבוטח, בהודעה בכתב למבטח, לקבוע מוטב זולתו, ורשאי
;הוא לבטל את הקביעה ולקבוע מוטב אחר אולם הקביעה תהיה בלתי חוזרת אם נקבע כך בחוזה
או בהודעה בכתב מאת המבוטח למבטח.
)(ד
.קביעת המוטב יכול שתהיה לגבי חלק בלבד מתגמולי הביטוח
12
.
)(א
נקבע מוטב שאינו המבוטח, תהיה הזכות לתגמולי הביטוח למוטב; אין בהוראה זו כדי לגרוע מזכותו
.של המבוטח לתבוע מן המבטח לשלם את תגמולי הביטוח למוטב
)(ב
טענה שהמבטח יכול לטעון כלפי המבוטח תעמוד לו גם כלפי המוטב, והוא רשאי לקזז מתגמולי
הביטוח דמ.י ביטוח המגיעים לו לפי אותו חוזה
13
.
)(א
קביעת מוטב שאינו המבוטח, אין בה כדי למנוע מן המבוטח להעביר או לשעבד את זכויותיו על פי
;החוזה, או כדי למנוע מנושי המבוטח לעקל זכויות אלה, והכל כל עוד לא קרה מקרה הביטוח אולם
אם היתה קביעת המו טב בלתי חוזרת, יהיו העברה ושעבוד של זכויות המבוטח טעונים הסכמת
המוטב בכתב, ונושי המבוטח אינם רשאים לעקל זכויות אלה.
)(ב
זכותו של המוטב אינה ניתנת להעברה, לשעבוד או לעיקול כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, אלא אם
.היתה קביעת המוטב בלתי חוזרת
:'פרק ב ביטוח חיים
41
.
בביטוח חיים מקרה הביטוח הוא מותו של המבוטח או של זולתו או הגיעם לגיל מסויים או מקרה אחר בחייהם
.למעט תאונה, מחלה ונכות
42
.
)(א
היה מקרה הביטוח מותו של אדם זולת המבוטח, טעון החוזה הסכמה בכתב של אותו אדם, ואם היה
קטי ן או פסול דין–
הסכמת נציגו כמשמעותו בחוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב-
1962
.
)(ב
סעיף זה לא יחול על ביטוח חיים של קבוצת בני אדם שהרכבה עשוי להשתנות תוך תקופת הביטוח
.והמוטבים הם אותם בני אדם או יורשיהם
43
.
המבטח אינו זכאי לתרופות האמ ורות בסעיף7
לאחר שעברו שלוש שנים מכריתת החוזה, זולת אם המבוטח או
.האדם שחייו בוטחו פעל בכוונת מרמה
44
.
)(א
נקבע כמוטב בן זוגו של המבוטח ללא נקיבת שמו, יזכה בתגמולי הביטוח מי שהיה בן זוגו בקרות
,מקרה הביטוח]...[
.
)(ב
נקבעו מוטבים אחדים ולא קבעו.חלקיהם, יחלקו את תגמולי הביטוח בשווה
)(ג
מת מוטב שאינו המבוטח לפני שקרה מקרה הביטוח–
יזכו בתגמולי הביטוח בן זוגו או צאצאיו לפי
;כללי החלוקה שבירושה על פי דין]...[
.
45
.
)(א המבוטח רשאי בכל עת לבטל את החוזה בהודעה בכתב למבטח.
)(ב
נקבע מוטב
שאינו המבוטח קביעה בלתי חוזרת, והמבוטח ביטל את החוזה
מכוח סעיף זה, על
,המבטח להודיע על כך מיד בכתב למוטב תוך ציון הוראות סעיף קטן זה
והמוטב רשאי , לא יאוחר
מ-
30
,ימים מקבלת הודעת המבטח
לאמץ ,, בהודעה בכתב למבטח
את החוזה על זכויותיו וחיוביו ;
הודיע המוטב כאמור , יוסיף החוזה לעמוד בתקפו, ואם נתבטל בינתיים–
יתחדש, כשהמוטב בא במקום
.המבוטח
)(ג
נקבע מוטב שאינו המבוטח קביעה בלתי חוזרת, והחוזה בוטל שלא כאמור בסעיף קטן (ב), על המבטח
.להודיע על כך מיד בכתב למוטב
מיהו מוטב
מעמד המוטב
זכויות המבוטח
והמוטב
מהות הביטוח
ביטוח אדם זולת
המבוטח
סייג לתרופות
המוטבים
ביטול החוזה
6
46
.
