הצעת חוק לקריאה הראשונה

רשומות הצעות חוק ה מ מ ש ל ה 2015 באוקטובר12 954 כ"ט בתשרי התשע"ו עמוד 2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2015-הצעת חוק נתוני אשראי, התשע"ו 2 :מתפרסמת בזה הצעת חוק מטעם הממשלה 2015-הצעת חוק נתוני אשראי, התשע"ו פרק א': מטרה מטרה .1 מטרתו של חוק זה לקבוע הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי שיכלול הוראות (א) לעניין איסוף נתוני אשראי ממקורות המידע הקבועים בחוק, שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל ומסירת נתוני אשראי ממנו ללשכות אשראי לצורך עיבודם והעברתם, בין השאר, לנותני אשראי, תוך שמירה על פרטיות הלקוחות שהנתונים מתייחסים אליהם ומניעת פגיעה בה במידה העולה על הנדרש, והכול למטרות אלה: מבוא ), מינו ראש 2014 באוגוסט26( ביום ל' באב התשע"ד הממשלה ושרת המשפטים את הוועדה לשיפור המערכת לשיתוף בנתוני אשראי, בראשות סגן ראש המועצה הלאומית לכלכלה ובהשתתפות נציגי משרד המשפטים, משרד האוצר, הוועדה). - רשות ההגבלים העסקיים ובנק ישראל (להלן הוועדה מונתה במטרה לבחון את המערכת לשיתוף בנתוני האשראי הקיימת בישראל ואת הדרכים לשכללה. הוועדה 5( הגישה לממשלה את המלצותיה וביום כ' באב התשע"ה , לאמץ 343 ') החליטה הממשלה, בהחלטה מס2015 באוגוסט את ההמלצות. הצעת חוק זו באה לעגן את המלצות הוועדה בחוק שיסדיר את הקמתה של מערכת חדשה לשיתוף בנתוני אשראי, שתשרת תכליות ציבוריות רחבות מאלה המושגות באמצעות ההסדר הקבוע היום בחוק שירות נתוני אשראי, החוק הקיים). החוק המוצע יחליף - (להלן2002-התשס"ב את החוק הקיים, שמוצע לבטלו. עסקת אשראי מתאפיינת ככלל בפערי מידע בין הלווה לבין המלווה. רמת הסיכון של לווה משפיעה על תנאי ההלוואה, ובכלל זה על גובה ההלוואה ומחירה. למי שמחזיק במידע לגבי מוסר התשלומים של לקוח והמוניטין של הלקוח בתחום החזר אשראי שנטל, יש יתרון על פני מי שאין בידיו מידע כאמור; מלווה שאין בידיו מידע על רמת הסיכון של הלווה, צפוי לתמחר את האשראי לאותו לווה במחיר המבטא רמת סיכון ממוצעת של אוכלוסיית הלווים הפונה אליו לקבל אשראי, בעוד שמלווה שיש בידו את המידע יוכל לתמחר את האשראי לאותו לווה, במדויק. תמחור אשראי בדרך המתוארת לעיל, על בסיס ממוצע האוכלוסייה, יוצר תופעה של "בחירה שלילית" ) ומקנה למלווים המחזיקים במידע Adverse Selection( יתרון תחרותי אשר מאפשר להם להפעיל כוח שוק ולגבות מחירים גבוהים מלקוחותיהם. מי שאינו מחזיק במידע מתאים על הלקוח, לא יכול לקיים תחרות אמיתית עם מי שבידו מידע לגבי הלקוח, מאחר שאין באפשרותו לזהות את רמת הסיכון המדויקת של הלווה. כך, לבעל המידע יש כוח מעין מונופוליסטי כלפי לקוחותיו. - במציאות שבה שוק האשראי למשקי בית (להלן שוק האשראי הקמעונאי) הוא ריכוזי, ובידי הבנקים מידע עדיף על פני מלווים אחרים, לקוחות אשר פונים להלוואה בשוק החוץ בנקאי, נתקלים בקשיים, בין השאר לאור חשש המלווים באשר לסיבה שבשלה אותם לקוחות לא קיבלו אשראי מהבנק. עקב כך, מלווים חוץ בנקאיים נותנים אשראי בריביות גבוהות מאוד המשקפות את הסיכון שנובע מחוסר מידע לגבי הלקוח. כאמור, העדר מידע בשוק האשראי גורם לכך שלא תהיה תחרות בשוק זה ועל כן הוא פוגע בכלל הלקוחות. ככל שהשוק ריכוזי יותר, ובהעדר מידע, כך גדלה ההסתברות שלקוחות בכל רמות הסיכון יסבלו משיעורי ריבית גבוהים יותר והיצע אשראי נמוך יותר. שיתוף בנתוני אשראי נדרש, אם כן, כדי לגשר על הפער שבין מלווים בעלי מידע על לקוחות ובין מלווים שאין בידיהם מידע כאמור, וליצור תנאים שווים לתחרות בין המלווים השונים. , על בסיס התפישה 2002 החוק הקיים נחקק בשנת שלפיה קיים אינטרס ציבורי לזהות אדם שאינו מקיים את התחייבויותיו הכספיות ובכך פוגע בתועלת הציבורית. כמפורט במבוא לדברי ההסבר להצעת החוק (ראו: הצעת (ה"ח התשנ"ח, 1997-חוק שירות נתוני אשראי, התשנ"ח )), נועד החוק הקיים למנוע מתן אשראי למי שאינו 100 'עמ ראוי לכך, וכן למנוע את הדרישה לביטחונות מרובים גם מלקוחות אמינים. מסירת פרטיו של אדם ומסירת מידע לגביו לציבור, בהתאם לחוק הקיים, נועדה להגן על הציבור מפני הנזק שעלול להיגרם כתוצאה מהתקשרות עם אותו אדם או, לכל הפחות, לצמצם את הסיכון בהתקשרות אתו. תפישה זו הביאה לעיצוב החוק הקיים באופן שהמידע הנאסף מכוחו הוא מידע שלילי בעיקרו, קרי מידע על מי שאינם פורעים את חובותיהם. המערכת של שיתוף בנתוני אשראי המוסדרת בחוק הקיים, מבוססת על בעלי רישיון המפעילים שירות נתוני בעלי רישיון), - אשראי או שירות מידע על עוסקים (להלן אשר נתונים לאסדרה ולפיקוח של הרשם שמונה לפי לאותו חוק. בעלי רישיון אלה אוספים מידע על 3 סעיף אודות ציבור היחידים בישראל, מחזיקים בו, ומוסרים על בסיסו דוחות המכילים נתוני אשראי (דוחות אשראי). החוק ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 3 ;הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי )1( ;הרחבת הנגישות לאשראי )2( ;הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי )1( ;הרחבת הנגישות לאשראי )2( מסדיר את המידע שרשאים בעלי הרישיון לאסוף, וכן את החזקתו במאגר, מסירתו למשתמשים בו והמטרות שלשמן ניתן למסור את המידע. ככלל, נתוני האשראי הנאספים לפי החוק הקיים הם משני סוגים: נתונים בדבר אי–תשלום חובות, קרי, מידע שלילי, ונתונים בדבר אשראי שניתן ללקוח, קרי, מידע חיובי. הגדרת נתוני האשראי כאמור היא התשתית להסדרים הקבועים בחוק הקיים כמפורט להלן. המסלול המרכזי לאיסוף מידע לפי החוק הקיים אינו תלוי בהסכמת הלקוח והמידע הנאסף במסגרתו הוא בעיקרו מידע שלילי; החוק קובע כי מותר לבעלי הרישיון לאסוף נתונים בדבר אי–תשלום חובות אף אם הלקוח לא הסכים לאיסופם (יצוין כי אם נאספו לגבי לקוח נתונים כאלה, שומה על בעל הרישיון לאסוף לגביו גם נתונים חיובים). החוק מתווה גם מסלול לאיסוף נתונים בהסכמת הלקוח (נתונים חיוביים), ואולם לאור מבנה ההסדרים שבחוק הקיים ובתקנות שהותקנו מכוחו, עיקר המידע הנאסף והנמסר לפי החוק האמור הוא מידע שלילי. נתונים חיוביים נאספים ונמסרים כאמור בהיקף פחות בהרבה. החוק הקיים יצר אם כן הסדר שמתמקד בהזרמת מידע שלילי לשוק האשראי, במטרה להגן על מלווים מלקוחות עם היסטוריה בעייתית של אשראי. ואולם עם חלוף השנים, ועם התפתחות המחקר בתחום, גברה ההכרה בכך שהסדר של שיתוף בנתוני אשראי עשוי לשרת, וראוי שישרת, תכליות ציבוריות ראויות רחבות יותר. הכרה זו, שבאה לידי ביטוי במסקנות הוועדה, מהווה בסיס לתפיסה מקיפה יותר של שיתוף בנתוני אשראי. החוק המוצע מבוסס, כפי שיפורט להלן, על תפיסה מקיפה כאמור. על פי אותה תפיסה, מערכת רחבה ומתפקדת של שיתוף בנתוני אשראי צפויה להביא, בין השאר, להגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי, להרחבת הנגישות לאשראי וצמצום האפליה בתחום זה ולשיפור מוסר התשלומים של משקי הבית וצמצום מינוף יתר במגזר זה. במחקרים שונים נמצא כי הוספת מידע חיובי למערכת נתוני האשראי מביאה לגידול בהיצע האשראי ליחידים ולצמצום שיעורי חדלות הפירעון של יחידים. הספרות הכלכלית התיאורטית והאמפירית מצביעה על כך ששיתוף בנתוני אשראי מגדיל באופן משמעותי את היצע האשראי הכולל ומגביר את היעילות של מתן האשראי. מרבית המחקרים האמפיריים אף מראים כי שיתוף בנתונים משפיע לחיוב על תנאי האשראי. בהעדר מידע לגבי יחידים, נוטים נותני אשראי להשתמש בנתונים סטטיסטיים המבוססים על מאפייני אוכלוסייה, כגון מין, דת וגזע. שיתוף בנתוני אשראי מאפשר לצמצם את השימוש במאפיינים אלה, שכן הם מאבדים מחשיבותם ככל שקיים לגבי הלקוח מידע אישי רב יותר. כמו כן, איסוף מידע לגבי יחידים יאפשר לקובעי המדיניות לבחון, באמצעות השוואת תנאי האשראי שמקבלים פלחים שונים באוכלוסייה, האם מתקיימת בפועל אפליית אשראי, וכן לערוך בקרה על רמות הסיכון של הלווים השונים. בלא איסוף מידע שיטתי על חובות משקי בית, לא ניתן לאמוד מהו היקף האשראי שמקבלות קבוצות שונות באוכלוסייה. שיתוף בנתוני אשראי מסייע למתן התנהגות אופורטוניסטית של לווים. כאשר היסטוריית האשראי שלו חשופה למלווה, גובר התמריץ של הלווה לעמוד בהתחייבות לפרוע את ההלוואה, שכן השתמטות מפירעון החוב תפגע במוניטין שלו, ולעומתה תשלום החובות יאפשר לו לייצר מוניטין טוב יותר ולקבל תנאי אשראי טובים יותר. בהתאם, מצמצם השיתוף בנתוני אשראי את יכולתם של לווים להגיע למצב של מינוף יתר. בהעדר שיתוף במידע, יכול לווה ליטול הלוואה מכמה מלווים באופן שכל מלווה מודע אך ורק להלוואה שנתן בעצמו, בלי להיות מודע לרמת הסיכון הכוללת של אותו לווה. ממצב זה נגזר גם תמחור לא מדויק של האשראי. שיתוף בנתוני אשראי צפוי אם כן לשפר את מוסר התשלומים של יחידים במשק, לצמצם את מינוף היתר של משקי בית, ובהתאמה, להקטין את שיעורי חדלות הפירעון במשק. כתוצאה מכך, צפוי היצע האשראי במשק לגדול, שכן התמריץ למלווים להלוות, בנסיבות אלה, גדל. התכליות המתוארות לעיל, המבטאות כאמור תפיסה רחבה יותר של שיתוף בנתוני אשראי, אינן ניתנות להגשמה באמצעות החוק הקיים, הקובע כאמור הסדר מוגבל לשיתוף במידע שלילי בעיקרו. לשם הגשמת התכליות הנזכרות, מוצע להחליף את החוק הקיים בחוק חדש המסדיר את הקמתה של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי, שבמרכזה מאגר ציבורי של נתוני אשראי שיוקם וינוהל בידי בנק ישראל. כמו כן מוצע לקבוע אסדרה מקיפה שתחול על כלל השחקנים במערכת. הממונה על המערכת יהיה על פי המוצע עובד בנק ישראל, והוא יהיה מוסמך לתת הוראות לשחקנים השונים במערכת וכן לפקח עליהם. החוק המוצע קובע הסדר כולל להקמתה ולפעילותה של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי של יחידים, אשר זכותם לפרטיות מוגנת כזכות יסוד לפי חוק–יסוד: כבוד האדם (להלן 1981-וחירותו, וכן לפי חוק הגנת הפרטיות, התשמ"א חוק הגנת הפרטיות). הוראותיו מקיימות איזון עדין - בין התכליות הציבוריות שלשמן הוא נחקק לבין הזכות האמורה. איזון זה יימצא במגוון ההסדרים שבחוק המוצע, אשר עוצבו במגמה כוללת להבטיח כי הזכות לפרטיות לא תיפגע במידה העולה על הנדרש. בין השאר, מוצע לקבוע הוראות ברורות בדבר המקורות שמהם ייאסף המידע, ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 4 ;צמצום האפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים )3( .יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לביצוע תפקידיו )4( לצד ההסדר הכולל לעניין שיתוף בנתוני אשראי, האמור בסעיף קטן (א), חוק זה (ב) בא לקבוע הסדר לעניין איסוף, ניהול והחזקה, דרך עיסוק, של נתוני אשראי על יחידים בפעילותם כעוסקים בלבד, לצורך מסירתם לאחר. סוג המידע שייאסף, דרכי מסירת המידע וכן הוראות בדבר המידע שיימסר. כמו כן מוצע לעגן בחוק אסדרה מתאימה כדי להבטיח את הגשמתה של מטרה זו ומטרות אחרות, ובמסגרת זאת, לקבוע הוראות לעניין מינוי ממונה על שיתוף בנתוני אשראי, וכן הוראות לעניין סמכויות פיקוח שיהיו נתונות למפקחים, הכול לצורך פיקוח על המשתתפים במערכת. ההסדר שבחוק המוצע יוצר מערכת הכוללת משתתף מאגר נתוני אשראי שיוקם וינוהל בידי בנק ישראל - ציבורי וכן משתתפים פרטיים רבים, ובהם גם לשכות אשראי (ראו - להצעת החוק). ברחבי4– ו3 להלן דברי ההסבר לסעיפים העולם קיימת קשת רחבה של מודלים של מערכות לשיתוף בנתוני אשראי. בקצה אחד של הקשת נמצאים המודלים מודלים פרטיים.- הציבוריים ובקצה האחר המודלים השונים נועדו לרוב למטרות שונות. בעוד שמודל ציבורי של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי נועד לתמוך ברצון לשפר את המעקב אחרי המערכת הפיננסית, לשמור על יציבותה ולהעמיד לרשות הבנק המרכזי כלים טובים יותר לביצוע משימותיו, הרי שמודל פרטי של מערכת כאמור צומח, לרוב, מתוך הרצון של נותני האשראי עצמם לשתף, בינם לבין עצמם, מידע על ציבור הלקוחות של כל אחד מהם. בתווך, בין אלה לאלה, קיימים מודלים מעורבים המסדירים היבטים של פעילות ציבורית ופרטית, זו לצד זו. החוק המוצע מבוסס על מודל מעורב כאמור. למערכות המבוססות על מודלים מעורבים יש יתרון, בהקשר התחרותי, על פני המערכות המבוססות על מודל ציבורי בלבד, שכן המערכות הציבוריות סובלות מהעדר תמריצים שיביאו לחדשנות ולרמה גבוהה של אספקת שירותים. זאת ועוד, מודל מעורב עשוי להתאים יותר ממודל פרטי במצב שבו הסיכוי להיווצרות תחרות אינו רב מלכתחילה, כמו למשל, בשוק אשראי קטן. קיומו של מונופול פרטי בשוק נתוני האשראי אינו עדיף על פני קיומו של מונופול ציבורי. על כן, בהתחשב בכך שבשוק קטן עשוי לצמוח מונופול, קיים יתרון בשוק כאמור למערכת המבוססת על מודל מעורב, שבה פועל מאגר מרכזי של נתוני אשראי היוצר ממשקים מול נותני האשראי ואוסף את המידע, בעוד שלשכות האשראי הפרטיות הן אלה שמספקות את השירותים לנותני אשראי. המערכת המוצעת בחוק זה מבוססת אם כן על מודל מעורב של שיתוף בנתוני אשראי. בהתאם, נכללת בין מטרות החוק המוצע גם המטרה של פיתוח בסיס מידע לביצוע משימותיו של בנק ישראל וקידום מדיניות כלכלית בידי הממשלה. אחת ממטרותיו של בנק ישראל לפי חוק בנק ישראל, חוק בנק ישראל), היא לתמוך - (להלן2010-התש"ע ביציבותה של המערכת הפיננסית ובפעילותה הסדירה. לצורך מילוי תפקיד זה, יש חשיבות רבה לאיסוף מידע מפורט על רמות המינוף של משקי בית והיקף החוב של משקי בית שנמצא בפיגור. כמו כן, יש חשיבות רבה בבחינת המידע האמור לגבי קבוצות שונות של משקי בית המתפלגות על פי חתך של הכנסה (עשירוני הכנסה). בסיס המידע ישמש גם את הממשלה לצורך פיתוח כלי מדיניות אפקטיביים לעידוד הצמיחה וצמצמום הפערים החברתיים. בהסתמך על המידע שרשאית הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לקבל מהמאגר מכוח פקודת , יהיה ניתן לקבל תמונה 1972-הסטטיסטיקה, התשל"ב מלאה לגבי האשראי שנטלו משקי הבית ובדרך זו להבין כיצד האשראי במשק מתחלק בין קבוצות באוכלוסייה המתפלגות לפי חתכים שונים, כגון: מוצא (למשל מיעוטים), הכנסה או פיזור גאוגרפי. על בסיס תמונה מדויקת יותר כאמור תוכל הממשלה לנקוט בפעולות מתאימות כדי ליישם את מדיניותה. כאמור החוק המוצע מחליף את החוק הקיים, שמוצע לבטלו. נוסחו של החוק האמור מובא בנספח לדברי ההסבר. סעיף זה מתווה את מסגרת ההסדר המוצע 1 סעיף בחוק וקובע את מטרותיו. על פי המוצע, יפעיל בנק ישראל מאגר מידע מרכזי שאליו ייאספו נתוני אשראי ממקורות מידע הקבועים בחוק, ישמור את המידע, ויעבירו ללשכות האשראי. הלשכות יערכו את הנתונים ויעבירו אותם, בין השאר, לנותני אשראי, לצורך כריתה וביצוע של עסקאות אשראי עם לקוחות. על פי המוצע, ובהתאם לתכליות הנזכרות במבוא לדברי ההסבר, נועד ההסדר לכמה מטרות: הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי; הרחבת הנגישות לאשראי; צמצום האפליה במתן אשראי וצמצום הפערים הכלכליים; ויצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לביצוע תפקידיו. החוק המוצע מניח אם כן יסודות למערכת שיתוף בנתוני אשראי המבוססת על מודל מעורב, קרי, מערכת הכוללת מרכיבים ציבוריים ופרטיים. ההיבט הציבורי של המערכת מתבטא בהקמת המאגר לנתוני אשראי בבנק ישראל, אשר יאסוף את הנתונים ויתפעל את המאגר. ההיבט הפרטי שלה כולל את פעילות לשכות האשראי והשירות שהן יתנו לציבור על בסיס המידע שבמאגר. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 5 פרק ב': הגדרות הגדרות .2 - בחוק זה דוח המכיל נתוני אשראי, כמשמעותו בסימן ב' לפרק ז';- ""דוח אשראי דוח הכולל את כל המידע לגבי לקוח הכלול במאגר, כמשמעותו - ""דוח ריכוז נתונים בסימן ד' לפרק ז'; הערכת הסיכוי שלקוח יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא - ""דירוג אשראי מתחייב; בעל רישיון ספק שירות חיוני ובעל רישיון הספקה כהגדרתם - ""חברת תשתית ציבורית , וכן חברה כהגדרתה בחוק תאגידי מים וביוב, 1‏1996-בחוק משק החשמל, התשנ"ו , ורשות מקומית המספקת מים לתושביה;2‏2001-התשס"א ;3‏2010- חוק בנק ישראל, התש"ע- ""חוק בנק ישראל ;4‏1981- חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א- ")"חוק הבנקאות (רישוי ;5‏1981- חוק הגנת הפרטיות, התשמ"א- ""חוק הגנת הפרטיות ;6‏1999- חוק החברות, התשנ"ט- ""חוק החברות פרק ב': הגדרות .2 - בחוק זה הגדרות דוח המכיל נתוני אשראי, כמשמעותו בסימן ב' לפרק ז';- ""דוח אשראי דוח הכולל את כל המידע לגבי לקוח הכלול במאגר, כמשמעותו - ""דוח ריכוז נתונים בסימן ד' לפרק ז'; הערכת הסיכוי שלקוח יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא - ""דירוג אשראי מתחייב; בעל רישיון ספק שירות חיוני ובעל רישיון הספקה כהגדרתם - ""חברת תשתית ציבורית , וכן חברה כהגדרתה בחוק תאגידי מים וביוב, 1‏1996-בחוק משק החשמל, התשנ"ו , ורשות מקומית המספקת מים לתושביה;2‏2001-התשס"א ;3‏2010- חוק בנק ישראל, התש"ע- ""חוק בנק ישראל ;4‏1981- חוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א- ")"חוק הבנקאות (רישוי ;5‏1981- חוק הגנת הפרטיות, התשמ"א- ""חוק הגנת הפרטיות ;6‏1999- חוק החברות, התשנ"ט- ""חוק החברות לשם שמירה על הפרטיות ומניעת הפגיעה בה במידה שעולה על הנדרש, מתווה החוק המוצע הסדר מקיף שבמסגרתו מוגדרים סוגי המידע הנאסף במאגר, האפשרות העומדת ללקוח לבקש שלא ייכלל מידע על אודותיו במאגר, מהו המידע הנמסר בכל אחד מערוצי המסירה ובאילו תנאים יימסר, מהן המטרות שלשמן נמסר המידע ומהם השימושים המותרים בו. מעטפת האסדרה המוצעת באה להבטיח שהחוק יקוים ושהמשתתפים יפעלו בהתאם לו ועל פי הוראות הממונה. למטרות האסדרה מוצעות סמכויות מתאימות של פיקוח ועיצומים כספיים. היקף האסדרה ופיקוחו של הממונה ישתרעו על כלל המשתתפים בהסדר, ובהם לשכות האשראי שהן בעלות רישיון על פי החוק המוצע, מקורות המידע ונותני האשראי, וכן מיופה כוח של הלקוח אם הוא מיופה כוח בתמורה. לצד האסדרה המתוארת, מוצע להותיר על כנה, גם אם בשינויים מסוימים, את פעילותן של לשכות המידע על עוסקים כפי שזו מוסדרת בחוק הקיים. הלשכות האמורות הן לשכות שעיסוקן הוא איסוף, ניהול והחזקה של נתוני אשראי על יחידים בפעילותם כעוסקים בלבד, לצורך מסירתם לאחר. מוצע להגדיר מונחים שונים המשמשים בחוק 2 סעיף המוצע, ובין השאר את המונחים כמפורט להלן. לעניין המונחים "עוסק", "תאגיד בנקאי" ו"מנפיק כרטיס חיוב", יצוין כי ההגדרות המוצעות זהות להגדרתם בחוק הקיים. על פי המוצע דוח אשראי הוא - "להגדרה "דוח אשראי דין וחשבון המכיל נתוני אשראי. את הדוח יערכו על פי המוצע לשכות האשראי על בסיס נתוני האשראי שיקבלו מהמאגר. סימן ב' לפרק ז' המוצע קובע את מנגנון המסירה של דוח אשראי בידי לשכות האשראי, וכן את התנאים להעברת נתוני אשראי מהמאגר לצורך עריכת דוח אשראי. ככלל, יימסר הדוח על פי המוצע לנותן אשראי כהגדרתו בחוק המוצע, לגבי לקוח שהסכים למסירה של דוח אשראי ובכפוף לשאר התנאים הקבועים באותו הסימן. דוח ריכוז נתונים הוא דוח - "להגדרה "דוח ריכוז נתונים הכולל את כל המידע המצוי במאגר נתוני אשראי לגבי הלקוח. להבדיל מדוח אשראי או חיווי אשראי שנותני אשראי יכולים לקבל מלשכת אשראי לפי הוראות פרק ז' המוצע, דוח ריכוז נתונים מיועד ללקוח ולמי שבא מטעמו, ובכלל זה מיופה כוח בתמורה. מוצע להגדיר דירוג אשראי - "להגדרה "דירוג אשראי כהערכה של הסיכוי שלקוח שחייב בפירעון תשלומים, יעמוד בהם. הערכה זו היא אומדן סטטיסטי המבוסס על , נמנה 13 מאפייני אוכלוסיית הלווים. על פי המוצע בסעיף דירוג אשראי על השירותים שלשכת אשראי רשאית לתת לציבור בהתבסס על נתוני האשראי שקיבלה מהמאגר לצורך עריכת דוח אשראי. .208 'ס"ח התשנ"ו, עמ 1 .454 'ס"ח התשס"א, עמ 2 .452 'ס"ח התש"ע, עמ 3 .232 'ס"ח התשמ"א, עמ 4 .128 'ס"ח התשמ"א, עמ 5 .189 'ס"ח התשנ"ט, עמ 6 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 6 ;7‏1977- חוק העונשין, התשל"ז- ""חוק העונשין חיווי בשאלה האם לתת אשראי ללקוח או בדבר רמת הסיכון הכרוכה - ""חיווי אשראי במתן אשראי כאמור, כמשמעותו בסימן ג' לפרק ז'; יחיד שאינו קטין, לרבות בפעילותו כעוסק;- ""לקוח מי שבידו רישיון שירות נתוני אשראי;- ""לשכת אשראי מי שבידו רישיון שירות מידע על עוסקים;- ""לשכת מידע על עוסקים מאגר נתוני אשראי שהוקם לפי פרק ה';- ""המאגר מידע הכולל פרט מזהה של לקוח, או מידע שפרטים מזהים של לקוח - ""מידע מזוהה הופרדו ממנו אך ניתן במאמץ סביר לזהות את הלקוח שאליו מתייחס המידע; מידע על לקוח שאינו מידע מזוהה;- ""מידע לא מזוהה מי שלקוח ייפה את כוחו לקבל דוח ריכוז נתונים לגביו - ""מיופה כוח בתמורה ומתקיים בו אחד מאלה, למעט לשכת אשראי שניתן לה ייפוי כוח כאמור מאת לקוח לצורך קבלת שירותים ממנה המתבססים על נתוני אשראי כאמור ):2(13 בסעיף הוא מקבל תמורה בעד קבלת דוח ריכוז הנתונים בעבור הלקוח או בעד )1( ;מתן שירות המתבסס על דוח כאמור פרק ז' המוצע קובע הוראות בין - "להגדרה "חיווי אשראי השאר לעניין השימושים במידע שבמאגר. אחד השימושים הוא על פי המוצע חיווי אשראי. חיווי אשראי הוא, על פי המוצע, ייעוץ נקודתי שנותנת הלשכה לנותן אשראי, ונועד לסייע לו, במועד כריתת עסקת האשראי, להחליט אם לתת אשראי ללקוח. ייעוץ כאמור יכול להינתן בתשובה המייעצת אם להתקשר בעסקה או לא להתקשר בה, או בדרך של מתן מידע בדבר רמת הסיכון הנובעת ממתן אשראי ללקוח. כפי שיפורט להלן, קובע סימן ג' לפרק ז' המוצע את התנאים והכללים החלים על עריכת חיווי אשראי ומסירתו לנותן אשראי. מוצע להחריג קטינים מתחולתו של - "להגדרה "לקוח החוק המוצע בשל החשש שקטינים, גם אם הם נוטלים אשראי, אינם מודעים מספיק לחשיבות החזרתו בזמן או לחשיבות שיש לעמידה בהתחייבויותיהם. ההחרגה נועדה למנוע תיעוד לגבי קטינים כאמור, שיגביל את יכולת נטילת האשראי שלהם בעתיד. כמו כן מוצע להבהיר, בדומה להגדרה שבחוק הקיים, כי ההסדרים המוצעים בחוק לעניין לקוח חלים גם על יחיד שהוא עוסק בפעילותו כעוסק. להגדרות "מידע מזוהה", "מידע לא מזוהה" ו"פרט מזהה" מוצע להגדיר "מידע מזוהה" כמידע הכולל פרט מזהה של - הלקוח, או מידע שפרטים המזהים את הלקוח הופרדו ממנו אך ניתן במאמץ סביר לחזור ולזהות את הלקוח. יצוין כי לשם הערכת האפשרות לחזור ולזהות את הלקוח במאמץ סביר, יש לקחת בחשבון פרמטרים שונים, העשויים להשתנות עם הזמן, ובהם מידת המאמץ הטכנולוגי הנדרש לשם זיהוי הלקוח, מידת זמינותו של מידע נוסף שהצלבתו עם המידע המקורי עשויה להביא לזיהוי הלקוח, ועלות התהליך. "מידע לא מזוהה" הוא על פי המוצע מידע שאינו מידע מזוהה. החשיבות להבחנה בין השניים נעוצה בשימושים השונים המותרים בכל סוג מידע לפי החוק המוצע, הנובעים מהרצון להבטיח הגנה מקסימלית על פרטיותם של הלקוחות שמידע על אודותיהם כלול במאגר. על פי המוצע, "פרט מזהה" כולל, נוסף על הפרטים המזהים המקובלים כמו שם פרטי, שם משפחה ומספר זהות, גם כל מידע אחר שיש בו כדי להביא, אם במישרין או בעקיפין, לזיהויו של לקוח מסוים. מיופה כוח בתמורה הוא - "להגדרה "מיופה כוח בתמורה על פי המוצע אחד השחקנים במערכת השיתוף בנתוני אשראי המוצעת בחוק זה. מוצע כי מי שהלקוח ייפה את כוחו לפנות למאגר ולבקש בעבורו דוח ריכוז נתונים (ואינו לשכת אשראי כאמור בהגדרה) ייחשב למיופה כוח בתמורה אם הוא מבקש דוחות כאמור או נותן שירות על בסיס הנתונים שבדוחות כאמור, בתמורה או דרך עיסוק. מיופה כוח בתמורה יכול להיות, בין השאר, מתווך פיננסי אשר פועל להשיג בעבור הלקוח את הצעת האשראי הטובה ביותר, או גוף העוסק בחינוך פיננסי ומעניק ללקוח שירות על בסיס הנתונים הקיימים במאגר. הגדרת מיופה כוח בתמורה כמשתתף במערכת נועדה להחיל את האסדרה שבחוק המוצע על מי שמבקש להשתמש בנתוני אשראי מטעמו של הלקוח, אם הוא עושה כן בתמורה או דרך עיסוק, כאמור בהגדרה, וכן לקבוע הוראות המסדירות באופן פרטני את אופן פעילותו. .322 'ס"ח התשל"ז, עמ 7 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 7 הוא מקבל דוחות ריכוז נתונים בעבור אחרים, דרך עיסוק, או נותן, דרך )2( ;עיסוק, שירות המתבסס על דוחות כאמור ;62 הממונה על שיתוף בנתוני אשראי, שמונה לפי סעיף- ""הממונה תאגיד עזר כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), המנפיק כרטיסי - ""מנפיק כרטיס חיוב חיוב; נותן אשראי, למעט תאגיד בנקאי, מנפיק כרטיסי חיוב וחברת תשתית - ""מקור מוסמך ציבורית, שהרשומות המוסדיות שהוא עורך לעניין תשלומים, הן רשומות לפקודת הראיות [נוסח 36 מוסדיות שמתקיימים לגביהן התנאים האמורים בסעיף ;8‏1971-חדש], התשל"א כל מקור מידע החייב בהעברת מידע למאגר או הרשאי להעביר מידע - ""מקור מידע ;16 למאגר, בהתאם להוראות לפי סעיף נותן אשראי הרשאי לקבל דוח אשראי מלשכת אשראי לפי - ""משתמש בנתוני אשראי גוף נוסף הרשאי לקבל דוח אשראי 30 סימן ב' לפרק ז', ואם קבע השר לפי סעיף גם גוף כאמור;- כאמור לחוק בנק ישראל;6 נגיד בנק ישראל שמונה לפי סעיף- ""הנגיד כהגדרתו בחוק החברות;- ""נושא משרה מי שנותן אשראי במסגרת עסקת אשראי, דרך עיסוק, וכן מי שמתווך, - ""נותן אשראי דרך עיסוק, בעסקאות אשראי בין מלווים ללווים והוא מסוג שקבע השר; הוא מקבל דוחות ריכוז נתונים בעבור אחרים, דרך עיסוק, או נותן, דרך )2( ;עיסוק, שירות המתבסס על דוחות כאמור ;62 הממונה על שיתוף בנתוני אשראי, שמונה לפי סעיף- ""הממונה תאגיד עזר כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), המנפיק כרטיסי - ""מנפיק כרטיס חיוב חיוב; נותן אשראי, למעט תאגיד בנקאי, מנפיק כרטיסי חיוב וחברת תשתית - ""מקור מוסמך ציבורית, שהרשומות המוסדיות שהוא עורך לעניין תשלומים, הן רשומות לפקודת הראיות [נוסח 36 מוסדיות שמתקיימים לגביהן התנאים האמורים בסעיף ;8‏1971-חדש], התשל"א כל מקור מידע החייב בהעברת מידע למאגר או הרשאי להעביר מידע - ""מקור מידע ;16 למאגר, בהתאם להוראות לפי סעיף נותן אשראי הרשאי לקבל דוח אשראי מלשכת אשראי לפי - ""משתמש בנתוני אשראי גוף נוסף הרשאי לקבל דוח אשראי 30 סימן ב' לפרק ז', ואם קבע השר לפי סעיף גם גוף כאמור;- כאמור לחוק בנק ישראל;6 נגיד בנק ישראל שמונה לפי סעיף- ""הנגיד כהגדרתו בחוק החברות;- ""נושא משרה מי שנותן אשראי במסגרת עסקת אשראי, דרך עיסוק, וכן מי שמתווך, - ""נותן אשראי דרך עיסוק, בעסקאות אשראי בין מלווים ללווים והוא מסוג שקבע השר; עובד בנק ישראל שימנה הנגיד - "להגדרה "הממונה המוצע, הוא שיהיה על פי המוצע הממונה 62 לפי סעיף על מערכת השיתוף בנתוני אשראי והמאסדר של פעילות כלל המשתתפים הפרטיים במערכת, קרי, מקורות המידע, לשכות האשראי, לשכות מידע על עוסקים, משתמשים בנתוני אשראי ומיופי כוח בתמורה, וזאת לטובת הגשמת מטרות החוק המוצע ולהבטחת ניהולן התקין של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים, וכן להבטחת .זכויותיהם של הלקוחות ובראשן הזכות לפרטיות על פי המוצע, - "להגדרות "מקור מידע" ו"מקור מוסמך ולאור התכליות המפורטות במבוא לדברי ההסבר, מוצע להגביל את המקורות שמעבירים מידע אל המאגר המוצע. מקורות16 למקורות המידע המנויים בסעיף האמור הם 16 המידע המנויים בסעיף קטן (א) של סעיף כאלה החייבים, ככלל, למסור מידע למאגר, בעוד שמקורות המידע המנויים בסעיף קטן (ד) של הסעיף האמור (מקורות מוסמכים) רשאים, ככלל, למסור מידע. "מקור מוסמך" הוא, על פי המוצע, נותן אשראי שהרשומות המוסדיות שהוא עורך לעניין תשלומים, הן רשומות מוסדיות שמתקיימים לגביהן התנאים האמורים בסעיף , כלומר, 1971- לפקודת הראיות [נוסח חדש], התשל"א36 הן קבילות כראיה לאמיתות תוכנן. מאחר שמוצע לחייב תאגידים בנקאיים, מנפיקי כרטיסי חיוב וחברות תשתית ציבורית להעביר מידע למאגר, והם מנויים בהתאם בין מקורות המידע החייבים להעביר מידע למאגר, מוצע להחריגם מההגדרה "מקור מוסמך". מוצע להגדיר את - "להגדרה "משתמש בנתוני אשראי הגורמים הזכאים לקבל מלשכת אשראי דוח אשראי, כאמור בסימן ב' לפרק ז' המוצע, כ"משתמשים בנתוני אשראי". הגדרה זו מצומצמת יותר מההגדרה "נותן אשראי", שכן רק נותן אשראי העומד בכל התנאים לקבלת דוח אשראי המוצע, 30 ייחשב למשתמש בנתוני אשראי. מנגד, בסעיף מוצע להסמיך את שר המשפטים, בהסכמת הנגיד, לקבוע כי גם גוף שאינו נותן אשראי יהיה רשאי לקבל דוח אשראי, ואם קבע כאמור, ייחשב גם גוף כאמור למשתמש בנתוני אשראי. על משתמשים בנתוני אשראי יחולו סמכויות האסדרה והפיקוח של הממונה על שיתוף בנתוני אשראי מעצם היותם משתמשים כאמור. מוצע להגדיר - "להגדרות "נותן אשראי" ו"עסקת אשראי נותן אשראי כמי שנותן אשראי במסגרת עסקת אשראי, דרך עיסוק. מתן אשראי מגלם בתוכו יסוד של נטילת סיכון בידי מקבל התשלום כי נותן התשלום לא יפרע תשלום זה. לעניין זה מוצע להבהיר, בהגדרה המוצעת ל"עסקת אשראי", כי כל מתן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות ייחשבו לעסקת אשראי לצורך החוק המוצע, זאת משום שגם עסקאות למכירת נכס או מתן שירות עשויות לכלול נטילת סיכון כאמור. כמו כן מוצע להבהיר במפורש כי שיווק של עסקת אשראי לא ייחשב לעסקת אשראי, כך שנותן אשראי לא יוכל לבקש מידע מהמאגר למטרות של שיווק אשראי ללקוחות. מוצע גם להסמיך את שר המשפטים לקבוע גורמים נוספים המתווכים, דרך עיסוק, בעסקאות אשראי בין .421 ', עמ18 דיני מדינת ישראל, נוסח חדש 8 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 8 נתונים כמפורט להלן, לגבי לקוח, הכוללים פרטים מזהים לגביו כפי- ""נתוני אשראי , והדרושים לצורך הערכת הסיכוי שהלקוח יעמוד 100 שקבע השר לפי סעיף בפירעון תשלומים שבהם הוא מתחייב: נתונים לגבי תשלומים שבהם התחייב הלקוח ולגבי פירעונם, ובכלל )1( זה תנאי ההתחייבות, וכן צווים או הגבלות שהוטלו על הלקוח לפי דין בשל אי–פירעון; נתונים לגבי בקשות לקוח לנטילת אשראי, ובכלל זה בקשות שהגישה לשכת )2( ;אשראי לבנק ישראל לפי פרק ז' לקבלת נתוני אשראי מהמאגר נתונים בדבר היקף האשראי שרשאי הלקוח ליטול; )3( נתונים לגבי סוג חשבונות הבנק של הלקוח ומאפייני החשבונות וכן קיומם )4( ;של חשבונות קשורים ;9‏1981- כהגדרתו בחוק הגנת הצרכן, התשמ"א- ""עוסק מלווים ללווים, שייחשבו לנותני אשראי לצורך החוק Peer to Peer( המוצע, כמו למשל, בהלוואת עמית לעמית ).Lending , כאמור במבוא לדברי ההסבר- "להגדרה "נתוני אשראי מבחין החוק הקיים בין מידע שלילי (נתונים בדבר אי–תשלום חובות, כאמור בהגדרה "נתוני אשראי" שבחוק הקיים) ומידע חיובי (נתונים חיוביים, כאמור באותה הגדרה), וקובע כי ככלל ייאסף מידע שלילי על אודות אדם בלא הסכמתו, בעוד שמידע חיובי ייאסף בהסכמה או אגב איסוף מידע שלילי כאמור. לאור המידע המצומצם שנאסף בידי בעלי הרישיונות במסגרת החוק הקיים, מספק המידע האמור בעיקר אינדיקציה שלילית על אודות לקוחות, ומביא לרוב לכך שנותני האשראי יסרבו, דרך כלל, להעניק אשראי לאדם שלגביו נאסף מידע. כדי לפתח את שוק האשראי ולהביא לכך שנתוני האשראי של לקוחות ישקפו בצורה מדויקת יותר את מוניטין האשראי שלהם, ויהוו פלטפורמה למתן אשראי ושיפור תנאי האשראי ולאו דווקא לסירוב למתן אשראי, מוצע להרחיב את היקף הנתונים הנאספים על אודות לקוחות. כמו כן, מוצע לבטל את ההבחנה הקיימת היום בחוק בין מידע "חיובי" ומידע "שלילי", ולהגדיר את נתוני האשראי ככל הנתונים (כמפורט להלן) הכוללים פרטים מזהים לגבי לחוק המוצע ייקבעו פרטים אלה בידי 100 הלקוח (לפי סעיף שר המשפטים) וכן דרושים לצורך הערכת הסיכוי שלקוח יעמוד בפירעון תשלומים שבהם הוא התחייב. מוצע למנות במפורש את הנתונים שייחשבו על פי המוצע לנתוני אשראי אם הם דרושים להערכת סיכויי הפירעון כאמור, כמפורט להלן: . נתונים לגבי תשלומים שבהם התחייב לקוח ולגבי 1 פירעונם ובכלל זה תנאי ההתחייבות וכן צווים או - הגבלות שהוטלו על הלקוח לפי דין בשל אי–פירעון תנאי התחייבות כוללים, בין השאר, את סוג מוצר האשראי (משכנתה, מסגרת אשראי, מטרת ההלוואה וכדומה), היקף האשראי ובטוחות וערבויות שניתנו להבטחת הפירעון. צווים או הגבלות שהוטלו על לקוח כוללים, בין השאר, הכרזה על לקוח כפושט רגל או היות הלקוח לקוח מוגבל 1981-או מוגבל חמור לפי חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א חוק שיקים ללא כיסוי);- (להלן . נתונים לגבי בקשות לקוח לנטילת אשראי, ובכלל זה 2 בקשות שהגישה לשכת אשראי לבנק ישראל לקבלת נתוני אשראי מהמאגר; . נתונים בדבר היקף האשראי שרשאי הלקוח ליטול. נתונים 3 אלה כוללים בין השאר את מסגרת האשראי הניתנת ללקוח או כל קו אשראי אחר שעומד לרשות הלקוח; . נתונים לגבי סוגי חשבונות הבנק של הלקוח ומאפייני 4 ,החשבונות. נתונים ומאפייני חשבונות כאמור יכללו, למשל נתונים בדבר היות חשבון הבנק חשבון יחיד או משותף, אם מדובר בחשבון בנק סגור, פתוח או חשבון בנק אשר הועבר לגורם אחר, וכדומה. דבר קיומם של חשבונות הקשורים ללקוח, קרי חשבונות אשר יש ללקוח זיקה אליהם כפי (ב) המוצע, נחשב אף הוא על פי 16 שייקבע לפי סעיף המוצע בגדר נתוני אשראי. יובהר כי מידע על אודות נכסים שאינם מסגרת אשראי, כמו למשל הכנסות של הלקוח, אינו נכלל בגדר "נתוני אשראי" על פי החוק המוצע. מידת הפגיעה בפרטיות הכרוכה באיסוף מידע זה ומסירתו היא גבוהה, שכן מדובר במידע המעיד בצורה מובהקת על מצבו הכלכלי של אדם, ואילו הניסיון בעולם מראה כי אין בהכרח מתאם מלא בין מצב זה לבין מוסר התשלומים של אותו אדם. על כן מוצע שלא לכלול מידע על אודות נכסיו של אדם בהגדרת נתוני אשראי, ולא לאפשר העברת מידע כאמור למאגר. כמפורט - "להגדרות "עוסק" ו"שירות מידע על עוסקים להצעת החוק, 61 עד58 להלן בדברי ההסבר לסעיפים מוצע לקבוע, בדומה להסדר הקבוע בחוק הקיים, הוראות להסדרת פעילותן של לשכות מידע על עוסקים שיפעילו, .248 'ס"ח התשמ"א, עמ 9 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 9 לרבות מתן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות ולמעט שיווק- ""עסקת אשראי של עסקת אשראי; שם פרטי, שם משפחה, מספר זהות וכל מידע אחר שיש בו כדי להביא, - ""פרט מזהה במישרין או בעקיפין, לזיהויו של לקוח מסוים; רישיון להפעלת שירות מידע על עוסקים הניתן - ""רישיון שירות מידע על עוסקים לפי פרק י'; רישיון להפעלת שירות נתוני אשראי הניתן לפי פרק ד';- ""רישיון שירות נתוני אשראי ;13 שירות מהשירותים המפורטים בסעיף- ""שירות המתבסס על נתוני אשראי איסוף, ניהול והחזקה של נתוני אשראי על לקוח בפעילותו - ""שירות מידע על עוסקים כעוסק בלבד, לצורך מסירה לאחר, כדרך עיסוק; קבלת נתוני אשראי הכלולים במאגר, מבנק ישראל, והחזקתם, - ""שירות נתוני אשראי לצורך מסירה לאחר או לצורך מתן חיווי אשראי לאחר, כדרך עיסוק; , וכל מונח בהגדרה האמורה 10‏1968- כהגדרתה בחוק ניירות ערך, התשכ"ח- ""שליטה יפורש לפי החוק האמור; שר המשפטים;- ""השר כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי).