חומר רקע
"ז י בתמוז ה
תשפ"ג
6 ביולי
2023
אל
: חברי ועדת החוקה
מאת
: הייעוץ המשפטי לוועדת החוקה
נוסח ושאלות
לדיון בוועדת החוקה ביום9.7.2023
בהצעת חוק חוזה הביטוח (תיקון 'מס13
) (שינוי
מוטב בלתי
חוזר בביטוח חיים
אגב הלוואה לדיור
), התשפ"ג-
2023
– הכנה לקריאה השנייה והשלישית
הצעת החוק/, שהחלה כהצעת חוק פרטית של חה"כ יעקב אשר ומשה גפני (פ530/25
,)
נועדה להקל עבור הציבור
את התהליך של "מיחזור משכנתה". זאת, באמצעות הקלה בתנאים להחלפת מוטב בלתי חוזר בביטוח חיים
שנערך לצורך קבלת ההלוואה
לדיור.
ההצעה אושרה בקריאה הראשונה במליאת הכנסת ביום
20.6.2023
, ומובאת בפני הוועדה להכנתה לקריאה
.השנייה והשלישית מסמך זה:כולל את נוסח ההצעה מהקריאה הראשונה עם שאלות לדיון
( חוק חוזה הביטוח 'תיקון מס13), התשפ"ג–
2023
הוספת סעיף44א
1.
,בחוק חוזה הביטוח
התשמ"א–
1981
(להלן–
החוק העיקרי), אחרי סעיף44
:יבוא
"שינוי מוטב
בלתי חוזר
44
.א נקבע מלווה מוסדי כמוטב בפוליסה אגב הלוואה
לדיור בקביעה בלתי חוזרת (בסעיף זה–
מוטב
ראשון), רשאי המבוטח, על אף האמור בסעיפים
11(ג) ו־13(א), לחזור בו מקביעתו ללא קבלת
הסכמת
המוטב הראשון, ובלבד שקבע מלווה
מוסדי כמוטב אחר באותה פוליסה אגב הלוואה
לדיור חדשה; ואולם, החלפת המוטב כאמור תיכנס
לתוקפה מיום פירעון ההלוואה לדיור שנתן המוטב
הראשון; בסעיף זה–
הסבר ,: לפי המוצע
כשאדם מבקש להעביר הלוואה לדיור ממלווה מוסדי אחד לאחר
(למחזר
משכנתה בבנק), הוא
יוכל למשוך איתו את אותה פוליסת ביטוח חיים שכבר קיימת לו מול המלווה הראשון, ולהחליף בה את המוטבים
(
כלומר ,)לרשום את המלווה השני כמוטב במקום המלווה הראשון וזאת– בלי לקבל את ההסכמה של המלווה
הראשון למחיקתו כ"
מוטב "בלתי חוזר.מהפוליסה
היעדר הצורך לקבל את הסכמת המלווה הראשון
להחלפתו
כמוטב הוא החידוש שבהצעת החוק, ומטרתו להקל את התהליך הבירוקרטי הכרוך במיחזור המשכנתה .
עוד
לפי המוצע, החלפת המוטב
ים תיכנס לתוקף רק כשתיפרע ההלוואה שנתן הבנק הראשון
. זאת על מנת למנוע
פגיעה במעמד המלווה הראשון כ מוטב בלתי חוזר, ולהימנע מן האפשרות שתיווצר
אי-התאמה בין זהות המלווה
.לזהות המוטב בביטוח החיים
לדיון :
בהכנה לקריאה הראשונה הוצג כי
בפרקטיקה הכוונה היא שחברת הביטוח תרשום בפוליסה את הבנק
המלווה השני כמעין""מוטב על תנאי ,ושעל בסיס כך הבנק המלווה השני יוכל ל
קחת על עצמו את ההלוואה במקום
הבנק המלווה הראשון
. בשלב הבא, ניתן יהי ה להודיע לחברת הביטוח שההלוואה שנתן
הבנק הראשון נפרעה וניתן
.למחוק את רישומו כמוטב בפוליסה ולהשאיר רק את הבנק השני כמוטב בלתי חוזר
מוצע לוועדה לוודא
כי אכן
?אין צורך בהוראות או הסדרים משלימים למודל המוצע לצורך הפעלתו
- 2 -
""הלוואה לדיור–
,הלוואה שהיא אחת מאלה
:ובלבד שלא ניתנה למטרה עסקית
(1)
הלוואה המובטחת במשכנתה על
דירת מגורים או במשכון על זכויות לגבי
;דירת מגורים
(2)
המיועדת
הלוואה
או
לרכישה
לחכירה של דירת מגורים, בנייתה, הרחבתה
;או שיפוצה
(3)
הלוואה המיועדת לרכישת מגרש
לבניית דירת מגורים או לרכישת זכות
תמורת
מגורים
בדירת
;דמי מפתח
(4)
הלוואה המיועדת למימון פירעון
( מוקדם של הלוואה כאמור בפסקה2) או
(3
), במלואה או;בחלקה
הסבר :
