הצעת חוק לדיון מוקדם
2197688 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
חבר הכנסתולדימיר בליאק
יוזם:
______________________________________________
742/25/פ
2022–הצעת חוק לקידום שירותים פיננסיים חברתיים )תיקוני חקיקה(, התשפ"ג
חוק זה מטרתו לקדם שירותים פיננסיים חברתיים בישראל, ולאפשר נגישות
לאשראי זמין בעלות סבירה עבור מי שמתקשים לקבל אשראי או שירותים
פיננסיים בתנאים סבירים.
.1מטרה
–בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )שירותים פיננסיים מוסדרים(, התשע"ו
–12016
.2 תיקון חוק הפיקוח
על שירותים
פיננסיים )שירותים
פיננסיים מוסדרים(
:, אחרי ההגדרה "חבר בורסה" יבוא1 בסעיף
(1)
–""חברה לתועלת הציבור" – כמשמעותה בחוק החברות, התשנ"ט
;";1999
– א25 בסעיף
(2)
:אחרי ההגדרה "אשראי" יבוא
)א(
""גוף פיקדון ואשראי חברתי" – תאגיד שנרשם כחברה לתועלת
הציבור, אשר בין מטרותיו מתן אשראי ליחידים ולמשקי
בית שהכנסתם נטו לנפש סטנדרטית נמצאת בעשירונים
לפי השנתון הסטטיסטי לישראל שמפרסמת הלשכה1-5
המרכזית לסטטיסטיקה, לעסקים קטנים ובינוניים
ולתאגידים ללא כוונת רווח וכן קבלת פיקדונות שישמשו
כמקור לאשראי האמור;";
בהגדרת "היקף פעילות בנקאי", אחרי המילים "מיליארד וחצי
)ב(
.1098 ' ס"ח התשע"ו, עמ1
2
שקלים חדשים" יבוא: "לעניין אגודה, וחמשה מיליארד שקלים חדשים
לעניין גוף פיקדון ואשראי חברתי";
– ב25 בסעיף
(3)
:במקום האמור בסעיף קטן )א( יבוא
)א(
")א( אגודה או גוף פיקדון ואשראי חברתי שאינם תאגיד בנקאי
לא יעסקו במתן שירותי פיקדון ואשראי, בהיקף פעילות הנמוך
מהיקף פעילות בנקאי, אלא אם כן בידם רישיון למתן שירותי
פיקדון ואשראי ובהתאם לתנאי הרישיון.";
– (בסעיף קטן )ד
)ב(
:במקום האמור ברישה לסעיף קטן )ד( יבוא
(1)
א22- ו21 "על אף הוראות סעיף קטן )א( והוראות סעיפים
, אגודה או גוף21981–לחוק הבנקאות )רישוי(, התשמ"א
פיקדון ואשראי חברתי בעלי רישיון כאמור בסעיף קטן
)א( שהוא רישיון מורחב, רשאים להמשיך ולעסוק במתן
שירותי פיקדון ואשראי בהיקף פעילות בנקאי, אף שאינם
תאגיד בנקאי, אם הגישו לנגיד בנק ישראל בקשה לקבלת
רישיון לפי חוק הבנקאות )רישוי(, לפני המועד שבו היקף
פעילותם היה להיקף פעילות בנקאי, וכל עוד מתקיימים
שניים אלה:";
( במקום "פעילותה" יבוא "פעילותם" ואחרי2) בפסקה
(2)
" יבוא "לעניין אגודה, ולעניין גוף פיקדון ואשראי חברתי110%"
;"120% –
;"( אחרי "אגודה" יבוא "או חברה לתועלת הציבור1)(ה)א25 בסעיף
(4)
:א, אחרי סעיף קטן )א( יבוא38 בסעיף
(5)
:( גוף פיקדון ואשראי חברתי יעסוק בעיסוקים אלה בלבד1")א
100,000 קבלת פיקדונות מיחיד בסכום שלא יעלה על
(1)
שקלים חדשים או סכום גבוה יותר שקבע שר האוצר, או
מתאגיד;
