הצעת חוק לדיון מוקדם
2197151 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
יעקב אשר
יוזמים: חברי הכנסת
משה גפני
אורי מקלב
______________________________________________
966/25/פ
2022–הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – קיצור משך זמן לביטול שעבוד(, התשפ"ג
– (א)א9 , בסעיף11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א.1א9 תיקון סעיף
במקום "או משכון רשום" יבוא "משכון רשום, הערת אזהרה או כל סוג
(1)
;"אחר של שעבוד שקבע הנגיד בצו
;" ימי עסקים3" ימים" יבוא30" במקום
(2)
"במקום הסיפה החל במילים "היה התאגיד הבנקאי בנק למשכנתאות
(3
יבוא "היה השעבוד שעבוד אחר, ימציא התאגיד הבנקאי ללקוח, באופן
דיגיטלי או פיזי לפי בקשת הלקוח, את המסמכים הדרושים לביטול השעבוד
ימי עסקים."3 תוך
ד ב ר י ה ס ב ר
בעת שאדם נוטל הלוואה לדיור הוא משעבד את הנכס ובהתאם לכך נרשמת משכנתא על הנכס. לאחר
שהוא פורע את החוב יש חשיבות רבה שהמשכנתא תוסר מהנכס במהירות. הסרה מהירה של המשכנתא
נדרשת כדי לאפשר לבעל הנכס להשלים במהירות וביעילות עסקה בנכס, וזאת בפרט כאשר מדובר
במיחזור משכנתא – כלומר תהליך בו הלווה פורע הלוואה קיימת שכנגדה נרשמה משכנתא, ומחליף אותה
בהלוואה חדשה שכנגדה נרשמת משכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר או בתמהיל נוח יותר. עיכובים
בהסרת המשכנתא פוגעים בתחרות בין הבנקים ומגדילים את נטל העלויות על נוטלי המשכנתאות. בין
היתר, עיכוב בהסרת משכנתא קיימת גורם לא פעם לכך שהמלווה החדש מעלה את הריבית על ההלוואה
החדשה.
, אשר קצב1981–א לחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א9 נחקק סעיף1994 לפיכך נחקק בשנת
1994 לבנקים זמן מקסימלי לביצוע הסרת שעבודים ומשכנתאות. הזמן נקצב בהתאם לזמן שנדרש בשנת
ימים כאשר מדובר בבנק למשכנתאות. 60- ימים כאשר מדובר בבנק ו30 :לביצוע התהליך
.258 ' ס"ח התשמ"א, בעמ1
2
השתנה לבלי הכר תהליך הסרת משכנתא. הוא נעשה כיום בדיווח1994 מאז חוקק הסעיף בשנת
מקוון באינטרנט, וניתן להשלמה באופן כמעט מיידי. בפועל הבנקים נוטים לנצל את מלוא הימים
העומדים לרשותם לפי החוק לשם ביטול המשכנתא. הם ממשיכים להחזיק את הנכס והלקוח
"משועבדים" למרות שקיבלו כבר את מלוא סכום ההלוואה.
כיום, בעידן התקשורת המקוונת מול הרשויות, אין עוד הצדקה להקציב לבנקים פרק זמן ארוך של עד
ימים להסרת משכנתא, ומן הראוי להפחית את התקופה שעומדת לרשות הבנקים לשם הסרת 60
.שעבודים לימי עסקים בודדים
הוראות ניהול בנקאי תקין כבר מסדירות את המועד בו מחייב התאגיד הבנקאי להנפיק ללווה "אישור
על סילוק הלוואה", קרי המועד בו אין עוד מחלוקת כי ההלוואה נפרעה. מקום בו השעבוד הוא משכנתה,
משכון רשום, הערת אזהרה וכדומה, והסרתם מתבקשת לאחר שנפרעה הלוואה ונופק אישור על סילוק
הלוואה מאת התאגיד הבנקאי, די בשלושה ימי עסקים לשיגור הודעה להסרת המשכנתא לגורמים
הרלוונטיים אצלם נרשם השעבוד. מקום בו מדובר בשעבוד נסוג אחר, מוצע כי התאגיד ימציא ללקוח את
כל המסמכים הדרושים למחיקת השעבוד – ואף זאת תוך שלושה ימי עסקים לכל היותר.
לפיכך, מטרתה של הצעת החוק היא להתאים את מגבלת הזמן בה התאגיד הבנקאי ימחק את רישום
השעבוד לזמן הנדרש לביצוע תהליך זה כיום, בהתחשב בכך שמדובר בביצוע פעולה מקוונת פשוטה שאין
ימי עסקים.3 סיבה שתארך מעל
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(26.12.2022) ב' בטבת התשפ"ג