הצעת חוק לדיון מוקדם
2222052 :מספר פנימי
הכנסת העשרים וחמש
אביחי אברהם בוארון
יוזמים: חברי הכנסת
ארז מלול
משה פסל
דן אילוז
משה גפני
______________________________________________
4960/25/ פ
הצעת חוק הבנקאות )שירות ללקוח( )תיקון – ניוד פקדונות ללקוחות הבנקים ללא העברת חשבון
2024–בנק(, התשפ"ה
,( )להלן – החוק העיקרי11981–בחוק הבנקאות )שירות ללקוח(, התשמ"א
יבוא:1ב5 אחרי סעיף
.1
2ב5 הוספת סעיף
– על אף האמור בכל דין.2ב5
"ניוד פיקדונות
לקוחות ללא העברת
חשבון בנק
לקוח המעוניין להעביר פיקדון כספי או
(1)
– תוכנית חסכון, מתאגיד בנקאי אחד )בסעיף זה
התאגיד הבנקאי המקורי( לתאגיד בנקאי אחר
)בסעיף זה – התאגיד הבנקאי הקולט(, רשאי
לאשר בכתב לתאגיד הבנקאי הקולט לנהל בעבורו
את כל ההליכים הקשורים בהעברה כאמור;
.258 ' ס"ח התשמ"א, עמ1
2
תאגיד בנקאי לא יסרב לקלוט פיקדון כספי
(2)
או תוכנית חסכון ולא יתנה קליטה כאמור
בפתיחת חשבון בנק אצל התאגיד הבנקאי הקולט
או בקניית שירות אחר או בקניית נכס ממנו או
מאדם אחר שהתאגיד ציין, ובלבד שהפיקדון או
התוכנית האמורים פועלים בתאגיד בנקאי שאינו
זר;
תאגיד בנקאי מחויב להציע לציבור הרחב
(3)
להעביר אליו את פיקדונותיו או חסכונותיו; שיעור
הריבית המוצעת עבור פיקדון כספי או תוכנית
חסכון שנוידו כאמור בסעיף זה לא יפחת משיעור
הריבית הממוצעת אשר משולמת ללקוחות
התאגיד הבנקאי הקולט עבור פיקדון או תוכנית
חסכון דומים;
לא יראו בהעברת פיקדון כספי או תוכנית
(4)
חסכון כאמור בסעיף זה כמשיכת הפרעון לחשבון
העובר ושב טרם המועד;
תאגיד בנקאי מקורי לא יטיל כל מגבלה ולא
(5)
יגבה כל תשלום בגין העברת פיקדון כספי או
תוכנית חסכון לתאגיד בנקאי קולט;
על פיקדון כספי או תוכנית חסכון שנוידו
(6)
מתאגיד בנקאי מקורי לתאגיד בנקאי קולט יחולו
כלל התנאים המקוריים של הפיקדון או תוכנית
החיסכון המועברים בכפוף לכל דין, לרבות
הוראות ההסכם עם התאגיד הבנקאי המקורי,
וזאת מלבד ההוראות הנוגעות לריבית, עליה יחולו
(."3) הוראות פסקה
."2ב5 " יבוא "או סעיף8 ( לחוק העיקרי, אחרי "סעיף2)(א)ג11 בסעיף.2א11 תיקון סעיף
:( יבוא4) יא לחוק העיקרי, אחרי פסקה16 בסעיף.3יא16 תיקון סעיף
מספר הפיקדונות ותוכניות החסכון שנוידו מתאגיד בנקאי אחד לאחר
(5)"
".2ב5 לפי הוראות סעיף
ד ב ר י ה ס ב ר
3
בשנים האחרונות, העלה בנק ישראל את הריבית במשק באופן משמעותי. בהתאם, הבנקים בישראל
העלו באופן משמעותי את הריביות שהם גובים עבור מתן הלוואות, עבור משיכת יתר )אוברדראפט( ועבור
שירותים נוספים.