- ""תאגיד בנקאי פרק ג': הוראות כלליות איסוף, החזקה ומסירה של נתוני אשראי בידי בנק ישראל .3 בנק ישראל יאסוף נתוני אשראי ממקורות המידע, יחזיק את הנתונים במאגר וימסור אותם ללשכות אשראי וללקוחות, הכול למטרות חוק זה, לשימושים הקבועים בו ובהתאם להוראותיו. איסור איסוף, החזקה ומסירה של נתוני אשראי בידי מי שאינו בנק ישראל .4 מי שאינו בנק ישראל לא יאסוף נתוני אשראי, לא יחזיק בנתונים שאסף כאמור (א) לצורך מסירתם לאחר ולא ימסור אותם לאחר, דרך עיסוק. - )על אף הוראות סעיף קטן (א (ב) לרבות מתן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות ולמעט שיווק- ""עסקת אשראי של עסקת אשראי; שם פרטי, שם משפחה, מספר זהות וכל מידע אחר שיש בו כדי להביא, - ""פרט מזהה במישרין או בעקיפין, לזיהויו של לקוח מסוים; רישיון להפעלת שירות מידע על עוסקים הניתן - ""רישיון שירות מידע על עוסקים לפי פרק י'; רישיון להפעלת שירות נתוני אשראי הניתן לפי פרק ד';- ""רישיון שירות נתוני אשראי ;13 שירות מהשירותים המפורטים בסעיף- ""שירות המתבסס על נתוני אשראי איסוף, ניהול והחזקה של נתוני אשראי על לקוח בפעילותו - ""שירות מידע על עוסקים כעוסק בלבד, לצורך מסירה לאחר, כדרך עיסוק; קבלת נתוני אשראי הכלולים במאגר, מבנק ישראל, והחזקתם, - ""שירות נתוני אשראי לצורך מסירה לאחר או לצורך מתן חיווי אשראי לאחר, כדרך עיסוק; , וכל מונח בהגדרה האמורה 10‏1968- כהגדרתה בחוק ניירות ערך, התשכ"ח- ""שליטה יפורש לפי החוק האמור; שר המשפטים;- ""השר כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי).- ""תאגיד בנקאי פרק ג': הוראות כלליות .3 בנק ישראל יאסוף נתוני אשראי ממקורות המידע, יחזיק את הנתונים במאגר וימסור אותם ללשכות אשראי וללקוחות, הכול למטרות חוק זה, לשימושים הקבועים בו ובהתאם להוראותיו. איסוף, החזקה ומסירה של נתוני אשראי בידי בנק ישראל .4 מי שאינו בנק ישראל לא יאסוף נתוני אשראי, לא יחזיק בנתונים שאסף כאמור (א) לצורך מסירתם לאחר ולא ימסור אותם לאחר, דרך עיסוק. איסור איסוף, החזקה ומסירה של נתוני אשראי בידי מי שאינו בנק ישראל - )על אף הוראות סעיף קטן (א (ב) ברישיון, שירות מידע על עוסקים. מוצע להגדיר "שירות מידע על עוסקים" כאיסוף, ניהול והחזקה של מידע על לקוח בפעילותו כעוסק בלבד, לצורך מסירה לאחר, כדרך עיסוק. היקף המידע אשר נאסף, מנוהל ומוחזק בידי הלשכה לצורך מתן שירות מידע על עוסקים הוא רחב יותר מנתוני אשראי הנאספים לגבי לקוח שהוא יחיד, שלא בפעילותו כעוסק. זאת משום שההנחה היא שבכל הנוגע למידע עסקי, ההגנה על הפרטיות שיחיד זכאי לה פחותה מהגנה שהוא זכאי לה לעניין מידע אישי מובהק לגביו, שאין לו היבט עסקי. מאחר שאיסוף נתוני - "להגדרה "שירות נתוני אשראי האשראי ייעשה על פי החוק המוצע רק בידי בנק ישראל, מוצע להגדיר "שירות נתוני אשראי" שאותו יפעילו לשכות האשראי, כקבלת נתוני אשראי הכלולים במאגר, מבנק ישראל, והחזקתם, לצורך מסירה לאחר או מתן חיווי אשראי לאחר, כדרך עיסוק. בשונה מההגדרה שבחוק הקיים, ומאחר שאיסוף הנתונים ייעשה כאמור רק בידי בנק ישראל, ההגדרה המוצעת אינה כוללת את פעולת איסוף נתוני האשראי לגבי לקוח ממקורות מידע ולפעולה זו לא יינתן להצעת החוק).4 רישיון (ראו דברי ההסבר לסעיף כאמור במבוא לדברי ההסבר, בחנה הוועדה סעיפים מודלים שונים של מערכות לשיתוף בנתוני 4– ו3 - אשראי הקיימים בעולם, הנעים בין שני קצוות ומצאה כי מודלים המשלבים - מודל ציבורי ומודל פרטי בין תשתית של מידע אשר נאסף במאגר מרכזי בבעלות ציבורית ובין לשכות אשראי פרטיות המתחרות ביניהן באספקת שירותים על בסיס המידע הנאסף במאגר כאמור, עדיפים מבחינת שיקולי תחרות, ישימות, היכולת להגשים את תכליות שיתוף המידע והיבטי פרטיות ואבטחת מידע כפי שיורחב להלן. מאגר מרכזי מאפשר לייצר מבנה שוק תחרותי יותר עם חסמי כניסה נמוכים באופן משמעותי בעבור לשכות האשראי, ומאפשר לייצר ודאות ושליטה גבוהים יותר בכל הנוגע לקצב התקדמות הרפורמה במערכת לשיתוף בנתוני .234 'ס"ח התשכ"ח, עמ 10 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 10 ;רשאית לשכת אשראי להפעיל שירות נתוני אשראי )1( .רשאית לשכת מידע על עוסקים להפעיל שירות מידע על עוסקים )2( הפעלת שירות נתוני אשראי .5 לא יפעיל אדם שירות נתוני אשראי אלא אם כן הוא לשכת אשראי ובהתאם לתנאי הרישיון שניתן לה. הפעלת שירות מידע על עוסקים .6 לא יפעיל אדם שירות מידע על עוסקים, אלא אם כן הוא לשכת מידע על עוסקים ובהתאם לתנאי הרישיון שניתן לה. פרק ד': רישוי שירות נתוני אשראי רישיון שירות נתוני אשראי .7 רישיון) למבקש- הממונה רשאי לתת רישיון שירות נתוני אשראי (בפרק זה (א) שמתקיימים בו כל אלה: המבקש הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות; )1( אשראי. יתרונות אלה משמעותיים ביותר בשל גודל השוק הישראלי ומידת הריכוזיות של המערכת הבנקאית. מכאן עדיפותו של מודל הכולל מאגר מרכזי על פני מודל פרטי מבחינת שיקולי תחרות וישימות. מבחינת שיקולי פרטיות, קיימים אמנם סיכונים לפגיעה בפרטיות הכרוכים בקיומו של מאגר כאמור, בשל ריכוז המידע שייאסף ויישמר בו, היקף המידע ורגישותו. לכך מצטרף החשש מפריצה למאגר או דליפה של מידע מהמאגר. עם זאת, למודל המוצע בחוק זה, המשלב מאגר מרכזי בבעלות ציבורית שבו נשמר כל המידע לצד לשכות אשראי פרטיות הפועלות כצינור המזרים את המידע לנותני האשראי, יש יתרון על פני מודל הבנוי מכמה מאגרים המנוהלים בידי לשכות אשראי פרטיות, בעיקר מההיבטים של פרטיות ואבטחת המידע, שכן ריכוז המידע במאגר אחד מקטין את סיכוני אבטחת המידע ולפיכך מפחית את הפגיעה בפרטיות. העובדה שאין המידע נאסף ללשכות פרטיות או נשמר בהן לאורך זמן, מקטינה את הסיכון הכרוך בפעילות הלשכות, וכתוצאה מכך צפויה להקל את הנטל האסדרתי המוטל על שכמיהן, לפחות בכל הנוגע להחזקת מאגר מידע. כאמור החוק המוצע מבקש ליצור הסדר מידתי ומאוזן המביא בחשבון, לצד מטרותיו העיקריות של ההסדר, את צמצום הפגיעה בזכותם של הלקוחות לפרטיות. הגנת הפרטיות היא שיקול מרכזי בגיבוש ההסדר המוצע. שיקול זה בא לידי ביטוי בהסדר עצמו שמתווה את איסוף המידע, את היקף המידע הנאסף ואת זכויות הלקוח בקשר לנתוני האשראי שנאספים או נמסרים לגביו. גם היותו של המאגר מאגר ציבורי, וכן קיומו כמאגר יחיד, בשונה מהמצב על פי הוראות החוק הקיים, נועדו להבטיח את ההגנה על פרטיות הלקוח. המוצע קובע את אחד מיסודותיו של ההסדר 3 סעיף תפקידיו של בנק ישראל כמי שמופקד - המוצע בחוק זה על איסוף המידע, שמירתו במאגר ומסירתו. על פי המוצע, על בנק ישראל לאסוף נתוני אשראי ממקורות המידע, להחזיק את הנתונים במאגר ולמסור אותם ללשכות האשראי וללקוחות. האיסוף, ההחזקה והמסירה ייעשו המוצע, וכן 1 כולם למטרות החוק כפי שנקבעו בסעיף לשימושים הקבועים בחוק המוצע ועל פי הוראותיו. המוצע, מוצע לקבוע איסור על איסוף נתוני 4 בסעיף אשראי, החזקה בנתונים שנאספו כאמור לצורך מסירתם לאחר ומסירת נתוני אשראי לאחר, כדרך עיסוק, בידי מי שאינו בנק ישראל. לשכות אשראי ולשכות מידע על עוסקים יוכלו להפעיל שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים, לפי העניין, בהתאם לרישיונותיהן, אך לשכות אשראי לא יוכלו לאסוף נתוני אשראי בעצמן. זאת בשונה מהחוק הקיים, אשר מגביל את הפעילות בנתוני אשראי לבעלי רישיונות בלבד אך מתיר להם, במסגרת הרישיון, לפעול בתחום האיסוף. כאמור במבוא לדברי ההסבר, מוצע לקבוע כי סעיפים העיסוק בשירות נתוני אשראי ובשירות מידע 6– ו5 על עוסקים יותר רק לאלה אשר בידם רישיונות מתאימים, ועל פי תנאי הרישיונות. לסעיף קטן (א) 7 סעיף שירות נתוני אשראי כולל, כאמור, קבלת נתוני אשראי הכלולים במאגר מבנק ישראל, והחזקתם לצורך מסירה לאחר או מתן חיווי אשראי לאחר, כדרך עיסוק. לאור הגישה של לשכות האשראי למידע שבמאגר ולנתוני האשראי לגבי לקוחות שהם מידע אישי ורגיש לגביהם, וכן לאור תפקידן המשמעותי של לשכות האשראי בהסדר המוצע, מוצע לקבוע כי פעילותן תמשיך להיות תחת פיקוח, וכי שירותים אלה יינתנו רק בידי מי שקיבל רישיון מהממונה. על פי המוצע רשאי הממונה לתת רישיון שירות נתוני אשראי למבקש רק אם האחרון עמד בתנאים המפורטים בסעיף קטן (א) המוצע. התנאים לקבלת רישיון שירות נתוני אשראי מהווים תנאי סף שנועדו להבטחת הניהול התקין של הלשכות והשמירה על זכויותיהם של הלקוחות ומקבלי השירות. החוק המוצע קובע שני תנאים חדשים (בהשוואה לחוק הקיים) שעל מבקש רישיון לעמוד בהם. האחד, כי מבקש הרישיון הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות, ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 11 המבקש אינו בעל שליטה במשתמש בנתוני אשראי או במיופה כוח בתמורה )2( ואינו נשלט בידי משתמש או מיופה כוח כאמור או בידי בעל שליטה במשתמש או במיופה כוח כאמור; המבקש רשם את מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות; )3( ;8 המבקש המציא ערובה בהתאם להוראות סעיף )4( המבקש, בעל שליטה בו ונושא משרה בו לא הורשעו בעבירה אשר מפאת )5( מהותה, חומרתה או נסיבותיה, המבקש אינו ראוי לקבל רישיון, ולא הוגש נגד מי מהם כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי. היה לממונה יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא (ב) למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות לפי החוק, רשאי הוא שלא לתת לו רישיון. הנגיד יקבע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה לרישיון לפי סעיף זה, הפרטים (ג) שייכללו בה והמסמכים שיצורפו אליה. ערובה .8 הממונה ידרוש ממבקש הרישיון, כתנאי למתן הרישיון, שיפקיד בידיו ערובה (א) בסכום שיורה, בהתחשב בהיקף עסקו; הנגיד רשאי לקבוע הוראות לעניין זה, ובכלל זה את סוג הערובה, אופן קביעת סכומה, אופן הפקדתה, מטרותיה, התנאים שבהם ניתן לממשה ודרכי מימושה. נוכח הממונה כי השתנו הנסיבות, באופן שמחייב את שינוי הערובה, רשאי הוא (ב) להורות על שינויה. דיווח לממונה על שינויים .9 חל שינוי בפרט מהפרטים שמסר מבקש הרישיון לממונה במסגרת בקשתו או במסגרת ימים 10–המסמכים שצורפו לה, ידווח על כך לממונה, בהקדם האפשרי ולא יאוחר מ מהיום שנודע לו על השינוי, ויצרף את המסמכים הנוגעים לעניין. המבקש אינו בעל שליטה במשתמש בנתוני אשראי או במיופה כוח בתמורה )2( ואינו נשלט בידי משתמש או מיופה כוח כאמור או בידי בעל שליטה במשתמש או במיופה כוח כאמור; המבקש רשם את מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות; )3( ;8 המבקש המציא ערובה בהתאם להוראות סעיף )4( המבקש, בעל שליטה בו ונושא משרה בו לא הורשעו בעבירה אשר מפאת )5( מהותה, חומרתה או נסיבותיה, המבקש אינו ראוי לקבל רישיון, ולא הוגש נגד מי מהם כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי. היה לממונה יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא (ב) למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות לפי החוק, רשאי הוא שלא לתת לו רישיון. הנגיד יקבע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה לרישיון לפי סעיף זה, הפרטים (ג) שייכללו בה והמסמכים שיצורפו אליה. .8 הממונה ידרוש ממבקש הרישיון, כתנאי למתן הרישיון, שיפקיד בידיו ערובה (א) בסכום שיורה, בהתחשב בהיקף עסקו; הנגיד רשאי לקבוע הוראות לעניין זה, ובכלל זה את סוג הערובה, אופן קביעת סכומה, אופן הפקדתה, מטרותיה, התנאים שבהם ניתן לממשה ודרכי מימושה. ערובה נוכח הממונה כי השתנו הנסיבות, באופן שמחייב את שינוי הערובה, רשאי הוא (ב) להורות על שינויה. .9 חל שינוי בפרט מהפרטים שמסר מבקש הרישיון לממונה במסגרת בקשתו או במסגרת ימים 10–המסמכים שצורפו לה, ידווח על כך לממונה, בהקדם האפשרי ולא יאוחר מ מהיום שנודע לו על השינוי, ויצרף את המסמכים הנוגעים לעניין. דיווח לממונה על שינויים חוק החברות), קרי חברה שהתאגדה - (להלן1999-התשנ"ט בישראל. תנאי זה נועד לאפשר את ביצוע הפיקוח מכוח החוק המוצע. התנאי השני הוא שמבקש הרישיון אינו ) 1968-בעל שליטה (כהגדרתה בחוק ניירות ערך, התשכ"ח במשתמש בנתוני אשראי או במיופה כוח בתמורה ואינו נשלט בידי משתמש או מיופה כוח כאמור או בידי בעל שליטה במשתמש או במיופה כוח כאמור. תנאי זה נועד למנוע ניגוד עניינים אפשרי בין העיסוק במתן שירות נתוני אשראי לבין העיסוק של אלה המשתמשים בשירות זה. לסעיף קטן (ב) סעיף קטן זה נועד להקנות לממונה שיקול דעת שלא לתת רישיון למבקש, אם היה לו יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה, או שלא יעמוד בדרישות החוק, וזאת אף אם אותו מבקש עמד בכל התנאים המנויים בסעיף קטן (א) המוצע. לסעיף קטן (ג) כדי לאפשר גמישות תפעולית בכל הנוגע להליך בקשת רישיון שירות נתוני אשראי, מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה לרישיון כאמור, הפרטים שייכללו בה והמסמכים שיצורפו אליה. הערובה שמוצע לדרוש ממבקש הרישיון כתנאי 8 סעיף לקבלת רישיון לפי סעיף זה נועדה להבטיח את עמידתו של המבקש בחובותיו לפי החוק המוצע. מכיוון שהיקף עסקיהם של מבקשי הרישיון עשוי להיות שונה, מוצע להסמיך את הממונה לקבוע את סכום הערובה שתידרש כתנאי למתן רישיון, בהתחשב בהיקף עסקו של מבקש הרישיון. כמו כן מוצע להסמיכו להורות על שינוי הערובה, אם נוכח שהשתנו הנסיבות באופן שמחייב זאת, למשל אם חל גידול ניכר בהיקף הפעילות של השירות. מוצע גם להסמיך את הנגיד לקבוע כללים לעניין מתן הערובה, ובין השאר את אופן קביעת סכום הערובה, מטרות הפקדתה והתנאים שבהתקיימם רשאי הממונה לממש ערובה זו. מוצע לקבוע, כפי שקבוע היום בחוק הקיים, 9 סעיף שעל מבקש הרישיון תחול חובת דיווח לממונה על כל שינוי שחל בפרטים שמסר לממונה במסגרת בקשת הרישיון או במסגרת המסמכים שצורפו לה. זאת כדי להבטיח שמבקש הרישיון יעמוד בתנאים שהיו תנאי למתן רישיונו, ושהממונה ישקול את הפרטים המעודכנים בבקשה לקבלת הרישיון. התקופה לדיווח שמוצע לקבוע קצרה מזו שבחוק הקיים. מוצע לקבוע כי דיווח כאמור ייעשה בהקדם ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 12 תנאים ברישיון .10 הממונה רשאי לקבוע תנאים והגבלות ברישיון במטרה להבטיח את פעולתה של לשכת אשראי בהתאם להוראות לפי חוק זה, ובכלל זה דרישות לעניין אבטחת מידע. ביטול או התליה של רישיון .11 :הממונה רשאי לבטל רישיון או להתלותו אם מצא כי התקיים אחד מאלה (א) הרישיון ניתן על יסוד מידע כוזב או שגוי; )1( ;חדל להתקיים תנאי מהתנאים למתן הרישיון )2( לשכת האשראי הפרה הוראה מהוראות לפי חוק זה או מהוראות הממונה )3( ;או תנאי מתנאי הרישיון לשכת האשראי לא החלה להפעיל שירות נתוני אשראי בתוך שנתיים )4( ;ממועד מתן הרישיון או שהפסיקה להפעיל את השירות במשך תקופה כאמור לשכת האשראי החליטה על פירוקה מרצון או שבית המשפט מינה לה כונס )5( ;נכסים או ציווה על פירוקה טעמים שבטובת הציבור מצדיקים את ביטול הרישיון או את התלייתו. )6( לחוק הגנת הפרטיות, הודעה על ביטול7 הממונה ימסור לרשם, כהגדרתו בסעיף (ב) רישיון או התלייתו ויפרסם הודעה על כך לציבור בדרך שיקבע הנגיד. הפעלת שירות נתוני אשראי וייחוד העיסוק .12 לשכת אשראי רשאית, במסגרת הפעלת שירות נתוני אשראי, לעסוק בפעולות (א) המפורטות להלן: ימים מהיום שנודע למבקש 10–האפשרי ולא יאוחר מ הרישיון על השינוי. לדיווח על שינוי כאמור יצרף מבקש הרישיון את המסמכים הנוגעים לעניין. מוצע להסמיך את הממונה לקבוע תנאים10 סעיף והגבלות במסגרת רישיון שירות נתוני אשראי. זאת, במטרה להבטיח שלשכות האשראי יפעלו בהתאם להוראות החוק המוצע, ובכלל זה בהתאם לתנאים ולדרישות אבטחת המידע שייקבעו מכוחו. לחוק הקיים מקנה לרשם סמכות לבטל 9 סעיף 11 סעיף רישיון שירות נתוני אשראי בהתקיים עילות שהוגדרו באותו חוק, וכן מקנה לו סמכות נקודתית להתליית רישיון. החוק המוצע מבקש להקנות לממונה סמכות להתלות רישיון כאמור, בהתקיים אחת העילות לביטול או להתליה, וזאת כדי ליצור מדרג של פעולות שהממונה יכול לנקוט כלפי לשכת אשראי. קביעת סמכות ההתליה בכל העילות (לצד סמכות הביטול) מיטיבה מטבע הדברים גם עם לשכות האשראי. נוסף על העילות הקיימות בחוק הקיים, מוצע לקבוע ) של סעיף קטן (א) המוצע, עילה שנועדה להבטיח 3( בפסקה כי לשכות האשראי מפעילות את השירות בהתאם לחוק ולהוראות שניתנו מכוחו לרבות הוראות הממונה. למעט לעניין הוראות הממונה, דומה עילה זו לעילה הקבועה ) לחוק הקיים.3()(א9 בסעיף ) של אותו 5(–) ו4( כמו כן מוצע לקבוע, בפסקאות סעיף קטן, עילות חדשות שבשלהן יוכל הממונה להתלות או לבטל את רישיונה של לשכת אשראי. העילה שמוצע ) באה להבטיח שלשכת האשראי פעילה 4( לקבוע בפסקה והיא מנהלת עסקים בהיקף המצדיק את מתן הרישיון, ) באה להבטיח 5( והעילה הנוספת שמוצע לקבוע בפסקה שלשכת האשראי אינה נמצאת בהליכי פירוק, כינוס נכסים או הקפאת הליכים. ) של סעיף קטן (א) 6( כמו כן, מוצע לקבוע, בפסקה המוצע, כי הממונה יהיה רשאי לבטל או להתלות רישיון של לשכת אשראי מטעמים שבטובת הציבור, וזאת כדי לשמור על האינטרס הציבורי ועל האינטרס של מקבלי השירות והלקוחות. במטרה להתריע לפני הציבור ולפני מקבלי השירותים מלשכת האשראי מפני התקשרות עם לשכת אשראי שרישיונה בוטל או הותלה, ושאינה רשאית להעניק שירותי נתוני אשראי, מוצע שהממונה יפרסם הודעה לציבור, בדרך שקבע הנגיד, על כל ביטול או התליה של רישיון. נוסף על כך יודיע הממונה על ביטול רישיון כאמור או התלייתו לרשם מאגרי המידע, כדי שהאחרון יוכל לנקוט בפעולות הנדרשות לגבי מאגר המידע הרשום אצלו, ככל שקיים צורך בכך. כאמור לעיל, היות ולשכת אשראי עוסקת במידע12 סעיף אישי לגבי יחידים, מוצע לקבוע, בדומה לקבוע לחוק הקיים, כי היא מנועה מלעסוק 15 היום בסעיף בעיסוקים נוספים. לשכת אשראי תוכל לעסוק בקבלת נתוני אשראי והחזקתם של נתוני אשראי, לשם עריכת דוח או חיווי אשראי בעבור אחר, ולמסור את הדוח או החיווי לאחר וכן לקבל דוח ריכוז נתונים בעבור לקוח או מיופה כוח בתמורה. לשכת האשראי לא תוכל לעסוק בעיסוקים נוספים אלא אם כן אישר זאת הממונה, זאת ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 13 לקבל נתוני אשראי הכלולים במאגר, מבנק ישראל, ולהחזיקם, לשם עריכת )1( ;דוח אשראי או חיווי אשראי בעבור אחר, ולמסור את הדוח או החיווי לאחר לקבל דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל לצורך מסירתו ללקוח או למיופה כוח )2( .בתמורה, ומסירתו כאמור לשכת אשראי לא תעסוק בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי כאמור בסעיף (ב) קטן (א), אלא אם כן קיבלה אישור לכך מאת הממונה. ממונה לא ייתן אישור לפי סעיף קטן (ב) אלא לאחר ששוכנע כי לא יהיה בעיסוק (ג) הנוסף, המבוקש, משום פגיעה בקיום מטרות חוק זה או בניהול התקין של שירות נתוני אשראי או משום פגיעה בעניינם של המשתמשים בנתוני אשראי או של הלקוחות. הוראות סעיף זה לא יחולו על פעולות אלה, הנעשות בידי לשכת אשראי: (ד) מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי; )1( הפעלת שירות מידע על עוסקים, אם קיבלה רישיון שירות מידע על )2( .עוסקים, ומתן כל שירות על בסיס מידע שקיבלה במסגרת פעילותה כאמור שירותים המתבססים על נתוני אשראי .13 , לעסוק12 לשכת אשראי רשאית, נוסף על הפעלת שירות נתוני אשראי כאמור בסעיף במתן שירותים אלה: שירותים כמפורט להלן לנותן אשראי, על בסיס נתוני אשראי שהתקבלו מהמאגר )1( :לצורך דוח אשראי דירוג האשראי של לקוח; (א) הודעה על שינוי בדירוג האשראי של לקוח או בנתוני האשראי לגביו (ב) הכלולים במאגר; ייעוץ בעניינים אלה: (ג) לקבל נתוני אשראי הכלולים במאגר, מבנק ישראל, ולהחזיקם, לשם עריכת )1( ;דוח אשראי או חיווי אשראי בעבור אחר, ולמסור את הדוח או החיווי לאחר לקבל דוח ריכוז נתונים מבנק ישראל לצורך מסירתו ללקוח או למיופה כוח )2( .בתמורה, ומסירתו כאמור לשכת אשראי לא תעסוק בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי כאמור בסעיף (ב) קטן (א), אלא אם כן קיבלה אישור לכך מאת הממונה. ממונה לא ייתן אישור לפי סעיף קטן (ב) אלא לאחר ששוכנע כי לא יהיה בעיסוק (ג) הנוסף, המבוקש, משום פגיעה בקיום מטרות חוק זה או בניהול התקין של שירות נתוני אשראי או משום פגיעה בעניינם של המשתמשים בנתוני אשראי או של הלקוחות. הוראות סעיף זה לא יחולו על פעולות אלה, הנעשות בידי לשכת אשראי: (ד) מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי; )1( הפעלת שירות מידע על עוסקים, אם קיבלה רישיון שירות מידע על )2( .עוסקים, ומתן כל שירות על בסיס מידע שקיבלה במסגרת פעילותה כאמור .13 , לעסוק12 לשכת אשראי רשאית, נוסף על הפעלת שירות נתוני אשראי כאמור בסעיף במתן שירותים אלה: שירותים המתבססים על נתוני אשראי שירותים כמפורט להלן לנותן אשראי, על בסיס נתוני אשראי שהתקבלו מהמאגר )1( :לצורך דוח אשראי דירוג האשראי של לקוח; (א) הודעה על שינוי בדירוג האשראי של לקוח או בנתוני האשראי לגביו (ב) הכלולים במאגר; ייעוץ בעניינים אלה: (ג) במטרה, בין השאר, למנוע ניגוד עניינים אפשרי בין עיסוקה כנותנת שירות נתוני אשראי לבין עיסוקים אחרים. על כן, כפי שקבוע גם בחוק הקיים, תוכל לשכת אשראי לעסוק בשירות נוסף שאינו שירות נתוני אשראי רק אם קיבלה לכך את אישור הממונה לאחר ששוכנע כי לא יהיה בעיסוק הנוסף, המבוקש, משום פגיעה בקיום מטרות החוק, בניהול התקין של שירות נתוני אשראי או בעניינם של המשתמשים בנתוני אשראי או של הלקוחות. החוק המוצע מוציא מכלל ייחוד העיסוק שלוש פעילויות שבהן הלשכה תוכל לעסוק נוסף על העיסוקים כאמור, והם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי המוצע, הפעלת שירות מידע על 13 אשר מפורטים בסעיף עוסקים כאמור בפרק י' המוצע וכן קבלת ריכוז דוח נתונים המוצעים. באשר 39 או37 בעבור לקוח כאמור בסעיפים לעיסוקה האפשרי בהפעלת שירות מידע על עוסקים, מותר יהיה ללשכת האשראי לעסוק בכך ולהעניק שירותים על בסיס מידע שקיבלה במסגרת פעילותה כאמור, אם יש בידה רישיון שירות מידע על עוסקים, זאת בדומה לחוק הקיים. בשל ייחוד העיסוק שמוצע להחיל על לשכות 13 סעיף אשראי, מוצע לאפשר ללשכות אלה להעניק שירותים המתבססים על נתוני האשראי שהן מקבלות אגב בקשה לקבלת דוח אשראי או דוח ריכוז נתונים מהמאגר שירותים המתבססים על נתוני אשראי). כך, יוכלו - (להלן לשכות האשראי לפתח שירותים נוספים הנדרשים בשוק האשראי, וכך יוכלו שחקנים חדשים או קטנים להיעזר בלשכות האשראי בביצוע פעולות שנותני אשראי גדולים מבצעים דרך כלל באופן עצמאי. על פי המוצע כוללים שירותים אלה הן שירותים לנותן האשראי והן שירותים ללקוח. לשכת אשראי רשאית על פי המוצע לתת לנותן אשראי את השירותים האלה: דירוג האשראי של לקוח, קרי הערכת הסיכוי שלקוח יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא מתחייב; הודעה על שינוי בדירוג האשראי של לקוח או בנתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר, כלומר שירות התרעה לגבי שינוי בסיכון של לקוח; וייעוץ בענייני חיתום התקשרות בעסקת אשראי ותנאי העסקה, - של אשראי ייעוץ בדבר הכדאיות של מאמצי גבייה מלקוח המפגר בפירעון התשלומים שבהם התחייב וכן ייעוץ לגבי הסיכון המצרפי שבתיק האשראי שנותן האשראי מחזיק לגבי כלל לקוחותיו או חלק מהם. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 14 ;התקשרות בעסקת אשראי עם הלקוח ותנאי העסקה )1( הכדאיות בנקיטת אמצעי גבייה לגבי לקוח שפיגר בפירעון תשלומים )2( ;שבהם התחייב רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי שנתן נותן האשראי לכלל )3( ;לקוחותיו או לחלק מהם שירותים כמפורט להלן ללקוח, על בסיס דוח ריכוז נתונים: )2( ;דירוג האשראי של הלקוח (א) ייעוץ בדבר שיפור דירוג האשראי של הלקוח; (ב) הודעה על שינוי בדירוג האשראי של הלקוח או בנתוני האשראי לגביו (ג) הכלולים במאגר. פרק ה': הקמת מאגר לנתוני אשראי ומטרותיו הקמת המאגר לנתוני אשראי ומטרותיו .14 בנק ישראל יקים מאגר מידע שיכלול נתוני אשראי שהתקבלו ממקורות מידע (א) לפי הוראות פרק ו'; נוסף על כך יכלול מאגר המידע נתונים לגבי בקשות לתיקון מידע שהוגשו לפי פרק ח' וכן נתונים לגבי פניות לקוח למאגר לפי החוק. המאגר ישמש למטרות אלה, בלבד: (ב) מסירת נתוני אשראי ללשכות האשראי לגבי לקוח מסוים לשם עריכת )1( 'דוח אשראי או חיווי אשראי לגבי אותו לקוח, בהתאם להוראות סימנים ב' ו–ג לפרק ז' או לשם מסירתם למיופה כוח בתמורה בהתאם להוראות סימן ה' לפרק האמור; מסירה ללקוח של מידע לגביו, בהתאם להוראות סימן ד' לפרק ז'; )2( יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לצורך ביצוע תפקידיו )3( ;42 לפי חוק בנק ישראל, בהתאם להוראות סעיף יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את לשכות האשראי לצורך פיתוח )4( מודלים סטטיסטיים הדרושים להן לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני .43 אשראי, בהתאם להוראות סעיף ללקוח רשאית לשכת אשראי להציע את השירותים האלה: דירוג האשראי שלו כאמור לעיל, ייעוץ בדבר שיפור דירוג האשראי שלו וכן הודעה על שינוי בדירוג האשראי שלו או בנתוני האשראי הכלולים לגביו במאגר, אם יחפוץ בעדכון שוטף לגבי המידע המצוי במאגר לגביו. על פי המוצע, רשאית לשכת אשראי לתת את השירותים האמורים לנותן האשראי על בסיס נתוני האשראי שהתקבלו מהמאגר לצורך עריכתו של דוח אשראי, בהתאם להוראות סימן ב' בפרק ז' המוצע, הקובעות באילו תנאים ניתן לבקש ולקבל דוח כאמור. אם לא מתקיימים התנאים האמורים, לא תהיה רשאית לשכת האשראי לבקש דוח אשראי ולא תהיה רשאית לתת את השירותים המתבססים על נתוני אשראי. באופן דומה לא תוכל הלשכה לתת שירותים כאמור ללקוח, אם אותו לקוח לא ביקש דוח ריכוז נתונים. יובהר, שככל שמבקש השירות המתבסס על נתוני אשראי, קרי נותן האשראי או הלקוח, מחזיק בדוח אשראי או דוח ריכוז נתונים שקיבל לפי החוק המוצע, תוכל הלשכה לתת לו את השירותים האמורים על סמך הדוח שבידיו. 15 (א) ו–(ב) ולסעיף14 לסעיף סעיפים כאמור, המודל שנבחר כמודל המתאים להפעלת 15– ו14 שיתוף בנתוני אשראי בישראל הוא המודל המעורב שבלבו הקמתו של מאגר ציבורי. להצעה להקים מאגר מרכזי אחד בבעלות ציבורית, שיופעל בידי בנק ישראל, הובילו, בין השאר, שיקולים של אבטחת מידע והגנת הפרטיות. ככל שיש יותר מאגרי מידע כך האתגר באבטחת המידע גדול יותר, ולכן המודל הפרטי כרוך בפגיעה גדולה יותר בפרטיות ומעמיד סיכונים גדולים יותר לאבטחת המידע. בהקשר זה, ניתנה הדעת גם לעלויות שהיו ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 15 המערכת הטכנולוגית שתשמש את המאגר תמזער, ככל האפשר ובשים לב (ג) לחלופות טכנולוגיות מקובלות, את הסיכון לפגיעה בפרטיותם של הלקוחות ואת הסיכון 7 לפגיעה באבטחת מידע שבמאגר, ותעוצב בהתייעצות עם הרשם כהגדרתו בסעיף לחוק הגנת הפרטיות. מנהל המאגר .15 .) מנהל המאגר- המאגר ינוהל בידי עובד בנק ישראל שימנה הנגיד (להלן פרק ו': העברת מידע למאגר ושמירתו העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקורות המידע .16 מקורות המידע המפורטים להלן יעבירו למאגר נתוני אשראי לשם הכללתם (א) במאגר: כונס הנכסים הרשמי; )1( ;לשכות ההוצאה לפועל )2( ;בנק ישראל )3( המערכת הטכנולוגית שתשמש את המאגר תמזער, ככל האפשר ובשים לב (ג) לחלופות טכנולוגיות מקובלות, את הסיכון לפגיעה בפרטיותם של הלקוחות ואת הסיכון 7 לפגיעה באבטחת מידע שבמאגר, ותעוצב בהתייעצות עם הרשם כהגדרתו בסעיף לחוק הגנת הפרטיות. .15 .) מנהל המאגר- המאגר ינוהל בידי עובד בנק ישראל שימנה הנגיד (להלן מנהל המאגר פרק ו': העברת מידע למאגר ושמירתו .16 מקורות המידע המפורטים להלן יעבירו למאגר נתוני אשראי לשם הכללתם (א) במאגר: העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקורות המידע כונס הנכסים הרשמי; )1( ;לשכות ההוצאה לפועל )2( ;בנק ישראל )3( מוטלות על לשכות אשראי אם הן היו אלה שאוספות את המידע ממקורות המידע ושומרות אותו. עלויות ההשקעה של הלשכות בתחום אבטחת המידע במצב דברים כזה צפויות להיות גבוהות במידה משמעותית לעומת העלויות כאמור במצב שבו הלשכות רק משתמשות במידע המצוי במאגר הציבורי. האמור נכון גם לעניין העלויות שהיו שהיתה נקבעת - המכבידה יותר- נובעות מהאסדרה במצב זה, ובכלל זה התנאים לקבלת רישיון, וכן האסדרה במהלך הפעילות. אם כן, במצב שבו לשכות האשראי היו אוספות את המידע, עלויות ההקמה והתפעול שלהן היו משמעותיות באופן שעלול היה לפגוע בתמריץ של חברות נוספות להיכנס לשוק לשכות האשראי ולהשפיע לרעה על מתן השירותים ועל תחרות בשוק. נוסף על כך, קיומו של מאגר מרכזי מקטין את החסם הטכנולוגי לכניסה של מתחרים חדשים לתחום לשכות האשראי. התחרות בין לשכות האשראי צפויה בתורה לתרום לתחרות בין נותני האשראי. כמו כן, קיומו של מאגר ציבורי מפחית את החשש מהפיכתו של שוק לשכות האשראי לשוק מונופוליסטי, חשש רווח בשווקים בסדר גודל של שוק האשראי הקמעונאי הקיים בישראל. מהטעמים המנויים לעיל, מוצע לקבוע שבנק ישראל יקים מאגר נתוני אשראי אשר ינוהל בידי עובד מעובדיו מנהל המאגר). מחמת שיקולים של - שימנה הנגיד (להלן הגנת הפרטיות, מוצע להסדיר במפורט את אופן ניהול המאגר, הן באשר לסוגי המידע שייאספו ויישמרו בו, והן באשר למטרות שלשמן יהיה ניתן לעשות שימוש במידע הנאסף במאגר. כמוצע בסעיף, יכלול המאגר נתוני אשראי לגבי לקוחות שהועברו בידי מקורות המידע לפי הוראות פרק ו' המוצע. נתונים אלה כוללים, כאמור בדברי ההסבר להגדרה "נתוני אשראי", גם נתונים לגבי בקשות של נותני אשראי לקבל דוח אשראי לגבי לקוחות (בהתאם להוראות סימן ב' לפרק ז' המוצע) שגם הן, לפי מודלים מקובלים בעולם, חלק מהמידע הנדרש לצורך הערכת סיכוני אשראי של לקוח. כמו כן, יישמרו במאגר נתונים לגבי בקשות לתיקון מידע שהוגשו לפי פרק ח' המוצע וכן נתונים לגבי פניות אחרות של לקוח למאגר לפי החוק המוצע. סעיף קטן (ב) המוצע קובע את המטרות שלשמן ניתן לעשות שימוש במידע הכלול במאגר. על פי המוצע ישמש המאגר למסירת נתוני אשראי ללשכות אשראי לגבי לקוח מסוים לשם עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי לגבי אותו לקוח, או למסירת נתוני אשראי כאמור ללשכות אשראי לשם מסירתם למיופה כוח בתמורה של הלקוח, וכן ישמש למסירה ללקוח של מידע לגביו. עוד ישמש המאגר, על פי המוצע, ליצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לצורך ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל, וכן ליצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את לשכות האשראי לצורך פיתוח מודלים סטטיסטיים הדרושים להן לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי. (ג)14 לסעיף בשל רגישות המידע הנאסף במאגר, נדרש לוודא כי המאגר יהיה מאובטח באופן הולם כך שתובטח, בין השאר, ההגנה על פרטיותם של הלקוחות שלגביהם נאסף המידע. לפיכך מוצע לקבוע כי המערכת הטכנולוגית שתשמש את המאגר, תמזער ככל האפשר, ובשים לב לחלופות טכנולוגיות מקובלות, את הסיכון לפגיעה בפרטיותם של הלקוחות ואת הסיכון לפגיעה באבטחת מידע שבמאגר. עיצוב המערכת הטכנולוגית בידי בנק ישראל ייעשה על פי המוצע בהתייעצות עם רשם מאגרי המידע. מוצע כי איסוף המידע אל המאגר ייעשה סעיפים כברירת מחדל ולא על פי הסכמה של הלקוח. 