הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2207881
הכנסת העשרים וחמש
יוזם: חבר הכנסת מיכאל מרדכי ביטון
______________________________________________
פ/3849/25
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – ריבית על יתרת זכות), התשפ"ג–2023
דברי הסבר
מטרת הצעת החוק היא לחייב את הבנקים לשלם ריבית על סכומים הנצברים בחשבון העובר ושב (להלן – העו"ש) של לקוחותיהם.
הצורך בהסדרה זועק על רקע הריבית העולה המאפשרת לבנקים לגרוף רווחי אשראי בהיקף של מיליארדי שקלים על חשבון הציבור, ללא סיכון, תוך ניצול תנאי שוק לא תחרותיים המותירים את לקוחותיהם במצב של "שבי". הימנעותם של הבנקים מתשלום ריבית על יתרות הזכות של הציבור המופקדות בחשבונות העו"ש המנוהלים בבנקים עולה כדי התנהלות בנקאית שאינה תקינה ואינה ראויה.
בחודשים האחרונים קיימת עלייה תלולה בריבית בנק ישראל, אשר עומדת כיום על מעל 2%, והאצה בקצב האינפלציה. לכן, החזקת יתרות הזכות בחשבונות העו"ש שאינם נושאים ריבית מייצרת למשקי הבית הפסדים בשל שחיקת ערך הכסף ובשל התשואה האלטרנטיבית שממנה יכלו ליהנות באפיקי השקעה אחרים. מנגד, הבנקים עושים שימוש ביתרות הזכות המצויות בחשבונות העו"ש של משקי הבית וצוברות רווחי עתק ללא סיכון. זאת, באמצעות הפקדת יתרות אלה בפיקדונות לזמן קצוב בבנק ישראל ובריבית של 0.1% מתחת לריבית בנק ישראל.
"בתנאי השוק הנוכחיים, הרווחים הנ"ל, מהם הבנקים נהנים ללא נטילת כל סיכון, מוערכים בכ־9 מיליארד שקל בשנה", מציין ארגון "לובי 99" במכתב שנשלח למפקח על הבנקים. "מצב העולם בו משקי הבית לא נהנים מריבית בגין יתרות זכות בחשבון העו"ש, על אף שהבנקים זוכים לייצר רווחי עתק משימוש ביתרות אלה, הוא פועל יוצא של חוסר התחרותיות במערכת הבנקאית ושל דרישות החוק אשר כופה בפועל על הציבור להחזיק יתרות זכות גבוהות בעו"ש".
לפיכך, מוצע לקבוע הסדר המחייב את הבנקים לשלם ללקוחותיהם ריבית על יתרות זכות בחשבונם. בשנים עברו חלק מהבנקים שילמו ריבית זו, ונראה שיש לחדש נוהג זה כיום ולקבוע אותו כחובה בחוק.
תיקון זה עשוי לעודד את לקוחות הבנקים למחוק את יתרת החוב בחשבונם כדי לזכות בריבית על יתרת זכות.
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חברת הכנסת מרב מיכאלי (פ/1270/24), על ידי חברי הכנסת ינון אזולאי ומשה ארבל (פ/1734/24), על ידי חבר הכנסת רון כץ (פ/2942/24) ועל שולחן הכנסת העשרים וחמש על ידי חבר הכנסת ינון אזולאי (פ/1446/25), על ידי חברת הכנסת מרב מיכאלי (פ/1976/25), על ידי חבר הכנסת רון כץ (פ/2594/25), על ידי חבר הכנסת אחמד טיבי (פ/3185/25) ועל ידי חבר הכנסת בועז טופורובסקי (פ/3666/25).
הצעת החוק זהה לפ/3666/25 ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ח' באב התשפ"ג (26.07.2023)
תיקון סעיף 8 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, בסעיף 8, האמור בו
יסומן "(א)" ואחריו יבוא:
"(ב) על אף האמור בסעיף קטן (א), תאגיד בנקאי ישלם ללקוח ריבית על יתרת זכות בחשבון עובר ושב; הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת ובאישור שר האוצר, יקבע את שיעורה המזערי של הריבית לעניין סעיף קטן זה."