)(א
לאחר ששולמו דמי הביטוח בעד שנתיים רשאי המבוטח לדרוש, בהודעה בכתב למבטח, המרת הביטוח
.לביטוח מסולק או פדיון הפוליסה
)(ב
דרש המבוטח המרת הביטוח לביטוח מסולק, יקטנו תגמולי הביטוח, מתום התקופה השוטפת שבעדה
משתלמים דמי הביטוח, בהתאם לסכום שנקבע לכך בפוליסה, והחובה לשלם דמי ביטוח תיפסק מאותו
זמן.
)(ג
דרש המבוטח פדיון הפוליסה, חייב המבטח לשלם לו את ערך הפדיון שנקבע לכך בפוליסה תוך30
,ימים מהיום שנמסרה לו הדרישה]...[
.
)(ה
.נקבע מוטב שאינו המבוטח קביעה בלתי חוזרת, טעונה דרישת המבוטח הסכמה בכתב של המוטב
47
.
ביטול,הביטוח מצד המבטח אינו גורע מזכות המבוטח לפדיון הפוליסה
]...[
.
48
.
מישכן המבוטח למבטח את זכויותיו על פי פוליסה הניתנת לפדיון כערובה להלוואה שנתן לו המבטח, וההלוואה
לא סולקה במועדה, לא יקזז המבטח את ההלוואה מע רך הפדיון של הפוליסה, אלא לאחר שדרש מן המבוטח
בכתב לסלק את ההלוואה תוך התקופה שבה על המבטח לשלם את ערך הפדיון וההלוואה לא סולקה גם תוך
.תקופה זו
49
.
בביטוח חיים לא יחולו הוראות סעיפים17
עד19
.
50
.
בביטוח חיים מגיעים תגמולי הביטוח גם אם האדם שחייו מבוטחים.התאבד כעבור שנה או יותר מכריתת החוזה
51
.
)(א
נקבע מוטב שאינו המבוטח ומת המבוטח בעוד האדם שחייו מבוטחים בחיים, על המבטח להודיע על
כך למוטב בכתב, ותוך30
ימים מיום הודעה זו רשאי המוטב, בהודעה בכתב, לאמץ את החוזה על
.זכויותיו וחיוביו
)(ב
נקבע מוטב שאינו המבוטח וניתן על המבוטח צו פשיטת רגל או צו פירוק, רשאי המוטב לאמץ את
החוזה כאמור בסעיף קטן (א), אלא שאם קביעתו לא היתה בלתי חוזרת, ישלם לנאמן בפשיטת הרגל
.או למפרק, לפי הענין, את ערך הפדיון של הפוליסה בזמן מתן הצו
52
.
)(א
הוראות סעיפים42
,
49
ו-
51
–
.אין להתנות עליהן
)(ב
הוראות סעיפים43
,
45
עד48
ו-
50
–
.אין להתנות עליהן אלא לטובת המבוטח או המוטב
חוק)הבנקאות (רישוי
, התשמ"א-
1981
"
"תאגיד בנקאי–
,בנק
ב נק חוץ, בנק למשכנתאות, בנק למימון השקעות, בנק לקידום עסקים, מוסד כספי או חברת
;שירותים משותפת
חוק הבנקאות (שירות ללקוח), תשמ"א-
1981
9
.ב
בפרק זה–
""הלוואה לדיור–
:כל אחד מאלה
(
1
)
;הלוואה שניתנה לשם רכישת דירת מגורים
(
2
)
הלוואה לדיור כהגדרתה בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב-
1992
;
חוק הלוואות לדיור, תשנ"ב-
1992
1.
בח וק זה–
]...["ה "לוואה לדיור-
הלוואה הניתנת לזכאים מתקציב המדינה או בסיוע של המדינה
למטרה של ר
כ ישת דירה או בנייתה או למטרה של רכישת זכויות בדירה, למעט הלוואה הניתנת לזכאים
בלבד ללא סיוע ישיר של
המ;דינה
חוק אשראי הוגן, תשנ"ג-
1993
1.
בחוק זה–
"[...] "מלווה מוסדי–
:מלווה שהוא אחד מאלה
(
1
)
;תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או סולק (
2
)
;מבטח (
3
)
;חברה מנהלת (
4
)
;בעל רישיון למתן אשראי (
5
)
;בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי (
6
)
;בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך באשראי
המרה ופדיון
המרה ופדיון על אף
ביטול החוזה
הפוליסה כערובה
להלוואה
סייג לתחולת
הוראות
אימוץ החוזה
סייגים להתניה
הגדרות
הגדרות
הגדרות