הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2020409 הכנסת העשרים יוזם: חבר הכנסת מיקי לוי ______________________________________________ פ/4565/20 הצעת חוק ערבות למשכנתאות (תיקון – ערבות מדינה לדירה יחידה), התשע"ז–2017 דברי הסבר בשנים האחרונות חלה ירידה ניכרת בהיקף מימוש המשכנתאות, בעיקר בקרב זוגות צעירים, נוכח עליית מחירי הדיור והריבית על המשכנתאות. מבחינת מספרם הממוצע של מממשי המשכנתאות המוכוונות בחודש לאורך שנים, ניתן לראות את הירידה הממושכת בקרב כלל הזכאים, ובעיקר בקרב "חסרי דירה". אחד הגורמים המרכזיים לתופעה זו הוא חוסר יכולתם של אותם אנשים המבקשים לרכוש את הדירה לגייס "הון התחלתי". מנתונים שנמסרו מהמפקחת על הבנקים, עד ליום הגשת הצעת החוק זו, סכום ההלוואות לדיור מוגבל ל-75% ממחיר הדירה, כך שעל הרוכשים לגייס הון התחלתי השווה לכ-25% ממחיר הדירה. מדובר בסכום שלא מאפשר לזוגות רבים, בין היתר, אלה הנמנים עם מעמד הביניים בישראל לרכוש דירה, ועל כן הם נאלצים להמשיך ולשכור דירה בשוק השכירות הדרקוני. בשנים האחרונות קיימת מעורבות של הממשלה בשוק הדיור בישראל שנעשית בדרכים רבות וביניהן – הקצאת קרקעות לדיור ושיווקן בכל אזורי הארץ, דיור ציבורי לנזקקים ומתן סיוע לזכאים לצורך רכישת דירה או שכירת דירה, חתימת הסכמי גג נרחבים, שיווק פרויקטים של דיור במחיר למשתכן ועוד. בהצעת חוק זו מוצעת דרך נוספת – לאפשר לזוגות להגשים את חלום רכישת הדירה, על ידי ערבות של המדינה למשכנתאות, עד לגובה משכנתא של 80% ממחיר הדירה. הצעת חוק זו מאפשרת ל"חסרי דירה" לרכוש דירה אף אם אין ברשותם "הון עצמי התחלתי" למימון מלוא סכום הרכישה. כמו כן, על מנת לייעל הליך ביורוקרטי לקבלת ערבות זו, מוצע להעניק לשר האוצר סמכות לקבוע תנאים ואמות מידה לזכאות שנקבעת בהצעת החוק, שהרי לרמת היעילות של פעילות משרד האוצר יש השפעה רבה על שוק הדיור בארץ, בעיקר במימוש הביקוש לדיור בקרב האוכלוסייה בכלל ושל השכבות החלשות בפרט. לפעילות זו יש חשיבות ציבורית רבה, בעיקר נוכח העובדה שהפער החברתי בישראל הוא מהגבוהים בעולם המפותח, וללא התערבות של משרד האוצר, פער זה עלול לבוא לידי ביטוי בצורה קיצונית גם בתחום הדיור, להגדיל את הפער החברתי ולעודד ירידה מהארץ. הצעת החוק אינה תקציבית בעיקרה, היות שהמדינה מעמידה לרשות הזכאים הלוואה שתוחזר לקופת המדינה, ועל כן על משרד האוצר להעמיד תקציב ייעודי למימון ההלוואה בהרשאה להתחייב. כמו כן, נמסר מהמפקחת על הבנקים כי הצעת החוק נבחנה על ידי מחשבון המשכנתאות של הבנקים השונים למשכנתאות. על פי הבדיקה עולה כי לאחר אישורה של הצעת החוק, בהתבסס על הריבית למשכנתאות שנגבית כיום, במידה וזוגזכאי רכש דירה בשווי 1.4 מיליון שקלים ולקח משכנתא של 80% מעלות הדירה, בסיוע הממשלה, בפריסה של- 30 שנה, יידרש ממנו להחזיר מדי חודש סכום של עד 6,000 שקלים – זוהי דוגמא למחיר המקסימאלי של רכישת דירה לזכאים על פי נוסח ההצעה. הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת העשרים על ידי חבר הכנסת מיקי לוי (פ/809/20). הצעות חוק דומות בעיקרן הונחו על שולחן הכנסת השמונה-עשרה על ידי חבר הכנסת אלכס מילר (פ/2278/18), על שולחן הכנסת התשע-עשרה על ידי חבר הכנסת אברהם מיכאלי (פ/2002/19) על ידי חברת הכנסת אורלי לוי אבקסיס וקבוצת חברי הכנסת (פ/2627/19), ועל שולחן הכנסת העשרים על ידי חברת הכנסת אורלי לוי אבקסיס (פ/57/20; פ/2437/20). --------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום ג' באב התשע"ז – 26.7.17 תיקון סעיף 2 1. בחוק ערבות למשכנתאות, התשי"ב–1952 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 2, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא: בחוק ערבות למשכנתאות, התשי"ב–1952 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 2, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא: