הצעת חוק לקריאה הראשונה

רשומות הצעות חוק ה מ מ ש ל ה 2016 בנובמבר14 1090 י"ג בחשוון התשע"ז עמוד הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) (תיקון) (שירותי פיקדון 624 ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ ¸ 2016-ואשראי בלא ריבית), התשע"ז הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו624 :מתפרסמת בזה הצעת חוק מטעם הממשלה הצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים) 2016-(תיקון) (שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית), התשע"ז 1 תיקון סעיף .1 1‏2016-בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים פיננסיים מוסדרים), התשע"ו - 1 החוק העיקרי), בסעיף- (להלן בהגדרה "דירקטור" או "דירקטוריון", במקום "בחברה וכל בעל תפקיד" יבוא )1( ;""בחברה, חבר ועד או ועד בעמותה, וכל בעל תפקיד תימחק;- "ההגדרה "היקף פעילות נרחב )2( :אחרי ההגדרה "חבר בורסה" יבוא )3( ;"; כהגדרתה בחוק החברות- """חברה לתועלת הציבור ) 2014 במרס27( ביום כ"ה באדר ב' התשע"ד כללי הורה היועץ המשפטי לממשלה על הקמת צוות בין־משרדי בראשות מר אבי ליכט המשנה ליועץ המשפטי הצוות הבין־משרדי), - פיסקלי) (להלן-לממשלה (כלכלי שהתבקש להמליץ לפני שר האוצר והיועץ המשפטי לממשלה על הסדרת הרגולציה לטווח הארוך בענף שירותי המטבע והאשראי החוץ־בנקאי. הצוות הבין־משרדי הגיש . (להרחבה 2015 את מסקנותיו והמלצותיו בחודש פברואר בעניין מסקנות הצוות הבין־משרדי ראה החלק הכללי לדברי ההסבר להצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (הצ"ח 2015-(שירותים פיננסיים חוץ־מוסדיים) התשע"ו ). 202 'הממשלה התשע"ו, עמ , בעקבות עבודת הצוות הבין־2015 בחודש מרס משרדי ולשם יישום המלצותיו ועיגונן בחקיקה, מונה צוות בראשותו של היועץ המשפטי של משרד האוצר הצוות), הכולל חברים מגופי - דאז, מר יואל בריס (להלן הממשלה הנוגעים לעניין. הצוות קיים דיונים רבים בנוגע להסדרים הראויים בתחום השירותים הפיננסיים הניתנים בידי מי שאינם בנק או גוף מוסדי ועסק בהיבטים שונים הנוגעים לקביעת הרגולטור הפיננסי, להגדרת השוק והיקפו, ולאסדרה הנדרשת בו. במסגרת עבודת הצוות, ולאור היקף הנושאים שהסדרתם נדרשה, הוחלט על חלוקת העבודה למקטעים לפי תחומי עיסוק. על בסיס עבודת הצוות במקטע הראשון חוקקה הכנסת את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים , שהתפרסם ביום כ"ו 2016-פיננסיים מוסדרים), התשע"ו ) 1098 ') (ס"ח התשע"ו, עמ2016 באוגוסט1( בתמוז התשע"ו חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים או - (להלן החוק). הוראות החוק האמור עוסקות, בין השאר, בהקמת המפקח על שירותים פיננסיים - רגולטור פיננסי חדש (להלן מוסדרים או המפקח), שיפקח על שוק השירותים הפיננסיים שאינם נתונים כיום תחת פיקוח ואסדרה. עוד עוסק החוק בקביעת אסדרה ופיקוח על גופים שאינם גופים מוסדיים, הפועלים בתחום מתן האשראי החוץ־בנקאי, ובפרט על נותני שירותי אשראי ונותני שירות בנכס פיננסי כהגדרתם באותו חוק, וכן באסדרה ופיקוח על השירותים הניתנים על ידי נותני שירותי מטבע כיום (להרחבה, ראה דברי ההסבר להצעת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (שירותים (הצ"ח הממשלה 2015-פיננסיים חוץ־מוסדיים) התשע"ו )).202 'התשע"ו, עמ במסגרת העבודה על המקטע השני, נדרש הצוות לעסוק באסדרת תחום "האשראי הקמעונאי" ("בנקאות זעירה") אשר כולל בין השאר יחידים וכן עמותות או חברות לתועלת הציבור, שהן גופים בלא מטרות רווח שמאפשרים הפקדת פיקדונות כספיים של לקוחות וכן עוסקים במתן נותני שירותי פיקדון - הלוואות בלא ריבית (גמ"חים) (להלן ואשראי בלא ריבית). חשיבות הסדרת פעילותם של הגופים האמורים נובעת מהצורך לתת אפשרות לגופים מעין אלה להתקיים ולעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית כאחת, אפשרות אשר אינה קיימת כיום על פי חוק אלא (א) לחוק הבנקאות (רישוי). 21 לתאגיד בנקאי על פי סעיף צורך חיוני נוסף בהסדרת תחום האשראי הקמעונאי הוא הגנה על לקוחות שמפקידים את כספם אצל גופים אלה, מתוך מטרה לקבלם בעתיד, לצד הגנה על לקוחות שמקבלים הלוואות מהגופים האמורים. כמו כן, נדרשת אסדרה כאמור כדי להבטיח את יציבותם של נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, לאור פעילותם המתוארת וכדי למנוע ניצול לרעה של עיסוקם לצורכי הלבנת הון. לאור האמור ועל בסיס עבודת הצוות, מוצע להסדיר את פעילותם של נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית במסגרת התיקון המוצע. הוראות האסדרה המוצעות מהוות תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים. בהתאם לתיקון המוצע, המפקח על שירותים פיננסיים מוסדרים יהיה הרגולטור האמון על האסדרה והפיקוח שיחולו על נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית והשירותים הניתנים על ידם. על פי המוצע תוטל חובת רישוי על עיסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, .1098 'ס"ח התשע"ו, עמ 1 ד ב ר י ה ס ב ר 625 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו אחרי ההגדרה "חוק החברות" יבוא: )4( ;2‏1980- חוק העמותות, התש"ם- """חוק העמותות חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), - ""חוק הפיקוח על הביטוח ;";3‏1981-התשמ"א :אחרי ההגדרה "חוק החברות" יבוא )4( ;2‏1980- חוק העמותות, התש"ם- """חוק העמותות חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), - ""חוק הפיקוח על הביטוח ;";3‏1981-התשמ"א - תוך חלוקה בין סוגי הרישיונות לפי סוג נותן השירות יחיד, עמותה, או חברה לתועלת הציבור ולפי היקף פעילותו להיקף פעילות - רישיון בסיסי- של נותן שירות כאמור להיקף פעילות משמעותי. התיקון - מצומצם, רישיון מורחב המוצע קובע הסדרים לעניין רישיונות כאמור, לעניין שליטה והחזקת אמצעי שליטה בנותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, לעניין האורגנים ובעלי התפקידים שיכהנו בהם, וכן קובע הגבלות וחובות שונות שיחולו על פעילותם של בעלי הרישיונות המוסדרים ומקנה סמכויות פיקוח למפקח, הכול במטרה להבטיח את פעילותם התקינה של נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית ואת השמירה על ענייני לקוחותיהם. מכיוון שפעילותם של נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, דומה כאמור במהותה לפעילותם של תאגידים בנקאיים, הרי שכל פעילות של נותן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית אשר תעלה על רף מסוים אשר ייקבע בתיקון המוצע, תהווה פעילות אשר חורגת מגדרי הרישיון ועל כן תידרש העברתו של הפיקוח על הגוף האמור לידי המפקח על הבנקים בבנק ישראל. הוראות התיקון המוצע מרחיבות כאמור את חוק הפיקוח על שירותים מוסדרים כך שהאסדרה והפיקוח מכוחו יחולו גם על בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. בהתאם לכך ולשם הותרת אפשרות להוספת מקטעים נוספים בעתיד כחלק מהאסדרה הכוללת של התחום, בהתאם להחלטת הצוות, יש צורך בשינוי מבני של החוק. על כן מוצע לתקן את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים כך שיכלול פרק כללי מקדים של הגדרות משותפות הרלוונטיות לכלל בעלי הרישיונות, פרק לעניין בעלי רישיון למתן אשראי ובעלי רישיון למתן שירות בנכס פיננסי, פרק לעניין נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, ופרקים אשר יחילו הוראות משותפות נותני - לעניין כל בעלי הרישיונות הנזכרים לעיל (להלן שירותים פיננסיים). ) 2016 באוקטובר31( יצוין כי ביום כ"ט בתשרי התשע"ז הונחה על שולחן הכנסת הצעת חוק התכנית הכלכלית (תיקוני חקיקה ליישום המדיניות הכלכלית לשנות התקציב (הצ"ח הממשלה התשע"ז, 2016-), התשע"ו2018 ו־2017 ) אשר במסגרתה הוצע לתקן את חוק הפיקוח184 'עמ על שירותים פיננסיים מוסדרים ולהסדיר את העיסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי נושאי ריבית בידי אגודות שיתופיות שנותנות לחבריהן שירותי פיקדון ואשראי אגודות אשראי) אשר כרוכים בתשלומי ריבית - (להלן בגין קבלת הפיקדונות או בגין מתן האשראי, לצד שירותים נוספים שהם שירותי בנקאות בסיסיים. התיקון המוצע הוא שלב משלים להצעת החוק בדבר אגודות האשראי, כך שבמסגרתו תושלם ההסדרה על כל הגופים אשר רשאים לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי כאחת, בלי להידרש לקבלת רישיון מאת בנק ישראל. יצוין כי חלק מההוראות המובאות בתיקון המוצע קיימות גם בהצעת החוק בדבר אגודות האשראי, זאת לאור העובדה שלרוב מדובר בעיסוקים דומה במהותו אשר נדרש לאסדרה דומה. לפיכך, בהנחה ובמהלך הדיונים בתיקון המוצע, הצעת החוק בדבר אגודות האשראי תעבור קריאה שנייה ושלישית ותתקבל כחוק, הוראות התיקון המוצע יותאמו ככל שיידרש לנוסח החוק המתוקן וישולבו בו. התיקון המוצע המתפרסם בזה מהווה כאמור צעד נוסף מהצעדים המתוכננים ליישום המלצות ומסקנות הצוות הבין־משרדי. בהמשך מוצע לעגן בחקיקה גם הסדרים לעניין שירותים פיננסיים נוספים ובכללם שירותי תשלום ושירותי תיווך באמצעות פלטפורמות להעברת נכסים (דוגמת ). המטרה ליצור בסופו של התהליך P2P–פלטפורמות ה אסדרה כוללת מקיפה וקוהרנטית ככל הניתן, של כל שוק מתן השירותים הפיננסיים והגופים הפועלים בו, כך ששוק זה יהיה שוק משוכלל תחרותי, הוגן, יעיל ויציב. לחוק ולהוסיף הגדרות1 מוצע לתקן את סעיף 1 סעיף של מונחים המשמשים בתיקון המוצע וכן למחוק או לתקן הגדרות של מונחים קיימים בחוק כדי להתאימם לשינוי המבני המוצע. במסגרת התיקון - "להגדרה "דירקטור" או "דירקטוריון המוצע, מוצע להוסיף פיקוח ואסדרה על גופים שיעסקו במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שיוכלו לפעול במסגרת תאגידית של חברה לתועלת הציבור כהגדרתה חוק החברות) או - (להלן1999-בחוק החברות, התשנ"ט 1980-של עמותה כמשמעותה בחוק העמותות התש"ם חוק העמותות). מוצע להתאים את ההגדרה - (להלן הקיימת ולקבוע כי לעניין עמותה, הוועד כמשמעותו בחוק העמותות, חבר ועד וכן כל בעל תפקיד או גוף הממלא תפקיד מקביל או דומה לתפקיד האמור, ייחשבו כדירקטוריון וכדירקטור לעניין חוק זה. מוצע לתקן את - "להגדרה "נותן שירותים פיננסיים ההגדרה הקיימת ולקבוע כי נותן שירותים פיננסיים הוא בעל רישיון למתן שירותים פיננסיים, הגדרה הכוללת את כל בעלי הרישיונות לפי החוק או התיקון המוצע. באופן זה נותן שירותים פיננסיים הוא מי שעוסק במתן אשראי או במתן שירות בנכס פיננסי והוא בעל רישיון בהתאם להוראות פרק ג' המוצע, ומי שעוסק במתן שירותי פיקדון .210 'ס"ח התש"ם, עמ 2 .208 'ס"ח התשמ"א, עמ 3 ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו626 :אחרי ההגדרה "המפקח" יבוא )5( ;";4‏1941 , לפקודת הבנקאות5 מי שנתמנה לפי סעיף- """המפקח על הבנקים תימחק;- "ההגדרה "מתן אשראי )6( :במקום ההגדרה "נותן שירותים פיננסיים" יבוא )7( ;"; בעל רישיון למתן שירותים פיננסיים- """נותן שירותים פיננסיים יימחקו;- "ההגדרות "נכס פיננסי" ו"צבר אשראי )8( :לפני ההגדרה "קרוב" יבוא (9) כמשמעותה בחוק העמותות;";- """עמותה תימחק; - ") ההגדרה "רישיון10( :) במקום ההגדרות "רישיון בסיסי" ו"רישיון מורחב" יבוא11( ;";א, לפי העניין25 א או11 כהגדרתם בסעיפים- """רישיון בסיסי" ו"רישיון מורחב ) במקום ההגדרות "רישיון למתן אשראי" ו"רישיון למתן שירות בנכס פיננסי" יבוא:12( כהגדרתם- """רישיון למתן אשראי" ו"רישיון למתן שירות בנכס פיננסי א;11 בסעיף א;25 כהגדרתו בסעיף- ""רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית כל אחד מאלה:- ""רישיון למתן שירותים פיננסיים רישיון למתן אשראי; )1( ;רישיון למתן שירות בנכס פיננסי )2( ;רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית )3( - כמפורט להלן, לפי העניין- ""הרשם רשם ההקדשות כמשמעותו בסעיף - לעניין חברה לתועלת הציבור )1( ;5‏1979- לחוק הנאמנות, התשל"ט25 ;"; רשם העמותות כמשמעותו בחוק העמותות- לעניין עמותה )2( ; תימחק- ") ההגדרה "שירות בנכס פיננסי13( :) במקום ההגדרה "שירות פיננסי" יבוא14( : כל אחד מאלה- """שירות פיננסי א;11 מתן אשראי כהגדרתו בסעיף )1( ;א11 שירות בנכס פיננסי, כהגדרתו בסעיף )2( ואשראי בלא ריבית כהגדרתם המוצעת, והוא בעל רישיון המוצע. מכוח הגדרה רחבה זו 1'בהתאם להוראות פרק ג יחולו על בעלי הרישיונות האמורים כל החובות המוטלות בחוק על נותני שירותים פיננסיים. במקביל, בכל אחד מהפרקים הרלוונטיים נקבעה הגדרה ל"רישיון" ולסוג העיסוק המחייב ברישיון, המתייחסת לאותו פרק בלבד. בהגדרה זו - "להגדרה "רישיון למתן שירותים פיננסיים מפורטים כל סוגי הרישיונות הניתנים לפי התיקון המוצע. על פי המוצע יהיה המפקח מוסמך לתת סוג נוסף של רישיון לעיסוק - רישיונות לעיסוק במתן שירותים פיננסיים במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. מוצע לתקן את הגדרת שירות - "להגדרה "שירות פיננסי פיננסי כך שתכלול כל פעולה של שירות בנכס פיננסי ושל מתן אשראי כהגדרתם בפרק ג' המוצע, וכל פעולה .85 ), (א6, עמ' (ע) 91 ', תוס1134 ע"ר 4 .128 'ס"ח התשל"ט, עמ 5 ד ב ר י ה ס ב ר 627 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו א;".25 שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, כהגדרתם בסעיף )3( 3 תיקון סעיף .2 - לחוק העיקרי3 בסעיף ) יבוא:1( אחרי פסקה )1( ;א) הגברת הנגישות לשירותים פיננסיים1(" ב) הגברת שקיפות המידע ונגישות המידע ללקוחות של נותני שירותים1( ;";פיננסיים ) יבוא:5( אחרי פסקה )2( קידום- 1') לעניין מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית כאמור בפרק ג6(" "מטרות חברתיות ועזרה הדדית. 