.232 ' ס"ח התשמ"א, עמ2
3
;מתן אשראי
(2)
ניהול תשלומים, לרבות גביית כספים, העברתם
(3)
;והמרתם
;קנייה ומכירה של מטבע חוץ
(4)
השקעה בניירות ערך על פי הוראות שיורה המפקח לעניין
(5)
;זה
שמירה וניהול של מסמכים סחירים, ניירות ערך, זכויות
(6)
ונכסים אחרים, כשלוח, כשומר, כסוכן או כנאמן, ובלבד שניתן
אישור מאת המפקח לעיסוק כאמור ושגוף פיקדון ואשראי
חברתי לא ינהל במסגרת עיסוקו כאמור מפעל עסקי, ולמעט מתן
התחייבות חיתומית, ניהול קופת גמל, ניהול קרן להשקעות
משותפות בנאמנות וניהול תיקי השקעות;
;ייעוץ כספי וכלכלי בתחום עיסוקיו
(7)
ייעוץ פנסיוני, וכן ביצוע עסקה בעבור לקוח, כהגדרתם
(8)
בחוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני, כחלק מהייעוץ הפנסיוני
ובהמשך לו, והכל בהתאם להוראות חוק הייעוץ והשיווק
הפנסיוני;
ייעוץ השקעות – בהתאם להוראות חוק הסדרת העיסוק
(9)
;בייעוץ השקעות
עיסוק אחר שהותר במפורש לבנק לפי חוק, באישור
(10)
;המפקח ובהסכמת המפקח על הבנקים
פעילות למען הקהילה, ובלבד שאין בכך פעילות עסקית
(11)
;".שאינה מותרת לגוף פיקדון ואשראי חברתי לפי סעיף זה
:ב, האמור בו יסומן ")א(" ואחריו יבוא38 בסעיף
(6)
על אף האמור בפסקה )א(, גוף פיקדון ואשראי חברתי יהיה
")ב(
רשאי לשלוט בתאגיד עזר כהגדרתו בחוק הבנקאות )רישוי(."
– 31981–בחוק הבנקאות )רישוי(, התשמ"א.3
תיקון חוק
הבנקאות )רישוי(
.232 ' ס"ח התשמ"א ,עמ3
4
, בהגדרת "תאגיד בנקאי", אחרי "עסקים" יבוא "בנק1 בסעיף
(1)
;"חברתי
:, לאחר פסקה )ו( יבוא4 בסעיף
(2)
;";רישיון בנק חברתי
")ז(
: יבוא19 אחרי סעיף
(3)
אלא
חברתי
בנק
יעסוק
לא
)א(
בעיסוקים אלה:
.א19
"תחום פעולה של
בנק חברתי
;קבלת פיקדונות
(1)
;מתן אשראי
(2)
, תשלומים
מערכת
ניהול
(3)
לרבות גביית כספים, העברתם
והמרתם;
;קנייה ומכירה של מטבע חוץ
(4)
השקעה בניירות ערך על פי
(5)
;הוראות שיורה המפקח לעניין זה
שמירה וניהול של מסמכים
(6)
סחירים, ניירות ערך, זכויות ונכסים
אחרים, כשלוח, כשומר, כסוכן או
כנאמן, ובלבד שניתן אישור מאת
המפקח לעיסוק כאמור ולמעט מתן
התחייבות חיתומית, ניהול קופת
גמל, ניהול קרן להשקעות משותפות
בנאמנות וניהול תיקי השקעות;
ייעוץ כספי וכלכלי בתחום
(7)
;עיסוקו
ייעוץ פנסיוני, וכן ביצוע
(8)
עסקה ללקוח, כהגדרתם בחוק
הייעוץ והשיווק הפנסיוני, כחלק
מהייעוץ הפנסיוני ובהמשך לו, והכול
הייעוץ
חוק
להוראות
בהתאם
5
;והשיווק הפנסיוני
בהתאם
השקעות
ייעוץ
(9)
להוראות חוק הסדרת העיסוק
בייעוץ השקעות;
עיסוק אחר שהותר במפורש
(10)
;לבנק לפי חוק, באישור המפקח
פעילות למען הקהילה בתחומי
(11)
חינוך פיננסי, הדרכה ומתן כלים
להתנהלות כלכלית ולקידום יזמות,
ובלבד שאין בכך פעילות עסקית
שאינה מותרת לבנק חברתי לפי סעיף
זה.