20 עד16 ,לשחקנים הקיימים בשוק האשראי בישראל כללי המחזיקים היום במידע לגבי לקוחות, אין עניין לשתף מתחרים אחרים בשוק במידע שברשותם, ועל כן הם אינם מעוניינים בכך שהלקוחות ייתנו הסכמה לאיסוף ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 16 ;בית המשפט )4( ;חברת תשתית ציבורית )5( ;תאגיד בנקאי )6( .מנפיק כרטיס חיוב )7( מידע לגביהם. מסיבה זו לא התפתחה בישראל מערכת רצונית של שיתוף בנתוני אשראי כפי שהתפתחה במדינות אחרות שאינן סובלות מריכוזיות בתחום הבנקאי. במדינות שבהן איסוף נתוני אשראי מבוסס על רצון המשתתפים בשוק האשראי, נעשה איסוף המידע על בסיס ברירת מחדל בחוזים למתן אשראי ובחוזים אחרים, שלפיה איסוף המידע הוא תנאי למתן האשראי. העובדה שמדובר בחוזים אחידים מעוררת שאלות בדבר מודעות הלקוחות לנוסח החוזים ובדבר יכולת הבחירה שלהם במקרה שאינם מעוניינים לתת את הסכמתם לאיסוף המידע. לאור מטרות החוק, וכן לאור הקשיים הקיימים במציאות המודרנית לעניין הסכמה ואופן קבלתה, מוצע להתוות פתרון שיביא לשיתוף בנתוני אשראי באופן שיצמצם ככל האפשר את הפגיעה בפרטיות, ולצד זה יעצים את כוחו של הלקוח לשלוט במסירת המידע לגביו מהמאגר. כאמור, לעיצוב ברירת המחדל השפעה ברורה על היקף השיתוף בנתוני אשראי. לפיכך, ולשם השגת תכליות ההסדר, מוצע שאיסוף המידע ממקורות המידע ייעשה בלא הסכמת הלקוחות, שכן מודל שידרוש את הסכמתו הפוזיטיבית של הלקוח להעברת המידע לא יביא, מהטעמים הנזכרים לעיל לגבי שוק האשראי המקומי, לשיתוף המצופה בנתוני אשראי. זאת ועוד, הלקוחות וכלל הציבור יפיקו תועלת מאיסוף המידע במאגר רק אם יצטבר בו מידע רב, לגבי כלל הלקוחות. עוד יש לציין כי החוק הקיים אפשר ללקוחות לתת את הסכמתם מראש ללשכת אשראי לאיסוף נתוני אשראי לחוק הקיים), ולמרות זאת, בפועל, 18 לגביהם (ראו סעיף רק מתי מעט הסכימו מרצונם שייאסף לגביהם מידע חיובי. על אף האמור, ולשם צמצום הפגיעה בפרטיות הלקוחות, מוצע לאפשר ללקוחות לבקש כי לא ייכללו נתונים על אודותיהם במאגר, כמפורט להלן בדברי ההסבר להצעת החוק.19 לסעיף על פי המוצע, ייאספו במאגר נתוני אשראי16 סעיף ממגוון מקורות מידע. מוצע לפרט את סוגי מקורות המידע שהם, ורק הם, יעבירו מידע, בין בחובה ובין ברשות, למאגר. בנק ישראל רשאי לשמור במאגר המידע את נתוני האשראי שקיבל מהמקורות המפורטים בסעיף זה בלבד. סוגי המידע שיעבירו מקורות אלה ייקבעו על פי המוצע בידי שר המשפטים, בהסכמת הנגיד ושר האוצר. מוצע כי היקף המידע הנאסף לפי החוק המוצע יהיה רחב, וזאת מתוך כוונה לסייע לשחקנים קטנים בשוק להתגבר על מחסור במידע. לבנקים הגדולים בישראל מאגרי מידע גדולים ביותר, ובהעדר שיתוף בנתוני אשראי בהיקף המתקרב להיקף הנתונים שבידי הבנקים, היתרון העסקי שלהם בשוק האשראי צפוי להישמר. סוגי המידע שיועברו למאגר בידי מקורות המידע ייקבעו כאמור בידי שר המשפטים על בסיס עקרונות ) שהוא Metro 2( "2 הסטנדרט הבין–לאומי הפומבי "מטרו הפורמט הפומבי הסטנדרטי היחיד ונמצא בשימוש במדינות שונות. פורמט זה מקובל בשוק וקיימים ספקי תוכנה רבים המספקים פתרון ממוחשב לניהול לשכת אשראי על בסיס פורמט זה. על כן, צפוי כי השימוש בפורמט האמור יקצר את הזמן שיידרש להקמת המערכת לשיתוף בנתונים וכן יוריד את עלות הקמתה. כמו כן, שימוש בסטנדרט הבין– לאומי צפוי לצמצם את חסמי הכניסה לשחקנים בין– לאומיים חדשים בישראל אשר פועלים כבר מחוץ לישראל. הסוגים המרכזיים של מידע המשמשים מודלים לדירוג אשראי צרכני הם, בין השאר, היסטוריית תשלומי חוב של הלקוח, קרי תשלומים ששולמו בזמן ותשלומים ששולמו באיחור או לא שולמו כלל, יתרת החוב הכולל של הלקוח, המנוצלת וזו שאינה מנוצלת, וכן תמהיל מוצרי האשראי בתיק הלקוח. בין סוגי המידע שעשויים להיות רלוונטיים ולהיקבע כאמור בתקנות בידי שר המשפטים, מצויים נתונים לגבי סוג מוצר האשראי, פרטי האשראי, פרטי החשבון, מצב החשבון, היסטוריית תשלומים של הלקוח, הערות מיוחדות, בין השאר בדבר חוב שסולק או נמחל, ומידע לגבי ערובות ובטוחות. לגבי חוב שבפיגור, הרי שלא יועבר מידע על חוב שלא חלפה לגביו תקופה ימים ממועד תחילת הפיגור בתשלומו.30 מינימלית של שוק האשראי הוא שוק דינמי, אשר עשויות לחול בו תמורות במהלך השנים, ובהתאם עשויים להשתנות גם סוגי נתוני האשראי שיידרשו לשם יישום מטרות החוק. כדי לאפשר את הגמישות הנדרשת בתחום זה, מוצע כאמור כי סוגי נתוני האשראי שיעבירו מקורות המידע ייקבעו בידי שר המשפטים, בהסכמת הנגיד ושר האוצר. גם הוראות סעיף קטן (ז) המוצע, המסמיך את הממונה להורות על אופן העברתם של נתוני אשראי למאגר וכן לקבוע הוראות מפורטות לעניין נתוני אשראי שיועברו, בכפוף לסוגי נתוני האשראי שנקבע שיועברו, נועדו לאפשר גמישות כאמור ולהבטיח כי יהיה ניתן לערוך את ההתאמות הנדרשות לצורך יישום מטרות החוק. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 17 נתוני האשראי שיעבירו מקורות המידע לפי סעיף קטן (א) יהיו מסוג שיקבע השר (ב) בהסכמת הנגיד ושר האוצר, בכפוף להוראות אלה: הנתונים שיעביר בנק ישראל יהיו נתונים בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל )1( ;11‏1981-או לקוח מוגבל חמור, כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א הנתונים שיעביר בית המשפט יהיו נתונים בדבר צו הגבלה שנתן לפי )2( ; לחוק החברות7 סעיף הנתונים שתעביר חברת תשתית ציבורית יהיו נתונים בדבר תשלומים בעד )3( .צריכת חשמל או מים על אף הוראות סעיפים קטנים (א) ו–(ב), רשאי השר, בהסכמת הנגיד ושר האוצר, (ג) לקבוע כי מקור מידע מהמקורות המנויים בסעיף קטן (א) שמתקיימים לגביו תנאים שיקבע, לא יהיה חייב בהעברת נתוני אשראי למאגר. מקור מוסמך רשאי להעביר למאגר נתוני אשראי מהסוג שיקבע השר, בהסכמת (ד) הנגיד ושר האוצר, ורשאי השר, בהתייעצות עם שר האוצר, אם מצא כי יש צורך בכך לשם השגת מטרות חוק זה, לקבוע מקורות מידע נוספים שיהיו רשאים להעביר למאגר נתוני אשראי מהסוג שיקבע. על אף הוראות סעיף קטן (ד), רשאי השר לקבוע כי מקור ממקורות המידע המנויים (ה) בסעיף הקטן האמור יהיה חייב להעביר נתוני אשראי למאגר, כאמור באותו סעיף קטן, ורשאי הנגיד, בהתייעצות עם השר, לקבוע כי מקור מידע כאמור שהיקף האשראי שהוא מעניק ללקוחות עולה על סכום שיקבע, יהיה חייב בהעברת נתוני אשראי כאמור. נתוני האשראי שיעבירו מקורות המידע לפי סעיף קטן (א) יהיו מסוג שיקבע השר (ב) בהסכמת הנגיד ושר האוצר, בכפוף להוראות אלה: הנתונים שיעביר בנק ישראל יהיו נתונים בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל )1( ;11‏1981-או לקוח מוגבל חמור, כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א הנתונים שיעביר בית המשפט יהיו נתונים בדבר צו הגבלה שנתן לפי )2( ; לחוק החברות7 סעיף הנתונים שתעביר חברת תשתית ציבורית יהיו נתונים בדבר תשלומים בעד )3( .צריכת חשמל או מים על אף הוראות סעיפים קטנים (א) ו–(ב), רשאי השר, בהסכמת הנגיד ושר האוצר, (ג) לקבוע כי מקור מידע מהמקורות המנויים בסעיף קטן (א) שמתקיימים לגביו תנאים שיקבע, לא יהיה חייב בהעברת נתוני אשראי למאגר. מקור מוסמך רשאי להעביר למאגר נתוני אשראי מהסוג שיקבע השר, בהסכמת (ד) הנגיד ושר האוצר, ורשאי השר, בהתייעצות עם שר האוצר, אם מצא כי יש צורך בכך לשם השגת מטרות חוק זה, לקבוע מקורות מידע נוספים שיהיו רשאים להעביר למאגר נתוני אשראי מהסוג שיקבע. על אף הוראות סעיף קטן (ד), רשאי השר לקבוע כי מקור ממקורות המידע המנויים (ה) בסעיף הקטן האמור יהיה חייב להעביר נתוני אשראי למאגר, כאמור באותו סעיף קטן, ורשאי הנגיד, בהתייעצות עם השר, לקבוע כי מקור מידע כאמור שהיקף האשראי שהוא מעניק ללקוחות עולה על סכום שיקבע, יהיה חייב בהעברת נתוני אשראי כאמור. לסעיפים קטנים (א) ו–(ב) סעיפים קטנים אלה מפרטים את מקורות המידע אשר מוצע לחייבם להעביר מידע למאגר נתוני האשראי, ואת נתוני האשראי שמקורות אלה יעבירו למאגר. מקורות אלה כוללים את מקורות המידע החייבים למסור מידע ללשכות האשראי גם לפי החוק הקיים: מקורות מידע ציבוריים (כונס הנכסים הרשמי, לשכות ההוצאה לפועל, בנק ישראל, בית המשפט) וכן תאגידים בנקאיים ומנפיקי כרטיסי חיוב. כמו כן מוצע לכלול בין המקורות שיחויבו למסור מידע למאגר גם חברות תשתית ציבורית. חברת תשתית המוצע, 2 ציבורית היא, על פי הגדרתה המוצעת בסעיף בעל רישיון ספק שירות חיוני או בעל רישיון הספקה , וכן חברה 1996-כהגדרתם בחוק משק החשמל, התשנ"ו , או 2001-כהגדרתה בחוק תאגידי מים וביוב, התשס"א רשות מקומית המספקת מים לתושביה. חברות אלה מחזיקות במידע רב לגבי אוכלוסיות שאינן נגישות לאשראי בנקאי או שנגישותן לאשראי כזה פחותה, ועל כן איסוף של מידע ממקורות בנקאיים לא יביא לצבירת מידע לגביהן במאגר, והן לא ייהנו מהתועלות שבקיומו של מאגר כזה לצורכי האשראי שלהן. בין האוכלוסיות האמורות ניתן למנות אוכלוסיות המודרות באופן מסורתי מאשראי וכן אוכלוסיות של צעירים שטרם צברו היסטוריית אשראי. הטלת החובה על חברות אלה להעביר מידע למאגר נועדה להביא להרחבת המידע שבמאגר ולהפחתת התלות של הלקוחות במידע שבידי הבנקים. על אף שדרישה זו עלולה להטיל על חברות אלה עלויות, הרי שבמידע שיועבר גלום ערך של ממש לשיפור מצבן של אוכלוסיות בלא היסטוריה בנקאית, ולכן הכללתו במאגר חיונית. כאמור לעיל, סוגי נתוני האשראי אשר יידרשו מקורות המידע להעביר למאגר נתוני האשראי ייקבעו בידי שר המשפטים, בהסכמת הנגיד ושר האוצר. עם זאת, מוצע להבהיר בחוק עצמו, לעניין בתי המשפט, בנק ישראל וחברות התשתית הציבורית, אילו נתונים יידרשו גופים אלה להעביר. לסעיף קטן (ג) מוצע להעניק לשר המשפטים, בהסכמת הנגיד ושר האוצר, את הסמכות לפטור מקור מידע שמתקיימים לגביו תנאים מסוימים שקבע שר המשפטים, מחובת העברת מידע למאגר. כך, למשל, אם מצא השר כי אין הצדקה להטיל חובה כאמור על אותו מקור מידע, או שיש שיקולים שבטובת הציבור המצדיקים מתן פטור כאמור. לסעיפים קטנים (ד) ו–(ה) על פי המוצע, מקורות מוסמכים רשאים, אם הם עומדים בתנאי החוק המוצע, להעביר נתוני אשראי למאגר. עוד מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע מקורות נוספים, שאינם נכללים בהגדרת מקור מוסמך להצעת החוק), שיהיו 2 (ראו לעיל דברי ההסבר לסעיף רשאים להעביר נתוני אשראי למאגר, וכן לקבוע אילו .136 'ס"ח התשמ"א, עמ 11 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 18 מקור מידע ינקוט אמצעים סבירים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי (ו) שהוא מעביר למאגר לפי סעיף זה; הממונה רשאי להורות על אמצעים להבטחת הדיוק והמהימנות כאמור. הממונה יורה על אופן העברת נתוני אשראי למאגר לפי סעיף זה והמועד (ז) להעברתם, ורשאי הוא לקבוע הוראות מפורטות לעניין נתוני האשראי שיועברו בכפוף לסוגי נתוני האשראי שקבע השר לפי סעיפים קטנים (ב) ו–(ד). הגבלה על העברת נתוני אשראי למאגר .17 הממונה רשאי לאסור או להגביל העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקור מידע, אם סבר כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות חוק זה ובהתקיים נסיבות חריגות שיורה. שמירת נתוני האשראי במאגר .18 בנק ישראל ישמור במאגר את נתוני האשראי שהועברו למאגר ממקורות המידע (א) .16 לפי סעיף על אף הוראות סעיף קטן (א), רשאי בנק ישראל שלא לשמור במאגר נתוני אשראי (ב) שהועברו ממקור מידע מסוים, אם מצא כי מקור המידע לא נקט אמצעים סבירים (ו) או שלא 16 להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי בהתאם להוראות סעיף או אם התקיימו נסיבות 57 נקט אמצעים לאבטחת המידע בהתאם להוראות לפי סעיף חריגות אחרות שהורה הממונה. נתונים יעבירו, וזאת אם מצא כי הדבר נדרש לשם השגת מטרות החוק. ככלל, יוכלו המקורות המוסמכים, והמקורות הנוספים שקבע שר המשפטים, אם קבע, להעביר את המידע למאגר באופן רצוני. ואולם בסעיף קטן (ה) מוצע לקבוע כי שר המשפטים יוכל לחייב גם את המקורות האמורים בהעברת מידע למאגר. כמו כן, מוצע כי נגיד בנק ישראל יהיה מוסמך לקבוע כי מקור מידע מהמקורות האמורים, המעניק אשראי ללקוחות בהיקף העולה על היקף שקבע הנגיד, יחויב גם כן בהעברת מידע למאגר. העברת נתוני אשראי ממקורות המידע למאגר נתוני האשראי היא הבסיס לקיומו של המאגר ולשיתוף בנתוני אשראי, ובהעדרה, לא יהיה ניתן לקיים את החוק המוצע כנדרש. מאחר שהרכב השחקנים המעניקים אשראי והיקף האשראי שהם מעניקים, עשויים להשתנות במהלך השנים, נדרשת גמישות ביחס לסוגי מקורות מידע שתוטל עליהם חובה למסור מידע למאגר נתוני האשראי, ומכאן הסמכויות שמוצע להקנות לשר המשפטים ולנגיד, בסעיף קטן (ה) המוצע. לסעיף קטן (ו) הדיוק והמהימנות של המידע המועבר ממקור המידע למאגר הכרחיים לשם הגנה על זכויותיהם של הלקוחות ולשם קיום מטרות המאגר. על כן, מוצע לחייב את מקורות המידע לנקוט אמצעים סבירים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי שהם מוסרים למאגר. אמצעים אלה כוללים, בין השאר, את הפעולות הננקטות להבטיח כי המידע מתייחס לאותו לקוח שלגביו נתבקש, וכי הוא אינו חסר או שגוי, וכן כי אופן התנהלותו של מקור המידע מבטיח ככל האפשר את מהימנות המידע (למשל, העובדה שהרישום מתבצע מיד עם החיוב והמערכות הטכנולוגיות עומדות בסטנדרטים הנדרשים). כמו כן מוצע להסמיך את הממונה להורות על האמצעים שמקור מידע המעביר מידע למאגר חייב לנקוט כדי להבטיח את הדיוק והמהימנות של המידע שהוא מעביר. לסעיף קטן (ז) מאחר שהממונה מופקד על תפעול המאגר, מוצע להסמיכו להורות למקורות המידע באיזה אופן עליהם להעביר את נתוני האשראי למאגר, ובאילו מועדים להעבירם. כמו כן, מוצע כי הממונה יוכל לקבוע הוראות בנוגע לפרטי המידע שיועברו למאגר, זאת בכפוף לסוגי נתוני האשראי שיקבע שר המשפטים לפי הוראות סעיף קטן (ב) המוצע. המוצע, יעבירו 16 כאמור, לפי הוראות סעיף סעיפים מקורות המידע, או יהיו רשאים להעביר, מידע 18– ו17 למאגר נתוני האשראי. עם זאת, מוצע להקנות לממונה, בתור הגורם המופקד על הפיקוח על ההסדר, סמכות להחליט כי מקור מידע מסוים לא יוכל, על אף האמור, להתחבר למאגר. מתן הסמכות 16 הוראות סעיף כאמור לממונה תבטיח כי הוא יוכל למנוע חיבור למאגר או להגביל חיבור כאמור, אם סבר כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות החוק המוצע ובהתקיים נסיבות חריגות שיורה. יצוין בהקשר זה כי הממונה ישקול להפעיל את סמכותו, למשל, אם מצא כי מקור מידע אינו מקיים את התנאים המתאימים להתחברות למאגר, בין השאר משיקולים של אבטחת מידע, או אם מצא כי המידע שבידי אותו מקור אינו תורם למאגר. המוצע כי בנק ישראל 18 באופן דומה, קובע סעיף ישמור את הנתונים שהועברו במאגר. עם זאת, אם סבור ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 19 בקשת לקוח לאי–הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר .19 לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני האשראי לגביו לא ייכללו במאגר (בסעיף (א) בקשה לאי–הכללת נתונים). - זה הגיש לקוח בקשה לאי–הכללת נתונים, לא ישמור בנק ישראל נתוני אשראי לגבי (ב) אותו לקוח שיעברו למאגר אחרי מועד הגשת הבקשה, וימחק מהמאגר את הפרטים המזהים של הלקוח הכלולים בנתוני האשראי לגביו שבמאגר במועד הגשת הבקשה, למעט פרטים מזהים כאמור הכלולים בנתוני אשראי שנמסרו ללשכת אשראי לפי פרק ז' לפני המועד האמור, שיישמרו במאגר לצורך תיעוד בלבד; מחיקת הפרטים המזהים לפי סעיף קטן זה תיעשה באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין נתוני האשראי שמהם נמחקו הפרטים המזהים לבין הלקוח. ביקש הלקוח מבנק ישראל לחזור בו מבקשה לאי–הכללת נתונים, ישמור בנק (ג) ישראל במאגר את נתוני האשראי לגבי הלקוח שיעברו למאגר לאחר המועד שבו ביקש כאמור. ביקשה לשכת אשראי מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי מהמאגר לגבי לקוח (ד) מסוים, ואין במאגר נתוני אשראי לגבי הלקוח בשל בקשה לאי–הכללת נתונים שהגיש, יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, והלשכה תיידע את המשתמש בנתוני האשראי בדבר. .19 לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני האשראי לגביו לא ייכללו במאגר (בסעיף (א) בקשה לאי–הכללת נתונים). - זה בקשת לקוח לאי–הכללת נתוני אשראי הגיש לקוח בקשה לאי–הכללת נתונים, לא ישמור בנק ישראל נתוני אשראי לגבי לגביו במאגר (ב) אותו לקוח שיעברו למאגר אחרי מועד הגשת הבקשה, וימחק מהמאגר את הפרטים המזהים של הלקוח הכלולים בנתוני האשראי לגביו שבמאגר במועד הגשת הבקשה, למעט פרטים מזהים כאמור הכלולים בנתוני אשראי שנמסרו ללשכת אשראי לפי פרק ז' לפני המועד האמור, שיישמרו במאגר לצורך תיעוד בלבד; מחיקת הפרטים המזהים לפי סעיף קטן זה תיעשה באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין נתוני האשראי שמהם נמחקו הפרטים המזהים לבין הלקוח. ביקש הלקוח מבנק ישראל לחזור בו מבקשה לאי–הכללת נתונים, ישמור בנק (ג) ישראל במאגר את נתוני האשראי לגבי הלקוח שיעברו למאגר לאחר המועד שבו ביקש כאמור. ביקשה לשכת אשראי מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי מהמאגר לגבי לקוח (ד) מסוים, ואין במאגר נתוני אשראי לגבי הלקוח בשל בקשה לאי–הכללת נתונים שהגיש, יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, והלשכה תיידע את המשתמש בנתוני האשראי בדבר. בנק ישראל שמקור המידע לא נקט את האמצעים הנדרשים לשם הבטחת הדיוק והמהימנות של המידע או אבטחתו, רשאי הוא שלא לשמור את אותו מידע במאגר המידע. זאת, כדי לשמור על ביטחון המידע המצוי במאגר וכן על רמת הדיוק והמהימנות שלו. מאחר שעשויות להיות נסיבות נוספות המצדיקות את הימנעותו של בנק ישראל משמירת המידע המועבר אליו בידי מקורות המידע במאגר נתוני האשראי, מוצע להסמיך את הממונה להורות על נסיבות חריגות נוספות אשר בהתקיימן לא ישמור בנק ישראל את המידע במאגר. כך למשל, במקרה שבו הועבר למאגר מידע על לקוח שאינו כלול בסוגי המידע שרשאי מקור מידע להעביר. לסעיפים קטנים (א) ו–(ב)19 סעיף כאמור, על פי ההסדר המוצע, איסוף המידע לגבי לקוח אינו מצריך את הסכמתו, ואולם מסירת מידע על אודותיו לאחר, במסגרת דוח אשראי, תוכל להיעשות רק אם נתן את הסכמתו למסירת מידע כאמור. חרף זאת, במטרה לאפשר ללקוח לממש את זכותו לפרטיות במקרה שבו הוא אינו מעוניין שייאספו נתוני אשראי לגביו במאגר, מוצע כי לקוח יהיה רשאי להגיש לבנק ישראל בקשה שלא ייכללו נתוני אשראי לגביו בקשה לאי–הכללת נתונים). מוצע כי אם - במאגר (להלן הגיש הלקוח בקשה כאמור, ימחק בנק ישראל את נתוניו המזהים של הלקוח מנתוני האשראי השמורים אצלו, באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין נתוני האשראי לבין הלקוח. שמירתו של מידע לא מזוהה, שלא ניתן לקשר בינו לבין הלקוח שביקש כאמור, נדרשת לשם ביצוע בדיקות סטטיסטיות בנוגע לקבוצת הלקוחות שהגישו בקשה לאי– הכללת נתונים והערכת השלכות יציאתם של לקוחות אלה מהמאגר על מהימנות המידע שבמאגר. נוסף על כך, במקרה שבו טרם הגשת הבקשה לאי–הכללת נתונים בידי לקוח, נמסרו לגבי אותו לקוח נתוני אשראי לפי פרק ז' המוצע (לבקשת לשכת אשראי), הרי שבנק ישראל יוכל לשמור במאגר את נתוני האשראי האמורים, לרבות פרטיו המזהים של הלקוח, לצורכי תיעוד להצעת החוק). 20 בלבד (ראו דברי הסבר לסעיף לסעיף קטן (ג) על פי המוצע, זכאי לקוח לבקש מבנק ישראל לחזור בו מבקשה לאי–הכללת נתונים, ואם עשה כן, ישמור בנק ישראל את נתוני האשראי לגבי הלקוח שהועברו למאגר לאחר שביקש כאמור. מאחר שנתוני האשראי לגבי לקוח שחזר בו מבקשתו כאמור ישובו וייאספו רק מעת שחזר בו, הרי שהיקף המידע הנתון לשם הערכת מוניטין האשראי של אותו לקוח יהיה מוגבל למשך תקופה מסוימת. לסעיפים קטנים (ד) עד (ו) אי–הכללת מידע לגבי לקוח צפויה לפגוע בלקוח שביקש שלא ייכלל לגביו מידע, מאחר שבבואו לבקש אשראי לא יהיו לגביו נתונים שנאספו, ואם יבקש לחזור בו מבקשתו לא תהיה לגביו במאגר היסטוריית נתוני אשראי לגבי התקופה שבה בקשתו חלה. מוצע כי במקרה שבו נמסרו לגבי לקוח נתוני אשראי המפורסמים על פי דין או נתוני אשראי אחרים שקבע שר המשפטים, המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון התשלומים שבהם התחייב, לא יהיה הלקוח זכאי להגיש בקשה לאי–הכללת נתונים, ואם הגיש בקשה כאמור, ישוב בנק ישראל לשמור במאגר את כל המידע לגביו, על אף בקשתו. הגבלה זו על האפשרות להגיש בקשה לאי–הכללת נתונים תחול למשך חמש שנים מעת שהועברו תקופת ההגבלה). הטעם - הנתונים האמורים למאגר (להלן ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 20 - )על אף האמור בסעיפים קטנים (א) ו–(ב (ה) הועברו למאגר, בידי מקור מידע, נתוני אשראי המפורסמים על פי דין או )1( נתוני אשראי אחרים שקבע השר, בהסכמת הנגיד, המעידים באופן מובהק על כך נתונים - שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב (בסעיף קטן זה בדבר אי–פירעון), לא יהיה הלקוח זכאי להגיש בקשה לאי–הכללת נתונים עד תום תקופת ההגבלה);- חמש שנים ממועד העברת הנתונים כאמור (בסעיף קטן זה הועברו למאגר, בידי מקור מידע, נתונים בדבר אי–פירעון, לאחר שהלקוח )2( הגיש בקשה לאי–הכללת נתונים, ישמור בנק ישראל במאגר, ממועד העברת הנתונים כאמור למאגר ואילך, על אף הגשת הבקשה, את כל נתוני האשראי לגבי הלקוח שיועברו למאגר; בתום תקופת ההגבלה יהיה רשאי הלקוח לחזור ולהגיש בקשה לאי–הכללת נתונים. חלות לגבי לקוח הוראות סעיף קטן (ה), יידע בנק ישראל את הלקוח על כך וכן (ו) יודיע לו, בתום תקופת ההגבלה, על זכותו לחזור ולהגיש בקשה לאי–הכללת נתונים. בקשות לקוח לפי סעיף זה יוגשו באופן שיקבע הנגיד. (ז) תקופת החזקת מידע במאגר .20 12 (א), לתקופה של14 בנק ישראל ישמור את המידע שבמאגר המפורט בסעיף (א) שנים מהמועד שבו הועבר למאגר; חלפו חמש שנים מהמועד האמור, תיעשה השמירה תקופת התיעוד).- ביתרת התקופה לצורך תיעוד בלבד (בסעיף זה לשכת אשראי, משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה רשאים לקבל (ב) השנים האמורה בסעיף קטן (א), את הנתונים השמורים 12 מבנק ישראל, בתקופת במאגר כאמור בסעיף קטן (א), שנמסרו להם בעבר לפי סימנים ב' עד ה' לפרק ז', ובלבד שהנתונים דרושים להם לצורך הליך משפטי, לצורך בקרה או פיקוח או לצרכים אחרים שיקבע השר; אין בהוראת סעיף קטן זה כדי לגרוע מזכותו של הלקוח לקבל את הנתונים האמורים לפי סימן ד' לפרק ז'. להסדר המוצע הוא, שסביר להניח כי לקוח שנאסף לגביו מידע כזה, לא יוכל לקבל אשראי, ואם לא יהיו לגביו נתוני אשראי אחרים שעשויים להיטיב את מצבו, הרי שעלול להיגרם לו נזק למשך תקופה לא מבוטלת. בסעיף קטן (ו) מוצע לקבוע כי אם התקיימו לגבי לקוח הנסיבות המיוחדות כאמור בסעיף קטן (ה) המוצע, ובנק ישראל חזר לשמור מידע לגביו במאגר, יידע בנק ישראל את הלקוח על כך, וכן יידע אותו, בתום תקופת ההגבלה, על כך שהוא זכאי לשוב ולהגיש בקשה לאי–הכללת נתונים. לפי סעיף קטן (ד) המוצע, בנסיבות שבהן הגיש לקוח בקשה לאי–הכללת נתונים, והתבקשו לגביו נתוני אשראי בידי לשכת אשראי, יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, והיא תודיע על כך למשתמש בנתוני אשראי. לסעיף קטן (ז) מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע כיצד יוגשו בקשות לאי–הכללת נתונים על פי החוק המוצע. מוצע לקבוע את התקופה שבמהלכה על בנק20 סעיף ישראל לשמור במאגר את המידע שנמסר לו. שנים 12 מוצע כי הבנק ישמור את המידע לתקופה של מהמועד שבו הועבר המידע למאגר. ואולם מוצע כי לאחר חמש שנים מאותו מועד, תיעשה השמירה לצורך תיעוד (ב) המוצע.19 בלבד, כאמור בסעיף מאחר שקיימות מגבלות על שמירת נתוני אשראי שנמסרו מהמאגר, ומאחר שהגורמים הרשאים לקבל מידע מהמאגר נדרשים למחוק את הנתונים בחלוף תקופה קצרה (לעניין התקופות שבמהלכן מותר ללשכת אשראי או למיופה כוח בתמורה להחזיק בנתוני אשראי שקיבלו להצעת החוק), מוצע 47 מהמאגר ראו דברי ההסבר לסעיף שהמאגר ישמור את הנתונים לתקופה נוספת לצורכי תיעוד. בסעיף קטן (ב) מוצע לקבוע את זכותם של לשכת אשראי, משתמש בנתוני אשראי ומיופה כוח בתמורה לקבל מבנק ישראל נתונים השמורים במאגר, ובלבד שמדובר בנתונים שנמסרו להם בעבר לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי או במסגרת דוח ריכוז נתונים, לפי העניין, ושהנתונים דרושים להם לצורכי הליך משפטי, ביקורת או פיקוח של המפקח הממונה על פעילותם או לצרכים אחרים שקבע השר. מוצע להבהיר כי ללקוח שמורה הזכות לקבל את הנתונים השמורים במאגר במהלך התקופה האמורה במסגרת דוח ריכוז נתונים, באמצעות לשכת אשראי (לפי המוצע).37 סעיף ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 21 בתום תקופת התיעוד, ימחק בנק ישראל מהמאגר את הפרטים המזהים של הלקוח (ג) המתייחסים למידע שחלפה לגביו התקופה האמורה, באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין המידע האמור לבין הלקוח. פרק ז': גישה למידע שבמאגר והשימושים במידע סימן א': הוראות כלליות מסירת מידע מהמאגר .21 לא יימסר מידע מהמאגר ולא תהיה גישה למידע כאמור אלא לגורמים המפורטים בפרק זה, לשימושים כמפורט בו, ובהתאם להוראותיו. ייחוד השימוש .22 מי שקיבל נתוני אשראי הכלולים במאגר, לפי הוראות פרק זה, יעשה בהם שימוש (א) רק למטרה שלשמה התבקשו. על אף הוראות סעיף קטן (א), רשאית לשכת אשראי לעשות שימוש בנתוני אשראי (ב) שקיבלה לצורך עריכת דוח אשראי, גם לצורך מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי. סימן ב': דוח אשראי בקשת נותן אשראי לקבל דוח אשראי מלשכת אשראי .23 נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל דוח אשראי לגבי לקוח ובו נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר, לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח, לשם הבטחת קיום תנאי העסקה או לשם קביעת רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי שנתן לכלל לקוחותיו או לחלק מהם, ובלבד שמתקיימים התנאים להעברת נתונים .26 לצורך דוח אשראי כמשמעותם בסעיף בקשת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לצורך דוח אשראי .24 , ונוכחה23 הוגשה ללשכת אשראי בקשה לקבל דוח אשראי לגבי לקוח, כאמור בסעיף הלשכה כי מתקיימים התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי כמשמעותם בסעיף , רשאית היא, לצורך עריכת הדוח, לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי אותו 26 .לקוח, הכלולים במאגר מסירת נתוני אשראי מהמאגר לצורך דוח אשראי .25 נוכח בנק ישראל כי מתקיימים התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי כמשמעותם , נתוני אשראי 24 , ימסור ללשכת אשראי, בהתאם לבקשתה שהוגשה לפי סעיף26 בסעיף לגבי הלקוח, הכלולים במאגר. תנאים להעברת נתוני אשראי לצורך דוח אשראי .26 לא יועברו נתוני אשראי לגבי לקוח לפי הוראות סימן זה מהמאגר ללשכת אשראי (א) התנאים - ומלשכת אשראי לנותן אשראי, אלא אם כן מתקיימים כל אלה (בסעיף זה להעברת נתונים לצורך דוח אשראי): בתום תקופת התיעוד, ימחק בנק ישראל מהמאגר את הפרטים המזהים של הלקוח (ג) המתייחסים למידע שחלפה לגביו התקופה האמורה, באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין המידע האמור לבין הלקוח. פרק ז': גישה למידע שבמאגר והשימושים במידע סימן א': הוראות כלליות .21 לא יימסר מידע מהמאגר ולא תהיה גישה למידע כאמור אלא לגורמים המפורטים בפרק זה, לשימושים כמפורט בו, ובהתאם להוראותיו. מסירת מידע מהמאגר .22 מי שקיבל נתוני אשראי הכלולים במאגר, לפי הוראות פרק זה, יעשה בהם שימוש (א) רק למטרה שלשמה התבקשו. ייחוד השימוש על אף הוראות סעיף קטן (א), רשאית לשכת אשראי לעשות שימוש בנתוני אשראי (ב) שקיבלה לצורך עריכת דוח אשראי, גם לצורך מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי. סימן ב': דוח אשראי .23 נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל דוח אשראי לגבי לקוח ובו נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר, לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח, לשם הבטחת קיום תנאי העסקה או לשם קביעת רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי שנתן לכלל לקוחותיו או לחלק מהם, ובלבד שמתקיימים התנאים להעברת נתונים .26 לצורך דוח אשראי כמשמעותם בסעיף בקשת נותן אשראי לקבל דוח אשראי מלשכת אשראי .24 , ונוכחה23 הוגשה ללשכת אשראי בקשה לקבל דוח אשראי לגבי לקוח, כאמור בסעיף הלשכה כי מתקיימים התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי כמשמעותם בסעיף , רשאית היא, לצורך עריכת הדוח, לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי אותו 26 .לקוח, הכלולים במאגר בקשת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לצורך דוח אשראי .25 נוכח בנק ישראל כי מתקיימים התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי כמשמעותם , נתוני אשראי 24 , ימסור ללשכת אשראי, בהתאם לבקשתה שהוגשה לפי סעיף26 בסעיף לגבי הלקוח, הכלולים במאגר. מסירת נתוני אשראי מהמאגר לצורך דוח אשראי .26 לא יועברו נתוני אשראי לגבי לקוח לפי הוראות סימן זה מהמאגר ללשכת אשראי (א) התנאים - ומלשכת אשראי לנותן אשראי, אלא אם כן מתקיימים כל אלה (בסעיף זה להעברת נתונים לצורך דוח אשראי): תנאים להעברת נתוני אשראי לצורך דוח אשראי בסעיף קטן (ג) מוצע לקבוע כי בתום תקופת התיעוד ימחק בנק ישראל את הפרטים המזהים של הלקוח, כך שהמידע שחלפה לגביו תקופת התיעוד יהיה לא מזוהה, ולא יהיה ניתן לקשר עוד בין המידע לבין הלקוח. את המידע הלא מזוהה יוכל בנק ישראל לשמור לתקופה נוספת. פרק ז' המוצע עניינו בגישה למידע שבמאגר 21 סעיף והשימושים במידע. מוצע, לאור הפגיעה בזכות לפרטיות, לקבוע בצורה מפורטת כיצד תיעשה מסירת המידע מהמאגר, מיהם הגורמים שרשאים להשתמש במידע ומהם השימושים שאותם רשאים הגורמים האמורים לעשות במידע והתנאים לשימוש במידע. ההוראה המוצעת בסעיף זה משלימה את22 סעיף לעניין מסירת 21 ההוראה המוצעת בסעיף מידע מהמאגר, ומטילה חובה על מי שקיבל נתוני אשראי מהמאגר, לעשות בהם שימוש רק למטרה שלשמה התבקשו. עם זאת, לאור הרצון לאפשר ללשכות האשראי לתת שירותים המתבססים על נתוני אשראי (כאמור בדברי להצעת החוק), מוצע להחריג לשכות 13 ההסבר לסעיף אלה מהוראת ייחוד השימוש המוצעת, ולקבוע כי הן יהיו רשאיות לעשות שימוש בנתוני האשראי שקיבלו לצורך עריכת דוח אשראי, גם לצורך מתן שירותים כאמור. סימן ב' לפרק ז' המוצע עניינו במסירת נתוני סעיפים אשראי בידי לשכת אשראי, לנותן אשראי, בצורה 26 עד23 . של דוח אשראי המוצע קובע את התנאים שבהתקיימם רשאי 23 סעיף נותן אשראי לבקש מלשכת האשראי דוח אשראי לגבי לקוח. