הצעת חוק לדיון מוקדם
2200213 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
מרב מיכאלי
יוזמת: חברת הכנסת
______________________________________________
2097/25/פ
2023–הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – מרווח שיעורי הריבית(, התשפ"ג
, האמור בו יסומן8 , בסעיף11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א
")א(" ואחריו יבוא:
.1
8 תיקון סעיף
הנגיד, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת, יקבע הוראות לעניין
")ב(
ההפרש המרבי בין הריבית על הלוואה שתאגיד בנקאי גובה מלקוחותיו ובין
שיעור הריבית המשתלם לגבי פיקדון בנקאי שהתקבל באותו תאגיד בנקאי;
)א(."2 בסעיף קטן זה, "פיקדון בנקאי" – פיקדון כספי כמשמעותו בסעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
חובות משקי הבית בישראל ממשיכים לתפוח בקצב מהיר. מנתונים שפרסם בנק ישראל עולה כי
, והיא עמדה בסוף חודש 1.3%- גדלה יתרת החוב של משקי הבית בכ2017 במהלך הרבעון הראשון של שנת
מיליארד שקלים חדשים, במספרים 7.5- מיליארדי שקלים חדשים. מדובר בגידול של כ511-מרס על כ
מיליארד( לגופים מוסדיים. 1.6) מיליארד שקלים חדשים( מיוחס לבנקים, והיתר6-מוחלטים, שרובו )כ
מניתוח הנתונים עולה כי האשראי הצרכני הרגיל, שלא למטרות דיור, גדל בקצב המהיר ביותר, ובסוף
מיליארד 137 עמדה יתרת החוב של משקי הבית לבנקים בגין הלוואות שאינן לדיור על סך של2017 מרס
מיליארד שקלים חדשים, לעומת הנתון 3- אחוזים, שהם יותר מ2.5-שקלים חדשים. מדובר בגידול של כ
מיליארד שקלים חדשים(.134- )אז עמדה יתרת החוב האמור על סך של כ2016 המקביל לסוף
במקביל נמשכת מגמת העלייה ברווחי הבנקים. על פי הדוחות הכספיים שפרסם בנק לאומי, הבנק
מיליון שקלים חדשים. ההכנסות מריבית 876 עם רווח של2017 סיים את המחצית הראשונה של שנת
לעומת הרבעון המקביל בשנה 6.4% מיליארד שקלים חדשים, גידול של2.165-ברבעון השני הסתכמו ב
מיליארד שקלים 264.5-שלפני כן. האשראי לציבור נטו בקבוצת לאומי הסתכם בסוף הרבעון השני ב
. בנטרול השפעת מטבע, הגידול 1% , גידול של2016 מיליארד שקלים חדשים בסוף261.9 חדשים לעומת
. 2.1%-הסתכם ב
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ1
2
812 עם רווח של2017 בנק הפועלים, על פי הדוחות הכספיים שפרסם, סיים את הרבעון השני של
. הכנסות 5.9% מיליון שקלים חדשים ברבעון שקדם לו – עלייה של767 מיליון שקלים חדשים, לעומת
, האשראי לציבור נטו 2017 מיליארד שקלים חדשים. נכון לסוף חודש יוני2.223-הריבית )נטו( הסתכמו ב
בהשוואה לרבעון הקודם ופיקדונות הציבור 1.1% מיליארד שקלים חדשים – עלייה של272.9-הסתכם ב
מיליארד שקלים חדשים. הבנק הודיע, ברבעון הקודם, על העלאת שיעור חלוקת 340.8-הסתכמו ב
מיליון שקלים 325-, ובהתאם יחלק לבעלי המניות דיבידנד בסך של כ40%-הדיבידנד לבעלי מניותיו ל
חדשים. הגידול בהכנסות הריבית )נטו( נבע מגידול בנכסים נושאי ריבית, אבל בעיקר מעלייה מתונה
ומתמשכת במרווחי הריבית.
.חלק מרכזי בפעילותם של בנקים בכל העולם ובישראל הוא מתן אשראי, קרי הלוואה של כספים
פעילות זו היא ממקורות ההכנסה והרווחים העיקריים של הבנקים. הרווחים נובעים "ממרווחי הריבית"
– הפער בין הריבית שמשלמים הבנקים על הפיקדונות שמפקיד הציבור בידיהם, לבין הריבית הגבוהה
יותר שהבנקים גובים על ההלוואות שנתנו. סך ההכנסות מריבית )בניכוי הוצאות ריבית והכנסות ריבית
לעומת השנה הקודמת, והסתכמו בחמשת הבנקים בסכום של 7% בשיעור של2016 נטו( גדלו בשנת
מיליארד שקלים חדשים. 26.2-כ
לעומת זאת, הריבית על הפיקדון שמשלמים שני הבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, נמוכה ביותר
ריבית קבועה לשנה. נוסף על כך, רוב הבנקים אינם משלמים כלל ריבית על יתרת זכות 0.4% ועומדת על
בחשבונות עובר ושב. כך נוצר עיוות בפערי הריבית, בכך שהפער גדול מדי. פער זה, ההולך וגדל, מגדיל את
רווחי הבנקים, אך גורם לציבור להימצא במצב קבוע של הפסד מול הבנקים. במילים אחרות, מצב דברים
מדאיג זה, של הגידול הקבוע והעקבי באשראי הצרכני מול הגידול ברווחי הבנקים, מעלה כי הכסף נמצא
במרווחי הריבית, וכך מעבירים הבנקים בעקביות את הכסף מהציבור אליהם.