המפקח יפרסם ברשומות הודעה על
)ב(
מתן רישיון לבנק חברתי, תוך פירוט
העיסוקים שהותרו לו.
השר, בהתייעצות עם הנגיד, יקבע
)ג(
הוראות לעניין בנק חברתי, ובכלל זה
הוראות לעניין דיווחים, יחס הון ונזילות,
ממשל תאגידי ומגבלות לעניין היקף
האשראי המרבי שיהא רשאי בנק חברתי
לתת בהלוואה בודדת או ללווה בודד.";
– ()א22 בסעיף
(4)
בסעיף קטן )א( אחרי "אגודה" יבוא "או גוף פיקדון ואשראי
)א(
חברתי", ובמקום "העוסקת" יבוא "העוסקים";
בסעיף קטן )ב( אחרי "אגודה" יבוא "גוף פיקדון ואשראי
)ב(
חברתי";
: יסומן ")א(" ואחריו יבוא53 האמור בסעיף
(5)
השר, בהתייעצות עם הנגיד, יקבע הוראות להתאמת התקנות
")ב(
שהותקנו לפי חוק זה לייחודיות של בנק חברתי.";
:בתוספת הראשונה, לאחר פרט "בנק לקידום עסקים" יבוא
(6)
6
." שקלים3,000,000 "בנק חברתי
– 41941 ,בפקודת הבנקאות.4
תיקון פקודת
הבנקאות
– 4 בסעיף
(1)
(, במקום "ולבנק" יבוא "לבנק" ולאחר "עסקים" יבוא1) בפסקה
)א(
"ולבנק חברתי";
(, המילה "או" תימחק, ואחרי "עסקים" יבוא "או בנק4) בפסקה
)ב(
חברתי";
:(, בסופו יבוא2)ג5 בסעיף
(2)
"המפקח יפרסם הוראת ניהול בנקאי תקין לבנק חברתי, שתתאים את
הוראות הניהול הבנקאי התקין שחלות על כלל הבנקים לבנק חברתי
בנושאים שנוגעים לאשכול התאגידי אליו משתייך הבנק החברתי,
לחובות דיווח, בקרות, יחסי הון, דרישות נזילות, ממשל תאגידי, שירות
ללקוח, טכנולוגיות ושקיפות."
– ", בהגדרה "מוסד כספי1 , בסעיף51975–בחוק מס ערך מוסף, התשל"ו.5 תיקון חוק מס ערך
מוסף
(, בסופה יבוא "ולמעט גוף פיקדון ואשראי חברתי כהגדרתו1) בפסקה
(1)
א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )שירותים פיננסיים25 בסעיף
;6"2016–מוסדרים(, התשע"ו
(, בסופה יבוא "ולמעט בנק חברתי כמשמעותו בחוק2) בפסקה
(2)
."71981–הבנקאות )רישוי(, התשמ"א
– 8בפקודת מס הכנסה.6
תיקון פקודת מס
הכנסה
– ", בהגדרה "מוסד כספי18 בסעיף
(1)
(, בסופה יבוא "ולמעט גוף פיקדון ואשראי חברתי1) בפסקה
)א(
א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )שירותים25 כהגדרתו בסעיף
.85 (, )א69 (, עמ' )ע1 ', תוס9.10.1941 מיום1134 ' ע"ר מס4
.52 ' ס"ח התשל"ו , עמ5
.1098 ' ס"ח התשע"ו, עמ6
.232 ' ס"ח התשמ"א, עמ7
.120 ', עמ6 דיני מדינת ישראל, נוסח חדש8
7
;"92016–פיננסיים מוסדרים(, התשע"ו
(, בסופה יבוא "ולמעט בנק חברתי כמשמעותו בחוק2) בפסקה
)ב(
";101981–הבנקאות )רישוי(, התשמ"א
:, בסופו יבוא46 בסעיף
(2)
ההפרש השלילי שבין הריבית שנצברת על פיקדון אצל
(1)
בנק חברתי או אצל גוף פיקדון ואשראי חברתי לבין ריבית
הפריים שקובע בנק ישראל ייחשב תרומה לפי סעיף זה;
(")ה
– בסעיף זה
(2)
,("בנק חברתי" – כהגדרתו בחוק הבנקאות )רישוי
;1981–התשמ"א
א25 "גוף פיקדון ואשראי חברתי" – כהגדרתו בסעיף
בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )שירותים
;112016–פיננסיים מוסדרים(, התשע"ו
"ריבית הפריים" – שיעור הריבית שנקבע על ידי הוועדה
בחוק בנק ישראל,15 המוניטרית לפי סעיף
."1.5% , בתוספת122010–התש"ע
.תחילתו של חוק זה שישה חודשים מיום פרסומו.7תחילה
יפורסמו בתוך שנה3 תקנות ראשונות והוראות ניהול בנקאי תקין לפי סעיף
מיום פרסומו של חוק זה.
