הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 548628
הכנסת התשע-עשרה
יוזמים: חברי הכנסת איציק שמולי
יצחק הרצוג
נחמן שי
אורלי לוי אבקסיס
גילה גמליאל
אילן גילאון
יעקב ליצמן
פ/2286/19
הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תיקון – ביטוח סיעודי קבוצתי) (הוראת שעה), התשע"ד–2014
דברי הסבר
ביטוח סיעודי קבוצתי הוא ביטוח שתנאיו נקבעים בהסכם בין קבוצת אנשים לבין חברת ביטוח, שבו נציג הקבוצה (בדרך כלל קופת-חולים או ארגון) מנהל את המשא-ומתן עם חברת הביטוח בכל הקשור לתנאי הפוליסה בעבור כלל חברי הקבוצה. בביטוח מסוג זה למעשה הארגון הוא בעל הפוליסה, תנאי הפוליסה הם אחידים לכל חברי הקבוצה, והפרמיה אחידה לכל קבוצת גיל.
אדם במצב סיעודי הוא אדם אשר בשל מצב בריאות ותפקוד ירודים אינו יכול לבצע בכוחות עצמו חלק מהותי של לכל הפחות שלוש משש פעולות יומיומיות (לקום ולשכב, להתלבש ולהתפשט, להתרחץ, לאכול ולשתות, לשלוט על סוגרים ולהתנייד), ולפיכך הוא נזקק לעזרה ולהשגחה. אדם שאובחן כתשוש נפש (דוגמת חולי אלצהיימר) הזקוק להשגחה רוב שעות היממה מוגדר אף הוא אדם במצב סיעודי.
בחודש אפריל 2011 פרסם המפקח על הביטוח טיוטת תקנות שלפיהן החל מינואר 2014 לא יעניקו יותר חברות הביטוח ביטוח סיעודי קבוצתי לחברות ולארגונים. מטרת המהלך היתה כפולה: מחד גיסא, למנוע מחברות הביטוח להיחשף לסכנת הפסדים בענף ביטוח זה, ומאידך גיסא למנוע את המשך ההסדר של רכישת ביטוחים כאלו לתקופות קצרות-מתחדשות, שהפכו יקרים מאד עם הזדקנות הרוכשים. בתקופה זו, התחייב המפקח להגיע להסדר עם חברות הביטוח עבור המבוטחים המבוגרים שהם הנפגעים העיקריים של ההוראה, אשר רכישת ביטוח פרטי עבורם הפכה להוצאה חודשית שעשויה להגיע לאלפי שקלים בחודש. ב-22.8.2011 פורסמה הוראת המפקח על הביטוח (להלן – ההודעה הראשונה), שקבעה שאין לערוך עוד חוזים חדשים להנהגת תכניות לביטוח סיעודי קבוצתי (למעט ביטוח סיעודי קבוצתי המוצע לחברי קופות חולים), אלא באישור מראש ובכתב של המפקח על הביטוח. לאור חוסר היכולת של המפקח על הביטוח להגיע להסכמה עם חברות הביטוח, הודיע המפקח על הביטוח ביום 3.12.2013 (להלן – ההודעה השנייה) כי לאור בקשות שהועברו אליו ועל מנת לבחון אפשרויות נוספות למתן מענה למבוטחים בפוליסות כאמור, יידחה המועד שעד אליו ניתן לחדש פוליסות ביטוח סיעודי קבוצתי ל-31.12.2014.
במהלך התקופה שבין ההודעה הראשונה להודעה השנייה, בחרו חלק מחברות הביטוח שלא לחדש הסדרי ביטוח שפקע תוקפם, או לחילופין להציע למבוטחים פוליסות ביטוח סיעודי פרטיות, שעלותן גדלה ככל שהמבוטח מבוגר יותר (בגילאים שמעל 60 עשויה הפוליסה להאמיר לאלפי שקלים בחודש). לפיכך, בעבור אוכלוסייה מבוגרת עשויה להיות לכך השלכה שהיא לא פחות מהרסנית: דווקא בעת שהיא זקוקה לביטוח הסיעודי יותר מתמיד, היא נדרשת לשלם עליו מחיר שאינה יכולה לעמוד בו. מעבר לכך, מדובר בשירות עליו שילמו המבוטחים במשך שנים רבות, לעיתים עשורים, בהתאם לפוליסה המתחדשת על ידי החברה או הארגון מדי שלוש שנים, מתוך כוונה שביום בו יזדקקו לו הוא יוכל לעמוד לרשותם. ספק רב אם מי מהמבוטחים היה ער להסדר שניתן לבטלו דווקא כשיזקקו לו.
בהצעת חוק זו מוצע לקבוע הוראת שעה לפיה בתקופה של 12 חודשים יאפשרו חברות הביטוח למי שהיו מבוטחים על ידן בביטוח סיעודי קבוצתי לפני יום ההודעה הראשונה ועד ליום 28.2.2015 להמשיך את הפוליסה בתנאים הקיימים. בנוסף, מוצע שחברות הביטוח יחדשו את הפוליסה למי שהיו מבוטחים על ידן בביטוח זה והוא פקע במהלך תקופה זו באותם התנאים שהתקיימו לפני יום ההודעה הראשונה.
מטרת הצעת החוק היא לחייב את חברות הביטוח להמשיך את הסדר הביטוח הסיעודי הקבוצתי לתקופה מוגבלת של 12 חודשים, באותם תנאים שעל פי חישוביהם בעבר היו מתאימים להם. במהלך תקופה זו יוכל המפקח על הביטוח להגיע להסדר חלופי עם חברות הביטוח, ובעלויות שציבור המבוטחים יוכל לעמוד בהן.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ח' באדר ב' התשע"ד – 10.3.14
תיקון סעיף 40 1. בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 40, אחרי סעיף קטן (ב) יבוא:
"(ב1) על אף האמור בסעיפים קטנים (א) ו-(ב) ובהוראות לפי סעיף 2(ב), מבטח יאפשר לבעל פוליסת ביטוח סיעודי קבוצתית, שהיתה פעילה בתקופה שבין יום כ"ב באב התשע"א (22 באוגוסט 2011), ליום כ"ט באדר א' התשע"ד (1 במרס 2014), להמשיך או לחדש, את פוליסת הביטוח האמורה, לפי העניין, לפי אותם התנאים שהתקיימו בפוליסה כאמור בתקופה האמורה."
תחילה ותוקף 2. תחילתו של סעיף 40(ב1) לחוק העיקרי, כנוסחו בסעיף 1 לחוק זה, ביום כ"ב באב התשע"א (22 באוגוסט 2011) והוא יעמוד בתוקפו עד ליום ט' באדר התשע"ה (28 בפברואר 2015).