הצעת חוק לדיון מוקדם
מספר פנימי: 2215329
הכנסת העשרים וחמש
יוזם: חבר הכנסת יונתן מישרקי
______________________________________________
פ/4399/25
הצעת חוק הבנקאות (שירות ללקוח) (תיקון – הגברת השקיפות לגבי רמת הריביות בשוק האשראי), התשפ"ד–2024
דברי הסבר
שוק האשראי בישראל אינו תחרותי ומאופיין ברמת ריכוזיות גבוהה אשר מאלצת את הלקוח לשלם ריביות גבוהות על האשראי. הגברת השקיפות לגבי גובה הריבית על האשראי, במועד מתן הצעת האשראי, תתרום להגברת התחרות בשוק האשראי ותביא להורדת הריביות על האשראי. כן בכוחה של הגברת התחרות בשוק האשראי וצמצום רמת הריכוזיות להוביל להוזלת עלויות בנקאיות אחרות בהן נושא הלקוח. כל אלו יקלו על יוקר המחייה הנובע מעלויות בנקאיות גבוהות בהן נושאים הלקוחות.
לפי דוח שפרסמה הוועדה לבחינת התחרות בשוק האשראי באוגוסט 2021 נמצא כי שוק האשראי נשלט באופן כמעט בלעדי על ידי תאגידים בנקאיים, אשר מחזיקים 72% מהאשראי למשקי הבית ו-94% מהאשראי לעסקים קטנים. עוד נמצא כי שני הבנקים הגדולים (בנק הפועלים ובנק לאומי) מחזיקים בנתח משמעותי משוק זה – מעל 60%.
יתרה מכך, מבדיקת נתונים של בנק ישראל באשר לריבית על האשראי הצרכני בריבית משתנה, נמצא מתאם חריג בין הריביות שנגבו על אשראי מסוג זה על ידי בנק הפועלים ובנק לאומי – הן בגובה הריבית והן בהשתנות הריבית על פני זמן. משמע, בנק הפועלים ובנק לאומי מעניקים אשראי צרכני בריבית כמעט זהה ובפער מינורי ביותר. עובדה זו מצביעה, באופן חד משמעי, על היעדר כל תחרות בין שני הגופים הבנקאיים הגדולים בישראל.
עוד נמצא כי שני הבנקים הבינוניים, הבנק הבינלאומי ובנק דיסקונט, גובים ריבית נמוכה באופן משמעותי מזו שגובים בנק הפועלים ובנק לאומי. כלומר, לא זו בלבד שרמת הריבית לאשראי הצרכני אשר נגבית על ידי הבנקים הגדולים כמעט זהה אלא שהיא גם גבוהה יותר ופחות תחרותית מזו הנגבית על ידי שני הבנקים הבינוניים.
היעדר תחרות בשוק האשראי נובע בעיקר מחסמי מעבר גבוהים בין הבנקים, אשר משמרים את כוחם של הבנקים הגדולים ומותירים את לקוחותיהם שבויים. כפועל יוצא, הבנקים נהנים מרווחיות עודפת, דרך גביית ריבית גבוהה מהריבית המשקפת את רמת הסיכון של תיקי האשראי.
לא זו בלבד ששוק האשראי אינו תחרותי, אלא שהוא גם מאופיין בפערי מידע משמעותיים בין ציבור הלקוחות, מקבלי האשראי, לבין הבנקים, אשר כאמור שולטים בשוק זה. פערי המידע הללו, אשר מונעים מהלקוחות לבצע השוואת עלויות אפקטיבית, משמרים את חוסר התחרותיות והריכוזיות של הבנקים הגדולים.
המפסידים הגדולים ממצב זה הם ציבור הלקוחות, שלא רק שמשלמים ריביות גבוהות מדי בגלל מאפייני שוק האשראי, אלא שכלל אינם מיודעים אודות גובה הריבית הממוצעת בשוק הנגבית על ידי הבנקים על אשראי מסוג ובתנאים דומים לזה המוצע להם.
לעניין זה יש לציין כי כבר היום מפרסם בנק ישראל נתונים בדבר הריבית הממוצעת הנגבית על ידי הבנקים. זאת, בהתאם לסמכותו של המפקח על הבנקים, מכוח סעיף 16יא(4) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, לפרסם נתונים בדבר "שיעורי ריביות הנגבות בפועל על ידי כל אחד מהתאגידים הבנקאיים מלקוחות בעד מתן אשראי, בדרך שתאפשר את השוואת הריביות." אולם, כיום מפורסמים רק נתוני הריביות הנגבות על אשראי בריבית משתנה. כדי לאפשר לבנקים להציג ללקוח את הריבית הממוצעת הנגבית גם במסלולי ריבית והצמדה אחרים, על בנק ישראל לפרסם נתונים נוספים כאמור.
כדי לשפר את רמת התחרות בשוק האשראי ובמערכת הבנקאית כולה, ועל ידי כך להקל על יוקר המחייה הנגרם בשל עלויות הריבית הגבוהות ובשל עלויות בנקאיות אחרות, מוצע לחייב את הבנקים לגלות את הריבית הממוצעת על אשראי דומה לזה המוצע ללקוח, במועד הצעת האשראי.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
א' באדר ב' התשפ"ד (11.03.2024)
הוספת סעיף 5א4 1. בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א3 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א3 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א3 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א3 יבוא: בחוק הבנקאות (שירות ללקוח), התשמ"א–1981, אחרי סעיף 5א3 יבוא:
"הצגת ריבית ממוצעת ללקוח בעת מתן אשראי "הצגת ריבית ממוצעת ללקוח בעת מתן אשראי "הצגת ריבית ממוצעת ללקוח בעת מתן אשראי 5א4. (א) תאגיד בנקאי המציע ללקוח אשראי, יציג ללקוח, בעת מתן ההצעה, את שיעור הריבית הממוצעת בשוק; לעניין סעיף זה, "ריבית ממוצעת בשוק" – שיעור הריבית הממוצעת על סוג אשראי דומה, לתקופה דומה ובתנאי ריבית והצמדה דומים, והכל בהתאם להוראות לפי סעיף קטן (ב).
(ב) המפקח יקבע בהוראות ניהול בנקאי תקין הוראות לעניין ריבית ממוצעת בשוק; הוראות כאמור ייקבעו לאחר התייעצות עם הממונה על התחרות כהגדרתו בחוק התחרות הכלכלית, התשמ"ח–1988."