הצעת חוק לקריאה הראשונה

רשומות הצעות חוק ה כ נ ס ת 2023 ביוני12 962 כ"ג בסיוון התשפ"ג עמוד ) (שינוי מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים אגב13 'הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס 94 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2023–הנידמה למסהלוואה לדיור), התשפ"ג 15:34 12/06/2023 94 הצעות חוקהצ269 – תסנכה קוח תועהצעהצעות חוק הכנסת – :מתפרסמת בזה הצעת חוק של חברי הכנסת מטעם ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת ,)) (שינוי מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים אגב הלוואה לדיור13 'הצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון מס *‏2023–התשפ"ג א44 הוספת סעיף 1 : יבוא44 (להלן – החוק העיקרי), אחרי סעיף1‏1981–בחוק חוזה הביטוח, התשמ"א "שינוי מוטב בלתי חוזר .א44 נקבע מלווה מוסדי כמוטב בפוליסה אגב הלוואה לדיור בקביעה בלתי חוזרת (בסעיף זה – מוטב ראשון), רשאי המבוטח, על אף (א), לחזור בו מקביעתו ללא קבלת13(ג) ו־11 האמור בסעיפים הסכמת המוטב הראשון, ובלבד שקבע מלווה מוסדי כמוטב אחר באותה פוליסה אגב הלוואה לדיור חדשה; ואולם, החלפת המוטב כאמור תיכנס לתוקפה מיום פירעון ההלוואה לדיור שנתן – המוטב הראשון; בסעיף זה "הלוואה לדיור" – הלוואה שהיא אחת מאלה, ובלבד שלא ניתנה :למטרה עסקית הלוואה המובטחת במשכנתה על דירת מגורים או )1( ;במשכון על זכויות לגבי דירת מגורים הלוואה המיועדת לרכישה או לחכירה של דירת )2( ;מגורים, בנייתה, הרחבתה או שיפוצה הלוואה המיועדת לרכישת מגרש לבניית )3( דירת מגורים או לרכישת זכות בדירת מגורים תמורת ;דמי מפתח הצעת החוק נועדה להסיר חסמים מתהליך כללי העברה של הלוואה לדיור מגורם מלווה אחד לאחר, תהליך המכונה "מיחזור משכנתה". זאת, באמצעות הקלה בתנאים להחלפת מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים .שנערך אגב קבלת ההלוואה לדיור – (להלן1981–חוק חוזה הביטוח, התשמ"א 1 סעיף ,החוק), קובע הסדר לעניין המוטב בחוזה ביטוח ,(ג) לחוק11 שלו הזכות לתגמולי הביטוח. לפי סעיף מבוטח רשאי לשנות את זהות המוטב בהודעה בכתב לחברת הביטוח, אך הוא רשאי גם לקבוע מוטב בקביעה (א) לחוק, העברה13 בלתי חוזרת. במקרה כזה, לפי סעיף ושעבוד של זכויות המבוטח על פי חוזה הביטוח טעונים .את הסכמת המוטב הבלתי חוזר בכתב בעת שאדם נוטל מבנק או ממלווה מוסדי אחר (להלן – בנק) הלוואה לרכישת דירה, הוא נדרש לערוך חוזה ביטוח חיים שבו הבנק הוא המוטב. במקרה של מות הלווה, קרי – המבוטח, הבנק יקבל את תגמולי ביטוח החיים לכיסוי ההלוואה. במקרה כזה, ביטוח החיים יספק הגנה לבני ביתו של המבוטח המתגוררים עימו מפני פינוי שלהם מהדירה אם תידרש מכירתה לכיסוי החזר ההלוואה. כדי להבטיח את החזר ההלוואה נדרש המבוטח לרשום את הבנק כמוטב בלתי חוזר בחוזה הביטוח, ולכן אינו רשאי להחליפו במוטב אחר ללא הסכמת הבנק שנתן את ההלוואה (להלן – הבנק הראשון). אם במועד מאוחר יותר יבקש הלווה למחזר את ההלוואה, כלומר לשנות את תנאיה ולהעבירה לבנק אחר, הוא יידרש על ידי הבנק המלווה החדש להציג פוליסת ביטוח חיים שבה הבנק .)2023 במאי3( ); הועברה לוועדה ביום י"ב באייר התשפ"ג2196572 : (מספר פנימי530/25/הצעת חוק מס' פ * 106 '; התשפ"א, עמ94 'ס"ח התשמ"א, עמ 1 ד ב ר י ה ס ב ר 15:34 12/06/2023 95 הצעות חוקהצ269 – תסנכה קוח תועהצעהצעות חוק הכנסת – הלוואה המיועדת למימון פירעון מוקדם של )4( ;), במלואה או בחלקה3( ) או2( הלוואה כאמור בפסקה ;2‏1993–"מלווה מוסדי" – כהגדרתו בחוק אשראי הוגן, התשנ"ג "פוליסה אגב הלוואה לדיור" – פוליסת ביטוח חיים המשמשת ".