הצעת חוק לקריאה הראשונה

רשומות הצעות חוק ה מ מ ש ל ה 2015 ביולי20 936 ד' באב התשע"ה עמוד 812 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2015-), התשע"ה3 'הצעת חוק הסדרת הלוואות חוץ–בנקאיות (תיקון מס 812 :מתפרסמת בזה הצעת חוק מטעם הממשלה 2015-), התשע"ה3 'הצעת חוק הסדרת הלוואות חוץ–בנקאיות (תיקון מס תיקון שם החוק .1 החוק העיקרי), בשם- (להלן1‏1993-בחוק הסדרת הלוואות חוץ–בנקאיות, התשנ"ג החוק, במקום "הסדרת הלוואות חוץ–בנקאיות" יבוא "אשראי הוגן". 1 תיקון סעיף .2 - לחוק העיקרי1 בסעיף לפני ההגדרה "לווה" יבוא: )1( ; כל עסקת אשראי, לרבות ניכיון שטר- """הלוואה כהגדרתה בחוק קופות גמל;- ""חברה מנהלת ;2‏1981- חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א- ")"חוק הבנקאות (רישוי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), - ""חוק הפיקוח על הביטוח ;3‏1981-התשמ"א - חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה- ""חוק קופות גמל ;";4‏2005 :במקום ההגדרה "לווה" יבוא )2( יחיד המקבל הלוואה, וכן תאגיד מסוג התאגידים שקבע שר המשפטים- """לווה א המקבל הלוואה;";15 לפי סעיף אחרי ההגדרה "לווה" יבוא: )3( ;"; כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח- """מבטח בהמשך להמלצותיה של הוועדה לשינוי כללי חברתי אשר מונתה בידי ממשלת -כלכלי ), מינו 2011 באוגוסט10( ישראל ביום י' באב התשע"א שר האוצר ונגיד בנק ישראל ביום י"א בכסלו התשע"ב ), צוות לבחינת הגברת התחרותיות 2011 בדצמבר7( במערכת הבנקאית, בראשות המפקח על הבנקים (להלן הצוות). הצוות בחן, בין השאר, דרכי פעולה ואמצעים - לעידוד פעילותם של מתחרים אפשריים למערכת הבנקאית במקטעי פעילות מסוימים. במסגרת עבודתו בחן הצוות את החסמים המעכבים את כניסתם של גופים שאינם תאגידים בנקאיים לשוק האשראי הקמעונאי, או המונעים את הרחבת פעילותם. הצוות הגיש את המלצותיו ביום ח' בניסן התשע"ג ). 2013 במרס19( הצעת חוק זו באה בהמשך להמלצות הצוות, ועיקרה 1993-תיקון חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג החוק), ובמסגרתו עדכון מנגנון תקרת הריבית - (להלן והרחבת תחולת החוק גם על תאגידים בנקאיים, לצד הבטחה של הגנה נאותה על הצרכנים בשוק האשראי. כדי לקדם את התחרותיות בשוק האשראי 1 סעיף הקמעונאי, מבקש החוק המוצע, ככלל, להשוות בין הנורמות החלות על מלווים שאינם מוסדיים לבין אלה חלות על מלווים מוסדיים, לרבות המערכת הבנקאית. בהתאם לכך מוצע לשנות את שם החוק מ"חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות" ל"חוק אשראי הוגן". )1( לפסקה 2 סעיף מוצע להוסיף לסעיף ההגדרות הגדרה למונח "הלוואה", ולהבהיר כי הכוונה לכל עסקת אשראי, לרבות ניכיון שטר, וזאת בדומה להגדרה הקיימת ל"מילווה" בחוק . 1957-הריבית, התשי"ז )2( לפסקה בהגדרה "לווה" בחוק הקיים נכלל כל מי שאינו תאגיד, קרי לווה יחיד, מתוך תפיסה כי לתאגיד משאבים רבים יותר וכוח מיקוח רב יותר אל מול המלווים, ועל כן אין צורך להחיל לגביו את ההגנות הקבועות בחוק. עם זאת ייתכנו מצבים שבהם הרציונל העומד בבסיס החוק יתקיים גם - מניעת עושק והעדר תום לב מצד מלווים- .258 '; התש"ס, עמ174 'ס"ח התשנ"ג, עמ 1 .232 'ס"ח התשמ"א, עמ 2 .208 'ס"ח התשמ"א, עמ 3 .889 'ס"ח התשס"ה, עמ 4 ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 813 ; תימחק- "בהגדרה "מלווה", הסיפה החל במילים "למעט תאגיד בנקאי )4( :אחרי ההגדרה "מלווה" יבוא )5( : מלווה שהוא אחד מאלה- """מלווה מוסדי תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או סולק; )1( ;מבטח )2( ;חברה מנהלת )3( ;גוף אחר שקבע שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר )4( ;";)ט לחוק הבנקאות (רישוי36 כהגדרתו בסעיף- ""סולק בהגדרה "ריבית פיגורים", במקום "הוצאות סבירות ממשיות שהוציא המלווה )6( לגביית התשלום שבפיגור" יבוא "הוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור א";7 כאמור בסעיף אחרי ההגדרה "שיעור העלות הממשית של האשראי" יבוא: )7( ; כמפורט בתוספת, לפי העניין- """שיעור עלות האשראי המרבי כהגדרתם בחוק הבנקאות (רישוי);";- ""תאגיד בנקאי" ו"תאגיד עזר בהגדרה "תוספת", במקום "למעט ריבית פיגורים" יבוא "לרבות ריבית פיגורים )8( ;"א7 ולמעט הוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור כאמור בסעיף בהגדרה "יתרת החוב", במקום "מהתוספת ומריבית הפיגורים" יבוא "ומהתוספת". )9( ; תימחק- "בהגדרה "מלווה", הסיפה החל במילים "למעט תאגיד בנקאי )4( :אחרי ההגדרה "מלווה" יבוא )5( : מלווה שהוא אחד מאלה- """מלווה מוסדי תאגיד בנקאי, תאגיד עזר או סולק; )1( ;מבטח )2( ;חברה מנהלת )3( ;גוף אחר שקבע שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר )4( ;";)ט לחוק הבנקאות (רישוי36 כהגדרתו בסעיף- ""סולק בהגדרה "ריבית פיגורים", במקום "הוצאות סבירות ממשיות שהוציא המלווה )6( לגביית התשלום שבפיגור" יבוא "הוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור א";7 כאמור בסעיף אחרי ההגדרה "שיעור העלות הממשית של האשראי" יבוא: )7( ; כמפורט בתוספת, לפי העניין- """שיעור עלות האשראי המרבי כהגדרתם בחוק הבנקאות (רישוי);";- ""תאגיד בנקאי" ו"תאגיד עזר בהגדרה "תוספת", במקום "למעט ריבית פיגורים" יבוא "לרבות ריבית פיגורים )8( ;"א7 ולמעט הוצאות שהוציא המלווה לגביית התשלום שבפיגור כאמור בסעיף בהגדרה "יתרת החוב", במקום "מהתוספת ומריבית הפיגורים" יבוא "ומהתוספת". )9( לגבי תאגידים ועל כן מוצע לאפשר החלת הוראותיו גם על תאגידים מסוג שיקבע שר המשפטים בהסכמת שר האוצר, א לחוק, כנוסחו המוצע 15 בתקנות (ר' דברי הסבר לסעיף להצעת החוק).13 בסעיף )5(–) ו4( לפסקאות "מלווה" מוגדר היום בחוק כ"מי שנותן הלוואה, למעט תאגיד בנקאי ותאגיד עזר כמשמעותו בחוק הבנקאות ". מוצע לקבוע כי "מלווה" לצורך 1981-(רישוי), התשמ"א החוק הוא כל מי שנותן הלוואה ובכלל זה מלווה מוסדי. לעניין זה מוצע להגדיר "מלווה מוסדי" כמלווה שהוא תאגיד בנקאי, תאגיד עזר, סולק, מבטח או חברה מנהלת כהגדרתם המוצעת. עוד מוצע להסמיך את שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר, לקבוע גופים נוספים אשר יוגדרו כ"מלווה מוסדי" לצורך החוק, ככל שיהיו גופים מפוקחים נוספים שיהיה מוצדק להכלילם בהגדרה זו. על פי התיקון המוצע הוראות החוק החלות על מלווה יחולו גם על מלווה מוסדי. לעניין זה מוצע להבהיר, בסעיף להצעת החוק כי 14 (ב) לחוק, כנוסחו המוצע בסעיף16 לא יהיה בהוראות החוק כדי לגרוע מחובותיו של מלווה מוסדי לפי חוק אחר. )6( לפסקה להצעת החוק, 7 א לחוק, בסעיף7 לאור הוספת סעיף שעניינו "הוצאות לגביית תשלום שבפיגור", מוצע להתאים את נוסחה של הגדרת ריבית פיגורים. )7( לפסקה 5 לחוק, כנוסחו בסעיף5 כחלק מהתיקון לסעיף להצעת החוק, הקובע מגבלה לעניין תקרת הריבית (להלן מגבלת תקרת הריבית), מוצע להוסיף הגדרה ל"שיעור - עלות האשראי המרבי" שייקבע בתוספת לחוק, כנוסחה 5 להצעת החוק (ר' דברי הסבר לסעיף16 המוצע בסעיף ולתוספת המוצעים). )9(–) ו8( לפסקאות "תוספת" מוגדרת היום בחוק כ"כל סכום שנדרש לווה לשלם בקשר לחוזה ההלוואה, מעבר לסכום שקיבל הלווה בפועל מן המלווה, למעט ריבית פיגורים". מוצע לתקן את ההגדרה האמורה כך שתכלול גם ריבית פיגורים ומוצע להבהיר זאת באופן מפורש בנוסח ההגדרה. המשמעות היא כי גם ריבית הפיגורים תהיה חלק מ"שיעור העלות הממשית של האשראי" ותהיה כפופה גם היא למגבלת תקרת הריבית. ריבית הפיגורים מהווה גם היא רכיב בעלות האשראי, בדומה לריבית רגילה, אלא שהיא קובעת עלות גבוהה יותר ללווה שהוא "מסוכן", לכן גם ביחס לריבית זו אין זה מוצדק לאפשר חריגה מתקרת הריבית הנורמטיבית המוצעת. בהתאמה מוצע לתקן גם את ההגדרה "יתרת החוב" כך שהמילים "ומריבית הפיגורים" יימחקו מההגדרה, שכן לפי המוצע ריבית הפיגורים תיכלל ב"תוספת", המוזכרת ממילא בהגדרה. ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 814 3 תיקון סעיף .3 - לחוק העיקרי3 בסעיף בסעיף קטן (א), במקום "העומד לחתום על" יבוא "העומד לכרות" ובמקום "לפני )1( ;"חתימתו" יבוא "לפני הכריתה - )בסעיף קטן (ב )2( ;"ברישה, במקום "חוזה הלוואה יכלול" יבוא "מלווה יכלול בחוזה ההלוואה (א) ), במקום "המלווה והלווה" יבוא "המלווה, הלווה והערב 1( בפסקה (ב) להלוואה, מספרי הזהות שלהם"; ), במקום "מרכיבי הריבית" יבוא "בסיס הריבית, מרכיבי הריבית"; 5( בפסקה (ג) ) יבוא:8( אחרי פסקה (ד) א) שיעור עלות האשראי המרבי החל לגבי ההלוואה;";8(" ), במקום "בעת חתימת חוזה ההלוואה" יבוא "בעת11(–) ו9( בפסקאות (ה) כריתת חוזה ההלוואה"; אחרי סעיף קטן (ד) יבוא: )3( "(ה) שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר, רשאי לקבוע חובות גילוי נוספות שיחולו על המלווה לאחר כריתת חוזה הלוואה." א4 הוספת סעיף .4 : לחוק העיקרי יבוא4 אחרי סעיף "בסיס ההצמדה ובסיס הריבית א.4 בחוזה הלוואה שנקבעה בו הצמדה או ריבית משתנה יהיו מדד, ריבית - בסיס ההצמדה או בסיס הריבית, לפי העניין או בסיס אחר שאין למלווה שליטה על קביעתם והמפורסמים לציבור לפי דין או נוהג." כמו כן מוצע כי ה"תוספת" לא תכלול הוצאות שהוציא המלווה לגביית תשלום שבפיגור כאמור בסעיף להצעת החוק (הוצאות 7 א לחוק, כנוסחו המוצע בסעיף7 ממשיות וסבירות), שכן הוצאות אלה אינן מהוות רכיב בעלות האשראי אלא משקפות את העלויות בגביית החוב, המשתנות מלווה ללווה, ככל שאלה נדרשות. לפיכך, יש להתייחס להוצאות אלה בנפרד מעלות האשראי ולא לכלול אותן בחישוב שיעור העלות הממשית של האשראי. יובהר כי הוצאות שגובה מלווה בשל גביית חוב שאינן א לחוק כנוסחו המוצע, אינן 7 עומדות בהוראות סעיף ממועטות מההגדרה "תוספת", ועל כן מחושבות כחלק משיעור העלות הממשית של האשראי. לחוק עניינו בחובות גילוי בחוזה הלוואה. 3 סעיף 3 סעיף מוצע לתקן את הסעיף ולהבהיר כי חובות הגילוי חלות על המלווה וכי מועד הכריתה של חוזה ההלוואה הוא המועד הקובע לעניין קיום החובות. עוד מוצע להוסיף לפרטים שיש לגלותם בחוזה הלוואה פרטים אלה: פרטי הערב להלוואה ומספרי הזהות של המלווה, הלווה - והערב. ציון פרטים אלה בחוזה ההלוואה יסייע באכיפת האיסורים המוצעים בחוק בנוסחו המוצע; בסיס הריבית בהלוואה בריבית משתנה. ציון פרט זה - א לחוק, כנוסחו4 יסייע באכיפת החובה המוצעת בסעיף להצעת החוק;4 בסעיף שיעור עלות האשראי המרבי הנוגע להלוואה. ציון פרט - זה יאפשר ללווה להשוותו לשיעור העלות הממשית של האשראי, ולוודא כי חוזה ההלוואה עומד במגבלת תקרת הריבית. נוסף על כך מוצע להסמיך את שר המשפטים, בהתייעצות עם שר האוצר, להטיל על המלווים חובות גילוי נוספות שיחולו עליהם לאחר כריתת חוזה ההלוואה, כגון הודעה בדבר עדכון שיעור הריבית, או מתן דוחות תקופתיים ללווה. א המוצע קובע הוראות ביחס לבסיס4 סעיף 4 סעיף ההצמדה ובסיס הריבית המותרים בחוזה הלוואה שנקבעה בו הצמדה או ריבית משתנה. כאמור לעיל, בדברי , הצוות לא מצא מקום לאבחנה הקיימת 1 ההסבר לסעיף כיום בין מלווים במערכת הבנקאית לבין מלווים במערכת החוץ–בנקאית. בהתאם לכך, מוצע לקבוע כי תקרת הריבית תחול באופן זהה על כלל המלווים במשק ובכלל זה מלווים במערכת הבנקאית. כחלק ממגבלה זו, מוצע לחייב מלווים להשתמש בבסיס ריבית או בסיס הצמדה שאינם נגזרת של ההלוואות הניתנות בידי המערכת הבנקאית, אלא ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 815 5 החלפת סעיף .5 : לחוק העיקרי יבוא5 במקום סעיף "הגבלת שיעור העלות הממשית של האשראי .5 לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור העלות (א) הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה כאמור. .5 : לחוק העיקרי יבוא5 במקום סעיף 5 החלפת סעיף "הגבלת שיעור העלות הממשית של האשראי .5 לא יכרות מלווה חוזה הלוואה שבו שיעור העלות (א) הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה כאמור. בסיס הצמדה או בסיס ריבית חיצוניים למלווים, שאינם בשליטתם, והמפורסמים לציבור לפי דין או נוהג, כגון שיעור ) המבוססת על ריבית בנק ישראל prime rate( ריבית בסיסית ), ריבית ליבור או ריבית חשב. 1.5% (בתוספת כמו כן, הטלת חובה על מלווים להשתמש בבסיס ריבית או הצמדה חיצוניים שאינם בשליטת המלווים, מפשטת את יישום הוראות החוק, ומאפשרת להתחשב, לצורך חישוב היחס שבין שיעור העלות הממשית של האשראי לבין שיעור עלות האשראי המרבי, במסגרת קביעת המגבלה של תקרת הריבית, רק בשיעורים הידועים במועד כריתת החוזה. מכיוון שלצדדים אין כל השפעה על האופן שבו משתנה הריבית, מדובר בסיכון לגיטימי של שני הצדדים כי הריבית תעלה או תרד ביחס לערכה במועד כריתת חוזה ההלוואה. לחוק בנוסחו הקיים עניינו בהגדרת5 סעיף 5 סעיף שיעור עלות האשראי המרבי, והגבלת שיעור העלות הממשית של האשראי, וזה נוסחו: "שיעור עלות אשראי מרבי פי שניים - ". (א)  בחוק זה, "שיעור עלות האשראי המרבי5 ,ורבע מן השיעור שיפרסם בנק ישראל מדי חודש בחדשו של העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא–צמוד הניתן לציבור על ידי הבנקים שנקבעו על ידי בנק ישראל. (ב)  שיעור העלות הממשית של האשראי לא יעלה בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי, לפי הידוע בעת חתימת חוזה ההלוואה; נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית משתנה או הצמדה, לא יעלה שיעור העלות הממשית של האשראי בחישוב שנתי על שיעור עלות האשראי המרבי, לפי הידוע במועד שבו משתנה שיעור הריבית, לענין ריבית משתנה, או במועד כל תשלום, לענין הצמדה. (ג)  השיעור המרבי של העלות הממשית של האשראי, כאמור בסעיף קטן (ב), יחושב ביחס ליתרת החוב כפי שהיא בתחילת כל שנה ממועד ההלוואה." לפי הדוח המסכם של הצוות, קיימות בספרות הכלכלית שתי הצדקות מרכזיות לקביעת תקרת ריבית להלוואות. האחת, הגנה על אזרחים מפני ניצול לרעה של כוח שוק הנובע מהעדר תחרות. והשנייה, הצדקה נורמטיבית המכירה בכך שהחלטות צרכניות בתחום האשראי סובלות מרציונליות מוגבלת, ועל כן, עשויה להיות הצדקה להתערבות רגולטורית שתמנע לקיחת הלוואות בריבית מופרזת. המטרה בקביעת תקרת ריבית, בהיבט הנורמטיבי, אינה להביא את המחיר בשוק למחיר תחרותי, אלא לקבוע כי הלוואה בריבית הגבוהה מסף מסוים היא ריבית נשך המהווה עושק של הלווה. הצוות סבר כי לאור ההצדקה הנורמטיבית כאמור לעיל, יש לקבוע תקרת