הצעת חוק לדיון מוקדם
2222053 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
אביחי אברהם בוארון
יוזמים: חברי הכנסת
ארז מלול
משה גפני
ינון אזולאי
______________________________________________
4926/25/פ
2024–הצעת חוק אשראי הוגן )תיקון – ריבית מקסימלית על הלוואה(, התשפ"ה
(, אחרי1) , בתוספת הראשונה, בפרט11993–בחוק אשראי הוגן, התשנ"ג
נקודות האחוז" יבוא "ובלבד שסך שיעור הריבית15 המילים "בתוספת
נקודות האחוז או על ריבית בנק ישראל, הגבוה16 כאמור לא יעלה על
מביניהם".
.1
תיקון התוספת
הראשונה
ד ב ר י ה ס ב ר
)להלן – החוק(, נועד להסדיר את שוק האשראי להלוואות בישראל1993–חוק אשראי הוגן, התשנ"ג
ולעודד אותו, וזאת תוך צמצום ההון השחור וחיזוק הפעילות העסקית והפרטית וכפועל יוצא – חיזוק
המשק הישראלי. על כן, נקבעו בחוק זה הוראות מסוגים שונים שמטרתן להסדיר את שוק האשראי
להלוואות בישראל. אחת ההוראות החשובות המוסדרות בחוק זה היא ההוראה הנוגעת לריבית
המקסימלית אותה יוכל לגבות מלווה.
2017–(, התשע"ז5 'בנקאיות )תיקון מס-כחלק מהסדרת השוק, במסגרת חוק הסדרת הלוואות חוץ
, לחוק אשראי הוגן, 1993–בנקאיות, התשנ"ג-(, שונה שמו חוק הסדרת הלוואות חוץ5 ')להלן – תיקון מס
נקבע הקבוע בתוספת הראשונה של החוק כיום, ולפיו שיעור העלות 5 '. במסגרת תיקון מס1993–התשנ"ג
המרבית של האשראי לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים, כלומר שיעור הריבית המקסימלית על
נקודות האחוז.15 הלוואה, יהיה ריבית בנק ישראל בתוספת
, הוסבר הרציונל2015 , שהובאו בהצעת החוק הממשלתית בשנת5 במסגרת דברי ההסבר לתיקון מס
מאחורי אותו תיקון כדלקמן: "יש הצדקה לקביעת תקרת ריבית מרבית בשוק האשראי הקמעונאי, שכן
הלוואה בריבית הגבוהה מסף מסוים היא ריבית נשך המהווה עושק של הלווה. .. כמו כן, הצוות סבר כי
רצוי שהתקרה תיקבע באמצעות מרווח קבוע מעל ריבית הבסיס ולא באמצעות כופל... המנגנון המוצע
.174 ' ס"ח התשנ"ג, עמ1
2
קובע לגבי הלוואה שקלית, כי שיעור עלות האשראי המרבי יהיה הריבית שקובע בנק ישראל במסגרת
ההחלטות המוניטריות התקופתיות, והמשמשת את הבנק לצורך מתן הלוואות לתאגידים בנקאיים או
לצורך קבלת הלוואות מתאגידים בנקאיים, כשיעורה מזמן לזמן, הידועה במועד כריתת חוזה ההלוואה,
נקודות האחוז...".20 בתוספת
בלבד, ועל כן15% אלא בתוספת20% לבסוף, החליט המחוקק שלא לקבוע הגבלה של ריבית בתוספת
ראוי לשמור על גבולות הגזרה שקבע המחוקק ושראה לנגד עיניו באותה עת.
בלבד, כלומר המחוקק0.1% ריבית בנק ישראל עמדה על5 'חשוב להדגיש שכאשר עבר תיקון מס
בלבד. כיום ריבית בנק ישראל 15-16% באותה עת ראה לנגד עיניו שיעור עלות מרבית של האשראי בסך
, אחוז המהווה ריבית נשך לכל דבר 19.5%- ועל כן שיעור העלות המרבית של האשראי זינק ל4.5% הינה
המהווה עושק צרכני ואף מתקרבת לריביות אשר נגבות ב"שוק האפור".
לפיכך, במסגרת הצעת חוק זו מוצע לקבוע כי הריבית המקסימלית על הלוואה, כלומר שיעור העלות
או על ריבית בנק 16% המרבית של האשראי לגבי הלוואה הניתנת בשקלים חדשים, תעמוד על תקרה בת
ישראל – הגבוה מביניהם.
בכך יובטח כי שוק האשראי להלוואות בישראל ימשיך להיות אטרקטיבי למלווים אשר יוכלו לגבות
ריבית מכובדת שתאפשר את פעילותם העסקית, אך בה בעת הם לא יוכלו לגבות ריבית נשך שהינה ריבית
שפוגעת במשק ובצרכן, מאיצה תהליכי חדלות פירעון, מצננת פעילות עסקית ופרטית ואף מנוגדת להלכה
היהודית.
חשוב לציין כי התיקון האמור אף שומר על המנגנון שמאפשר את תיקון התוספת, וכך אם חלילה תגיע
, 4.5% מדינת ישראל לשיעורי ריבית בנק ישראל גבוהים משמעותית משיעור הריבית כיום העומדת על
יוכל שר האוצר, בהסכמת נגיד בנק ישראל ושר המשפטים ובאישור ועדת החוקה, חוק ומשפט של
הכנסת, לשנות את התוספת הראשונה בנקל ולשמור על הגמישות העסקית במשק.
--------------------------------
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(28.10.2024) כ"ו בתשרי התשפ"ה