בחוק ערבות למשכנתאות, התשי"ב–1952 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 2, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא: בחוק ערבות למשכנתאות, התשי"ב–1952 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 2, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא: בחוק ערבות למשכנתאות, התשי"ב–1952 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 2, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא: בחוק ערבות למשכנתאות, התשי"ב–1952 (להלן – החוק העיקרי), בסעיף 2, האמור בו יסומן "(א)" ואחריו יבוא: "(ב) שר האוצר מורשה לערוב, בשם מדינת ישראל, בתנאים שלפי חוק זה למילווים הניתנים למימון רכישת דירת מגורים יחידה על ידי זכאי בגובה ההפרש בין סך ההלוואות שקיבל הזכאי מכל מקור שהוא לבין מחיר דירת המגורים, ובלבד שכלל סכומי הקרן של מילווים אלה שלא נפרעו לא יעלה בשום זמן על סכום ששוויו מעל ל-80% ממחיר הדירה הנרכשת; לעניין זה – "(ב) שר האוצר מורשה לערוב, בשם מדינת ישראל, בתנאים שלפי חוק זה למילווים הניתנים למימון רכישת דירת מגורים יחידה על ידי זכאי בגובה ההפרש בין סך ההלוואות שקיבל הזכאי מכל מקור שהוא לבין מחיר דירת המגורים, ובלבד שכלל סכומי הקרן של מילווים אלה שלא נפרעו לא יעלה בשום זמן על סכום ששוויו מעל ל-80% ממחיר הדירה הנרכשת; לעניין זה – "(ב) שר האוצר מורשה לערוב, בשם מדינת ישראל, בתנאים שלפי חוק זה למילווים הניתנים למימון רכישת דירת מגורים יחידה על ידי זכאי בגובה ההפרש בין סך ההלוואות שקיבל הזכאי מכל מקור שהוא לבין מחיר דירת המגורים, ובלבד שכלל סכומי הקרן של מילווים אלה שלא נפרעו לא יעלה בשום זמן על סכום ששוויו מעל ל-80% ממחיר הדירה הנרכשת; לעניין זה – "(ב) שר האוצר מורשה לערוב, בשם מדינת ישראל, בתנאים שלפי חוק זה למילווים הניתנים למימון רכישת דירת מגורים יחידה על ידי זכאי בגובה ההפרש בין סך ההלוואות שקיבל הזכאי מכל מקור שהוא לבין מחיר דירת המגורים, ובלבד שכלל סכומי הקרן של מילווים אלה שלא נפרעו לא יעלה בשום זמן על סכום ששוויו מעל ל-80% ממחיר הדירה הנרכשת; לעניין זה – "(ב) שר האוצר מורשה לערוב, בשם מדינת ישראל, בתנאים שלפי חוק זה למילווים הניתנים למימון רכישת דירת מגורים יחידה על ידי זכאי בגובה ההפרש בין סך ההלוואות שקיבל הזכאי מכל מקור שהוא לבין מחיר דירת המגורים, ובלבד שכלל סכומי הקרן של מילווים אלה שלא נפרעו לא יעלה בשום זמן על סכום ששוויו מעל ל-80% ממחיר הדירה הנרכשת; לעניין זה – "(ב) שר האוצר מורשה לערוב, בשם מדינת ישראל, בתנאים שלפי חוק זה למילווים הניתנים למימון רכישת דירת מגורים יחידה על ידי זכאי בגובה ההפרש בין סך ההלוואות שקיבל הזכאי מכל מקור שהוא לבין מחיר דירת המגורים, ובלבד שכלל סכומי הקרן של מילווים אלה שלא נפרעו לא יעלה בשום זמן על סכום ששוויו מעל ל-80% ממחיר הדירה הנרכשת; לעניין זה – "דירת מגורים יחידה" – כמשמעותה בחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–1963; "דירת מגורים יחידה" – כמשמעותה בחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–1963; "דירת מגורים יחידה" – כמשמעותה בחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–1963; "דירת מגורים יחידה" – כמשמעותה בחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–1963; "דירת מגורים יחידה" – כמשמעותה בחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–1963; "דירת מגורים יחידה" – כמשמעותה בחוק מיסוי מקרקעין (שבח ורכישה), התשכ"ג–1963; "זכאי" – כמשמעותו בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, ולרבות מי שבעת מתן המילווה אין בבעלותו דירת מגורים יחידה." "זכאי" – כמשמעותו בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, ולרבות מי שבעת מתן המילווה אין בבעלותו דירת