אולם, בעוד אדם מן השורה היה מצפה כי כפי שהועלו הריביות עבור שירותים "רווחיים" עבור
הבנקים דוגמת הלוואות כך גם יועלו הריביות עבור פיקדונות ותוכניות חסכון אשר מפקיד הציבור
בבנקים, הדבר לא קרה ועליית הריבית הייתה מצומצמת מאוד.
כך, בכל הנוגע לפיקדונות ולתוכניות החסכון התברר כי בפועל עליית הריבית המוצעת על ידי הבנקים
הייתה נמוכה באופן משמעותי לעומת עליית הריבית בשירותים דוגמת מתן הלוואות.
יודגש, כי הבנקים מרוויחים גם על הפיקדונות המופקדים אצלם, למשל דרך השקעתם באפיקים
שונים המניבים להם רווח משמעותי, אולם לא "מגלגלים" את כלל הרווחים כריבית על הפיקדונות
המוצעים לציבור. עליית הריבית במשק מצד אחד, והריבית הנמוכה המוצעת על הפיקדונות מצד שני,
הובילו את הבנקים לרווחי עתק היסטוריים, בעוד הציבור נהנה באופן חלקי ביותר מאותה עליית ריבית.
אשר על כן, הצעת חוק זו מטרתה להגביר את התחרות בשוק הפיקדונות ותוכניות החסכון בין
הבנקים השונים, וזאת באמצעות מתן אפשרות ללקוח לנייד את פיקדונותיו בין הבנקים השונים ללא
הצורך לפתוח חשבון בנק אצל הבנק הקולט, כאשר הבנקים יוכלו להתחרות על כספם של הלקוחות
באמצעות הצעת ריבית אטרקטיבית.
באופן זה, התחרות צפויה להביא לעליית הריבית שיציעו הבנקים ללקוחות עבור הפקדת כספיהם
כפיקדון, והכל תוך מתן הכוח הצרכני ללקוח לקבל החלטות בנוגע לכספו ובכך "לגלגל" חלק מרווחי
העתק של הבנקים גם לידי הציבור.
על כן מוצע כי תאגיד בנקאי לא יסרב לקלוט פיקדון כספי או תוכנית חסכון מבנק אחר, ינהל עבור
לקוחותיו המניידים את פיקדונותיהם את הליך הניוד, ולא יתנה קליטה כאמור בהתקשרות בפתיחת
חשבון בנק אצל הבנק הקולט או בשירות אחר עמו, ובלבד שהפיקדון או התוכנית המקוריים פועלים
בתאגיד בנקאי שאינו זר.
כן מוצע לחייב את כל הבנקים להציע לציבור הרחב לנייד אליהם את פיקדונותיו או חסכונותיו, כאשר
שיעור הריבית המוצעת על ידי הבנק הקולט לא יפחת משיעור הריבית הממוצעת שאותו בנק משלם
ללקוחותיו עבור פיקדון או תוכנית חסכון דומים.
כן מוצע לקבוע כי ניוד פיקדון או תוכנית חסכון לא ייחשב כמשיכה טרם המועד, וכי התאגיד הבנקאי
המקורי לא יטיל כל מגבלה ולא יגבה כל תשלום בגין הניוד. אולם, בעוד על הריבית יוכלו הבנקים
להתחרות, שאר הוראות הפיקדון המקורי יישארו בעינן.
על מפרי הוראות₪ יתר על כן, מוצע לאפשר למפקח על הבנקים להטיל עיצום כספי בסך מליון וחצי
הצעת חוק זו, וכן להחיל שקיפות בכל הנוגע לפרסום הנתונים הנוגעים לכמות הפיקדונות ותוכניות
החסכון שהועברו מתאגיד בנקאי אחד לאחר מכוח הוראות הצעת חוק זו.
--------------------------------
4
הוגשה ליו"ר הכנסת והסגנים
והונחה על שולחן הכנסת ביום
(28.10.2024) כ"ו בתשרי התשפ"ה