ריבית, ולעניין זה, כאמור, לא מצא מקום לאבחנה הקיימת כיום בין מלווים במערכת הבנקאית לבין מלווים במערכת החוץ בנקאית. עם זאת הצוות סבר כי יש מקום לעדכן את מנגנון תקרת הריבית הקבוע היום, שכן תקרת הריבית נשחקה עם השנים וכיום אינה נותנת את המענה הדרוש לשוק האשראי. כאמור לעיל, בדברי ההסבר להגדרה "שיעור עלות להצעת החוק, מוצע לקבוע 2 האשראי המרבי" שבסעיף את שיעור תקרת הריבית בתוספת לחוק (ר' דברי הסבר המוצעים).16– ו15 לסעיפים את המגבלה לכרות חוזי הלוואה החורגים מתקרת המוצע, כלהלן:5 הריבית מוצע לעגן בסעיף בסעיף קטן (א) מוצע לקבוע כי מלווה לא יכרות חוזה הלוואה שבו יעלה שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, ולא יקבל תשלום לפי חוזה כאמור. ההוראה המוצעת שונה מההוראה הקבועה היום (ב) לחוק, המבחינה בין סוגי חוזי הלוואה (בריבית 5 בסעיף קבועה, בריבית משתנה או בהצמדה) וקובעת מועדים שונים לחישוב היחס שבין שיעור העלות הממשית של האשראי לבין שיעור עלות האשראי המרבי. לשינוי מוצע זה שני טעמים עיקריים: ראשית, האבחנה בין סוגי החוזים והמועדים השונים לצורך חישוב היחס שבין שיעור העלות הממשית של האשראי לבין שיעור עלות האשראי המרבי, יצרה סרבול וקושי בקביעה אם אכן הריבית שנקבעה או שנגבתה חרגה מתקרת הריבית, הן בקרב המלווה, הן בקרב הלווה והן בקרב גורמי האכיפה. שנית, לאור הוספת סעיף להצעת החוק, ולפיו 4 א לחוק, כנוסחו המוצע בסעיף4 יוגבלו בסיסי ההצמדה והריבית בחוזי הלוואה, לכאלה שהם חיצוניים למלווים ואינם בשליטתם (אקסוגניים), נראה כי שני הצדדים לוקחים סיכון באשר לעלייה או לירידה של הריבית, בלי שתהיה להם כל יכולת להשפיע עליה. במצב זה, החשיבות היא שבמועד כריתת החוזה שיעור העלות הממשית של האשראי אינו עולה על שיעור האשראי המרבי, ולכן די בבחינת היחס בין השניים בעת כריתת החוזה. לעניין זה יצוין כי ייתכנו מקרים שבהם במועד כריתת החוזה שיעור העלות הממשית של האשראי לאותה שנה אינו עולה על שיעור האשראי המרבי, אך כבר באותו מועד ניתן לדעת כי במהלך תקופת ההלוואה יעלה שיעור העלות הממשית של האשראי על שיעור האשראי המרבי. כך למשל מקום שבו ההלוואה ניתנת בתנאים של ריבית ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 816 מלווה יכלול תנאי בחוזה הלוואה ולפיו שיעור העלות (ב) הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, כאמור בסעיף קטן (א). נכרת חוזה הלוואה ומתקיים אחד מאלה, יחושב שיעור (ג) העלות הממשית של האשראי לעניין סעיף זה, כאילו נקבעה בחוזה ההלוואה ריבית קבועה: החוזה נערך בלא מסמך בכתב בניגוד להוראות )1( ;2 סעיף החוזה אינו כולל את הפרטים האמורים בסעיף )2( ;)11(–) ו9( ) עד2()(ב3 נקבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס )3( ".א4 ריבית שאינו כאמור בסעיף 6 ביטול סעיף .6 . בטל- לחוק העיקרי6 סעיף קבועה מדורגת, הידועה מראש במועד כריתת החוזה. יובהר כי גם מקרה כזה ייחשב להפרה של מגבלת תקרת (א) בנוסחו המוצע, מוטל איסור 5 הריבית, שכן לפי סעיף על המלווה לכרות חוזה הלוואה שבו עולה שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, וחל איסור לקבל תשלום לפי חוזה כאמור. עוד מוצע לאסור, לפי הוראות הסעיף המוצע, על מלווה, לקבל תשלום לפי חוזה הלוואה שאינו עומד במגבלת תקרת הריבית, זאת מכיוון שקבלת תשלום כאמור מהווה עושק של הלווה וגורמת לפגיעה בקניינו. מוצע לכן שהאיסור הנוגע לקבלת תשלום כאמור יהיה איסור נפרד מהאיסור על כריתת חוזה הלוואה שאינו עומד במגבלת תקרת הריבית. ויובהר כי במקום שבו נכתב במסמך של חוזה ההלוואה שיעור ריבית תקין אך בפועל הגבייה היתה ביתר, בנוסחו המוצע, 5 חרג המלווה מהאיסור הקבוע בסעיף שכן למעשה זהו חוזה ההלוואה האמיתי שנאכף בפועל. בסעיף קטן (ב) מוצע לקבוע כי על מלווה לכלול תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי (א) לחוק המוצע. סעיף זה נועד 5 בהתאם להוראות סעיף להגביר את חובת הגילוי של המלווה כלפי הלווה, וליידע את הלווה על אודות המגבלות החלות על המלווה בהקשר זה. יובהר כי הפרה של תנאי זה בחוזה מהווה גם הפרת חוזה, על כל הסעדים הנלווים לכך. סעיף קטן (ג) המוצע קובע ריבית קבועה כברירת מחדל בחוזה הלוואה, לצורך חישוב שיעור העלות הממשית של האשראי, במועד כריתת החוזה, אם מתקיים אחד מאלה: 2 החוזה נערך בלא מסמך בכתב בניגוד להוראות סעיף לחוק; החוזה אינו כולל את הפרטים האמורים בסעיף ) לחוק; נקבע בחוזה הלוואה בסיס 11(–) ו9( ) עד2()(ב3 א בנוסחו4 הצמדה או בסיס ריבית שאינו כאמור בסעיף המוצע (בסיס ריבית חיצוני שאין למלווה שליטה על קביעתו). כאמור לעיל, המועד הקובע לבחינת היחס שבין העלות הממשית של האשראי לבין שיעור עלות האשראי המרבי הוא במועד כריתת החוזה. מלווה אשר לא עמד בחובות המפורטות בסעיף הקטן המוצע, ולא ערך את חוזה ההלוואה בכתב, או לא כלל את הפרטים המפורטים בסעיף או קבע בסיס ריבית שאינו חיצוני, אינו יכול "ליהנות" מהעדר היישום של הוראות אלה. מלווה כאמור אינו יכול לטעון במקרה של גבייה של שיעור ריבית גבוה מן התקרה המותרת, שבמועד כריתת החוזה שיעור הריבית היה נמוך מתקרת הריבית, בהיעדרו של חוזה הלוואה או פירוט של הפרטים הרלוונטיים אשר יהוו ראיה לעניין זה, או כאשר קבע בסיס ריבית שיש באפשרותו להשפיע עליו. ההוראה המוצעת אף מונעת מצבים שבהם נתפסים על ידי רשויות האכיפה תשלומי פירעון המעידים על גבייה של שיעור ריבית גבוה מן התקרה, והמלווה, בניסיון להתחמק מענישה, טוען כי התשלומים האלה אמורים להיות בשיעורים נמוכים יותר ולכן לא היתה הפרה של הוראות החוק, שכן כאמור, אין חוזה הלוואה או פירוט של אופן כזה של גביית תשלומים בחוזה הלוואה, אשר יהוו ראיה לכך. במצב דברים זה, בהתבסס על התשלומים שניתנו בפועל על ידי הלווה, תחושב הריבית כריבית קבועה, וייבחן היחס שבין ריבית קבועה זו, לבין תקרת הריבית המותרת, כפי שהיתה במועד כריתת החוזה. כאמור בדברי ההסבר לתיקון ההגדרה "תוספת", 6 סעיף להצעת החוק, מוצע לכלול את ריבית 2 בסעיף הפיגורים בגדר המונח "תוספת", כך שזו נכללת בשיעור העלות הממשית של האשראי הכפוף למגבלת תקרת לחוק הקיים 6 הריבית. בהתאם לכך מוצע לבטל את סעיף אשר קובע תקרת ריבית נפרדת לריבית פיגורים. לחוק שמוצע לבטלו: 6 וזה נוסחו של סעיף ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 817 א7 הוספת סעיף .7 : לחוק העיקרי יבוא7 אחרי סעיף "הוצאות לגביית תשלום שבפיגור א.7 הוציא המלווה הוצאות לשם גביית תשלום שהלווה פיגר בתשלומו לפי חוזה ההלוואה, ורשאי המלווה, לפי חוזה ההלוואה, לגבות את ההוצאות כאמור מהלווה, יגבה רק הוצאות סבירות שהוצאו כאמור; שר המשפטים רשאי לקבוע את סוג ההוצאות שרשאי המלווה לגבות מהלווה כאמור, את הסכום המרבי שלהן ואת התנאים לגבייתן." 