הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 488370 הכנסת התשע-עשרה יוזמים: חברי הכנסת אילן גילאון גילה גמליאל עפר שלח מיקי רוזנטל איתן כבל ניצן הורוביץ זהבה גלאון תמר זנדברג מיכל רוזין עיסאווי פריג' מרב מיכאלי פ/1823/19 הצעת חוק לתיקון פקודת הבנקאות (עמלת פירעון מוקדם), התשע"ד–2013 דברי הסבר סעיף 13(א)(2) לפקודת הבנקאות, 1941 (להלן – הפקודה), בנוסחו הנוכחי, מאפשר לבנקים לגבות עמלה עבור פירעון מוקדם של משכנתאות. הסעיף מסמיך את נגיד בנק ישראל לקבוע את תנאי העמלה והרכבה, ואלו מפורטים בצו הבנקאות (עמלת פרעון מוקדם), התשס"ב–2002 (להלן – הצו). העמלה מורכבת מאגרת חובה בסכום של 60 שקלים חדשים (סעיף 3(1) לצו) וכן מההפרש שבין הריבית הממוצעת למשכנתאות במשק ביום הפירעון המוקדם של ההלוואה, לבין הריבית שנקבעה עבור ההלוואה ביום נטילתה, למול הקרן הנותרת. בהתאם להוראת סעיף 4(2) לצו, העמלה נגבית רק עבור מסלולי הלוואה בעלי ריבית קבועה (כולל שינויים שאינם עולים על תכיפות של אחת לשנה). על פי הצעת החוק בנק יהיה מחויב ליצור מסלול הלוואת משכנתא שיאפשר ללווה לבצע פרעון מוקדם של ההלוואה בלא שהדבר יהיה כרוך בעמלת פרעון מוקדם. תיקון זה ראוי מכמה סיבות: ראשית, הרקע המוניטארי שהוביל לקביעתה של עמלת הפרעון המוקדם בשנות השמונים של המאה שעברה היה שמירה על יציבות הבנקים במקרה של ירידת ריבית דרסטית (כגון הירידה בריבית מ-13-14% ל-6-7% שהתרחשה בשנים אלו). כיום המצב המוניטרי שונה מאוד ונראה כי אין הצדקה לקיומה של עמלת הפרעון המוקדם. שנית, שלא כבעבר ובניגוד למשקי הבית הפרטיים, לבנקים היום יש יכולות, מקצועיות ונגישות למידע, המאפשרים להם שימוש בכלים פיננסיים שיכולים להקנות להם ביטוח ("חיסון") כנגד שינויים בריבית. לעומת זאת, ללווים יכולות ניתוח פיננסיים מוגבלות ורגישות מוגברת להטיות פסיכולוגיות למיניהן שבעקבותיהן מרכיב עמלת הפירעון המוקדם נותר בלתי נראה ובלתי צפוי עבורם בעת נטילת ההלוואה. הדבר פוגע ביעילות הכלכלית, שכן מחיר ההלוואה האמיתי אינו נלקח בחשבון ע"י הלווה. לעומת זאת, על-ידי חיוב הבנקים להציע מסלול הלוואה בריבית קבועה ללא עמלת פרעון מוקדם, רואה הלווה את המחיר האמיתי של המשכנתא והוא יכול לקבל החלטה רציונאלית ומושכלת יותר. חשוב לציין, שביטול עמלת הפרעון המוקדם יביא לעלייה בשיעור הריבית על המשכנתא, אך בהשוואה לעמלת הפרעון הנסתרת מציבור גדולשל לווים, הריבית היא מרכיב נראה וגלוי לכל, ובשל כך התחרות בין הבנקים היא בעיקר על מרכיב שיעור הריבית. תחרות זו על שיעור הריבית ללא ספק תגביל את עליית הריבית האפשרית שיציע הבנק במסלול משכנתא ללא עמלת פרעון מוקדם. בכל אופן, העלייה האפשרית בריבית עקב ביטול העמלה עדיפה על תוחלת העמלה שנאלץ לשלם הלווה הפורע חובו בפירעון מוקדם. הדברים נכונים היום ביתר שאת, לאחר שהחל במאי 2011 הגביל בנק ישראל את מרכיב הפריים במשכנתאות לשליש, ובכך יצר מצב בו באופן מעשי, כלל המשכנתאות כפופות לפוטנציאל של עמלת פירעון מוקדם. --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום ח' בכסלו התשע"ד – 11.11.13 תיקון סעיף 13 1. בפקודת הבנקאות, בסעיף 13(א)(2) – (1) במקום "להתנות" יבוא "לגבות עמלה בשל"; (2) המילים "בתשלום עמלה" – יימחקו; (3) בסופו יבוא "ובלבד שבטרם נחתם הסכם ההלוואה נתן ללווה אפשרות לבחור במסלול המאפשר פרעון מוקדם כאמור ללא עמלה".