בטוחה לפירעון הלוואה לדיור 52 תיקון סעיף 2 .",א44" ," יבוא42" (א) לחוק העיקרי, אחרי52 בסעיף תחולה 3 .הוראות החוק העיקרי כנוסחו בחוק זה יחולו גם על חוזה ביטוח חיים שנכרת לפני פרסומו הלוואה המיועדת למימון פירעון מוקדם של )4( ;), במלואה או בחלקה3( ) או2( הלוואה כאמור בפסקה ;2‏1993–"מלווה מוסדי" – כהגדרתו בחוק אשראי הוגן, התשנ"ג "פוליסה אגב הלוואה לדיור" – פוליסת ביטוח חיים המשמשת ".בטוחה לפירעון הלוואה לדיור 2 .",א44" ," יבוא42" (א) לחוק העיקרי, אחרי52 בסעיף52 תיקון סעיף 3 .הוראות החוק העיקרי כנוסחו בחוק זה יחולו גם על חוזה ביטוח חיים שנכרת לפני פרסומו תחולה החדש הוא המוטב הבלתי חוזר. כדי לעמוד בדרישה זו יוכל הלווה להחליף את המוטב באותו חוזה ביטוח חיים ולהעבירו על שם הבנק החדש, בהסכמתו, בלי להיזקק לכריתת חוזה חדש, או לרכוש ביטוח חיים חדש. שתי האפשרויות מציבות היום חסמים בפני נוטלי הלוואות לדיור: החלפת המוטב מחייבת הליך בירוקרטי של קבלת אישור מהבנק הראשון, ורכישת ביטוח חדש כרוכה ,בעלויות עבור הלווה וכן בסיכון שפרמיית הביטוח תעלה .בין היתר בשל החמרה במצבו הבריאותי או בשל גילו כדי להקל על תהליך העברת ההלוואה לדיור בין הבנקים, מוצע לקבוע כי לווה שנוטל הלוואה מבנק חדש ופורע את חובו לבנק הראשון, יוכל לקבוע את הבנק החדש כמוטב בביטוח החיים שכבר נכרת בעבר בלי לקבל לשם )(א13 כך את הסכמת הבנק הראשון, על אף האמור בסעיף לחוק. כדי להימנע מפגיעה במעמדו של הבנק הראשון ,כמוטב בלתי חוזר ולהבטיח את רציפות הכיסוי הביטוחי מוצע לקבוע כי החלפת המוטבים תיכנס לתוקף רק עם פירעון ההלוואה שנתן. כך תימנע פגיעה אפשרית בבני ביתו של המבוטח במקרה של חוסר התאמה בין זהות .הבנק המלווה לזהות המוטב בביטוח החיים מוצע להבהיר כי הלוואה לדיור תכלול, נוסף על הלוואה לרכישת דירת מגורים, גם הלוואות הקשורות למימון הוצאות הקשורות בדירת מגורים, כמפורט בהגדרה א המוצע. יודגש כי ההסדר44 "הלוואה לדיור" שבסעיף .המוצע לא יחול על הלוואה שמטרתה עסקית ההסדר המוצע יחול כאמור על תאגידים בנקאיים ועל גופים פיננסיים מוסדיים אחרים בעת שהם נותנים הלוואות לדיור כמפורט בהגדרה "מלווה מוסדי" בחוק 1993–אשראי הוגן, התשנ"ג בעת הכנת הצעת החוק לקריאה השנייה ולקריאה השלישית תדון ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת בדרך יישום ההסדר המוצע, וכן בדרכים נוספות להסיר חסמים הכרוכים בעריכת חוזה ביטוח חיים אגב הלוואה .לדיור (א) לחוק קובע כי חלק מהוראות החוק52 סעיף 2 סעיף לעניין ביטוח חיים הן קוגנטיות, כלומר הצדדים אינם יכולים להתנות עליהן. מוצע להחיל את איסור א המוצע. התיקון נועד להגן על44 ההתניה על סעיף הזכות שתינתן למבוטח בשל יחסי הכוחות המובנים .בכריתת חוזה ביטוח החיים מוצע לקבוע כי החלפת המוטב הבלתי חוזר 3 סעיף כאמור בהצעת החוק תחול גם על חוזי ביטוח .חיים שנכרתו לפני כניסתו לתוקף של ההסדר המוצע יוזמים: חברי הכנסת יעקב אשר, משה גפני 174 'ס"ח התשנ"ג, עמ 2 ד ב ר י ה ס ב ר 15:34 12/06/2023 96 סודר והודפס במחלקת הדפוס והפרסומים של הכנסת ISSN 0334-3030 שקלים חדשים1 62 המחיר 15:34 12/06/2023