הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2198845
הכנסת העשרים וחמש
יוזמים: חברי הכנסת יעקב אשר
משה גפני
______________________________________________
פ/3853/25
הצעת חוק הלוואות לדיור (תיקון – מניעת מגבלה על שיעור המימון מבנק), התשפ"ג–2023
דברי הסבר
הלוואות דיור לזכאים לסיוע מהמדינה לפי חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992 (להלן – החוק), אינן ניתנות על-ידי המדינה במישרין, אלא הן ניתנות על-ידי בנקים שאיתם התקשרה המדינה בהסכם. הבנק מסדיר מול הלווה הלוואה אחת, אשר חלקה ניתנת על-ידי הבנק וחלקה מכספי המדינה.
הוראת ניהול בנקאי תקין, אשר קבע המפקח על הבנקים, קובעת מגבלה על שיעור המימון (LTV) המרבי בהלוואה לדיור שנותן בנק. המגבלה כיום על הלוואה לרכישת דירת מגורים יחידה, עומדת על 75% משווי הדירה לכל היותר.
מגבלת שיעור המימון שקבע המפקח על הבנקים נבחנת לפי מלוא סכום ההלוואה, כלומר הן סכום ההלוואה שמעמיד הבנק עצמו והן סכום הלוואת הזכאים מכספי המדינה.
כתוצאה מכך, הלווה הזכאי אינו יכול ליהנות מסכום הלוואה שיעבור את שיעור המימון המותר לבנק, זאת למרות שחלק מסכום ההלוואה מגיע מהמדינה ונועד לאפשר לזכאי להצליח לרכוש דירה. לדוגמה, אם מבקש הזכאי ליטול מהבנק משכנתא שסכומה מגיעה כדי 75% משווי הדירה, והזכאי מעוניין להוסיף על כך הלוואת זכאים בסכום של 5% משווי הדירה – הוא אינו יכול לקבל הלוואה כזו, שכן כאמור, סכום ההלוואה המקסימאלי עומד על 75%.
הצעת חוק זו נועדה לממש את מטרת החוק, והיא לאפשר לזכאים לרכוש דירת מגורים. זאת, בשים לב לעליית מחירי הדיור אשר הגבירה את הצורך של הזכאים בקבלת מימון לרכישת דירה. במסגרת הסכם בין המדינה לבין הבנק למתן הלוואות לזכאים, ובמסגרת הליכי החקיקה יכול שתינתן עדיפות לבנק בגבייה, במידה ובאופן שנדרשים כדי שלא תיפגע התכלית אשר לשמה קבע המפקח על הבנקים מגבלה על שיעור המימון של הבנק בהלוואות לדיור.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
ח' באב התשפ"ג (26.07.2023)
הוספת סעיף 4ב 1. בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 4א יבוא: בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 4א יבוא: בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 4א יבוא: בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 4א יבוא: בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, אחרי סעיף 4א יבוא:
"הסכם להסדרת הלוואה לדיור על ידי בנק "הסכם להסדרת הלוואה לדיור על ידי בנק "הסכם להסדרת הלוואה לדיור על ידי בנק 4ב. (א) התקשרה המדינה בהסכם עם בנק, ועניינו של ההסכם הוא מתן הלוואה שכוללת הלוואה לדיור, יכלול ההסכם כאמור הוראות שלפיהן בנק יהיה רשאי לתת הלוואה בשיעור שחורג משיעור המימון; ההוראות כאמור ייקבעו בהסכמת המפקח על הבנקים.
(ב) בסעיף זה –
"הלוואה שכוללת הלוואה לדיור" – הלוואה שנתן בנק ללקוח לצורך רכישת דירה או זכויות בדירה, שחלקה הוא הלוואה לדיור לפי חוק זה;
"המפקח על הבנקים" – כמשמעותו בסעיף 5 לפקודת הבנקאות, 1941;
"שיעור המימון" – היחס בין המסגרת המאושרת בעת העמדת המסגרת לבין שווי הנכס, כפי שאושר על ידי הבנק בעת העמדת המסגרת וכפי שמחושב לצורך מדידה והלימות הון."