.8הוראות מעבר
ד ב ר י ה ס ב ר
על ידי2021 לפי "דוח תקופתי מצב העסקים הקטנים והבינוניים בישראל", שפורסם בדצמבר
אלף עסקים פועלים כיום בישראל, 625-הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה והתעשייה, כ
מסך עסקים אלה הם עסקים קטנים ובינוניים. רבים מהעסקים הללו נמצאים במצוקת 99.6% כאשר
אשראי שאינה מאפשרת להם להמשיך להתפתח ולעיתים אף גוזרת עליהם התמוטטות כלכלית, גם
במקרים של מאזן חיובי. עסקים רבים אחרים אינם צולחים את שלבי ההקמה בשל העדר נגישות
לאשראי, ובכך המשק הישראלי מחמיץ את תרומתם הפוטנציאלית. לבעיית האשראי של עסקים כאמור,
וכן של ארגונים ללא כוונת רווח, אין כיום פתרון ראוי במערכת הפיננסית. לצד אלו ישנם מאות אלפי
משקי בית בישראל המודרים משוק האשראי בשל מצב כלכלי דחוק. בנקים, חברות כרטיסי האשראי
בנקאי מסרבים לתת להם אשראי, או לחלופין, מציעים להם אשראי בריביות נשך. -וחברות אשראי חוץ
.1098 ' ס"ח התשע"ו, עמ9
.232 ' ס"ח התשמ"א, עמ10
.232 ' ס"ח התשמ"א, עמ11
.452 ' ס"ח התש"ע, עמ12
8
.כיום, המענה הקיים לבעיות אלה הוא באמצעות ארגון ללא כוונת רווח הפועל תחת רישיון למתן אשראי
עם זאת, תחת רישיון למתן אשראי אין אפשרות לספק מגוון רחב של שירותים פיננסיים, ובראשם קבלת
פיקדונות אשר יאפשרו לנותן האשראי לגייס הון בהיקף הנדרש לפעילותו.
הצעת חוק זו מבקשת להסדיר את מעמדם של גופי פיקדון ואשראי חברתי ובנקים חברתיים, הפועלים
ללא מטרת רווח לשם הכלתם בשוק האשראי, כך שיוכלו לקבל פיקדונות מהציבור ולספק מגוון שירותים
פיננסיים אשר כיום ניתנים רק על ידי המערכת הפיננסית המסחרית.
–לפיכך, מוצע לתקן את חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )שירותים פיננסיים מוסדרים(, התשע"ו
, כך שיאפשר פעילות של גוף פיקדון ואשראי חברתי. גוף פיקדון ואשראי חברתי יוגדר כגוף שמאוגד 2016
כחברה לתועלת הציבור, אשר בין מטרותיו מתן אשראי ליחידים ולמשקי בית שהכנסתם נטו לנפש
לפי השנתון הסטטיסטי לישראל, לוח "הכנסה פנויה והכנסה מותאמת, לפי 1-5 נמצאת בעשירונים
עשירונים של משקי בית )לפי הכנסה נטו לנפש סטנדרטית(" שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה,
לעסקים קטנים ובינוניים ולגופים ללא כוונת רווח וכן קבלת פיקדונות חברתיים שישמשו כמקור
לאשראי האמור.