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 22 נתוני האשראי דרושים לנותן האשראי לשם התקשרות בעסקת אשראי )1( עם אותו לקוח, לשם הבטחת קיום תנאי העסקה או לשם קביעת רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי שנתן לכלל לקוחותיו או לחלק מהם; נותן האשראי הוא מקור מידע המעביר נתוני אשראי למאגר לפי פרק ו' או )2( ;שהתחייב להעביר, באופן שהורה הממונה, נתוני אשראי כאמור נותן האשראי אינו נותן אשראי בסיכון נמוך; לעניין זה, "נותן אשראי בסיכון )3( עוסק הנותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות, לתקופות קצרות או- "נמוך בסכומים נמוכים, כפי שיקבע השר; הלקוח נתן את הסכמתו לכך שנתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר )4( ;יימסרו ללשכת אשראי לצורך עריכת דוח אשראי ושהדוח יימסר לנותן האשראי הסכמת הלקוח כאמור תינתן רק לגבי עסקת אשראי מסוימת והיא תעמוד בתוקפה לכל המאוחר עד למועד סיום עסקת האשראי. ) רשאי השר לקבוע, בהסכמת הנגיד, כי נותן אשראי, 2()על אף הוראות סעיף קטן (א (ב) מסוג שיקבע, יהיה רשאי לבקש דוח אשראי מלשכת האשראי אף שאינו מעביר או מתחייב להעביר נתוני אשראי למאגר. השר רשאי לקבוע הוראות לעניין אופן מתן ההסכמה בידי הלקוח כאמור בסעיף (ג) ) ולעניין אופן הוכחת קיומם של התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי.4()קטן (א מעבר לכך שמי שרשאי לבקש את הדוח הוא רק נותן אשראי, מוצע כי הוא יהיה רשאי לעשות כן רק לכמה מטרות: לשם כלומר לשם עצם - התקשרות בעסקת אשראי עם הלקוח קבלת ההחלטה על ההתקשרות וקביעת תנאיה, כגון גובה האשראי ומחירו; לשם הבטחת קיום תנאי עסקה שלו עם הלקוח; או לשם קביעת רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי שנתן לכלל לקוחותיו או לחלק מהם. כמו כן נדרש שיתקיימו התנאים להעברת נתוני אשראי לגבי לקוח לצורך דוח אשראי, מהמאגר ללשכת 26 אשראי, ומהלשכה לנותן אשראי, הקבועים בסעיף המוצע. לפי אותו סעיף, מותנית העברת המידע כאמור בכך שנותן האשראי הוא מקור מידע שמעביר נתוני אשראי למאגר או שהתחייב להעביר נתוני אשראי למאגר, באופן שהורה הממונה, והוא אינו נותן אשראי בסיכון נמוך כהגדרתו באותו סעיף. תנאי נוסף להעברת המידע הוא שהלקוח נתן את הסכמתו לכך שנתוני האשראי לגביו יימסרו ללשכת האשראי לצורך עריכת דוח אשראי ושהדוח יימסר לנותן האשראי. עיקרון ההדדיות שבבסיס ההסדר המתואר לעיל, המוצע, הוא שרק נותן אשראי אשר 23 המעוגן בסעיף מעביר מידע למאגר (או התחייב להעביר מידע) יוכל ליהנות מהמידע שבמאגר. עיקרון זה מבטיח שרק מי שמחזיק במידע רלוונטי למאגר יהיה זכאי לקבל ממנו מידע, וכך מצמצם בצורה ניכרת את החשש משימוש לרעה במידע שבמאגר. כמו כן, יוצר ההסדר המוצע תמריץ לנותני אשראי אשר בידם מידע מתאים, להעביר את המידע למאגר וכך להרחיב את המידע שבמאגר ולהעשיר אותו, כך שהמאגר יהיה מהימן יותר והמודלים לדירוג מדויקים יותר.- אשראי שייבנו על בסיס המידע שבו החלופה בדבר התחייבות להעביר נתוני אשראי ) המוצע) נועדה 2()(א26 באופן שהורה הממונה (ראו סעיף לאפשר לנותני אשראי חדשים להתחייב, באופן שיורה הממונה, על כך שיעבירו נתוני אשראי בעתיד לאחר שיצברו נתונים כאלה או שהיקפי הפעילות שלהם יצדיקו את הטלת החובה האמורה. (ב) המוצע, להסמיך 26 על אף האמור מוצע, בסעיף את השר לקבוע, בהסכמת הנגיד, כי נותן אשראי מסוג שיקבע יהיה רשאי לבקש דוח אשראי מלשכת אשראי על אף שאינו מעביר או מתחייב להעביר נתוני אשראי למאגר. סעיף זה מבקש להקנות גמישות מסוימת להסדר, ולאפשר לשר המשפטים, במקרה הצורך, לפטור נותן אשראי מחובת ההדדיות. ) 4()(א26 תנאי חשוב אחר שמוצע לקבוע, בסעיף המוצע, הוא הסכמת הלקוח למסירת נתוני אשראי לגביו להצעת החוק, 16 מהמאגר. כאמור בדברי ההסבר לסעיף העברת המידע למאגר שבבנק ישראל אינה תלויה בהסכמת הלקוח אלא נעשית בהתאם להוראות החוק המוצע, בכפוף לזכותו (המוגבלת כאמור) של הלקוח לבקש שנתוני אשראי 19 לגביו לא ייכללו במאגר, כמפורט בדברי ההסבר לסעיף להצעת החוק. על פי המוצע צריכה הסכמת הלקוח להתייחס לכלל תהליך המסירה של נתוני האשראי לגביו, כלומר, הן להעברת נתוני אשראי מהמאגר ללשכת האשראי והן להעברת דוח האשראי שנערך על בסיס הנתונים, מלשכת האשראי אל נותן האשראי. כמו כן מוצע לקבוע כי הסכמת הלקוח תינתן רק לגבי עסקת אשראי מסוימת, כלומר, לא די לעניין זה בהסכמה ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 23 בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר .27 לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני אשראי לגביו, הכלולים במאגר, לא (א) בקשה לאי–מסירת - יימסרו לצורך עריכת דוח אשראי לפי הוראות סימן זה (בסעיף זה נתונים); השר רשאי לקבוע כי בקשה לאי–מסירת נתונים יכול שתוגש לגבי נותני אשראי מסוימים, ורשאי הוא לקבוע תנאים לבקשה כאמור. הגיש לקוח בקשה לאי–מסירת נתונים, לא ימסור בנק ישראל נתוני אשראי בהתאם (ב) לבקשה, כל עוד הלקוח לא חזר בו וביקש מבנק ישראל כי יימסרו נתוני האשראי לגביו, ).4()(א26 והכול גם אם נותן האשראי קיבל את הסכמת הלקוח כאמור בסעיף ביקשה לשכת אשראי מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי מהמאגר לגבי לקוח (ג) מסוים, והלקוח הגיש בקשה לאי–מסירת נתונים, יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, והלשכה תיידע את נותן האשראי בדבר. בקשות לפי סעיף זה יוגשו באופן שיקבע הנגיד. (ד) הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר .28 ,השר רשאי לקבוע הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר לצורך דוח אשראי לפי סימן זה, ובין השאר רשאי הוא לקבוע תנאים למסירה כאמור. .27 לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני אשראי לגביו, הכלולים במאגר, לא (א) בקשה לאי–מסירת - יימסרו לצורך עריכת דוח אשראי לפי הוראות סימן זה (בסעיף זה נתונים); השר רשאי לקבוע כי בקשה לאי–מסירת נתונים יכול שתוגש לגבי נותני אשראי מסוימים, ורשאי הוא לקבוע תנאים לבקשה כאמור. בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר הגיש לקוח בקשה לאי–מסירת נתונים, לא ימסור בנק ישראל נתוני אשראי בהתאם (ב) לבקשה, כל עוד הלקוח לא חזר בו וביקש מבנק ישראל כי יימסרו נתוני האשראי לגביו, ).4()(א26 והכול גם אם נותן האשראי קיבל את הסכמת הלקוח כאמור בסעיף ביקשה לשכת אשראי מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי מהמאגר לגבי לקוח (ג) מסוים, והלקוח הגיש בקשה לאי–מסירת נתונים, יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, והלשכה תיידע את נותן האשראי בדבר. בקשות לפי סעיף זה יוגשו באופן שיקבע הנגיד. (ד) .28 ,השר רשאי לקבוע הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר לצורך דוח אשראי לפי סימן זה, ובין השאר רשאי הוא לקבוע תנאים למסירה כאמור. הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר כללית לעסקאות שונות, וכי היא תעמוד בתוקפה לכל המאוחר עד למועד סיום העסקה. דרישה זו נועדה לוודא שלא ייעשה שימוש לרעה בהסכמת הלקוח, כחלק מההבנה שהסכמה כאמור ניתנת לרוב בחוזה אחיד, ומודעותו של הלקוח לתנאיה וכן יכולתו להשפיע עליה, ובפרט על היקפה, מוגבלות. בשל החשיבות של הסכמת הלקוח, מוצע להסמיך (ג) המוצע, לקבוע הוראות לעניין אופן 26 את השר, בסעיף מתן ההסכמה בידי הלקוח. כמו כן מוצע להסמיכו לקבוע הוראות לעניין אופן הוכחת קיומם של כלל התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי. ) המוצע קובע כי נותן אשראי בסיכון נמוך 3()(א26 סעיף לא יוכל לקבל נתוני אשראי מהמאגר. הוראה זו מחריגה מגדר נותני האשראי שרשאים לקבל נתוני אשראי מהמאגר את מי שהוא עוסק הנותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות, שהאשראי שהוא נותן הוא לתקופות קצרות או בסכומים מאפיינים המבטאים רמה נמוכה של סיכון. אין - נמוכים הצדקה לתת נתוני אשראי מהמאגר למי שנוטלים סיכון מוגבל כאמור, שכן גופים אלה זקוקים בדרך כלל לייעוץ בלבד בנוגע למתן האשראי, ואינם מבססים את הליך חיתום האשראי שלהם על נתוני אשראי מפורטים של הלקוח, ועל כן מוצע להחריגם. נותני אשראי כאלה יוכלו לקבל מלשכת אשראי חיווי אשראי לפי הוראות סימן ג' המוצע. המוצעים משלימים את ההליך 25– ו24 סעיפים שבו נמסר המידע מהמאגר לנותן האשראי, באמצעות המוצע קובע כי לשכת האשראי 24 לשכת האשראי. סעיף רשאית, לאחר שנותן אשראי הגיש לה בקשה לקבל דוח המוצע), והיא נוכחה 23 אשראי לגבי לקוח (לפי סעיף המוצע לקבלת 26 לדעת שמתקיימים התנאים שבסעיף נתוני אשראי מהמאגר ולהעברתם אל נותן האשראי, לבקש מבנק ישראל נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים המוצע כי בנק ישראל, אם 25 במאגר. בהתאמה קובע סעיף נוכח לדעת שמתקיימים התנאים להעברת נתונים כאמור, ימסור ללשכת האשראי, בהתאם לבקשתה הנזכרת לעיל, את נתוני האשראי לגבי הלקוח הכלולים במאגר. כדי לאפשר ללקוח לשלוט בצורה טובה יותר27 סעיף בהסכמתו, מתוך הנחה שהסכמת הלקוח תינתן בשגרה במסגרת תנאי חוזה אחיד, מוצע לקבוע כי ללקוח תהיה זכות לבקש מבנק ישראל שנתוני אשראי לגביו, הכלולים במאגר, לא יימסרו לצורך עריכת דוח אשראי לפי בקשה לאי–מסירת נתונים). - הוראות סימן ז' המוצע (להלן מוצע להסמיך את השר לקבוע כי בקשה כאמור יכולה להיות מוגשת לגבי נותני אשראי מסוימים וכן לקבוע תנאים לבקשה כאמור. על פי המוצע, בנק ישראל לא ימסור נתוני אשראי לגבי לקוח שהגיש בקשה כללית כאמור אף אם נותן האשראי קיבל את הסכמת הלקוח, במסגרת עסקה ספציפית, לכך שנתוני האשראי לגביו יימסרו ללשכת אשראי וייכללו בדוח ) המוצע).4()(א26 אשראי הנמסר לנותן האשראי (ראו סעיף מוצע כי בנק ישראל יודיע על קיומה של בקשה לאי– מסירת נתונים ללשכת אשראי שביקשה נתוני אשראי לגבי אותו לקוח, והיא תעדכן על כך את נותן האשראי. כמו כן מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע כיצד יוגשו בקשות כאמור. יודגש כי בשונה מבקשה לאי–הכללת נתונים, לבקשה לאי–מסירת נתונים אין השלכות לטווח ארוך על הלקוח, שכן נתוני האשראי שלו ממשיכים להישמר במאגר והוא יכול לחזור מבקשתו האמורה בכל עת. יצוין עם זאת, כי בהתאם להוראות סימן ג' לפרק ז' המוצע, תוכל לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי לגבי לקוח מהמאגר לצורך מתן חיווי אשראי, גם אם הלקוח הגיש בקשה לאי–מסירת נתונים (ראו להלן דברי הסבר להצעת החוק).33 לסעיף מוצע להסמיך את השר לקבוע בתקנות הוראות28 סעיף לעניין מסירת נתוני אשראי לצורך דוח אשראי לפי סימן ב' לפרק ז' המוצע, ובין השאר, לקבוע תנאים למסירה כאמור. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 24 נותן אשראי המסרב להתקשר בעסקת אשראי או מרע את תנאיה בשל דוח אשראי .29 נותן אשראי שקיבל דוח אשראי, ועל בסיס הדוח סירב להתקשר בעסקת אשראי (א) או שינה לרעה את התנאים של עסקת אשראי שהתקשר בה, יודיע על כך מיד ללקוח ככל שנמצא בידיו, וכן פרטים - וימסור לו את דוח האשראי, את דירוג האשראי שלו נוספים כפי שהורה הממונה. השר רשאי לקבוע נסיבות נוספות שבהן יחולו הוראות סעיף קטן (א) על נותן (ב) אשראי. דוח אשראי למי שאינו נותן אשראי .30 השר בהסכמת הנגיד רשאי, אם מצא כי הדבר דרוש לשם השגת מטרות חוק זה, לקבוע כי מי שאינו נותן אשראי יהיה רשאי לקבל מלשכת אשראי דוח אשראי, בתנאים שיקבע ); קבע השר כאמור, יחולו 4()(א26 השר, ובלבד שניתנה הסכמת הלקוח כאמור בסעיף לגבי מי שקבע ההוראות החלות לגבי נותן אשראי הזכאי לקבל דוח אשראי, בשינויים המחויבים ובשינויים שיקבע השר. סימן ג': חיווי אשראי בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת האשראי .31 נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי בשאלה האם לתת אשראי ללקוח חיווי אשראי), ובלבד - או בדבר רמת הסיכון הכרוכה במתן אשראי כאמור (בסימן זה שיידע את הלקוח על כוונתו לקבל חיווי כאמור ועל כך שלצורך קבלת החיווי תוגש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר. בקשת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לצורך חיווי אשראי .32 , רשאית31 הוגשה ללשכת אשראי בקשה לקבל חיווי אשראי לגבי לקוח, כאמור בסעיף היא, לצורך מתן חיווי האשראי, לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי אותו לקוח, הכלולים במאגר. מסירת נתוני אשראי מהמאגר לצורך חיווי אשראי .33 , בקשה מאת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי32 הוגשה לבנק ישראל, לפי סעיף (א) מהמאגר לצורך חיווי אשראי, ומצא הבנק כי נתוני האשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר מעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב, ימסור בנק ישראל ללשכת האשראי את נתוני האשראי לגבי הלקוח הכלולים במאגר; לעניין זה יקבע השר, בהסכמת הנגיד, נסיבות שיש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב. מוצע לקבוע הוראות שיחולו בנסיבות שבהן דוח29 סעיף אשראי שנמסר לנותן אשראי הביא לכך שנותן האשראי סירב להתקשר בעסקת אשראי או שינה לרעה את התנאים של עסקת אשראי שהתקשר בה. בנסיבות אלה מוצע לחייב את נותן האשראי להודיע על כך מיד ללקוח, ככל - ולמסור לו את דוח האשראי ואת דירוג האשראי שנמצא בידיו. כמו כן מוצע להסמיך את הממונה להורות על פרטים נוספים שייכללו בהודעת נותן האשראי. הסעיף המוצע מעגן את זכות הלקוח לדעת מהו המידע שבשלו סירב נותן האשראי לתת לו אשראי או שינה את התנאים של עסקת האשראי. מאליו מובן כי אין בהוראות סעיף זה כדי לאפשר לנותן אשראי לשנות את תנאי העסקה, אם על פי תנאי העסקה ועל פי כל דין לא ניתן לעשות כן. מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע נסיבות נוספות שבהן תוטל חובה כאמור על נותן אשראי. הסעיף המוצע מבקש להקנות לשר המשפטים, 30 סעיף בהסכמת הנגיד, ואם מצא כי הדבר דרוש לשם השגת מטרות חוק זה, סמכות לקבוע כי מי שאינו נותן אשראי יהיה רשאי לקבל מלשכת אשראי דוח אשראי, בתנאים שיקבע, ובלבד שניתנה הסכמת הלקוח שהיא כאמור עיקרון יסוד בחוק המוצע. הסיפה של הסעיף מחילה על מי שקבע שר המשפטים כאמור את ההוראות החלות על נותן אשראי, בשינויים המחויבים ובשינויים שיקבע השר. סימן ג' לפרק ז' המוצע מסדיר שירות נוסף סעיפים שרשאית לשכת אשראי לתת על בסיס נתוני 35 עד31 אשראי שנמסרים לה מהמאגר. שירות חיווי כללי האשראי נועד לסייע לנותני אשראי המעוניינים לקבל תשלום נדחה, כלומר, לאפשר לנותני אשראי, קמעונאיים, שנותנים אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות, לקבל שירות התרעות לגבי לקוחות, כך שהם יוכלו להימנע, במקרים המתאימים, מלתת אשראי אגב עסקה כאמור, בדומה למצב הקיים כיום. כמו כן, נותן השירות ) 3()(א26 מענה לנותני אשראי בסיכון נמוך כאמור בסעיף המוצע, אשר אינם רשאים לקבל דוח אשראי לפי החוק המוצע. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 25 אין במאגר נתוני אשראי המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד (ב) בפירעון תשלומים שבהם התחייב, כאמור בסעיף קטן (א), יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, והלשכה תיידע את נותן האשראי בדבר; אין בהוראות סעיף קטן זה (ד).19 כדי לגרוע מחובת היידוע לפי סעיף צירוף נתוני אשראי מפורסמים לחיווי אשראי .34 לשכת אשראי רשאית למסור לנותן אשראי, יחד עם חיווי האשראי, נתוני אשראי לגבי הלקוח המפורסמים לציבור על פי דין. מתן חיווי לחברת תשתית ציבורית בדבר נקיטת אמצעי גבייה .35 פיגר לקוח בתשלומיו לחברת תשתית ציבורית בעד צריכת חשמל או מים, כפי (א) שקבע השר, רשאית החברה לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי בשאלה האם לנקוט אמצעי גבייה לגבי אותו לקוח, ובלבד ששלחה ללקוח הודעה על כוונתה לקבל חיווי לגביו ועל כך שלצורך קבלת החיווי תוגש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר. אין במאגר נתוני אשראי המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד (ב) בפירעון תשלומים שבהם התחייב, כאמור בסעיף קטן (א), יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, והלשכה תיידע את נותן האשראי בדבר; אין בהוראות סעיף קטן זה (ד).19 כדי לגרוע מחובת היידוע לפי סעיף .34 לשכת אשראי רשאית למסור לנותן אשראי, יחד עם חיווי האשראי, נתוני אשראי לגבי הלקוח המפורסמים לציבור על פי דין. צירוף נתוני אשראי מפורסמים לחיווי אשראי .35 פיגר לקוח בתשלומיו לחברת תשתית ציבורית בעד צריכת חשמל או מים, כפי (א) שקבע השר, רשאית החברה לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי בשאלה האם לנקוט אמצעי גבייה לגבי אותו לקוח, ובלבד ששלחה ללקוח הודעה על כוונתה לקבל חיווי לגביו ועל כך שלצורך קבלת החיווי תוגש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר. מתן חיווי לחברת תשתית ציבורית בדבר נקיטת אמצעי גבייה השירות אינו תלוי בהסכמת הלקוח למסירת המידע לגביו, שכן במקרים רבים קבלת הסכמה של הלקוח אינה מעשית, ולפיכך הוא מותנה ביידוע הלקוח על הכוונה לקבל חיווי כאמור, בלבד. בשל העדר ההסכמה, מוצע שלא יימסרו במסגרת שירות זה נתוני אשראי לגבי הלקוח לבד מאלה שהם כבר נחלת הכלל (כמפורט בדברי ההסבר להצעת החוק), ומכל מקום, מוצע לסייג את מתן 34 לסעיף השירות בקיומן של נסיבות שמעידות, באופן מובהק, על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב, להצעת החוק. 33 כמפורט להלן בדברי ההסבר לסעיף בהתקיים נסיבות כאלה, יש מקום לאפשר חיווי אשראי וכך להזהיר נותני אשראי, כדי שיוכלו לשקול אם ליטול את סיכון האשראי או שמא, אם הדבר אפשרי, לבקש מהלקוח להשתמש באמצעי תשלום אחר. מוצע לקבוע את מהותו של שירות חיווי31 סעיף האשראי ואת תנאיו. על פי המוצע, במסגרת השירות האמור, רשאית לשכת האשראי לתת לנותן האשראי המלצה האם להתקשר עם לקוח או לא להתקשר עמו, או חיווי לגבי רמת הסיכון שיש בהתקשרות כאמור עם אותו הלקוח. יצוין כי כל נותן אשראי, גם נותן אשראי ) המוצע, רשאי לבקש 3()(א26 בסיכון נמוך כאמור בסעיף חיווי אשראי לגבי לקוח. מוצע לקבוע כי נותן האשראי יידע את הלקוח על כוונתו לקבל חיווי אשראי ועל כך שלצורך זה, יתבקשו נתוני אשראי לגביו הכלולים במאגר. המוצע, מוצע כי אם הוגשה ללשכת 32 בסעיף סעיפים אשראי בקשה לקבלת חיווי אשראי לגבי לקוח, 33– ו32 רשאית היא, לצורך מתן חיווי כאמור, לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר. העברת נתוני האשראי מבנק ישראל ללשכת האשראי, לבקשתה, לצורך חיווי אשראי, מותנית על פי המוצע בסעיף בכך שנתוני האשראי הכלולים במאגר לגבי אותו לקוח 33 מעידים, באופן מובהק, על כך שהוא אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב, וזאת בהתאם לרשימת נסיבות שיקבע לכך שר המשפטים, בהסכמת הנגיד. אם אין נתוני אשראי כאמור במאגר, יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי, שתיידע את נותן האשראי בדבר. יובהר כי שירות חיווי אשראי יינתן גם לגבי לקוח שהגיש לבנק ישראל בקשה לאי מסירת נתונים לפי סעיף המוצע (הנוגעת כאמור למסירת נתוני אשראי לצורך 27 עריכת דוח אשראי לגבי אותו לקוח). יודגש, כי ככל שהסיבה לאי–הימצאות מידע לגבי לקוח במאגר נובעת מבקשה לאי–הכללת נתונים שהגיש הלקוח, ימסור בנק ישראל הודעה על כך ללשכת האשראי, אשר תיידע בדבר את נותן האשראי (בהתאם להוראות סעיף קטן (ד) של האמור).19 סעיף מוצע לקבוע כי לשכת אשראי רשאית למסור34 סעיף לנותן אשראי, יחד עם חיווי האשראי, נתוני אשראי המפורסמים לציבור על פי דין, כגון נתונים לחוק שיקים 14 שמפורסמים בידי בנק ישראל לפי סעיף ללא כיסוי. מוצע לעגן בחוק המוצע שירות חיווי מיוחד 35 סעיף לחברות תשתית ציבורית. מוצע לקבוע כי אם פיגר לקוח בתשלומיו בעד צריכת חשמל או מים לחברת תשתית ציבורית, רשאית החברה לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי בשאלה האם לנקוט לגביו אמצעי גבייה. מוצע להתנות את האפשרות להשתמש בשירות האמור בכך שהחברה שלחה הודעה ללקוח על כוונתה לקבל חיווי כאמור, ועל כך שלצורך קבלתו תוגש בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר. חיווי בדבר נקיטת אמצעי גבייה עשוי לסייע לחברות תשתית ציבורית למקד את מאמצי הגבייה שלהן בלקוחות שיש סיכוי שיפרעו את חובותיהם, ולשם כך מוצע לתת לחברות אלה גישה לחיווי כאמור. מיקוד מאמצי הגבייה בידי אותן חברות עשוי להקטין את הוצאותיהן על הליכי גבייה ולהביא להתייעלותן, וכך להשפיע על המחיר שחברות אלה גובות מהציבור. מאחר שחברות תשתית ציבורית, דוגמת ספקי מים או חשמל, מספקות את שירותי התשתית על פי דין, והן ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 26 ,על חיווי לפי סעיף קטן (א) יחולו הוראות סימן זה החלות על חיווי אשראי (ב) בשינויים המחויבים. הוראות סעיף זה לא יחולו על חברת תשתית ציבורית שאינה מעבירה נתוני (ג) .17 (ג) או16 אשראי למאגר בשל ההוראות לפי סעיפים סימן ד': דוח ריכוז נתונים לבקשת לקוח מסירת דוח ריכוז נתונים ללקוח .36 ׁלקוח זכאי לקבל מבנק ישראל דוח הכולל את כל המידע לגביו הכלול במאגר (א) דוח ריכוז נתונים). - (בסימן זה דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח בלא תשלום, לפי בקשתו, אחת לשנה. (ב) בנק ישראל רשאי למסור ללקוח, לפי בקשתו, מידע לגביו הכלול במאגר גם שלא (ג) במסגרת דוח ריכוז נתונים או למסור לו דוח ריכוז נתונים בתדירות גבוהה מהקבוע בסעיף קטן (ב), הכול תמורת תשלום וכפי שיקבע הנגיד. קבלת דוח ריכוז נתונים באמצעות לשכת אשראי .37 .לשכת אשראי רשאית, לבקשת לקוח, לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים לגביו סימן ה': דוח ריכוז נתונים לבקשת מיופה כוח בתמורה מסירת דוח ריכוז נתונים למיופה כוח בתמורה .38 מיופה כוח בתמורה אינו רשאי לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים לגבי הלקוח שייפה את כוחו, אלא באמצעות לשכת אשראי ובהתאם להוראות סימן זה. אינן יכולות להתנות את ההתחברות לשירות שהן מספקות במתן זכות גישה למידע לגבי לקוחותיהן, הרי שרק לאחר שלקוח מפגר בתשלומיו יש הצדקה לאפשר להן גישה לחיווי אשראי לגביו. בסעיף קטן (ב) מוצע להחיל על בקשה לחיווי כאמור את הוראות סימן ג' לפרק ז' המוצע החלות על חיווי אשראי, בשינויים המחויבים. כמו כן מוצע לקבוע כי הוראות סעיף זה לא יחולו על חברת תשתית ציבורית ששר המשפטים (ג) המוצע, שאינה חייבת למסור 16 קבע, לפי הוראות סעיף מידע למאגר, או על חברת תשתית ציבורית שהממונה אסר על העברת נתוני אשראי ממנה למאגר, או הגביל העברה המוצע. ההוראה המוצעת 17 כאמור, לפי הוראות סעיף מבטאת את חובת ההדדיות שחלה גם על חברת תשתית ציבורית, כך שאם חברה כאמור אינה מעבירה מידע למאגר, היא לא תוכל לקבל חיווי לעניין נקיטת אמצעי גבייה (לעניין חובת ההדדיות ראו גם דברי ההסבר לסעיף להצעת החוק).26 מוצע להגביר את השקיפות והנגישות של סעיפים המידע שבמאגר, ללקוח. מידע שבמאגר עשוי 37– ו36 להועיל ללקוח שכן באמצעותו יוכל לשפר 36 את דירוג האשראי שלו. לשם כך מוצע לעגן, בסעיף המוצע, את זכותו של הלקוח לקבל מבנק ישראל דוח דוח - הכולל את כל המידע לגביו הכלול במאגר (להלן ריכוז נתונים). דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח בלא תשלום, לפי בקשתו, אחת לשנה, ובנק ישראל רשאי לתת ללקוח את המידע לגביו, לבקשתו, גם במסגרת דוח שאינו דוח ריכוז נתונים, או למסור לו דוח ריכוז נתונים בתדירות גבוהה יותר, ובתשלום וכפי שיקבע הנגיד. בנק ישראל יהיה רשאי להעניק שירותים כאמור ללקוח באמצעות הסתייעות במיקור חוץ. המוצע, מוצע לאפשר ללקוח המעוניין 37 בסעיף בכך, לקבל את דוח ריכוז הנתונים לגביו באמצעות לשכת אשראי. מוצע כי מיופה כוח בתמורה לא יוכל לקבל 38 סעיף דוח ריכוז נתונים לגבי לקוח שייפה את כוחו לכך אלא באמצעות לשכת אשראי ובהתאם להוראות סימן ה' לפרק ז' המוצע. מיופה כוח בתמורה הוא מי שהלקוח ייפה את כוחו לבקש בעבורו את הדוח, ומתקיימים לגביו שאר התנאים שבהגדרה "מיופה כוח בתמורה" (ראו לעיל להצעת החוק). עם זאת, מיופה כוח 2 דברי ההסבר לסעיף בתמורה אינו יכול לפעול כפי שיכול הלקוח לפעול, ועל כן מוצע להבהיר שמיופה כוח כאמור אינו רשאי לפנות לבנק ישראל ישירות כפי שהלקוח זכאי לעשות לפי סעיף המוצע, אלא עליו לפנות ללשכת האשראי כדי לקבל 36 .באמצעותה את דוח ריכוז הנתונים לגבי הלקוח ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 27 בקשת מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים מהמאגר באמצעות לשכת אשראי .39 ביקש מיופה כוח בתמורה מלשכת אשראי לקבל באמצעותה דוח ריכוז נתונים לגבי לקוח, רשאית לשכת האשראי לפנות לבנק ישראל בבקשה לקבל דוח ריכוז נתונים כאמור, ובלבד שנוכחה שהתקיימו לגבי מיופה הכוח התנאים שקבע הנגיד לפי התנאים - וכן תנאים שהורה הממונה לצורך קבלת הדוח מהמאגר (בסימן זה41 סעיף להעברת דוח ריכוז נתונים). מסירת דוח ריכוז נתונים למיופה כוח בתמורה באמצעות לשכת אשראי .40 נוכח בנק ישראל כי מתקיימים לגבי מיופה כוח בתמורה התנאים להעברת דוח ריכוז , דוח ריכוז 39 נתונים, ימסור ללשכת האשראי, בהתאם לבקשתה שהוגשה לפי סעיף נתונים לגבי הלקוח; מסירת הדוח תהיה בהתאם להוראות שנתן הממונה לעניין זה. תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים .41 הנגיד, בהסכמת השר, רשאי לקבוע תנאים שעל מיופה הכוח לעמוד בהם לצורך קבלת דוח ריכוז נתונים לגבי הלקוח, ובכלל זה לקבוע את השימושים שמיופה הכוח יהיה רשאי לעשות בנתוני האשראי שיקבל מהמאגר ואת התקופה שבה יחזיק בנתוני האשראי האמורים. סימן ו': גישה למידע לא מזוהה במאגר והשימושים בו שימוש במידע לא מזוהה בידי בנק ישראל .42 בנק ישראל רשאי לעשות שימוש במידע לא מזוהה הכלול במאגר לצורך ביצוע (א) תפקידיו לפי חוק בנק ישראל. בנק ישראל רשאי להעביר למאגר מידע מזוהה לגבי לקוחות, הנמצא בידיו מכוח (ב) מידע חיצוני), לצורך הצלבתו עם מידע מזוהה - סמכויותיו לפי דין (בסעיף קטן זה הכלול במאגר והפקת מידע לא מזוהה הדרוש לו לצורך ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל, ובלבד שהמידע החיצוני יימחק מהמאגר מיד לאחר הפקת המידע הלא מזוהה; הצלבת המידע לפי סעיף קטן זה תיעשה באופן שלא ייחשף במסגרתה, ככל האפשר, מידע מזוהה לפני בנק ישראל. .39 ביקש מיופה כוח בתמורה מלשכת אשראי לקבל באמצעותה דוח ריכוז נתונים לגבי לקוח, רשאית לשכת האשראי לפנות לבנק ישראל בבקשה לקבל דוח ריכוז נתונים כאמור, ובלבד שנוכחה שהתקיימו לגבי מיופה הכוח התנאים שקבע הנגיד לפי התנאים - וכן תנאים שהורה הממונה לצורך קבלת הדוח מהמאגר (בסימן זה41 סעיף להעברת דוח ריכוז נתונים). בקשת מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים מהמאגר באמצעות לשכת אשראי .40 נוכח בנק ישראל כי מתקיימים לגבי מיופה כוח בתמורה התנאים להעברת דוח ריכוז , דוח ריכוז 39 נתונים, ימסור ללשכת האשראי, בהתאם לבקשתה שהוגשה לפי סעיף נתונים לגבי הלקוח; מסירת הדוח תהיה בהתאם להוראות שנתן הממונה לעניין זה. מסירת דוח ריכוז נתונים למיופה כוח בתמורה באמצעות לשכת אשראי .41 הנגיד, בהסכמת השר, רשאי לקבוע תנאים שעל מיופה הכוח לעמוד בהם לצורך קבלת דוח ריכוז נתונים לגבי הלקוח, ובכלל זה לקבוע את השימושים שמיופה הכוח יהיה רשאי לעשות בנתוני האשראי שיקבל מהמאגר ואת התקופה שבה יחזיק בנתוני האשראי האמורים. תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים סימן ו': גישה למידע לא מזוהה במאגר והשימושים בו .42 בנק ישראל רשאי לעשות שימוש במידע לא מזוהה הכלול במאגר לצורך ביצוע (א) תפקידיו לפי חוק בנק ישראל. שימוש במידע לא מזוהה בידי בנק ישראל בנק ישראל רשאי להעביר למאגר מידע מזוהה לגבי לקוחות, הנמצא בידיו מכוח (ב) מידע חיצוני), לצורך הצלבתו עם מידע מזוהה - סמכויותיו לפי דין (בסעיף קטן זה הכלול במאגר והפקת מידע לא מזוהה הדרוש לו לצורך ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל, ובלבד שהמידע החיצוני יימחק מהמאגר מיד לאחר הפקת המידע הלא מזוהה; הצלבת המידע לפי סעיף קטן זה תיעשה באופן שלא ייחשף במסגרתה, ככל האפשר, מידע מזוהה לפני בנק ישראל. במטרה לאפשר ללקוחות להתקשר עם גופים סעיפים שונים כגון מתווכי אשראי או גופים העוסקים41 עד39 , בייעוץ בענייני אשראי, אשר יוכלו לסייע להם בין השאר, בקבלת דירוג אשראי לגביהם, במתן ייעוץ בדבר נתוני האשראי שלהם ואף באיתור עסקת אשראי מתאימה לצרכיהם, מוצע לתת למיופי כוח בתמורה גישה למידע שבמאגר באמצעות לשכת אשראי. על פי המוצע, יועברו נתוני האשראי למיופה הכוח בתמורה במסגרת דוח ריכוז נתונים, שכן הוא בא בנעליו של הלקוח. מיופה הכוח יוכל להשתמש במידע המקיף שבדוח האמור, בהתאם לשימושים שעליהם יורה הנגיד המוצע, דוגמת ייעוץ ללקוח או תיווך בעסקת 41 לפי סעיף אשראי המתאימה ללקוח. המוצעים מתווים את הדרך שבה יימסרו סעיפים נתוני האשראי לגבי לקוח, לבקשת מיופה כוח41 עד39 בתמורה של הלקוח, בדומה להוראות המקבילות בסימנים ב' ו–ג' המוצעים לעניין מסירת נתונים לצורך דוח אשראי או חיווי אשראי, בהתאמה. המוצע קובע, אם כן, כי אם ביקש מיופה 39 סעיף כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים לגבי הלקוח שייפה את כוחו לכך, רשאית לשכת האשראי לפנות לבנק ישראל ולבקש דוח ריכוז נתונים לגבי אותו לקוח, וזאת אם נוכחה שמתקיימים לגבי מיופה הכוח התנאים שקבע הנגיד לפי המוצע, וכן תנאים שהורה הממונה לצורך קבלת 41 סעיף דוח מהמאגר. המוצע קובע כי בנק ישראל ימסור ללשכת 40 סעיף האשראי את דוח ריכוז הנתונים לגבי הלקוח רק לאחר שנוכח שמתקיימים לגבי מיופה הכוח בתמורה התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים שקבע הנגיד כאמור. כמו כן מוצע כי מסירת הדוח ללשכה תיעשה בהתאם להוראות שנתן הממונה לעניין זה. מוצע להסמיך את הנגיד, בהסכמת שר 41 בסעיף המשפטים, לקבוע תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לצורך קבלת דוח ריכוז נתונים בעבור הלקוח. מוצע כי במסגרת התנאים כאמור יוכל הנגיד לקבוע, בין השאר, אילו שימושים רשאי מיופה הכוח בתמורה לעשות בנתוני האשראי שקיבל מהמאגר ולמשך כמה זמן יהיה רשאי להחזיק בנתונים. סמכות זו נועדה להגדיר הגדר היטב את השימושים האפשריים במידע המועבר לפי סימן ה' לפרק ז' המוצע, בדומה להוראות המוצעות לעניין מסירת דוח אשראי (בסימן ב' לפרק ז' המוצע) ולעניין חיווי אשראי (בסימן ג' לפרק ז' המוצע). מוצע לאפשר לבנק ישראל לעשות שימוש42 סעיף במידע לא מזוהה הכלול במאגר לצורך ביצוע ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 28 גישה של לשכת אשראי למידע לא מזוהה במאגר .43 ,בנק ישראל רשאי לתת ללשכת אשראי גישה למידע לא מזוהה הכלול במאגר (א) לצורך פיתוח מודל סטטיסטי הנדרש ללשכה לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי. לשכת אשראי לא תעתיק ולא תשמור מידע לא מזוהה שיש לה גישה אליו לפי (ב) סעיף קטן (א); השר, בהסכמת הנגיד, רשאי לקבוע נסיבות שבהן תהיה לשכת אשראי רשאית להעתיק ולשמור חלק ממידע לא מזוהה כאמור, באופן ובתנאים שיקבע, וככל הדרוש לצורך פיתוח המודל הסטטיסטי כאמור בסעיף קטן (א). סימן ז': הוראות שונות לעניין מסירה ושימוש מידע מזהה לגבי מקורות מידע .44 בנק ישראל לא יכלול בנתוני האשראי שהוא מוסר מהמאגר ללשכת אשראי לפי פרק זה לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי, פרטי מידע מזהים לגבי מקורות המידע, ); השר רשאי לקבוע פרטי 5( ) עד1()(א16 למעט לגבי מקורות המידע המפורטים בסעיף מידע נוספים שאין לכלול בנתוני האשראי הנמסרים. התקופה שלגביה יימסרו נתוני אשראי .45 בנק ישראל ימסור ללשכת אשראי לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי, לפי (א) בקשת הלשכה שהוגשה בהתאם להוראות סימנים ב' או ג', רק נתוני אשראי שמועד הכללתם במאגר חל בחמש השנים שקדמו למועד הגשת הבקשה בידי הלשכה. השר רשאי לקבוע תקופות קצרות מהתקופה שבסעיף קטן (א) לגבי סוגי נתוני (ב) אשראי שיקבע. תפקידיו לפי חוק בנק ישראל, ובין השאר, הפיקוח על יציבות הבנקים או התמיכה ביציבותה של המערכת ) לחוק בנק ישראל.3()(א3 הפיננסית לפי סעיף עוד מוצע כי בנק ישראל יוכל להיעזר במאגר המידע לצורך הצלבתו של המידע המזוהה הכלול במאגר עם מידע מזוהה אחר המצוי בידיו מכוח סמכותו על פי דין, לשם הפקת מידע לא מזוהה הדרוש לבנק לצורך ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל. לשם הגנה על פרטיות הלקוחות, מוצע לקבוע כי הצלבת המידע תיעשה באופן שלא ייחשף במסגרתה, ככל האפשר, מידע מזוהה לפני בנק ישראל. כמו כן, מוצע לקבוע כי מיד לאחר הצלבה עם הפקת המידע הלא מזוהה, ימחק בנק ישראל את המידע המזוהה שמקורו מחוץ למאגר. המאגר שיוקם על פי המוצע בבנק ישראל,43 סעיף נועד, בין השאר, להוות בסיס מידע לצורך פיתוח מודלים סטטיסטיים בידי לשכות האשראי, כך שהן יוכלו לפתח מודל ולתקף אותו מול המידע הנאגר. על כן מוצע לאפשר לבנק ישראל לתת ללשכת אשראי גישה למידע לא מזוהה הכלול במאגר, לצורך פיתוח מודל סטטיסטי הנדרש לה לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי. פיתוח של שירותים תומכים בידי הלשכות צפוי לעודד שחקנים קטנים או חדשים בשוק, שיוכלו להיעזר בלשכות אשראי בביצוע פעולות שנותני אשראי גדולים מבצעים באופן עצמאי על בסיס המידע שברשותם. בלא גישה למידע כאמור, לא יוכלו הלשכות לפתח מודל סטטיסטי וכך יישמר היתרון של נותני אשראי בעלי מאגרים משמעותיים של מידע על לקוחות, וספק אם מטרות החוק יושגו, שכן הדבר עלול להביא לפגיעה בנותני אשראי קטנים או חדשים יחסית. במטרה להגן על פרטיות הלקוחות, מוצע לאסור על לשכות אשראי להעתיק או לשמור מידע לא מזוהה שקיבלו גישה אליו לפי הוראות הסעיף המוצע. על אף האמור, מוצע להסמיך את שר המשפטים, בהסכמת הנגיד, לקבוע נסיבות שבהן תהיה לשכת האשראי רשאית להעתיק ולשמור מידע לא מזוהה מסוים, וכן לקבוע את הדרך והתנאים לכך. העתקה או שמירה יתאפשרו כאמור רק ככל שאלה נדרשות ללשכת האשראי לצורך פיתוח המודל הסטטיסטי האמור. מוצע לקבוע כי בנק ישראל לא יכלול בנתוני44 סעיף אשראי שהוא מוסר מהמאגר ללשכת אשראי, לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי, פרטים מזהים לגבי מקורות המידע, למעט לגבי הגופים המפורטים בסעיף ) המוצע שהם גופים בעלי אופי ציבורי. 