הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 563873 הכנסת העשרים יוזמים: חברי הכנסת אילן גילאון מיקי רוזנטל פ/1016/20 הצעת חוק לתיקון פקודת הבנקאות (עמלת פירעון מוקדם), התשע"ה–2015 דברי הסבר סעיף 13(א)(2) לפקודת הבנקאות, 1941 (להלן – הפקודה), בנוסחו הנוכחי, מאפשר לבנקים לגבות עמלה עבור פירעון מוקדם של משכנתאות. הסעיף מסמיך את נגיד בנק ישראל לקבוע את תנאי העמלה והרכבה, ואלו מפורטים בצו הבנקאות (עמלת פרעון מוקדם), התשס"ב–2002 (להלן – הצו). בסעיף 3(1) לצו נקבע כי העמלה מורכבת מאגרת חובה בסכום של 60 שקלים חדשים וכן מההפרש שבין הריבית הממוצעת למשכנתאות במשק ביום הפירעון המוקדם של ההלוואה, לבין הריבית שנקבעה עבור ההלוואה ביום נטילתה, למול הקרן הנותרת. בהתאם להוראת סעיף 4(2) לצו, העמלה נגבית רק עבור מסלולי הלוואה בעלי ריבית קבועה (כולל שינויים שאינם עולים על תכיפות של אחת לשנה). על פי הצעת החוק בנק יהיה מחויב ליצור מסלול הלוואת משכנתא שיאפשר ללווה לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה בלא שהדבר יהיה כרוך בתשלום עמלת פירעון מוקדם. תיקון זה ראוי מכמה סיבות: ראשית, הרקע המוניטרי שהוביל לקביעתה של עמלת הפירעון המוקדם בשנות השמונים של המאה שעברה היה שמירה על יציבות הבנקים במקרה של ירידת ריבית דרסטית (כגון הירידה בריבית מ-13-14% ל-6-7% שהתרחשה בשנים אלו). כיום המצב המוניטרי שונה מאוד ונראה כי אין הצדקה לקיומה של עמלת הפירעון המוקדם. שנית, שלא כבעבר ובניגוד למשקי הבית הפרטיים, לבנקים היום יש יכולות מקצועיות ונגישות למידע, המאפשרים להם שימוש בכלים פיננסיים שיכולים להקנות להם ביטוח ("חיסון") כנגד שינויים בריבית. לעומת זאת, ללווים יכולות ניתוח פיננסי מוגבלות ורגישות מוגברת להטיות פסיכולוגיות למיניהן, שבעקבותיהן מרכיב עמלת הפירעון המוקדם נותר בלתי נראה ובלתי צפוי עבורם בעת נטילת ההלוואה. הדבר פוגע ביעילות הכלכלית, שכן מחיר ההלוואה האמיתי אינו נלקח בחשבון על ידי הלווה. על-ידי חיוב הבנקים להציע מסלול הלוואה בריבית קבועה ללא עמלת פירעון מוקדם, רואה הלווה את המחיר האמיתי של המשכנתא והוא יכול לקבל החלטה רציונאלית ומושכלת יותר. חשוב לציין, שביטול עמלת הפירעון המוקדם יביא לעלייה בשיעור הריבית על המשכנתא, אך בהשוואה לעמלת הפירעון הנסתרת מציבור גדול של לווים, הריבית היא מרכיב נראה וגלוי לכל, ובשל כך התחרות בין הבנקים היא בעיקר על מרכיב שיעור הריבית. תחרות זו על שיעור הריבית ללא ספק תגביל את עליית הריבית האפשרית שיציע הבנק במסלול משכנתא ללא עמלת פירעון מוקדם. בכל אופן, העלייה האפשרית בריבית עקב ביטול העמלה עדיפה על תוחלת העמלה שנאלץ לשלם הלווה הפורע חובו בפירעון מוקדם. הדברים נכונים היום ביתר שאת, לאחר שהחל במאי 2011 הגביל בנק ישראל את מרכיב הפריים במשכנתאות לשליש, וכך גרם לכך שבאופן מעשי, כלל המשכנתאות כפופות לפוטנציאל של תשלום עמלת פירעון מוקדם. הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת התשע-עשרה על ידי חבר הכנסת אילן גילאון וקבוצת חברי הכנסת (פ/1823/19). --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום ז' בסיוון התשע"ה – 25.5.15 תיקון סעיף 13 1. בפקודת הבנקאות, בסעיף 13(א)(2) – (1) במקום "להתנות" יבוא "לגבות עמלה בשל"; (2) המילים "בתשלום עמלה" – יימחקו; (3) בסופו יבוא "ובלבד שבטרם נחתם הסכם ההלוואה נתן ללווה אפשרות לבחור במסלול המאפשר פירעון מוקדם כאמור ללא עמלה".