הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 574153
הכנסת העשרים
יוזמים: חברי הכנסת חיים ילין
קארין אלהרר
אלי כהן
רועי פולקמן
יצחק וקנין
איתן ברושי
איתן כבל
מנואל טרכטנברג
עמר בר-לב
איל בן ראובן
מירב בן ארי
______________________________________________
פ/2945/20
הצעת חוק שיקים ללא כיסוי (תיקון – ביטול שיקים בשל טעות של הבנק), התשע"ו–2016
דברי הסבר
קיימת לקונה שמקורה בין החוקים חוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א–1981 (להלן – חוק שיקים ללא כיסוי) לחוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב–2002 (להלן – חוק שירות נתוני אשראי). כפי שיפורט להלן, התראה אשר נשלחת לאדם בעקבות סירוב חמישה שיקים מאפשרת לבנק לשלוח נתונים אודותיו לבעל רישיון שירות נתוני אשראי, אלא אם נגרע אחד מהשיקים אשר סורבו. גופים שונים המקבלים נתונים אלו, עלולים לשנות את השירות הניתן לאותו הלקוח, מהחשש שמדובר בלקוח מסוכן מבחינה כלכלית. על אף זאת, על פי החוק כיום, בטרם סורבו עשרה שיקים כלל לא קיימת לאדם אפשרות לפנות לבית המשפט ולגרוע את אחד השיקים. הצעת החוק באה להסדיר לקונה זו.
סעיף 2 לחוק שיקים ללא כיסוי מגדיר אדם כ"לקוח מוגבל" וחשבונו "כחשבון מוגבל", אם סורבו לו במשך שנים-עשר חודשים עשרה שיקים או יותר, ובלבד שעברו לפחות חמישה עשר ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון.
סעיף 2(א1) לחוק שיקים ללא כיסוי קובע כי במידה וסורבו שיקים בחשבון במספר שנקבע בתקנות שקבע שר המשפטים, ישלח הבנק התראה לבעלי החשבון, למיופי הכוח או למורשי החתימה, הכל כפי שנקבע בתקנות. בנוסף החוק קובע כי רק לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור, רשאים לבקש מבית משפט השלום שיבטל הבאת שיק במנין השיקים שסורבו בהתקיים אחת מהטענות המפורטות בסעיף 10(א) לחוק האומר.
תקנות שיקים ללא כיסוי, התשמ"א–1981 קובעות כי כאשר סורבו חמישה שיקים ישלח הבנק התראה לבעל חשבון, למיופה כוח ולמורשה חתימה בחשבון (סעיף 6 (א) לתקנות).
חוק שירות נתוני אשראי, קובע בסעיף 16, כי בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי לאסוף על לקוח בלא הסכמתו נתונים בדבר אי-תשלום חובות רק ממקורות המידע לפי סעיף זה. הסעיף קובע בין היתר, כי ניתן לקבל נתונים מתאגיד בנקאי בדבר התראה ששלח ללקוח לפי סעיף 2(א1) לחוק שיקים ללא כיסוי. עוד נקבע, כי תאגיד בנקאי לא יעביר מידע זה אלא בתום 60 ימים מיום משלוח ההתראה, שבמהלכם לא נגרע אחד השיקים ממנין השיקים שסורבו.
כאמור לעיל, הבעיה נוצרת כאשר לאדם מסורבים חמישה שיקים והבנק מוציא לו על כך התראה על פי החוק. ההתראה מגבילה אותו "דה-פקטו" בכך שהוא נכנס לתוך שירות נתוני האשראי בלי שהאדם מוגדר כמוגבל על פי החוק.
המנגנון הקבוע בחוק נתוני אשראי המבטל את מעבר המידע בעקבות ביטול שיק, סותר את המצב הקיים בחוק שיקים ללא כיסוי. הלכה למעשה, על אף שההתראה נשלחת לאחר סירובם של חמישה שיקים וגוררת בעקבותיה העברת מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי, רק לאחר סירובם של עשרה שיקים קיימת לאדם האפשרות לפנות לבית המשפט בבקשה שיגרע את אחד השיקים המסורבים. כך, במידה ואחד השיקים סורב בטעות על ידי הבנק, דבר שאנחנו עדים לו לא מעט, בית משפט השלום לא רשאי לבטל את השיק, גם אם הוא סורב בטעות, בשל העובדה כי אין לו סמכות לבטל שיק לפני שהאדם הגיע לעשרה שיקים מסורבים.
חוק שיקים ללא כיסוי שנחקק בשנת 1981 לא חזה כי אדם ירצה לבטל שיק לפני הגעתו לעשרה שיקים מסורבים, אולם בשל חקיקת חוק שירות נתוני אשראי, בשנת 2002, נקבע שגם אדם שסורבו לו חמישה שיקים, יכול למצוא עצמו מוגבל בעקבות הכנסת נתוניו לשירות נתוני האשראי. תיקון זה מבקש לתקן מצב זה ולאפשר גם לאדם שסורבו לו חמישה שיקים, לפנות לבית המשפט בבקשה לבטל אחד או יותר מהם.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ' באדר ב' התשע"ו – 30.3.16
תיקון סעיף 10 1. בחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א–1981, בסעיף 10(א), לפני "לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור" יבוא "בעל חשבון שקיבל התראה מהבנק, כאמור בסעיף 2(א1) או".