4 תיקון סעיף .3 (א) לחוק העיקרי, במקום "ואם הדבר נדרש נוכח הסיכון העלול להיגרם למערכת4 בסעיף גם כדי למנוע פגיעה ביכולתו של נותן השירותים הפיננסיים לקיים את - הפיננסית התחייבויותיו" יבוא "וכדי למנוע פגיעה ביכולתו של נותן השירותים הפיננסיים לקיים את התחייבויותיו". 1'הוספת סימן ב לפרק ב' .4 : לחוק העיקרי יבוא5 אחרי סעיף : ניהול מרשמים1'"סימן ב ניהול מרשמים של נותני שירותים פיננסיים א.5 המפקח ינהל מרשמים של נותני שירותים פיננסיים (א) כמפורט להלן: מרשם של בעלי רישיונות למתן אשראי; )1( מרשם של בעלי רישיונות למתן שירות בנכס )2( ;פיננסי א;".25 שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, כהגדרתם בסעיף )3( .2 - לחוק העיקרי3 בסעיף3 תיקון סעיף ) יבוא:1( אחרי פסקה )1( ;א) הגברת הנגישות לשירותים פיננסיים1(" ב) הגברת שקיפות המידע ונגישות המידע ללקוחות של נותני שירותים1( ;";פיננסיים ) יבוא:5( אחרי פסקה )2( קידום- 1') לעניין מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית כאמור בפרק ג6(" "מטרות חברתיות ועזרה הדדית. .3 (א) לחוק העיקרי, במקום "ואם הדבר נדרש נוכח הסיכון העלול להיגרם למערכת4 בסעיף גם כדי למנוע פגיעה ביכולתו של נותן השירותים הפיננסיים לקיים את - הפיננסית התחייבויותיו" יבוא "וכדי למנוע פגיעה ביכולתו של נותן השירותים הפיננסיים לקיים את התחייבויותיו". 4 תיקון סעיף .4 : לחוק העיקרי יבוא5 אחרי סעיף 1'הוספת סימן ב לפרק ב' : ניהול מרשמים1'"סימן ב ניהול מרשמים של נותני שירותים פיננסיים א.5 המפקח ינהל מרשמים של נותני שירותים פיננסיים (א) כמפורט להלן: מרשם של בעלי רישיונות למתן אשראי; )1( מרשם של בעלי רישיונות למתן שירות בנכס )2( ;פיננסי של מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, כהגדרתם .1'המוצעת בפרק ג ההגדרות "היקף פעילות נרחב", "מתן אשראי", "נכס פיננסי", "צבר אשראי", "רישיון", "רישיון למתן אשראי", "רישיון למתן שירות בנכס פיננסי" ו"שירות בנכס פיננסי" הועברו במסגרת התיקון המוצע מפרק ההגדרות הכללי - לפרקים הספציפיים בחוק הרלוונטיים להן. ההגדרות "רישיון בסיסי" ו"רישיון מורחב" תוקנו והותאמו למסגרת המוצעת כך שיחולו גם על רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. הגדרות אלה חוזרות באופן מפורט גם בפרקים הרלוונטיים המסדירים את בעלי הרישיונות הספציפיים. כמו כן, בשל השימוש שנעשה בשמות הרישיונות השונים בחלק מההוראות שמשותפות לכלל בעלי הרישיונות, נוספו בחלק ההגדרות הכללי הגדרות נפרדות לכל סוג של רישיון תוך הפניה להגדרת העיסוק הספציפי הנוגע לאותו רישיון, בפרק הרלוונטי שבו הוא מוסדר. לחוק קובע מהם השיקולים שעל המפקח3 סעיף 2 סעיף לשקול בביצוע תפקידיו ובהפעלת סמכויותיו מכוח החוק. בהתאם לקביעה כי המפקח האמור בחוק יהיה הרגולטור אשר יפקח גם על בעלי רישיונות למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, מוצע להוסיף שיקולים נוספים אשר ינחו את המפקח. בין השאר מוצע כי לעניין בעלי רישיונות למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית יביא המפקח בחשבון גם קידום מטרות חברתיות ועזרה הדדית, שכן זהו מאפיין מהותי העומד בבסיס פעילותם של בעלי רישיונות כאמור. יובהר כי רשימת השיקולים הקבועה בסעיף לאחר תיקונו המוצע אינה רשימה ממצה. (א) לחוק כך שיובהר4 מוצע לתקן את סעיף 3 סעיף כי המפקח רשאי לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתם וניהולם של נותני שירותים פיננסיים גם כדי למנוע באופן כללי פגיעה ביכולתו של נותן שירותים פיננסיים לקיים את התחייבויותיו ולא רק כאשר הדבר נדרש נוכח סיכון העלול להיגרם למערכת הפיננסית. מוצע להוסיף לחלק הכללי של החוק את סעיף 4 סעיף א ולקבוע כי המפקח ינהל מרשמים מעודכנים 5 של נותני שירותי פיננסיים בחלוקה לסוגי בעלי הרישיונות למתן שירותים פיננסיים לפי החוק, וכי המרשמים יהיו פתוחים לעיון הציבור. זאת כדי להבטיח שקיפות וליידע את הציבור בדבר נותני השירותים הפיננסיים המפוקחים לחוק אשר 25 לפי החוק. בהתאם, מוצע לבטל את סעיף עניינו בניהול מרשם של בעלי רישיונות למתן אשראי או למתן שירות בנכס פיננסי בלבד (ראה דברי ההסבר ). 18 לסעיף ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו628 מרשם של בעלי רישיונות למתן שירותי פיקדון )3( ואשראי בלא ריבית. במרשמים לפי סעיף קטן (א) יכלול המפקח, בין השאר, (ב) פרטים אלה: פרטי נותן השירותים הפיננסיים, סוג הרישיון )1( ;שבידו ותקופת תוקפו אם נקבעה נותני שירותים פיננסיים שרישיונם הותלה, )2( ;ט לפי העניין25 או23 בהתאם להוראות סעיפים פרסום בדבר עיצום כספי שהוטל על נותן )3( 9.2 השירותים הפיננסיים, בכפוף להוראות סעיף המרשמים יהיו פתוחים לעיון הציבור באתר האינטרנט (ג) של המפקח." החלפת כותרת פרק ג' .5 :במקום כותרת פרק ג' לחוק העיקרי יבוא "פרק ג': רישיון למתן שירות בנכס פיננסי ורישיון למתן אשראי". א11 הוספת סעיף .6 : לחוק העיקרי, תחת כותרת פרק ג' יבוא12 לפני סעיף "הגדרות א.11 - בפרק זה - ""היקף פעילות נרחב מחזור - לעניין עיסוק במתן שירות בנכס פיננסי )1( מיליון שקלים חדשים או על30 עסקים העולה על סכום גבוה יותר שקבע השר באישור ועדת הכספים של הכנסת; צבר אשראי העולה - לעניין עיסוק במתן אשראי )2( מיליון שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר25 על שקבע השר באישור ועדת הכספים של הכנסת; מתן אשראי דרך עיסוק, למעט הנפקה של - ""מתן אשראי כרטיסי אשראי ופעולות נוספות שקבע השר באישור ועדת הכספים של הכנסת, ולרבות העמדת מסגרת אשראי, בין השאר באחת מאלה: ניכיון שיקים, שטרי חוב ושטרי חליפין כמשמעותם )1( ;6‏בפקודת השטרות מתן אשראי כנגד המחאת זכותו של מקבל )2( האשראי לקבל נכסים פיננסיים מאחר, שלא כאמור א 7 ), לרבות שירותי ניכיון כהגדרתם בסעיף1( בפסקה ;7‏1981-לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א לאור השינוי המבני המוצע ובשל הצורך 5 סעיף בהוספת פרק נוסף לחוק לעניין רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, מוצע לתקן את כותרת פרק ג' כך שתיקרא "רישיון למתן שירות בנכס פיננסי ורישיון למתן אשראי" וההוראות המופיעות בו יחולו על בעלי רישיונות כאמור. מוצע לקבוע סעיף הגדרות לעניין פרק ג', 6 סעיף לחוק את כל הגדרות 1 ולהעביר אליו מסעיף המונחים הרלוונטיים לעניין בעל רישיון למתן אשראי או בעל רישיון למתן שירות בנכס פיננסי בלבד. לעניין הגדרת "מתן אשראי", מוצע להבהיר כי אינה כוללת הנפקה של כרטיסי אשראי. .12 ', עמ2 דיני מדינת ישראל, נוסח חדש 6 .258 'ס"ח התשמ"א, עמ 7 ד ב ר י ה ס ב ר 629הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו מתן אשראי אגב מימון רכישה או השכרה של )3( נכס או שירות, למעט מתן אשראי כאמור בידי מוכר הנכס או נותן השירות דרך עיסוק או משכירו, שהוא אחד מאלה: מתן אשראי ללקוח בודד בסכום הנמוך (א) שקלים חדשים, או מסכום אחר שקבע 30,000מ־ השר באישור ועדת הכספים של הכנסת; מתן אשראי בידי מי שמוכר נכס או נותן (ב) שירות דרך עיסוק, גם שלא למטרות רווח, שעיסוקו במכירת נכסים או במתן שירותים שאינם פיננסיים, למי שאינו צרכן כהגדרתו ;8‏1981-בחוק הגנת הצרכן, התשמ"א מתן אשראי שהתקיימו לגביו תנאים שקבע (ג) השר, לרבות לעניין תקופת האשראי או לעניין שיעור הריבית, באישור ועדת הכספים של הכנסת; מתן ערבות להתחייבות של אחר; )4( מתן אשראי שכנגדו משועבד נכס בלא זכות חזרה )5( ;אל מקבל האשראי בשל אי־קיום החיוב כל אחד מאלה:- ""נכס פיננסי מזומן; )1( שיק, שטר חוב או שטר חליפין כמשמעותם )2( ;בפקודת השטרות המחאה בנקאית או המחאת נוסעים; )3( ;פיקדון כספי )4( ;נייר ערך למוכ"ז כמשמעותו בחוק החברות )5( לוחית או חפץ אחר המיועדים לרכישת נכסים )6( או שירותים, שניתן לצבור בהם ערך כספי מעל סכום שקבע השר; מטבע וירטואלי; )7( נכס פיננסי אחר שקבע השר באישור ועדת )8( ;הכספים של הכנסת סך כל החובות כלפי בעל רישיון למתן - ""צבר אשראי מסך 10% אשראי, בשל אשראי שנתן בפועל, בתוספת - "מסגרות האשראי שנתן; לעניין זה, "מסגרת אשראי התחייבות להעמדת אשראי בסכום מסוים, בניכוי סך האשראי שניתן בפועל מתוך הסכום האמור; רישיון למתן שירות בנכס פיננסי או רישיון למתן - ""רישיון אשראי; מתן אשראי אגב מימון רכישה או השכרה של )3( נכס או שירות, למעט מתן אשראי כאמור בידי מוכר הנכס או נותן השירות דרך עיסוק או משכירו, שהוא אחד מאלה: מתן אשראי ללקוח בודד בסכום הנמוך (א) שקלים חדשים, או מסכום אחר שקבע 30,000מ־ השר באישור ועדת הכספים של הכנסת; מתן אשראי בידי מי שמוכר נכס או נותן (ב) שירות דרך עיסוק, גם שלא למטרות רווח, שעיסוקו במכירת נכסים או במתן שירותים שאינם פיננסיים, למי שאינו צרכן כהגדרתו ;8‏1981-בחוק הגנת הצרכן, התשמ"א מתן אשראי שהתקיימו לגביו תנאים שקבע (ג) השר, לרבות לעניין תקופת האשראי או לעניין שיעור הריבית, באישור ועדת הכספים של הכנסת; מתן ערבות להתחייבות של אחר; )4( מתן אשראי שכנגדו משועבד נכס בלא זכות חזרה )5( ;אל מקבל האשראי בשל אי־קיום החיוב כל אחד מאלה:- ""נכס פיננסי מזומן; )1( שיק, שטר חוב או שטר חליפין כמשמעותם )2( ;בפקודת השטרות המחאה בנקאית או המחאת נוסעים; )3( ;פיקדון כספי )4( ;נייר ערך למוכ"ז כמשמעותו בחוק החברות )5( לוחית או חפץ אחר המיועדים לרכישת נכסים )6( או שירותים, שניתן לצבור בהם ערך כספי מעל סכום שקבע השר; מטבע וירטואלי; )7( נכס פיננסי אחר שקבע השר באישור ועדת )8( ;הכספים של הכנסת סך כל החובות כלפי בעל רישיון למתן - ""צבר אשראי מסך 10% אשראי, בשל אשראי שנתן בפועל, בתוספת - "מסגרות האשראי שנתן; לעניין זה, "מסגרת אשראי התחייבות להעמדת אשראי בסכום מסוים, בניכוי סך האשראי שניתן בפועל מתוך הסכום האמור; רישיון למתן שירות בנכס פיננסי או רישיון למתן - ""רישיון אשראי; .248 'ס"ח התשמ"א, עמ 8 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו630 רישיון למתן שירות בנכס פיננסי או רישיון- ""רישיון בסיסי למתן אשראי, לעיסוק במתן שירות או אשראי כאמור, לפי העניין, בהיקף פעילות שאינו היקף פעילות נרחב; רישיון למתן שירות בנכס פיננסי או רישיון - ""רישיון מורחב למתן אשראי, לעיסוק במתן שירות או אשראי כאמור, לפי העניין, בהיקף פעילות נרחב; רישיון לעסוק במתן אשראי שניתן - ""רישיון למתן אשראי לפי פרק זה, בין שהוא רישיון בסיסי ובין שהוא רישיון מורחב; רישיון לעסוק במתן - ""רישיון למתן שירות בנכס פיננסי שירות בנכס פיננסי, שניתן לפי פרק זה, בין שהוא רישיון בסיסי ובין שהוא רישיון מורחב; כל פעולה מהפעולות המפורטות - ""שירות בנכס פיננסי להלן, שאין בה מתן אשראי, הנעשית דרך עיסוק: החלפה של נכס פיננסי בנכס פיננסי אחר, לרבות )1( פידיון, פריטה, המרה, מכירה או העברה של נכס פיננסי; ניהול או שמירה של נכס פיננסי, לרבות באמצעות )2( "כספת. 12 תיקון סעיף .7 - לחוק העיקרי12 בסעיף בסעיף קטן (ב), במקום "במתן שירות פיננסי" יבוא "במתן שירות בנכס פיננסי או )1( ;"במתן אשראי במקום סעיף קטן (ג) יבוא: )2( על אף הוראות סעיף קטן (ב), מי שבידו רישיון כאמור בסעיף קטן (א) רשאי "(ג) לעסוק במתן שירות בנכס פיננסי או במתן אשראי, בהיקף פעילות נרחב, גם אם ימים 30 אין בידו רישיון מורחב, אם הגיש בקשה לקבלת רישיון מורחב עד תום מהמועד שבו היקף פעילותו היה להיקף פעילות נרחב וכל עוד מתקיימים בו שניים אלה: 18 עד12 ו־10 ,9 ,7 לסעיפים מוצע לתקן את הסעיפים הרלוונטיים בפרק ג' לחוק כך שבהתאם לשינוי המבני המוצע, האמור בהם יחול רק לעניין בעלי רישיון למתן אשראי ובעלי רישיון למתן שירות בנכס פיננסי. (ג) לחוק עניינו עיסוק במתן אשראי12 סעיף 7 סעיף או במתן שירות בנכס פיננסי בהיקף פעילות נרחב בלי להחזיק ברישיון מורחב. מוצע להחליפו בהסדר בהיר יותר המותאם להסדר שמוצע לקבוע לעניין זה גם ביחס לרישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית ב(ב) ו–(ג) המוצעים). וזה נוסחו 25 (ראה דברי הסבר לסעיף (ג) שמוצע להחליפו:12 של סעיף "חובת רישוי . ...12 על אף האמור בסעיף קטן (ב), נותן שירותים (ג) פיננסיים רשאי לעסוק במתן שירותים פיננסיים בהיקף פעילות נרחב גם אם אין בידו רישיון מורחב בהתקיים כל אלה: )  היקף פעילותו אינו עולה על פי שניים 1( מהיקף הפעילות הנרחב המזערי הנדרש לקבלת רישיון מורחב; )  הוא הגיש בקשה לקבלת רישיון מורחב 2( ימים מהמועד שבו היקף פעילותו היה30 בתוך להיקף פעילות נרחב וכל עוד לא ניתנה החלטה בבקשתו." ד ב ר י ה ס ב ר 631 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו טרם ניתנה החלטה בבקשתו לקבלת רישיון מורחב; )1( היקף פעילותו אינו עולה על פי שניים מהיקף הפעילות הנרחב )2( "המזערי הנדרש לקבלת רישיון מורחב. 