הצעת חוק לדיון מוקדם
2198732 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
חבר הכנסתמיכאל מרדכי ביטון
יוזם:
______________________________________________
1451/25/פ
,(הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – הפחתת יוקר תשלומי הלוואה לדיור
2023–התשפ"ג
: יבוא1א9 , אחרי סעיף11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א.12א9 הוספת סעיפים
3א9-ו
על אף האמור בכל דין או הסכם, תאגיד
)א(
בנקאי לא יקבע הגבלות ותנאים לגבי תמהיל תנאי
ההחזר של הלוואה לדיור לעניין דירה יחידה.
.2א9
"תמהיל תנאי
ההחזר של הלוואה
לדיור
הנגיד, בהתייעצות עם המפקח, רשאי לקבוע
)ב(
הגבלות ותנאים בנוגע לתמהיל הלוואה לדיור,
שיחולו עד תום שנים עשר חודשים מיום תחילתו
של חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון –
הפחתת יוקר תשלומי הלוואה לדיור(, התשפ"ב–
, ובלבד שלא יקבע הגבלות ותנאים כאמור2022
.אלא עד שליש מסכום ההלוואה
– 3א9 בסעיף זה ובסעיף
)ג(
;()ד1א9 "דירה יחידה" – כהגדרתה בסעיף
.ב9 "הלוואה לדיור" – כהגדרתה בסעיף
הציע גוף פיננסי ללקוח הצעה למתן הלוואה
)א(
ימים מיום30-לדיור, תהיה ההצעה בתוקף ל
שהוצעה.
.3א9
תוקף הצעה
להלוואה לדיור
ושינויה – לטובת
הלקוח
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ1
2
על אף האמור בסעיף קטן )א(, גוף פיננסי
)ב(
שנתן הצעה ללקוח כאמור באותו סעיף קטן רשאי
הימים30 לתת ללקוח הצעה חלופית בתוך תקופת
לפי הסעיף הקטן האמור, ובלבד שלא ישנה את
הריבית בכל אחד ממרכיבי תמהיל ההלוואה
לדיור, אלא לטובת הלקוח."
:ב יבוא5 , אחרי סעיף21992–בחוק הלוואות לדיור, התשנ"ב.2תיקון חוק הלוואות
לדיור
על אף האמור בכל דין, לעניין המגבלה על
)א(
,31941 ,שיעור המימון לפי פקודת הבנקאות
הלוואה לדיור לא תיחשב כחלק מהלוואה
ב לחוק הבנקאות )שירות9 כהגדרתה בסעיף
. 1981–ללקוח(, התשמ"א
.ג5
"הלוואה לדיור
והלוואות אחרות
הלוואה לדיור תינתן לזכאי ללא תלות
)ב(
בהלוואה אחרת שנטל, לפני או אחרי נטילת
ההלוואה לדיור, אף אם ההלוואות לא ניתנו על ידי
אותו בנק.
כנגד הלוואה לדיור תמושכן דירה במישכון נוסף
המשכון,
לחוק6 בסעיף
כמשמעותו
."41967–התשכ"ז
.ד5שיעבוד נכס
ד ב ר י ה ס ב ר
הגבילה לכדי שליש את שיעור ההלוואה שרשאי בנק2011 במאי3 הוראת המפקח על הבנקים מיום
לתת בריבית משתנה קצרת טווח )להלן – מגבלת שליש הפריים(. בהמשך, התווספה מגבלה שהגבילה
לכדי שני שליש את שיעור ההלוואה שרשאי בנק לתת בריבית משתנה כלשהי. הוראות אלה נקבעו לפי
, המסמיך את המפקח על הבנקים לקבוע הוראות לשם הבטחת 1941 ,( לפקודת הבנקאות1)ג5 סעיף
ניהולם התקין של הבנקים.
,, בשיתוף פעולה בין יוזמי הצעת החוק וחברי כנסת נוספים לבין הפיקוח על הבנקים2021 בינואר
פריים, כלומר שלקוח יכול ליטול בריבית 2/3 ביטל הפיקוח חלק מהמגבלות והפך את המגבלה למגבלת
מהמשכנתא. דא עקא, השינוי שהיה צפוי להוזיל את מחירי המשכנתאות בסדר 2/3 פריים משתנה עד
ומעלה ובמאות שקלים לחודש למשכנתא ממוצעת, לא סיפק את מטרתו. הכוח 10% גודל של
המונופוליסטי של השחקנים המעטים בשוק המשכנתאות, הוביל להעלאת המרווח בחלק הפריים, עד כדי
.246 ' ס"ח התשנ"ב, עמ2
.85 (, )א69 (, עמ' )ע1 ', תוס1941 ע"ר3
.48 ' ס"ח התשכ"ז, עמ4
3
כך שהתשלום החודשי נותר כמעט ללא שינוי, בד בבד עם העברת הסיכון בגין שינויי הריבית מהבנק
ללקוח.