5( ) עד1()(א14 יובהר לעניין זה כי סוג מקור המידע, כגון בנק או גוף הנותן אשראי חוץ בנקאי, אינו מהווה פרט מזהה. עוד מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע פרטי מידע נוספים שאין לכלול בנתוני אשראי הנמסרים כאמור ללשכות האשראי. הוראה זו מבקשת, בין השאר, למנוע העברה ללשכות של פרטים מהמאגר שלגביהם עדיפה זכותו של הלקוח לפרטיות, וכן פרטים העלולים לחשוף מידע שיש בו כדי לפגוע בתחרות. מוצע ליצור הסדר המאזן בין חשיבותם של 45 סעיף נתוני אשראי להערכה מדויקת של הסיכון במתן ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 29 דרכי מסירת המידע בידי בנק ישראל .46 הממונה רשאי להורות על דרכי מסירת המידע הכלול במאגר בידי בנק ישראל לפי פרק , ובכלל זה להורות כי המסירה תהיה בדרך 28 זה, בכפוף לתקנות שהותקנו לפי סעיף של מתן גישה למאגר באופן ובתנאים שיורה. תקופת החזקת נתוני אשראי בידי לשכת אשראי ומיופה כוח .47 לשכת אשראי שקיבלה נתוני אשראי מהמאגר לפי פרק זה תחזיק בהם לתקופה (א) המזערית הנדרשת לצורך מתן שירות נתוני אשראי או שירות המתבסס על נתוני אשראי, אך לא יותר מהתקופה שיקבע השר. השר רשאי לקבוע את התקופה המרבית להחזקת נתוני אשראי בידי מיופה כוח (ב) בתמורה. מחיר מרבי שרשאית לשכת אשראי לגבות .48 הנגיד רשאי לקבוע את הסכום המרבי שתגבה לשכת אשראי בעד מסירת דוח אשראי או חיווי אשראי או בעד מסירת דוח ריכוז נתונים בהתאם להוראות פרק זה; קבע הנגיד כאמור, לא תגבה לשכת אשראי תשלום בסכום העולה על הסכום המרבי שקבע. נתונים שאין להביא בחשבון בדירוג אשראי .49 ,לצורך דירוג אשראי של לקוח, לא תביא לשכת אשראי בחשבון נתונים בדבר מינו, גילו נטייתו המינית, גזעו, דתו, ארץ מוצאו, לאומיותו או מקום מגוריו. שמירת דוח אשראי בידי נותן אשראי .50 נותן אשראי רשאי להחזיק בדוח אשראי עד תום תקופת עסקת האשראי עם הלקוח שבקשר אליה התבקש הדוח, ואם התבקש הדוח לצורך החלטה על התקשרות בעסקת ימחק את דוח האשראי בתוך תקופה שלא תעלה על - אשראי, ולא נכרתה העסקה התקופה שקבע השר. .46 הממונה רשאי להורות על דרכי מסירת המידע הכלול במאגר בידי בנק ישראל לפי פרק , ובכלל זה להורות כי המסירה תהיה בדרך 28 זה, בכפוף לתקנות שהותקנו לפי סעיף של מתן גישה למאגר באופן ובתנאים שיורה. דרכי מסירת המידע בידי בנק ישראל .47 לשכת אשראי שקיבלה נתוני אשראי מהמאגר לפי פרק זה תחזיק בהם לתקופה (א) המזערית הנדרשת לצורך מתן שירות נתוני אשראי או שירות המתבסס על נתוני אשראי, אך לא יותר מהתקופה שיקבע השר. תקופת החזקת נתוני אשראי בידי לשכת אשראי ומיופה כוח השר רשאי לקבוע את התקופה המרבית להחזקת נתוני אשראי בידי מיופה כוח (ב) בתמורה. .48 הנגיד רשאי לקבוע את הסכום המרבי שתגבה לשכת אשראי בעד מסירת דוח אשראי או חיווי אשראי או בעד מסירת דוח ריכוז נתונים בהתאם להוראות פרק זה; קבע הנגיד כאמור, לא תגבה לשכת אשראי תשלום בסכום העולה על הסכום המרבי שקבע. מחיר מרבי שרשאית לשכת אשראי לגבות .49 ,לצורך דירוג אשראי של לקוח, לא תביא לשכת אשראי בחשבון נתונים בדבר מינו, גילו נטייתו המינית, גזעו, דתו, ארץ מוצאו, לאומיותו או מקום מגוריו. נתונים שאין להביא בחשבון בדירוג אשראי .50 נותן אשראי רשאי להחזיק בדוח אשראי עד תום תקופת עסקת האשראי עם הלקוח שבקשר אליה התבקש הדוח, ואם התבקש הדוח לצורך החלטה על התקשרות בעסקת ימחק את דוח האשראי בתוך תקופה שלא תעלה על - אשראי, ולא נכרתה העסקה התקופה שקבע השר. שמירת דוח אשראי בידי נותן אשראי אשראי ללקוח, לבין זכותו של הלקוח לשקם את אמינותו הכלכלית. בהתאם, מוצע שבנק ישראל ימסור ללשכת אשראי, לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי, רק נתוני אשראי שמועד הכללתם במאגר חל בחמש השנים שקדמו למועד הגשת הבקשה לקבלת נתוני אשראי בידי לשכת האשראי. כמו כן מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע תקופות קצרות מהתקופה כאמור לגבי סוגים מסוימים של נתוני אשראי, דוגמת מידע על בקשות שהוגשו למאגר לגבי הלקוח. לגבי בקשות מסוג זה, מקובל להסתפק במידע על בקשות שהוגשו כאמור בשנתיים שקדמו למועד הגשת 22 הבקשה לקבלת נתוני אשראי בידי הלשכה (ראו סעיף לחוק הקיים). מוצע להסמיך את הממונה להורות על הדרכים46 סעיף שבהן ימסור בנק ישראל את המידע הכלול במאגר ללשכות האשראי או ללקוח, לפי העניין (במסלולים השונים הקבועים בפרק ז' המוצע), בכפוף לתקנות שקבע שר המשפטים לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר מכוח המוצע. בין השאר רשאי הממונה, על 28 סמכותו לפי סעיף פי המוצע, להורות כי המסירה תהיה בדרך של מתן גישה למאגר, ולהורות על אופן הגישה למאגר והתנאים למתן הגישה כאמור. מאחר שנתוני אשראי הם מידע אישי רגיש, 47 סעיף ולאור תפקידן המוצע של לשכות האשראי בהעברת מידע מן המאגר, מוצע לקבוע כי הלשכות ימחקו את המידע שקיבלו מהמאגר לאחר תקופה מזערית הנדרשת להן לצורך השירותים שהן מורשות לתת לפי החוק המוצע, קרי עריכת דוח אשראי, חיווי אשראי או דוח ריכוז נתונים או מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי, אך לא יותר מהתקופה שיקבע שר המשפטים בתקנות. התקופה המרבית להחזקת נתוני אשראי בידי מיופה כוח בתמורה תיקבע על פי המוצע בידי השר. מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע סכום מרבי 48 סעיף שלשכת אשראי תוכל לגבות בעד דוח אשראי או חיווי אשראי או בעד מסירת דוח ריכוז נתונים, ולאסור על גביית תשלום העולה על הסכום המרבי שקבע, אם אכן קבע. מוצע לאסור על לשכת אשראי להביא בחשבון, 49 סעיף לצורך דירוג האשראי של לקוח, נתונים בדבר השתייכות אישית או קבוצתית של הלקוח, ובכלל זה נתונים בדבר מין, גיל, נטייה מינית, גזע, דת, מוצא, לאומיות א(ג) 43 או מקום מגורים. הוראה דומה קיימת היום בתקנה (ק"ת התשס"ד,2004-לתקנות שירות נתוני אשראי, התשס"ד ). 422 'עמ המוצע, הקובע עד 47 בדומה להוראות סעיף50 סעיף מתי מותר ללשכת אשראי או למיופה כוח בתמורה להחזיק בנתוני אשראי שנמסרו מהמאגר, מוצע כי נותן אשראי יהיה רשאי להחזיק בדוח אשראי שקיבל מלשכת אשראי עד תום תקופת עסקת האשראי עם הלקוח שבקשר אליה התבקש הדוח. כמו כן מוצע להסמיך את השר לקבוע בתקנות את התקופה המרבית להחזקת דוח אשראי בידי נותן אשראי, בנסיבות שבהן נותן האשראי ביקש את הדוח לשם התקשרות בעסקת אשראי, והעסקה לא נכרתה לבסוף. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 30 הגבלה על העברת נתוני אשראי .51 הממונה רשאי לאסור או להגביל מסירת נתוני אשראי הכלולים במאגר ללשכת אשראי לפי פרק זה, וכן לאסור או להגביל העברת נתוני אשראי שקיבלה לשכת אשראי לפי פרק זה למשתמש בנתוני אשראי או למיופה כוח בתמורה, אם סבר כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות חוק זה ובהתקיים נסיבות מסוימות שיורה. פרק ח': תיקון מידע הכלול במאגר תיקון מידע בידי מקור מידע .52 גילה מקור מידע כי נתוני אשראי לגבי לקוח שהעביר למאגר אינם שלמים או מדויקים או שחל בהם שינוי מכל סיבה שהיא, יודיע על כך לבנק ישראל ויעביר לו את נתוני האשראי המעודכנים, באופן שיורה הממונה. תיקון מידע לבקשת לקוח .53 לקוח זכאי לפנות לבנק ישראל בבקשה למחוק מידע הכלול במאגר, להשלים מידע (א) או לתקנו, אם סבר כי המידע לגביו אינו נכון או שלם. הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח לפי סעיף קטן (א), וסבר הבנק כי יש צורך, לשם (ב) טיפול בבקשה, בעריכת בירור בידי מקור המידע, יציין במאגר בנוגע לאותו מידע כי מתקיים הליך בירור לגביו, ויפנה למקור המידע לשם בירור הבקשה. פנה בנק ישראל אל מקור המידע כאמור בסעיף קטן (ב), יערוך מקור המידע (ג) בירור בעניין ויעביר לבנק ישראל את תוצאות הבירור, ואם העלה הבירור כי יש צורך גם את המידע המעודכן, והכול בהקדם האפשרי ולא - בהשלמת המידע או בתיקונו יאוחר מהמועד שהורה הממונה ובאופן שהורה. לא העביר מקור המידע את תוצאות הבירור בתוך תקופה שהורה הממונה, יורה (ד) הממונה לבנק ישראל על הפעולות שיש לנקוט במאגר בנוגע למידע. עדכון המידע במאגר והודעה על העדכון .54 בנק ישראל רשאי לעדכן את המידע הכלול במאגר בהתאם למידע המעודכן (א) , לפי העניין; מצא בנק ישראל שקיימת 53 או52 שהועבר ולבירור שנערך לפי סעיפים מחלוקת בין מקור המידע והלקוח לעניין נתון אשראי הכלול במאגר, רשאי הוא לרשום הערה בעניין במאגר או למחוק את נתון האשראי שבמחלוקת. מוצע להסמיך את הממונה לאסור או להגביל 51 סעיף מסירת נתוני אשראי הכלולים במאגר ללשכת אשראי לפי פרק ז' המוצע, וכן לאסור או להגביל העברת נתוני אשראי שקיבלה לשכת אשראי לפי פרק זה למשתמש בנתוני אשראי או למיופה כוח בתמורה, אם הדבר דרוש לדעתו לשם שמירה על מטרות החוק המוצע ובהתקיים נסיבות מסוימות שיורה. הוראה זו נועדה לאפשר לממונה לפקח על המידע הנמסר מן המאגר, לאורך כל שרשרת המסירה (מהמאגר ללשכות האשראי, ומהן למשתמשים השונים), כדי להבטיח כי במקרים המתאימים לא יימסר מידע או שהמידע יימסר במגבלות שיקבע הממונה. סמכות זו נחוצה, למשל, במקרה שבו הממונה מוצא שקיימת בעיה בניהול המידע בידי מי שהמידע נמסר לו, ובין השאר, שהמידע אינו מנוהל באופן שמבטיח את מהימנותו של המידע שנמסר או שקיימת בעיה באבטחתו של המידע. סמכות דומה מוקנית לממונה לעניין המוצע.17 העברת מידע בידי מקורות המידע, בסעיף (ז) לחוק 31 בדומה להוראה הקבועה היום בסעיף סעיפים הקיים, מוצע להטיל חובה על מקור מידע אשר 54 עד52 גילה כי העביר למאגר נתוני אשראי שאינם שלמים או מדויקים, או שחל בהם שינוי מכל סיבה שהיא, להודיע על כך לבנק ישראל ולהעביר למאגר את נתוני האשראי המעודכנים. על פי המוצע יעביר מקור המידע את המידע המעודכן כאמור באופן שיורה הממונה. קיומו של מידע לא שלם, לא מדויק או לא עדכני במאגר עלול בנסיבות מסוימות, נוסף על הפגיעה באמינות 53 המאגר, לפגוע גם בלקוח. על כן מוצע לקבוע, בסעיף המוצע, הסדר מקביל למחיקת מידע או לתיקון מידע, לבקשת לקוח, אם סבר כי המידע לגביו אינו שלם או נכון. בסעיפים קטנים (ב) עד (ד) של אותו סעיף, מוצע לקבוע כיצד יתנהל הליך הבירור של בקשת הלקוח וכן לקבוע את סמכויות בנק ישראל וסמכויות הממונה לעניין זה. סמכויות בנק ישראל וסמכויות הממונה בכל הנוגע לתוצאות הבירור שנערך בעקבות הודעת מקור מידע לפי המוצע, או בעקבות בקשת לקוח כאמור בסעיף 52 סעיף המוצע. בין השאר מוצע 54 המוצע, קבועות בסעיף53 להסמיך את בנק ישראל לעדכן את המידע שבמאגר בהתאם למידע שעלה מן הבירור, וכן מוצע להסמיכו, אם עלה מהבירור שקיימת מחלוקת בין מקור מידע לבין לקוח לגבי נתון אשראי מסוים, לרשום הערה בעניין במאגר או למחוק את נתון האשראי. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 31 ,הממונה רשאי לתת הוראות לעניין מסירת מידע שעודכן לפי סעיף קטן (א) ללקוח (ב) ללשכות האשראי, למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופי כוח בתמורה. פרק ט': שמירת סודיות ואבטחת מידע שמירת סודיות .55 אדם שהגיע אליו מידע על לקוח לפי חוק זה לא יגלה אותו לאחר ולא יעשה בו (א) כל שימוש, אלא לפי הוראות חוק זה או לפי צו של בית משפט. קיבל אדם מידע לא מזוהה שמקורו במאגר, לא יבצע כל פעולה לאיתור זהות (ב) הלקוח שהמידע מתייחס אליו. הגבלת העברת מידע לגופים ציבוריים .56 על אף הוראות פרק ד' לחוק הגנת הפרטיות, לא יועבר מידע אל המאגר או ממנו, אלא בהתאם להוראות חוק זה. אבטחת מידע .57 - בנק ישראל יאסוף את המידע המועבר למאגר, ישמור וימסור אותו (א) בדרך שתבטיח הגנה מפני דליפת מידע מהמאגר או פריצה אליו, וכן מפני )1( ;העברה, חשיפה, מחיקה, שימוש, שינוי או העתקה בלא רשות כדין בדרך שתמנע שימוש במידע בניגוד להוראות לפי חוק זה; )2( בדרך שתבטיח כי הגישה למידע תהיה בהתאם להוראות לפי חוק זה )3( ;ותאפשר בקרה ופיקוח על אופן השימוש במאגר בדרך שתבטיח שהמידע הלא מזוהה נשמר ונמסר ככזה. )4( בנק ישראל ישמור את נתוני האשראי במאגר בנפרד מכל פרט מזהה, ואולם (ב) יהיה ניתן לקשר בין הנתונים לפרטים המזהים לצורך עדכון הנתונים במאגר לגבי לקוח מסוים ומסירתם בהתאם להוראות חוק זה, וכן לצורך אחר הנדרש במישרין לשם הפעלת המאגר כפי שיקבע הנגיד בהסכמת שר המשפטים; קישור הנתונים לפי סעיף קטן זה ייעשה בדרך שיורה הממונה. ,הממונה רשאי לתת הוראות לעניין מסירת מידע שעודכן לפי סעיף קטן (א) ללקוח (ב) ללשכות האשראי, למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופי כוח בתמורה. פרק ט': שמירת סודיות ואבטחת מידע .55 אדם שהגיע אליו מידע על לקוח לפי חוק זה לא יגלה אותו לאחר ולא יעשה בו (א) כל שימוש, אלא לפי הוראות חוק זה או לפי צו של בית משפט. שמירת סודיות קיבל אדם מידע לא מזוהה שמקורו במאגר, לא יבצע כל פעולה לאיתור זהות (ב) הלקוח שהמידע מתייחס אליו. .56 על אף הוראות פרק ד' לחוק הגנת הפרטיות, לא יועבר מידע אל המאגר או ממנו, אלא בהתאם להוראות חוק זה. הגבלת העברת מידע לגופים ציבוריים .57 - בנק ישראל יאסוף את המידע המועבר למאגר, ישמור וימסור אותו (א) אבטחת מידע בדרך שתבטיח הגנה מפני דליפת מידע מהמאגר או פריצה אליו, וכן מפני )1( ;העברה, חשיפה, מחיקה, שימוש, שינוי או העתקה בלא רשות כדין בדרך שתמנע שימוש במידע בניגוד להוראות לפי חוק זה; )2( בדרך שתבטיח כי הגישה למידע תהיה בהתאם להוראות לפי חוק זה )3( ;ותאפשר בקרה ופיקוח על אופן השימוש במאגר בדרך שתבטיח שהמידע הלא מזוהה נשמר ונמסר ככזה. )4( בנק ישראל ישמור את נתוני האשראי במאגר בנפרד מכל פרט מזהה, ואולם (ב) יהיה ניתן לקשר בין הנתונים לפרטים המזהים לצורך עדכון הנתונים במאגר לגבי לקוח מסוים ומסירתם בהתאם להוראות חוק זה, וכן לצורך אחר הנדרש במישרין לשם הפעלת המאגר כפי שיקבע הנגיד בהסכמת שר המשפטים; קישור הנתונים לפי סעיף קטן זה ייעשה בדרך שיורה הממונה. כמו כן מוצע להסמיך את הממונה לתת הוראות לעניין מסירת מידע שעודכן ללשכות האשראי, למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופה כוח בתמורה. כדי להבטיח שמידע על לקוח שהתקבל לפי 55 סעיף החוק המוצע לא יימסר שלא בהתאם להוראותיו או לפי צו של בית משפט, מוצע לקבוע כי אדם שהגיע אליו מידע כאמור חב בחובת סודיות ואסור לו לגלות את המידע האמור לאחר או לעשות בו שימוש (בדומה לחוק הקיים). כמו כן, בשל החשיבות 37 לקבוע בסעיף היתירה המוקנית להבחנה בין מידע מזוהה למידע שאינו מזוהה ולאור האפשרויות הטכנולוגיות הקיימות היום המאפשרות, בדרכים שונות, להפוך מידע שאינו מזוהה למזוהה (ראו דברי ההסבר להגדרות המוצעות למונחים "מידע מזוהה" ו"מידע לא מזוהה"), מוצע לאסור על אדם שקיבל מידע לא מזוהה שמקורו במאגר, לבצע כל פעולה לאיתור זהות הלקוח שהמידע מתייחס אליו. פרק ד' לחוק הגנת הפרטיות קובע הוראות56 סעיף לעניין העברת מידע או ידיעות מגופים ציבוריים, ובין השאר מתיר מסירת מידע בין גופים ציבוריים. מוצע להבהיר שעל אף הוראות פרק ד' האמור, לא יועבר מידע אל המאגר או ממנו אלא בהתאם להוראות החוק המוצע. המוצע, יוכל בנק 99 יצוין עם זאת, כי לאור הוראת סעיף ישראל לפנות למרשם האוכלוסין בבקשה לקבלת פרטים מזהים לגבי לקוח, לצורך אימות זהותו. לסעיף קטן (א)57 סעיף המוצע בשל רגישות המידע הנאסף למאגר והכלול בו, ובמטרה להגן על פרטיות הלקוחות ולהבטיח כי יינקטו אמצעי אבטחת מידע נאותים שייתנו מענה לסיכון הכרוך באיסוף המידע ושמירתו, מוצע לקבוע כי המידע ייאסף ויישמר בדרך שתבטיח הגנה מפני דליפת המידע או פריצה אליו, תמנע שימוש במידע בניגוד להוראות החוק המוצע והתקנות מכוחו, תבטיח כי הגישה למידע תהיה בהתאם להוראות אלה ותאפשר בקרה ופיקוח על אופן השימוש במאגר, וכן תבטיח שהמידע הלא מזוהה נשמר ונמסר ככזה. לסעיף קטן (ב) המוצע בשל רגישותם המיוחדת של נתוני האשראי, מוצע לקבוע כי בנק ישראל ישמור אותם במאגר בנפרד מכל פרט מזהה. לצד זאת, לצורך ניהולו השוטף של המאגר, מוצע לקבוע כי יהיה ניתן לקשר בין הנתונים לפרטים המזהים ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 32 הנגיד, בהסכמת השר, רשאי לקבוע הוראות הדרושות לשם אבטחת המידע (ג) המועבר למאגר, הכלול בו והנמסר ממנו, ובין השאר הוראות בעניינים אלה: אופן איסוף המידע ורישומו, בידי מקור המידע, בדרך שתבטיח את מהימנות )1( ;המידע, דיוקו ואבטחתו אופן העברת המידע למאגר, אופן שמירתו במאגר, אופן השימוש בו ואבטחתו; )2( אופן הגישה למידע הכלול במאגר, ובכלל זה מורשי הגישה למידע מזוהה )3( או לא מזוהה, ואמצעי הזיהוי הנדרשים מלשכת אשראי לשם שימוש במערכת (ג) לרבות ביצוע פעולות בה, 14 הטכנולוגית המשמשת את המאגר, כאמור בסעיף וכן הוראות בדבר בקרה על המערכת האמורה. פרק י': הפעלת שירות מידע על עוסקים רישוי שירות מידע על עוסקים .58 רישיון) למבקש- הממונה רשאי לתת רישיון שירות מידע על עוסקים (בפרק זה (א) שמתקיימים בו כל אלה: המבקש הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות; )1( ;המבקש רשם את מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות )2( ;8 המבקש המציא ערובה בהתאם להוראות סעיף )3( המבקש, בעל שליטה בו ונושא משרה בו לא הורשעו בעבירה אשר מפאת )4( מהותה, חומרתה או נסיבותיה, המבקש אינו ראוי לקבל רישיון, ולא הוגש נגד מי מהם כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי. היה לממונה יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא (ב) למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות לפי החוק, רשאי הוא שלא לתת לו רישיון. הנגיד יקבע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה לרישיון לפי סעיף זה, הפרטים (ג) שייכללו בה והמסמכים שיצורפו אליה. .13– ו12 הוראות פרק ד' יחולו על רישוי שירות מידע על עוסקים, למעט סעיפים (ד) הפעלת שירות מידע על עוסקים .59 לשכת מידע על עוסקים רשאית, במסגרת הפעלת שירות מידע על עוסקים, לאסוף ולהחזיק בכל מידע שקיבלה כדין על לקוח בפעילותו כעוסק בלבד, לרבות נתוני אשראי נתוני אשראי על עוסק), ולמסרם לאחר, הכול - על לקוח בפעילותו כאמור (בפרק זה , ככל שקבע.60 בכפוף לתקנות שקבע השר לפי סעיף תקנות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים .60 השר רשאי לקבוע הוראות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים בידי לשכת מידע על עוסקים, בין השאר בעניינים אלה: לצורך עדכונם ומסירתם בהתאם להוראות החוק המוצע, וכן לצורך אחר הנדרש במישרין לשם הפעלת המאגר כפי שיקבע הנגיד בהסכמת שר המשפטים. לשם השלמת הסדרתו של היבט משמעותי זה, מוצע לקבוע כי קישור הנתונים כאמור ייעשה בדרך שיורה הממונה. לסעיף קטן (ג) המוצע לשם הגנה על פרטיות הלקוחות והבטחת הנקיטה באמצעי אבטחת מידע נאותים שייתנו מענה לסיכון הכרוך באיסוף המידע ושמירתו, מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע, בהסכמת שר המשפטים, הוראות הדרושות לשם אבטחת המידע המועבר למאגר, הכלול בו והנמסר ממנו. בכלל זה, מוצע להסמיך את הנגיד כאמור לקבוע הוראות לעניין אופן איסוף המידע ורישומו בידי מקור המידע, אופן העברתו למאגר, שמירתו במאגר, השימוש בו ואבטחתו, וכן לעניין אופן הגישה למידע הכלול במאגר, ובכלל זה מורשי הגישה למידע, אמצעי הזיהוי הנדרשים מלשכת אשראי והוראות בדבר בקרה על המערכת האמורה. החוק הקיים מסדיר את פעולתו של בעל רישיון סעיפים שירות מידע על עוסקים. מוצע לעגן בחוק 61 עד58 ,המוצע את הוראות החוק הקיים לעניין זה בכמה שינויים כפי שיפורט להלן. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 33 ,סוג נתוני אשראי על עוסק שלשכת מידע על עוסקים לא תהיה רשאית לאסוף )1( ;להחזיק ולמסור מקורות המידע שמהם לשכת המידע על עוסקים לא תהיה רשאית לאסוף נתוני )2( ;אשראי שימושים אסורים בנתוני אשראי על עוסק; )3( .אופן מסירת נתוני אשראי על עוסק )4( החזקת מידע .61 לשכת מידע על עוסקים תחזיק במידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע על עוסקים לתקופה של שבע שנים לפחות מיום קבלת המידע. פרק י"א: הממונה על שיתוף בנתוני אשראי סימן א': מינוי הממונה ותפקידו מינוי הממונה ותפקידו .62 ,הנגיד ימנה עובד בנק ישראל שיהיה ממונה על שיתוף בנתוני אשראי לפי חוק זה ובכלל זה ייתן רישיונות שירות נתוני אשראי ורישיונות שירות מידע על עוסקים ויפקח ויערוך בקרה על פעולתן של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים, וכן על פעולתם לפי חוק זה של מקורות המידע המעבירים מידע למאגר, של המשתמשים בנתוני אשראי ושל מיופי כוח בתמורה. סימן ב': מרשמים מרשמים .63 :הממונה ינהל מרשמים כמפורט להלן (א) ,סוג נתוני אשראי על עוסק שלשכת מידע על עוסקים לא תהיה רשאית לאסוף )1( ;להחזיק ולמסור מקורות המידע שמהם לשכת המידע על עוסקים לא תהיה רשאית לאסוף נתוני )2( ;אשראי שימושים אסורים בנתוני אשראי על עוסק; )3( .אופן מסירת נתוני אשראי על עוסק )4( .61 לשכת מידע על עוסקים תחזיק במידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע על עוסקים לתקופה של שבע שנים לפחות מיום קבלת המידע. החזקת מידע פרק י"א: הממונה על שיתוף בנתוני אשראי סימן א': מינוי הממונה ותפקידו .62 ,הנגיד ימנה עובד בנק ישראל שיהיה ממונה על שיתוף בנתוני אשראי לפי חוק זה ובכלל זה ייתן רישיונות שירות נתוני אשראי ורישיונות שירות מידע על עוסקים ויפקח ויערוך בקרה על פעולתן של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים, וכן על פעולתם לפי חוק זה של מקורות המידע המעבירים מידע למאגר, של המשתמשים בנתוני אשראי ושל מיופי כוח בתמורה. מינוי הממונה ותפקידו סימן ב': מרשמים .63 :הממונה ינהל מרשמים כמפורט להלן (א) מרשמים המוצע, מוצע לקבוע את התנאים לקבלת 58 בסעיף רישיון שירות מידע על עוסקים. בדומה לקבוע בסעיף ) המוצע לעניין לשכת אשראי, מוצע להוסיף תנאי 1()(א7 לחוק הקיים5 נוסף על התנאים הקבועים כיום בסעיף (הקובע כאמור את התנאים לקבלת רישיון משני הסוגים שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים), שלפיו - ,על המבקש להיות חברה כהגדרתה בחוק החברות (כלומר חברה שהתאגדה בישראל). המוצע, מוצע לקבוע הוראה דומה במהותה 59 בסעיף לחוק הקיים. ואולם על פי המוצע 33 לזו הקבועה בסעיף המוצע), נדרש רישיון שירות מידע 6 בסעיף זה (ובסעיף על עוסקים לפי החוק המוצע רק לצורך איסוף, החזקה או מסירה לאחר של מידע על יחיד בפעילותו כעוסק, ולא על לחוק הקיים.33 כל עוסק כפי שקבוע בסעיף המוצע, מוצע לקבוע הוראה לעניין תקופת 61 בסעיף החזקת המידע בידי לשכת מידע על עוסקים, הזהה לחוק הקיים.35 להוראה הקבועה בסעיף המוצע, מוצע להסמיך את שר המשפטים 60 בסעיף להגביל בתקנות את סוגי נתוני האשראי על עוסקים שלשכת מידע על עוסקים תוכל לאסוף, להחזיק ולמסור; להגביל כאמור את מקורות המידע שמהם תוכל לשכת מידע כאמור לאסוף נתוני אשראי; וכן לקבוע שימושים שיהיה אסור ללשכת מידע כאמור לעשות בנתוני אשראי על לקוח בפעילותו כעוסק. כמו כן מוצע להסמיכו לקבוע הוראות לעניין האופן שבו יימסרו נתוני אשראי על עוסקים. יצוין כי הוראה הנוגעת לאופן מסירת הנתונים לחוק הקיים (ציון מועד קבלת 36 קבועה היום בסעיף המידע בדוח האשראי), אך היא מתייתרת נוכח ההסמכה האמורה לשר. מוצע לקבוע כי הנגיד ימנה עובד בנק ישראל 62 סעיף שיהיה ממונה על שיתוף בנתוני אשראי לפי הממונה). הממונה הוא, על פי - החוק המוצע (להלן המוצע, המאסדר של פעילות כלל המשתתפים הפרטיים במערכת, קרי, מקורות המידע, לשכות האשראי, לשכות מידע על עוסקים, משתמשים בנתוני אשראי ומיופי כוח בתמורה. על פי המוצע ייתן הממונה רישיונות שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים ויפקח ויערוך בקרה על פעולתן של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים וכן על פעולתם לפי חוק זה של מקורות המידע המעבירים מידע למאגר, של המשתמשים בנתוני אשראי ושל מיופי כוח בתמורה. לממונה יוקנו סמכויות מתאימות לאסדרת פעילות הגורמים האמורים ולפיקוח עליהם בהיבטים הנדרשים, לרבות סמכות לתת הוראות כמפורט להלן בדברי ההסבר להצעת החוק, וסמכות להטיל עיצומים כספיים 64 לסעיף להצעת 98 עד84 כמפורט להלן בדברי ההסבר לסעיפים החוק. לאור האינטרס הציבורי הכרוך בפעילות 63 סעיף השחקנים במערכת לשיתוף בנתוני אשראי, מוצע לקבוע כי הממונה ינהל מרשמים הפתוחים לעיון הציבור באתר האינטרנט של בנק ישראל, באופן שיאפשר לציבור לראות, בין השאר, מיהם הגופים אשר מוסרים ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 34 ;מרשם של לשכות אשראי )1( ;'מרשם של מקורות מידע המעבירים מידע למאגר לפי הוראות פרק ו )2( ;מרשם של משתמשים בנתוני אשראי )3( ;מרשם של מיופי כוח בתמורה מסוג שיקבע הנגיד )4( .מרשם של לשכות מידע על עוסקים )5( .המרשמים יהיו פתוחים לעיון הציבור באתר האינטרנט של בנק ישראל (ב) סימן ג': הוראות הממונה הוראות הממונה .64 הממונה רשאי, לצורך ביצוע תפקידו, ולאחר התייעצות עם הוועדה שמונתה לפי - 'סימן ד לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתם וניהולם של לשכות האשראי ולשכות )1( המידע על עוסקים, של נושאי משרה בהן ושל כל מי שמועסק על ידם, לשם קיום מטרות חוק זה, לשם ניהולן התקין של הלשכות, ובכלל זה אבטחת המידע על ידיהן, ולשם השמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי ושל הלקוחות ובכלל זה הגנה על פרטיותם של הלקוחות; הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל הלשכות או לסוג מסוים מהן; לתת הוראות למקורות המידע המעבירים מידע למאגר לפי חוק זה, )2( למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופי כוח בתמורה, בפעולתם לפי חוק זה, לשם קיום מטרות חוק זה ולשם השמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי ושל הלקוחות ובכלל זה הגנה על פרטיותם של הלקוחות; הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל מקורות המידע, המשתמשים בנתוני אשראי או מיופי הכוח בתמורה או לסוג מסוים מהם. מידע למאגר וכן מיהם הגופים אשר קונים את דוחות האשראי, דוחות ריכוז הנתונים וחיוויי האשראי. המרשמים שינהל הממונה על פי המוצע הם מרשם לשכות אשראי, מרשם מקורות מידע המעבירים מידע למאגר לפי הוראות פרק ו' המוצע, מרשם המשתמשים בנתוני אשראי, מרשם מיופי כוח בתמורה מסוג שקבע הנגיד וכן מרשם לשכות מידע על עוסקים. מוצע להסמיך את הממונה, בתור הגורם64 סעיף המופקד על פעולתה התקינה של המערכת לשיתוף בנתוני אשראי, והמפקח על השחקנים השונים במערכת, לתת הוראות לאותם שחקנים, לצורך קיום מטרות החוק המוצע. בשל מורכבות המערכת ומאחר שההוראות שייתן הממונה לפי הסעיף המוצע יהיו בחלקן הוראות בנות פועל תחיקתי, משהן מופנות כלפי כלל הגורמים המשתמשים במערכת או כלפי סוג מסוים שלהם, מוצע כי הממונה ייתן את ההוראות האמורות לאחר התייעצות עם ועדה מייעצת שימנה הנגיד לצורך זה. ) 1( בין השאר מוצע להסמיך את הממונה, בפסקה המוצעת, לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתן וניהולן של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים, וכן דרכי פעולתם של נושאי משרה בהן ושל כל מי שמועסק על ידם, והכול לשם קיום מטרות החוק המוצע ולשם ניהולן התקין של הלשכות, ובכלל זה אבטחת המידע על ידן, ולשם שמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי ושל הלקוחות, ובכלל זה הגנה על פרטיותם של הלקוחות. ) המוצעת, מוצע להסמיך את הממונה לתת 2( בפסקה הוראות למקורות המידע המעבירים מידע למאגר לפי החוק המוצע, למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופי כוח בתמורה, בפעולתם לפי החוק המוצע, וזאת לשם השמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי ושל הלקוחות, ובכלל זה ההגנה על פרטיותם של הלקוחות. בשל העובדה שההסדר המוצע בחוק זה הוא הסדר מורכב שמעורבות בו, נוסף על ההיבטים התפעוליים המורכבים, זכויות של לקוחות ובהן זכותם לפרטיות, ובשל הפגיעה המסוימת בזכות זו, מוצע להסמיך את הממונה, בדומה לסמכויות הנתונות למפקח על הבנקים ולממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר, לתת למשתתפים השונים במערכת, הוראות שונות בהתאם למאפיינים השונים של כל אחד מהם ולמהות פעילותם. בהתאם לכך, מוצע שהלשכות האמורות, שהן בעלות רישיון, יפוקחו ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 35 פרסום הוראות הממונה .65 וכל הוראה אחרת של הממונה לפי חוק זה שהיא64 הוראות הממונה לפי סעיף (א) בת פועל תחיקתי, אין חובה לפרסמן ברשומות, ואולם הממונה יפרסם ברשומות הודעה על מתן הוראות כאמור ועל מועד תחילתן. הוראות הממונה כאמור בסעיף קטן (א) וכל שינוי בהן, יועמדו לעיון הציבור (ב) במשרדי הממונה ויפורסמו באתר האינטרנט של בנק ישראל, ורשאי הנגיד לקבוע דרכים נוספות לפרסומן. סימן ד': הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה .66 64 הנגיד ימנה ועדה שתפקידה לייעץ לממונה לעניין מתן הוראות לפי סעיף (א) הוועדה).- (בסימן זה הוועדה תהיה בת חמישה חברים וזה הרכבה: (ב) אחד מחברי הוועדה יהיה משפטן שהוא עובד המדינה, שימונה בהסכמת )1( ;היועץ המשפטי לממשלה אחד מחברי הוועדה יהיה עובד משרד האוצר; )2( שאר חברי הוועדה ימונו מקרב הציבור או מקרב עובדי המדינה, ובלבד )3( ;שמספר חברי הוועדה מקרב הציבור לא יפחת משניים שניים מחברי הוועדה הממונים מקרב הציבור, לפחות, יהיו אנשי משק )4( וכלכלה, או חברי הסגל האקדמי הבכיר או מי שהיו חברי סגל כאמור, במוסד , שהם בעלי 12‏1958-מוכר כמשמעותו בחוק המועצה להשכלה גבוהה, התשי"ח ניסיון או השכלה בתחום השירותים הפיננסיים; אחד מחברי הוועדה יהיה מומחה באבטחת מידע או מומחה בטכנולוגיות )5( .מידע הנגיד ימנה אחד מחברי הוועדה ליושב ראש הוועדה ואחד מהם לסגן היושב ראש. (ג) הוועדה תתכנס לבקשת יושב ראש הוועדה או לבקשת הממונה, ותכלול בסדר (ד) יומה כל נושא שבסמכותה על פי בקשת היושב ראש או הממונה. שלושה חברי הוועדה וביניהם היושב ראש או סגן היושב ראש, יהיו מניין חוקי (ה) בישיבותיה. ניגוד עניינים .67 לא ימונה ולא יכהן כחבר הוועדה מי שעלול להימצא, במישרין או בעקיפין, באופן (א) תדיר, במצב של ניגוד עניינים בין תפקידו כחבר הוועדה לבין עניין אישי שלו או לבין תפקיד אחר שלו. .65 וכל הוראה אחרת של הממונה לפי חוק זה שהיא64 הוראות הממונה לפי סעיף (א) בת פועל תחיקתי, אין חובה לפרסמן ברשומות, ואולם הממונה יפרסם ברשומות הודעה על מתן הוראות כאמור ועל מועד תחילתן. פרסום הוראות הממונה הוראות הממונה כאמור בסעיף קטן (א) וכל שינוי בהן, יועמדו לעיון הציבור (ב) במשרדי הממונה ויפורסמו באתר האינטרנט של בנק ישראל, ורשאי הנגיד לקבוע דרכים נוספות לפרסומן. סימן ד': הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה .66 64 הנגיד ימנה ועדה שתפקידה לייעץ לממונה לעניין מתן הוראות לפי סעיף (א) הוועדה).- (בסימן זה הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה הוועדה תהיה בת חמישה חברים וזה הרכבה: (ב) אחד מחברי הוועדה יהיה משפטן שהוא עובד המדינה, שימונה בהסכמת )1( ;היועץ המשפטי לממשלה אחד מחברי הוועדה יהיה עובד משרד האוצר; )2( שאר חברי הוועדה ימונו מקרב הציבור או מקרב עובדי המדינה, ובלבד )3( ;שמספר חברי הוועדה מקרב הציבור לא יפחת משניים שניים מחברי הוועדה הממונים מקרב הציבור, לפחות, יהיו אנשי משק )4( וכלכלה, או חברי הסגל האקדמי הבכיר או מי שהיו חברי סגל כאמור, במוסד , שהם בעלי 12‏1958-מוכר כמשמעותו בחוק המועצה להשכלה גבוהה, התשי"ח ניסיון או השכלה בתחום השירותים הפיננסיים; אחד מחברי הוועדה יהיה מומחה באבטחת מידע או מומחה בטכנולוגיות )5( .