13 תיקון סעיף .8 - (א) לחוק העיקרי13 בסעיף " 1981-), במקום "בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א3( בפסקה )1( ;"יבוא "בחוק הפיקוח על הביטוח ), במקום "בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), 4( בפסקה )2( ;"" יבוא "בחוק הפיקוח על קופות גמל2005-התשס"ה ) יבוא:14( אחרי פסקה )3( ;";א)  בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית14(" - "), במקום הסיפה החל במילים "לעניין זה" יבוא "לעניין זה, "ריבית15( בפסקה )4( ;"א25 כהגדרתה בסעיף 14 תיקון סעיף 9. לחוק העיקרי, במקום "לעיסוק במתן שירות פיננסי" יבוא "לפי פרק זה".14 בסעיף 15 תיקון סעיף .10 - לחוק העיקרי15 בסעיף - )בסעיף קטן (א )1( ), בכל מקום, במקום "במתן שירותים פיננסיים" יבוא "במתן שירות3( בפסקה (א) בנכס פיננסי או במתן אשראי, לפי העניין"; ), במקום "בנותן שירותים פיננסיים" יבוא "בבעל רישיון";4( בפסקה (ב) בסעיף קטן (ב), במקום "במתן שירותים פיננסיים" יבוא "במתן שירות בנכס פיננסי )2( או במתן אשראי, לפי העניין". 16 תיקון סעיף . 11), בסופה יבוא "וסיכוייו להגשימה".1( (ב) לחוק העיקרי, בפסקה16 בסעיף 17 תיקון סעיף .12 ) לחוק העיקרי, במקום "סוגי השירותים הפיננסיים" יבוא "תחומי העיסוק1()(א17 בסעיף במסגרת השירות הפיננסי". 1תיקון סעיף 9 .13 - לחוק העיקרי1בסעיף 9 במקום כותרת השוליים יבוא "פירוט תחומי העיסוק ברישיון"; )1( במקום "סוגי השירותים הפיננסיים" יבוא "תחומי העיסוק במסגרת השירות )2( הפיננסי" ובמקום "נותן השירותים הפיננסיים" יבוא "בעל הרישיון". ;טרם ניתנה החלטה בבקשתו לקבלת רישיון מורחב )1( היקף פעילותו אינו עולה על פי שניים מהיקף הפעילות הנרחב )2( "המזערי הנדרש לקבלת רישיון מורחב. .8 - (א) לחוק העיקרי13 בסעיף13 תיקון סעיף " 1981-), במקום "בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א3( בפסקה )1( ;"יבוא "בחוק הפיקוח על הביטוח ), במקום "בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), 4( בפסקה )2( ;"" יבוא "בחוק הפיקוח על קופות גמל2005-התשס"ה ) יבוא:14( אחרי פסקה )3( ;";א)  בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית14(" - "), במקום הסיפה החל במילים "לעניין זה" יבוא "לעניין זה, "ריבית15( בפסקה )4( ;"א25 כהגדרתה בסעיף 9. לחוק העיקרי, במקום "לעיסוק במתן שירות פיננסי" יבוא "לפי פרק זה".14 בסעיף14 תיקון סעיף .10 - לחוק העיקרי15 בסעיף15 תיקון סעיף - )בסעיף קטן (א )1( ), בכל מקום, במקום "במתן שירותים פיננסיים" יבוא "במתן שירות3( בפסקה (א) בנכס פיננסי או במתן אשראי, לפי העניין"; ), במקום "בנותן שירותים פיננסיים" יבוא "בבעל רישיון";4( בפסקה (ב) בסעיף קטן (ב), במקום "במתן שירותים פיננסיים" יבוא "במתן שירות בנכס פיננסי )2( או במתן אשראי, לפי העניין". . 11), בסופה יבוא "וסיכוייו להגשימה".1( (ב) לחוק העיקרי, בפסקה16 בסעיף16 תיקון סעיף .12 ) לחוק העיקרי, במקום "סוגי השירותים הפיננסיים" יבוא "תחומי העיסוק1()(א17 בסעיף במסגרת השירות הפיננסי". 17 תיקון סעיף .13 - לחוק העיקרי1בסעיף 91תיקון סעיף 9 במקום כותרת השוליים יבוא "פירוט תחומי העיסוק ברישיון"; )1( במקום "סוגי השירותים הפיננסיים" יבוא "תחומי העיסוק במסגרת השירות )2( הפיננסי" ובמקום "נותן השירותים הפיננסיים" יבוא "בעל הרישיון". לחוק מפרט את הגופים שחובת הרישוי 13 סעיף 8 סעיף לפי פרק ג' אינה חלה עליהם. גופים אלה הם גופים ציבוריים המפוקחים על ידי רגולטור אחר. בהתאם להוספת פרק חדש לחוק הנוגע לאסדרת עיסוקם של נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, מוצע לתקן את סעיף לחוק ולהחריג מחובת הרישוי לפי פרק ג' גם את בעלי 13 הרישיונות למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. בעלי 1'רישיונות כאמור יהיו מפוקחים ומוסדרים מכוח פרק ג המוצע ויחויבו לקבל רישיון על פי הוראותיו. האמור 13 ) לסעיף15( עוד מוצע לתקן את פסקה ולקבוע כי ריבית לעניין פסקה זו היא ריבית כהגדרתה א 25 (ראה דברי ההסבר להגדרת "ריבית" בסעיף1'בפרק ג המוצע). (ב) לחוק ולקבוע כי 16 מוצע לתקן את סעיף 11 סעיף בבואו של המפקח להחליט בבקשה למתן רישיון מורחב עליו להביא בחשבון, לעניין התכנית העסקית של מבקש הרישיון, גם את סיכוייו של המבקש להגשימה. ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו632 20 תיקון סעיף .14 לחוק העיקרי, במקום "לכלל נותני השירותים הפיננסיים" יבוא "לכלל בעלי20 בסעיף הרישיונות" ובמקום "לנותן שירותים פיננסיים מסוים" יבוא "לבעל רישיון מסוים". 21 תיקון סעיף . 15 לחוק העיקרי, בכל מקום, במקום "נותן שירותים פיננסיים" יבוא "בעל רישיון".21 בסעיף 22 תיקון סעיף . 16(א) לחוק העיקרי, במקום "נותן שירותים פיננסיים" יבוא "בעל רישיון".22 בסעיף 23 תיקון סעיף .17 - לחוק העיקרי23 בסעיף - )בסעיף קטן (א )1( ;"), במקום "נותן השירותים הפיננסיים" יבוא "בעל הרישיון3( בפסקה (א) ), במקום "נותן השירותים הפיננסיים" יבוא "בעל הרישיון", במקום 4( בפסקה (ב) "במתן השירותים האמורים" יבוא "במתן שירות בנכס פיננסי או במתן אשראי, לפי העניין" ובמקום "לעסוק במתן השירותים במשך" יבוא "לעסוק בכך, במשך"; ), במקום "נותן השירותים הפיננסיים" יבוא "בעל הרישיון";6(–) ו5( בפסקאות (ג) בסעיף קטן (ב), במקום "לנותן השירותים הפיננסיים" יבוא "לבעל הרישיון"; )2( בסעיף קטן (ג), במקום "להתלות את רישיונו של נותן שירותים פיננסיים" יבוא )3( "להתלות רישיון". 24 תיקון סעיף . 18(א) לחוק העיקרי, במקום "נותן שירותים פיננסיים" יבוא "בעל רישיון".24 בסעיף 25 ביטול סעיף .19 בטל.- 25 סעיף 1'הוספת פרק ג .20 :לפני כותרת פרק ד' לחוק העיקרי יבוא : רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית1'"פרק ג הגדרות א.25 - בפרק זה כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי);- ""אשראי א המוצע הקובע סעיף ניהול 5 לאור הוספת סעיף19 סעיף מרשמים רחב המכיל בתוכו ניהול מרשמים לכל סוגי בעלי הרישיונות לפי התיקון המוצע, מוצע לבטל את לחוק הקובע כי המפקח ינהל מרשם של בעלי 25 סעיף רישיונות באופן שאינו תואם את השינוי המבני המוצע ). 4 (ראה דברי ההסבר לסעיף שמוצע לבטלו:25 וזה נוסחו של סעיף "ניהול מרשם של נותני השירותים הפיננסיים המפקח ינהל מרשם של בעלי רישיונות למתן . (א) 25 :שירותים פיננסיים שיכלול, בין השאר, פרטים אלה )  פרטי בעל הרישיון, סוג הרישיון שבידו 1( ;ותקופת תוקפו אם נקבעה )  נותני שירותים פיננסיים שרישיונם הותלה 2( ;23 בהתאם להוראות סעיף )  פרסום בדבר עיצום כספי שהוטל על בעל 3( 9.2 הרישיון בכפוף להוראות סעיף המרשם יהיה פתוח לעיון הציבור באתר (ב) האינטרנט של המפקח." לחוק שכותרתו 1' מוצע לקבוע את הוספת פרק ג20 סעיף "רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית". בפרק זה מוצע להסדיר את דרך הגשת בקשת הרישיון של מי שמבקש לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, את התנאים והשיקולים שלוקח המפקח בחשבון בבואו לתת רישיון כאמור, וכן את התנאים שבהם רשאי המפקח לבטל או להתלות רישיון כאמור. לצד קביעת הוראות חדשות ייחודיות לבעלי רישיונות למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, נקבעו גם הוראות המחילות הוראות מסוימות הקבועות בפרק ג' על בעלי רישיונות אלה, מקום שאין הבדל באסדרתם המוצעת. א המוצע25 לסעיף מוצע להוסיף הגדרות של מונחים חדשים הרלוונטיים לעניין בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, וזאת במסגרת ההתאמה לשינוי המבני המוצע. להגדרות "אשראי", "מתן אשראי" ו"קבלת פיקדונות" ההגדרות המוצעות לקוחות מחוק הבנקאות (רישוי), - חוק הבנקאות (רישוי)), זאת בשל- (להלן1981-התשמ"א פעילותם של נותני שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, הדומה באופן מהותי לפעילותם של תאגידים בנקאיים ד ב ר י ה ס ב ר 633 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו צבר פיקדונות או צבר אשראי העולה - ""היקף פעילות בנקאי על מיליארד וחצי שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר בהסכמת נגיד בנק ישראל; צבר פיקדונות או צבר אשראי העולה - ""היקף פעילות נרחב על מיליון שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר; (ב) לחוק הבנקאות (רישוי), 21 כהגדרתו בסעיף- ""מתן אשראי למעט הנפקה של כרטיסי אשראי; כל תשלום, לרבות הלוואה, מענק או תרומה, - ""פיקדון שמתקיים לגביו אחד מאלה ולמעט תשלום מסוג שקבע השר: יש בצדו זכות לקבלו חזרה, כולו או חלקו, בין )1( שהזכות היא של נותן התשלום ובין שהומחתה או הוקנתה לאדם שלישי; יש בצדו זכות לקבל מענק או אשראי ממקבל )2( התשלום, בין שהזכות היא של נותן התשלום ובין שהומחתה או הוקנתה לאדם שלישי; מתקיימים לגביו תנאים אחרים שקבע השר; )3( ;א, בשינויים המחויבים11 כהגדרתו בסעיף- ""צבר אשראי סך כל החובות של בעל רישיון, בשל קבלת - ""צבר פיקדונות פיקדונות בפועל; כהגדרת "קבלת פיקדונות כספיים"- ""קבלת פיקדונות (ב) לחוק הבנקאות (רישוי);21 בסעיף צבר פיקדונות או צבר אשראי העולה- ""היקף פעילות בנקאי על מיליארד וחצי שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר בהסכמת נגיד בנק ישראל; צבר פיקדונות או צבר אשראי העולה - ""היקף פעילות נרחב על מיליון שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר; (ב) לחוק הבנקאות (רישוי), 21 כהגדרתו בסעיף- ""מתן אשראי למעט הנפקה של כרטיסי אשראי; כל תשלום, לרבות הלוואה, מענק או תרומה, - ""פיקדון שמתקיים לגביו אחד מאלה ולמעט תשלום מסוג שקבע השר: יש בצדו זכות לקבלו חזרה, כולו או חלקו, בין )1( שהזכות היא של נותן התשלום ובין שהומחתה או הוקנתה לאדם שלישי; יש בצדו זכות לקבל מענק או אשראי ממקבל )2( התשלום, בין שהזכות היא של נותן התשלום ובין שהומחתה או הוקנתה לאדם שלישי; מתקיימים לגביו תנאים אחרים שקבע השר; )3( ;א, בשינויים המחויבים11 כהגדרתו בסעיף- ""צבר אשראי סך כל החובות של בעל רישיון, בשל קבלת - ""צבר פיקדונות פיקדונות בפועל; כהגדרת "קבלת פיקדונות כספיים"- ""קבלת פיקדונות (ב) לחוק הבנקאות (רישוי);21 בסעיף ובשל הצורך ליצור התאמה של סוגי העיסוקים המוסדרים בחוק ובתיקון המוצע אל מול סוגי העיסוקים המוסדרים בחוק הבנקאות (רישוי). גם כאן, בדומה להגדרת "מתן אשראי" שבפרק ג' המוצע, יובהר כי הנפקת כרטיסי אשראי לא תיחשב כחלק מהגדרת מתן אשראי. עוד יובהר כי השימוש במונח "צבר אשראי" בהוראות המוצע מתייחס למונחים "אשראי" ו"מתן אשראי" 1'פרק ג כהגדרתם באותו פרק. בעלי - "להגדרות "היקף פעילות בנקאי" ו"צבר פיקדונות רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית עוסקים, כאמור לעיל, בפעילות המקבילה לפעילות הבסיסית של תאגידים בנקאיים, לפיכך מוצע לקבוע רף מסוים המבטא היקף פעילות של בעל רישיון, כך שכל בעל רישיון שהיקף הפעילות שלו גבוה מרף זה, יחויב בקבלת רישיון מאת נגיד בנק ישראל בהתאם לחוק הבנקאות (רישוי). הרף שנקבע לעניין רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית הוא צבר פיקדונות או צבר אשראי שעולה על מיליארד וחצי שקלים חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע שר האוצר השר) בהסכמת נגיד בנק ישראל. - (להלן לעניין זה מוצע לחשב "צבר פיקדונות" כסך כל החובות של נותן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, בשל קבלת פיקדונות בפועל. להגדרות "היקף פעילות נרחב", "רישיון בסיסי" ו"רישיון מכיוון שאין מקום להחיל על העסקים הקטנים - "מורחב את אותה הרגולציה שיש להחיל על העסקים הגדולים יותר, יש מקום ליצור שתי רמות של רישוי, בדומה לקבוע לעניין רישיונות מכוח פרק ג' המוצע. לפיכך, מוצע לקבוע רף מסוים המבטא היקף פעילות, כך שכל עוסק שהיקף הפעילות שלו נמוך מרף זה, יחויב ב"רישיון בסיסי", וכל עוסק שהיקף הפעילות שלו גבוה מרף זה, יחויב ב"רישיון מורחב" שיאפשר לו לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית בהיקף פעילות נרחב. הרף שנקבע הוא צבר מיליון שקלים 1 פיקדונות או צבר אשראי העולה על חדשים או על סכום גבוה יותר שקבע השר. מוצע לקבוע לעניין זה הגדרה - "להגדרה "פיקדון רחבה, בדומה להגדרת "פיקדונות כספיים" הקיימת בחוק הבנקאות (רישוי), ולהבהיר כי פיקדון ייחשב ככל תשלום לרבות הלוואה, מענק או תרומה, למעט תשלום מסוג שקבע השר, שמקנה לנותן התשלום כאמור אחד מאלה: ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו634 כל תמורה הניתנת בקשר עם אשראי או פיקדון- ""ריבית שיש בה משום תוספת לקרן, יהיה כינויה אשר יהיה, ולעניין פיקדון שבצדו זכות לקבלת אשראי, כאמור לרבות הותרת חלק - ") להגדרה "פיקדון2( בפסקה מכספי הפיקדון בידי נותן האשראי, בשל מתן האשראי, - והכול למעט עמלות לצורך כיסוי הוצאות תפעול, מסוג שקבע )1( ;השר החזר הוצאות סבירות שהוצאו בשל פיגור בהחזר )2( ;האשראי, מסוג שקבע השר כל סכום המתווסף לקרן עקב תנאי הצמדה לאחד )3( :מאלה שער החליפין למטבע הישראלי או למטבע (א) אחר שאישר המפקח, שמפרסם בנק ישראל; מדד המחירים לצרכן, או מדד אחר (ב) שאישר המפקח, שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה; רישיון לעיסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי - ""רישיון בסיסי בלא ריבית בהיקף פעילות שאינו היקף פעילות נרחב; רישיון לעיסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי - ""רישיון מורחב בלא ריבית בהיקף פעילות נרחב; זכות לקבל חזרה לפחות חלק מהתשלום האמור, (א) או להמחות את הזכות לאדם שלישי מסוים, אחד או יותר; זכות לקבל מענק או הלוואה ממקבל התשלום, (ב) או להמחות זכות זו לאדם שלישי מסוים, אחד או יותר. כמו כן מוצע לקבוע כי השר יהיה רשאי לקבוע תנאים נוספים שבהתקיימם יראו תשלום כאמור כפיקדון. יצוין שההבהרה האמורה לעניין פיקדונות נועדה לחדד את הפרשנות הקיימת כיום הלכה למעשה למונח "פיקדונות כספיים" שבחוק הבנקאות (רישוי), ולפיה הגדרת פיקדונות חלה גם על תרומות שאינן תרומות "מוחלטות", שבהן נותן התרומה אינו מצפה לקבל תמורה כלשהי בעד כספו, ואינו מצפה לקבל את כספו חזרה, והכול בין בעצמו ובין על ידי אדם שלישי. כמו כן יובהר כי תרומה שיש בצדה זכות מותנית לעניין קבלת סכום התמורה חזרה, כולו או חלקו, תיחשב גם היא כפיקדון בהתאם להגדרה זו, ואין הבדל לעניין זה אם קבלת התמורה תלויה בהתקיימותו של תנאי כזה או אחר. עוד יובהר כי לעניין המחאת זכות לאדם שלישי מסוים, אחד או יותר הכוונה היא לכך שנותן התשלום בוחר באופן אישי את זהותו של צד ג' או של צדדי ג' שאליהם תומחה הזכות. כך למשל, אדם שנותן לגורם המתווך סכום כסף במטרה שבעתיד יועבר סכום זה, כולו או חלקו לידי ילדו או ילדיו, נחשב כמפקיד פיקדון. לעומת זאת, אדם שנותן סכום כסף לגורם מתווך במטרה שסכום זה יועבר כמלגה לסטודנטים מיעוטי יכולת לא ייחשב כמפקיד פיקדון. 