יתרה מכך, מנתונים שפרסמה התאחדות יועצי המשכנתאות על ידי יונתן ברלינר, ומפניות רבות
שהגיעו ליוזמי הצעת החוק, התברר כי לא רק שהבנקים גובים ריבית עודפת בשל מגבלות התמהיל, אלא
שישנם בנקים שגם עושקים את ציבור החלשים ביותר שמקבלים סבסוד מהמדינה לחלק מההלוואה
לדיור, ומשקללים את הריבית הנמוכה בסל הכולל של ההלוואה. למעשה, אותם בנקים מקבלים מאות
מיליונים מהמדינה עבור הריבית הנמוכה על הלוואות הזכאות אבל לא נותנים בפועל את ההטבה
ללקוחות אלו, ובמקום זאת, מעלים את הריביות ביתר המסלולים שאינם הלוואת הזכאות.
מטרתה העיקרית של מגבלת שליש הפריים היא הגבלת כוח הקניה של הרוכשים בסביבת ריבית
נמוכה לשם הפחתת הסיכון ללווים ולבנקים במקרה של עליית ריבית עתידית.
במצב הכלכלי כיום ובסביבת הריבית הנוכחית, לקוחות בעלי משכנתא נפגעים פעמיים – גם בשל
עליית מחירי הדיור בעקבות ריבית שוק אפסית ונהירת משקיעים לשוק הנדל"ן, וגם בשל יוקר תשלומי
הדיור. מגבלות אלו מונעות מלקוחות בעלי משכנתא ליהנות מאותה ריבית שוק נמוכה, והם נאלצים
לשלם לבנקים ריבית עודפת של מיליארדי שקלים בכל שנה.
קיימות דרכים נוספות לשמור על מהות המגבלות מבלי לפגוע בציבור הלווים, כמו הגבלת גובה
ההלוואה בהתאם לריבית עתידית צפויה )שיטה שהבנקים משתמשים בה לגבי החלק המותר בפריים(, או
מסלול בריבית שתחושב לפי המינימום מבין ריבית משתנה וריבית קבועה שאינה צמודה.
המגבלות הקיימות צמצמו את מרחב התמרון של הבנקים, עד כדי חשש לתיאום ריביות, וגרמו
לפגיעה קשה בתחרות במערכת הבנקאית בישראל בכל הנוגע להלוואות לדיור, בהיבט היחיד שבו
התקיימה תחרות כזו.
מטרת הצעת החוק היא לעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, להביא להוזלה משמעותית של
תשלומי הדיור ולסייע למעמד הביניים הקורס, לאוכלוסיות מוחלשות ולזוגות צעירים להתמודד עם יוקר
תשלומי הדיור.
:על כן, מוצע לקבוע כי
א. בנק לא יקבע מגבלות על תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור לבעלי דירה יחידה, ובכללם משפרי
דיור וממחזרי משכנתא בעלי דירה יחידה. ואולם, לפי המוצע, נגיד בנק ישראל, בהתייעצות עם המפקח
על הבנקים, יהיה רשאי לקבוע הגבלות ותנאים לגבי תמהיל תנאי ההחזר של הלוואה לדיור, שיחולו רק
עד שליש מסכום ההלוואה ולמשך שנתיים מיום תחילתו של התיקון המוצע. זאת, במטרה למנוע
תנודתיות גבוהה מדי בשוק המשכנתאות.
ב. הלוואת הזכאות תוכל להתקבל בכל בנק, ללא תלות בהלוואה לדיור הכוללת. צעד זה גם יקל על
זוגות צעירים ואוכלוסיות בעלי זכאות לקבל שיעור מימון גבוה יותר מהמגבלה הרגילה.
ג. נדרש למנוע שינוי ריביות בין תמהילים כדי למנוע פעולות מונופוליסטיות של הבנקים, כדוגמת זו
שנעשתה עם הסרת חלק ממגבלת שליש הפריים.
הצעות חוק דומות בעיקרן הונחו על שולחן הכנסת העשרים ושתיים, על שולחן הכנסת העשרים
ושלוש ועל שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חבר הכנסת שלמה קרעי וקבוצת חברי הכנסת
(.179/24/; פ102/23/; פ426/22/)פ
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חברי הכנסת מיכאל מרדכי ביטון
(.965/25/( ועל שולחן הכנסת העשרים וחמש על ידי חבר הכנסת שלמה קרעי )פ3938/24/ושלמה קרעי )פ
. ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת965/25/הצעת החוק זהה לפ
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(09.01.2023) ט"ז בטבת התשפ"ג