הצעת חוק לדיון מוקדם
2198932 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
משה גפני
יוזמים: חברי הכנסת
יעקב אשר
יצחק פינדרוס
______________________________________________
1863/25/פ
,(הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – שינוי תקופת החזר של הלוואה לדיור
2023–התשפ"ג
– יבוא2ח9 , אחרי סעיף11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א.1 3ח9 הוספת סעיפים
4ח9-ו
לא יסרב תאגיד בנקאי לבקשת לקוח
)א(
להאריך את תקופת ההחזר של מרכיב של הלוואה
לדיור )בסעיף זה – תקופת ההחזר( שנושא ריבית
משתנה מטעמים בלתי סבירים; לעניין זה, יראו
בין השאר כל אחד מאלה כסירוב מטעמים בלתי
סבירים:
.3ח9
"איסור לסירוב
בלתי סביר להארכת
תקופת ההחזר של
מרכיב של הלוואה
לדיור
הריבית
חישוב
נוסחת
שינוי
(1)
המשתנה, לרבות שינוי של המדד, שער
הבסיס או שיטת ההצמדה בשל הארכת
תקופת ההחזר;
סירוב להאריך את תקופת ההחזר
(2)
לתקופה שתואמת את מדיניות התאגיד
הבנקאי למתן הלוואות לדיור בנסיבות של
ההלוואה האמורה;
התניית הארכת תקופת ההחזר
(3)
בהארכת תקופת ההחזר של מרכיב אחר
בהלוואה לדיור;
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ1
2
סירוב שלא נשלח ללקוח בכתב
(4)
ובצירוף נימוקים בתוך חמישה ימי עסקים
ממועד פנייתו של הלקוח;
.נסיבות נוספות שיקבע המפקח
(5)
בעד הארכת תקופת ההחזר רשאי תאגיד
)ב(
בנקאי לגבות עמלה ששיעורה לא יעלה על מאה
עשרים וחמישה שקלים חדשים; הסכום האמור
בינואר של כל שנה, על פי שיעור השינוי1-יעודכן ב
שחל במדד החדש לעומת המדד היסודי; בסעיף
קטן זה –
"מדד" – מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה
המרכזית לסטטיסטיקה;
"המדד החדש" – המדד שפורסם לאחרונה לפני
יום העדכון;
"המדד היסודי" – המדד שפורסם לאחרונה לפני
יום העדכון הקודם.
לא יסרב תאגיד בנקאי לבקשת לקוח לקצר
)א(
את תקופת ההחזר של מרכיב של הלוואה לדיור או
של ההלוואה כולה, לפי בחירת הלקוח, ולהגדיל
בהתאם את התשלומים התקופתיים.
.4ח9
קיצור תקופת
ההחזר של הלוואה
לדיור
המפקח יקבע הוראות לעניין עמלת הפרעון
)ב(
המוקדם בעד קיצור תקופת ההחזר כאמור בסעיף
קטן )א(, כך שעמלה זו תתווסף לתשלומים
התקופתיים שמשלם הלקוח; הוראות ראשונות
ימים מיום45 לפי סעיף קטן זה ייקבעו בתוך
תחילתו של חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון
– שינוי תקופת החזר של מרכיב של הלוואה
.2023–לדיור(, התשפ"ג
3
בעד טיפול בבקשה לקיצור תקופה לפי
)ג(
סעיף זה, רשאי תאגיד בנקאי לגבות עמלה
ששיעורה לא יעלה על מאה עשרים וחמישה
בינואר1-שקלים חדשים; הסכום האמור יעודכן ב
של כל שנה, על פי שיעור השינוי שחל במדד החדש
לעומת המדד היסודי; בסעיף קטן זה –
"מדד" – מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה
המרכזית לסטטיסטיקה;
"המדד החדש" – המדד שפורסם לאחרונה לפני
יום העדכון;
"המדד היסודי" – המדד שפורסם לאחרונה לפני
יום העדכון הקודם."