1' מוצע לקבוע כי ריבית לעניין פרק ג- "להגדרה "ריבית המוצע היא כל תמורה הניתנת בקשר עם מתן אשראי או קבלת פיקדון שיש בה משום תוספת לקרן, יהיה כינויה אשר יהיה. מוצע להבהיר כי לעניין פיקדון שבצדו זכות לקבלת אשראי, כאמור בדברי ההסבר להגדרה "פיקדון", גם הותרת חלק מכספי הפיקדון בידי נותן האשראי, בשל מתן האשראי, תיחשב כריבית לעניין זה. מוצע לקבוע כי על אף ההגדרה הרחבה שלעיל, תוספות מסוימות לקרן לא ייחשבו כריבית: עמלות לצורך כיסוי הוצאות תפעול, מסוג (א) שקבע השר; החזר הוצאות סבירות שהוצאו בשל פיגור (ב) בהחזר האשראי, מסוג שקבע השר; כל סכום המתווסף לקרן עקב תנאי הצמדה (ג) לאחד מאלה: שער החליפין של המטבע הישראלי או שער חליפין למטבע אחר שאישר המפקח, שמפרסם בנק ישראל; מדד המחירים לצרכן או מדד אחר שאישר המפקח, שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. ד ב ר י ה ס ב ר 635 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו - ""רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית", "רישיון רישיון לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, שניתן לפי פרק זה, בין שהוא רישיון בסיסי ובין שהוא רישיון מורחב; קבלת פיקדונות ומתן - ""שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית אשראי, כאחת, הנעשים דרך עיסוק, ובלבד שהפיקדונות והאשראי אינם נושאי ריבית. חובת רישוי ב.25 יחיד וכן עמותה או חברה לתועלת הציבור שאינן תאגיד (א) בנקאי, לא יעסקו במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי, אלא אם כן בידם רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, ובהתאם לתנאי הרישיון. מי שבידו רישיון כאמור בסעיף קטן (א) לא יעסוק במתן (ב) שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית בהיקף פעילות נרחב, אלא אם כן בידו רישיון מורחב. - ""רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית", "רישיון רישיון לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, שניתן לפי פרק זה, בין שהוא רישיון בסיסי ובין שהוא רישיון מורחב; קבלת פיקדונות ומתן - ""שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית אשראי, כאחת, הנעשים דרך עיסוק, ובלבד שהפיקדונות והאשראי אינם נושאי ריבית. חובת רישוי ב.25 יחיד וכן עמותה או חברה לתועלת הציבור שאינן תאגיד (א) בנקאי, לא יעסקו במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי, אלא אם כן בידם רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, ובהתאם לתנאי הרישיון. מי שבידו רישיון כאמור בסעיף קטן (א) לא יעסוק במתן (ב) שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית בהיקף פעילות נרחב, אלא אם כן בידו רישיון מורחב. להגדרות "רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית" מוצע לקבוע כי - "ו"שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית עיסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית המחייב ברישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית לפי התיקון המוצע, הוא עיסוק שאין בצדו גביית ריבית בעד השירותים הניתנים (עיסוק כאמור שהוא נושא ריבית, אפשרי רק בהתאם להוראות חוק הבנקאות (רישוי) או באמצעות אגודה בעלת רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי נושאי ריבית). יובהר כי לעניין שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית נדרש שכל אחד מסוגי הפעילות (שירות קבלת פיקדונות או שירות מתן אשראי) יתנהל בלא גביית ריבית או מתן ריבית, גם אם מדובר בשירות בעבור לקוח אחד. ב המוצע 25 לסעיף לסעיף קטן (א) חוק הבנקאות (רישוי) מסדיר בסעיף לחוק ייחוד עיסוק לתאגידים בנקאיים וקובע בסעיף21 ) שבו כי מי שאינו תאגיד בנקאי לא יעסוק בקבלת1()קטן (א פיקדונות כספיים ובמתן אשראי כאחת. עוד מציין הסעיף האמור נסיבות של קבלת פיקדונות כספיים ושל מתן אשראי אשר מוחרגות מן ההגדרה, באופן שעשייתם על ידי מי שאינו תאגיד בנקאי, לא תיחשב כהפרה של ייחוד העיסוק. כאמור בחלק הכללי לדברי ההסבר, מוצע להתיר ליחיד, עמותה או חברה לתועלת הציבור לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי, לחייב אותם לקבל רישיון לפי התיקון המוצע לצורך עיסוק זה, ולהוציאם ממסגרת הרישוי והפיקוח לפי חוק הבנקאות (רישוי). לשם כך מוצע להחריג את סעיף ייחוד העיסוק בחוק הבנקאות (רישוי), כך שלא יחול על הגופים שצריכים לקבל יחיד, וכן עמותה או - רישיון לפי התיקון המוצע, היינו חברה לתועלת הציבור, שאינן תאגיד בנקאי, העוסקים במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות א המוצע המתקן 113 בנקאי. (ראה דברי ההסבר לסעיף בתיקוף עקיף את חוק הבנקאות (רישוי)). בהתאם להחרגה האמורה בחוק הבנקאות (רישוי), ב לתיקון המוצע, את 25 וכתמונת ראי, מוצע לקבוע בסעיף חובת הרישוי לגופים אלה, כך שלא יעסקו בעיסוק שהותר להם מבלי רישיון מתאים. כך, סעיף קטן (א) המוצע מחייב יחיד וכן עמותה או חברה לתועלת הציבור שאינן תאגיד בנקאי, העוסקים במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית עד היקף פעילות בנקאי, לפעול במסגרת רישיון מתאים. על פי המצב המתואר לעיל, חברה העוסקת במתן שירותי פיקדון ואשראי, בין שהם נושאי ריבית ובין בלא ריבית, בכל היקף פעילות שהוא, תהיה נתונה למסגרת הרישוי והפיקוח של חוק הבנקאות (רישוי). כך גם אגודה שעוסקת במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית תהיה כפופה למסגרת חוק הבנקאות (רישוי), שכן פעילות של מתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית אפשרית לפי התיקון המוצע רק בעבור יחיד, עמותה או חברה לתועלת הציבור ומשלא התקיים תנאי זה המסגרת הרלוונטית לפעילות כאמור היא חוק הבנקאות (רישוי). במקביל, מוצע לתקן את חוק הבנקאות (רישוי) כך שבדומה לאגודות שיתופיות גם עמותות יהיו רשאיות לקבל מנגיד בנק ישראל רישיון לפי חוק הבנקאות (רישוי) אם עיסוקן מגיע כדי היקף פעילות בנקאי או שברצונן לקבל מראש רישיון כאמור, גם אם היקף עיסוקן אינו עולה כדי היקף פעילות בנקאי. לסעיפים קטנים (ב) ו–(ג) מכיוון שבעיסוקים אלה ניתן למצוא עסקים קטנים 1'לצד עסקים גדולים, נקבעו בסעיף ההגדרות לפרק ג המוצע, בכל סוג של רישיון, שני מדרגים של רישיונות לעסקים הפועלים בהיקף קטן יחסית, - רישיון בסיסי- לעסקים הפועלים בהיקף משמעותי (ראה- ורישיון מורחב דברי ההסבר להגדרת "היקף פעילות נרחב", "רישיון בסיסי" א המוצע).25 ו"רישיון מורחב" שבסעיף ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו636 על אף הוראות סעיף קטן (ב), מי שבידו רישיון כאמור (ג) בסעיף קטן (א) רשאי לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית בהיקף פעילות נרחב, גם אם אין בידו רישיון 30 מורחב, אם הגיש בקשה לקבלת רישיון מורחב עד תום ימים מהמועד שבו היקף פעילותו היה להיקף פעילות נרחב וכל עוד מתקיימים בו שניים אלה: טרם ניתנה החלטה בבקשתו לקבלת רישיון מורחב; )1( היקף פעילותו אינו עולה על פי שניים מהיקף )2( הפעילות הנרחב המזערי הנדרש לקבלת רישיון מורחב. א 22 ו־21 על אף הוראות סעיף קטן (א) והוראות סעיפים (ד) לחוק הבנקאות (רישוי), עמותה או חברה לתועלת הציבור, בעלת רישיון כאמור בסעיף קטן (א) שהוא רישיון מורחב, רשאית להמשיך ולעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית בהיקף פעילות בנקאי, אף שאינה תאגיד בנקאי, אם הגישה לנגיד בנק ישראל בקשה לקבלת רישיון לפי חוק הבנקאות (רישוי), לפני המועד שבו היקף פעילותה היה להיקף פעילות בנקאי, וכל עוד מתקיימים שניים אלה: נגיד בנק ישראל טרם נתן את החלטתו בבקשה )1( ;)לקבלת רישיון לפי חוק הבנקאות (רישוי מהיקף 110% היקף פעילותה אינו עולה על )2( הפעילות הבנקאי המזערי הנדרש לקבלת רישיון לפי חוק הבנקאות (רישוי). סייגים לחובת הרישוי ג.25 :ב לא תחול על אלה25 חובת הרישוי לפי סעיף מבטח כהגדרתו בחוק הפיקוח על הביטוח; )1( חברה מנהלת כהגדרתה בחוק הפיקוח על קופות גמל. )2( )(ב12 בהתאם לכך מוצע לקבוע, בדומה לקבוע בסעיף לחוק, כי בעל רישיון כאמור בסעיף קטן (א) לא יעסוק במתן השירותים בהיקף פעילות נרחב אלא אם כן בידו רישיון מורחב. כדי שלא לעכב שלא לצורך את התפתחותו העסקית של בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שרוצה להרחיב את עסקיו ולקבל רישיון מורחב, מוצע לקבוע כי בעל רישיון בסיסי יהיה רשאי לעסוק במתן שירותים בהיקף פעילות נרחב גם בלא רישיון מורחב, אם ימים מהמועד שבו 30 הגיש בקשה לרישיון מורחב בתוך החל לתת שירותים בהיקף נרחב, וזאת כל עוד לא התקבלה החלטה בבקשתו וכל עוד היקף הפעילות שבה הוא עוסק אינו עולה על פי שניים מהיקף הפעילות הנרחב המזערי הנדרש לקבלת רישיון מורחב. (הוראה דומה נקבעה בסעיף (ג) המוצע). 12 )לסעיף קטן (ד מוצע לקבוע כי על אף החובה המוטלת על בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית לפעול במסגרת התיקון המוצע רק עד היקף פעילות בנקאי, כאמור א המוצע 22 ו־21 בסעיף קטן (א), ועל אף האמור בסעיפים לחוק הבנקאות (רישוי), המייחדים עיסוק בקבלת פיקדונות ובמתן אשראי כאחת לתאגידים בנקאיים, בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהוא רישיון מורחב, רשאי להמשיך ולעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי כאמור בהיקף פעילות בנקאי, אף שאינו תאגיד בנקאי, אם הגיש לנגיד בנק ישראל, בקשה לקבלת רישיון לפי חוק הבנקאות (רישוי), לפני המועד שבו היקף פעילותו היה להיקף פעילות בנקאי, וזאת כל עוד נגיד בנק ישראל לא קיבל החלטה בבקשתו וכל עוד היקף פעילותו אינו עולה מהיקף הפעילות הבנקאי המזערי הנדרש לשם 110% על קבלת רישיון לפי חוק הבנקאות (רישוי). ג המוצע25 לסעיף וכן כל 1'מוצע לקבוע כי חובת הרישוי לפי פרק ג החובות החלות על בעל רישיון לפי הפרק האמור, לא יחולו על חברות ביטוח או על חברות מנהלות של קופות גמל אשר מפוקחות על ידי רגולטור אחר. ד ב ר י ה ס ב ר 637 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו סוגי הרישיונות ד.25 רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית יכול שיהיה רישיון בסיסי או רישיון מורחב. תנאים למתן רישיון בסיסי ה.25 המפקח רשאי לתת רישיון בסיסי למבקש שמתקיימים (א) לגביו כל אלה: מבקש הרישיון הוא אחד מאלה: )1( יחיד שהוא בגיר, אזרח ישראלי או תושב (א) ישראל, שלא הוכרז פסול דין ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל; עמותה או חברה לתועלת הציבור שבית (ב) המשפט לא מינה לה כונס נכסים ולא ציווה על פירוקה ואחד לפחות מנושאי המשרה בה הוא אזרח ישראלי או תושב ישראל; למבקש הרישיון הון עצמי מזערי כנדרש מבעל )2( , ולתוספת37 רישיון בסיסי, בהתאם להוראות סעיף הכול לפי העניין; גם בעל השפעה - מבקש הרישיון, ואם הוא יחיד )3( בו, לא הורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, וכן לא הוגש נגדו כתב אישום בעבירה כאמור שטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי, ולא מתקיימות לדעת המפקח נסיבות אחרות המטילות דופי ביושרו וביושרתו לפי אמות המידה (ב); לעניין זה ובלי לגרוע 4 שעליהן הורה לפי סעיף - מכלליות האמור סוגי הרישיונות ד.25 רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית יכול שיהיה רישיון בסיסי או רישיון מורחב. תנאים למתן רישיון בסיסי ה.25 המפקח רשאי לתת רישיון בסיסי למבקש שמתקיימים (א) לגביו כל אלה: מבקש הרישיון הוא אחד מאלה: )1( יחיד שהוא בגיר, אזרח ישראלי או תושב (א) ישראל, שלא הוכרז פסול דין ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל; עמותה או חברה לתועלת הציבור שבית (ב) המשפט לא מינה לה כונס נכסים ולא ציווה על פירוקה ואחד לפחות מנושאי המשרה בה הוא אזרח ישראלי או תושב ישראל; למבקש הרישיון הון עצמי מזערי כנדרש מבעל )2( , ולתוספת37 רישיון בסיסי, בהתאם להוראות סעיף הכול לפי העניין; גם בעל השפעה - מבקש הרישיון, ואם הוא יחיד )3( בו, לא