מגורים יחידה." "זכאי" – כמשמעותו בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, ולרבות מי שבעת מתן המילווה אין בבעלותו דירת מגורים יחידה." "זכאי" – כמשמעותו בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, ולרבות מי שבעת מתן המילווה אין בבעלותו דירת מגורים יחידה." "זכאי" – כמשמעותו בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, ולרבות מי שבעת מתן המילווה אין בבעלותו דירת מגורים יחידה." "זכאי" – כמשמעותו בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב–1992, ולרבות מי שבעת מתן המילווה אין בבעלותו דירת מגורים יחידה." תיקון סעיף 4 2. בסעיף 4 לחוק העיקרי – בסעיף 4 לחוק העיקרי – בסעיף 4 לחוק העיקרי – בסעיף 4 לחוק העיקרי – בסעיף 4 לחוק העיקרי – בסעיף 4 לחוק העיקרי – (1) בכותרת השוליים, במקום "למתן ערבות" יבוא "למתן ערבות למימון בניית בתים"; (1) בכותרת השוליים, במקום "למתן ערבות" יבוא "למתן ערבות למימון בניית בתים"; (1) בכותרת השוליים, במקום "למתן ערבות" יבוא "למתן ערבות למימון בניית בתים"; (1) בכותרת השוליים, במקום "למתן ערבות" יבוא "למתן ערבות למימון בניית בתים"; (1) בכותרת השוליים, במקום "למתן ערבות" יבוא "למתן ערבות למימון בניית בתים"; (1) בכותרת השוליים, במקום "למתן ערבות" יבוא "למתן ערבות למימון בניית בתים"; (2) בסעיף קטן (א), במקום "לפי חוק זה" יבוא "לפי סעיף 2(א)". (2) בסעיף קטן (א), במקום "לפי חוק זה" יבוא "לפי סעיף 2(א)". (2) בסעיף קטן (א), במקום "לפי חוק זה" יבוא "לפי סעיף 2(א)". (2) בסעיף קטן (א), במקום "לפי חוק זה" יבוא "לפי סעיף 2(א)". (2) בסעיף קטן (א), במקום "לפי חוק זה" יבוא "לפי סעיף 2(א)". (2) בסעיף קטן (א), במקום "לפי חוק זה" יבוא "לפי סעיף 2(א)". הוספת סעיף 4א 3. אחרי סעיף 4 לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 4 לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 4 לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 4 לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 4 לחוק העיקרי יבוא: אחרי סעיף 4 לחוק העיקרי יבוא: "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה 4א. (א) לא יערוב שר האוצר למילווה לפי סעיף 2(ב), אלא אם כן נוכח כי – (א) לא יערוב שר האוצר למילווה לפי סעיף 2(ב), אלא אם כן נוכח כי – "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה (1) המלווה הוא מלווה מורשה; "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה "תנאים מוקדמים למתן ערבות לרכישת דירת מגורים יחידה (2) המילווה ניתן למימון דירת מגורים יחידה; (3) הכנסתו של הזכאי לא תפחת מ-10,000 שקלים חדשים או סכום נמוך יותר שקבע שר האוצר, בצו; (4) המילווה מובטח במשכנתא שנושאה הוא דירת המגורים אשר למימון רכישתה ניתן המילווה ויחולו עליה הוראות סעיף 5 בשינויים המחויבים. (ב) על ערבות לפי סעיף 2(ב) יחולו כל הוראות חוק זה, למעט סעיף 4, בשינויים המחויבים, ולפי העניין." (ב) על ערבות לפי סעיף 2(ב) יחולו כל הוראות חוק זה, למעט סעיף 4, בשינויים המחויבים, ולפי העניין." תיקון סעיף 17 4. בסעיף 17 לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 17 לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 17 לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 17 לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 17 לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: בסעיף 17 לחוק העיקרי, אחרי פסקה (4) יבוא: "(5) אמות המידה והתנאים לזכאות לפי סעיף 2(א)." "(5) אמות המידה והתנאים לזכאות לפי סעיף 2(א)." "(5) אמות המידה והתנאים לזכאות לפי סעיף 2(א)." "(5) אמות המידה והתנאים לזכאות לפי סעיף 2(א)." "(5) אמות המידה והתנאים לזכאות לפי סעיף 2(א)." "(5) אמות המידה והתנאים לזכאות לפי סעיף 2(א)."