הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2006076 הכנסת העשרים יוזמים: חברי הכנסת מיקי רוזנטל משה גפני אורלי לוי אבקסיס ______________________________________________ פ/3312/20 הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) ׁ(תיקון – מסירת מידע על תנאי הלוואה לדיור), התשע"ו–2016 דברי הסבר מטרת הצעת החוק היא לחייב את הבנקים שנותנים הלוואות לדיור להעביר ללווים הפוטנציאלים הצעת מחיר בכתב, כדי שאותם בנקים יעמדו בהתחייבותם לגבי ההלוואה לדיור שהציעו ללקוחות. סכום כלל ההלוואות לדיור שנלקחו בישראל עומד כיום על מעל ל-300 מיליארד שקלים חדשים. בשנת 2015 סכום ההלוואות לדיור החדשות שנלקחו בישראל היה כ-65 מיליארד שקלים חדשים. דבר זה מעיד על חשיבותו של השוק למשק הישראלי. ענף ההלוואות לדיור סובל מחוסר תחרות בשל התועלת הנמוכה שתחרות כזו אמורה להצמיח ללווה. כאשר הצרכן ניגש לקבלת הלוואה לדיור, התחרות שבין הבנקים השונים מתבטאת בשני היבטים: האחד, פרסום רחב היקף מצד נותני המשכנתאות, והשני הוא במלחמת המחירים שמתקיימת עד לשלבי המשא ומתן על תנאי ההלוואה. מרגע שהלקוח מתקדם מעבר לשלב הגשת הבקשה להלוואה, כבר אין למעשה תחרות בין נותני ההלוואות, והאחריות לשמירה על קשר עוברת ללקוח. אם הייתה תחרות אמתית, המצב התקין היה מחיר אחיד למשכנתאות (למעט ההפרשים הנובעים מסיכון האשראי) ואף פרסום המחיר בצורה גלויה לכל אדם הרוצה לקחת את ההלוואה. המצב בפועל הוא ששיעורי הריבית לא מוצגים לכל, וכל לווה מקבל הלוואה בתנאים שונים. בנוסף לכך, המשא ומתן על ההלוואה לדיור מתקיים באופן אישי מול כל לווה והבנקים מציעים לכל לקוח הלוואות שונות בשיעורי ריבית מתחלפים בצורה שאינה גלויה. דבר זה מעיד על כך שאנו לא נמצאים במצב של תחרות משוכללת, אלא במצב שבו הבנק רואה את עקומת הביקוש באופן שלילי. כלומר, הוא יכול להגדיל את היקפי הביצוע שלו אם יפחית את שיעור הריבית על הלוואות. לבנק נותר רק להחליט על שיעור הריבית שהוא קוצב בהלוואות שייתן. בהינתן הביקוש שבפני הבנק, החלטה על ריבית קובעת את היקפי הביצוע ולכן את סך הרווח מהביצוע. כדי שיתקיימו תנאי תחרות אמתיים יש צורך במתן אינפורמציה מלאה ללקוח, ולהימנע ממצב שהלקוח אינו מצליח להגיע להבנה של הבחירות שהוא עושה עד לסוף התהליך. נטילת הלוואה לדיור היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והמשמעותיות שאזרחי ישראל מקבלים. הלוואה זו מסייעת לאזרחי המדינה להגשים את החלום של רכישת בית. מדובר על החלטה המשפיעה לשנים רבות על איכות החיים של ציבור רוכשי הנדל"ן בישראל. היכרות עם התנאים והאפשרויות של ההלוואות לדיור השונות ובחירת סוג ההלוואה המתאימה יעזרו לרוכשי הנדל"ן לחיות ברמת חיים סבירה בת קיימא. כאשר לקוח מגיע לבנק כדי לקבל הצעת מחיר עבור הלוואה לדיור, הבנק אינו מחויב לרשום את הצעת המחיר אותה הוא מציע לו בכתב. דבר זה מייצר אי ודאות אצל מבקשי ההלוואה, משום שהבנק יכול לשנות את הצעת המחיר בשל אי התחייבות בכתב. הטלת חובה על הבנקים למסור ללקוח מידע בכתב על תנאי ההלוואה לדיור שמציעים לו, תסייע בעניין זה, שכן ללקוח תהיה ראייה בכתב בעניין הלוואה לדיור שהוצעה לו. --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום כ"ח בתמוז התשע"ו – 3.8.16 הוספת סעיף 5א2 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א1 יבוא: "מסירת מידע על תנאי הלוואה לדיור "מסירת מידע על תנאי הלוואה לדיור "מסירת מידע על תנאי הלוואה לדיור 5א2. (א) בלי לגרוע מהוראות סעיף 5, תאגיד בנקאי שהציע ללקוח שלו תנאים להלוואה לדיור, ביוזמתו או לבקשת הלקוח, ימסור ללקוח באופן מיידי מידע בכתב המפרט את תנאי ההלוואה לדיור שהציע; בסעיף זה, "הלוואה לדיור" – כהגדרתה בסעיף 9ב. (ב) השר, בהתייעצות עם הנגיד ובאישור ועדת הכלכלה של הכנסת, רשאי לקבוע הוראות לעניין פרטים נוספים בעניין ההלוואה לדיור שימסור תאגיד בנקאי לפי סעיף קטן (א)."