הורשע בעבירה שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, וכן לא הוגש נגדו כתב אישום בעבירה כאמור שטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי, ולא מתקיימות לדעת המפקח נסיבות אחרות המטילות דופי ביושרו וביושרתו לפי אמות המידה (ב); לעניין זה ובלי לגרוע 4 שעליהן הורה לפי סעיף - מכלליות האמור ד המוצע25 לסעיף מוצע להבהיר מהם סוגי הרישיונות לעיסוק במתן . כאמור 1'שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית לפי פרק ג לעיל, סוגי הרישיונות הם רישיון בסיסי או רישיון מורחב. ה המוצע25 לסעיף לסעיף קטן (א) מוצע לקבוע את התנאים שבהתקיימם רשאי המפקח לתת למבקש רישיון בסיסי. יצוין כי רובם הגדול של תנאים אלה קיים כיום מכוח החוק ביחס לרישיונות למתן אשראי ולמתן שירות בנכס פיננסי, ומטרתם להבטיח כי מי שעוסק במתן שירותים פיננסיים, הוא גורם נורמטיבי, אשר אינו מעורב או היה מעורב בפעילות פלילית חמורה, שאינה מתיישבת עם פעילות של מתן שירותים כאמור. מוצע לקבוע כי מבקש רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית יכול להיות יחיד, עמותה כמשמעותה בחוק העמותות, או חברה לתועלת הציבור כהגדרתה בחוק על - החברות. לעניין מבקש רישיון שהוא יחיד כאמור המבקש להיות בגיר, אזרח ישראלי או תושב ישראל שלא הוכרז פסול דין ולא ניתן לגביו צו כינוס נכסים בהליכי פשיטת רגל. לעניין מבקש רישיון שהוא עמותה או חברה לתועלת הציבור תנאי הוא כי בית המשפט לא מינה לה כונס נכסים ולא ציווה על פירוקה וכי אחד לפחות מנושאי המשרה בה הוא אזרח ישראלי או תושב ישראל. כמו כן מוצע לקבוע כתנאי לרישיון, עמידה בדרישות הון עצמי מזערי לעניין מבקש רישיון בסיסי (ר' דברי הסבר לתיקון המוצע לתוספת). בנוסף, מוצע לקבוע דרישה שלפיה מבקש הרישיון, גם בעל השפעה בו, לא הורשע בעבירה - ואם הוא יחיד שמפאת מהותה, חומרתה או נסיבותיה מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, ולא תלוי ועומד נגדו כתב אישום בעבירה כאמור, וכן לא מתקיימות לדעת המפקח נסיבות אחרות המטילות דופי ביושרו וביושרתו של מבקש הרישיון או בעל השפעה כאמור. לעניין עבירות כאמור, מוצע להפנות לרשימת )(א) לחוק ולהחילן לעניין 3()(א15 העבירות המנויות בסעיף רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. ברירת המחדל לגבי עבירות אלה היא שהן חמורות דיין באופן המצדיק סירוב למתן רישיון, אלא אם כן מצא המפקח ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו638 יראו כל אחת מהעבירות המפורטות בסעיף (א) )(א) כעבירה שמתקיים בה האמור בפסקה 3()(א15 זו, אלא אם כן מצא המפקח כי מתקיימים טעמים מיוחדים הנוגעים לנסיבות ביצוע העבירה ומידת חומרתה, שבשלהם אין מניעה לעיסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית; לרבות הורשע - ""הורשע בעבירה (ב) בעבירה דומה במדינה אחרת; בנושאי המשרה של מבקש הרישיון מתקיימים )4( התנאים למינוי ולכהונה של נושא משרה בבעל רישיון לפי פרק ה'; מתקיימים - לגבי מבקש רישיון שהוא תאגיד )5( בבעל שליטה ובבעל עניין בו התנאים לקבלת היתר לפי פרק ד'. מצא המפקח כי בשל טעמים שבטובת הציבור מבקש (ב) הרישיון אינו ראוי לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, רשאי הוא שלא לתת רישיון למבקש, אף אם מתקיימים לגביו התנאים שבסעיף קטן (א), ובלבד שנתן לו הזדמנות לטעון את טענותיו לפניו או לפני מי שהוא הסמיכו לכך מבין עובדיו, בדרך שהורה. תנאים ושיקולים למתן רישיון מורחב ו.25 המפקח רשאי לתת רישיון מורחב למבקש שמתקיימים (א) ה, כל אלה:25 לגביו, נוסף על התנאים האמורים בסעיף מבקש הרישיון הוא עמותה או חברה לתועלת )1( ;הציבור למבקש הרישיון הון עצמי מזערי כנדרש מבעל )2( , ולתוספת37 רישיון מורחב, בהתאם להוראות סעיף הכול לפי העניין; כי מתקיימים טעמים מיוחדים הנוגעים לנסיבות ביצוע העבירה ומידת חומרתה, שבשלהם אין מניעה לעיסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. הטעם לכך הוא שמדובר בעבירות הנמצאות בליבת העיסוק של תחום מתן השירותים הפיננסיים, ועל כן הליכים פליליים בעבירות אלו מצדיקים את היפוך ברירת המחדל. תנאים נוספים הנדרשים לצורך קבלת רישיון לפי פרק זה הוא עמידת נושאי המשרה במבקש הרישיון בתנאים שנקבעו בפרק ה' לחוק לעניין מינוי וכהונה של נושאי משרה. ויובהר, כי הכוונה הן לנושאי משרה במבקש שהוא יחיד והן לנושאי משרה במבקש שהוא תאגיד. כמו כן, לעניין מבקש רישיון שהוא תאגיד, יש לעמוד בתנאים לקבלת היתרי שליטה והחזקת אמצעי שליטה לבעל שליטה ולבעל עניין במבקש הרישיון הקבועים בפרק ד' לחוק. לסעיף קטן (ב) בדומה לקבוע לעניין רישיון למתן אשראי ולמתן שירות בנכס פיננסי, מוצע לאפשר למפקח שלא לתת רישיון למבקש רישיון לפי פרק זה, גם אם מתקיימים בו התנאים לקבלת רישיון שצוינו לעיל, אם מצא כי בשל טעמים שבטובת הציבור, מבקש הרישיון אינו ראוי לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. יובהר כי שיקול זה מוגבל וכפוף לטעמים המנויים בסעיף ולשיקולי סבירות. ו המוצע25 לסעיף מוצע לקבוע את התנאים שבהתקיימם רשאי המפקח לתת למבקש רישיון מורחב. תנאים אלה באים להוסיף על ה 25 התנאים הדרושים לקבלת רישיון בסיסי לפי סעיף המוצע, החלים גם על המבקש רישיון מורחב. ד ב ר י ה ס ב ר 639הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו מבנה התאגיד תואם את הדרישות לפי פרק ה'. )3( בבואו להחליט בבקשה למתן רישיון מורחב יביא (ב) המפקח בחשבון, בין השאר, עניינים אלה: מטרותיו של מבקש הרישיון על פי מסמכי )1( ;ההתאגדות שלו התכנית העסקית של מבקש הרישיון וסיכוייו )2( ;להגשימה האמצעים הכספיים ומקורות המימון של מבקש )3( ;הרישיון שיקולים שבטובת הציבור. )4( בקשה לרישיון ז.25 ,)(א) עד (ג17 על הגשת בקשה לרישיון יחולו הוראות סעיף בשינויים המחויבים. החלת הוראות לעניין רישיון ח.25 יחולו לעניין רישיון ובעל24 ו־22 עד18 הוראות סעיפים רישיון לפי פרק זה, בשינויים המחויבים, ולעניין בעל רישיון (ב), 22 כאמור שהוא תאגיד תחול חובת הדיווח לפי סעיף בשינויים המחויבים, גם לעניין שינוי בצבר הפיקדונות. ביטול או התליה של רישיון ט.25 המפקח רשאי לבטל רישיון או להתלותו בהתקיים (א) ), בשינויים המחויבים, וכן 6( ) עד1()(א23 האמור בסעיף בהתקיים אחד מאלה: טעמים שבטובת הציבור מצדיקים את ביטול )1( ;הרישיון או את התלייתו היקף הפעילות של בעל הרישיון הוא היקף )2( ב(ד).25 פעילות בנקאי ולא מתקיים האמור בסעיף מבנה התאגיד תואם את הדרישות לפי פרק ה'. )3( בבואו להחליט בבקשה למתן רישיון מורחב יביא (ב) המפקח בחשבון, בין השאר, עניינים אלה: מטרותיו של מבקש הרישיון על פי מסמכי )1( ;ההתאגדות שלו התכנית העסקית של מבקש הרישיון וסיכוייו )2( ;להגשימה האמצעים הכספיים ומקורות המימון של מבקש )3( ;הרישיון שיקולים שבטובת הציבור. )4( בקשה לרישיון ז.25 ,)(א) עד (ג17 על הגשת בקשה לרישיון יחולו הוראות סעיף בשינויים המחויבים. החלת הוראות לעניין רישיון ח.25 יחולו לעניין רישיון ובעל24 ו־22 עד18 הוראות סעיפים רישיון לפי פרק זה, בשינויים המחויבים, ולעניין בעל רישיון (ב), 22 כאמור שהוא תאגיד תחול חובת הדיווח לפי סעיף בשינויים המחויבים, גם לעניין שינוי בצבר הפיקדונות. ביטול או התליה של רישיון ט.25 המפקח רשאי לבטל רישיון או להתלותו בהתקיים (א) ), בשינויים המחויבים, וכן 6( ) עד1()(א23 האמור בסעיף בהתקיים אחד מאלה: טעמים שבטובת הציבור מצדיקים את ביטול )1( ;הרישיון או את התלייתו היקף הפעילות של בעל הרישיון הוא היקף )2( ב(ד).25 פעילות בנקאי ולא מתקיים האמור בסעיף מוצע לקבוע כי מבקש רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית יכול לקבל רישיון מורחב כאמור רק אם הוא עמותה או חברה לתועלת הציבור. בנוסף, מוצע לקבוע כי על בעל הרישיון לעמוד בדרישות הון עצמי מזערי גבוה יותר כנדרש מבעל רישיון מורחב, בהתאם להוראות סעיף ולתוספת וכי המבנה התאגידי של מבקש הרישיון יהיה 37 כנדרש לפי פרק ה' לחוק. עוד מוצע לקבוע שיקולים שעל המפקח להביא בחשבון בבואו להחליט בבקשה למתן רישיון מורחב לחוק). 3 (המצטרפים לשיקולים הכלליים המנויים בסעיף שיקולים אלה באים להבטיח את רצינותו של מבקש הרישיון המורחב ואת יכולתו להוציא לפועל את תכניותיו ולפעול כגורם משמעותי יותר בשוק, אשר יכול בין השאר להגביר את התחרותיות בשוק ואת פיתוחו לטובת הצרכנים. ז המוצע 25 לסעיף מוצע לקבוע כי בקשה לקבלת רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, תוגש בדומה להגשת בקשה לקבלת רישיון למתן אשראי או למתן שירות בנכס פיננסי, לחוק, בשינויים המחויבים.17 לפי התנאים הקבועים בסעיף ח המוצע25 לסעיף מוצע לקבוע כי הוראות החוק לעניין מתן רישיון ), פירוט סוגי השירותים הפיננסיים ברישיון (סעיף 18 (סעיף ), הודעה על מתן הרישיון 20 ), תקופת הרישיון (סעיף19 ), דיווח למפקח על שינויים21 והצגתו לציבור (סעיף ) כפי 24 ) ופיקוח על מי שרישיונו בוטל (סעיף22 (סעיף שאלה נקבעו לעניין רישיון למתן אשראי או למתן שירות בנכס פיננסי, יחולו בשינויים המחויבים גם לעניין רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. לחוק כי 22 מוצע להבהיר לעניין תחולת סעיף לעניין בעל רישיון שהוא תאגיד תחול חובת הדיווח לפי (ב), בשינויים המחויבים, גם לעניין שינוי בצבר 22 סעיף הפיקדונות. ט המוצע25 לסעיף מוצע לקבוע כי בדומה לסמכותו של המפקח לבטל או להתלות רישיון למתן אשראי או למתן שירות בנכס פיננסי, לחוק, יהיה רשאי המפקח לבטל או 23 הקבועה בסעיף להתלות רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. עוד מוצע לקבוע כי יהיה ניתן לבטל או להתלות רישיון ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו640 על ביטול או התליה של רישיון לפי סעיף זה יחולו הוראות (ב) (ב) עד (ד), בשינויים המחויבים."23 סעיף 26 תיקון סעיף .21 )(ב16 (ב), בשינויים המחויבים" יבוא "בסעיף16 (ג) לחוק העיקרי, במקום "בסעיף26 בסעיף ו(ב), לפי העניין ובשינויים המחויבים" ובמקום "תחום השירותים פיננסיים" יבוא 25 או "תחום השירותים הפיננסיים". א33 הוספת סעיף .22 : לחוק העיקרי יבוא33 אחרי סעיף "המנהל הכללי א.33 נותן שירותים פיננסיים שהוא תאגיד בעל רישיון מורחב ימנה מנהל כללי שיהיה אחראי לניהול השוטף של ענייני נותן השירותים הפיננסיים במסגרת המדיניות שקבע הדירקטוריון ובכפוף להנחיותיו." 34 תיקון סעיף .23 : לחוק העיקרי אחרי סעיף קטן (א) יבוא34 בסעיף ) נותן שירותים פיננסיים החייב במינוי רואה חשבון מבקר לפי סעיף קטן (א), ימסור 1"(א ימים לפחות לפני תחילת 60 ,למפקח הודעה על הכוונה למנות רואה חשבון מבקר כהונתו, ויחולו לעניין מינויו והפסקת כהונתו של רואה החשבון המבקר הוראות סעיף (ב) ו–(ג), בשינויים המחויבים."32 החלפת כותרת פרק ו' והוספת כותרת סימן א' .24 :במקום כותרת פרק ו' לחוק העיקרי יבוא "פרק ו': הגבלות על פעילותם של נותני שירותים פיננסיים סימן א': הגבלות על ניהול עסקים"; 38 תיקון סעיף .25 - לחוק העיקרי38 בסעיף ), בסופה יבוא "ולעניין החזקה וניהול של כספים בנאמנות";3( בפסקה )1( :) יבוא5( אחרי פסקה )2( כאמור כאשר בעל הרישיון פועל בהיקף פעילות בנקאי ב(ד).25 וזאת בלי שהתקיימו בו הוראות סעיף (ג) לחוק כך שבהתאם26 מוצע לתקן את סעיף21 סעיף לשינוי המבני המוצע, האמור בו יחול גם לעניין בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. א ולקבוע כי 33 מוצע להוסיף לחוק את סעיף22 סעיף נותן שירותים פיננסיים שהוא תאגיד בעל רישיון מורחב, יהיה מחויב למנות מנהל כללי שיהיה כפוף לדירקטוריון ושיהיה אמון על קיום המדיניות שקבע הדירקטוריון. על פי חוק העמותות אין חובה על עמותה למינוי מנהל כללי. בשל סוג הפעילות שבהן עוסקות עמותות שהן בעלות רישיון כאמור, מוצע לחייבן במינוי מנהל כללי שיהיה גורם מוביל ואחראי בבעל הרישיון, הכפוף לחובות מכוח פרק ה' לחוק. יובהר כי מינוי המנהל הכללי אינו גורע מחובותיהם של אורגנים אחרים ובעלי תפקידים בבעל הרישיון. לחוק ולקבוע כי מינויו 34 מוצע לתקן את סעיף23 סעיף של רואה חשבון מבקר ואישור מינויו בידי (ב) ו–(ג) 32 המפקח ייעשה בהתאם למנגנון הקבוע בסעיף לחוק לעניין מינוי או הפסקת כהונה של נושאי משרה, בשינויים המחויבים. לאור השינוי המבני מוצע לתקן את כותרת24 סעיף פרק ו' כך שתיקרא "הגבלות על פעילות של נותני שירותים פיננסיים" בהמשך, מוצע לחלק את פרק ו' לחוק לסימן א' שעניינו הוראות כלליות לניהול עסקים של נותן שירותים פיננסיים, ולסימן ב' שעניינו הגבלות מיוחדות על בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. לחוק, כך שהמפקח, 38 מוצע לתקן את סעיף25 סעיף לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת יוכל לתת לבעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, נוסף על הוראות בעניינים המנויים כיום בסעיף זה, גם הוראות לעניין מגבלות פרטניות לעניין היקף הפעילות למתן אשראי או לקבלת פיקדונות של בעל רישיון אל מול לקוח יחיד, וכן הוראות לעניין הוצאות הנהלה והוצאות כלליות של נותני שירותים פיננסיים, ולעניין העסקת יועצים ונותני שירותים בבעל הרישיון. ) ולהבהיר כי לעניין 3(38 עוד מוצע לתקן את סעיף הוראות שרשאי המפקח לתת בעניין החזקת נכסים, רשאי הוא לתת הוראות אף לעניין החזקה וניהול של כספים בנאמנות. ד ב ר י ה ס ב ר 641 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו - ) לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית6(" מגבלות לעניין היקף האשראי שרשאי בעל הרישיון לתת ללקוח (א) מסוים, ומגבלות לעניין גובה הפיקדון שרשאי בעל הרישיון לקבל מלקוח מסוים; הוצאות הנהלה והוצאות כלליות, לרבות שכר נושאי המשרה (ב) והעובדים; העסקת יועצים ונותני שירותים." (ג) הוספת סימן ב' לפרק ו' .26 : לחוק העיקרי יבוא38 אחרי סעיף "סימן ב': הגבלות מיוחדות על בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית תחומי פעולה של בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית א.38 בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, שהוא תאגיד, יעסוק במתן השירותים האמורים, בלבד, ואולם רשאי המפקח לאשר לבעל הרישיון לעסוק בפעילות שעניינה קידום מטרות של עזרה הדדית ובלבד שמצא כי אין בפעילות האמורה כדי לסכן את יכולת הפירעון של בעל הרישיון. הגבלה על שליטה והחזקת אמצעי שליטה בידי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית ב.38 בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית לא ישלוט בתאגיד ולא יהיה בעל עניין בו, אלא באישור המפקח." 