הצעת חוק לדיון מוקדם
2198746 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
חבר הכנסתמיכאל מרדכי ביטון
יוזם:
______________________________________________
1470/25/פ
–הצעת חוק הגבלת עמלת פירעון מוקדם ואיחוד הליכים של הלוואה לדיור )תיקוני חקיקה(, התשפ"ג
2023
(, בסופו יבוא2)()א13 )להלן – הפקודה(, בסעיף11941 ,בפקודת הבנקאות
החודשים12 "ובלבד שתאגיד בנקאי לא יגבה עמלה כאמור אלא במהלך
שתחילתם במועד קבלת ההלוואה או במועד מישכון דירת המגורים, לפי
העניין."
.1
תיקון פקודת
הבנקאות
– 21981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א .2
תיקון חוק
הבנקאות )שירות
ללקוח(
– 1ב5 בסעיף
(1)
בסעיף קטן )א(, בהגדרה "פעילות פיננסית", אחרי "שירותים
)א(
ומוצרים שהבנק מציע ללקוח" יבוא "לרבות הלוואה לדיור כהגדרתה
ב.";9 בסעיף
:אחרי סעיף קטן )ז( יבוא
)ב(
הנגיד יקבע בכללים תנאים ועמלות להעברת הלוואה
")ח(
לדיור בין בנקים, ובלבד שהעמלה הכוללת לא תעלה על העמלה
שגובה תאגיד בנקאי עבור הגשת בקשה להלוואה לדיור";
:ג, האמור בו יסומן ")א(" ואחריו יבוא7 בסעיף
(2)
תאגיד בנקאי לא יתנה ריביות ותנאי החזר של הלוואה לדיור
")ב(
בהעברתה של פעילות אחרת לתאגיד הבנקאי.".
.85 (, )א69 (, עמ' )ע1 ', תוס1941 ע"ר1
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ2
2
( לפקודה, כנוסחו בחוק זה, יחולו על פירעון מוקדם של2)()א13 הוראות סעיף
הלוואה לדיור החל מיום תחילתו של חוק זה )להלן – יום התחילה(, אף אם
ההלוואה כאמור ניתנה לפני יום התחילה.
.3
תחולה – תיקון
פקודת הבנקאות
ד ב ר י ה ס ב ר
הצעת חוק זו מטרתה להחיל תיקוני רוחב בחוזי ההלוואה לדיור שמעמידים הבנקים לטובת
ידי הבנקים -לקוחותיהם, ומבטלת את העמלה הדרקונית שנקבעה בחקיקה בשנות השמונים ונגבית על
עבור פירעון מוקדם של הלוואה לדיור. כמו כן, מוצע לקבוע כי בנסיבות בהן הלקוח בוחר להעביר הלוואה
הקיימת לדיור מבנק אחד למשנהו, ההעברה האמורה תתבצע בדומה להעברת פעילות פיננסית אחרת, כך
שהשעבודים וכל יתר התהליכים הנלווים יושלמו באופן אוטומטי. בנוסף, מוצע לעגן את "פריקות"
ההלוואות לדיור וקובעת כי לא יתנה הבנק ריביות טובות ותנאי החזר מיטיבים בהעברת פעילות אחרת
לבנק.
, והצעת חוק הבנקאות )שירות1941 ,הצעת החוק קובעת תיקונים בשני חוקים: פקודת הבנקאות
.1981–ללקוח(, התשמ"א
, מאפשרת לבנקים לגבות עמלת פירעון מוקדם בעת מיחזור משכנתא, המהווה1941 ,פקודת הבנקאות
לכאורה שיפוי על עלות גיוס ההון של הבנק לשם העמדת האשראי. בפועל, עמלה זו הפכה לעושק הלווים
תמורת הרווחים העתידיים שהבנק מאבד בעת מיחזור המשכנתא, ללא קשר לעלות גיוס ההון שלו בפועל.
כאשר לקוח נאלץ לפרוס מחדש את תשלומי המשכנתא או מעוניין בהוזלת מסלול המשכנתא כדי
ליהנות מתנאים טובים יותר המתאימים למצבו הכלכלי ולתנאי השוק )מיחזור המשכנתא(, הוא נאלץ
לשלם עמלת פירעון מוקדם. עמלת הפירעון המוקדם יכולה להגיע לעשרות ואף למאות אלפי שקלים
מעבר ליתרת קרן ההלוואה. תשלומים אלו חוסמים למעשה את התחרות בשוק המשכנתאות ומשעבדים
את הלקוח למסלול היקר אליו התחייב בעבר, בלי יכולת להוזיל את עלויות ההלוואה.
הטענה שיש לשפות את הבנקים על הרווח העתידי בשל עלות גיוס ההון לצורך העמדת האשראי
התאימה לתנאים הכלכליים ששררו בשנות השמונים של המאה הקודמת וכיום אינה רלבנטית עוד. גיוס
ההון כיום נעשה לרוב בדרך של פיקדונות לתקופות קצרות יותר, ובכל אופן בריבית נמוכה הרבה יותר.