8 תיקון סעיף .8 - לחוק העיקרי8 בסעיף בסעיף קטן (א), במקום "לביצוע פסק דין או לביצוע שטר" יבוא "לביצוע פסק דין, )1( לביצוע שטר או לביצוע תביעה על סכום קצוב" ובמקום "העתק של פסק הדין או של החוזה, לפי העניין" יבוא "העתק של חוזה ההלוואה וכן העתק של פסק הדין או השטר, לפי העניין"; - )בסעיף קטן (ב )2( גם הפרטים שעליו לגלותם- ), בסופה יבוא "ולעניין מלווה מוסדי1( בפסקה (א) (ב);";16 לפי חוק אחר החל בעניין, כאמור בסעיף ) יבוא:5( אחרי פסקה (ב) א)  הסכום שהמלווה דורש מהלווה בשל הוצאות שהוציא לגביית 5(" .";א7 תשלום שהלווה פיגר בתשלומו, כאמור בסעיף 9 תיקון סעיף .9 - לחוק העיקרי9 בסעיף בסעיף קטן (א), במקום "כי החוזה או תנאי בו אינם מתאימים להוראות סעיפים )1( ", או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה הלוואה7 או6 ,5 יבוא "כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה (ב)";16 לדרישות לפי חוק זה או לפי חוק אחר החל בעניין כאמור בסעיף- מוסדי .7 : לחוק העיקרי יבוא7 אחרי סעיף א7 הוספת סעיף "הוצאות לגביית תשלום שבפיגור א.7 הוציא המלווה הוצאות לשם גביית תשלום שהלווה פיגר בתשלומו לפי חוזה ההלוואה, ורשאי המלווה, לפי חוזה ההלוואה, לגבות את ההוצאות כאמור מהלווה, יגבה רק הוצאות סבירות שהוצאו כאמור; שר המשפטים רשאי לקבוע את סוג ההוצאות שרשאי המלווה לגבות מהלווה כאמור, את הסכום המרבי שלהן ואת התנאים לגבייתן." .8 - לחוק העיקרי8 בסעיף8 תיקון סעיף בסעיף קטן (א), במקום "לביצוע פסק דין או לביצוע שטר" יבוא "לביצוע פסק דין, )1( לביצוע שטר או לביצוע תביעה על סכום קצוב" ובמקום "העתק של פסק הדין או של החוזה, לפי העניין" יבוא "העתק של חוזה ההלוואה וכן העתק של פסק הדין או השטר, לפי העניין"; - )בסעיף קטן (ב )2( גם הפרטים שעליו לגלותם- ), בסופה יבוא "ולעניין מלווה מוסדי1( בפסקה (א) (ב);";16 לפי חוק אחר החל בעניין, כאמור בסעיף ) יבוא:5( אחרי פסקה (ב) א)  הסכום שהמלווה דורש מהלווה בשל הוצאות שהוציא לגביית 5(" .";א7 תשלום שהלווה פיגר בתשלומו, כאמור בסעיף .9 - לחוק העיקרי9 בסעיף9 תיקון סעיף בסעיף קטן (א), במקום "כי החוזה או תנאי בו אינם מתאימים להוראות סעיפים )1( ", או כי המלווה לא גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה הלוואה7 או6 ,5 יבוא "כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה (ב)";16 לדרישות לפי חוק זה או לפי חוק אחר החל בעניין כאמור בסעיף- מוסדי "הגבלה על ריבית פיגורים . שיעור ריבית הפיגורים לא יעלה בחישוב שנתי על 6 ".חמישית שיעור העלות הממשית של האשראי מוצע להסדיר את נושא ההוצאות לגביית 7 סעיף תשלום שבפיגור ולקבוע כי מלווה יוכל לגבות מהלווה רק הוצאות סבירות וממשיות (כלומר, הוצאות סבירות שהוצאו בפועל) לשם גביית תשלום שבפיגור לפי חוזה הלוואה, ובתנאי שנקבע בחוזה ההלוואה כי המלווה רשאי לגבות הוצאות אלה. יובהר כי סבירות ההוצאות נוגעת הן לסוג ההוצאות והן לשיעורן. עוד מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע את סוג ההוצאות שרשאי המלווה לגבות מהלווה, את הסכום המרבי שלהן, ואת התנאים לגבייתן. לחוק קובע הוראות לעניין סדרי הדין 8 סעיף 8 סעיף בהגשת תובענות בבית משפט נגד לווה, ובהגשת בקשות לביצוע פסקי דין או שטרות בהוצאה לפועל בקשר לחוזה הלוואה. האמור, כי 8 מוצע לקבוע בסעיף קטן (א) של סעיף הוראות סדרי הדין יחולו גם ביחס לבקשות לביצוע תביעה על סכום קצוב שבקשר לחוזה הלוואה, וכן להוסיף "שטר" למסמכים שעל המלווה לצרף לבקשתו. עוד מוצע להוסיף לפרטים שעל מלווה לציין בהגשת תובענה או בקשה כאמור לעיל, לפי סעיף קטן (ב) של סעיף האמור, גם את הסכום שהמלווה דורש מהלווה בשל 8 .הוצאות שהוציא לגביית תשלום שהלווה פיגר בתשלומו פרטים אלה נדרשים כדי לבחון אם הוצאות אלה הן א לחוק, 7 הוצאות סבירות שהוצאו, וזאת בהתאם לסעיף להצעת החוק. ככל שיימצא כי 7 כנוסחו המוצע בסעיף חלקו של סכום ההוצאות אינו סביר או ממשי, ייזקף חלק זה לחוק, ויחושב כחלק משיעור 1 ב"תוספת", כהגדרתה בסעיף העלות הממשית של האשראי (ר' דברי הסבר לפסקאות להצעת החוק).2 ) לסעיף9(–) ו8( כמו כן מוצע להבהיר כי מלווה מוסדי שחלה עליו (ב) לחוק, כנוסחו 16 חובת גילוי לפי חוק אחר כאמור בסעיף להצעת החוק, יציין בתובענה או בבקשה 14 המוצע בסעיף כאמור לעיל גם את הפרטים שעליו לגלותם לפי החוק האחר. לחוק בנוסחו הקיים מסמיך את בית9 סעיף 9 סעיף המשפט לבטל או לשנות את חוזה ההלוואה או תנאי בו, כדי להתאימו לדרישות החוק, במקרה שחוזה ההלוואה או אחד מתנאיו אינם מתאימים להוראות לחוק. מוצע לתקן את הוראות הסעיף 7 או6 ,5 סעיפים ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 818 בסעיף קטן (ב), במקום "ואת שיעור ריבית הפיגורים לשיעורים המרביים המותרים )2( ."5 " יבוא "לשיעור המרבי המותר לפי סעיף6– ו5 על פי סעיפים 10 תיקון סעיף .10 - לחוק העיקרי10 בסעיף במקום סעיפים קטנים (א) ו–(ב) יבוא: )1( "(א) ביקש מלווה לנקוט הליכי הוצאה לפועל נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן במעמד צד אחד, ביצוע שטר או ביצוע תביעה על סכום קצוב, בקשר לחוזה ההלוואה, רשאי מנהל לשכת ההוצאה לפועל או רשם ההוצאה לפועל, לפי העניין, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים ובכלל זה להורות על אי–פתיחת תיק או סגירתו, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות לפי חוק זה, ולגבי מלווה (ב).";16 לדרישות לפי חוק זה או לפי חוק אחר החל בעניין כאמור בסעיף- מוסדי בסעיף קטן (ג), במקום "בסעיף קטן (ב)" יבוא "בסעיף קטן (א)", במקום "ראש )2( ההוצאה לפועל" יבוא "רשם ההוצאה לפועל" ואחרי "לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים" יבוא "כאמור באותו סעיף קטן"; (א) 10 ולקבוע הוראה כללית יותר המתאימה להוראת סעיף לחוק, ולפיה הסמכות תהיה נתונה לבית המשפט בכל מקרה שבו היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות החוק. עוד מוצע להחיל את סמכות בית המשפט האמורה לעניין מלווה מוסדי, גם במקרה שבו חוזה הלוואה או תנאי בו אינם מתאימים (ב) לחוק, כנוסחו 16 לדרישות לפי חוק אחר כאמור בסעיף להצעת החוק. 14 בסעיף ) 2(–) ו1( לפסקאות 10 סעיף לחוק בנוסחו הקיים מסמיך את ראש 10 סעיף ההוצאה לפועל שלא לנקוט את ההליכים המבוקשים במסגרת בקשה לביצוע פסק דין שניתן במעמד צד אחד (ב)) אם היה לו יסוד 10 (א)) או לביצוע שטר (סעיף10 (סעיף להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות החוק. מוצע לבטל את האבחנה בין ההליכים השונים בסעיפים קטנים (א) ו–(ב) בנוסחם הקיים ולקבוע הוראה אחת אחידה ביחס לשני ההליכים, בסעיף קטן (א) בנוסחו המוצע. עוד מוצע להחליף את "ראש ההוצאה לפועל" ב"מנהל לשכת ההוצאה לפועל או רשם ההוצאה לפועל, לפי העניין". ראשית, במסגרת חוק ההוצאה לפועל (תיקון ) שונה שמו 42 ' (ס"ח התשס"ט, עמ2008-), התשס"ט29 'מס של "ראש ההוצאה לפועל" ל"רשם ההוצאה לפועל". שנית, הסמכויות לסרב לנקוט הליכים מצויות היום הן בידי רשם ההוצאה לפועל, כגורם מעין שיפוטי, והן בידי מנהל לשכת כאשר מדובר בסירוב - ההוצאה לפועל, כגורם מינהלי לפתוח תיק הוצאה לפועל. לעניין זה יובהר כי למנהל לשכת ההוצאה לפועל תהיה סמכות לסרב לפתוח את תיק ההוצאה לפועל רק במקרים מוגדרים שבהם ברור כי המלווה אינו עומד בחובות הגילוי כנדרש או כאשר ברור כי שיעור העלות הממשית של האשראי עולה על שיעור עלות האשראי המרבי, וזאת בהתאם לנוהל שיפורסם על ידי מנהל ההוצאה לפועל אשר יסדיר את פעילותו לעניין זה. נוסף על כך מוצע להבהיר כי הסמכות לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים כוללת גם את הסמכות שלא לפתוח תיק לבקשת המלווה או לסגור תיק שנפתח שכן (להלן 1967-"הליך" מוגדר בחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז חוק ההוצאה לפועל), כפעולה לפי החוק האמור לשם - .