44 תיקון סעיף .27 : לחוק העיקרי, במקום סעיף קטן (ב) יבוא44 בסעיף "(ב) הוראות סעיף קטן (א) לא יחולו בכל אחד מאלה: - ) לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית6(" מגבלות לעניין היקף האשראי שרשאי בעל הרישיון לתת ללקוח (א) מסוים, ומגבלות לעניין גובה הפיקדון שרשאי בעל הרישיון לקבל מלקוח מסוים; הוצאות הנהלה והוצאות כלליות, לרבות שכר נושאי המשרה (ב) והעובדים; העסקת יועצים ונותני שירותים." (ג) .26 : לחוק העיקרי יבוא38 אחרי סעיף הוספת סימן ב' לפרק ו' "סימן ב': הגבלות מיוחדות על בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית תחומי פעולה של בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית א.38 בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, שהוא תאגיד, יעסוק במתן השירותים האמורים, בלבד, ואולם רשאי המפקח לאשר לבעל הרישיון לעסוק בפעילות שעניינה קידום מטרות של עזרה הדדית ובלבד שמצא כי אין בפעילות האמורה כדי לסכן את יכולת הפירעון של בעל הרישיון. הגבלה על שליטה והחזקת אמצעי שליטה בידי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית ב.38 בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית לא ישלוט בתאגיד ולא יהיה בעל עניין בו, אלא באישור המפקח." .27 : לחוק העיקרי, במקום סעיף קטן (ב) יבוא44 בסעיף44 תיקון סעיף "(ב) הוראות סעיף קטן (א) לא יחולו בכל אחד מאלה: לאור השינוי המבני, מוצע כאמור להוסיף26 סעיף לפרק ו' שעניינו הגבלות על פעילות של נותני שירותים פיננסיים, את סימן ב', ובו הגבלות מיוחדות לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. במסגרת התיקון האמור, מוצע להוסיף לחוק את סעיפים א ו־ב.38 א המוצע38 לסעיף מוצע לקבוע באילו עיסוקים יוכל לעסוק בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. מכיוון שעיקר עיסוקו של בעל רישיון כאמור הוא בפעילות שאינה למטרות רווח תוך שימת דגש על סיוע לקהילה ועזרה הדדית, מוצע לקבוע כי תחומי הפעילות שבו הוא יעסוק יהיו מצומצמים ככל האפשר ויתמקדו בקבלת פיקדונות ובמתן אשראי בלא ריבית, זאת כדי למנוע עירוב של פעילות זו ושל הכספים המנוהלים במסגרתה יחד עם פעילות אחרת שאינה כספית במהותה. עם זאת מוצע להסמיך את המפקח לאשר לבעל רישיון כאמור לעסוק בפעילות נוספת שעניינה קידום מטרות של עזרה הדדית, אם מצא המפקח שאין בפעילות זו כדי לסכן את יכולת הפירעון של בעל הרישיון. ב המוצע38 לסעיף מכיוון שבעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית עוסקים, בין השאר, בניהול פיקדונות של הציבור, ומתוך רצון למנוע ניגודי עניינים פוטנציאליים בין פעילותם זו לבין פעילות אחרת, מוצע לקבוע כי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, לא יוכל לשלוט או להיות בעל עניין בתאגיד, אלא באישור המפקח ובהתאם להוראותיו. (א) לחוק קובע איסור על נותן שירותים 44 סעיף27 סעיף פיננסיים להתנות מתן שירות פיננסי בקניית נכס או שירות אחר ממנו או מאחר. סעיף קטן (ב) קובע כי בנסיבות של מתן אשראי אגב מימון רכישה או השכרה של נכס איסור זה לא יחול, וכן מסמיך את השר לקבוע נסיבות נוספות שבהן איסור זה לא יחול. מוצע לתקן את הסעיף ולהבהיר כי גם הפקדת פיקדון אצל בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, כתנאי למתן אשראי מאת בעל הרישיון, לא תיחשב כהתניית שירות בשירות לעניין סעיף זה. הפקדת פיקדון כתנאי למתן אשראי היא הפעולה הבסיסית ביותר אשר נדרשת לבעלי רישיונות כאמור, העוסקים במתן אשראי בעיקר בהסתמך על בסיס ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו642 מתן אשראי אגב מימון רכישה או השכרה של נכס בידי נותן שירותים )1( ;פיננסיים הפקדת פיקדון אצל בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, )2( ;כתנאי למתן אשראי מאת בעל הרישיון נסיבות נוספות שקבע השר, באישור ועדת הכספים של הכנסת." )3( 46 תיקון סעיף .28 : לחוק העיקרי, אחרי סעיף קטן (א) יבוא46 בסעיף ) בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית לא יתקשר בעסקה עם 1"(א קטין, בין בעצמו ובין באמצעות הורהו או אפוטרופסו; ואולם רשאי השר, באישור ועדת הכספים של הכנסת, לקבוע נסיבות או תנאים שבהתקיימם יהיה רשאי בעל רישיון שנים, בכפוף להוראות חוק 14 כאמור להתקשר בעסקה עם קטין ובלבד שמלאו לו ‏9."1962-הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, התשכ"ב 50 תיקון סעיף .29 לחוק העיקרי, אחרי "מבעל רישיון למתן אשראי" יבוא "או מבעל רישיון 50 בסעיף למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית" ואחרי "בידי מי שביקש לפרוע את ההלוואה כאמור" יבוא "ואולם לא תיגבה עמלה כאמור בידי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית". 54 תיקון סעיף .30 (א) לחוק העיקרי, במקום "העלולה לפגוע בניהולם התקין" יבוא "העלולה54 בסעיף לפגוע ביכולתו לקיים את התחייבויותיו או בניהולם התקין של עסקיו". 56 תיקון סעיף .31 :) יבוא3( (א) לחוק העיקרי, אחרי פסקה56 בסעיף הפיקדונות שהם מקבלים, על כן מוצע כי התניה זו לא תיחשב כהתניית שירות בשירות ולא תיאסר. (א) לחוק אוסר על בעל רישיון למתן 46 סעיף28 סעיף אשראי להתקשר בעסקה עם קטין, או עם אדם שנים. מוצע לקבוע, 21 שנים וטרם מלאו לו18 שמלאו לו ) המוצע, כי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון 1(א46 בסעיף ואשראי בלא ריבית, לא יתקשר אף הוא בעסקה עם קטין. מכיוון שעסקאות המערבות קבלת פיקדונות ומתן אשראי הן מורכבות וכרוכות על פי רוב בניהול סיכונים ובלקיחת התחייבות לאורך זמן, מוצע לנקוט משנה זהירות בכל הקשור לעסקה מסוג זה המתבצעת עם קטין. עם זאת מוצע לקבוע כי השר, באישור ועדת הכספים של הכנסת, רשאי לקבוע נסיבות שבהתקיימן רשאי בעל רישיון כאמור שנים והכול 14 להתקשר בעסקה עם קטין ובלבד שמלאו לו בכפוף להוראות חוק הכשרות המשפטית והאפוטרופסות, . 1962-התשכ"ב לחוק עוסק בפירעון מוקדם של הלוואה50 סעיף29 סעיף שהתקבלה מבעל רישיון למתן אשראי. מוצע לקבוע כי בדומה לעסקת אשראי הנעשית בידי בעל רישיון למתן אשראי, יתאפשר פירעון מוקדם גם בעבור מי שקיבל הלוואה מבעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, והכול בהתאם לתנאים שיקבע השר באישור ועדת הכספים של הכנסת. עם זאת, מוצע כי בשונה מההסדר הנוגע לבעל רישיון למתן אשראי, לא תתאפשר גביית עמלת פירעון מוקדם בידי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. עמלה כאמור יכול ותיחשב במהותה לריבית, שכן מדובר בתשלום נוסף על תשלום הקרן, אך בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, לא אמור לכלול בפעילותו תשלומים נוספים על הקרן, על כן מוצע שלא לאפשר גביית עמלת פירעון מוקדם בידי בעל רישיון כאמור. (א) לחוק קובע כי אם סבר המפקח כי 54 סעיף30 סעיף נותן שירותים פיננסיים מתנהל בצורה הפוגעת או העלולה לפגוע בניהול התקין של עסקיו, ישלח לנותן השירותים הפיננסיים הודעה על כך תוך דרישה לתיקון הפגמים. מוצע לקבוע כי סמכות המפקח לעניין הודעה על פגמים כאמור תחול גם לעניין שמירה על יכולתו של נותן השירותים הפיננסיים לקיים את התחייבויותיו. לאור המוצע להסדיר את פעילותם של בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית אשר מנהלים פיקדונות של הציבור, ראוי כי גם היבט זה, במסגרת השמירה על הניהול התקין, יהיה נתון לפיקוחו של המפקח. (א) לחוק מפרט את סמכויותיו של 56 סעיף31 סעיף המפקח כלפי נותן שירותים פיננסיים לשם שמירה על ניהול תקין, מקום שבו סבר המפקח כי התנהלות נותן השירותים הפיננסיים או נושא משרה בו פוגעת או עלולה לפגוע פגיעה משמעותית בניהול התקין של עסקיו. מוצע כי בדומה לסמכויות הנתונות למפקח בכובעו כרגולטור לעניין חברות ביטוח או לעניין חברות מנהלות של קופות גמל, יוכל המפקח, נוסף על שאר הסמכויות המוקנות לו בסעיף, למנות לבעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהוא תאגיד, מנהל מורשה שינהל את עסקיו .120 'ס"ח התשכ"ב, עמ 9 ד ב ר י ה ס ב ר 643 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו למנות - ) לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהוא תאגיד4(" א; מינוי כאמור ייעשה58 מנהל מורשה שינהל את עסקי בעל הרישיון כאמור בסעיף לאחר התייעצות עם הרשם." א58 הוספת סעיף .32 : לחוק העיקרי יבוא58 אחרי סעיף "מנהל מורשה א.58 ) ינהל את עסקי4()(א56 מנהל מורשה שהתמנה לפי סעיף (א) בעל הרישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית (בסעיף בעל הרישיון) לפי הוראות שיקבל מאת המפקח.- זה בלי לפגוע מהוראות סעיף קטן (א), למנהל המורשה יהיו (ב) כל הסמכויות והתפקידים שיש לנושא משרה בבעל הרישיון, לדירקטוריון שלו, לוועדות הדירקטוריון שלו ולדירקטורים שלו על פי מסמכי ההתאגדות של בעל הרישיון וההחלטות שהתקבלו בו כדין; כל עוד ממלא מנהל מורשה את תפקידו לא ימלאו הדירקטוריון, ועדותיו וחבריו את תפקידיהם ולא ישתמשו בסמכויותיהם. המנהל המורשה מוסמך, באישור המפקח שיינתן לאחר (ג) התייעצות עם הרשם, להעביר את נכסיו והתחייבויותיו של בעל הרישיון, כולם או חלקם, לבעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, אחר, שהסכים לכך. (ד) המנהל המורשה רשאי, באישור המפקח, להורות )1( כי בתוך תקופה שלא תעלה על עשרה ימים מיום מינויו ) לא יקיים בעל הרישיון התחייבויות 4()(א56 לפי סעיף שמועד קיומן חל באותה תקופה או קודם לכן. למנות- ) לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהוא תאגיד4(" א; מינוי כאמור ייעשה58 מנהל מורשה שינהל את עסקי בעל הרישיון כאמור בסעיף לאחר התייעצות עם הרשם." .32 : לחוק העיקרי יבוא58 אחרי סעיף א58 הוספת סעיף "מנהל מורשה א.58 ) ינהל את עסקי4()(א56 מנהל מורשה שהתמנה לפי סעיף (א) בעל הרישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית (בסעיף בעל הרישיון) לפי הוראות שיקבל מאת המפקח.- זה בלי לפגוע מהוראות סעיף קטן (א), למנהל המורשה יהיו (ב) כל הסמכויות והתפקידים שיש לנושא משרה בבעל הרישיון, לדירקטוריון שלו, לוועדות הדירקטוריון שלו ולדירקטורים שלו על פי מסמכי ההתאגדות של בעל הרישיון וההחלטות שהתקבלו בו כדין; כל עוד ממלא מנהל מורשה את תפקידו לא ימלאו הדירקטוריון, ועדותיו וחבריו את תפקידיהם ולא ישתמשו בסמכויותיהם. המנהל המורשה מוסמך, באישור המפקח שיינתן לאחר (ג) התייעצות עם הרשם, להעביר את נכסיו והתחייבויותיו של בעל הרישיון, כולם או חלקם, לבעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, אחר, שהסכים לכך. (ד) המנהל המורשה רשאי, באישור המפקח, להורות )1( כי בתוך תקופה שלא תעלה על עשרה ימים מיום מינויו ) לא יקיים בעל הרישיון התחייבויות 4()(א56 לפי סעיף שמועד קיומן חל באותה תקופה או קודם לכן. לפי הוראות שיקבל מאת המפקח ובהתאם להוראות סעיף א המוצע. עוד מוצע כי מינוי של מנהל מורשה כאמור 58 יבוא רק לאחר התייעצות עם הרשם הרלוונטי אשר אמון על מבנהו התאגידי של בעל הרישיון. א שעניינו המנהל58 מוצע להוסיף לחוק את סעיף32 סעיף המורשה, סמכויותיו וגדרי פעולתו. יובהר כי הסמכויות המוצעות בסעיף מבוססות על הסמכויות הקיימות למנהל מורשה הממונה על ידי המפקח על הביטוח במסגרת חוק הפיקוח על הביטוח ועל הסמכויות . 