הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2015382 הכנסת העשרים יוזמים: חברי הכנסת יואב קיש מיכאל מלכיאלי מכלוף מיקי זוהר נחמן שי איציק שמולי ______________________________________________ פ/4148/20 הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הפחתת יוקר תשלומי הלוואה לדיור), התשע"ז–2017 דברי הסבר הוראת המפקח על הבנקים מיום 3 במאי 2011 הגבילה לכדי שליש את שיעור ההלוואה שניתן לקחת בריבית משתנה קצרת טווח (להלן – מגבלת שליש הפריים). בהמשך, התווספה מגבלה נוספת שהגבילה לכדי שני שליש את שיעור ההלוואה שניתן לקחת בריבית משתנה כלשהי. הוראות אלה נקבעו לפי סעיף 5(ג1) לפקודת הבנקאות, המסמיך את המפקחת על הבנקים לקבוע הוראות לשם הבטחת ניהולם התקין של הבנקים. מטרתה העיקרית של מגבלת שליש הפריים היא הגבלת כוח הקניה של הרוכשים בסביבת ריבית נמוכה לשם הפחתת הסיכון ללווים ולבנקים במקרה של עליית ריבית עתידית. במצב הכלכלי הקיים ובסביבת הריבית הנוכחית, לקוחות המשכנתא נפגעים פעמיים – גם בשל עליית מחירי הדיור בעקבות ריבית שוק אפסית ונהירת משקיעים לשוק הנדל"ן וגם בשל יוקר תשלומי הדיור. מגבלות אלו מונעות מלקוחות המשכנתא ליהנות מאותה ריבית שוק נמוכה, והם נאלצים לשלם לבנקים ריבית עודפת של מיליארדי שקלים בכל שנה. יתרה מכך, התרחיש היחיד כמעט שבו ההגבלה פועלת לטובת הציבור הוא זה שבו ריבית בנק ישראל מזנקת מ- 0.1% ליותר מ- 5% בתוך זמן קצר (פחות מ- 5 שנים) – תרחיש שאינו סביר. בתרחישים אחרים, שבהם הריבית תעלה בצורה הדרגתית ליותר מ- 5%, המגבלות לא יהפכו את הלווה למוגן יותר. קיימות דרכים נוספות לשמור על מהות המגבלות מבלי לפגוע בציבור הלווים, כמו הגבלת גובה ההלוואה בהתאם לריבית עתידית צפויה, או מסלול שישלב ריבית משתנה וריבית קבועה שאינה צמודה. הצעת חוק זו באה לקבוע כי לא ייקבעו בהוראות ניהול בנקאי תקין מגבלות על תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור לבעלי דירה יחידה ראשונה, ובכללם משפרי דיור וממחזרי משכנתא בעלי דירה יחידה. ואולם, בתקופה של שלוש שנים מיום תחילתו של התיקון המוצע, המפקחת על הבנקים תהיה רשאית לקבוע הגבלות ותנאים לגבי תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור, שיחולו רק עד שליש מסכום ההלוואה. מטרתו של סעיף זה היא למנוע תנודתיות גבוהה מידי בשוק המשכנתאות. המגבלות הקיימות צמצמו את מרחב התמרון של הבנקים, עד כדי חשד לתיאום ריביות על ידי הממונה על ההגבלים העסקיים, והן גרמו לפגיעה קשה בתחרות היחידה שבאמת התרחשה במערכת הבנקאית בישראל. הצעת חוק זו תעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, תביא להוזלה משמעותית של תשלומי הדיור ותסייע למעמד הביניים הקורס, לאוכלוסיות המוחלשות ולזוגות הצעירים להתמודד עם יוקר תשלומי הדיור. --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום כ"ד באדר התשע"ז – 22.3.17 הוספת סעיף 9א2 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 9א1 יבוא: "תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור "תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור "תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור 9א2. (א) על אף האמור בכל דין או הסכם, תאגיד בנקאי לא יקבע הגבלות ותנאים לגבי תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור לעניין דירה יחידה. (ב) בתקופה של שלוש שנים מיום תחילתו של חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הפחתת יוקר תשלומי הלוואה לדיור), התשע"ז–2017, רשאי הנגיד, בהתייעצות עם המפקח על הבנקים, לקבוע הגבלות ותנאים בנוגע לתמהיל הלוואה לדיור, ובלבד שלא יקבע הגבלות ותנאים כאמור אלא לגבי שליש מסכום ההלוואה. (ג) בסעיף זה – "דירה יחידה" – כהגדרתה בסעיף 9א1(ד); "הלוואה לדיור" – כהגדרתה בסעיף 9ב."