הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 545446
הכנסת התשע-עשרה
יוזמים: חברי הכנסת חיים כץ
אורלי לוי אבקסיס
יעקב מרגי
איתן כבל
תמר זנדברג
זהבה גלאון
יפעת קריב
אבישי ברוורמן
משה מזרחי
באסל גטאס
עמר בר-לב
יצחק הרצוג
פ/2346/19
הצעת חוק הלוואות לדיור (ביטוח אבטלה), התשע"ד–2014
דברי הסבר
הצעת חוק זו באה לתת פיתרון לבעיה הנוצרת מקום בו אדם שלקח הלוואה לדיור מאבד את מקור פרנסתו, ולפיכך אין ביכולתו לעמוד בהחזרי המשכנתא. משמעות הדבר, פעמים רבות, היא כי הבנק המלווה נאלץ להתחיל בהליכי מימוש הבטוחה שבידו, הליך שהוא יקר ופוגעני לשני הצדדים. מוצע, על כן, להתנות מתן הלוואה לדיור, למי שאינו תאגיד, ברכישת ביטוח אבטלה, אשר יבטיח את החזרי המשכנתא למשך תקופת זכאותו של הלווה לדמי אבטלה, ולמשך תקופה קצרה לאחר מכן. יודגש, כי מוצע להחיל את חובת הביטוח על כלל ההלוואות לדיור הניתנות בשוק, וזאת משלוש סיבות. ראשית, אילו יחויבו רק עובדים מסוימים בביטוח אבטלה תושג תוצאה בלתי רצויה, אשר תתבטא בהקשחת תנאי ההלוואה דווקא לאוכלוסיות בעלות יכולת כלכלית נמוכה יותר. שנית, חיוב כלל הלווים בביטוח אבטלה יבטיח פרמיה נמוכה יותר עבור כולם. שלישית, בשוק התעסוקה כיום אין קשר הכרחי בין גובה משכורתו של עובד לבין יציבותו התעסוקתית.
הסדר זה ייטיב הן עם הלווים, הן עם הבנקים המלווים, והן עם ענף הביטוח.
סעיף 2
מוצע כי הלוואה לדיור תותנה ברכישת ביטוח אבטלה. ביטוח אבטלה, לצורך החוק המוצע, הוא חוזה ביטוח שלפיו המבטח משלם את תשלומי ההלוואה לדיור במקרה שבו המבוטח הופך למובטל, בהתאם למשמעות מושג זה בחוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה–1995 (להלן – חוק הביטוח הלאומי).
כמו כן, מוצע כי תגמולי ביטוח האבטלה יכסו את החזרי ההלוואה לדיור במלואם, למשך כל תקופת זכאותו של המבוטח לדמי אבטלה על פי חוק הביטוח הלאומי, בתוספת שלושה חודשים.
עוד מוצע כי תגמולי הביטוח יועברו ישירות לבנק המלווה, שיוגדר כמוטב בלתי חוזר לעניין חוזה הביטוח.
סעיף 3
כיום, רשאי בנק מלווה להציע ללווה ביטוח חיים וביטוח מבנה. על פי הוראות המפקח על הבנקים, חובתו ליידע את הלווה לגבי האפשרות לבצע ביטוחים אלה באמצעות מבטח חיצוני – שהוא סוכן ביטוח שאינו בשליטת הבנק. מוצע לעגן בחקיקה חובה זו, גם בכל הקשור לביטוח אבטלה לפי החוק המוצע.
סעיף 5
מוצע כי הוראות החוק יחולו על הלוואות לדיור שניטלו לפני תחילתו, ובלבד שתקופת החזר ההלוואה שנקבעה ארוכה מעשר שנים, וזאת במטרה שתחול על משכנתאות ארוכות טווח.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ט"ז באדר ב' התשע"ד – 18.3.14
הגדרות 1. בחוק זה –
"ביטוח אבטלה" – חוזה ביטוח, כמשמעותו בסעיף 1 לחוק חוזה הביטוח, התשמ"א–1981 (להלן – חוק חוזה הביטוח), המחייב את המבטח, תמורת דמי ביטוח, לשלם תשלומי הלוואה לדיור שלקח מבוטח, במקרה שהמבוטח נעשה מובטל הזכאי לדמי אבטלה;
"בנק מלווה" – בנק למשכנתאות כמשמעותו בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981 (להלן – חוק הבנקאות (רישוי)), שנתן הלוואה לדיור;
"דמי אבטלה" – כהגדרתם בסעיף 158 לחוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה–1995 (להלן – חוק הביטוח הלאומי);
"הוראות ניהול בנקאי תקין" – כמשמעותן בסעיף 5(ג1) לפקודת הבנקאות, 1941 (להלן – פקודת הבנקאות);
"הלוואה לדיור" – כהגדרתה בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, וכן הלוואה שניתנה למימון רכישה או בניית דירת מגורים, ובלבד שההלוואה אינה למטרה עסקית ולא ניתנה לתאגיד;
"המפקח" – המפקח על הבנקים שמונה לפי סעיף 5 לפקודת הבנקאות;
"מבטח" – תאגיד שהוא סוכן ביטוח, כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א–1981;
"מבטח חיצוני" – מבטח שאינו נשלט על ידי בנק מלווה;
"מובטל" – כמשמעותו בסעיף 163 לחוק הביטוח הלאומי;
"מוטב בלתי חוזר" – כמשמעותו בסעיף 11(ג) לחוק חוזה הביטוח.
חובת ביטוח אבטלה 2. (א) לא ייתן בנק מלווה הלוואה לדיור, אלא אם כן התקשר הלווה עם מבטח או עם מבטח חיצוני בביטוח אבטלה.
(ב) ביטוח אבטלה יכסה את החזרי ההלוואה לדיור במלואם, למשך כל תקופת זכאותו של מבוטח לדמי אבטלה, בתוספת שלושה חודשים.
(ג) הבנק המלווה יהא מוטב בלתי חוזר לעניין תגמולי ביטוח אבטלה כאמור.
חובת גילוי 3. הבנק המלווה יודיע ללווה כי הוא רשאי לבצע את ביטוח האבטלה באמצעות מבטח או באמצעות מבטח חיצוני.
הוראות ניהול בנקאי תקין 4. המפקח רשאי לקבוע הוראות ניהול בנקאי תקין לגבי דרכי פעולתו של בנק למשכנתאות לעניין ביטוח אבטלה לפי הוראות חוק זה.
תחולה 5. הוראות חוק זה יחולו על הלוואות לדיור שניתנו לפני תחילתו, ובלבד שתקופת החזר ההלוואה שנקבעה ארוכה מעשר שנים.
תיקון חוק הבנקאות (רישוי) 6. בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א–1981, בסעיף 11(ב)(2)(א), אחרי "בביטוח חיים" יבוא "או בביטוח אבטלה".