הוצאה לפועל של פסק דין עוד מוצע לקבוע, בקשר למלווה מוסדי, כי הסמכות לסרב לנקוט הליכים כאמור, תחול גם במקרה שבו חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לחובותיו לפי חוק להצעת 14 (ב) לחוק, כנוסחו בסעיף16 אחר, כאמור בסעיף החוק. כמו כן מוצע לערוך תיקוני התאמה גם בסעיף קטן (ג) האמור.10 של סעיף 10 וזה נוסחם של סעיפים קטנים (א) ו–(ב) של סעיף לחוק, שמוצע להחליפם: "אי נקיטה של הליכי הוצאה לפועל ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל . (א) 10 ,נגד לווה בדרך של ביצוע פסק דין שניתן במעמד צד אחד רשאי ראש ההוצאה לפועל, על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים, מטעמים שיירשמו, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם מתאימים לדרישות חוק זה. ביקש מלווה נקיטת הליכים של הוצאה לפועל (ב) נגד לווה בדרך של ביצוע שטר שחתם הלווה בקשר לחוזה הלוואה, רשאי ראש ההוצאה לפועל בכל עת, ביוזמתו או על פי בקשה, לסרב לנקוט את ההליכים המבוקשים, אם היה לו יסוד להניח כי חוזה ההלוואה או תנאי בו אינם ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 819 בסעיף קטן (ד), במקום הרישה עד המילים "ידון בעניין" יבוא "הוגש לבית המשפט )3( המוסמך ערעור על החלטה לפי סעיף זה לסרב לנקוט הליכים של הוצאה לפועל, ידון בית המשפט בעניין"; בטל.- )סעיף קטן (ה )4( 14 ביטול סעיף .11 . בטל- לחוק העיקרי14 סעיף 15 תיקון סעיף .12 - לחוק העיקרי15 בסעיף " ובמקום "מלווה 7–) ו2(–) ו1()(ב) ו–(ג5 ,3" " יבוא7– ו3" בסעיף קטן (א), במקום )1( שנותן הלוואה שלא דרך עיסוק" יבוא "מלווה שהוא יחיד הנותן הלוואה שלא דרך בן זוג, הורה, הורה הורה, בן, בת ובני זוגם, אח או - "עיסוק לקרובו; לעניין זה, "קרוב אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד, דודה, חותן, חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות חורגים, וכן אדם אחר הסמוך על שולחנו של המלווה"; ";5 " יבוא "סעיף6– ו5 בסעיף קטן (ב), ברישה, במקום "סעיפים )2( בסעיף קטן (ד), במקום הרישה עד המילים "ידון בעניין" יבוא "הוגש לבית המשפט )3( המוסמך ערעור על החלטה לפי סעיף זה לסרב לנקוט הליכים של הוצאה לפועל, ידון בית המשפט בעניין"; בטל.- )סעיף קטן (ה )4( .11 . בטל- לחוק העיקרי14 סעיף14 ביטול סעיף .12 - לחוק העיקרי15 בסעיף15 תיקון סעיף " ובמקום "מלווה 7–) ו2(–) ו1()(ב) ו–(ג5 ,3" " יבוא7– ו3" בסעיף קטן (א), במקום )1( שנותן הלוואה שלא דרך עיסוק" יבוא "מלווה שהוא יחיד הנותן הלוואה שלא דרך בן זוג, הורה, הורה הורה, בן, בת ובני זוגם, אח או - "עיסוק לקרובו; לעניין זה, "קרוב אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד, דודה, חותן, חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות חורגים, וכן אדם אחר הסמוך על שולחנו של המלווה"; ";5 " יבוא "סעיף6– ו5 בסעיף קטן (ב), ברישה, במקום "סעיפים )2( , או כי המלווה לא7 או6 ,5 ,2 מתאימים להוראות סעיפים גילה גילוי מלא של הפרטים המהותיים לחוזה ההלוואה." )3( לפסקה לחוק בנוסחו הקיים קובע 10 סעיף קטן (ד) של סעיף כי במקרה של סירוב לנקוט הליכים, יעביר ראש ההוצאה לפועל את העניין לבית המשפט המוסמך וזה ידון בעניין כאילו הוגשה לו בקשה לבטל את חוזה ההלוואה או לשנות לחוק. מוצע לתקן את הסעיף הקטן 9 תנאי בו, לפי סעיף לחוק 80 האמור ולקבוע כי אם הוגש ערעור, לפי סעיף ההוצאה לפועל, על החלטה לסרב לנקוט הליכי הוצאה לחוק, ידון בית המשפט בעניין כאילו 10 לפועל לפי סעיף לחוק. משמעות התיקון 9 הוגשה לו בקשה לפי סעיף המוצע היא שהשגה של המלווה על החלטת הרשם שלא לנקוט הליכים תהיה בהליך של ערעור, כפי שנעשה לגבי כל החלטה אחרת של הרשם. )4( לפסקה לחוק קובע הליך מקביל 10 סעיף קטן (ה) של סעיף להליך הפנייה לבית המשפט לפי סעיף קטן (ד) של סעיף האמור, כפי שתואר לעיל, ומסמיך את רשם ההוצאה 10 לפועל לאשר הסכם בין מלווה ללווה המשנה את תנאי חוזה הלוואה כדי להתאימם לדרישות החוק, ולתת להסכם תוקף של פסק דין. מוצע לבטל הליך זה כך שסירוב לנקוט לחוק יידון במסגרת 10 בהליכי הוצאה לפועל לפי סעיף ערעור. וזה נוסחו של סעיף קטן (ה) שמוצע לבטלו: "(ה)  על אף האמור בסעיף קטן (ד), רשאי ראש ההוצאה לפועל לאשר הסכם בין מלווה ללווה לפיו ישונו התנאים של חוזה הלוואה כדי להתאימו לדרישות חוק זה, וליתן להסכם תוקף של פסק דין." לחוק המסדיר את14 מוצע לבטל את סעיף11 סעיף אפשרות הערעור על החלטה של ראש ההוצאה לפועל, זאת מכיוון שאפשרות הערעור, הן על החלטות רשם ההוצאה והן על החלטות מנהל לשכת הוצאה לפועל, לחוק ההוצאה לפועל.80 מוסדרות בסעיף שמוצע לבטלו: 14 וזה נוסחו של סעיף "ערעור על החלטת ראש ההוצאה לפועל . החלטת ראש ההוצאה לפועל לפי חוק זה ניתנת לערעור 14 ".בזכות לפני בית המשפט המחוזי לחוק עניינו בסייגים לתחולת החוק. 15 סעיף12 סעיף )1( לפסקה לחוק 2 לחוק קובע כי סעיף15 סעיף קטן (א) של סעיף 7 (חובת גילוי) וסעיף3 (חובת עריכת חוזה בכתב), סעיף (הקדמת מועד פירעון) לא יחולו על מלווה הנותן הלוואה שלא דרך עיסוק. מוצע לצמצם את הסייג האמור ולקבוע כי הוראות הסעיפים האמורים לא יחולו רק על מלווה שהוא יחיד הנותן הלוואה שלא דרך עיסוק לקרובו, כהגדרתו המוצעת. לעניין זה מוצע לסייג גם את התחולה (ב) לחוק, כנוסחו המוצע 5 של חובת הגילוי לפי סעיף להצעת החוק, ובהתאם גם את ההשלכה על 5 בסעיף ) לחוק, 2(–) ו1()(ג5 אי–קיום חובת הגילוי, הקבועה בסעיף כנוסחה בסעיף האמור. מחד גיסא, נמצא כי יש מקום להחריג את החובות הקבועות בסעיפי חוק אלה לגבי מלווים יחידים הנותנים לקרוביהם הלוואה שלא דרך עיסוק, שכן מדובר בנטל שאין הצדקה להטילו במצבים אלה. מאידך גיסא, נמצא שיש לצמצם את תחולת הסייג, כך שככל שמדובר במלווה שהוא תאגיד, במתן הלוואה דרך עיסוק (בין אם לקרובו של המלווה ובין אם לאו), או במתן הלוואה לאדם שאינו קרובו של המלווה (בין אם בדרך עיסוק ובין אם לאו), יחולו הוראות אלה, שכן אין הצדקה להחריגם. כמו כן, צמצום הסייג מבקש להתמודד עם החשש הממשי של שימוש לרעה במתן הלוואה באמצעות "אנשי קש", שאינם מלווים דרך עיסוק, כדי להימנע מהחלה של הוראות החוק. ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 820 :אחרי סעיף קטן (ג) יבוא )3( "(ד) הוראות חוק זה לא יחולו על הלוואה שבה הלווה אינו נדרש לשלם כל תוספת." הוספת סעיפים ג15 א עד15 .13 : לחוק העיקרי יבוא15 אחרי סעיף "הרחבת תחולה א.15 שר המשפטים, בהסכמת שר האוצר, רשאי לקבוע סוגי תאגידים שיראו אותם כלווים לעניין חוק זה; קבע השר כאמור, לא יראו כהלוואה, לעניין חוק זה, רכישה של תעודות התחייבות שהוצעו לציבור על פי תשקיף כמשמעותו בחוק , רכישה של תעודות התחייבות 5‏1968-ניירות ערך, התשכ"ח לחוק האמור חל עליהן, ורכישה של תעודות 3'שפרק ה התחייבות הרשומות או המיועדות להירשם למסחר בבורסה לאותו חוק.46 בהתאם לתקנון הבורסה כמשמעותו בסעיף עונשין ב.15 : מאסר שלוש שנים- מלווה שעשה אחד מאלה, דינו (א) כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב הכולל את )1( ), בניגוד11(–) ו9( ) עד2()(ב3 הפרטים המנויים בסעיף , במטרה להסתיר את קיומו 3– ו2 להוראות סעיפים של חוזה ההלוואה או להתחמק מהאיסורים הקבועים (א);5 בסעיף ) 3( לפסקה מוצע להחריג מתחולתו של החוק הלוואה שבה הלווה אינו נדרש לשלם כל תוספת. כלומר, הלוואות שהלווה מחזיר את ערך הקרן בלבד, בלא כל תשלום נוסף. זאת מכיוון שאין הצדקה להטיל את החובות הקבועות בחוק על הלוואות מסוג זה, שאינן כוללות ריבית או ריבית פיגורים, ועל כן אינן מעלות חשש לפגיעה בלווה כפי שעולה בהלוואות הכוללות ריבית או ריבית פיגורים. א המוצע15 לסעיף13 סעיף מוצע להסמיך את שר המשפטים בהסכמת שר האוצר לקבוע בתקנות סוגי תאגידים שיראו אותם כלווים לעניין החוק. זאת מכיוון שייתכנו מצבים שבהם הרציונל מניעת גביית ריבית נשך ועושק - העומד בבסיס החוק יתקיים גם לגבי תאגידים, - של הלווים על ידי המלווים כאמור בדברי ההסבר להגדרה "לווה". סוגי התאגידים שייקבעו בתקנות יהיו כאלה שבשל מאפייניהם מוצדק לתת להם את ההגנות הצרכנית הניתנות בחוק, כך למשל יובאו בחשבון מאפיינים הקשורים לגודל העסק, המחזור העסקי ותחום העיסוק. עוד מוצע לקבוע כי במקרה שבו קבע שר המשפטים סוגי תאגידים שיראו אותם כלווים לא יראו כהלוואה, לעניין הוראות החוק, רכישה של תעודות התחייבות (איגרות חוב) המפורטות בסעיף. ראשית, על רכישה של תעודות התחייבות חלים דיני ניירות ערך ודיני החברות, ועלולה להיווצר סתירה בין ההוראות השונות. שנית, הכללה של רכישת תעודות התחייבות תחת תחולת החוק אינה עולה בקנה אחד עם מטרות החוק. החוק נועד להגן על לווים, שהם הצד החלש מול המלווים, ואילו במקרה זה הלווים הם הצד החזק ודווקא המלווים, קרי המשקיעים, הם הצד החלש ביחסי הכוחות, אשר עליהם מבקשים דיני ניירות הערך להגן. יצוין כי החשש שלפיו הצעה לציבור תיעשה רק כדי להתחמק מתחולת החוק הוא חשש רחוק שכן גיוס באמצעות הצעה לציבור כרוך בהשקעת משאבי זמן וכסף רבים, וכן מעורבים בו גורמי בקרה רבים. ב המוצע15 לסעיף במטרה להגביר את ההגנה על הלווים ולהעניק סמכויות אכיפה לרשויות האכיפה מוצע לקבוע כי הפרות של הוראות שונות בחוק יהוו עבירות פליליות. ב בנוסחו המוצע, מוצע 15 בסעיף קטן (א) של סעיף לקבוע כעבירה פלילית כריתה של חוזה הלוואה בלא ) 2()(ב3 מסמך בכתב הכולל את הפרטים המנויים בסעיף ), במטרה להסתיר את קיומו של חוזה הלוואה 11(–) ו9( עד (א), בנוסחו 5 או להתחמק מהאיסורים הקבועים בסעיף המוצע. זאת, כדי להתמודד עם החשש מפני מצבים שבהם מלווים יימנעו מקיום חובת כריתת חוזה הלוואה בכתב ומגילוי הפרטים הדרושים לחישוב שיעור העלות הממשית של האשראי בחוזה ההלוואה, במטרה להסתיר את קיומו של חוזה הלוואה או להתחמק מהאיסורים כאמור לעיל. עוד מוצע לקבוע כעבירה פלילית כריתת חוזה הלוואה שבו עולה שיעור העלות הממשית של האשראי .234 'ס"ח התשכ"ח, עמ 5 ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 821 כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית )2( של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, (א);5 בניגוד להוראות סעיף קיבל תשלום לפי חוזה הלוואה שבו שיעור )3( העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע (א).5 באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף קנס כאמור בסעיף - מלווה שעשה אחד מאלה, דינו (ב) :6‏1977-) לחוק העונשין, התשל"ז2()(א61 כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב הכולל את )1( ), בניגוד11(–) ו9( ) עד2()(ב3 הפרטים המנויים בסעיף ;3– ו2 להוראות סעיפים קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית )2( ;א4 שאינו כאמור בסעיף לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור )3( העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי (ב);5 הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף הקדים את מועד הפירעון של ההלוואה, כולה או )4( חלקה, בשל כך בלבד שעבר המועד המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה, והלווה לא (א).7 פרע את התשלום, בניגוד להוראות סעיף כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית )2( של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, (א);5 בניגוד להוראות סעיף קיבל תשלום לפי חוזה הלוואה שבו שיעור )3( העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע (א).5 באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף קנס כאמור בסעיף - מלווה שעשה אחד מאלה, דינו (ב) :6‏1977-) לחוק העונשין, התשל"ז2()(א61 כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב הכולל את )1( ), בניגוד11(–) ו9( ) עד2()(ב3 הפרטים המנויים בסעיף ;3– ו2 להוראות סעיפים קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית )2( ;א4 שאינו כאמור בסעיף לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור )3( העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי (ב);5 הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף הקדים את מועד הפירעון של ההלוואה, כולה או )4( חלקה, בשל כך בלבד שעבר המועד המוסכם לתשלום שיעור אחד מן השיעורים להחזר ההלוואה, והלווה לא (א).7 פרע את התשלום, בניגוד להוראות סעיף הידוע במועד כריתת החוזה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, וכן קבלת תשלום לפי חוזה הלוואה כאמור. לעניין זה יובהר כי גם במקום שבו נכתב במסמך של חוזה ההלוואה שיעור ריבית תקין אך בפועל הגבייה בידי המלווה היתה ביתר, עבר המלווה עבירה כאמור, שכן למעשה זהו חוזה ההלוואה האמיתי שנאכף בפועל. הסיבה להפללת שלב כריתת החוזה, לצד ההפללה של קבלת התשלום בפועל, היא הערכים המוגנים השונים - העומדים בבסיס ההתנהגויות שאותן מוצע להפליל הלחץ הנפשי המוטל על הלווה בשל כריתת חוזה ההלוואה החורג מתקרת הריבית המותרת והפגיעה בקניין כתוצאה מקבלת התשלום בפועל. כך, כבר בשלב כריתת החוזה לווה היודע כי הוא אמור לשלם למלווה, על פי חוזה ההלוואה, ריבית גבוהה מהמותר, חשוף ללחץ נפשי בלתי ראוי לתשלום הסכום החורג. נוסף על כך התברר כי עבריינים בכלל וארגוני פשיעה בפרט עושים שימוש בהלוואות חוץ בנקאיות במסגרת פעילותם, דבר המגביר את הלחץ הנפשי שבו שרוי הלווה, וזאת כבר בעת כריתת החוזה. העונש המוצע לעבירות אלה הוא שלוש שנות מאסר, עונש העולה בקנה אחד עם ענישה בעבירות דומות, כגון 1977- לחוק העונשין, התשל"ז431 עבירת העושק שבסעיף חוק העונשין). - (להלן ב בנוסחו המוצע, מוצע 15 בסעיף קטן (ב) של סעיף לקבוע כעבירה פלילית כריתת חוזה הלוואה בלא מסמך ) 9( ) עד2()(ב3 בכתב הכולל את הפרטים המנויים בסעיף ) לחוק (גם שלא במטרה להסתיר את קיומו של חוזה 11(–ו (א), 5 הלוואה או להתחמק מהאיסורים הקבועים בסעיף בנוסחו המוצע); קביעת בסיס הצמדה או בסיס ריבית א לחוק, בנוסחו 4 בחוזה הלוואה שאינו כאמור בסעיף המוצע; אי–הכללת תנאי בחוזה הלוואה ולפיו שיעור העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד; והקדמת מועד הפירעון של ההלוואה, כולה או חלקה, בשל כך בלבד שעבר המועד המוסכם לתשלום ששיעור אחד מן השיעורים להחזרת ההלוואה, והלווה לא פרע את התשלום. עבירות אלה פחותות בחומרתן מהעבירות המצוינות ב המוצע ועל כן מוצע לקבוע 15 בסעיף קטן (א) של סעיף ) לחוק העונשין. 