ד ב ר י ה ס ב ר
25-בעת נטילת משכנתה, משפחה נאלצת לבחור מראש את ההחזר החודשי אותו תשלם במשך כ
השנים הבאות. מובן מאליו שבשוק העבודה וקצב החיים הנוכחי, פעמים רבות נוצר במהלך הזמן חוסר
התאמה בין היכולת השוטפת של משק הבית לבין ההחזר החודשי שנקבע שנים רבות לפני כן. בעיה זו
מחריפה במצב של עלייה משמעותית של הריבית במשק כפי שאנו חווים בימים אלו.
עקב היעדר תחרות מספקת בתחום המשכנתאות בכלל ובמיחזור משכנתאות בפרט, נכון להיום
התאגידים הבנקאיים אינם מאפשרים למשקי הבית להאריך את תקופת המשכנתה הקיימת כדי לצמצם
את התשלום החודשי ובכך דוחקים את משק הבית לפרוע את ההלוואה הקיימת וליטול הלוואה חדשה
)מיחזור משכנתה(. ההלוואה מתומחרת מחדש, כך שבתקופה הנוכחית, אותם לקוחות שיבחרו לעשות
שינוי כלשהו בהלוואתם – ייפגעו בתנאי ההלוואה, וההצעה החדשה תהיה לרוב בריבית גבוהה
משמעותית ביחס לריבית בהלוואתם הנוכחית.
, ולקבוע שבנקים לא יסרבו1981–מוצע להוסיף סעיף לחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א
מטעמים בלתי סבירים לתת ללקוח הארכה של תקופת החזר המשכנתה, אם מחירה נקבע מלכתחילה
בריבית משתנה אשר נותנת ביטוי לשינויים במשק בתקופת המשכנתה. מובהר כי ההארכה תתאפשר רק
ביחס לאותו רכיב במשכנתה שהוא בריבית משתנה; קרי, אין חובה לבנק להאריך את התקופה ביחס
לרכיב במשכנתה שהוא בריבית קבועה ואין משק הבית חייב להאריך גם את התקופה של הרכיב שבריבית
קבועה. תקופת ההארכה המקסימלית שיהיה זכאי משק הבית לבקש, תוגבל רק בהתאם למדיניות הבנק
ביחס למתן משכנתאות חדשות )באופן שייתן מענה גם למגבלות, ככל שישנן, לפי מדיניות הבנק ביחס
לתקופה המקסימלית של משכנתה ובשים לב לגיל הלווה(.
בעוד מוצע לחייב את הבנקים לאפשר ללקוחותיהם גם קיצור של תקופת החזר משכנתה תוך הגדלה
של התשלומים התקופתיים השוטפים. במצב הקיים, יכול משק הבית הלווה רק לשלם מעת לעת סכום
4
שצבר, וכך לפרוע פירעון מוקדם חלקי, אך הוא אינו יכול להגדיל באופן קבוע את התשלומים התקופתיים
השוטפים. כמו כן, גם כאשר מבוצע פירעון חלקי, לא יכול משק הבית לקצר את תקופת המשכנתה אם
פרע רק מרכיב אחד מתוכה )לדוגמה את מרכיב הריבית המשתנה(. על מנת לאפשר התנהלות פיננסית
טובה של משקי הבית, מוצע לפיכך לאפשר למשקי הבית לקצר את תקופת ההלוואה של משכנתה בכלל,
וגם לקצר תקופת ההלוואה של מרכיב אחד מתוך המשכנתה בנפרד ממרכיבים אחרים. המפקח על
הבנקים יקבע בהוראות כיצד עמלת הפירעון המוקדם, שלה זכאי הבנק לפי הסכם ההלוואה והדין, תיגבה
גם היא כחלק מהתשלומים התקופתיים החדשים.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(23.01.2023) א' בשבט התשפ"ג