1941 ,הקיימות למנהל מורשה מכוח פקודת הבנקאות מוצע לקבוע כי למנהל המורשה יהיו את כל הסמכויות והתפקידים שיש בידי הדירקטוריון של בעל הרישיון וועדותיו והוא יבוא בנעליהם (סמכות דומה (ב) לחוק הפיקוח על הביטוח).70 נקבעה בסעיף מוצע לקבוע כי המנהל המורשה יהיה רשאי להעביר את נכסיו והתחייבויותיו של בעל הרישיון, כולן או חלקן, לבעל רישיון אחר שעיסוקו במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, ובלבד שהדבר נעשה לאחר התייעצות עם הרשם. סמכות זו דרושה למנהל המורשה אם הוא נוכח לדעת כי בעל הרישיון שבו הוא מונה, אינו יכול להמשיך ולנהל את עסקיו ואת התחייבויותיו באופן תקין, ויש צורך להעבירם לניהולו של גוף אחר (סמכות דומה נקבעה בסעיף (ג) לחוק הפיקוח על הביטוח).70 א(ד) כי בעשרת הימים58 בנוסף, מוצע לקבוע בסעיף הראשונים לכהונתו בתפקיד, יוכל המנהל המורשה להורות על אי־קיום התחייבויות של בעל הרישיון שמועד קיומן חל באותה תקופה, כדי שיוכל לעמוד על טיבן של התחייבויות אלה ועל יכולת הפירעון והניהול התקין של בעל הרישיון. מוצע לאפשר למנהל המורשה להאריך תקופה זו בעשרה ימים נוספים בהתקיים התנאים המנויים בסעיף המוצע. כמו כן מוצע לקבוע כי בעל רישיון, המנהל המורשה או המפקח לא יישאו בכל אחריות בשל מתן הוראה לפי סעיף א(ד) המוצע או בשל אי־מילוי התחייבות לפיה, היות 58 שמדובר בתקופה קצרה שנועדה למנהל המורשה לשם למידה של דרכי ניהול עסקיו של בעל הרישיון (סמכות לחוק הפיקוח על הביטוח).74 דומה נקבעה בסעיף מכיוון שבמהלך כהונתו של המנהל המורשה, דירקטוריון בעל הרישיון מנוע מלמלא את תפקידיו ולהפעיל את סמכויותיו, מוצע לקבוע כי אם ביקש המפקח לבטל את רישיונו של בעל רישיון שמונה לגביו מנהל ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו644 המפקח רשאי להאריך את התקופה האמורה )2( ) בעשרה ימים נוספים אם הודיע כאמור1( בפסקה בסעיף קטן (ה) על כוונתו לבטל את רישיונו של בעל הרישיון, ועדיין לא חלפה התקופה שבה רשאי הדירקטוריון להגיש את טענותיו, או לא נתן בית המשפט צו לפירוק בעל הרישיון או לכינוס נכסיו. המנהל המורשה יביא לידיעת הציבור כל הוראה )3( ) סמוך ככל האפשר2( ) או1( שניתנה לפי פסקאות לאחר נתינתה. בעל הרישיון, המנהל המורשה או המפקח לא )4( יישאו בכל אחריות בשל מתן הוראה לפי סעיף קטן זה או בשל אי מילוי התחייבות לפיה. (ה) ביקש המפקח לבטל רישיונו של בעל רישיון שמונה עליו מנהל מורשה, ייתן לדירקטוריון של בעל הרישיון הזדמנות סבירה להגיש או להשמיע את טענותיו לפניו. המפקח רשאי להורות לבעל הרישיון לשלם למנהל (ו) המורשה שכר והוצאות כפי שיקבע המפקח, ואם היה המנהל המורשה עובד המדינה רשאי המפקח להורות כי השכר ישולם לאוצר המדינה." 5תיקון סעיף 9 .33 - לחוק העיקרי5בסעיף 9 בכותרת השוליים אחרי "למפקח המיוחד" יבוא "ולמנהל המורשה"; )1( אחרי "מונה מפקח מיוחד" יבוא "או מנהל מורשה", אחרי "לפי דרישת המפקח )2( המיוחד" יבוא "או המנהל המורשה" ובסופו יבוא "או המנהל המורשה". 67 תיקון סעיף .34 (ב) לחוק העיקרי, אחרי "עבירה לפי חוק זה" יבוא "לעניין עיסוק במתן שירות67 בסעיף בנכס פיננסי או במתן אשראי, כהגדרתם בפרק ג'". 70 תיקון סעיף . 35(א) לחוק העיקרי, אחרי "בעל רישיון" יבוא "למתן שירותים פיננסיים".70 בסעיף 71 תיקון סעיף .36 - לחוק העיקרי71 בסעיף מורשה, לא יעשה כן המפקח אלא לאחר שנתן לדירקטוריון של בעל הרישיון זכות שימוע לפני הוועדה המייעצת לחוק הפיקוח על הביטוח).75 (סמכות דומה נקבעה בסעיף כמו כן, מוצע לקבוע כי המפקח יוכל להטיל את עלויות השכר וההוצאות הנוגעות לעבודת המנהל המורשה על בעל הרישיון. לחוק כך שחובת מסירת 5 מוצע לתקן את סעיף 933 סעיף ידיעות ומסמכים מטעם בעל הרישיון, נושאי משרה בו ועובדיו, תחול גם כלפי המנהל המורשה (סמכות לחוק הפיקוח 73 דומה נקבעה ביחס למנהל מורשה בסעיף על הביטוח). (ב) לחוק מסמיך את המפקח או את 67 סעיף34 סעיף מוסמך הפיקוח לתפוס חפץ הקשור לביצוע עבירה לפי החוק, אם התעורר חשד לביצועה. מוצע להבהיר כי סמכות זו נתונה רק כאשר מדובר בחשד לעבירה שנעברה לעניין עיסוק במתן שירות בנכס פיננסי או במתן אשראי, כלומר רק על עיסוקים המוסדרים במסגרת פרק ג' המוצע. בשל מעורבותם הגוברת של גורמים עבריינים בעיסוקים אלה, נדרשות סמכויות פיקוח ואכיפה רחבות יותר ביחס אליהם. בשל האסדרה של בעלי רישיונות נוספים סעיפים במסגרת תיקון זה, מוצע להתאים את הוראות 42 ו־35 (א) לחוק כך שיובהר כי הן100(א) ו־70 סעיפים חלות על נותני שירותים פיננסיים, ומתייחסות לכל בעלי הרישיונות לפי התיקון המוצע. במסגרת הסמכויות המינהליות הנתונות למפקח, 36 סעיף וכדי לאפשר אכיפה יעילה ומהירה, מוצע להעניק למפקח סמכות להטיל עיצום כספי גם על בעל ד ב ר י ה ס ב ר 645 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו ), אחרי פסקת משנה (ב) יבוא:1( בהגדרה "הסכום הבסיסי", בפסקה )1( - לגבי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית "(ג) שקלים חדשים;50,000 - אם הוא בעל רישיון בסיסי )1( ;"; שקלים חדשים100,000 - אם הוא בעל רישיון מורחב )2( ח, המחילות25 בהגדרה "נותן שירותים פיננסיים", בסופה יבוא "או הוראות סעיף )2( (א) האמור, לפי העניין".24 את סעיף 72 תיקון סעיף .37 - לחוק העיקרי72 בסעיף - )בסעיף קטן (א )1( ;"ברישה, במקום "הפר אדם" יבוא "מי שהפר (א) ) במקום "עסק במתן" יבוא "מי שעסק במתן";1( בפסקה (ב) ) יבוא:1( אחרי פסקה (ג) א) יחיד וכן עמותה או חברה לתועלת הציבור שאינן תאגיד בנקאי, 1(" ,שעסקו במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי בלא רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, בניגוד להוראות ב(א);";25 סעיף ), במקום "שלט" יבוא "מי ששלט";2( בפסקה (ד) - )בסעיף קטן (ב )2( ;";ב(א), לפי העניין25 (א) או12 (א)" יבוא "סעיפים12 ), במקום "סעיף2( בפסקה (א) ח, המחילות את סעיף 25 ), בסופה יבוא "או בניגוד להוראות סעיף3( בפסקה (ב) (ב) האמור, לפי העניין;";21 ח, המחילות את סעיף25 ), בסופה יבוא או בניגוד להוראות סעיף4( בפסקה (ג) האמור, לפי העניין;";22 ; יימחקו- "), המילים "שהוא תאגיד בעל רישיון מורחב10( בפסקה (ד) ) יבוא:11( אחרי פסקה (ה) א)  נותן שירותים פיננסיים שלא מינה מנהל כללי, בניגוד להוראות 11(" ;";א33 סעיף :), אחרי פסקת משנה (ב) יבוא1( בהגדרה "הסכום הבסיסי", בפסקה )1( - לגבי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית "(ג) שקלים חדשים;50,000 - אם הוא בעל רישיון בסיסי )1( ;"; שקלים חדשים100,000 - אם הוא בעל רישיון מורחב )2( ח, המחילות25 בהגדרה "נותן שירותים פיננסיים", בסופה יבוא "או הוראות סעיף )2( (א) האמור, לפי העניין".24 את סעיף .37 - לחוק העיקרי72 בסעיף72 תיקון סעיף - )בסעיף קטן (א )1( ;"ברישה, במקום "הפר אדם" יבוא "מי שהפר (א) ) במקום "עסק במתן" יבוא "מי שעסק במתן";1( בפסקה (ב) ) יבוא:1( אחרי פסקה (ג) א) יחיד וכן עמותה או חברה לתועלת הציבור שאינן תאגיד בנקאי, 1(" ,שעסקו במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי בלא רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, בניגוד להוראות ב(א);";25 סעיף ), במקום "שלט" יבוא "מי ששלט";2( בפסקה (ד) - )בסעיף קטן (ב )2( ;";ב(א), לפי העניין25 (א) או12 (א)" יבוא "סעיפים12 ), במקום "סעיף2( בפסקה (א) ח, המחילות את סעיף 25 ), בסופה יבוא "או בניגוד להוראות סעיף3( בפסקה (ב) (ב) האמור, לפי העניין;";21 ח, המחילות את סעיף25 ), בסופה יבוא או בניגוד להוראות סעיף4( בפסקה (ג) האמור, לפי העניין;";22 ; יימחקו- "), המילים "שהוא תאגיד בעל רישיון מורחב10( בפסקה (ד) ) יבוא:11( אחרי פסקה (ה) א)  נותן שירותים פיננסיים שלא מינה מנהל כללי, בניגוד להוראות 11(" ;";א33 סעיף רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, על מחזיק אמצעי שליטה בו או על נושא משרה בו, וכן על מי שפועל בלא היתר או רישיון לפי התיקון המוצע, בשל הפרה של לחוק, שהוא מחויב 71 הוראה מההוראות המנויות בסעיף לפעול על פיה. לחוק כך שלעניין הטלת 71 מוצע לתקן את סעיף עיצומים על בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, "הסכום הבסיסי" המשמש כבסיס להטלת עיצום שקלים חדשים לבעל רישיון בסיסי, 50,000 יעמוד על שקלים חדשים לבעל רישיון מורחב. יצוין כי 100,000 ועל הסכום הבסיסי המוצע ביחס לבעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית הוא נמוך יותר מהסכום הבסיסי שנקבע בעבור בעל רישיון מורחב למתן אשראי, לאור זאת שפעילותו של בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית היא בבסיסה פעילות חברתית שלא למטרות רווח ושמטרתה היא סיוע ועזרה הדדית, באופן המצדיק התייחסות שונה כלפיו. לחוק שעניינו פירוט 72 מוצע לתקן את סעיף37 סעיף הפרות של הוראות החלות על נותני שירותים פיננסיים שבשלהן ניתן להטיל על נותן השירותים הפיננסיים עיצום כספי. מוצע לתקן את הסעיף האמור כך (ב)) והן 72 שייווספו הפרות הן במדרג החומרה הנמוך (סעיף (ג)) הרלוונטיות לפעילותם 72 במדרג החומרה הגבוה (סעיף של בעלי רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, בהתאם להוראות המוצעות החלות עליהם. כך למשל, ניתן להטיל עיצום כספי על מי שעסק במתן שירותי פיקדון ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו646 ) בסופה יבוא "או שלא מסר למפקח הודעה על הכוונה למנות12( בפסקה (ו) ), או שמינה רואה חשבון מבקר 1(א34 רואה חשבון מבקר בהתאם להוראות סעיף (ב) או (ג) 32 או לא הפסיק את כהונתו, בניגוד להוראות המפקח שניתנו לפי סעיף )";1(א34 כפי שהוחלו בסעיף ) יבוא:17( אחרי פסקה (ז) א)  בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהוא תאגיד, 17(" ;א38 שעסק בעיסוק שאינו כאמור בסעיף ב)  בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית ששלט 17( בתאגיד, או היה בעל עניין בו, בלא אישור מאת המפקח, בניגוד להוראות ב;";38 סעיף ) יבוא:26( במקום פסקה (ח) )  בעל רישיון למתן אשראי שהתקשר בעסקה עם קטין או עם אדם 26(" ,)(א46 שנים, בניגוד להוראות סעיף21 שנים וטרם מלאו לו18 שמלאו לו או בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהתקשר בעסקה );"; 1(א46 עם קטין, בניגוד להוראות סעיף א)  נותן שירותים פיננסיים שפרסם פרסומת המכוונת לקטינים בניגוד 26( ;";)(ב46 להוראות סעיף ), אחרי "בעל רישיון למתן אשראי" יבוא "או בעל רישיון למתן 30( בפסקה (ט) שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית"; ) יבוא:35( אחרי פסקה (י) ) נותן שירותים פיננסיים שלא שמר מסמכים בהתאם להוראות המפקח 36(" ;";9א6 שניתנו לפי סעיף - )בסעיף קטן (ג )3( ;";ב(ב) או (ג), לפי העניין25 ), בסופה יבוא "או סעיף1( בפסקה (א) האמור, לפי 24 ח המחיל את סעיף25 ), בסופה יבוא "או לפי סעיף2( בפסקה (ב) העניין"; ), אחרי "למפקח המיוחד" יבוא "או למנהל המורשה".5( בפסקה (ג) 94 תיקון סעיף .38 - 9 לחוק העיקרי4 בסעיף - )בסעיף קטן (א )1( :) יבוא1( אחרי פסקה (א) ואשראי בלא ריבית בלא רישיון, בניגוד לחובת הרישוי ב. כמו כן ניתן להטיל עיצום כספי על בעל 25 מכוח סעיף רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שעסק בעיסוק שאינו מותר לו בניגוד לייחוד העיסוק לפי סעיף א.38 יובהר כי שאר המנגנונים המנויים בפרק י"ב לחוק לעניין עיצומים כספיים, וההוראות המפורטות המסדירות את הפרוצדורה של ההליך המינהלי שבמסגרתו מתקבלת ההחלטה להטיל עיצום כספי, יחולו גם על בעלי רישיונות למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. 9 מפרט את הוראות החוק שהפרתן עולה4 סעיף38 סעיף כדי עבירה פלילית וקובע את העונש שבצד עבירות אלה. מוצע להתאים סעיף זה ולקבוע בו עבירות פליליות בשל הפרות של הוראות התיקון המוצע הנוגעות למי שעסק במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית בלא רישיון מתאים, מי ששלט או החזיק אמצעי שליטה בנותן שירותים כאמור בלא היתר מתאים, או מי שהעביר אמצעי שליטה בנותן שירותים פיננסיים לגורם שאינו בעל היתר כאמור, בידיעה שאותו גורם אינו מחזיק בידו היתר. כמו כן, מוצע לקבוע עבירה פלילית ביחס לבעל רישיון למתן ד ב ר י ה ס ב ר 647 הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו א) יחיד וכן עמותה או חברה לתועלת הציבור שאינן תאגיד בנקאי, 1(" ,שעסקו במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי בלא רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, בניגוד להוראות סעיף ב(א);";25 )ב(ב25 (ב) או (ג) או סעיף12 (ב)" יבוא "סעיף12 ), במקום "סעיף2( בפסקה (ב) או (ג), לפי העניין;"; ) יבוא:2( בסעיף קטן (ב), במקום פסקה )2( ) בעל רישיון למתן אשראי שהתקשר בעסקה עם קטין או עם אדם שמלאו לו2(" (א), או בעל רישיון למתן46 שנים, בניגוד להוראות סעיף21 שנים וטרם מלאו לו18 שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהתקשר בעסקה עם קטין, בניגוד להוראות );".1(א46 סעיף 9א6 הוספת סעיף .39 9 לחוק העיקרי יבוא:6 אחרי סעיף "שמירת מסמכים 9א.6 המפקח רשאי לתת הוראות לעניין שמירת מסמכים בידי נותן שירותים פיננסיים ובכלל זה לעניין אופן השמירה ותקופת השמירה, ורשאי הוא לתת הוראות כאמור דרך כלל או לסוגים מסוימים של נותני שירותים פיננסיים." 