2()(א61 בצדן עונש של קנס לפי סעיף .226 'ס"ח התשל"ז, עמ 6 ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 822 עיצום כספי על מלווה מוסדי ג.15 - בסעיף זה (א) כמפורט להלן, לפי העניין:- ""הסכום הקובע מיליון - לעניין תאגיד בנקאי, תאגיד עזר וסולק )1( ;שקלים חדשים סכום העיצום הכספי שהיה - לעניין מבטח )2( 'מוטל על המבטח בשל הפרת הוראה המנויה בחלק ג בתוספת השלישית לחוק הפיקוח על הביטוח; סכום העיצום הכספי - לעניין חברה מנהלת )3( שהיה מוטל על החברה המנהלת בשל הפרת הוראה המנויה בחלק ג' בתוספת הראשונה לחוק קופות גמל. הפר מלווה מוסדי הוראה מההוראות לפי חוק זה, (ב) כמפורט להלן, החלה לגביו, רשאי המפקח על הבנקים, המפקח על הביטוח או הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, לפי העניין, להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות סעיף זה, בסכום הקובע: כרת חוזה הלוואה בלא מסמך בכתב הכולל את )1( ), בניגוד11(–) ו9( ) עד2()(ב3 הפרטים המנויים בסעיף ;3– ו2 להוראות סעיפים קבע בחוזה הלוואה בסיס הצמדה או בסיס ריבית )2( ;א4 שאינו כאמור בסעיף כרת חוזה הלוואה שבו שיעור העלות הממשית )3( של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה עולה על שיעור עלות האשראי המרבי הידוע באותו מועד, (א);5 בניגוד להוראות סעיף לא כלל תנאי בחוזה ההלוואה ולפיו שיעור )4( העלות הממשית של האשראי הידוע במועד כריתת החוזה לא יעלה על שיעור עלות האשראי המרבי (ב).5 הידוע באותו מועד, בניגוד להוראות סעיף על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי תאגיד בנקאי יחולו (ג) , 7‏1941 ,טו לפקודת הבנקאות14 ט עד14 ההוראות לפי סעיפים בשינויים המחויבים. על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי מבטח יחולו ההוראות (ד) כג לחוק הפיקוח על 92 טז עד92–יד ו92 עד1א92 לפי סעיפים הביטוח, בשינויים המחויבים. ג המוצע15 לסעיף ביחס למלווה מוסדי מוצע להסמיך את המפקח על הבנקים, המפקח על הביטוח או הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, לפי העניין, להטיל עיצומים ג 15 כספיים בשל הפרה של הוראות החוק המנויות בסעיף בנוסחו המוצע. הסמכות המינהלית האמורה משתלבת בסמכות המינהלית הקיימת ביחס לגופים אלה בחקיקה המסדירה , חוק הפיקוח על 1941 ,את פעילותם: פקודת הבנקאות , וחוק הפיקוח 1981-שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א .2005-על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה .85 ), (א69 ), עמ' (ע1 ', תוס1134 ע"ר 7 ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 823 על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי חברה מנהלת יחולו (ה) לחוק קופות גמל, בשינויים 47– ו44 ההוראות לפי סעיפים המחויבים." 16 תיקון סעיף .14 : לחוק העיקרי, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא16 בסעיף "(ב) בלי לגרוע מהוראות סעיף קטן (א), אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מחובותיו של מלווה מוסדי לפי חוק אחר." א18 הוספת סעיף .15 : לחוק העיקרי יבוא18 אחרי סעיף "שינוי התוספת א.18 שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל ובהתייעצות עם שר המשפטים, רשאי, בצו, לשנות את התוספת." הוספת תוספת .16 : לחוק העיקרי יבוא19 אחרי סעיף "תוספת )1 (ההגדרה "שיעור עלות האשראי המרבי" שבסעיף שיעור עלות האשראי המרבי הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת - לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים )1( ההחלטות המוניטריות התקופתיות, המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים, כשיעורה מזמן לזמן והידועה נקודות האחוז; 20 במועד כריתת חוזה ההלוואה, בתוספת נקודות האחוז; 20 ריבית הליבור בתוספת- לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ )2( ריבית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק- "לעניין זה, "ריבית הליבור ) המתפרסמת bank Offered Rate-London Inter( זמן של שנה בין הבנקים בלונדון לידיעת הציבור באמצעות מפיץ המידע "רויטרס"". על עיצום כספי לפי פרק זה לגבי חברה מנהלת יחולו (ה) לחוק קופות גמל, בשינויים 47– ו44 ההוראות לפי סעיפים המחויבים." .14 : לחוק העיקרי, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא16 בסעיף16 תיקון סעיף "(ב) בלי לגרוע מהוראות סעיף קטן (א), אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מחובותיו של מלווה מוסדי לפי חוק אחר." .15 : לחוק העיקרי יבוא18 אחרי סעיף א18 הוספת סעיף "שינוי התוספת א.18 שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל ובהתייעצות עם שר המשפטים, רשאי, בצו, לשנות את התוספת." .16 : לחוק העיקרי יבוא19 אחרי סעיף הוספת תוספת "תוספת )1 (ההגדרה "שיעור עלות האשראי המרבי" שבסעיף שיעור עלות האשראי המרבי הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת - לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים )1( ההחלטות המוניטריות התקופתיות, המשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים הבנקאיים או לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים, כשיעורה מזמן לזמן והידועה נקודות האחוז; 20 במועד כריתת חוזה ההלוואה, בתוספת נקודות האחוז; 20 ריבית הליבור בתוספת- לגבי הלוואה הניתנת במטבע חוץ )2( ריבית סמן יומית דולרית להלוואות בין בנקאיות לפרק- "לעניין זה, "ריבית הליבור ) המתפרסמת bank Offered Rate-London Inter( זמן של שנה בין הבנקים בלונדון לידיעת הציבור באמצעות מפיץ המידע "רויטרס"." (ב) בנוסחו המוצע כי אין 16 מוצע לקבוע בסעיף14 סעיף בהוראות החוק כדי לגרוע מחובותיו של מלווה מוסדי לפי חוק אחר. כך, במקרה שבו לעניין מסוים נקבעו לפי חוק אחר הוראות מיוחדות לגבי מלווה מוסדי, יחולו על המלווה המוסדי באותו עניין הן ההוראות לפי חוק זה והן ההוראות לפי החוק האחר. ככל שקיימת חפיפה בין ההוראות החלות על המלווה המוסדי הרי שעל המלווה המוסדי לפעול לפי ההוראה המחמירה. להצעת החוק, לקבוע בתוספת 16 מוצע, בסעיף סעיפים לחוק את המנגנון לקביעת שיעור עלות האשראי 16– ו15 המרבי, השונה ממנגנון תקרת הריבית הקיים (א) האמור, "שיעור 5 (א) לחוק. לפי סעיף5 כיום בסעיף עלות האשראי המרבי" הוא "פי שניים ורבע מן השיעור שיפרסם בנק ישראל מדי חודש בחדשו, של העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא–צמוד הניתן לציבור על ידי הבנקים שנקבעו על ידי בנק ישראל". שיעור הריבית הקבוע כיום בחוק, נגזר מממוצע האשראי הלא צמוד אשר ניתן בידי הבנקים. במשך השנים מאז חקיקת החוק, צומצם מאוד חלקו של האשראי הניתן באמצעות יתרת חובה בחשבון עובר ושב מתוך הסך הכולל של האשראי הלא צמוד וזאת, בין השאר, בשל עליית חלקן של המשכנתאות שנלקחו בריבית לא צמודה מהסך הכולל של אותו אשראי. צמצום זה, יחד עם ירידת ריבית בנק ישראל בשנים האחרונות, הביא לכך שריבית הבסיס שלפיה מחושבת התקרה ירדה עם השנים ושיעורה קטן באופן משמעותית מכוונתו המקורית של המחוקק. כך, 39.6% , שנת חקיקת החוק, עמדה התקרה על1993 ביולי בלבד. תקרת 11.76% , עמדה התקרה על2012 ואילו בדצמבר ריבית נמוכה מהווה חסם משמעותי במתן אשראי בידי גופים חוץ–בנקאיים. יתר על כן, מכיוון שהחוק, בנוסחו היום, חל רק על מלווים בשוק החוץ–בנקאי, נוצר מצב שבו המלווים במערכת הבנקאית וחברות האשראי אינם מוגבלים בריבית הריבית ללווים - מרבית לפי החוק; כלומר נוצרה אנומליה במערכת הבנקאית ובחברות כרטיסי האשראי היא לעתים גבוהה יותר מהריבית המותרת בשוק החוץ–בנקאי ללווים מסוכנים יותר, וזאת אף על פי שעלויות גיוס ההון של המלווים החוץ–בנקאיים גבוהות יותר והמידע המצוי בידם באשר למאפייני הלווים קטן יותר. ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 824 תיקון פקודת הבנקאות .17 - ג15 , בסעיף8‏1941 ,בפקודת הבנקאות טו";14 ט עד14–) ו2(–) ו1()ח(א14 ,א13" א" יבוא13–בסעיף קטן (א), במקום "ו )1( .")1()ח(א14" )" יבוא1(ח14" בסעיף קטן (ב), במקום )2( תיקון חוק איסור הלבנת הון .18 :ו) יבוא18( , בתוספת הראשונה, אחרי פרט9‏2000-בחוק איסור הלבנת הון, התש"ס ;".1993-ב(א) לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג15 ז) עבירה לפי סעיף18(" תיקון חוק מאבק בארגוני פשיעה .19 :א יבוא7 , בתוספת הראשונה אחרי פרט10‏2003-בחוק מאבק בארגוני פשיעה, התשס"ג ."1993-ב(א) לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג15 ב. עבירה לפי סעיף7" כאמור לעיל הצוות סבר כי יש הצדקה לקביעת תקרת ריבית מרבית בשוק האשראי הקמעונאי, שכן הלוואה בריבית הגבוהה מסף מסוים היא ריבית נשך המהווה עושק של הלווה. עם זאת, לאור הירידה בתקרת הריבית כתוצאה משימוש במנגנון עדכון הריבית הקבוע בחוק הקיים, יש לעדכן את מנגנון קביעת הריבית כך שיבטיח תקרת ריבית נורמטיבית במצבי שוק שונים. הצוות סבר כי ראוי שריבית הבסיס שלפיה תחושב התקרה לא תתבסס על ממוצע הנגזר מהלוואות הניתנות על ידי המערכת הבנקאית בעצמה אלא על ריבית בסיס חיצונית ובלתי תלויה. כמו כן, הצוות סבר כי רצוי שהתקרה תיקבע באמצעות מרווח קבוע מעל ריבית הבסיס ולא באמצעות כופל, כפי שנהוג כיום. השימוש בכופל עלול לגרום לעיוות בקביעת התקרה, שכן בתקופות שבהן ריבית הבסיס נמוכה מאוד, שימוש בכופל יגרום לכך התקרה תהיה נמוכה מידי ותמנע מלווים מסוכנים לקבל אשראי, ואילו במקרים שבהם ריבית הבסיס גבוהה, השימוש בכופל יביא לתקרת ריבית גבוהה יתר על המידה, באופן הפוגע במטרות העומדות בבסיס קביעת התקרה. המנגנון המוצע קובע לגבי הלוואה שקלית, כי שיעור עלות האשראי המרבי יהיה הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות המוניטריות התקופתיות, והמשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים בנקאיים או לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים, כשיעורה מזמן 20 לזמן, הידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה, בתוספת נקודות האחוז. לגבי הלוואה במטבע חוץ יהיה שיעור נקודות 20 ריבית הליבור בתוספת- עלות האשראי המרבי האחוז. ויובהר כי שיעור עלות האשראי המרבי המוצע נקבע בשים לב לכך שתקרת הריבית תחול על כל התוספות כהגדרתן בחוק, לרבות ריבית פיגורים. להצעת החוק מוצע להסמיך את שר האוצר, 15 בסעיף בהסכמת נגיד בנק ישראל ובהתייעצות עם שר המשפטים, לשנות בצו את התוספת. בכך מוקנית גמישות בעדכון המנגנון לקביעת שיעור עלות האשראי המרבי, לכשיהיה בכך צורך. מוצע כי סמכות העדכון כאמור תהיה בידי שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל ושר המשפטים, שכן שר האוצר הוא המוסמך כיום לקבוע את מנגנון תקרת הריבית .1957-ביחס להלוואות מכוח חוק הריבית, התשי"ז - (להלן1941 ,מוצע לתקן את פקודת הבנקאות 17 סעיף פקודת הבנקאות), כך שלמפקח על הבנקים תינתן סמכות להטיל עיצומים כספיים על תאגידים שונים שיש לו יש סמכות פיקוח לגביהם אך אינם תאגידים בנקאיים, כמו למשל תאגידי עזר. בחוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות וניגודי העניינים בשוק ההון בישראל (תיקוני )), הוענקה 18 ' (ס"ח התשס"ה, עמ2005-חקיקה), התשס"א למפקח על הבנקים, בפקודת הבנקאות, סמכות להטיל עיצומים כספיים. ואולם בטעות סמכות זו הוקנתה רק ביחס לתאגידים בנקאיים ולא ביחס לתאגידי עזר ולתאגידים נוספים שלגביהם מוסמך המפקח על הבנקים, בין השאר, לתת הוראות ניהול בנקאי תקין. מוצע לתקן את הטעות האמורה, וזאת בהמשך להצעה להקנות סמכות למפקח על הבנקים להטיל עיצום כספי על תאגיד עזר שהוא מלווה מוסדי, בשל הפרת הוראות החוק בנוסחו המוצע (ר' סעיף להצעת החוק). 13 ג לחוק בנוסחו המוצע בסעיף15 מוצע לקבוע את העבירות המנויות בסעיף18 סעיף 13 ב(א) לחוק, בנוסחו המוצע בסעיף15 ,להצעת החוק, כעבירות מקור לפי חוק איסור הלבנת הון חוק איסור הלבנת הון). משמעות - (להלן2000-התש"ס קביעת עבירות אלה כעבירת מקור בחוק איסור הלבנת הון היא שעשיית פעולה ברכוש שמקורו בעבירות אלה, ששימש לביצוע העבירות, שאיפשר את ביצוען או שנעברו לחוק 4– ו3 בו העבירות, תהווה עבירה פלילית לפי סעיפים איסור הלבנת הון, בתנאים המפורטים באותם סעיפים. מוצע לקבוע כי ברשימת העבירות המנויה19 סעיף בתוספת הראשונה לחוק מאבק בארגוני פשיעה, חוק המאבק בארגוני פשיעה), - (להלן2003-התשס"ג ב(א) לחוק, בנוסחו 15 ייווספו העבירות המנויות בסעיף להצעת החוק. חוק המאבק בארגוני 13 המוצע בסעיף פשיעה מקנה כלי אכיפה יעילים נגד ארגונים הפועלים בתבנית מאורגנת, שיטתית ומתמשכת, לעבירת עבירות .125 '; ס"ח התשע"ד, עמ85 ), (א69 ), עמ' (ע1 ', תוס1134 ע"ר 8 .742 '; התשע"ד, עמ293 'ס"ח התש"ס, עמ 9 .448 '; התש"ע, עמ502 'ס"ח התשס"ג, עמ 10 ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה 825 תחולה .20 ; יום התחילה) ואילך- חוק זה יחול על חוזה הלוואה שנכרת ביום תחילתו (בסעיף זה על חוזה הלוואה שנכרת לפני יום התחילה יחולו הוראות החוק העיקרי כנוסחן ערב היום האמור. .20 ; יום התחילה) ואילך- חוק זה יחול על חוזה הלוואה שנכרת ביום תחילתו (בסעיף זה על חוזה הלוואה שנכרת לפני יום התחילה יחולו הוראות החוק העיקרי כנוסחן ערב היום האמור. תחולה המפורטות בתוספת הראשונה לחוק (או עבירות מסוג פשע, לחוק המאבק בארגוני פשיעה). החוק 1 כמפורט בסעיף האמור מאפשר, בין השאר, להעמיד לדין פעיל בארגון או עובד ציבור המסייע לארגון, וכן לחלט רכוש של הארגון בתנאים מסוימים. מוצע כי החוק בנוסחו המתוקן יחול על חוזה20 סעיף הלוואה שנכרת ביום תחילתו של החוק המוצע יום פרסומו ברשומות) או לאחריו, וכי על חוזה - (קרי הלוואה שנכרת קודם לכן ימשיכו לחול הוראות החוק כנוסחן לפני תחילתו של החוק המוצע. ד ב ר י ה ס ב ר 20.7.2015 ,, ד' באב התשע"ה936 - הצעות חוק הממשלה    סודר במח' רשומות, משרד המשפטים, והודפס במדפיס הממשלתיISSN 0334-3030    שקלים חדשים6.48 המחיר