מידע הנגיד ימנה אחד מחברי הוועדה ליושב ראש הוועדה ואחד מהם לסגן היושב ראש. (ג) הוועדה תתכנס לבקשת יושב ראש הוועדה או לבקשת הממונה, ותכלול בסדר (ד) יומה כל נושא שבסמכותה על פי בקשת היושב ראש או הממונה. שלושה חברי הוועדה וביניהם היושב ראש או סגן היושב ראש, יהיו מניין חוקי (ה) בישיבותיה. .67 לא ימונה ולא יכהן כחבר הוועדה מי שעלול להימצא, במישרין או בעקיפין, באופן (א) תדיר, במצב של ניגוד עניינים בין תפקידו כחבר הוועדה לבין עניין אישי שלו או לבין תפקיד אחר שלו. ניגוד עניינים גם לעניין דרכי פעולתן וניהולן התקין, ולא רק לשם קיום מטרות החוק ולשם שמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי והלקוחות. מוצע לקבוע שאין חובה לפרסם ברשומות 65 סעיף 64 את ההוראות שנתן הממונה לפי סעיף המוצע וכן כל הוראה של הממונה לפי החוק המוצע שהיא בת פועל תחיקתי. ואולם על פי המוצע, יפרסם הממונה ברשומות הודעה על מתן הוראות כאמור ועל מועד תחילתן. הסדר דומה להסדר המוצע בסעיף זה קיים לחוק הפיקוח על 59 ) לפקודת הבנקאות ובסעיף2(5 בסעיף . על פי 2005-שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה המוצע, יעמדו הוראות הממונה לעיון הציבור במשרדי הממונה ובאתר האינטרנט של בנק ישראל, ומוצע להסמיך את הנגיד לקבוע דרכים נוספות לפרסומן. המוצע, ייוועץ 64 כאמור בדברי ההסבר לסעיף סעיפים הממונה בוועדה המייעצת לעניין מתן הוראות72 עד66 לפי אותו סעיף. מוצע, אפוא, להסמיך את הנגיד למנות את הוועדה המייעצת, וכן לקבוע כמה הוראות לעניין הוועדה, הרכבה, סדרי עבודתה, מניעת ניגוד עניינים של חבריה, תקופת כהונתם של חבריה וסודיות החלה על דיוניה ועל החומר הנמסר לחבריה. .191 'ס"ח התשי"ח, עמ 12 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 36 חבר הוועדה יימנע מהשתתפות בדיון בישיבות הוועדה, אם הנושא הנדון עלול (ב) לגרום לו להימצא, במישרין או בעקיפין, במצב של ניגוד עניינים בין תפקידו כחבר הוועדה לבין עניין אישי שלו או לבין תפקיד אחר שלו; חבר הוועדה לא יטפל במסגרת תפקידו בוועדה בנושא כאמור גם מחוץ לישיבות הוועדה. התברר לחבר הוועדה כי הנושא הנדון עלול לגרום לו להימצא במצב של ניגוד (ג) עניינים כאמור בסעיפים קטנים (א) או (ב), יודיע על כך, בכתב, בהקדם האפשרי, ליושב יודיע על כך לנגיד.- ראש הוועדה; היה חבר הוועדה האמור יושב ראש הוועדה לעניין סעיף זה, אחת היא אם מילוי התפקיד האחר נעשה בתמורה או שלא (ד) בתמורה. - בסעיף זה (ה) לרבות עניין אישי של קרובו או עניין של גוף אחר שהוא או קרובו הם - ""עניין אישי בעלי עניין או נושאי משרה בו; בן זוג, הורה, בן, בת ובני זוגם, אח או אחות וילדיהם, גיס, גיסה, דוד, דודה, - ""קרוב חותן, חותנת, חם, חמות, חתן, כלה, נכד או נכדה, לרבות חורגים, וכן אדם אחר הסמוך על שולחנו של חבר הוועדה; .1968- כהגדרתו בחוק ניירות ערך, התשכ"ח- ""בעל עניין תקופת כהונה .68 .תקופת כהונתו של חבר הוועדה תהיה שלוש שנים מיום מינויו (א) חבר הוועדה שתמה תקופת כהונתו יכול שיתמנה מחדש לאותה התקופה. (ב) פקיעת כהונה .69 :חבר הוועדה יחדל לכהן לפני תום תקופת כהונתו באחת מאלה (א) הוא התפטר במסירת כתב התפטרות לנגיד; )1( ;נבצר ממנו דרך קבע, לדעת הנגיד, למלא תפקידו )2( הוא הורשע בעבירה אשר מפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה אין הוא )3( ראוי למלא את תפקידו או שהוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי. עובד המדינה שהתמנה להיות חבר הוועדה, תפקע כהונתו כאשר יחדל להיות (ב) עובד המדינה. סדרי עבודה .70 .הוועדה תקבע את דרכי עבודתה וסדרי דיוניה ככל שלא נקבעו לפי חוק זה שמירת תוקף .71 קיום הוועדה, סמכויותיה ותוקף החלטותיה, לא ייפגעו מחמת שנתפנה מקומו של חבר בה או מחמת ליקוי במינויו או בהמשך כהונתו. סודיות .72 לא יגלה אדם דבר מדיוני הוועדה או מכל חומר שנמסר לה, אלא אם כן הנגיד הסמיך אותו לכך. מאחר שהוראות הממונה צפויות לעסוק בין השאר בעניינים תפעוליים ומקצועיים של פעולת הלשכות ומקורות המידע, מוצע שבין חברי הוועדה הממונים מקרב הציבור יהיו לפחות שני חברים שהם אנשי משק וכלכלה או חברי סגל אקדמי בכיר בהווה או בעבר, שהם בעלי ניסיון או השכלה בתחום השירותים הפיננסיים, וחבר אחד שהוא מומחה באבטחת מידע או מומחה בטכנולוגיות מידע, אשר יכול שיהיה מקרב הציבור או מקרב עובדי המדינה. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 37 סימן ה': בירור תלונות ציבור בירור תלונות ציבור .73 ,הממונה יברר תלונות ציבור שראה בהן ממש בדבר פעולה של לשכת אשראי (א) לשכת מידע על עוסקים, מקור מידע המעביר מידע למאגר לפי פרק ו', משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה. נגעה תלונה לעניין שהדיון לגביו החל לפני בית המשפט או בורר או לעניין אשר (ב) הוכרע בידי בית משפט או בורר, יביא זאת הממונה בחשבון במסגרת שיקוליו אם לברר את התלונה. דרכי בירור .74 בירור תלונה יהיה בדרך שתיראה לממונה, והוא לא יהיה קשור להוראות שבסדרי (א) הדין או בדיני ראיות. הממונה יביא את התלונה לידיעת מי שהתלונה עליו וייתן לו הזדמנות להשיב (ב) עליה. תוצאות הבירור .75 מצא הממונה שהתלונה היתה מוצדקת, יודיע על כך למתלונן ולמי שהתלונה (א) עליו; הממונה רשאי לפרש בתשובתו את תמצית ממצאיו ורשאי הוא להורות למי שהתלונה עליו לתקן ליקוי שהעלה הבירור, בין לעניין המקרה שעליו התלונה ובין בדרך כלל, בדרך ובמועד שהורה, ורשאי הממונה להורות למנהל המאגר לתקן את המידע שבמאגר; הורה הממונה על תיקון מידע שבמאגר יחולו ההוראות לפי , בשינויים המחויבים.54 סעיף מצא הממונה שהתלונה אינה מוצדקת, או שאינה ראויה לבירורו, יודיע על כך (ב) למתלונן ולמי שהתלונה עליו, ורשאי הוא לפרש בתשובתו את תמצית ממצאיו. העלה הבירור חשד שנעברה עבירה פלילית, יביא הממונה את העניין לידיעת (ג) היועץ המשפטי לממשלה. פרק י"ב: פיקוח הגדרות .76 - בפרק זה (א) אחד מאלה:- ""נתוני מערכת סימן ה': בירור תלונות ציבור .73 ,הממונה יברר תלונות ציבור שראה בהן ממש בדבר פעולה של לשכת אשראי (א) לשכת מידע על עוסקים, מקור מידע המעביר מידע למאגר לפי פרק ו', משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה. בירור תלונות ציבור נגעה תלונה לעניין שהדיון לגביו החל לפני בית המשפט או בורר או לעניין אשר (ב) הוכרע בידי בית משפט או בורר, יביא זאת הממונה בחשבון במסגרת שיקוליו אם לברר את התלונה. .74 בירור תלונה יהיה בדרך שתיראה לממונה, והוא לא יהיה קשור להוראות שבסדרי (א) הדין או בדיני ראיות. דרכי בירור הממונה יביא את התלונה לידיעת מי שהתלונה עליו וייתן לו הזדמנות להשיב (ב) עליה. .75 מצא הממונה שהתלונה היתה מוצדקת, יודיע על כך למתלונן ולמי שהתלונה (א) עליו; הממונה רשאי לפרש בתשובתו את תמצית ממצאיו ורשאי הוא להורות למי שהתלונה עליו לתקן ליקוי שהעלה הבירור, בין לעניין המקרה שעליו התלונה ובין בדרך כלל, בדרך ובמועד שהורה, ורשאי הממונה להורות למנהל המאגר לתקן את המידע שבמאגר; הורה הממונה על תיקון מידע שבמאגר יחולו ההוראות לפי , בשינויים המחויבים.54 סעיף תוצאות הבירור מצא הממונה שהתלונה אינה מוצדקת, או שאינה ראויה לבירורו, יודיע על כך (ב) למתלונן ולמי שהתלונה עליו, ורשאי הוא לפרש בתשובתו את תמצית ממצאיו. העלה הבירור חשד שנעברה עבירה פלילית, יביא הממונה את העניין לידיעת (ג) היועץ המשפטי לממשלה. פרק י"ב: פיקוח .76 - בפרק זה (א) הגדרות אחד מאלה:- ""נתוני מערכת המוצע, 73 מוצע להסמיך את הממונה, בסעיף סעיפים לברר תלונות ציבור בדבר פעולה של הגורמים75 עד73 המפוקחים, אם ראה בהן ממש. זאת בדומה 60 לסמכות הנתונה למפקח על הביטוח בסעיפים לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), 62 עד , וכן בדומה לסמכות הנתונה למפקח על 1981-התשמ"א לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), 16 הבנקים לפי סעיף חוק הבנקאות (שירות ללקוח)).- (להלן1981-התשמ"א במקרה שהבירור יעלה חשד לביצוע עבירה פלילית, מוצע שהממונה יביא את הדבר לידיעת היועץ המשפטי לממשלה. , יוכל הממונה לברר את 74 על פי המוצע בסעיף התלונה בדרך שתיראה לו והוא לא יהיה קשור להוראות שבסדרי דין או בדיני הראיות. כמו כן, על הממונה להביא את התלונה לידיעת מי שהתלונה עליו ולתת לו הזדמנות להשיב עליה. , יודיע הממונה על תוצאות 75 על פי המוצע בסעיף הבירור למתלונן ולמי שהתלונה עליו. ככל שימצא הממונה כי התלונה מוצדקת, רשאי הוא להורות למי שהתלונה עליו לתקן ליקוי שהעלה הבירור בדרך ובמועד שהורה. כמו כן הוא יוכל על פי המוצע להורות על תיקון ליקוי דרך כלל, ולא רק לעניין המקרה שהתלונה עליו, שכן תלונות ציבור מצביעות לעתים מזומנות על ליקויים רוחביים אצל מי שהתלונה עליו, או על ליקויים כאמור בשוק האשראי בכללותו. כמו כן מוצע להסמיך את הממונה לתקן את הליקוי בדרך של מתן הוראה למנהל המאגר לתקן את המידע שבמאגר, ואם הורה כאמור, יחולו על פי המוצע הוראות המוצע לעניין עדכון המידע במאגר והודעה על 54 סעיף העדכון. מוצע להגדיר כמה מונחים המשמשים בפרק י"ב76 סעיף המוצע, ובהם המונח "נתוני מערכת". על פי המוצע נתוני מערכת הם אחד משניים: נתונים על החזקה וניהול של מידע ושל מאגרי מידע ועל השימוש בהם, בידי לשכות האשראי או לשכות המידע על עוסקים, הדרושים לשם פיקוח על ביצוע הוראות החוק המוצע והתקנות ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 38 נתונים על החזקה וניהול של מידע ושל מאגרי מידע, בידי לשכת אשראי )1( או לשכת מידע על עוסקים, והשימוש בהם, הדרושים לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה בידי הלשכה, ובלבד שאינם כוללים מידע מזוהה; רישומים שלשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים חייבת לשמור לפי )2( ;חוק זה, אגב ניהול של מאגר מידע, אחזקתו או שימוש בו כמשמעותם בחוק המחשבים, - ""מחשב", "חומר מחשב", "חדירה לחומר מחשב" ו"פלט .13‏1995-התשנ"ה הסמכת מפקחים .77 הנגיד רשאי להסמיך מבין עובדי בנק ישראל מפקחים שיהיו נתונות להם (א) הסמכויות לפי פרק זה, לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה. לא ימונה מפקח לפי הוראות סעיף קטן (א) אלא אם כן מתקיימים לגביו כל אלה: (ב) הוא לא הורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה, אין הוא )1( ;ראוי, לדעת הנגיד, להיות מפקח הוא קיבל הכשרה בתחום הסמכויות שיהיו נתונות לו לפי פרק זה, כפי )2( ;שהורה הנגיד הוא עומד בתנאי כשירות נוספים כפי שהורה הנגיד; )3( הוא מיומן לביצוע פעולות של- 79–) ו4(78 לעניין הסמכויות לפי סעיפים )4( .חדירה לחומר מחשב והפקת פלט תוך חדירה כאמור סמכויות המפקח .78 - לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה, רשאי מפקח לדרוש מכל אדם למסור לו את שמו ומענו ולהציג לפניו תעודת זהות או תעודה )1( ;רשמית אחרת המזהה אותו לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר למסור לו כל ידיעה או מסמך, לרבות פלט, שיש )2( ;בהם כדי להבטיח את ביצוען של ההוראות לפי חוק זה מכוחו, שאינם כוללים מידע מזוהה; או רישומים שלשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים חייבת לשמור לפי החוק המוצע אגב ניהול מאגר מידע, אחזקתו או שימוש בו. נתונים אלה מאפשרים לבחון את מבנה מאגר המידע ותוכנו, בלא קבלת פרטים על אדם זה או אחר, וכן את רישום פעולות המאגר המתחייב מהוראות החוק המוצע. מוצע להסמיך את הנגיד למנות, מבין עובדי 77 סעיף בנק ישראל, מפקחים אשר יהיו נתונות להם המוצעים, לשם ביצוע 80 עד78 הסמכויות לפי סעיפים הוראות החוק המוצע והתקנות מכוחו. מוצע לקבוע כי לא ימונה עובד בנק ישראל למפקח, אלא אם כן התקיימו בו התנאים האלה: .  עברו הפלילי של המועמד לתפקיד נבדק ונמצא שהוא 1 .ראוי לשמש מפקח .  המועמד לתפקיד מפקח קיבל הכשרה מתאימה. 2 הכשרה זו תיקבע בנהלים בידי הנגיד ותכלול הכשרה בהפעלת הסמכויות הנתונות למפקח לפי החוק המוצע וכן הכשרה בנושאים מקצועיים אחרים, בהתאם לצורך. .  המועמד לתפקיד מפקח עומד בתנאים אחרים (כגון 3 השכלה, מעבר מבחני מיון וכדומה) שעליהם הורה הנגיד בנהלים. מוצע לקבוע כי למפקח שהוסמך לפי הוראות78 סעיף המוצע, יהיו נתונות הסמכויות 77 סעיף הקבועות בסעיף זה. סמכויות אלה נועדו לאפשר למפקח לפקח על ביצוע הוראות החוק המוצע, כל עוד אין חשד שבוצעה עבירה על החוק. סמכויות אלה דומות בעיקרן לסמכויות הנתונות לפי החוק הקיים לרשם (רשם שירותי נתוני אשראי או רשם שירותי מידע על עוסקים), בכמה שינויים. ראשית, ) לחוק 4(10 סמכות התפיסה שהיתה נתונה לרשם לפי סעיף הקיים בוטלה ואינה נתונה למפקח לפי החוק המוצע. ) המוצעת, סמכות 1( שנית, מוצע לתת למפקח, בפסקה לדרישת הזדהות. כמו כן, מוצע לקבוע את סמכות דרישת ) המוצעת, בצורה מפורטת יותר.3( המסמכים, בפסקה .366 'ס"ח התשנ"ח, עמ 13 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 39 לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר להציג לפניו או למסור לו עותק מחומר מחשב )3( הכולל נתוני מערכת או מידע מדגמי הדרוש לשם הפיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה; מידע מדגמי לפי פסקה זו יידרש רק בהיקף הנחוץ למימוש תכליות הפיקוח; לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים, בהתאם )4( ;79 להוראות סעיף להיכנס למקום שבו פועל גוף מפוקח, או למקום שיש לו יסוד סביר להניח כי )5( פועל בו גוף מפוקח, ובלבד שלא ייכנס למקום המשמש למגורים, אלא על פי צו של לשכת אשראי, לשכת מידע על עוסקים, מקור - "בית משפט; לעניין זה, "גוף מפוקח מידע המעביר מידע למאגר, משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה. חדירה לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים .79 לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה בידי לשכת אשראי או לשכת מידע על - )(ב77 ) של סעיף4( ) עד1( עוסקים, רשאי מפקח שמתקיימות לגביו הוראות פסקאות לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם העתקת )1( ,נתוני המערכת הכלולים בו, להעתיק את נתוני המערכת כאמור ולהפיק מהם פלט ובלבד שלא תבוצע חדירה לחומר מחשב אם אינה נדרשת במישרין לשם איתור נתוני המערכת והעתקתם; לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם איסוף )2( מידע מדגמי; מידע מדגמי לפי פסקה זו ייאסף רק בהיקף הנדרש למימוש תכליות הפיקוח; לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם העתקת )3( מידע על לקוח, להעתיק את המידע ולהפיק ממנו פלט, ובלבד שאותו לקוח הסכים לכך מראש ובכתב, ושלא תבוצע חדירה לחומר מחשב אם אינה נדרשת במישרין לשם איתור המידע על אותו לקוח והעתקתו. דרישת חומר מחשב או חדירה לחומר הסתייעות - מחשב במומחה ומחיקת המידע .80 , רשאי מפקח להסתייע78 ) של סעיף4(–) ו3( לשם ביצוע הסמכויות לפי פסקאות (א) במומחה, גם אם אינו עובד המדינה, לצורך עריכת בדיקה במקום שבו פועל מי שממנו נדרש חומר מחשב לפי אותן פסקאות, ולצורך דרישת חומר המחשב או החדירה לחומר המחשב, אם לצורך הדרישה או החדירה כאמור נדרש ניסיון, ידע או אמצעים שאין בידי המפקח, ובלבד שהמפקח נוכח במקום בעת ביצוע הפעולות בידי המומחה ומפקח על ביצוען; המפקח יודיע למומחה על חובת הסודיות החלה עליו. לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר להציג לפניו או למסור לו עותק מחומר מחשב )3( הכולל נתוני מערכת או מידע מדגמי הדרוש לשם הפיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה; מידע מדגמי לפי פסקה זו יידרש רק בהיקף הנחוץ למימוש תכליות הפיקוח; לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים, בהתאם )4( ;79 להוראות סעיף להיכנס למקום שבו פועל גוף מפוקח, או למקום שיש לו יסוד סביר להניח כי )5( פועל בו גוף מפוקח, ובלבד שלא ייכנס למקום המשמש למגורים, אלא על פי צו של לשכת אשראי, לשכת מידע על עוסקים, מקור - "בית משפט; לעניין זה, "גוף מפוקח מידע המעביר מידע למאגר, משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה. .79 לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה בידי לשכת אשראי או לשכת מידע על - )(ב77 ) של סעיף4( ) עד1( עוסקים, רשאי מפקח שמתקיימות לגביו הוראות פסקאות חדירה לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם העתקת מידע על עוסקים )1( ,נתוני המערכת הכלולים בו, להעתיק את נתוני המערכת כאמור ולהפיק מהם פלט ובלבד שלא תבוצע חדירה לחומר מחשב אם אינה נדרשת במישרין לשם איתור נתוני המערכת והעתקתם; לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם איסוף )2( מידע מדגמי; מידע מדגמי לפי פסקה זו ייאסף רק בהיקף הנדרש למימוש תכליות הפיקוח; לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם העתקת )3( מידע על לקוח, להעתיק את המידע ולהפיק ממנו פלט, ובלבד שאותו לקוח הסכים לכך מראש ובכתב, ושלא תבוצע חדירה לחומר מחשב אם אינה נדרשת במישרין לשם איתור המידע על אותו לקוח והעתקתו. .80 , רשאי מפקח להסתייע78 ) של סעיף4(–) ו3( לשם ביצוע הסמכויות לפי פסקאות (א) במומחה, גם אם אינו עובד המדינה, לצורך עריכת בדיקה במקום שבו פועל מי שממנו נדרש חומר מחשב לפי אותן פסקאות, ולצורך דרישת חומר המחשב או החדירה לחומר המחשב, אם לצורך הדרישה או החדירה כאמור נדרש ניסיון, ידע או אמצעים שאין בידי המפקח, ובלבד שהמפקח נוכח במקום בעת ביצוע הפעולות בידי המומחה ומפקח על ביצוען; המפקח יודיע למומחה על חובת הסודיות החלה עליו. דרישת חומר מחשב או חדירה לחומר מחשב הסתייעות - במומחה ומחיקת המידע החוק הקיים מאפשר לרשם לחדור לחומר מחשב79 סעיף המצוי ברשות בעל רישיון, לצורכי פיקוח. לסמכות זו נודעת חשיבות רבה בתחום זה, מאחר שמערכת נתוני האשראי המוסדרת בחוק נשמרת ומנוהלת באופן ממוחשב. הסמכות הקיימת היום בחוק רחבה, ומוצע לקבוע איזון חדש בין הפגיעה האפשרית בפרטיות, ובין צורכי הפיקוח, בדרך של צמצום האפשרות לקבלת מידע פרטי מזוהה, וצמצום זהות המפוקח שלמחשביו ניתן לחדור. לפיכך, מוצע לאפשר חדירה לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים, לצורכי פיקוח, בשלושה סוגי מקרים: .  חדירה לחומר מחשב לשם העתקה והפקת פלט מנתוני 1 ) המוצעת). נתוני1( המערכת שבחומר המחשב (ראו פסקה המערכת הם כאמור הנתונים המאפשרים לבחון את מבנה מאגר המידע ותוכנו בלא קבלת פרטים מזהים, וכן לבחון את רישום פעולות המאגר המתחייב מהוראות החוק המוצע. .  חדירה לחומר מחשב לשם איסוף מידע מדגמי, כלומר 2 מידע מזוהה בהיקף מוגבל הנדרש למימוש תכליות ) המוצעת). 2( הפיקוח (ראו פסקה .  חדירה לחומר מחשב לשם קבלת מידע על לקוח 3 .מסוים, בתנאי שהסכים לכך מראש ובכתב מוצע להבהיר כי לצורך דרישת עותק מחומר80 סעיף מחשב הכולל נתוני מערכת או מידע מדגמי וכן לשם ביצוע חדירה לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים, יוכל מפקח להסתייע במומחה שאינו עובד המדינה. המפקח, שהוא בעל הסמכות, חייב ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 40 ), יימחק ממאגרי המידע של בנק ישראל4(–) ו3(78 מידע מדגמי שנאסף לפי סעיף (ב) לאחר סיום הליכי הפיקוח שלשמם נאסף, אך לא יאוחר מששה חודשים ממועד מסירתו או איסופו או במועד מאוחר יותר שיקבע השר. חובת הזדהות .81 מפקח לא יעשה שימוש בסמכויות הנתונות לו לפי פרק זה, אלא בעת מילוי תפקידו ובהתקיים שניים אלה: הוא עונד באופן גלוי תג המזהה אותו ואת תפקידו; )1( יש בידו תעודה החתומה בידי הנגיד, המעידה על תפקידו ועל סמכויותיו, שאותה )2( .יציג על פי דרישה פרק י"ג: עונשין עונשין .82 :) לחוק העונשין3()(א61 אלה דינם מאסר שנה או הקנס הקבוע בסעיף (א) מי שעשה שימוש בנתוני אשראי שקיבל מהמאגר, שלא למטרה שלשמה )1( ;22 התבקשו, בניגוד להוראות סעיף נותן אשראי שביקש מלשכת אשראי חיווי אשראי, בלא שיידע את את )2( ;31 הלקוח על כך, בניגוד להוראות סעיף חברת תשתית ציבורית שביקשה חיווי בשאלה האם לנקוט אמצעי גבייה )3( ;35 לגבי לקוח בלי ששלחה הודעה ללקוח, בניגוד להוראות סעיף לשכת אשראי שהעתיקה או שמרה מידע לא מזוהה, בניגוד להוראות )4( ;)(ב43 סעיף לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה שהחזיקו בנתוני אשראי מעבר )5( ;47 לתקופה האמורה בסעיף על פי המוצע להיות נוכח במקום בעת ההסתייעות, ועליו להודיע למומחה על חובת הסודיות החלה עליו. מוצע לקבוע כי מפקח יעשה שימוש בסמכויותיו 81 סעיף לפי פרק הפיקוח (פרק י"ב המוצע) רק אם הוא מפעיל אותן בעת מילוי תפקידו ורק אם קיים את המוצע (ענידת 81 חובת ההזדהות באופן הקבוע בסעיף תג המזהה אותו והחזקת תעודה החתומה בידי הנגיד המפרטת את תפקידיו וסמכויותיו). במטרה להגביר את ההגנה על לקוחות ולהעניק סעיפים סמכויות אכיפה לרשויות האכיפה, מוצע לקבוע, 83– ו82 לחוק הקיים, כי49 כפי שהיה קבוע גם בסעיף הפרות של הוראות שונות בחוק יהוו עבירות פליליות. בשל השינויים המבניים והמהותיים שנערכו בחוק המוצע לעומת החוק הקיים, מוצעות עבירות פליליות נוספות, וכן מוצע להבחין בין העבירות השונות בהתאם למידת חומרתן. העבירות הפליליות נועדו בעיקרן להגן על הלקוחות ועל זכותם לפרטיות ולהבטיח כי בקשת המידע מהמאגר והשימוש במידע כאמור ייעשו בהתאם לאיזון שנקבע בחוק המוצע. בין השאר, מוצע לקבוע עבירות פליליות שדינן מאסר ) לחוק העונשין, בשל 3()(א61 שנה או הקנס הקבוע בסעיף הפרות של הוראות החוק הנוגעות לשימוש במידע המצוי במאגר שלא למטרה שלשמה התבקש, בקשת מידע על אודות לקוח בלי שמבקש המידע עדכן את הלקוח בכך או החזקה של המידע לתקופה העולה על המותר בחוק. כמו כן, מוצע לקבוע שהעתקה או שמירה של מידע שאינו מזוהה בידי לשכת אשראי, בניגוד להוראות החוק המוצע, תהווה עבירה פלילית כאמור. עוד מוצע לקבוע שאדם שקיבל לידיו מידע בלתי מזוהה וביצע פעולות לאיתור זהות הלקוח, בניגוד להוראות החוק המוצע, עובר עבירה פלילית כאמור. נוסף על כך, בשל האיסור על מעסיק לבקש את נתוני האשראי של אדם לצורך העסקתו, שמוצע לקבוע בסעיף המוצע, מוצע לקבוע כי בקשה כאמור או שימוש 103 בנתוני האשראי לצורך זה תהווה גם כן עבירה פלילית ) לחוק 3()(א61 שדינה מאסר שנה או קנס כאמור בסעיף העונשין. בין העבירות הפליליות שדינן מאסר שלוש שנים או ) לחוק העונשין, מוצע למנות 4()(א61 הקנס הקבוע בסעיף התנהגויות אשר חומרתן גבוהה יותר והפגיעה הצפויה בעקבותיהן בזכות הלקוחות לפרטיות גדולה יותר. בדומה לחוק הקיים, מוצע שאיסוף נתוני אשראי, החזקה בהם לצורך מסירתם לאחר או מסירתם לאחר, דרך ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 41 נותן אשראי שהחזיק בדוח אשראי מעבר לתקופת עסקת האשראי, בניגוד )6( או שלא מחק את דוח האשראי בתוך התקופה האמורה באותו50 להוראות סעיף סעיף; מי שקיבל מידע לא מזוהה שמקורו במאגר וביצע פעולה לאיתור זהות )7( ;)(ב55 הלקוח שהמידע מתייחס אליו, בניגוד להוראות סעיף לשכת מידע על עוסקים שהחזיקה מידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע )8( על עוסקים, לתקופה הקצרה משבע שנים מיום קבלת המידע, בניגוד להוראות ; 61 סעיף מי שקיבל, לשם העסקת אחר, נתוני אשראי לגביו, או עשה בהם שימוש, )9( .103 בניגוד להוראות סעיף ) לחוק העונשין:4()(א61 אלה דינם מאסר שלוש שנים או הקנס הקבוע בסעיף (ב) מי שאסף נתוני אשראי, החזיק בהם לצורך מסירתם לאחר או מסרם לאחר, )1( ;4 דרך עיסוק, בניגוד להוראות סעיף לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים שפעלה שלא בהתאם לתנאי )2( ;6 או5 רישיונה, בניגוד להוראות סעיפים לשכת אשראי העוסקת בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי, בלא שקיבלה )3( ;)(ב12 אישור לכך מאת הממונה, בניגוד להוראות סעיף נותן אשראי שביקש מלשכת אשראי דוח אשראי בלא שקיבל את הסכמת )4( ;23 הלקוח לכך, בניגוד להוראות סעיף לשכת אשראי שהביאה בחשבון, לצורך דירוג אשראי של לקוח, נתונים )5( ,בדבר מינו, גילו, נטייתו המינית, גזעו, דתו, ארץ מוצאו, לאומיותו או מקום מגוריו ;49 בניגוד להוראות סעיף מי שגילה מידע על לקוח שהגיע אליו לפי חוק זה או עשה בו שימוש, )6( .)(א55 בניגוד להוראות סעיף אחריות נושא משרה .83 נושא משרה בתאגיד חייב לפקח ולעשות כל שניתן למניעת עבירה לפי פרק זה (א) מחצית הקנס בשל אותה - בידי התאגיד או בידי עובד מעובדיו; המפר הוראה זו, דינו עבירה. נותן אשראי שהחזיק בדוח אשראי מעבר לתקופת עסקת האשראי, בניגוד )6( או שלא מחק את דוח האשראי בתוך התקופה האמורה באותו50 להוראות סעיף סעיף; מי שקיבל מידע לא מזוהה שמקורו במאגר וביצע פעולה לאיתור זהות )7( ;)(ב55 הלקוח שהמידע מתייחס אליו, בניגוד להוראות סעיף לשכת מידע על עוסקים שהחזיקה מידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע )8( על עוסקים, לתקופה הקצרה משבע שנים מיום קבלת המידע, בניגוד להוראות ; 61 סעיף מי שקיבל, לשם העסקת אחר, נתוני אשראי לגביו, או עשה בהם שימוש, )9( .103 בניגוד להוראות סעיף ) לחוק העונשין:4()(א61 אלה דינם מאסר שלוש שנים או הקנס הקבוע בסעיף (ב) מי שאסף נתוני אשראי, החזיק בהם לצורך מסירתם לאחר או מסרם לאחר, )1( ;4 דרך עיסוק, בניגוד להוראות סעיף לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים שפעלה שלא בהתאם לתנאי )2( ;6 או5 רישיונה, בניגוד להוראות סעיפים לשכת אשראי העוסקת בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי, בלא שקיבלה )3( ;)(ב12 אישור לכך מאת הממונה, בניגוד להוראות סעיף נותן אשראי שביקש מלשכת אשראי דוח אשראי בלא שקיבל את הסכמת )4( ;23 הלקוח לכך, בניגוד להוראות סעיף לשכת אשראי שהביאה בחשבון, לצורך דירוג אשראי של לקוח, נתונים )5( ,בדבר מינו, גילו, נטייתו המינית, גזעו, דתו, ארץ מוצאו, לאומיותו או מקום מגוריו ;49 בניגוד להוראות סעיף מי שגילה מידע על לקוח שהגיע אליו לפי חוק זה או עשה בו שימוש, )6( .)(א55 בניגוד להוראות סעיף .83 נושא משרה בתאגיד חייב לפקח ולעשות כל שניתן למניעת עבירה לפי פרק זה (א) מחצית הקנס בשל אותה - בידי התאגיד או בידי עובד מעובדיו; המפר הוראה זו, דינו עבירה. אחריות נושא משרה עיסוק, בניגוד להוראות החוק המוצע ובלא קבלת רישיון מתאים, יהוו עבירה פלילי כאמור. מאחר שהמאגר הוא הגורם היחיד המורשה לאסוף את נתוני האשראי לפי החוק המוצע, כל איסוף, החזקה או מסירה כאמור של נתוני אשראי (למעט בידי לשכת מידע על עוסקים שרשאית, במסגרת הפעלת שירות מידע על עוסקים, לאסוף ולהחזיק כל מידע שקיבלה כדין על לקוח בפעילותו כעוסק לפי המוצע) מהווים עבירה על הוראות החוק. 59 הוראות סעיף יצוין שגם לשכות אשראי או לשכות מידע על עוסקים שפועלות בלא רישיון מכוח החוק המוצע, נכנסות לגדר העבירה האמורה. בשל תפקידן של הלשכות והיקף המידע שהן נחשפות אליו, הפרת החוק המוצע בידיהן עלולה לגרום לפגיעה חמורה בזכויות הלקוחות. על כן, מוצע לקבוע עבירה פלילית בנוגע להתנהלות הלשכות גם במקרה שבו הן פועלות בניגוד לתנאי רישיונן, וכן לקבוע עבירה כאמור לגבי לשכת האשראי העוסקת בעיסוק נוסף שאינו שירות נתוני אשראי (שאינו מותר לה לפי החוק המוצע), בלי שקיבלה היתר לכך. כמו כן, מוצע לקבוע שלשכת אשראי אשר הביאה בחשבון במסגרת דירוג האשראי מאפיינים של הלקוח שאסור היה לה להתחשב בהם לפי חוק זה, מבצעת עבירה פלילית. בשל חשיבותה של הסכמת הלקוח למסירת מידע לגביו, מוצע לקבוע כי בקשת נותן אשראי מלשכת אשראי לקבל דוח אשראי, בלי לבקש את הסכמת הלקוח לכך, תהווה גם כן עבירה פלילית. בדומה לחוק הקיים, מוצע לקבוע גם בחוק זה כי מי שגילה מידע על לקוח שהגיע אליו לפי החוק המוצע או עשה שימוש במידע כאמור, בניגוד לחוק המוצע, מבצע עבירה פלילית. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 42 נעברה עבירה לפי פרק זה בידי תאגיד או בידי עובד מעובדיו, חזקה היא כי נושא (ב) משרה בתאגיד הפר את חובתו לפי סעיף קטן (א), אלא אם כן הוכיח כי עשה כל שניתן כדי למלא את חובתו. מנהל פעיל בתאגיד, שותף, למעט שותף מוגבל, או - "בסעיף זה, "נושא משרה (ג) פקיד האחראי מטעם התאגיד על התחום שבו בוצעה העבירה. פרק י"ד: עיצום כספי הגדרות .84 : סכום כמפורט להלן, לפי העניין- "בפרק זה, "הסכום הבסיסי לעניין לשכת אשראי, לשכת מידע על עוסקים, מקור מידע המעביר מידע למאגר )1( ; שקלים חדשים500,000 - ומשתמש בנתוני אשראי 50,000 - שקלים חדשים, ואם הוא תאגיד10,000 - לעניין מיופה כוח בתמורה )2( .שקלים חדשים עיצום כספי .85 הפעיל אדם שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים, בלא שבידו רישיון (א) , רשאי הממונה להטיל עליו עיצום כספי לפי 6 או5 לכך, בניגוד להוראות סעיפים שקלים חדשים.50,000 הוראות פרק זה, בסכום של מי שהפר הוראה מההוראות לפי חוק זה, כמפורט להלן, רשאי הממונה להטיל (ב) עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה בסכום הבסיסי: לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים שפעלה שלא בהתאם לתנאי )1( ;6 או5 רישיונה, בניגוד להוראות סעיפים לשכת אשראי העוסקת בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי, בלא שקיבלה )2( ;)(ב12 אישור לכך מאת הממונה, בניגוד להוראות סעיף ולא העבירו בהתאם 16 מקור מידע החייב בהעברת מידע למאגר לפי סעיף )3( ;להוראות הסעיף האמור מקור מידע שלא נקט אמצעים סבירים להבטחת הדיוק והמהימנות של )4( (ו), או16 נתוני האשראי שהעביר למאגר, בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף (ז);16 שהעביר נתוני אשראי בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף מי שעשה שימוש בנתוני אשראי שקיבל מהמאגר, שלא למטרה שלשמה )5( ;22 התבקשו, בניגוד להוראות סעיף לשכת אשראי שביקשה מבנק ישראל נתוני אשראי לצורך עריכת דוח )6( ,אשראי, בלי שנוכחה כי מתקיימים התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי ;24 בניגוד להוראות סעיף נותן אשראי שסירב על בסיס דוח אשראי שקיבל להתקשר בעסקת אשראי )7( או שינה לרעה את התנאים של עסקת אשראי שהתקשר בה, בלא שהודיע על כך ללקוח ומסר לו את דוח האשראי או את דירוג האשראי, בניגוד להוראות ;29 סעיף כדי לאפשר אכיפה יעילה ומהירה, מוצע סעיפים להעניק לממונה סמכות להטיל עיצום כספי98 עד84 על מקור מידע, לשכת אשראי ולשכת מידע על עוסקים, משתמש בנתוני אשראי וכן מיופה כוח בתמורה, לפי העניין, בשל הפרה של הוראות החוק המוצע המנויות לחוק המוצע. בנוסף, מוצע לקבוע את השלבים 85 בסעיף של הליך הטלת עיצום כספי על מפר והוראות שונות לעניין העיצום הכספי המקובלות בחקיקה הכוללת אכיפה מינהלית. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 43 לשכת אשראי שביקשה מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים בעבור מיופה כוח )8( בתמורה, בלי שנוכחה שהתקיימו התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים, בניגוד ;39 להוראות סעיף לשכת אשראי שהעתיקה או שמרה מידע לא מזוהה, בניגוד להוראות )9( ;)(ב43 סעיף ) לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה שהחזיקו בנתוני אשראי מעבר 10( ;47 לתקופה האמורה בסעיף ) לשכת אשראי שגבתה תשלום בסכום העולה על הסכום המרבי שקבע 11( ;48 הנגיד, בניגוד להוראות לפי סעיף ) נותן אשראי שהחזיק בדוח אשראי מעבר לתקופת עסקת האשראי, בניגוד 12( או שלא מחק את דוח האשראי בתוך התקופה האמורה באותו50 להוראות סעיף סעיף; ) לשכת אשראי שמסרה נתוני אשראי למשתמש בנתוני אשראי או למיופה 13( ;51 כוח בתמורה, בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף ) מקור מידע שלא הודיע לבנק ישראל על נתוני אשראי שאינם שלמים או 14( מדויקים או שחל בהם שינוי ולא העביר את הנתונים המועדכנים, בהתאם ;52 להוראות הממונה, בניגוד להוראות סעיף ) מקור מידע שלא העביר לבנק ישראל תוצאות בירור שערך או מידע 15( ;)(ג53 מעודכן, בניגוד להוראות סעיף ) מקור מידע שלא אסף מידע ורשם אותו בהתאם להוראות שקבע הנגיד 16( ;)1()(ג57 לפי סעיף )1( ) לשכת מידע על עוסקים שהפרה הוראות שקבע השר לפי פסקאות17( ;60 ) של סעיף4( עד ) לשכת מידע על עוסקים שהחזיקה מידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע 18( על עוסקים, לתקופה הקצרה משבע שנים מיום קבלת המידע, בניגוד להוראות ; 61 סעיף .64 ) מי שהפר הוראה מהוראות הממונה לפי סעיף19( לשכת אשראי שביקשה מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים בעבור מיופה כוח )8( בתמורה, בלי שנוכחה שהתקיימו התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים, בניגוד ;39 להוראות סעיף לשכת אשראי שהעתיקה או שמרה מידע לא מזוהה, בניגוד להוראות )9( ;)(ב43 סעיף ) לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה שהחזיקו בנתוני אשראי מעבר 10( ;47 לתקופה האמורה בסעיף ) לשכת אשראי שגבתה תשלום בסכום העולה על הסכום המרבי שקבע 11( ;48 הנגיד, בניגוד להוראות לפי סעיף ) נותן אשראי שהחזיק בדוח אשראי מעבר לתקופת עסקת האשראי, בניגוד 12( או שלא מחק את דוח האשראי בתוך התקופה האמורה באותו50 להוראות סעיף סעיף; ) לשכת אשראי שמסרה נתוני אשראי למשתמש בנתוני אשראי או למיופה 13( ;51 כוח בתמורה, בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף ) מקור מידע שלא הודיע לבנק ישראל על נתוני אשראי שאינם שלמים או 14( מדויקים או שחל בהם שינוי ולא העביר את הנתונים המועדכנים, בהתאם ;52 להוראות הממונה, בניגוד להוראות סעיף ) מקור מידע שלא העביר לבנק ישראל תוצאות בירור שערך או מידע 15( ;)(ג53 מעודכן, בניגוד להוראות סעיף ) מקור מידע שלא אסף מידע ורשם אותו בהתאם להוראות שקבע הנגיד 16( ;)1()(ג57 לפי סעיף )1( ) לשכת מידע על עוסקים שהפרה הוראות שקבע השר לפי פסקאות17( ;60 ) של סעיף4( עד ) לשכת מידע על עוסקים שהחזיקה מידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע 18( על עוסקים, לתקופה הקצרה משבע שנים מיום קבלת המידע, בניגוד להוראות ; 61 סעיף .64 ) מי שהפר הוראה מהוראות הממונה לפי סעיף19( הטלת עיצום כספי היא סמכות מינהלית המשמשת כאמצעי אכיפה רגולטורי יעיל ומהיר שמטרתו העיקרית היא כפיית קיום ההוראות החוקיות והחזרת המפוקח למשטר ציות. 42 סמכות זו היתה קיימת בחוק הקיים (ראו סעיפים לחוק הקיים) שהחוק המוצע מחליף אותו. לנוכח 48 עד העובדה שמדובר בשוק בו שפועלים גורמים מורשים שכפופים לפיקוח, הסמכות להטיל עיצומים כספיים היא סמכות ראויה ומתאימה. מאז חקיקת החוק הקיים, לרבות הסמכות להטיל עיצומים כספיים שעוגנה בו, התבססה בחקיקה תבנית נוהגת של מנגנון עיצומים כספיים, השונה מזו שנחקקה בחוק הקיים שמוצע בחוק זה לבטלו. לפיכך, הוכנסו שינויים ועדכונים במנגנון העיצומים הכספיים המוצע בחוק זה, שנועד להחליף את המנגנון הישן. בין השינויים המוצעים נכלל ציון מפורש של סכומי העיצום הכספי, חלף הפניה לסכומי הקנסות המצוינים לחוק העונשין, בחוק הקיים. זאת משום שעניינו 64 בסעיף בהפרות המטופלות במישור המינהלי ולא בעבירות פליליות. לנוכח העובדה שבחוק המוצע מנגנון הסדרה שונה מהקבוע בחוק הקיים, וגם הגורמים המפוקחים הם שונים, מוצע לעדכן בהתאם את ההפרות שביצוען יגרור הטלת עיצום כספי. ההפרות שבשלהן יוטל עיצום כספי לפי החוק המוצע. 