.ההגדרה "הלוואה לדיור" תוחמת את היקף המקרים (סוגי ההלוואות) שעליהם התיקון יחול
ההגדרה שבנוסח המוצע לקוחה
מהוראו
ת ניהול
בנקאי תקין451
של הפיקוח על הבנקים בנושא "נהלים למתן
הלוואות לדיור" (מיום16.11.2017
) ,והיא הגדרה
רחבה ביותר. לפי הגדרה
זו, התיקון יחול על :
-
הלוואות
שניתנו
לכל מטרה
,שהיא גם למשל למטרת החזר חובות
כללי ו
בלי קשר לדיור למגורים, אם לצורך
הבטחת החזר ההלוואה
נרשמה משכנתה
,על דירת מגורים (או שנרשם משכון על זכות לגבי דירת מגורים
.)למשל במקרים שאין רישום בטאבו מסיבות כאלו ואחרות
-
הל וואות
בלי רישום של משכנתה
(או משכון כאמור), אם הן למטרות שונות
הקשורות לדיור למגורים , אך
לא
רק לרכישת דירה
. למשל, הרחבת דירה או שיפוץ שלה
, רכישת מגרש
.וכדומה
לדיון
: במהלך הכנת ההצעה לדיון, הוצע בידי חלק מנציגי הממשלה לשקול הגדרה חלופית, שמצויה היום בצו
הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס"ב-
2002
" , שלפיה: "הלוואה לדיור" היא
הלוואה שנתן תאגיד
בנקאי לשם רכישת דירת מגורים או במישכון דירת מגורים
". הגדרה זו מצומצמת יותר, אך היא כוללת את עיקר
המקרים ה"רגילים" של הלוואות לדיור ,
ומוצע כי הוועדה
תבחן את ה
הבדלים בין ההגדרות ותשקול איזו מתאימה
?יותר לתיקון
:שתי ההגדרות כוללות(1) הלוואות לרכישת דירת מגורים (גם בלי שלהבטחתן
,)נרשמה משכנתה
וגם (2
)הלוואות
לכל מטרה כשלצורך הבטחתן נרשמה משכנתה
.או משכון על דירת מגורים
ההבדל ביניהן
הוא
ברכיב הבא, שנמצא רק בהגדרה
:הרחבה יותר הלוואות למטרות שונות הקשורות לדיור
למגורים, אך לא רק לרכישת דירה
, שלא הובטחו במשכון
. למשל, הרחבת דירה או שיפוץ שלה, רכישת מגרש
.ועוד
.בכל מקרה, בשני הנוסחים מדובר בהלוואות שאינן למטרה עסקית
- 3 -
""מלווה מוסדי–
,כהגדרתו בחוק אשראי הוגן
התשנ"ג–
1993
;
הסבר
: ההגדרה בחוק אשראי הוגן כוללת את הגופים הבאים :
"
:מלווה שהוא אחד מאלה (1
)תאגיד בנקאי, תאגיד
;עזר או סולק (2
)
;מבטח (3
)
;חברה מנהלת (4
)
;בעל רישיון למתן אשראי (5
)בעל רישיון למתן שירותי פיקדון
;ואשראי (6
)
בעל רישיון להפעלת מערכת לתיווך;באשראי".
""פוליסה אגב הלוואה לדיור–
פוליסת ביטוח
חיים המשמשת בטוחה לפירעון הלוואה
".לדיור
תיקון סעיף52
2.
בסעיף52
" (א) לחוק העיקרי, אחרי42
" ," יבוא44
.",א
הסבר
: משמעות התיקון המוצע היא כי ה.צדדים לא יוכלו להתנות על ההוראה החדשה שתתווסף לפי הצעת החוק
זאת בדומה להוראות אחרות בחוק חוזה הביטוח, שסעיף52
לחוק קובע כי אין להתנות עליהן (למשל– אין להתנות
על סעיף42
לחוק שקובע הסדר לביטוח אדם שאינו המבוטח; אין להתנות על סעיף51
לחוק שקובע הסדר של
.)אימוץ החוזה על ידי המבטח במקרים מסוימים
תחולה
3. הוראות החוק העיקרי כנוסחו בחוק זה יחולו גם על חוזה ביטוח חיים שנכרת
.לפני פרסומו
הסבר : בהכנה לקריאה הראשונה הוועדה
הוסיפה
הוראה זו
שלפיה התיקון יחול גם על פוליסות קיימות. זאת
לאחר שהובהר כי השינוי במעמדו של המלווה הראשון כמוטב בלתי חוזר אינו פוגע בו, שכן במסגרת החוק הוכנסה
הוראה שנועדה לוודא כי מחיקתו כמוטב בלתי חוזר תיעשה רק לאחר שההלוואה
שנתן נפרעה (הוראה זו
מכסה
גם את האינטרס
של המבוטח
בקיומו של ה
כיסוי הביטוחי ונועדה לוודא שלא תהיה אי-התאמה בין זהות הבנק
המלווה לזהות המוטב בביטוח החיים.)