הצעת חוק לדיון מוקדם

מספר פנימי: 2222053 הכנסת העשרים וחמש יוזמים: חברי הכנסת אביחי אברהם בוארון ארז מלול משה גפני ינון אזולאי ______________________________________________ פ/4926/25 הצעת חוק אשראי הוגן (תיקון – ריבית מקסימלית על הלוואה), התשפ"ה–2024 דברי הסבר חוק אשראי הוגן, התשנ"ג–1993 (להלן – החוק), נועד להסדיר את שוק האשראי להלוואות בישראל ולעודד אותו, וזאת תוך צמצום ההון השחור וחיזוק הפעילות העסקית והפרטית וכפועל יוצא – חיזוק המשק הישראלי. על כן, נקבעו בחוק זה הוראות מסוגים שונים שמטרתן להסדיר את שוק האשראי להלוואות בישראל. אחת ההוראות החשובות המוסדרות בחוק זה היא ההוראה הנוגעת לריבית המקסימלית אותה יוכל לגבות מלווה. כחלק מהסדרת השוק, במסגרת חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות (תיקון מס' 5), התשע"ז–2017 (להלן – תיקון מס' 5), שונה שמו חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, התשנ"ג–1993, לחוק אשראי הוגן, התשנ"ג–1993. במסגרת תיקון מס' 5 נקבע הקבוע בתוספת הראשונה של החוק כיום, ולפיו שיעור העלות המרבית של האשראי לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים, כלומר שיעור הריבית המקסימלית על הלוואה, יהיה ריבית בנק ישראל בתוספת 15 נקודות האחוז. במסגרת דברי ההסבר לתיקון מס 5, שהובאו בהצעת החוק הממשלתית בשנת 2015, הוסבר הרציונל מאחורי אותו תיקון כדלקמן: "יש הצדקה לקביעת תקרת ריבית מרבית בשוק האשראי הקמעונאי, שכן הלוואה בריבית הגבוהה מסף מסוים היא ריבית נשך המהווה עושק של הלווה. .. כמו כן, הצוות סבר כי רצוי שהתקרה תיקבע באמצעות מרווח קבוע מעל ריבית הבסיס ולא באמצעות כופל... המנגנון המוצע קובע לגבי הלוואה שקלית, כי שיעור עלות האשראי המרבי יהיה הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת ההחלטות המוניטריות התקופתיות, והמשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים בנקאיים או לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים, כשיעורה מזמן לזמן, הידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה, בתוספת 20 נקודות האחוז...". לבסוף, החליט המחוקק שלא לקבוע הגבלה של ריבית בתוספת 20% אלא בתוספת 15% בלבד, ועל כן ראוי לשמור על גבולות הגזרה שקבע המחוקק ושראה לנגד עיניו באותה עת. חשוב להדגיש שכאשר עבר תיקון מס' 5 ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1% בלבד, כלומר המחוקק באותה עת ראה לנגד עיניו שיעור עלות מרבית של האשראי בסך 15-16% בלבד. כיום ריבית בנק ישראל הינה 4.5% ועל כן שיעור העלות המרבית של האשראי זינק ל-19.5%, אחוז המהווה ריבית נשך לכל דבר המהווה עושק צרכני ואף מתקרבת לריביות אשר נגבות ב"שוק האפור". לפיכך, במסגרת הצעת חוק זו מוצע לקבוע כי הריבית המקסימלית על הלוואה, כלומר שיעור העלות המרבית של האשראי לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים, תעמוד על תקרה בת 16% או על ריבית בנק ישראל – הגבוה מביניהם. בכך יובטח כי שוק האשראי להלוואות בישראל ימשיך להיות אטרקטיבי למלווים אשר יוכלו לגבות ריבית מכובדת שתאפשר את פעילותם העסקית, אך בה בעת הם לא יוכלו לגבות ריבית נשך שהינה ריבית שפוגעת במשק ובצרכן, מאיצה תהליכי חדלות פירעון, מצננת פעילות עסקית ופרטית ואף מנוגדת להלכה היהודית. חשוב לציין כי התיקון האמור אף שומר על המנגנון שמאפשר את תיקון התוספת, וכך אם חלילה תגיע מדינת ישראל לשיעורי ריבית בנק ישראל גבוהים משמעותית משיעור הריבית כיום העומדת על 4.5%, יוכל שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל ושר המשפטים ובאישור ועדת החוקה, חוק ומשפט של הכנסת, לשנות את התוספת הראשונה בנקל ולשמור על הגמישות העסקית במשק. -------------------------------- הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים והונחה על שולחן הכנסת ביום כ"ו בתשרי התשפ"ה (28.10.2024) תיקון התוספת הראשונה 1. בחוק אשראי הוגן, התשנ"ג–1993, בתוספת הראשונה, בפרט (1), אחרי המילים "בתוספת 15 נקודות האחוז" יבוא "ובלבד שסך שיעור הריבית כאמור לא יעלה על 16 נקודות האחוז או על ריבית בנק ישראל, הגבוה מביניהם".