85 המוצע מנויות בסעיף ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 44 הודעה על כוונת חיוב .86 היה לממונה יסוד סביר להניח כי אדם הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה, כאמור (א) המפר), ובכוונתו להטיל עליו עיצום כספי לפי אותו סעיף, ימסור - (בפרק זה85 בסעיף הודעה על כוונת חיוב). - למפר הודעה על הכוונה להטיל עליו עיצום כספי (בפרק זה בהודעה על כוונת חיוב יציין הממונה, בין השאר, את אלה: (ב) המעשה), המהווה את ההפרה;- המעשה או המחדל (בפרק זה )1( ;סכום העיצום הכספי והתקופה לתשלומו )2( ;87 זכותו של המפר לטעון את טענותיו לפני הממונה לפי הוראות סעיף )3( הסמכות להוסיף על סכום עיצום הכספי בשל הפרה נמשכת או הפרה )4( , והמועד שממנו יראו הפרה כהפרה נמשכת לעניין89 חוזרת לפי הוראות סעיף הסעיף האמור. זכות טיעון .87 , רשאי לטעון את טענותיו86 מפר שנמסרה לו הודעה על כוונת חיוב לפי הוראות סעיף 30 בכתב, לפני הממונה, לעניין הכוונה להטיל עליו עיצום כספי ולעניין סכומו, בתוך ימים ממועד מסירת ההודעה, ורשאי הממונה להאריך את התקופה האמורה בתקופה ימים. 30 נוספת שלא תעלה על החלטת הממונה ודרישת תשלום . 88, אם להטיל87 הממונה יחליט, לאחר ששקל את הטענות שנטענו לפי סעיף (א) על המפר עיצום כספי, ורשאי הוא להפחית את סכום העיצום הכספי לפי הוראות .90 סעיף - )החליט הממונה לפי הוראות סעיף קטן (א (ב) ימסור לו דרישה, בכתב, לשלם את העיצום - להטיל על המפר עיצום כספי )1( דרישת תשלום), שבה יציין, בין השאר, את סכום העיצום- הכספי (בפרק זה הכספי המעודכן ואת התקופה לתשלומו; ימסור לו הודעה על כך, בכתב.- שלא להטיל על המפר עיצום כספי )2( .בדרישת התשלום או בהודעה, לפי סעיף קטן (ב), יפרט המנהל את נימוקי החלטתו (ג) , בתוך התקופה האמורה באותו 87 לא טען המפר את טענותיו לפי הוראות סעיף (ד) סעיף, יראו את ההודעה על כוונת חיוב, בתום אותה תקופה, כדרישת תשלום שנמסרה למפר במועד האמור. הפרה נמשכת והפרה חוזרת .89 בהפרה נמשכת ייווסף על העיצום הכספי הקבוע לאותה הפרה, החלק החמישים (א) שלו לכל יום שבו נמשכת ההפרה. בהפרה חוזרת ייווסף על העיצום הכספי הקבוע לאותה הפרה, סכום השווה (ב) הפרת הוראה מההוראות לפי חוק - "לעיצום הכספי כאמור; לעניין זה, "הפרה חוזרת , בתוך שנתיים מהפרה קודמת של אותה הוראה שבשלה הוטל 85 זה כאמור בסעיף על המפר עיצום כספי או שבשלה הורשע. סכומים מופחתים .90 הממונה אינו רשאי להטיל עיצום כספי בסכום הנמוך מהסכומים הקבועים בפרק (א) זה, אלא לפי הוראות סעיף קטן (ב). השר רשאי לקבוע מקרים, נסיבות ושיקולים שבשלהם יהיה ניתן להטיל עיצום (ב) כספי בסכום הנמוך מהסכומים הקבועים בפרק זה, ובשיעורים שיקבע. המוצעים, מוצעות הוראות 98 עד86 כמו כן, בסעיפים מפורטות המסדירות את הפרוצדורה של ההליך המינהלי שבמסגרתו מתקבלת ההחלטה להטיל עיצום כספי, לצורך הבטחת קיומו של הליך מינהלי שבמסגרתו נשמרות זכויות ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 45 סכום מעודכן של העיצום הכספי .91 העיצום הכספי יהיה לפי סכומו המעודכן ביום מסירת דרישת התשלום, ולגבי (א) ביום מסירת ההודעה - )(ד88 מפר שלא טען את טענותיו לפני הממונה כאמור בסעיף ועוכב תשלומו של העיצום 96 על כוונת חיוב; הוגש ערעור לבית משפט לפי סעיף יהיה העיצום הכספי לפי סכומו המעודכן ביום - הכספי בידי הממונה או בית המשפט ההחלטה בערעור. בינואר בכל שנה 1– יתעדכנו ב85– ו84 סכומי העיצום הכספי הקבועים בסעיפים (ב) יום העדכון), בהתאם לשיעור עליית המדד הידוע ביום העדכון - (בסעיף קטן זה בינואר של השנה הקודמת; הסכום האמור יעוגל לסכום 1–לעומת המדד שהיה ידוע ב מדד המחירים לצרכן - " שקלים חדשים; לעניין זה, "מדד10 הקרוב שהוא מכפלה של שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הממונה יפרסם ברשומות הודעה על סכומי העיצום הכספי המעודכנים לפי סעיף (ג) קטן (ב). המועד לתשלום העיצום הכספי .92 ימים מיום מסירת דרישת התשלום כאמור30 המפר ישלם את העיצום הכספי בתוך . 88 בסעיף הפרשי הצמדה וריבית .93 לא שילם המפר עיצום כספי במועד, ייווספו על העיצום הכספי, לתקופת הפיגור, הפרשי - (בפרק זה14‏1961-הצמדה וריבית כהגדרתם בחוק פסיקת ריבית והצמדה, התשכ"א הפרשי הצמדה וריבית), עד לתשלומו. גבייה .94 .15‏)עיצום כספי ייגבה לאוצר המדינה, ועל גבייתו תחול פקודת המסים (גבייה עיצום כספי בשל הפרה לפי חוק זה ולפי חוק אחר .95 85 על מעשה אחד המהווה הפרה של הוראה מההוראות לפי חוק זה המנויות בסעיף ושל הוראה מההוראות לפי חוק אחר, לא יוטל יותר מעיצום כספי אחד. ערעור .96 על החלטה סופית של הממונה לפי פרק זה ניתן לערער לבית משפט השלום שבו (א) ימים מיום שנמסרה למפר 30 יושב נשיא בית משפט השלום; ערעור כאמור יוגש בתוך הודעה על ההחלטה.  אין בהגשת ערעור לפי סעיף קטן (א) כדי לעכב את תשלום העיצום הכספי, אלא (ב) אם כן הסכים לכך הממונה או שבית המשפט הורה על כך. החליט בית המשפט לקבל ערעור שהוגש לפי סעיף קטן (א), לאחר ששולם העיצום (ג) הכספי לפי הוראות פרק זה, והורה על החזרת סכום העיצום הכספי ששולם או על הפחתת העיצום הכספי, יוחזר הסכום ששולם או כל חלק ממנו אשר הופחת, בתוספת הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלומו עד יום החזרתו. פרסום .97 הטיל הממונה עיצום כספי לפי פרק זה, יפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל (א) את הפרטים שלהלן, בדרך שתבטיח שקיפות לגבי הפעלת שיקול דעתו בקבלת ההחלטה להטיל עיצום כספי:  דבר הטלת העיצום הכספי; )1( ;מהות ההפרה שבשלה הוטל העיצום הכספי ונסיבות ההפרה )2( ;סכום העיצום הכספי שהוטל )3( הנסיבות שבשלהן הופחת סכום העיצום- אם הופחת העיצום הכספי )4( ;ושיעורי ההפחתה .91 העיצום הכספי יהיה לפי סכומו המעודכן ביום מסירת דרישת התשלום, ולגבי (א) ביום מסירת ההודעה - )(ד88 מפר שלא טען את טענותיו לפני הממונה כאמור בסעיף ועוכב תשלומו של העיצום 96 על כוונת חיוב; הוגש ערעור לבית משפט לפי סעיף יהיה העיצום הכספי לפי סכומו המעודכן ביום - הכספי בידי הממונה או בית המשפט ההחלטה בערעור. סכום מעודכן של העיצום הכספי בינואר בכל שנה 1– יתעדכנו ב85– ו84 סכומי העיצום הכספי הקבועים בסעיפים (ב) יום העדכון), בהתאם לשיעור עליית המדד הידוע ביום העדכון - (בסעיף קטן זה בינואר של השנה הקודמת; הסכום האמור יעוגל לסכום 1–לעומת המדד שהיה ידוע ב מדד המחירים לצרכן - " שקלים חדשים; לעניין זה, "מדד10 הקרוב שהוא מכפלה של שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הממונה יפרסם ברשומות הודעה על סכומי העיצום הכספי המעודכנים לפי סעיף (ג) קטן (ב). .92 ימים מיום מסירת דרישת התשלום כאמור30 המפר ישלם את העיצום הכספי בתוך . 88 בסעיף המועד לתשלום העיצום הכספי .93 לא שילם המפר עיצום כספי במועד, ייווספו על העיצום הכספי, לתקופת הפיגור, הפרשי - (בפרק זה14‏1961-הצמדה וריבית כהגדרתם בחוק פסיקת ריבית והצמדה, התשכ"א הפרשי הצמדה וריבית), עד לתשלומו. הפרשי הצמדה וריבית .94 .15‏)עיצום כספי ייגבה לאוצר המדינה, ועל גבייתו תחול פקודת המסים (גבייה גבייה .95 85 על מעשה אחד המהווה הפרה של הוראה מההוראות לפי חוק זה המנויות בסעיף ושל הוראה מההוראות לפי חוק אחר, לא יוטל יותר מעיצום כספי אחד. עיצום כספי בשל הפרה לפי חוק זה ולפי חוק אחר .96 על החלטה סופית של הממונה לפי פרק זה ניתן לערער לבית משפט השלום שבו (א) ימים מיום שנמסרה למפר 30 יושב נשיא בית משפט השלום; ערעור כאמור יוגש בתוך הודעה על ההחלטה.  ערעור אין בהגשת ערעור לפי סעיף קטן (א) כדי לעכב את תשלום העיצום הכספי, אלא (ב) אם כן הסכים לכך הממונה או שבית המשפט הורה על כך. החליט בית המשפט לקבל ערעור שהוגש לפי סעיף קטן (א), לאחר ששולם העיצום (ג) הכספי לפי הוראות פרק זה, והורה על החזרת סכום העיצום הכספי ששולם או על הפחתת העיצום הכספי, יוחזר הסכום ששולם או כל חלק ממנו אשר הופחת, בתוספת הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלומו עד יום החזרתו. .97 הטיל הממונה עיצום כספי לפי פרק זה, יפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל (א) את הפרטים שלהלן, בדרך שתבטיח שקיפות לגבי הפעלת שיקול דעתו בקבלת ההחלטה להטיל עיצום כספי:  פרסום דבר הטלת העיצום הכספי; )1( ;מהות ההפרה שבשלה הוטל העיצום הכספי ונסיבות ההפרה )2( ;סכום העיצום הכספי שהוטל )3( הנסיבות שבשלהן הופחת סכום העיצום- אם הופחת העיצום הכספי )4( ;ושיעורי ההפחתה .192 'ס"ח התשכ"א, עמ 14 .1399 ), (א1374 )חוקי א"י, כרך ב' עמ' (ע 15 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 46 ;פרטים על אודות המפר, הנוגעים לעניין )5( . ככל שהמפר הוא תאגיד- שמו של המפר )6( ., יפרסם הממונה את דבר הגשת הערעור ואת תוצאותיו96 הוגש ערעור לפי סעיף (ב) ), רשאי הממונה  לפרסם את שמו של מפר שהוא 6()על אף הוראות סעיף קטן (א (ג) יחיד, אם סבר שהדבר נחוץ לצורך אזהרת הציבור. על אף האמור בסעיף זה, לא יפרסם הממונה פרטים שהם בגדר מידע שרשות (ד) , וכן רשאי 16‏1998-(א) לחוק חופש המידע, התשנ"ח9 ציבורית מנועה מלמסור לפי סעיף הוא שלא לפרסם פרטים לפי סעיף זה, שהם בגדר מידע שרשות ציבורית אינה חייבת (ב) לחוק האמור.9 למסור לפי סעיף פרסום לפי סעיף זה בעניין עיצום כספי שהוטל על תאגיד יהיה לתקופה של ארבע (ה) לתקופה של שנתיים.- שנים, ובעניין עיצום כספי שהוטל על יחיד הנגיד רשאי לקבוע דרכים נוספות לפרסום הפרטים האמורים בסעיף זה. (ו) שמירת אחריות פלילית .98 תשלום עיצום כספי לפי פרק זה, לא יגרע מאחריותו הפלילית של אדם בשל (א) , המהווה עבירה.85 הפרת הוראה מההוראות לפי חוק זה המנויות בסעיף שלח הממונה למפר הודעה על כוונת חיוב בשל הפרה המהווה עבירה כאמור (ב) בסעיף קטן (א), לא יוגש נגדו כתב אישום בשל אותה הפרה, אלא אם כן התגלו עובדות חדשות, המצדיקות זאת. הוגש נגד אדם כתב אישום בשל הפרה המהווה עבירה כאמור בסעיף קטן (א), (ג) לא ינקוט נגדו הממונה הליכים לפי פרק זה בשל אותה הפרה, ואם הוגש כתב האישום בנסיבות האמורות בסעיף קטן (ב) לאחר שהמפר שילם עיצום כספי, יוחזר לו הסכום ששולם, בתוספת הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלום הסכום עד יום החזרתו. פרק ט"ו: שונות אימות זהות .99 .בנק ישראל רשאי, לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק זה, לפעול לאימות זהותו של לקוח פרטים מזהים הכלולים בנתוני אשראי .100 השר יקבע את הפרטים המזהים של לקוח שייכללו בנתוני אשראי שמעביר מקור מידע למאגר לפי פרק ו' ואת הפרטים המזהים כאמור שייכללו בנתוני אשראי שמוסר בנק ישראל מהמאגר לפי פרק ז'. המוצע, הוראה לעניין 98 המפוקחים. כמו כן מוצעת, בסעיף שמירת אחריות פלילית במקרה שבו אדם הפר הוראה מההוראות שבשל הפרתן מוטל עיצום כספי, המהווה גם המוצע). 82 עבירה לפי החוק המוצע (לפי סעיף מוצע להסמיך את בנק ישראל, לשם ביצוע 99 סעיף תפקידיו לפי חוק זה, לפעול לאימות זהותו של לקוח. אימות הזהות נדרש, בין השאר, כדי לוודא כי מי 26 שהסכים למסירת נתוני אשראי לגבי לקוח, לפי סעיף המוצע, הוא הלקוח. נתוני אשראי כהגדרתם בחוק המוצע, כוללים100 סעיף פרטים מזהים של הלקוח שנועדו לוודא שהלקוח שלגביו מועבר מידע למאגר וממנו, הוא הלקוח שלגביו הוגשה בקשה לדוח אשראי או לחיווי אשראי או לדוח ריכוז נתונים. מוצע להסמיך את השר לקבוע מהם הפרטים המזהים שיעביר מקור מידע במסגרת נתוני האשראי שהוא מעביר למאגר לפי פרק ו' המוצע ואת הפרטים כאמור שיעביר בנק ישראל במסגרת נתוני האשראי שהוא מוסר מהמאגר לפי פרק ז' המוצע. .226 'ס"ח התשנ"ח, עמ 16 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 47 שמירת מידע המיועד ללשכת אשראי מסוימת .101 (ד), יהיה16 הנגיד רשאי לקבוע כי מקור מוסמך המעביר נתוני אשראי למאגר לפי סעיף רשאי, בהתקיים תנאים שיקבע הנגיד, לבקש מבנק ישראל כי נתוני האשראי שמסר יישמרו במאגר בנפרד משאר נתוני האשראי וכי הם יימסרו רק ללשכות האשראי שיבקש; קבע הנגיד כאמור ישמור בנק ישראל את המידע במאגר בהתאם ולא ייתן גישה אל מידע שנשמר כאמור אלא ללשכות האשראי שביקש מקור המידע. מסירת הודעה ללקוח על תחילת איסוף נתונים .102 הממונה ימסור הודעה ללקוח על תחילת איסוף נתוני אשראי לגביו במאגר ועל או בקשה לאי–מסירת נתונים 19 זכותו להגיש בקשה לאי–הכללת נתונים לפי סעיף .27 לפי סעיף איסור דרישת נתוני אשראי לשם העסקה .103 לא יבקש אדם, במישרין או בעקיפין, לשם העסקת אחר, נתוני אשראי לגביו, לרבות (א) בדרך של הצהרה או שאלון בכתב, לא יקבל נתונים כאמור ולא יעשה בהם שימוש. לבית הדין לעבודה תהיה סמכות ייחודית לדון בהליך אזרחי בשל הפרת הוראות (ב) סעיף קטן (א). הגבלה על הכללת נתונים במאגר ומסירתם, מטעמים של ביטחון המדינה או יחסי החוץ שלה .104 בנק ישראל לא יכלול במאגר נתוני אשראי מסוימים ולא ימסור מהמאגר נתוני אשראי מסוימים, לבקשת ראש גוף ביטחון או מי שהוסמך על ידו לשם כך, מטעמים של ביטחון המדינה או יחסי החוץ שלה ובהתאם לנוהל שיקבעו לעניין זה בנק ישראל והגופים הביטחוניים, באישור ועדת המשנה למודיעין ולשירותים חשאיים של ועדת החוץ צבא הגנה לישראל, שירות הביטחון - "והביטחון של הכנסת; בסעיף זה, "גוף ביטחון הכללי, המוסד למודיעין ולתפקידים מיוחדים, משרד הביטחון ויחידות סמך של משרד הביטחון. .101 (ד), יהיה16 הנגיד רשאי לקבוע כי מקור מוסמך המעביר נתוני אשראי למאגר לפי סעיף רשאי, בהתקיים תנאים שיקבע הנגיד, לבקש מבנק ישראל כי נתוני האשראי שמסר יישמרו במאגר בנפרד משאר נתוני האשראי וכי הם יימסרו רק ללשכות האשראי שיבקש; קבע הנגיד כאמור ישמור בנק ישראל את המידע במאגר בהתאם ולא ייתן גישה אל מידע שנשמר כאמור אלא ללשכות האשראי שביקש מקור המידע. שמירת מידע המיועד ללשכת אשראי מסוימת .102 הממונה ימסור הודעה ללקוח על תחילת איסוף נתוני אשראי לגביו במאגר ועל או בקשה לאי–מסירת נתונים 19 זכותו להגיש בקשה לאי–הכללת נתונים לפי סעיף .27 לפי סעיף מסירת הודעה ללקוח על תחילת איסוף נתונים .103 לא יבקש אדם, במישרין או בעקיפין, לשם העסקת אחר, נתוני אשראי לגביו, לרבות (א) בדרך של הצהרה או שאלון בכתב, לא יקבל נתונים כאמור ולא יעשה בהם שימוש. איסור דרישת נתוני אשראי לשם העסקה לבית הדין לעבודה תהיה סמכות ייחודית לדון בהליך אזרחי בשל הפרת הוראות (ב) סעיף קטן (א). .104 בנק ישראל לא יכלול במאגר נתוני אשראי מסוימים ולא ימסור מהמאגר נתוני אשראי מסוימים, לבקשת ראש גוף ביטחון או מי שהוסמך על ידו לשם כך, מטעמים של ביטחון המדינה או יחסי החוץ שלה ובהתאם לנוהל שיקבעו לעניין זה בנק ישראל והגופים הביטחוניים, באישור ועדת המשנה למודיעין ולשירותים חשאיים של ועדת החוץ צבא הגנה לישראל, שירות הביטחון - "והביטחון של הכנסת; בסעיף זה, "גוף ביטחון הכללי, המוסד למודיעין ולתפקידים מיוחדים, משרד הביטחון ויחידות סמך של משרד הביטחון. הגבלה על הכללת נתונים במאגר ומסירתם, מטעמים של ביטחון המדינה או יחסי החוץ שלה כאמור במבוא לדברי ההסבר, נבחר המודל 101 סעיף המעורב כמודל המתאים למבנה המערכת לשיתוף בנתוני אשראי. בהקשר זה, קיימות שתי חלופות משנה, שמוצע לאפשר את שתיהן בחקיקה. החלופה האחת, והיא ברירת המחדל של החוק המוצע, לא תאפשר תחרות בין הלשכות לגבי מקורות מוסמכים, כך שכל המידע במאגר יהיה זמין לכל לשכות האשראי, והמאגר הוא שיחתום על הסכמים מסחריים ויצרף מקורות מוסמכים למאגר. החלופה השנייה, המותנית בקביעת הנגיד לפי הסעיף המוצע, היא שהמאגר המרכזי יעמיד לרשות לשכות האשראי שטח אחסון פרטי שבו יהיו רשאיות לשמור מידע ממקורות משלימים שחתמו עמן על הסכמים מסחריים, ולשכות האשראי יוכלו להתחרות זו בזו על המקורות המוסמכים. כמובן שלפי שתי החלופות, יישמר המידע לגבי הלקוחות אך ורק במאגר שבבנק ישראל. מאחר שקיימת חשיבות רבה למודעות של סעיפים (ב) הלקוחות לתחילת האיסוף, בין השאר, כדי117– ו102 לאפשר להם לבחון את התנהלותם ולתקן את הדרוש תיקון, מוצע לקבוע כי הממונה ימסור ללקוח הודעה על תחילת איסוף נתוני אשראי לגביו במאגר ועל זכותו להגיש בקשה לאי–הכללת נתונים (ראו דברי הסבר להצעת החוק) או בקשה לאי–מסירת נתונים (ראו 19 לסעיף להצעת החוק).27 דברי הסבר לסעיף (ב) המוצע, מוצע לקבוע הוראת מעבר 117 בסעיף לעניין לקוחות שאיסוף הנתונים לגביהם יתחיל ביום תחילתו של החוק המוצע. לגבי כלל הלקוחות האלה תפורסם הודעה מתאימה ברשומות ובשלושה עיתונים יומיים בעלי תפוצה רחבה בישראל, ובלבד שאחד מהם יהיה בשפה העברית ואחד בשפה הערבית. בניגוד לשוק האשראי הקמעונאי, שוק התעסוקה103 סעיף הוא שוק מבוזר ותחרותי באופן יחסי. פערי המידע בשוק זה משפיעים במידה דומה על כלל השחקנים ואינם מונעים ממעסיקים להתחרות על עובדים, כך שאין הצדקה, מטעמי תחרות, לשימוש בנתוני אשראי בשוק זה. נוסף על כך, הניסיון להסיק מהתנהגותו של אדם בתחום האשראי על התנהגותו כעובד הוא בעייתי ועלול להביא למסקנות שגויות. יש סיבות רבות שבשלהן אדם מגיע לחדלות פירעון, אשר אינן קשורות כלל לאמינותו כעובד. לפיכך, ובין שאר הטעמים, מוצע שלא לכלול את התכלית האמורה במטרות החוק. בשל החשש שקיומו של מידע כאמור הופך זמין יותר, מוצע לאסור על מעסיקים לבקש את נתוני אשראי ממבקש העבודה או מאדם אחר, במישרין או בעקיפין, כאמור בסעיף המוצע. מוצע לאפשר לראש גוף ביטחון (כהגדרתו104 סעיף המוצעת בסעיף זה) לבקש מבנק ישראל שלא לקלוט אל תוך המאגר נתוני אשראי מסוימים או שלא למסור נתונים מסוימים מהמאגר החוצה, מטעמים של ביטחון המדינה ויחסי החוץ שלה, ובלבד שהבקשה תיעשה בהתאם לנוהל שייקבע בין בנק ישראל לבין הגופים הביטחוניים האמורים. עוד מוצע כי הנוהל, שמטבע הדברים יהיה מסווג, יובא לאישור ועדת המשנה ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 48 הרחבת תחולה על תאגידים .105 הנגיד, בהתייעצות עם השר, רשאי, לשם השגת מטרות חוק זה, לקבוע כי מקורות המידע החייבים במסירת נתוני אשראי לגבי לקוח לפי פרק ו', כולם או חלקם, יהיו חייבים להעביר למאגר גם נתוני אשראי לגבי תאגידים מסוג שיקבע; בתקנות כאמור יקבע הנגיד, בין השאר, הוראות לעניין סוג נתוני האשראי שיועברו, אופן שמירתם במאגר, התנאים למסירתם מהמאגר והשימוש בהם. עוולה בנזיקין .106 מעשה או מחדל בניגוד להוראות חוק זה, הוא עוולה בנזיקין, והוראות פקודת הנזיקין , יחולו עליו, בכפוף להוראות חוק זה.17‏][נוסח חדש ביצוע ותקנות .107 .השר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו אגרות .108 הנגיד, בהתייעצות עם שר האוצר, רשאי לקבוע בצו הוראות בדבר אגרות כמפורט (א) להלן: אגרה בעד מסירת מידע מהמאגר; )1( ;אגרה בעד רישיון )2( .אגרה שנתית שתוטל על לשכת אשראי ולשכת מידע על עוסקים )3( .אגרות לפי סעיף זה ישולמו לבנק ישראל (ב) איסור התניה .109 .אין להתנות על הוראות חוק זה ביטול חוק שירות נתוני אשראי .110 . בטל- 18‏2002-חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב תיקון חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה .111 ,", בהגדרה "חוקר פרטי1 , בסעיף19‏1972-בחוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה, התשל"ב " יבוא "ללשכת מידע על 2002-במקום "לבעל רישיון לפי חוק נתוני אשראי, התשס"ב ".2015-עוסקים לפי חוק נתוני אשראי, התשע"ו למודיעין ולשירותים חשאיים של ועדת החוץ והביטחון של הכנסת. מאחר שהתועלות הצומחות ממאגר נתוני105 סעיף אשראי חשובות גם לעסקים קטנים ובינוניים, שחלקם מאוגדים, מוצע להסמיך את הנגיד, בהתייעצות עם השר, לקבוע כי מקורות המידע אשר חייבים במסירת נתונים לפי פרק ו' המוצע, ימסרו גם נתוני אשראי לגבי תאגידים מסוג שיקבע הנגיד. כמו כן מוצע כי בתקנות כאמור יקבע הנגיד הוראות לעניין סוג נתוני האשראי שיועברו, אופן שמירתם במאגר, התנאים למסירתם מהמאגר והשימוש בהם. 41 מוצע לקבוע, בדומה להוראה הקבועה בסעיף106 סעיף לחוק הקיים, כי מעשה או מחדל בניגוד להוראות החוק המוצע הוא עוולה בנזיקין, והוראות פקודת הנזיקין [נוסח חדש], יחולו עליו, בכפוף להוראות החוק המוצע. מוצע לקבוע כי שר המשפטים ממונה על ביצוע 107 סעיף החוק המוצע וכי הוא מוסמך להתקין תקנות לביצועו. מוצע להסמיך את הנגיד, בהתייעצות עם שר108 סעיף האוצר, לקבוע, בצו, הוראות בדבר אגרות בעד מסירת מידע מהמאגר, אגרת רישיון, וכן אגרה שנתית שתוטל על לשכת אשראי ולשכת מידע על עוסקים. ) לחוק הקיים. 4()(א52 הסמכה דומה קבועה היום בסעיף אגרות אלה ישולמו לבנק ישראל, אשר על פי החוק המוצע מקים ומפעיל את המאגר, ואחראי על האסדרה הנלווית לפעילות הגורמים הרלוונטיים מול המאגר, לרבות מתן רישיונות ללשכות אשראי וללשכות מידע על עוסקים. מוצע לקבוע כי אין להתנות על הוראות החוק 109 סעיף המוצע שנועד, באיזון שהוא יוצר, להגן על לקוחות מפני פגיעה שאינה נדרשת בזכותם לפרטיות. כאמור במבוא לדברי ההסבר, החוק המוצע 110 סעיף מחליף את החוק הקיים ומוצע על כן לבטל את חוק הקיים. מוצע לתקן את חוק חוקרים פרטיים ושירותי 111 סעיף , ולהחריג מההגדרה 1972-שמירה, התשל"ב לחוק האמור, את מי שמוסר 1 "חוקר פרטי" שבסעיף ידיעות ללשכת מידע על עוסקים לפי החוק המוצע, שכן על פי החוק המוצע היא הגורם היחיד (שאינו בנק ישראל) שמותר לו לאסוף מידע. .266 ', עמ10 דיני מדינת ישראל, נוסח חדש 17 .415 '; התשס"ז, עמ104 'ס"ח התשס"ב, עמ 18 .90 'ס"ח התשל"ב, עמ 19 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 49 תיקון חוק שיקים ללא כיסוי .112 , במקום "ביצוע חוק שירות נתוני15 , בסעיף20‏1981-בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א ".2015-" יבוא "ביצוע חוק נתוני אשראי, התשע"ו2002-אשראי, התשס"ב תיקון חוק הבנקאות (שירות ללקוח) .113 . תימחק- )5( (ב), פסקה1א5 , בסעיף21‏1981-בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א תיקון חוק בתי משפט לעניינים מינהליים .114 , במקום17 , בתוספת הראשונה, בפרט22‏2000-בחוק בתי משפט לעניינים מינהליים, התש"ס ".2015-" יבוא "חוק נתוני אשראי, התשע"ו2002-"חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב תחילה .115 ,תחילתו של חוק זה שנתיים מיום פרסומו, ורשאי השר בהסכמת הנגיד, בצו (א) לדחות את המועד האמור אם מצא כי הדחייה דרושה לשם היערכות להפעלת ההסדר יום התחילה).- לשיתוף בנתוני אשראי לפי חוק זה (להלן על אף הוראות סעיף קטן (א), רשאי הנגיד, בהסכמת השר, לקבוע כי תחילתן של (ב) ההוראות לפי חוק זה, ובכלל זה הוראות הממונה, לעניין מסירת מידע ממקורות המידע למאגר, כפי שיפרט בצו, תהיה במועד מוקדם יותר מהמועד האמור בסעיף קטן (א), אם מצא כי הדבר דרוש לצורך היערכות להפעלת ההסדר האמור בסעיף קטן (א) ביום התחילה. תקנות ראשונות .116 .(ג) יותקנו עד יום התחילה57 תקנות ראשונות לפי סעיף הוראות מעבר .117 מי שערב יום התחילה הוא בעל רישיון שירות מידע על עוסקים ולא ניתן לו עד (א) יום התחילה רישיון מאת הממונה לפי פרק י', וכן מי שערב יום התחילה הוא בעל רישיון שירות נתוני אשראי, ימחק את נתוני האשראי במאגר שבהחזקתו, ביום התחילה, בהתאם להוראות הממונה. .112 , במקום "ביצוע חוק שירות נתוני15 , בסעיף20‏1981-בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א ".2015-" יבוא "ביצוע חוק נתוני אשראי, התשע"ו2002-אשראי, התשס"ב תיקון חוק שיקים ללא כיסוי .113 . תימחק- )5( (ב), פסקה1א5 , בסעיף21‏1981-בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א תיקון חוק הבנקאות (שירות ללקוח) .114 , במקום17 , בתוספת הראשונה, בפרט22‏2000-בחוק בתי משפט לעניינים מינהליים, התש"ס ".2015-" יבוא "חוק נתוני אשראי, התשע"ו2002-"חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב תיקון חוק בתי משפט לעניינים מינהליים .115 ,תחילתו של חוק זה שנתיים מיום פרסומו, ורשאי השר בהסכמת הנגיד, בצו (א) לדחות את המועד האמור אם מצא כי הדחייה דרושה לשם היערכות להפעלת ההסדר יום התחילה).- לשיתוף בנתוני אשראי לפי חוק זה (להלן תחילה על אף הוראות סעיף קטן (א), רשאי הנגיד, בהסכמת השר, לקבוע כי תחילתן של (ב) ההוראות לפי חוק זה, ובכלל זה הוראות הממונה, לעניין מסירת מידע ממקורות המידע למאגר, כפי שיפרט בצו, תהיה במועד מוקדם יותר מהמועד האמור בסעיף קטן (א), אם מצא כי הדבר דרוש לצורך היערכות להפעלת ההסדר האמור בסעיף קטן (א) ביום התחילה. .116 .(ג) יותקנו עד יום התחילה57 תקנות ראשונות לפי סעיף תקנות ראשונות .117 מי שערב יום התחילה הוא בעל רישיון שירות מידע על עוסקים ולא ניתן לו עד (א) יום התחילה רישיון מאת הממונה לפי פרק י', וכן מי שערב יום התחילה הוא בעל רישיון שירות נתוני אשראי, ימחק את נתוני האשראי במאגר שבהחזקתו, ביום התחילה, בהתאם להוראות הממונה. הוראות מעבר לחוק שיקים ללא כיסוי 15 מוצע לתקן את סעיף סעיפים בתוספת הראשונה לחוק בתי משפט17 ואת פרט114– ו112 , ולהחליף2000- לעניינים מינהליים, התש"ס בהם הפניות לחוק הקיים, בהפניות לחוק המוצע. (א) לחוק הקיים קובע הוראות לעניין 16 סעיף113 סעיף נתונים בדבר אי–תשלום חובות שבעל רישיון רשאי לאסוף על לקוח. בשל העובדה שההסדר המוצע ) 5( אינו כולל הוראה מקבילה להוראה הקבועה בפסקה ) לחוק 5()(ב1א5 של אותו סעיף, מוצע למחוק את סעיף הבנקאות (שירות ללקוח), המפנה לאותה פסקה. בשל הצורך בהיערכות מצד גורמים השונים 115 סעיף להפעלת ההסדר לשיתוף בנתוני אשראי, מוצע לקבוע את תחילתו של החוק המוצע לשנתיים מיום פרסומו, ולהסמיך את השר בהסכמת הנגיד, בצו, לדחות את המועד האמור, אם נדרשת תקופת זמן נוספת לצורך היערכות להפעלת ההסדר האמור. בסעיף קטן (ב) המוצע, מוצע להסמיך את הנגיד, בהסכמת השר, לקבוע תחילה מוקדמת ליום התחילה של החוק, לעניין מסירת מידע, כפי שיפרט בצו, וזאת אם הדבר דרוש לצורך היערכות להפעלת ההסדר לשיתוף בנתוני אשראי. לעניין מינוי הממונה ועניינים אחרים הדרושים כדי להפעיל את החוק המוצע ביום תחילתו, יחול סעיף לפקודת הפרשנות [נוסח חדש], המאפשר להשתמש 19 בסמכות להתקין תקנות או לעשות מינוי או כל דבר למען מטרת החיקוק, אם הדבר נדרש לקיומו של החוק ביום תחילתו כאמור. כמו כן, יובהר כי אין בחוק המוצע כדי לפגוע בסמכויות הנתונות לפי דין לרגולטורים קיימים, לתת הוראות לגופים שהם גופים מפוקחים לפי החוק המוצע. בשל החשיבות של התקנת תקנות לפי116 סעיף (ג) המוצע לעניין הקמת המאגר ולעניין 57 סעיף אבטחת המידע שנאגר בו, מוצע לקבוע כי תקנות ראשונות לפי הסעיף האמור יותקנו עד יום התחילה. מוצע לקבוע הוראות מעבר לעניין בעלי 117 סעיף רישיונות לפי החוק הקיים. מאחר שהחוק המוצע אינו מאפשר איסוף של נתוני אשראי או החזקתם דבר שהתאפשר לבעלי - במאגרים של לשכות האשראי מוצע לקבוע כי בעל רישיון - הרישיונות לפי החוק הקיים שירות נתוני אשראי ימחק את נתוני האשראי במאגר שבהחזקתו, ביום התחילה, בהתאם להוראות הממונה. הוראה זו תחול על פי המוצע גם על בעל רישיון שירות מידע על עוסקים שלא ניתן לו, עד יום התחילה, רישיון מאת הממונה. .736 '; התשע"ד, עמ136 'ס"ח התשמ"א, עמ 20 .338 '; התשע"ד, עמ258 'ס"ח התשמ"א, עמ 21 .190 'ס"ח התש"ס, עמ 22 ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 50 , ההודעה כאמור באותו סעיף לגבי לקוחות שתחילת102 על אף הוראות סעיף (ב) איסוף הנתונים לגביהם במאגר היא ביום התחילה, תפורסם לגבי כלל הלקוחות ברשומות ובשלושה עיתונים יומיים בעלי תפוצה רחבה בישראל, ובלבד שאחד מהם יהיה בשפה העברית ואחד בשפה הערבית. השר, בהסכמת הנגיד ושר האוצר, יקבע את התקופה שלגביה יתייחסו נתוני (ג) (ב), לפי העניין, 115 האשראי שיועברו למאגר ביום התחילה או במועד שנקבע לפי סעיף ורשאי הוא לקבוע תקופה כאמור שתחל לפני פרסומו של חוק זה. מי שהפר לפני יום התחילה הוראה מהוראות חוק שירות נתוני אשראי, (ד) לחוק האמור, 42 חוק שירות נתוני אשראי), כמפורט בסעיף- (בסעיף זה2002-התשס"ב לחוק האמור 48 עד42 כנוסחו ערב יום התחילה, ימשיכו לחול לגביו הוראות סעיפים כנוסחם באותו מועד. לחוק שירות נתוני אשראי, 50 או49 נעברה לפני יום התחילה עבירה לפי סעיפים (ה) לחוק זה, כביטול האיסור עליה לעניין110 לא יראו בביטול החוק האמור, בסעיף לחוק העונשין.4 סעיף בשל השינויים המוצעים בחוק המוצע, לרבות הוספת תנאים למתן רישיון ושינוי השירותים שרשאיות הלשכות לתת מכוח הרישיונות המוענקים להן לפי החוק המוצע, הרי שבעלי הרישיונות הפועלים כיום מכוח החוק הקיים, יידרשו להגיש בקשה לקבלת רישיון חדש בהתאם לחוק המוצע. בעלי הרישיונות יוכלו להגיש בקשות לקבלת רישיונות מכוח החוק המוצע טרם יום תחילתו, כך שביום התחילה הם יחזיקו ברישיונות חדשים מכוח החוק המוצע. כדי להפעיל את המערכת ולהפיק ממנה את התועלות המקוות, נדרש כי ייצברו במאגר מספיק נתונים, שייתנו עומק היסטורי. לפיכך מוצע, בסעיף קטן (ג), להסמיך את שר המשפטים, בהסכמת הנגיד ושר האוצר, לקבוע מהי התקופה שלגביה יתייחסו נתוני האשראי שיועברו למאגר החל ביום התחילה או במועד שנקבע לפי סעיף (ב) המוצע, וכן לקבוע שתקופה זו תחל לפני פרסומו 115 .של החוק המוצע בסעיף קטן (ד) מוצע לקבוע הוראה המבהירה שעל הפרות של החוק הקיים שמוצע לבטלו, שבוצעו טרם יום תחילתו של החוק המוצע, יהיה ניתן להטיל עיצום כספי מכוח פרק ז' לחוק הקיים. על הפרות שבוצעו לאחר יום התחילה יחול מנגנון העיצומים הכספיים החדש, לרבות הסכומים הקבועים בו. בניגוד למנגנון האכיפה המינהלית של העיצומים הכספיים, על ביטול והחלפה של עבירות פליליות חל החלק הכללי של חוק העונשין. סעיף קטן (ה) המוצע מטרתו להבהיר כי על אף ביטולו של החוק הקיים, הרי שהחוק החדש המוצע מחליף את ההסדר הישן, לרבות העבירות הפליליות הקבועות בו, ואין לראות במצב דברים זה ביטול של איסור או עבירה. מסיבה זו, ולמען הסר ספק, מוצע לקבוע מפורשות כי אין תחולה, בהקשר של ביטול החוק הקיים וקביעת העבירות הפליליות בחוק המוצע, לסעיף לחוק העונשין הקובע כי "נעברה עבירה ובוטל בחיקוק 4 ." תתבטל האחריות הפלילית לעשייתה- האיסור עליה זאת מאחר שהעבירות האמורות לא בוטלו אלא הוחלפו. עוד יצוין כי לעניין זה, ככל שהדבר יהיה רלוונטי, לחוק העונשין, הקובע כי כאשר חל 5 יחולו הוראות סעיף שינוי בחקיקה הנוגעת לעבירה, יחול על העניין החיקוק המקל עם העושה. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 51 ,2002-להלן נוסח חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב שמוצע לבטלו: 2002-חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב פרק א': הגדרות הגדרות - .  