98 תיקון סעיף .40 - 9(א) לחוק העיקרי8 בסעיף יימחקו, ואחרי "לרשות ניירות ערך - "), המילים "במשרד האוצר1( בפסקה )1( ;" לחוק ניירות ערך" יבוא "לרשם2 כמשמעותה בסעיף א";22 ו־21 " יבוא "לסעיפים21 ), במקום "לסעיף2( בפסקה )2( :) יבוא2( אחרי פסקה )3( ) מצא המפקח כי היקף הפעילות של בעל רישיון למתן שירותי פיקדון3(" א, יודיע על כך25 ואשראי בלא ריבית הוא היקף פעילות בנקאי כהגדרתו בסעיף למפקח על הבנקים." ,א) יחיד וכן עמותה או חברה לתועלת הציבור שאינן תאגיד בנקאי1(" ,שעסקו במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי בלא רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, בניגוד להוראות סעיף ב(א);";25 )ב(ב25 (ב) או (ג) או סעיף12 (ב)" יבוא "סעיף12 ), במקום "סעיף2( בפסקה (ב) או (ג), לפי העניין;"; ) יבוא:2( בסעיף קטן (ב), במקום פסקה )2( ) בעל רישיון למתן אשראי שהתקשר בעסקה עם קטין או עם אדם שמלאו לו2(" (א), או בעל רישיון למתן46 שנים, בניגוד להוראות סעיף21 שנים וטרם מלאו לו18 שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהתקשר בעסקה עם קטין, בניגוד להוראות );".1(א46 סעיף .39 9 לחוק העיקרי יבוא:6 אחרי סעיף 9א6 הוספת סעיף "שמירת מסמכים 9א.6 המפקח רשאי לתת הוראות לעניין שמירת מסמכים בידי נותן שירותים פיננסיים ובכלל זה לעניין אופן השמירה ותקופת השמירה, ורשאי הוא לתת הוראות כאמור דרך כלל או לסוגים מסוימים של נותני שירותים פיננסיים." .40 - 9(א) לחוק העיקרי8 בסעיף 98 תיקון סעיף יימחקו, ואחרי "לרשות ניירות ערך - "), המילים "במשרד האוצר1( בפסקה )1( ;" לחוק ניירות ערך" יבוא "לרשם2 כמשמעותה בסעיף א";22 ו־21 " יבוא "לסעיפים21 ), במקום "לסעיף2( בפסקה )2( :) יבוא2( אחרי פסקה )3( ) מצא המפקח כי היקף הפעילות של בעל רישיון למתן שירותי פיקדון3(" א, יודיע על כך25 ואשראי בלא ריבית הוא היקף פעילות בנקאי כהגדרתו בסעיף למפקח על הבנקים." שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית שהתקשר בעסקה עם ) המוצע.1(א46 קטין בניגוד להוראות סעיף מוצע להוסיף לפרק י"ד לחוק שעניינו "הוראות 39 סעיף 9א ולהסמיך את המפקח לתת 6 שונות" את סעיף לכל נותני השירותים הפיננסיים, או לחלקם, הוראות לעניין מסמכים שיש לשמרם, ולעניין אופן שמירת המסמכים ותקופת שמירתם, זאת כדי לייעל את עבודתם ולהקל על יכולת המפקח ונותן השירותים עצמו להתחקות אחר מסמכים הנדרשים לו. ) לחוק שעניינו 1()9(א8 מוצע לתקן את סעיף40 סעיף מסירת מידע לרשות פיקוח בישראל, כך שנוסף על הגורמים הרגולטוריים המנויים בו, יוכל המפקח לגלות ידיעות ולהראות מסמכים גם לרשם העמותות ורשם ההקדשות, זאת כדי לאפשר התנהלות יעילה ושיתוף פעולה בין כל הגורמים הרלוונטיים לעניין הפיקוח והאסדרה של נותני שירותים פיננסיים. ) קובע כי אם מצא המפקח שנותן 2()סעיף קטן (א המוצע 21 שירותים פיננסיים פועל בניגוד להוראות סעיף לחוק הבנקאות (רישוי), עליו להודיע על כך למפקח על הבנקים. בהתאם לתיקון העקיף המוצע לחוק הבנקאות א לחוק האמור, מוצע לקבוע 22 (רישוי) המוסיף את סעיף א 22 כי פעולה של נותן שירותים פיננסיים בניגוד לסעיף תחייב גם היא הודעה של המפקח למפקח על הבנקים א המוצע)).113 (להרחבה ראה דברי ההסבר לסעיף עוד מוצע לקבוע כי אם מצא המפקח שהיקף פעילותו של בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית א המוצע, 25 הוא היקף פעילות בנקאי כהגדרתו בסעיף יודיע על כך למפקח על הבנקים. מטרת התיקון להביא לכך שבכל מקרה שבו נותן שירותים פיננסיים עוסק בקבלת פיקדונות ומתן אשראי כאחת ואינו נכנס לגדרי הפיקוח לפי התיקון המוצע, הדבר יובא לידיעת המפקח על הבנקים וייכנס תחת פיקוחו. ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו648 הוספת סעיף 99א .41 :אחרי סעיף 99 לחוק העיקרי יבוא הפעלת סמכות הרשם 99א. סמכויות הרשם לפי כל דין יופעלו לגבי בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, לאחר שמיעת עמדת המפקח לעניין זה." 100 תיקון סעיף .42 ), במקום "לבעל רישיון" יבוא "לנותן שירותים2( (א) לחוק העיקרי, בפסקה100 בסעיף פיננסיים". א101 הוספת סעיף .43 : לחוק העיקרי יבוא101 אחרי סעיף "אישור המפקח למיזוג של נותן שירותים פיננסיים א.101 מיזוג של נותן שירותים פיננסיים שהוא תאגיד, עם תאגיד אחר, טעון נוסף על דרישות כל דין גם אישור מאת המפקח." 106 תיקון סעיף .44 "25 ), בסעיף קטן (יד) המובא בה, במקום "לפי סעיף2( לחוק העיקרי, בפסקה106 בסעיף א".5 יבוא "לפי סעיף 111 תיקון סעיף .45 ") לחוק העיקרי, בפסקת משנה (ב), בהגדרה "נותן שירותים פיננסיים1(111 בסעיף המובאת בה, במקום "במתן שירות בנכס פיננסי או במתן אשראי כהגדרתם" יבוא "במתן שירות פיננסי כהגדרתו". א 113 הוספת סעיף .46 : לחוק העיקרי יבוא113 אחרי סעיף "תיקון חוק הבנקאות (רישוי) א.113 - 10‏1981-בחוק הבנקאות (רישוי), התשמ"א יבוא:22 אחרי סעיף )1( מוצע להוסיף לחוק את סעיף 99א המוצע ולקבוע41 סעיף כי כאשר רשם העמותות או רשם ההקדשות מבקש להפעיל את סמכויותיו לפי כל דין כלפי עמותה או חברה לתועלת הציבור, לפי העניין, שהיא בעלת רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עליו לשמוע את עמדת המפקח בטרם יפעיל את סמכויותיו כאמור. עמותה או חברה כאמור מפוקחת באופן ישיר והדוק על ידי המפקח, וכדי למנוע מצב שבו הרשם מפעיל לגביה סמכות אשר עלולה לאיין או שלא לעלות בקנה אחד עם הוראה של המפקח, מוצע לקבוע כי הרשם יקבל את עמדת המפקח בטרם יפעיל את סמכותו. א ולקבוע כי מיזוג 101 מוצע להוסיף את סעיף43 סעיף של נותן שירותים פיננסיים שהוא תאגיד, עם תאגיד אחר, דורש את אישור המפקח בין שהתאגיד האחר הוא בעל רישיון ובין שאינו בעל רישיון. בעל הרישיון עוסק בפעילותו הפיננסית, לאחר שהוא וכן נושאי המשרה בו ובעלי השליטה והעניין בו נבדקו ונמצאו כשירים לכך. במקרה של מיזוג בין נותן שירותים פיננסיים לתאגיד אחר שאינו בעל רישיון, נוצר מצב שבו מצטרפים לנותן השירותים הפיננסיים גורמים רבים שלא נבדקו ולא קיבלו את אישור המפקח, אשר עלולים לעסוק בפעילות האמורה. על כן מוצע לקבוע את החובה לקבלת אישור המפקח לצורך מיזוג כאמור. לעניין מיזוג של נותן שירותים פיננסיים עם תאגיד אחר שהוא בעל רישיון, הדרישה לאישור המפקח עומדת בעינה, וזאת לשם בחינה אם הגוף החדש שייווצר כתוצאה מהמיזוג ונושאי המשרה בו מתאימים לעסוק בהיקף הפעילות ובסוג הפעילות המבוקש, מתוך ראייה כוללת של השוק המוסדר. א5 לחוק והוספת סעיף25 בשל ביטולו של סעיף44 סעיף המוצע לעניין ניהול מרשם של נותני שירותים ) לחוק כך שבפסקה 2(106 פיננסיים, מוצע לתקן את סעיף (יד) המובאת בו תצוין הפניה עדכנית לסעיף ניהול המרשם בהתאם לשינוי האמור. לחוק שבמסגרתו בוצעו 111 מוצע לתקן את סעיף45 סעיף התיקונים העקיפים לחוק איסור הלבנת הון, , כך שתיקונים אלה יחולו גם על מי שעיסוקו 2000-התש"ס במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית. א המוצע113 לסעיף46 סעיף מוצע לתקן את חוק הבנקאות (רישוי), , ולקבוע שהוראת ייחוד העיסוק שבסעיף 1981-התשמ"א ) לחוק האמור ולפיה מי שאינו תאגיד בנקאי לא 1()(א21 יעסוק בקבלת פיקדונות כספיים ובמתן אשראי כאחת, לא תחול על יחיד, עמותה או חברה לתועלת הציבור העוסקים במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות ב(א) המוצע, תיקון 25 בנקאי. כאמור בדברי ההסבר לסעיף זה הוא המהלך המשלים לאסדרת העיסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי לפי החוק המוצע. כיום, בהתאם להוראות ) לחוק הבנקאות (רישוי), מי שאינו תאגיד 1()(א21 סעיף .1227 '; התשע"ו, עמ232 'ס"ח התשמ"א, עמ 10 ד ב ר י ה ס ב ר 649הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו "נותני שירותי פיקדון ואשראי עד היקף פעילות בנקאי א.22 הוראת ייחוד הפעולות שבסעיף (א) ) לא תחול על יחיד, עמותה 1()(א21 או חברה לתועלת הציבור העוסקים במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי. בסעיף זה, "עמותה", "חברה (ב) לתועלת הציבור", "שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית ו"היקף פעילות 1 כהגדרתם בסעיפים- "בנקאי א לחוק הפיקוח על שירותים 25ו־ פיננסיים (שירותים פיננסיים .";2016-מוסדרים), התשע"ו , בכל מקום, אחרי "אגודה שיתופית" יבוא "או 51 בסעיף )2( "עמותה". 114 תיקון סעיף .47 - לחוק העיקרי114 בסעיף בסעיף קטן (א), במקום "למעט סימן א' לפרק י"ז" יבוא "לעניין מי שעיסוקו במתן )1( ;"אשראי או במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית יימחקו, במקום "ז' בסיוון - ")בסעיף קטן (ב), המילים "על האמור בסעיף קטן (א )2( התשע"ח" יבוא "י"ח בסיוון התשע"ח" ובסופו יבוא "ותחילתו של סימן א' לפרק י"ז ביום פרסומו של חוק זה"; בסעיף קטן (ג), בסופו יבוא "ורשאי הוא לדחות מועדים לפי סעיף קטן זה לגבי כל )3( העיסוקים האמורים בסעיפים קטנים (א) ו–(ב) או חלקם". 115 תיקון סעיף .48 ), בסופה יבוא "או במתן1( (א) לחוק העיקרי, בהגדרה "עוסק ותיק", בפסקה115 בסעיף שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית". 125 תיקון סעיף .49 - (א) לחוק העיקרי125 בסעיף ), במקום "נותן שירותים פיננסיים" יבוא " בעל רישיון למתן שירות בנכס 2( בפסקה )1( ;"פיננסי או בעל רישיון למתן אשראי "נותני שירותי פיקדון ואשראי עד היקף פעילות בנקאי א.22 הוראת ייחוד הפעולות שבסעיף (א) ) לא תחול על יחיד, עמותה 1()(א21 או חברה לתועלת הציבור העוסקים במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, עד היקף פעילות בנקאי. בסעיף זה, "עמותה", "חברה (ב) לתועלת הציבור", "שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית ו"היקף פעילות 1 כהגדרתם בסעיפים- "בנקאי א לחוק הפיקוח על שירותים 25ו־ פיננסיים (שירותים פיננסיים .";2016-מוסדרים), התשע"ו , בכל מקום, אחרי "אגודה שיתופית" יבוא "או 51 בסעיף )2( "עמותה". .47 - לחוק העיקרי114 בסעיף114 תיקון סעיף בסעיף קטן (א), במקום "למעט סימן א' לפרק י"ז" יבוא "לעניין מי שעיסוקו במתן )1( ;"אשראי או במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית יימחקו, במקום "ז' בסיוון - ")בסעיף קטן (ב), המילים "על האמור בסעיף קטן (א )2( התשע"ח" יבוא "י"ח בסיוון התשע"ח" ובסופו יבוא "ותחילתו של סימן א' לפרק י"ז ביום פרסומו של חוק זה"; בסעיף קטן (ג), בסופו יבוא "ורשאי הוא לדחות מועדים לפי סעיף קטן זה לגבי כל )3( העיסוקים האמורים בסעיפים קטנים (א) ו–(ב) או חלקם". .48 ), בסופה יבוא "או במתן1( (א) לחוק העיקרי, בהגדרה "עוסק ותיק", בפסקה115 בסעיף שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית". 115 תיקון סעיף .49 - (א) לחוק העיקרי125 בסעיף125 תיקון סעיף ), במקום "נותן שירותים פיננסיים" יבוא " בעל רישיון למתן שירות בנכס 2( בפסקה )1( ;"פיננסי או בעל רישיון למתן אשראי בנקאי אינו רשאי לעסוק במתן שירותי פיקדון ואשראי כאחת. בשל מתן האפשרות במסגרת התיקון המוצע לאסדרת העיסוק בקבלת פיקדונות ובמתן אשראי כאחת (עד היקף מסוים בלבד), יש צורך בתיקון לחוק הבנקאות ) 1()(א21 שיקבע מי הם הגופים שעל אף הוראות סעיף האמור רשאים לעסוק בקבלת פיקדונות ובמתן אשראי כאחת. לחוק הבנקאות (רישוי), 51 עוד מוצע לתקן את סעיף כך שבדומה לאגודות שיתופיות גם עמותות יהיו רשאיות לקבל מנגיד בנק ישראל רישיון לפי חוק הבנקאות (רישוי). כך, גם עמותה שפועלת בהיקף פעילות בנקאי תוכל לפעול כתאגיד בנקאי במסגרת חוק הבנקאות (רישוי). לחוק קובע הוראות לעניין תחילתו של 114 סעיף סעיפים החוק, וזה נוסחו:49 עד47 "תחילה תחילתו של חוק זה, למעט סימן א' לפרק י"ז, . (א) 114 יום התחילה).- ) (להלן2017 ביוני1( ביום ז' בסיוון התשע"ז על האמור בסעיף קטן (א), תחילתו של חוק זה (ב) לעניין מי שעיסוקו במתן שירות בנכס פיננסי, וכן לעניין , ביום ז' בסיוון התשע"ח 111) ו־1(110 ,106 הוראות סעיפים יום התחילה המאוחר).- ) (להלן2018 ביוני1( ,השר, באישור ועדת הכספים, רשאי לדחות, בצו (ג) את המועדים האמורים בסעיף קטן (א) או (ב) אם מצא כי הדחייה דרושה לשם היערכות ליישום הוראות חוק זה." ד ב ר י ה ס ב ר הצעות חוק הצ01 - הלשממה קוח תועהצעוהצע - הלשממה קוח תו650 ), במקום "במתן שירותים פיננסיים" יבוא "במתן שירות בנכס פיננסי או3( בפסקה )2( במתן אשראי". 127 תיקון סעיף .50 - לחוק העיקרי127 בסעיף ), במקום ההגדרה "נותן שירותי אשראי" המובאת בה יבוא: 1( בפסקה )1( בעל רישיון למתן- """נותן שירותי אשראי או שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית אשראי או רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית, כהגדרתם לחוק שירותים פיננסיים מוסדרים וכן מי שעיסוקו במתן אשראי 1 בסעיף א 25א ו־11 או במתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית כהגדרתם בסעיפים לחוק האמור ואינו בעל רישיון לפי אותו חוק, ולמעט תאגיד בנקאי וכל גוף אחר המנוי בתוספת השלישית;"; א) המובאת בה, במקום "לעניין מי שעיסוקו במתן אשראי 6( ), בפסקה3( בפסקה )2( לפי חוק שירותים פיננסיים מוסדרים" יבוא "לעניין נותן שירותי אשראי או שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית"; א המובא בה, בסופו יבוא "או שירותי פיקדון ואשראי בלא 5 ), בפרט4( בפסקה )3( ריבית". תיקון התוספת .51 - בתוספת לחוק העיקרי ), אחרי פסקת משנה (ב) יבוא:1( בפסקה )1( שקלים0 - לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית "(ג) חדשים; ), אחרי פסקת משנה (ב) יבוא:2( בפסקה )2( בהתאם לצבר- לעניין בעל רישיון למתן שירותי פיקדון ואשראי בלא ריבית "(ג) האשראי שלו או לצבר הפיקדונות שלו כמפורט להלן: צבר אשראי או צבר פיקדונות (במיליוני שקלים חדשים) הון עצמי נדרש 2 עד1 מצבר האשראי או מצבר20% הפיקדונות, לפי הגבוה מביניהם 12.5 עד2 מעל שקלים חדשים400,000 100 עד12.5 מעל שקלים חדשים1,300,000 100 מעל שקלים חדשים".2,500,000    סודר במח' רשומות, משרד המשפטים, והודפס במדפיס הממשלתיISSN 0334-3030    שקלים חדשים11.34 המחיר