מהמאזנים של הבנקים בישראל, והיקפו על פי התחזיות אף60%-בסך הכול, מתן האשראי מהווה כ
עולה כי 2011-2016 צפוי לגדול. כמו כן, מניתוח תיקי האשראי של מערכת הבנקאות בחמש השנים שבין
כל הבנקים הגדילו בעשרות אחוזים את תיקי האשראי הקמעוני שלהם )אשראי הניתן ללקוחות פרטיים
. זאת, בעוד שהאשראי העסקי 70%-ולעסקים קטנים, ואשראי למשכנתאות(, שצמחו בשיעור של עד כ
מיליון שקלים חדשים לפחות(, מצוי 300-)אשראי הניתן ללווים גדולים ובצדו הכנסות שנתיות של כ
בירידה חדה, במיוחד בשני הבנקים הגדולים, הפועלים ולאומי. הסטת אשראי של עשרות אחוזים
מהעסקים הגדולים למגזר הקמעוני יוצרת מצב שבו המגזר המרכזי שמשלם את הרווחים הגבוהים של
הבנקים הוא משקי הבית והעסקים הקטנים: אלה משלמים ריבית גבוהה על האשראי שהם נוטלים
מהבנקים, אבל מקבלים ריבית נמוכה מאד על הכסף שהם חוסכים או מפקידים בידי הבנקים.
לפי הערכות, עסקים קטנים משלמים לבנקים ריביות בשיעורים הקרובים לריבית פריים בתוספת
מעל לריבית שנקבעה בידי בנק ישראל, שבעצמה 1.5%- )ויצוין שכיום ריבית הפריים היא כ6%-5%
4%-3.5% (. כך הבנקים מצליחים ליצור מרווחי אשראי של0.1% נמצאת ברמת שפל היסטורית של
ולהציג רווחים נאים בגין מתן האשראי כאמור, שהפך בשנים האחרונות לרווחי יותר ולמסוכן פחות
. מתן אשראי לעסקים 2%-ממתן אשראי לעסקים גדולים, שבהם מרווחי האשראי עומדים כיום על כ
לבנקים, והרווח השנתי המוערך בגין פעילות זו 20%-10% קטנים הוביל ליצירת תשואות להון שנתיות של
3
מיליון שקלים חדשים בשנה )ויש המעריכים את הרווח השנתי אף300-בבנק הפועלים ובבנק לאומי הוא כ
בסכום גבוה יותר(. כידוע, רמת הסיכון במתן אשראי למשקי בית נמוכה מאד, ולמרות זאת, הבנקים
מוכרים אותו לציבור משקי הבית בריבית גבוהה יותר מזו שנגבית בגין האשראי המסוכן יותר.
הגידול המהיר באשראי הצרכני מחייב נקיטת צעדים חד משמעיים לריסונו ולאיזון מצבו הכלכלי של
הציבור. לאור התמשכות המגמה, ברור כי המודלים הקיימים, ובהם התחרות, אינם מספקים. נדרשים
כלים נוספים שיגנו על הציבור ויאפשרו לו לשמור על ערך כספו גם כאשר הוא חוסך או מפקיד אותו בידי
הבנקים, ולא יפקירו אותו לפער מרווחי ריבית גדולים כל כך. זהו, לכל הדעות, כשל שוק, ובמצב של כשל
שוק אין אלא להתערב ולפקח.
לפיכך, מוצע להגביל את הפער שרשאים הבנקים לייצר בין ריבית שהם גובים בשל מתן אשראי, לבין
הריבית שהם משלמים בשל פיקדון או יתרת זכות. אחרי הכול, ערך הכסף הוא זהה, ולעניין זה אם
לסכום כסף יש ערך מסוים כאשר הבנקים מעניקים את אותו סכום כהלוואה, הרי שצריך להיות לו אותו
ערך גם במקרה שהסכום מופקד בידי הבנקים כפיקדון או באופן של יתרת זכות. אין כל הצדקה שהבנקים
רק ייהנו מערך זה, בעוד שהם אינם משלמים אותו לציבור בשל פיקדונותיו.
על כן, מוצע להסמיך את נגיד בנק ישראל, לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת, לקבוע הוראות
לעניין ההפרש המרבי בין הריבית על הלוואה שתאגיד בנקאי מסוים גובה מלקוחותיו, לבין שיעור הריבית
המשתלם לגבי פיקדון בנקאי שהופקד באותו תאגיד בנקאי.
הצעת חוק דומה בעיקרה הונחה על שולחן הכנסת העשרים וחמש על ידי חברי הכנסת ינון אזולאי
(.2096/25/ומשה גפני )פ
הצעות חוק זהות הונחו על שולחן הכנסת העשרים על ידי חברי הכנסת מרב מיכאלי ודוד ביטן
(, על שולחן הכנסת העשרים ושלוש ועל שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חברת הכנסת 4851/20/)פ
(.242/24/; פ2324/23/מרב מיכאלי )פ
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(30.01.2023) ח' בשבט התשפ"ג