הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2014624
הכנסת העשרים
יוזמים: חברי הכנסת יואב קיש
רועי פולקמן
רוברט אילטוב
יפעת שאשא ביטון
טלי פלוסקוב
איציק שמולי
מירב בן ארי
נאוה בוקר
אורלי לוי אבקסיס
דוד ביטן
מנואל טרכטנברג
מכלוף מיקי זוהר
אברהם נגוסה
רחל עזריה
איתן כבל
ענת ברקו
מרב מיכאלי
עבדאללה אבו מערוף
מיכל רוזין
מיקי לוי
יעל כהן-פארן
עליזה לביא
יואב בן צור
יגאל גואטה
יהודה גליק
מיכאל מלכיאלי
עבד אל חכים חאג' יחיא
עודד פורר
______________________________________________ פ/4114/20
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – ביטול עמלת פירעון מוקדם והגדלת התחרות),
התשע"ז–2017
דברי הסבר
חוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א–1981 (להלן – החוק) מאפשר לבנקים לגבות בעת מחזור משכנתא, תשלומי עמלת פירעון מוקדם, דמי היוון, המהווים למעשה שיפוי על הרווח העתידי בשל עלות גיוס ההון לצורך העמדת האשראי.
כאשר לקוח מעוניין בהוזלת מסלול המשכנתא כדי ליהנות מתנאים טובים יותר המתאימים למצבו הכלכלי ותנאי השוק (מחזור המשכנתא), הוא נאלץ לשלם עמלת פירעון מוקדם. עמלת הפירעון המוקדם יכולה להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים מעבר ליתרת קרן ההלוואה. תשלומים אלו חוסמים למעשה את התחרות בשוק המשכנתאות ומשעבדים את הלקוח למסלול היקר הקיים בלי יכולת להוזיל את עלויות ההלוואה.
הצעת חוק זו באה לקבוע כי לא יינתן שיפוי על רווחים עתידיים של נותני המימון (הבנקים) בהלוואות לדיור לבעלי דירה ראשונה, לרבות משפרי דיור וממחזרי משכנתא בעלי דירה יחידה. ההצעה מאפשרת לבנקים לגבות עמלת פירעון מוקדם בשנה הראשונה בלבד מיום נטילת ההלוואה או מחזור המשכנתא, כדי למנוע תנודתיות גבוהה מידי במעבר בין המסלולים.
הטענה שיש לשפות את הבנקים על הרווח העתידי בגין עלות גיוס ההון לצורך העמדת האשראי, התאימה לתנאים הכלכליים ששררו בשנות השמונים של המאה הקודמת וכיום אינה רלבנטית עוד.
גיוס ההון כיום נעשה לרוב בדרך של פיקדונות לתקופות קצרות יותר ובכל אופן, בריבית נמוכה הרבה יותר. יש להעמיד את עמלת הפירעון המוקדם לעלות גיוס ההון בפועל ולא כשיפוי על רווחים עתידיים באופן גורף.
הצעת החוק תמנע יצירת רווחים בהתבסס על קביעות עבר שאינן מתקיימות כיום, ללא ביסוס כלכלי אמיתי. במצב הקיים, חתימה על חוזה הלוואה לדיור מול הבנק הינה למעשה סוג של הסדר כובל המגביל את התחרות בשוק המשכנתאות ומעוגן בחוק. התיקון המוצע לחוק יעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, יוביל להוזלה משמעותית בתשלומי הדיור ותסייע למעמד הביניים, לאוכלוסיות מוחלשות ולזוגות הצעירים להתמודד עם יוקר תשלומי הדיור.
---------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
כ"ד באדר התשע"ז – 22.3.17
תיקון סעיף 9א1 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, בסעיף 9א1(ב), אחרי "לגבות עמלת פירעון מוקדם" יבוא "במהלך 12 החודשים ממועד ביצוע המשכנתא או מיום מימוש המשכון, לפי העניין."