הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 546499
הכנסת התשע-עשרה
יוזמים: חברי הכנסת גילה גמליאל
באסל גטאס
שמעון אוחיון
מיקי רוזנטל
דב חנין
מסעוד גנאים
פ/2180/19
הצעת חוק להגברת התחרותיות בתחום האשראי (הפרדת הבעלות בחברות כרטיסי אשראי מהבנקים), התשע"ד–2014
דברי הסבר
תחום האשראי למשקי בית ולעסקים קטנים סובל מזה תקופה ארוכה מהיעדר תחרותיות. במדינות רבות בעולם חברות כרטיסי האשראי מהוות גורם תחרותי פעיל המעמיד אשראי לציבור זה, אולם בישראל חברות אלה נמצאות בבעלות הבנקים ובשליטתם, ולא משרתות באותו אופן את הציבור.
נוכח העובדה כי מזה תקופה ארוכה סובל הציבור מתופעה של היעדר תחרות בתחום האשראי הקמעונאי, ובהתחשב בכך כי כל הצעדים שננקטו עד כה להגברת התחרות בתחום זה לא הועילו, אין מנוס מנקיטת צעד לשינוי מבנה הבעלות והשליטה בגורמים הפעילים כיום בתחום האשראי, כך שחברות כרטיסי האשראי יופרדו משליטת הבנקים ויוכלו להתחרות בתחום האשראי.
מוצע כי ההפרדה תיעשה על ידי מכירה של בעלות הבנקים בחברות כרטיסי האשראי באופן הדרגתי ולאורך שנים, וזאת כדי למנוע פגיעה בלתי מידתית בבנקים. עם זאת, היעד הסופי הוא קבוע וברור, והוא הפרדה מוחלטת בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי.
הצעת חוק דומה בעיקרה הונחה על שולחן הכנסת השבע-עשרה על ידי חבר הכנסת גלעד ארדן (פ/2468/17).
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
י' באדר א' התשע"ד – 10.2.14
הגדרות 1. בחוק זה –
"אמצעי שליטה", "החזקה" ו"שליטה" – כהגדרתם בחוק ניירות ערך, התשכ"ח–1968;
"חברת כרטיסי אשראי" – חברה הסולקת עסקאות הנעשות בכרטיסי חיוב כמשמעותם בחוק כרטיסי חיוב, התשמ"ו–1986;
"המועד הקובע" – יום כ"ד בטבת התשע"ט (1 בינואר 2019);
"הממונה על הגבלים עסקיים" – כמשמעותו בחוק ההגבלים העסקיים, התשמ"ח–1988;
"המפקח על הבנקים" – כמשמעותו בפקודת הבנקאות, 1941;
"תאגיד בנקאי" – כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981, ולרבות כל אדם השולט בו, נשלט על ידו או נשלט על ידי השולט בו.
איסור החזקה באמצעי שליטה בחברת כרטיסי אשראי 2. החל במועד הקובע לא יחזיק תאגיד בנקאי באמצעי שליטה בחברת כרטיסי אשראי ולא יפעיל אמצעי שליטה כאמור, והכל בין במישרין ובין בעקיפין.
מכירת אמצעי שליטה 3. עד למועד הקובע ימכור כל תאגיד בנקאי אמצעי שליטה שהוא מחזיק בחברת כרטיסי אשראי כמפורט להלן:
(1) עד יום כ' בטבת התשע"ו (1 בינואר 2016) לא יחזיק תאגיד בנקאי מעל 80% מאמצעי שליטה כלשהו בחברת כרטיסי אשראי;
(2) עד יום ג' בטבת התשע"ז (1 בינואר 2017) לא יחזיק תאגיד בנקאי בשליטה בחברת כרטיסי אשראי;
(3) עד יום י"ד בטבת התשע"ח (1 בינואר 2018) לא יחזיק תאגיד בנקאי מעל 25% מאמצעי שליטה כלשהו בחברת כרטיסי אשראי.
איסור פגיעה באפשרויות סליקה 4. תאגיד בנקאי לא יפגע, במישרין או בעקיפין, ביכולתן של חברות כרטיסי האשראי לפעול לסליקת עסקאות כרטיסי אשראי ומתן אשראי לציבור ביחס לאותן עסקאות, ולא ינהג בדרך שעלולה לגרום לפגיעה כאמור.
אישור הסכמים 5. (א) בלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף 4, כל הסכם הנוגע למכירת אמצעי שליטה של תאגיד בנקאי בחברת כרטיסי אשראי יובא לאישורם של הממונה על הגבלים עסקיים ושל המפקח על הבנקים, אשר יבדקו כי אין בהם דבר העלול להוות פגיעה כאמור בסעיף 4, או פגיעה ביכולתן של חברות כרטיסי האשראי להתחרות בתאגיד בנקאי במתן אשראי לציבור.
(ב) להסכם כאמור בסעיף קטן (א) שלא אושר לא יהיה תוקף; הממונה על הגבלים עסקיים והמפקח על הבנקים רשאים להורות, כתנאי לאישורם, על תיקונים או על שינויים בהסכם.
השתתפות בהחלטות 6. החל ביום כ' בטבת התשע"ו (1 בינואר 2016), לא ישתתף תאגיד בנקאי ולא יצביע בהחלטות בחברת כרטיסי אשראי הנוגעות למתן אשראי לציבור; לעניין זה, "תאגיד בנקאי" – לרבות מי שהוא נושא משרה או עובד בתאגיד בנקאי בתפקיד הנוגע למתן אשראי לציבור.
שימוש במידע 7. בלי לגרוע מכלליות האמור בסעיף 4 –
(1) כל המידע הנוגע לכלל פעולותיהם של מחזיקי כרטיסי האשראי עד למועד תחילתו של חוק זה, וכן כל מידע אחר שבבעלותה או ברשותה של חברת כרטיסי אשראי, יישאר בבעלותה וברשותה גם לאחר מכירת אמצעי השליטה בה על ידי תאגיד בנקאי;
(2) חברת כרטיסי אשראי תהיה רשאית לעשות שימוש במידע כאמור בפסקה (1) ותאגיד בנקאי לא ימנע מחברת כרטיסי אשראי קבלת מידע ושימוש בו.
אישור מכירת אמצעי שליטה 8. מכירת אמצעי שליטה בחברת כרטיסי אשראי טעונה אישור המפקח על הבנקים; לצורך מתן אישורו יביא המפקח בחשבון את אפשרות חברת כרטיסי האשראי להעניק אשראי לציבור.
רישיון למתן אשראי 9. המפקח על הבנקים יעניק לחברות כרטיסי אשראי, בתוך שנה ממועד מכירת השליטה בהן על ידי תאגיד בנקאי, רישיון למתן אשראי למחזיק כרטיס אשראי מן הסוג הנסלק על ידן; תנאי הרישיון יהיו באישור ועדת הכלכלה של הכנסת.
תחילה 10. תחילתו של חוק זה ביום י' בטבת התשע"ה (1 בינואר 2015).