שנים של רווחים עתידיים, וזו גם20 או10 אין הצדקה כלכלית לדרוש מהלקוח לשלם לבנק שווי של
לא היתה כוונת המחוקק במקור, כפי שניתן ללמוד מפרוטוקולים של מליאת הכנסת בדיונים בנושא
שנה, את הזכות לגבות את 30 (. המחוקק נתן לבנקים, לפני1992 במרס2 )למשל, דיון המליאה ביום
העמלה כדי לפצות על עלויות גיוס גבוהות בעקבות תנאי שוק קיצוניים, וכעת, מוצע לבטל זכות זו. יתרה
מכך, הגיבוי המלא שמקבלים הבנקים מבנק ישראל בהתנגדותם להסדר המוצע, לא מעיד על כך שהעמלה
, ועדת חקירה פרלמנטרית שקמה כדי לבחון, בין היתר, 2019 מוצדקת. בהקשר זה יצוין כי בחודש אפריל
את התנהלות בנק ישראל מול הבנקים בנושא הלווים הגדולים, הגיעה למסקנה כי "הפיקוח על הבנקים
בבנק ישראל מתנהל מול המערכת הבנקאית כרגולטור שבוי, אשר לא פועל להרתעת מפוקחיו".
במצב כיום, בשל עמלת הפירעון המוקדם, חוזי ההלוואה לדיור עליהם מחתימים הבנקים את
לקוחותיהם מגבילים למעשה, בחסות החוק, את התחרות בשוק המשכנתאות.
החודשים12-על כן, מוצע לקבוע כי בנק לא יגבה עמלה בשל פירעון מוקדם של הלוואה לדיור, אלא ב
הראשונים מעת נטילת ההלוואה או משכון דירת המגורים, לפי העניין. מוצע להחיל את הוראות התיקון
על כל פירעון מוקדם של הלוואה לדיור, כולל הלוואות לדיור שניתנו לפני תחילת ההסדר המוצע.
, כך שלקוחות יכולים להעביר1981– תוקן חוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א2018 בנוסף, בשנת
את הפעילות מבנק אחד למשנהו באופן יעיל, צעד שמעודד את התחרות בין הבנקים ומביא להוזלת עמלות
ושיפור השירות.
עם זאת, התיקון לחוק אינו כולל העברת הלוואה לדיור בין בנק לבנק, כשכיום העברת הלוואה לדיור
בין בנקים כרוכה בפירעון מלא של ההלוואה הקודמת ובלקיחת הלוואה חדשה עם כל הבירוקרטיה
הכרוכה בכך, משכונות, שעבודים, הערכת שווי וכו', בעוד שהתחשבנות בין הבנקים תהיה יותר יעילה הן
לבנקים והן ללקוחות, תפחית בירוקרטיה רבה ותחסוך עלויות.
לפיכך, מוצע לקבוע כי גם הלוואות לדיור יהיה ניתן להעביר בין בנקים, בדומה להעברת פעילות
פיננסית אחרת. עם זאת בשל הייחודיות בהלוואות לדיור מוצע לקבוע סמכות לנגיד בנק ישראל לקבוע
בכללים תנאים ועמלות להעברת הלוואה לדיור באופן שונה מהעברת פעילות פיננסית רגילה, ובלבד
שהעמלה הכוללת לא תעלה על עמלת פתיחת תיק מחדש להלוואה לדיור.
3
כמו כן, מוצע לעגן בחוק את עניין ה"פריקות" של ההלוואות לדיור. מתברר שכשלקוח מגיע לבנק
לקחת משכנתא, הבנק מציע לו שתי הצעות: אחת במידה ולא יעביר פעילות אחרת לבנק והשנייה במידה
ויעביר את פעילותו השוטפת לבנק. המציאות בשטח הינה בניגוד להצהרות של בנק ישראל על כך
שהלוואות לדיור הן מוצר "פריק". בשטח מתברר שההיפך הוא הנכון. לכן, מוצע לקבוע כי חל איסור
להתנות ריביות ותנאי החזר על הלוואות לדיור, בהעברת פעילות אחרת לבנק.
.התיקון המוצע, הוא למעשה פתיחת שוק המשכנתאות לתחרות אמיתית לאורך כל חיי המשכנתא
מדובר למעשה ב"מחזור משכנתא בקליק", שיעודד את התחרות בשוק המשכנתאות, יוביל להוזלה
משמעותית בתשלומי הדיור ויסייע למעמד הביניים, לאוכלוסיות מוחלשות ולזוגות צעירים להתמודד עם
יוקר תשלומי הדיור.
יש לציין כי הכנתה לקריאה השנייה ולקריאה השלישית של הצעת חוק דומה בעיקרה, שעניינה ביטול
עמלת הפירעון המוקדם, הושלמה בוועדת הכלכלה של הכנסת בכנסת העשרים ושלוש, אך הכנסת
התפזרה לפני שהושלם הליך החקיקה.
הצעות חוק דומות בעיקרן הונחו על שולחן הכנסת העשרים ושתיים, על שולחן הכנסת העשרים
ושלוש ועל שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חבר הכנסת שלמה קרעי וקבוצת חברי הכנסת
(; 2021 ביולי20) ; הוסרה מסדר היום ביום י"א באב התשפ"א158/24/; פ198/23/; פ428/22/)פ
( ועל ידי חבר 2400/24/(, ועל שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חבר הכנסת יואב קיש )פ2220/24/פ
(.2991/24/הכנסת יעקב אשר וקבוצת חברי הכנסת )פ
הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חברי הכנסת מיכאל מרדכי ביטון
(.3632/24/ושלמה קרעי )פ
. ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת3632/24/הצעת החוק זהה לפ
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(09.01.2023) ט"ז בטבת התשפ"ג