מוצע להשוות את תחומי פעילותו ואת חובותיו של גוף פיקדון ואשראי חברתי לאלו המותרים לאגודת
אלף 100 פיקדון ואשראי עבור חבריה, וכן להגביל את גובה הפיקדון שיותר לו לקבל מיחיד לסכום של
שקלים חדשים, כדי לגדר את הסיכון האפשרי של כספי הציבור.
כמו כן, מוצע לקבוע כי גוף פיקדון ואשראי חברתי שהיקף הפיקדונות שבידיו, עולה על היקף פעילות
בנקאית יידרש לקבל רישיון בנק חברתי, ואולם גוף יהא רשאי לפנות לקבל רישיון בנק חברתי גם בהיקף
פעילות נמוך יותר, לפי בחירתו. מוצע כי גוף פיקדון ואשראי חברתי שסך הפעילות שלו הגיע להיקף
פעילות בנקאית, שלא בדרך של רכישה או מיזוג, יוכל להמשיך ולתת שירותים כגוף אשראי ופיקדון
חברתי אם הגיש בקשה לרישיון מהמפקח על הבנקים וכל עוד המפקח על הבנקים לא נתן החלטה בבקשה
מהיקף פעילות בנקאי. 120% כאמור, ובלבד שהיקף פעילותו לא עולה על
נוסף על כך, מוצע לקבוע את תחומי פעולתו של בנק חברתי, ולהסמיך את נגיד בנק ישראל לתת רישיון
בנק חברתי. לפי המוצע, הפיקוח על בנק חברתי יהיה בהתאם לחוקי הבנקאות, בכפוף להוראות שייקבעו
ביחס לבנק חברתי.
מוצע להסמיך את שר האוצר, בהתייעצות עם נגיד בנק ישראל, לקבוע בתקנות הוראות לעניין
התאמת התקנות שנקבעו לפי חוקי הבנקאות לייחודיות של בנק חברתי ללא מטרת רווח, ובכלל זה
התאמות לעניין חובות דיווח, בקרות, יחסי הון, דרישות נזילות וממשל תאגידי של בנק חברתי.
", כך שבנק חברתי יהא רשאי לשאת את המילה "בנק1941 ,בנוסף, מוצע לתקן את פקודת הבנקאות
כחלק משמו, וכן מוצע להורות למפקח על הבנקים לפרסם הוראות ניהול בנקאי תקין לבנק חברתי,
שיתאימו את הוראות הניהול הבנקאי התקין שחלות על כלל הבנקים בנושאים שנוגעים לאשכול התאגידי
אליו משתייך הבנק, לחובות דיווח, בקרות, יחסי הון, דרישות נזילות, ממשל תאגידי, שירות ללקוח,
טכנולוגיות ושקיפות.
, כך שיובהר בו כי גוף פיקדון ואשראי חברתי1975–עוד מוצע לתקן את חוק מס ערך מוסף, התשל"ו
ובנק חברתי אינם נכללים בהגדרת "מוסד כספי".
מוצע לקבוע כי ההפרש השלילי שבין הריבית שנצברת על פיקדון בבנק חברתי או בגוף פיקדון ואשראי
חברתי, לבין ריבית הפריים שקובע בנק ישראל, ייחשב תרומה למוסד ציבורי לעניין זיכוי במס הכנסה.
בנוסף, מוצע לקבוע כי תחילתו של חוק זה יהיה שישה חודשים מיום פרסומו. לפי המוצע, תקנות
ראשונות והוראות ניהול בנקאי תקין יפורסמו בתוך שנה מיום פרסומו של חוק זה.
הצעת חוק זהה הונחה על שולחן הכנסת העשרים וארבע על ידי חבר הכנסת ולדימיר בליאק
(.4060/24/)פ
. ולפיכך לא נבדקה מחדש על ידי הלשכה המשפטית של הכנסת4060/24/הצעת החוק זהה לפ
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
9
(19.12.2022) כ"ה בכסלו התשפ"ג