בחוק זה1 ; מי שקיבל רישיון לפי חוק זה- ""בעל רישיון דין וחשבון המכיל נתוני אשראי, או - ""דו"ח אשראי מידע על עוסקים, לפי הענין; רשם של שירותי נתוני אשראי ושל - ""הרשם ;3 שירותי מידע על עוסקים שמונה לפי סעיף ועדת הכלכלה של הכנסת;- ""הוועדה חוק הגנת הפרטיות, - ""חוק הגנת הפרטיות ;1981-התשמ"א ;1977- חוק העונשין, התשל"ז- ""חוק העונשין חוק שיקים ללא כיסוי, - ""חוק שיקים ללא כיסוי ;1981-התשמ"א יחיד לרבות בפעילותו כעוסק;- ""לקוח "מחשב", "חומר מחשב", "חדירה לחומר מחשב" כמשמעותם בחוק המחשבים, - "ו"פלט ;1995-התשנ"ה תאגיד עזר כהגדרתו בחוק - ""מנפיק כרטיס חיוב , המנפיק 1981-הבנקאות (רישוי), התשמ"א כרטיסי חיוב; עסק, למעט תאגיד בנקאי או מנפיק - ""מקור מוסמך כרטיסי חיוב, שמתקיימים לגביו שני אלה: הרשומות המוסדיות שעורך העסק )1( בדבר אי–פירעון חובות, הן רשומות מוסדיות שמתקיימים לגביהן התנאים האמורים בסעיף לפקודת הראיות;36 25–מחזור עסקיו השנתי אינו נמוך מ )2( מיליון שקלים חדשים או מסכום אחר שקבע השר באישור ועדת הכלכלה של הכנסת; מידע שהוא אחד מאלה:- ""נתוני אשראי )  נתונים לגבי לקוח בדבר אי–פירעון חובות, 1( - פשיטת רגל ושיקים ללא כיסוי (בחוק זה נתונים בדבר אי–תשלום חובות); )  נתונים בדבר אשראי שניתן ללקוח (בחוק 2( ;) נתונים חיוביים- זה ;1981- כהגדרתו בחוק הגנת הצרכן, התשמ"א- ""עוסק רישיון שירות נתוני אשראי או רישיון - ""רישיון שירות מידע על עוסקים; רישיון להפעלת - ""רישיון שירות מידע על עוסקים (ג);2 שירות מידע על עוסקים לפי הוראות סעיף רישיון להפעלת - ""רישיון שירות נתוני אשראי (ב);2 שירות נתוני אשראי לפי סעיף איסוף, ניהול והחזקה - ""שירות מידע על עוסקים של מידע על לקוח בפעילותו כעוסק בלבד, לצורך מסירה לאחר, כדרך עיסוק; איסוף, ניהול והחזקה של - ""שירות נתוני אשראי נתוני אשראי על לקוח לצורך מסירה לאחר, כדרך עיסוק; כהגדרתה בחוק ניירות ערך, - ""שליטה , וכל מונח בהגדרה האמורה 1968-התשכ"ח יפורש לפי החוק האמור; כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי), - ""תאגיד בנקאי ;1981-התשמ"א שר המשפטים.- ""השר פרק ב': רישוי שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים רישיון לא יפעיל אדם שירות נתוני אשראי או שירות .  (א) 2 .מידע על עוסקים אלא לפי חוק זה (ב)  הפעלת שירות נתוני אשראי תיעשה רק על פי רישיון שירות נתוני אשראי. (ג)  הפעלת שירות מידע על עוסקים תיעשה רק על פי רישיון שירות מידע על עוסקים. הרשם השר ימנה, מבין עובדי המדינה, אדם הכשיר (א) .3 להיות שופט בית משפט שלום, להיות רשם שירותי נתוני אשראי ורשם שירותי מידע על עוסקים. הרשם ייתן רישיון להפעלת שירות נתוני אשראי (ב) ולהפעלת שירות מידע על עוסקים לפי הוראות חוק זה, והוא רשאי להתנות את הרישיון בתנאים. הרשם ינהל מרשם של כל אחד מסוגי בעלי (ג) הרישיונות; המרשמים יהיו פתוחים לעיון הציבור. הרשם ימלא כל תפקיד שהוטל עליו לפי חוק זה (ד) ויפקח על מילוי ההוראות לפי חוק זה. פרסום עיקרי החוק .  הרשם יביא את עיקרי ההוראות לפי חוק זה ואת 4 זכויות הלקוחות לפיהם, לידיעת הציבור, באופן, בדרך ובמועדים שיקבע השר באישור הועדה. נספח לדברי ההסבר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 52 תנאים לקבלת רישיון הרשם ייתן רישיון למבקש אם התקיימו כל (א) .5 :אלה מבקש הרישיון רשם את מאגר המידע )1( ;כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות מבקש הרישיון המציא ערובה, לפי )2( ;7 הוראות סעיף מבקש הרישיון לא הורשע בעבירה אשר )3( מפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי, לדעת הרשם, לקבל רישיון, או שהוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן לא - פסק דין סופי בענינו; היה המבקש תאגיד הורשעו בעבירה כאמור דירקטור המכהן בו או בעל השליטה בתאגיד. היה לרשם יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון (ב) ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה, או שלא יעמוד בדרישות החוק, רשאי הוא שלא לתת לו רישיון. בקשה לרישיון בקשה לרישיון תוגש לרשם, ותכלול את אלה: (א) .6 שם המבקש, פרטי הזיהוי שלו, משלח )1( ידו, מענו וכן שמו של המועמד להיות מנהל השירות, פרטי הזיהוי שלו ומשלח ידו; היה המבקש תאגיד, תכלול הבקשה גם את אלה: המסמכים שעל פיהם התאגד התאגיד או שעל פיהם הוא פועל, שמות בעלי השליטה בתאגיד, וכן שמות הדירקטורים והמנהלים, פרטי זיהוים ומענם; פרטים נוספים שקבע השר. )2( לבקשה יצורפו מסמכים לפי חוק זה ובהם (ב) מסמכים המעידים על קיום התנאים למתן רישיון ) ומסמכים הנדרשים לצורך 3(–) ו1()(א5 כאמור בסעיף ).2()(א5 המצאת ערובה לפי סעיף הרשם רשאי לדרוש מהמבקש כל מידע או (ג) מסמך נוספים הדרושים לו לשם בדיקת הבקשה. ערובה הרשם ידרוש ממבקש הרישיון, כתנאי למתן (א) .7 הרישיון, שיפקיד בידיו, להבטחת פיצויו של מי שנפגע עקב מעשה או מחדל של בעל הרישיון, ערבות בנקאית או ערובה מתאימה אחרת, בסכום שיורה, בהתחשב בהיקף עסקו; השר יקבע, באישור ועדת הכלכלה של הכנסת, את סוגי הערבות או הערובה הנדרשים, את אופן קביעת סכומן, את המטרות שלשמן מותר להשתמש בהן, את דרכי הפקדתן ואת דרכי מימושן, אופן השבתן ומיהות הניזוקים הזכאים לפיצוי. נוכח הרשם כי השתנו הנסיבות, באופן המחייב את (ב) שינוי הערבות או הערובה, רשאי הוא להורות על שינוין. דיווח לרשם על שינויים .  חל שינוי בפרט מהפרטים שנמסרו במסמכים לפי 8 , ידווח על כך לרשם מבקש הרישיון או6 הוראות סעיף ימים מהיום שנודע לו 30 בעל הרישיון, לפי הענין, בתוך על השינוי, ויצרף את המסמכים הנוגעים לענין. ביטול או התליית רישיון הרשם רשאי לבטל רישיון אם מצא כי התקיים (א) .9 :אחד מאלה בעל הרישיון קיבל את הרישיון בהסתמך )1( על עובדה לא נכונה שמסר, או שבעל הרישיון לא גילה עובדה שהיה עליו לגלותה לרשם; או תנאי 5 תנאי מהתנאים לפי סעיף )2( ;ברישיון חדל להתקיים ) בעל הרישיון הפר הוראה מהוראות לפי 3( .חוק זה או תנאי מתנאי הרישיון הרשם רשאי להתלות רישיון אם נוכח כי (ב) בעל הרישיון אינו מפעיל את השירות לפי הוראות ימים מיום 30 חוק זה; לא הוגש כתב אישום בתוך ההתליה, תתבטל ההתליה; הארכת תקופת ההתליה תהיה בצו של בית משפט. לא יבטל הרשם רישיון ולא יתלה אותו אלא לאחר (ג) שנתן לבעל הרישיון הזדמנות להשמיע את טענותיו. הודעה על התליית רישיון או ביטולו תפורסם (ד) בדרך שיקבע השר. פרק ג': פיקוח סמכויות הרשם .  הרשם או עובד המדינה שהוא הסמיך לכך בכתב 10 , הרשם) יפקח על פעולות בעלי הרישיון- (בסעיף זה - ולצורך זה רשאי הוא, בין השאר לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר למסור לו מידע )1( ומסמכים המתייחסים לשירות נתוני אשראי או לשירות מידע על עוסקים, ואשר דרושים למטרות פיקוח; להיכנס, לאחר שהזדהה, למקום שבו פועל )2( שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים, או למקום שיש לו יסוד סביר להניח כי פועל בו שירות כאמור, ולערוך בו בדיקה; ואולם לא ייכנס הרשם למקום המשמש למגורים בלבד, אלא על פי צו של בית משפט; לחדור לחומר מחשב המצוי ברשות בעל רישיון )3( ולהפיק פלט תוך חדירה כאמור, ובלבד שפעולות ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 53 כאמור ייעשו רק על ידי בעל תפקיד המיומן לבצע פעולות אלה; לתפוס כל חפץ, לרבות מסמך, המצויים ברשות )4( בעל רישיון, אם שוכנע כי הדבר דרוש לשם הבטחת ביצוע הוראות לפי חוק זה או כדי למנוע את הפרתן, ובלבד שתפיסת מחשב או חומר מחשב תיעשה לפי .11 הוראות סעיף תפיסת מחשב או חומר מחשב .  לענין תפיסת חפץ שהוא מחשב או חומר מחשב, 11 :יחולו הוראות אלה הרשם יעתיק את חומר המחשב ויותיר את )1( ;המקור בידי בעליו סבר הרשם כי הותרת המקור של חומר המחשב )2( ,בידי הבעלים עלולה לפגוע בפיקוח או בתוצאותיו יתפוס את המקור ויותיר העתק בידי הבעלים; סבר הרשם כי העתקת חומר המחשב או הותרתו )3( ,בידי הבעלים עלולה לפגוע בפיקוח או בתוצאותיו יתפוס את חומר המחשב בלא להעתיקו; ) ולא 3( לא יפעל הרשם לפי הוראות פסקה )4( יתפוס חפץ שהוא מחשב או רכיב מרכיביו אלא אם כן קיבל צו של בית משפט; בית המשפט ייתן צו לפי סעיף זה רק אם שוכנע )5( כי התפיסה חיונית לביצוע הפיקוח; תוקפו של צו שעות, ולענין זה לא יובאו 48 כאמור לא יעלה על במנין השעות שבתות וחגים; בית המשפט רשאי להאריך את תוקף הצו לאחר שנתן לבעלים הזדמנות להשמיע את טענותיו. הסמכה לצורך פיקוח אלא 10 .  הרשם לא יסמיך אדם לפי הוראות סעיף12 :בהתקיים כל אלה משטרת ישראל לא הודיעה כי היא מתנגדת )1( ;למינוי מטעמים של ביטחון הציבור הוא קיבל הכשרה מתאימה, כפי שקבע השר; )2( הוא מיומן לביצוע פעולות של חדירה לחומר )3( .מחשב והפקת פלט תוך חדירה כאמור הפעלת הפיקוח .  פעל הרשם לפי הוראות פרק זה, יחולו ההוראות 13 :האלה הרשם יערוך רשימה של כל החפצים שנתפסו )1( ;אגב ביצוע הפיקוח, והמקומות שבהם נמצאו לבעל רישיון או לאדם מטעמו, יינתן להיות )2( נוכח בעת ביצוע הפיקוח, ויימסר לו העתק של רשימת החפצים שנתפסו; בית משפט השלום שבתחום שיפוטו נתפס חפץ, )3( רשאי, לפי בקשת הרשם או לפי בקשת אדם התובע זכות בחפץ, לצוות כי החפץ יימסר לתובע הזכות בו או לפלוני, או שינהגו בו אחרת כפי שיורה בית המשפט והכל בתנאים שיקבע; חפץ שנתפס יוחזר בהקדם האפשרי, ולא יאוחר )4( ימים מהיום שנתפס, ואולם אם ראה הרשם15–מ כי החפץ דרוש לצורך הליך פלילי, יעבירו לידי המשטרה, ויחולו על החפץ הוראות פקודת סדר הדין .1969-הפלילי (מעצר וחיפוש) [נוסח חדש], התשכ"ט פרק ד': הפעלת שירות נתוני אשראי מנהל השירות לא יפעיל בעל רישיון שירות נתוני אשראי בלי (א) .14 שמכהן בו מנהל לשירות שקיבל את אישורו של הרשם. מנהל השירות לא יהיה אחד מאלה: (ב) תאגיד; )1( .)3()(א5 מי שהורשע בעבירה כאמור בסעיף )2( ייחוד העיסוק בעל רישיון שירות נתוני אשראי, או מנהל (א) .15 השירות האמור לא יעסוק בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי, אלא אם כן קיבל לכך אישור מהרשם. הרשם לא ייתן אישור לפי סעיף קטן (א) אלא (ב) לאחר ששוכנע כי לא יהיה בעיסוק הנוסף, המבוקש, משום ניגוד ענינים או משום פגיעה בניהול התקין של שירות נתוני אשראי. לענין סעיף זה לא יראו שירות מידע על עוסקים (ג) משום עיסוק נוסף. איסוף ומסירה- נתונים בדבר אי–תשלום חובות בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי לאסוף (א) .16 על לקוח בלא הסכמתו נתונים בדבר אי–תשלום חובות רק ממקורות המידע לפי סעיף זה, כמפורט להלן וכפי שקבע השר: נתונים בדבר פשיטת רגל; )1( ;נתונים מלשכות ההוצאה לפועל )2( נתונים בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל או )3( לקוח מוגבל חמור, כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסוי; נתונים מתאגיד בנקאי בדבר התראה )4( ) לחוק שיקים ללא1(א2 ששלח ללקוח לפי סעיף כיסוי, ואולם תאגיד בנקאי לא יעביר מידע ימים מיום משלוח 60 לפי פסקה זו אלא בתום ההתראה, שבמהלכם לא נגרע אחד השיקים ממנין השיקים שסורבו; ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 54 נתונים מתאגיד בנקאי או ממנפיק כרטיסי )5( חיוב, בדבר התראה בכתב ששלח על כוונתו לנקוט הליכים לגביית חוב, ואולם תאגיד בנקאי או מנפיק כרטיסי חיוב לא יעבירו מידע לפי ימים מיום משלוח 60 פסקה זו אלא בתום ההתראה, שבמהלכם לא נפרע החוב ולא נערך הסדר לפירעונו; הוראות פסקה זו לא יחולו על חוב בשל הלוואה לרכישת דיור שנתן תאגיד ;1992-בנקאי לפי חוק הלוואות לדיור, התשנ"ב נתונים בדבר אי–תשלום חובות, ממי )6( ;שבעל הרישיון נוכח שהוא מקור מוסמך נתונים מבית המשפט בדבר הוראה לפי )7( , כי בעל1999- לחוק החברות, התשנ"ט7 סעיף מניה או נושא משרה בחברה לא יוכל להיות דירקטור או מנהל כללי של חברה או להיות מעורב, במישרין או בעקיפין, בייסוד חברה או בניהולה; נתונים ממקורות מידע נוספים שקבע השר )8( .בתוספת, ומסוג שקבע, הכל באישור הועדה נתונים בדבר אי–תשלום חובות לפי סעיף זה (ב) יימסרו בדו"ח אשראי בלבד, והמסירה אינה טעונה הסכמת הלקוח. חובת איסוף ומסירה- נתונים חיוביים איסוף ומסירת נתונים חיוביים על לקוח, ייעשו (א) .17 רק בהתאם להוראות סעיפים קטנים (ב) ו–(ג) וסעיף , הכל כפי שקבע השר באישור הועדה.18 בעל רישיון שירות נתוני אשראי, הרשאי למסור (ב) דו"ח אשראי לגבי לקוח, הכולל נתונים בדבר אי– ), ימסור 1(19 תשלום חובות בהתאם להוראות סעיף את הדו"ח האמור רק לאחר שאסף גם נתונים חיוביים, לגבי אותו לקוח, וכלל אותם, אם היו, בדו"ח האשראי האמור; איסוף ומסירה של נתונים חיוביים כאמור בסעיף קטן זה יהיו מתאגיד בנקאי בלבד. השר, באישור הועדה, רשאי להחיל את הוראות (ג) סעיף קטן (ב) גם על איסוף ומסירה של נתונים חיוביים ממקורות מידע נוספים, וכן לקבוע תנאים ודרכי בדיקה ומסירה של הנתונים האמורים. איסוף ומסירה בהסכמה- נתונים חיוביים , בעל רישיון שירות 17 בלי לפגוע בהוראות סעיף (א) .18 נתוני אשראי רשאי לאסוף ולמסור נתונים חיוביים (ב) הוא 17 על לקוח, אף אם בהתאם להוראות סעיף לא רשאי היה לעשות כן, ובלבד שהלקוח הודיע בהודעה בכתב לרשם או לבעל רישיון, כי הוא מסכים שבעל הרישיון יאסוף וימסור נתונים חיוביים לגביו. על איסוף ומסירת נתונים חיוביים לפי סעיף זה (ב) יחולו הוראות אלה: יעבירה - נמסרה ההודעה לבעל רישיון )1( ;מיד לרשם הרשם יערוך רישום של הלקוחות שמסרו )2( ;) הרשימה- הודעה כאמור ברישה (בחוק זה בעל שירות נתוני אשראי יהיה רשאי )3( לאסוף ולמסור, בדו"ח אשראי בלבד ובהתאם להוראות החוק, נתונים חיוביים רק לגבי לקוחות ששמם מופיע ברשימה, ולצורך כך יבדוק, במועדים שקבע השר, את הרשימה; לקוח המבקש שאיסוף המידע עליו ייפסק, )4( ;יודיע על כך לרשם, ושמו יימחק מן הרשימה נוכח בעל רישיון שירות נתוני אשראי, )5( ), כי לקוח3( לאחר שבדק, לפי הוראות פסקה אינו מופיע עוד ברשימה, ימחק ויבער מיד את כל הנתונים החיוביים שאסף לגבי אותו לקוח. השר רשאי לקבוע כי איסוף נתונים חיוביים (ג) בהתאם להוראות סעיף זה יהיה מתאגיד בנקאי, ממנפיק כרטיסי חיוב, ממקור מוסמך או ממקור מידע אחר, הכל כפי שיקבע, באישור הועדה. המידע בדו"ח אשראי .  בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי למסור דו"ח 19 אשראי ולכלול בו רק פרטים מזהים של הלקוח, ואת נתוני , 18– ו17 ,16 האשראי שאסף על לקוח לפי הוראות סעיפים כמפורט להלן: נתונים בדבר אי–תשלום חובות כמפורט להלן, )1( :כפי שקבע השר באישור הוועדה );1()(א16 נתונים בדבר פשיטת רגל לפי סעיף (א) נתונים מלשכות הוצאה לפועל לפי (ב) );2()(א16 סעיף נתונים מבנק ישראל בדבר היות הלקוח (ג) לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור לפי );3()(א16 סעיף );4()(א16 נתונים מתאגיד בנקאי, לפי סעיף (ד) נתונים מתאגיד בנקאי או ממנפיק כרטיסי (ה) );5()(א16 חיוב, לפי סעיף );6()(א16 נתונים ממקור מוסמך, לפי סעיף (ו) ) 7()(א16 נתונים מבית המשפט לפי סעיף (ז) בדבר הוראה שנתן; נתונים ממקורות המידע שקבע השר לפי (ח) ).8()(א16 סעיף ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 55 וכפי18– ו17 נתונים חיוביים, לפי סעיפים )2( .שיקבע השר, באישור הועדה תקופת החזקת מידע בעל רישיון שירות נתוני אשראי יחזיק נתוני .20 אשראי למשך תקופה של שבע שנים מיום קבלתם, וימחק ויבער כל נתון אשראי עם תום התקופה כאמור. דו"ח אשראי חלקי אסף בעל רישיון שירות נתוני אשראי נתוני (א) .21 אשראי רק מחלק מסוגי מקורות המידע לפי סעיפים , יציין זאת בבירור בדו"ח האשראי, בדרך 18 או16 .שקבע השר בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא יכלול (ב) בדו"ח האשראי נתוני אשראי רק מחלק מסוגי מקורות שמהם אסף מידע, 18 או16 המידע המנויים בסעיפים אלא אם כן ביקש זאת מבקש דו"ח אשראי. הגבלת תקופת מסירת נתוני אשראי .  בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא ימסור דו"ח 22 :אשראי הכולל נתוני אשראי, כמפורט להלן ) עד 4()(א16 ,)2()(א16 נתוני אשראי לפי סעיפים )1( הקודמים למועד מסירת הדו"ח- 18–(א) ו17 ,)8( ;ביותר מחמש שנים הקודמים - )1()(א16 נתוני אשראי לפי סעיף )2( ;למועד מסירת הדו"ח ביותר משבע שנים שחלפה - )3()(א16 נתוני אשראי לפי סעיף )3( לגביהם תקופה של למעלה משלוש שנים מיום סיום תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור, לפי הענין. ציון מועד .  בעל רישיון שירות נתוני אשראי יציין בדו"ח 23 האשראי, לגבי כל נתון אשראי שהוא מוסר בדו"ח, את המועד שבו קיבל את הנתון. חובת העברת נתוני אשראי לבעל רישיון פנה בעל רישיון שירות נתוני אשראי למקור (א) .24 מידע שממנו ניתן לאסוף מידע על לקוח, יעביר מקור המידע את המידע בתנאים ובמועדים שקבע השר ):3( ) עד1( באישור הועדה, וכאמור בפסקאות ) 5( ) עד1()(א16 מקור מידע כאמור בסעיף )1( ; לענין נתונים לגבי אי–תשלום חובות- לענין- מקור מידע שהוא תאגיד בנקאי )2( נתונים חיוביים על לקוח, שלגביו רשאי בעל רישיון שירות נתוני אשראי למסור דו"ח הכולל נתונים לגבי אי–תשלום חובות; (ג), כפי שקבע 18 מקור מידע כאמור בסעיף )3( לענין נתונים חיוביים על לקוח, בנסיבות- השר .18 האמורות בסעיף השר רשאי לקבוע, באישור הועדה, כי חובת (ב) העברת מידע תחול גם על מקורות מוסמכים כפי שיקבע, ובתנאים ובמועדים שייקבעו. קבלת דו"ח אשראי .  בעל רישיון שירות נתוני אשראי ימסור ללקוח בלא 25 תמורה, על פי בקשתו, דו"ח אשראי מעודכן לגביו, ובו 7 נתונים המצויים בידי בעל הרישיון באותה עת, בתוך ימים מיום הבקשה; השר, באישור הועדה, רשאי לקבוע מועדים ותנאים למסירת דו"חות אשראי נוספים ללקוח, לרבות התנייתם, במקרים שקבע, בתשלום. דירוג .  נוכח השר שקיים צורך לאפשר לבעל רישיון שירות 26 נתוני אשראי ליצור דירוג בדבר הערכת אמינותם של לקוחות לענין עמידתם בתשלומים על סמך נתוני האשראי שאסף לפי חוק זה, רשאי הוא להתיר זאת בתקנות, לפי מבחנים ובאופן שיקבע; בתקנות לפי סעיף זה ייקבעו סוגי המידע שלגביהם יינתן הדירוג; תקנות לפי סעיף זה יהיו באישור הועדה. איסור פרסום מידע .  לא יפרסם אדם נתוני אשראי שהתקבלו מבעל רישיון 27 .שירות נתוני אשראי לפי חוק זה התקשרות עם מבקש דו"ח אשראי בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי למסור (א) .28 דו"ח אשראי, בכפוף להוראות סעיף קטן (ב), רק למי שמסר הצהרה בכתב על כך שהוא מבקש את נתוני האשראי לצורך קבלת החלטה לאחת המטרות האלה: מתן אשראי ללקוח; )1( ;מכירה או רכישה של נכס או שירות )2( ;התקשרות בענין המחאת זכויות או חובות )3( ;גביית חובות )4( ;התקשרות בחוזה שכירות וחידושו )5( .התקשרות בחוזה העסקה )6( בעל רישיון לא ימסור דו"ח אשראי אלא למי (ב) שמסר לו את שמו, מענו ופרטי הזיהוי שלו ואם הוא שם התאגיד ומספרו, מען משרדו הרשום - תאגיד ופרטי הזיהוי של מבקש הדו"ח. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 56 שימוש בדו"ח אשראי ע"י מקבל הדו"ח מבקש דו"ח אשראי לא יעשה שימוש בנתוני (א) .29 האשראי שבדו"ח אלא לצורך קבלת החלטה בענין (א).28 שעליו הוא מסר הצהרה כאמור בסעיף מקבל דו"ח אשראי לא ישלול מלקוח אשראי (ב) או טובת הנאה אחרת, ולא ישנה לרעה את תנאי האשראי, תנאי התשלום או תנאי טובת ההנאה של לקוח, על סמך דו"ח אשראי שאינו מעודכן; לענין דו"ח שנמסר - "סעיף זה, "דו"ח אשראי מעודכן ימים קודם לשימוש בו.60 למקבל דו"ח אשראי עד מקבל דו"ח אשראי ששלל או ששינה לרעה את (ג) תנאי מתן האשראי, תנאי התשלום או תנאי טובת הנאה אחרת של לקוח, יודיע על כך מיד ללקוח וימציא לו את הפרטים לגבי בעל הרישיון שממנו התקבל הדו"ח. זכות עיון .  לקוח זכאי, בעצמו או על ידי בא–כוחו שהוא הרשהו 30 בכתב, לעיין, בלא תמורה, במידע המצוי עליו במועד העיון אצל בעל רישיון שירות נתוני אשראי, לרבות המקורות שמהם התקבל המידע וכן בשמותיהם ובמעניהם של מי שקיבלו דו"ח אשראי בתוך תקופה של שישה חודשים שקדמו למועד העיון; השר, באישור הועדה, רשאי לקבוע הוראות למימושה של זכות העיון, לרבות מועדי העיון, והתנייתה בתשלום במקרים חריגים שקבע. תיקון המידע לקוח הסבור כי מידע לגביו הנמצא במאגר (א) .31 ,המידע של בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא היה בעת העברתו לבעל הרישיון, נכון, שלם, ברור או מעודכן, רשאי לפנות לבעל הרישיון בבקשה למחקו, להשלימו או לתקנו, או להוסיף לגביו הערה. הוגשה לבעל רישיון בקשה כאמור בסעיף קטן (ב) (א), יפנה בעל הרישיון למקור שממנו התקבל המידע לקבלת תגובתו. אישר מקור המידע את גרסת הלקוח, יפעל (ג) בעל הרישיון בהתאם ויודיע על כך ללקוח בהקדם האפשרי. לא אישר מקור המידע את גרסת הלקוח, יודיע (ד) בעל הרישיון על כך ללקוח בהקדם האפשרי ולא יאוחר משלושים ימים מהיום שקיבל את תגובת מקור המידע, וירשום בדו"ח האשראי פרטים לענין גרסת הלקוח ותגובת מקור המידע, בדרך שקבע השר. לא התקבלה תגובה ממקור המידע בתוך (ה) שלושים ימים מהיום שפנה אליו בעל הרישיון, יודיע על כך בעל הרישיון ללקוח, וימחק ויבער את נתוני האשראי שלגביהם פנה הלקוח אל בעל הרישיון. פעל בעל הרישיון לפי הוראות סעיף זה, ימסור (ו) דו"ח אשראי מתוקן לכל מי שקיבל ממנו דו"ח אשראי לגבי אותו לקוח במשך ששת החודשים שקדמו לפעולתו האחרונה לפי סעיף זה. גילה מקור מידע כי נפלה טעות במידע שמסר (ז) לבעל רישיון לגבי לקוח, או שמידע כאמור תוקן או שונה בהתאם להוראת חיקוק או לפי פסק דין של בית משפט או הוראה של רשות מוסמכת, יודיע עלכך לכל בעל רישיון שמסר לו מידע כאמור מיד לאחר שגילה את הטעות או שנודע לו על התיקון או השינוי; נמסרה לבעל רישיון הודעה כאמור, יודיע עלכך ללקוח בהקדם האפשרי, וכן יתקן את המידע במאגר המידע שלו וימסור דו"ח אשראי מתוקן לפי הוראות סעיף קטן (ו). ערעור על החלטת בעל רישיון .  לקוח הרואה עצמו נפגע ממעשה או ממחדל של בעל 32 ימים45 , רשאי לערער על כך בתוך31 רישיון לפי סעיף לבית משפט השלום. פרק ה': הפעלת שירות מידע על עוסקים איסוף ומסירת מידע לגבי עוסק .  בעל רישיון שירות מידע על עוסקים רשאי לאסוף 33 ולהחזיק כל מידע שקיבל כדין על עוסק, לרבות נתוני אשראי על יחיד בפעילותו כעוסק בלבד, לכלול מידע כאמור בדו"ח אשראי ולמסור אותו למבקש דו"ח אשראי. מנהל השירות .  לא יפעיל בעל רישיון שירות מידע על עוסקים בלי 34 יחולו לענין14 שמכהן בו מנהל לשירות, והוראות סעיף זה, בשינויים המחויבים. החזקת מידע .  בעל רישיון שירות מידע על עוסקים יחזיק מידע 35 .למשך תקופה של שבע שנים לפחות מיום קבלת המידע ציון מועד .  בעל רישיון שירות מידע על עוסקים יציין בדו"ח 36 האשראי, לגבי כל מידע שהוא מוסר בדו"ח, את המועד שבו קיבל את המידע. פרק ו': שמירת סודיות, אחריות ותרופות שמירת סודיות .  מי שהגיע אליו מידע במהלך עבודתו או העסקתו 37 בשירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים, לא יגלה אותו אלא לצורך ביצוע הוראות חוק זה או במידה הנדרשת לפי כל דין; הוראות סעיף זה לא יחולו על גילוי פרטים שאין בהם כדי לזהות את מי שהמידע נוגע אליו. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 57 אחריות במסירת מידע לבעל שירות נתוני אשראי נקט מקור מידע אמצעים סבירים להבטחת (א) .38 נכונות המידע שהעביר לבעל רישיון שירות נתוני אשראי, ולקיום התנאים להעברתו לפי הוראות חוק זה, לא יישא באחריות בשל מסירת אותו המידע. מקור מידע שהעביר מידע, בסוברו בתום לב (ב) כי המידע מותר להעברה לבעל רישיון שירות נתוני לא יישא באחריות פלילית בשל - אשראי לפי חוק זה מסירת אותו מידע. מקור מידע שהעביר מידע לבעל רישיון שירות (ג) נתוני אשראי לפי הוראות חוק זה, לא יישא באחריות לפי הוראות חוק הגנת הפרטיות. העברת מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי (ד) לפי הוראות חוק זה, לא תיחשב הפרה של חובות סודיות ונאמנות או של חובה אחרת לפי כל דין או חוזה, ומי שהעביר מידע כאמור, לא יישא באחריות פלילית, אזרחית או משמעתית בשל המעשה. סייג לאחריות של בעל רישיון .  בעל רישיון שפעל בתום לב ולפי הוראות חוק זה, לא 39 1965-יישא באחריות לפי חוק איסור לשון הרע, התשכ"ה חוק איסור לשון הרע).- (בחוק זה הגנה לעניין חוק איסור לשון הרע .  העברת מידע לבעל רישיון שירות מידע על עוסקים 40 14 לפי הוראות חוק זה, תיחשב ענין ציבורי לענין סעיף לחוק איסור לשון הרע. עוולה בנזיקין .  מעשה או מחדל של בעל רישיון או של מקבל דו"ח 41 אשראי מבעל רישיון, בניגוד להוראות חוק זה, הוא עוולה בנזיקין, והוראות פקודת הנזיקין [נוסח חדש], יחולו עליו, בכפוף להוראות חוק זה. פרק ז': עיצום כספי ועונשין עיצום כספי היה לרשם יסוד סביר להניח כי אדם עשה אחד (א) .42 מאלה, רשאי הוא להטיל עליו עיצום כספי בשיעור ) לחוק העונשין:3()(א61 הקנס הקבוע בסעיף אסף או מסר נתוני אשראי שלא לפי )1( ;)2(19–)(ח) ו1(19 ,18 ,17 ,)8()(א16 הוראות סעיפים כלל מידע בדו"ח אשראי, בניגוד להוראות )2( ;22 סעיף ;26 א) יצר דירוג שלא לפי הוראת סעיף2( ;28 מסר דו"ח אשראי בניגוד להוראות סעיף )3( לא פעל בהתאם להוראה מהוראות סעיף )4( .)(ב) עד (ז31 היה לרשם יסוד סביר להניח כי מקור מידע לא (ב) העביר מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי, לפי , רשאי הוא להטיל עליו עיצום כספי בשיעור 24 סעיף ) לחוק העונשין.3()(א61 הקנס האמור בסעיף היה לרשם יסוד סביר להניח כי אדם עשה אחד (ג) מאלה, רשאי הוא להטיל עליו עיצום כספי בשיעור ) לחוק העונשין:1()(א61 הקנס האמור בסעיף , על 8 לא דיווח לרשם, לפי הוראות סעיף )1( ;6 שינוי בפרט שמסר לפי הוראות סעיף הפעיל שירות נתוני אשראי או שירות )2( ,מידע על עוסקים בלי שמכהן מנהל לשירות (א), או שמכהן בו 14 בניגוד להוראות סעיף (ב);14 מנהל שלא לפי הוראות סעיף עסק בלא אישור בעיסוק נוסף, שאינו )3( שירות נתוני אשראי, בלא אישור הרשם, בניגוד ;15 להוראות סעיף לא החזיק מידע למשך התקופה הנדרשת )4( , או לא מחק כל נתון33 או20 לפי סעיפים ;20 אשראי כנדרש לפי הוראות סעיף מסר דו"ח אשראי חלקי שלא לפי הוראות )5( ;21 סעיף לא ציין בדו"ח אשראי את מועד קבלת )6( ;36– ו23 המידע, בניגוד להוראות סעיפים לא מסר ללקוח דו"ח אשראי מעודכן, )7( .25 בניגוד לחובותיו לפי סעיף עדכון סכום העיצום הכספי .  העיצום הכספי יהיה לפי סכומו המעודכן ביום 43 הדרישה לתשלומו; הוגש ערעור ובית המשפט הדן לפי סכומו המעודכן - בערעור הורה על עיכוב תשלומו ביום ההחלטה בערעור. דרישת העיצום הכספי ותשלומו .  עיצום כספי ישולם, לפי דרישת הרשם בכתב, בתוך 44 ימים מיום קבלתה; הדרישה תוצא לאחר שהודע30 ,לנדרש לשלם את העיצום הכספי על הכוונה להוציאה וניתנה לו הזדמנות להשמיע את טענותיו. הפרשי הצמדה וריבית .  לא שולם העיצום הכספי במועד, ייתוספו עליו, לגבי 45 תקופת הפיגור, הפרשי הצמדה וריבית לפי חוק פסיקת הפרשי הצמדה - (להלן1961-ריבית והצמדה, התשכ"א וריבית), עד תשלומו. ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 58 גביה .  העיצום הכספי ייגבה לאוצר המדינה ועל גבייתו 46 .)תחול פקודת המסים (גביה שמירת אחריות פלילית כדי לגרוע מסמכותו 42 אין בהוראות סעיף (א) .47 של תובע להגיש כתב אישום בשל הפרה לפי (ב) או (ג) או לפי כל דין, אם הוא סבור 49 סעיף שהנסיבות מצדיקות זאת מטעמים שיירשמו. הוגש נגד אדם כתב אישום על עבירה לפי (ב) (ב) או (ג), לא יחויב בשלה בתשלום עיצום 49 סעיף כספי, ואם שולם יוחזר לו סכום העיצום הכספי בתוספת הפרשי הצמדה וריבית, מיום תשלומו עד יום החזרתו. ערעור על עיצום כספי על דרישה לשלם עיצום כספי ניתן לערער לבית (א) .48 .משפט השלום ימים מיום שהודע על 30 הערעור יוגש בתוך (ב) הטלת העיצום הכספי. אין בערעור כדי לעכב את תשלום העיצום (ג) הכספי אלא אם כן הורה בית המשפט אחרת. התקבל הערעור, יוחזר סכום העיצום הכספי (ד) וייתוספו עליו הפרשי הצמדה וריבית, מיום תשלומו ועד יום החזרתו. על החלטת בית המשפט בערעור ניתן לערער (ה) ברשות לבית המשפט המחוזי, ובית המשפט ידון בערעור בשופט אחד. עונשין מאסר שלוש שנים - מי שעשה אחד מאלה, דינו (א) .49 )4()(א61 או קנס הגבוה פי עשרה מן האמור בסעיף לחוק העונשין: הפעיל שירות נתוני אשראי או שירות )1( מידע על עוסקים בלא רישיון בניגוד להוראות (ב) או (ג) או בניגוד לתנאי הרישיון שניתן 2 סעיף לפי חוק זה; ;37 גילה מידע בניגוד להוראות סעיף )2( אסף או מסר מידע שאינו מנתוני האשראי )3( שהוא רשאי לאסוף או למסור לפי הוראות )(א) עד (ז);1(19–) ו7( ) עד1()(א16 סעיפים ;27 פרסם מידע בניגוד להוראות סעיף )4( אסף מידע, החזיק בו, כללו בדו"ח אשראי )5( או מסרו לאחר, והמידע התקבל בעבירה לפי כל דין. מי שעשה אחד המעשים המפורטים בסעיף (ב) ) לחוק 4()(א61 קנס כאמור בסעיף- (א), דינו42 .העונשין מי שעשה אחד המעשים המפורטים בסעיף (ג) ) לחוק 3()(א61 קנס כאמור בסעיף- (ג), דינו42 .העונשין אחריות בעל הרישיון ומנהל השירות בעל הרישיון ומנהל השירות יפקחו על עובדיהם (א) .50 .49 או מורשיהם, לשם מניעת ביצוע עבירות לפי סעיף לא קיים בעל הרישיון או מנהל השירות (להלן (ב) קנס - האחראי) את חובתו לפי סעיף קטן (א), דינו- .) לחוק העונשין3()(א61 כאמור בסעיף על ידי עובד או 49 נעברה עבירה לפי סעיף (ג) מורשה של אחראי, חזקה היא כי האחראי הפר את חובתו לפי סעיף קטן (א), אלא אם כן הוכיח, כי עשה כל שניתן כדי למלא את חובתו. פרק ח': שונות הודעה על הרשעה בפלילים .  הורשע בעל רישיון או מנהל השירות בעבירה או 51 שבית המשפט דחה ערעור על הרשעה כאמור, ימציא - "התובע לרשם העתק מפסק הדין; לענין סעיף זה, "עבירה עבירה לפי חוק הגנת הפרטיות; )1( ;עבירה לפי חוק זה )2( 414 ,297 עד290 ,253 עד236 עבירה לפי סעיפים )3( . לחוק העונשין446 עד ביצוע ותקנות שר המשפטים ממונה על ביצוע חוק זה והוא (א) .52 - רשאי להתקין תקנות לביצועו, ובין השאר בדבר אופן החזקת מידע וצורת שמירתו במאגר )1( המידע של בעל רישיון ודרכי ביעורו או מחיקתו מהמאגר של מידע זה; סדרי הדין בערעור על מעשה או מחדל של )2( בעל רישיון או על החלטות הרשם לפי סעיפים ;48– ו32 כללי התנהגות וכללי אתיקה שיחולו )3( על בעל רישיון, על מנהל השירות ועל כל מי שמפעיל שירות נתוני אשראי מטעמו של בעל רישיון; - אגרות ותשלומים בעבור )4( מסירת מידע מהמדינה ומבנק (א) ישראל לבעל רישיון; ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה 59 ;בקשה לרישיון (ב) אגרה שנתית שתוטל על בעל (ג) רישיון; תשלומים שאותם רשאי לגבות תאגיד )5( בנקאי, מנפיק כרטיסי חיוב, וכל מי שיקבע (ב) בעבור מסירת מידע לבעל 24 השר לפי סעיף רישיון. ) יותקנו באישור 5(–) ו4( תקנות לפי פסקאות (ב) גם בהתייעצות עם שר - )5( הועדה, ולפי פסקה האוצר. איסור התניה .  אין להתנות על הוראות חוק זה.53 שמירת אחריות פלילית .  אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מהוראות כל דין 54 .אלא אם כן נקבע במפורש אחרת תיקון חוק בתי משפט לענינים מינהליים , 2000-.  בחוק בתי משפט לענינים מינהליים, התש"ס55 : יבוא16 בתוספת הראשונה, אחרי פרט החלטה של רשות לפי - .  שירות נתוני אשראי17" , למעט2002-חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב התקנת תקנות." תיקון חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה  בחוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה, .56 , בהגדרה "חוקר פרטי", בסופה1 , בסעיף1972-התשל"ב יבוא "או לצורך מסירת ידיעות לבעל רישיון לפי חוק ".2002-שירות נתוני אשראי, התשס"ב תיקון חוק שיקים ללא כיסוי , בסופו יבוא "או 15 .  בחוק שיקים ללא כיסוי, בסעיף57 ."2002-לצורך ביצוע חוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב הוראת מעבר .  מי שמסר כדין נתוני אשראי או מידע ערב כניסת 58 חוק זה לתוקף, רשאי להמשיך למסור נתוני אשראי או מידע גם בלא קבלת רישיון לפי חוק זה, במשך חצי שנה מיום תחילת החוק. תחילה תחילתו של חוק זה ביום ח' בשבט התשס"ד (א) .59 .)2004 בינואר31( ) השר, באישור הועדה, רשאי בצו לדחות את1(א תחילתו של החוק לתקופה נוספת שיקבע, ושלא תעלה על שישה חודשים. ) לא יועבר אלא אם 3()(א16 מידע כאמור בסעיף (ב) כן תחילת תקופת ההגבלה היא לאחר מועד פרסומו של החוק. חובת התקנת תקנות .  תקנות ראשונות הדרושות להפעלת החוק, והטעונות 60 אישור הועדה, יועברו לאישורה בתוך שישה חודשים מיום פרסומו של חוק זה עד יום כ"ו באדר א' תשס"ג ).2003 בפברואר28( תוספת )16 (סעיף ד ב ר י ה ס ב ר 12.10.2015 ,, כ"ט בתשרי התשע"ו954 - הצעות חוק הממשלה    סודר במח' רשומות, משרד המשפטים, והודפס במדפיס הממשלתי3030-ISSN 0334    שקלים חדשים24.30 המחיר